Chi phí huy động vốn của chi nhánh cũng bao gồm chi phí lãi huy động và chi phí phi lãi suất. Chi phí phi lãi suất thuộc về chi phí quản lý do đó rất khó để tiết kiệm và giảm thiểu. Vì vậy chi phí lãi huy động luôn được quan tâm sao cho vừa mang tính cạnh tranh và đồng thời cũng mang lại lợi nhuận mang tính quy mô cho ngân hàng.
Biểu đồ 2.6: Lãi suất huy động vốn cao nhất đối với tiền gửi bằng VNĐ, USD và EUR cuối các năm.
Mức lãi suất của ngân hàng luôn mang tính thời điểm. Tùy từng thời điểm khác nhau mà mức lãi suất sẽ biến động khác nhau thích hợp với từng thời kì nhằm đảm bảo
tính sinh lời trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mức lãi suất không có một quy luật nào cả, chỉ có sự biến động theo thị trường. Mức lãi suất huy động đối với loại tiền gửi bằng VNĐ tăng cao nhất vào năm 2011 từ mức 12%/năm năm trước đó lên mức 13,5%/năm và giảm mạnh vào năm 2012 xuống còn 10,5%/năm. Việc đẩy lãi suất huy động đối với đồng nội tệ lên cao vào năm 2011 là do nền kinh tế trong nước năm 2011 gặp nhiều khó khăn thử hách với tỷ lệ lạm phát tăng cao cùng với đó là giá vàng tăng mạnh chính vì vậy để thu hút nguồn nội tệ các ngân hàng tham gia vào cuộc chạy đua tăng lãi suất. Mức lãi suất huy động tăng cũng kéo theo mức lãi suất cho vay tăng lên đến trên 18%, cụ thể tại chi nhánh là 18%/năm. Lãi suất cho vay tăng các doanh nghiệp nhỏ không có điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay do vậy đến năm 2012 ngân hàng Nhà nước ban hành các văn bản, thông tư về việc điều chỉnh giảm lãi suất huy đông và cho vay. Điều này chính là nguyên nhân lãi suất huy động giảm mạnh vào năm 2012. Còn mức lãi suất đối với đồng ngoại tệ đặc biệt là USD đang có xu hướng giảm chứng tỏ ngân hàng đang hạn chế việc huy động vôn bằng ngoại tệ và dần chú trọng nguồn vốn nội tệ để đáp ứng nhu cầu tín dụng trong nước và cũng là đảm bảo theo quy định chung của NHNN. So với mặt bằng chung về lãi suất của chi nhánh hiện nay đã có phần mang tính cạnh tranh cao, do đó thu hút được khá nhiều sự quan tâm của khách hàng. Ví dụ như cùng một số kì hạn theo VNĐ thì lãi suất của VPbank cùng địa bàn với chi nhánh là 10 %/năm, thấp hơn so với chi nhánh Kiến An là 10,5%/năm, tuy nhiên sự điều chỉnh lãi suất này của chi nhánh còn chậm chạp, đi sau khá lâu so với một số ngân hàng khác như Sacombank, Vietcombank,….Việc tăng mức lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng so với các ngân hàng khác có thể làm giảm đi phần nào lợi nhuận của ngân hàng tuy nhiên thì mức lãi suất thấp lại khó huy động được vốn và dễ bị mất khách hàng. Do đó chi nhánh cần phải có chính sách lãi suất hợp lý, kịp thời, đảm bảo hơn nữa tính cạnh tranh.
Thông qua biểu lãi suất huy động ( xem phụ lục 1) có thể thấy được chính sách thu hút vốn của chi nhánh. Chi nhánh đưa ra các thời hạn rất đa dạng theo tuần, theo tháng với mức lãi suất cụ thể thu hút nguồn vốn đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân. Cùng với đó lãi suất dài hạn thường lớn hơn lãi suất ngắn hạn do đó cho thấy chi nhánh đang tập trung vào nguồn huy động ngắn hạn để đối phó với tình hình kinh tế còn nhiều biến động.
Hiện nay để khuyến khích khách hàng cũng như gia tăng thêm nguồn huy động hệ thống NHTMCPCTVN cũng như chi nhánh Kiến An cũng đang triển khai gói sản phẩm tiết kiệm bậc thang theo số dư tiền gửi đối với 2 tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ
hạn, hay tiền gửi ưu đãi tỷ giá, gói sản phẩm tích lũy, tích lũy phát lộc bảo tín đối với tiền gửi có kỳ hạn.
Từ mức lãi suất như trên có được kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm gần đây như sau:
Bảng 2.4: Kết quả tài chính giai đoạn 2010 – 2012.
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng thu nhập 149,62 201,85 159,46
Tổng chi phí 136,44 176,14 140,49
Lợi nhuận 13,18 25,71 18,97
(Nguồn: NHTMCPCTVN – CN Kiến An)
Nhìn vào bảng kết quả kinh doanh của chi nhánh có thể thấy được lãi của chi nhánh trong năm nay giảm sút đáng kể so với năm 2011 phản ánh phần nào chi phí cho huy động vốn lớn do phải cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Ngoài ra lãi năm 2012 của chi nhánh cũng chưa đạt chỉ tiêu kế hoạch được giao là 30 tỷ đồng tương ứng với đạt 63% kế hoạch lợi nhuận. Cho thấy năm 2012 chi nhánh chưa đạt được tốt về kế hoạch lợi nhuận cũng như chi phí huy động vốn.
Tóm lại vấn đề chi phí huy động vốn của chi nhánh qua các năm có biến động tác động đến lợi nhuận của chi nhánh khiến lợi nhuận năm 2011gia tăng một cách đột biến nhưng đến năm 2012 thì lợi nhuận đã giảm một cách đáng kể cho thấy chi nhánh đã chưa có chính sách về chi phí huy động vốn phù hợp dẫn đến lợi nhuận thu được chưa cao trong khi đó lượng vốn huy động được lại khá lớn.