nâng cao chất lượng quan hệ tín dụng tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm

nâng cao chất lượng quan hệ tín dụng tại ngân hàng công thương Hoàn Kiếm

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu. Nhiệm vụ phát triển kinh tế đất nớc là nhu cầu sống còn đối với mọi quốc gia, đặc biệt là những nớc có nền kinh tế xuất phát điểm thấp nh ở nớc ta. Đồng thời, sự phát triển kinh tế cũng là nhu cầu cấp bách để nhanh chóng đa nền kinh tế nớc nhà hoà nhập vào nền kinh tế thế giới theo xu hớng chung của thời đại. Thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng CSVN, nền kinh tế nớc ta đang phát triển theo kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Qua 10 năm xây dựng và trởng thành, mặc dù phải khắc phục nhiều khó khăn trở ngại bởi sự cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trờng, các NHTM đã luôn cố gắng vơn lên và ngày càng khẳng định vị thế của mình đối với công cuộc đổi mới kinh tế đất nớc, từng bớc hoà nhập với Ngân hàng các nớc trong khu vực và trên thế giới. Với chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, các NHTM bằng nhiều hình thức huy động vốn đã thu hút nguồn vốn to lớn trong các tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế để cho vay và đầu t vào các thành phần kinh tế, phục vụ sản xuất kinh doanh. Hoạt động có hiệu quả của các NHTM trong những năm qua đã góp phần quan trọng kiềm chế và kiểm soát lạm phát, ổn định l- u thông tiền tệ, thúc đẩy sản xuất phát triển và tăng trởng cao, tạo công ăn việc làm và cải thiện đời sống nhân dân. Tuy nhiên, cơ chế thị trờng với sự tác động thờng xuyên của quy luật giá trị, quy luật cung cầu và quy luật cạnh tranh, đồng thời hệ thống pháp luật nớc ta cha hoàn chỉnh, quản lý nhà nớc kém hiệu quả, đội ngũ công chức đợc đào tạo có hệ thống để sớm thích nghi với môi trờng còn ít, đã khiến cho sản xuất kinh doanh của nhiều đơn vị bị thua lỗ. Hoạt động trong bối cảnh đó, chất lợng và hiệu quả công tác tín dụng của các NHTM còn cha cao, tình trạng nợ quá hạn khó đòi có xu hớng phát sinh, phát triển. Với nhận định nh vậy cùng với sự giúp đỡ, chỉ bảo tận Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tình của PGS. TS Nguyễn Văn Nam và Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm, đặc biệt là phòng Kinh doanh, em đã nhận thấy nhiều vấn đề cần quan tâm đối với nghiệp vụ tín dụng. Chính vì vậy em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất l- ợng quan hệ tín dụng tại Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Nội dung của khoá luận gồm ba ch ơng: Ch ơng I : Vấn đề chất lợng quan hệ tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM Ch ơng II : Thực trạng chất lợng quan hệ tín dụng tại NHCT khu vực Hoàn Kiếm Ch ơng III : Một số kiến nghị nhằm cải thiện chất lợng quan hê tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Do sự hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm thực tế, thời gian và những thông tin cần thiết cũng nh tính phức tạp của đề tài nghiên cứu . bài viết sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong đợc sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của các thầy cô và những ai quan tâm tới vấn đề này. Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ch ơng I : Vấn đề chất lợng quan hệ tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM Đ1.Chất lợng quan hệ tín dụng ngân hàng Sự đòi hỏi khách quan của nền kinh tế thị trờng 1.1. Chất lợng hoạt động và sự phát triển của nền kinh tế thị trờng Cơ chế thị trờng với sự gắt gao của các quy luật đang tồn tại và phát huy tác dụng dòi hỏi mọi họat động đều phải có chất lợng. Chỉ có những hoạt động có chất lợng mới có thể duy trì sự tồn tại của mình. Những hoạt động yếu kém, gian trá sẽ thờng xuyên bị thị trờng đào thải một cách không khoan nhợng. Chất lợng hoạt động là đòi hỏi khách quan của kinh tế thị trờng và cũng chính chất lợng hoạt động và quy luật đào thải của nó lại là yếu tố đóng góp rất lớn vào sự ổn định và phát triển kinh tế xã hội, để rồi quá trình này lại đòi hỏi một mức độ chất lợng hoạt động cao hơn. Ngày nay, ngời ta không chỉ đơn thuần quan tâm đến nội dung chất lợng của hoạt động, ngời ta đã quan tâm đến vấn đề phơng pháp để đa các vấn đề chất lợng vào hệ thống hoàn chỉnh hơn. 1.2. Ngân hàng thơng mại(NHTM) và mối quan hệ của nó với nền kinh tế Trong các quan niệm trớc đây ngân hàng thờng đợc đánh giá nh một cơ quan thực hiện quá trình phân phối phát sinh thuần tuý, vai trò thờng nặng nề về quản lý. Song thực tế ngân