3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Trong bối cảnh lạm phát tăng cao như vừa qua và dự báo còn tiếp tục kéo dài trong thời gian tới, Chính phủ và NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt đã khiến hệ thống NHTM gặp trở ngại trong hoạt động nhất là khả năng huy động vốn. Vì vậy, Chính phủ cần có các quyết sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để hỗ trợ NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, hoạt động ổn định, an toàn, phát triển bền vững.
Duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô:
- Kiểm soát lạm phát: Sự tăng mạnh và kéo dài của lạm phát sẽ làm cho các NHTM gặp nhiều khó khăn bởi ngân hàng sẽ khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát. Việc kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo điều kiện cho các NHTM huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội.
- Duy trì sự ổn định, tăng trưởng kinh tế: Vai trò của Chính phủ trong việc duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô đặc biệt đối với nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển là rất quan trọng, tạo sự dẫn dắt, góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hệ thống tài chính nói chung và hoạt động của các NHTM nói riêng.
- Thực hiện cơ cấu lại ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện các thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế. Việt Nam cần thành lập cơ
quan, đơn vị tư vấn cơ cấu lại ngân hàng. Cơ quan này có chức năng giúp Chính phủ xây dựng các giải pháp cải tiến và nâng cao năng lực tài chính của NHTM. Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Trong xu thế hội nhập kinh tế, cơ sở pháp lý phải được xây dựng và hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của hệ thống ngân hàng hiện đại. Để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển đúng định hướng, hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, Chính phủ cần tập trung chỉ đạo:
- Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế, chính sách, các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng.
- Sửa đổi, bổ sung, ban hành mới các văn bản dưới luật hướng dẫn thực hiện nhất quán, đồng bộ với các bộ luật có liên quan, tạo ra tính đồng bộ và hoàn chỉnh của hệ thống pháp luật về tiền tệ - ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng. Đẩy mạnh phát triển thanh toán không dùng tiền mặt:
- Triển khai đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2012 - 2015; Tiếp theo chỉ thị 20/2007/CT-TTg về chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua ngân hàng, Chính phủ cần ban hành tiếp các chỉ thị trong đó thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất cả các đơn vị, tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. Trong đó có thể đưa ra điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho các tổ chức là phải cam kết thực hiện chi lương qua hệ thống ngân hàng đồng thời giám sát chặt chẽ việc thực hiện và có cơ chế xử phat hành chính.
- Ban hành các văn bản quy định hạn chế dùng tiền mặt trong các giao dịch như đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí... (qui định khách hàng chỉ thanh toán qua ngân hàng hoặc các nơi thu tiền phải lắp POS); Đưa ra điều kiện chỉ cấp giấy phép hoạt động cho các trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá.... khi họ cam kết sẽ liên kết với các ngân hàng lắp đặt máy chấp nhận thẻ.
- Tăng cường thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức trên các phương tiện thông tin đại chúng cho các tổ chức, cá nhân trong xã hội về lợi ích và hiệu quả mang đến cho bản thân và xã hội khi thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.
- Khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt bằng các chính sách ưu đãi về thuế, phí trong thanh toán.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
NHNN là ngân hàng của các ngân hàng, mọi quyết định và hành động của NHNN đều ảnh hưởng tới toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Bởi vậy, NHNN cần có những chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn để tác động tích cực đến các NHTM.
Trong thời gian qua NHNN đã điều chỉnh và ban hành nhiều chính sách ngân hàng nhằm thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển. Trước những biến động phức tạp của nền kinh tế thế giới và trong nước, NHNN cần có nhiều điều chỉnh và hỗ trợ các NHTM hơn nữa. Cụ thể :
Về cơ chế chính sách:
- Về điều hành chính sách tiền tệ: NHNN phối hợp hài hòa giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để bảo đảm kiềm chế lạm phát; ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng.
- Về điều hành lãi suất: Với các biện pháp quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa hiện nay làm cho lãi suất huy động biến tướng qua nhiều hình thức kém minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho cả NHTM và khách hàng, đẩy các NHTM vào thế buộc phải “lách luật”, khiến tiền tiết kiệm chạy lòng vòng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, gây bất ổn hệ thống. Trong thời điểm trước mắt, vẫn rất cần vai trò kiểm soát, điều hành lãi suất của NHNN bằng những quy định cụ thể nhưng tránh những can thiệp quá hành chính. Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ các chính sách dựa vào các biện pháp hành chính nói trên và thay vào đó bằng điều hành lãi suất theo cơ chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động và cho vay trên cơ sở minh bạch và cạnh tranh lành mạnh, phản ánh đúng cung cầu thị trường, tránh hiện tượng làm méo mó đường cong lãi suất, méo mó các sản phẩm huy động vốn cũng như méo mó toàn bộ hệ thống báo cáo của ngân hàng như hiện nay, đồng thời gây mất đoàn kết nội bộ và góp phần làm tha hóa một bộ phận cán bộ ngân hàng.
-Nâng cao hiệu quả thị trường mở: đa dạng các công cụ, các chứng chỉ có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn. Đến nay sản phẩm trên thị trường này vẫn còn nghèo nàn, các loại GTCG tham gia trên thị trường mới chỉ có tín phiếu kho bạc và trái phiếu Chính phủ.
giữa các NHTM.
Về cơ chế quản lý:
-Tập trung xây dựng, ban hành đồng bộ và kịp thời hệ thống văn bản hướng dẫn Luật NHNN và Luật các TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển.
-Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi và dự báo kịp thời các diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài chính trong nước và quốc tế để phục vụ có hiệu quả công tác chỉ đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng.
-Tiếp tục củng cố, sắp xếp lại các TCTD phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, nâng cao năng lực tài chính và tăng cường tính công khai minh bạch trong hoạt động ngân hàng.
-Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động thanh kiểm tra, giám sát các ngân hàng để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có ngay những biện pháp và phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường và tâm lý của người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa các hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công thương VN ngày càng phát triển và khẳng định được vị thế trên thị trường cả nước và quốc tế. Để giữ vững và tiếp tục phát triển, ngân hàng cần có những chiến lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn vốn thông qua ủy thác đầu tư từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước.
Thứ nhất, Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong hoạt động kinh doanh, nhất là hoạt động huy động vốn và quản lý nguồn vốn để chi nhánh xây dựng được các chiến lược kinh doanh đúng đắn. Triển khai kịp thời và hướng dẫn thực hiện các văn bản pháp lý của Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho các chi nhánh hoạt động trong khuân khổ pháp luật và chất lượng các dịch vụ không ngừng được nâng cao.
Thứ hai, Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hội sở chính, các chi nhánh để phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm và quản lý các rủi ro, Các khoản nợ xấu. Đồng thời mở rộng và phát triển các hình thức huy động mới, các sản (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phẩm, dịch vụ hiện đại, an toàn, chi phí hợp lý như bổ sung, nâng cấp các máy rút tiền tự động, các chương trình ứng dụng,…
Thứ ba, ngân hàng cần tiếp tục mở thêm các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Tiếp tục đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Mặt khác, hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin một cách đồng bộ, đưa công nghệ hiện đại vào các thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh công tác thanh toán điện tử,…nhằm tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của chi nhánh.
Thứ tư, Ngân hàng nên mở rộng hoạt động marketing ngân hàng, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng thông qua tất cả các hình thức quảng cáo nhằm thu hút được nhiều khách hàng mới tiềm năng
KẾT LUẬN
Qua nghiên cứu và tìm hiểu về hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng thương mại cụ thể là NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Kiến An có thể thấy việc cung ứng đủ vốn cho nền kinh tế là một yêu cầu cấp thiết trong sự nghiệp phát triển của đất nước bới nguồn vốn chính là đầu vào quan trọng mang tính quyết định đối với sự tăng trưởng kinh tế. Các NHTM luôn đặt
mục tiêu này lên hàng đầu do đó không ngừng tìm kiếm đa dạng hóa các phương thức huy động vốn nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để huy động tối đa nguồn vốn
Là một chi nhánh cấp một của NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Kiến An luôn cố gắng nỗ lực hoàn thành mục tiêu mà NHTMCP Công thương Việt Nam giao cho. Qua thời gian thực tập và tìm hiểu em nhận thấy đây là một chi nhánh có uy tín và nỗ lực trong hoạt động huy động vốn, đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung của quận Kiến An cũng như sự phát triển của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng trong những năm qua. Do đó trước sự biến động của nền kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường tiền tệ, Chi nhánh cần phải tiếp tục cố gắng hơn nữa trong công tác huy động vốn của mình để khẳng định vị thế trên thị trường.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao động Xã hội.
2. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê.
3. TS. Nguyễn Đăng Dờn, TS.Hoàng Đức, TS. Trần Huy Hoàng, ThS. Trầm Xuân Hương (2000), Tiền tệ - Ngân hàng II, Nhà xuất bản Thống kê.
4. Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân- Nhà xuất bản Tài chính.
5. Frederic S.Mishkin(1995), Tiền tệ ngân hàng và Thị trường tài chính, Nhà xuât bản tài chính, Hà Nội
6. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh Kiến An, báo cáo thường niên 2010-2012
7. Trí An(2012), “Lạm phát năm 2012 sau niềm vui là nỗi lo”,Tài liệu tham khảo 8. Các văn bản pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thông tư… liên quan đến tổ chức tín dụng do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành.
9. Các website và các phương tiện thông tin khác: http://www.sbv.gov.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.vnexpress.net http://www.vietinbank.vn http://www.cafef.vn
PHỤ LỤC 1
Biểu lãi suất Huy động theo các kỳ hạn (Trả lãi sau)
KỲ HẠN
LÃI SUẤT( % NĂM)
VND USD EUR CÁ NHÂN TỔ CHỨC CÁ NHÂN TỔ CHỨC CÁ NHÂN TỔ CHỨC Không kỳ hạn 2.0 2.0 0.1 0.1 0.1 0.1 Có kỳ hạn 1 tuần 2.0 2.0 2 tuần 2.0 2.0 3 tuần 2.0 2.0 1 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 1.5 1.3 2 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 1.5 1.3 3 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 2.0 1.7 4 tháng 8.0 5 tháng 8.0 6 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 2.0 1.7 7 tháng 8.0 2.0 0.5 2.0 8 tháng 8.0 9 tháng 8.0 8.0 2.0 0.5 2.0 1.7 10 tháng 8.0 11 tháng 8.0 12 tháng 10.5 10.5 2.0 0.5 2.0 1.7 13 tháng 10.5 18 tháng 8.5 8.3 2.0 24 tháng 8.5 7.0 2.0 36 tháng 8.5 7.0 2.0 48 tháng 7.0 7.0 2.0 60 tháng 7.0