hàng - đặc biệt là NHTM - là sản phẩm tất yếu của nền kinh tế hàng hoá. Tuy ra đời muộn song nó đã nhanh chóng giữ vị trí tiên phong, chủ chốt đối với quá trình phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá, đặc biệt điều đó thể hiện rõ nét hơn trong cơ chế thị truờng. Theo đó, nó là sản phẩm và Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cũng là ngời phục vụ đắc lực cho nền kinh tế thị trờng. Thực tế cho thấy rằng trong một nền kinh tế hiện đại, bất cứ một sự đầu t nào muốn đợc đảm bảo chắc chắn và đem lại hiệu quả kinh tế cao cũng đều cần có sự đảm bảo của NHTM. NHTM đợc chia ra nhiều loại hình khác nhau song dù ở loại hình nào và có những đặc điểm, tính chất hoạt động cụ thể khác nhau nhng các NHTM đều hoạt động theo 3 nghiệp vụ sau đây: - Nghiệp vụ nợ (huy động vốn) : Thông qua hoạt động tín dụng huy động, NHTM tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của các đơn vị, tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân c. Mặt khác, NHTM còn thực hiện nghiệp vụ này bằng cách đi vay Ngân hàng Nhà nớc, nớc ngoài hoặc tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, uỷ thác đầu t của Nhà nớc và nớc ngoài. - Nghiệp vụ có (sử dụng vốn) : NHTM có thể cho vay và đầu t trên cơ sở nguồn vốn đã huy động đợc dới các dạng nh : cho vay với các thành phần kinh tế, các tổ chức, các tầng lớp dân c . phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ, thực hiện nghiệp vụ chứng khoán có giá, tham gia hoạt động hùn vốn liên doanh, liên kết . - Nghiệp vụ trung gian : Các NHTM còn thực hiện nhiều nghiệp vụ nh: thanh toán hộ khách hàng, dịch vụ t vấn, dịch vụ chuyển tiền, bảo quản hộ. Theo đó, ta có thể thấy NHTM có những chức năng nh sau, mà qua việc thực hiện chúng NHTM đã thể hiện rất rõ mối quan hệ mật thiết giữa nó và nền kinh tế : - Chức năng làm trung gian tín dụng. - Chức năng làm trung gian thanh toán. - Chức năng tạo tiền. Do mối quan hệ mật thiết nói trên, mỗi khi xem xét hoạt động của NHTM ta không thể tách rời nó và nền kinh tế. Trong thời gian qua, việc đa dạng hoá các loại hình ngân hàng đã đợc thực hiện nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế của thị trờng, mở rộng thị trờng vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam, đồng thời Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mở rộng quan hệ tài chính tiền tệ nớc ta với nớc ngoài. Riêng tại thành phố Hà Nội, mạng lới NHTM đã tăng lên đáng kể, khoảng 50.000 dân có một chi nhánh ngân hàng phục vụ. Các NHTM, trớc hết là NHTM Quốc doanh từ chỗ thụ động và độc quyền trong nền kinh tế bao cấp đã bớc vào một môi trờng hoạt động mới, chấp nhận cạnh tranh, không ngừng mở rộng, cải tiến và nâng cao chất lợng công tác và dịch vụ. 1.3. Tín dụng ngân hàng và sự cần thiết của chất lợng quan hệ tín dụng 1.3.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa NHTM và các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp, cá nhân. Đây là một phạm trù kinh tế thuộc nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển cùng với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hoá. Đồng thời, thông qua hoạt động tín dụng mâu thuẫn giữa nhu cầu tiết kiệm và nhu cầu đầu t đợc giải quyết một cách thoả đáng làm cho mọi thành phần kinh tế trong xã hội đều có thể phát huy tối đa các tiềm năng sẵn có, phục vụ cho sự nghiệp phát triển chung của đất nớc. 1.3.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng Cùng với sự phát triển kinh tế và xu hớng tự do hoá, các ngân hàng phải luôn luôn nghiên cứu để đa ra các hình thức tín dụng khác nhau để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của quá trình tái sản xuất, từ đó đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực hiện phân tán rủi ro. Dựa váo các tiêu thức khác nhau tín dụng ngân hàng đợc phân loại thành: Căn cứ vào mục đích sử dụng : Cho vay sản xuất và lu thông hàng hoá: là loại tín dụng vốn lu động và cố định, tài trợ cho sản xuất, mua bán hàng hoá . Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm vật dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn thực hiện cho vay để trang trải chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. Cho vay đầu t xuất, nhập khẩu: Phục vụ cho các quan hệ sản xuất mua bán, thanh toán . qua hoạt động xuất nhập khẩu. Căn cứ vào tài sản thế chấp Cho vay có tài sản thế chấp: Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng. - Cho vay cầm cố: là việc ngân hàng căn cứ vào tài sản khách hàng mang đén cầm cố tại ngân hàng. Tài sản của khách hàng do ngân hàng bảo quản trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không đợc sử dụng, nhợng bán, cho thuê . - Cho vay thế chấp: ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nhng không đợc bán và cho thuê. Cho vay không có tài sản thế chấp (tín chấp): Ngân hàng cho vay trên cơ sở sự tin tởng khách hàng, tài sản thế chấp là uy tín, danh dự của khách hàng. Ngoài ra còn có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể kinh tế chính trị- xã hội cho cá nhân, hộ nghèo vay vốn. Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng Cho vay bằng tiền: là loại cho vay mà hình thức giá trị của tín dụng đợc cung cấp bằng tiền nh tín dụng theo thời vụ, tín dụng trả góp. Cho vay bằng tài sản: phổ biến là tài trợ thuê mua. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay trực tiếp: ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng và khách hàng trực tiếp trả lãi, gốc cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thời hạn thanh toán. Căn cứ vào thời hạn cho vay Tín dụng ngắn hạn: là các khoản tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng, đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh và chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Tín dụng trung hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng cho đến 60 tháng. Mục đích vay vốn là để sửa chữa, khôi phục, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ và xây dựng những công trình loại nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời hạn trên 60 tháng, với mục đích sửa chữa, xây dựng cơ bản, đầu t bất động sản ., thời hạn thu hồi vốn dài. 1.3.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng Với tính chất là một phạm trù kinh tế, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế đợc thể hiện qua một số nội dung chủ yếu sau: Vai trò đối với lĩnh vực sản xuất hàng hoá và kinh doanh dịch vụ. Chức năng cơ bản nhất của tín dụng ngân hàng là thực hiện quy trình huy động tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế trên nguyên tắc có hoàn trả và có lãi. Do đó, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội đợc huy động và phân phối cho các nhu cầu cần thiết trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chức kinh tế. Những nguồn này không chỉ bao gồm các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, dân c . mà còn những nguồn vốn dự trữ cha dùng đến của ngân sách Nhà nớc, từ đó hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng, trên cơ sở đó tiến hành phân phối các nguồn vốn một cách có kế hoạch, đáp ứng nhu cầu của quá trình tái sản xuất mở rộng. Quá trình phân phối thông qua hai lần : phân phối lần đầu và phân phối lại tín dụng trong đó phân phối lần đầu thông qua lợi tức, chiếm tỷ trọng nhỏ trong thu nhập quốc dân. Việc tập trung và phân phối vốn có quan hệ mật thiết và tác động ảnh hởng lẫn nhau. Yêú tố cạnh tranh luôn gắn liền với sự tồn tại của nền kinh tế thị trờng, đóng vai trò là chất xúc tác mạnh mẽ thúc đẩy sự phát triển của quá trình sản xuất. Trong cuộc cạnh tranh, các doanh nghiệp có thể tiếp tục tồn tại và phát triển hoặc bị thua lỗ kéo dài dẫn đến phá sản. Do đó, khi hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phải tìm hiểu thực trạng, dự đoán tình hình nhằm quyết định đúng đắn việc đầu t vốn, đảm bảo an toàn vốn, ngăn chặn tình trạng không thu hồi đợc vốn và lãi. Việc xác lập chữ tín trong kinh doanh ngân hàng là yếu tố cơ bản quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, điều này phù hợp vào mối quan hệ đôi bên, giữa khách hàng và ngân hàng. Vai trò đối với lĩnh vực lu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng có thể thay thế tiền mặt trong lu thông bằng những công cụ lu thông tín dụng, do vậy tiết kiệm đợc tiền mặt trong lu thông thông qua việc nhận và trả tiền. Đồng thời, tính chất thờng xuyên liên tục của việc cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng, gắn liền với sự vận động của gía trị vật t hàng hoá trong sản xuất lu thông đã tạo ra những tiền đề kinh tế khách quan cho phép Nhà nớc thông qua hệ thống ngân hàng sử dụng công cụ lu thông tín dụng đóng vai trò là phù hiệu của giá trị, thay thế tiền vàng trong lu thông. Nh vậy đã tiết kiệm đáng kể một lợng tiền mặt dùng vào việc lu thông và do đó tiết kiệm đợc chi phí lu thông. Sự phát triển của các nghiệp vụ tín dụng đi đôi với việc mở rộng thanh toán không Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dùng tiền mặt thông qua hệ thống ngân hàng đã tạo khả năng thực tế tiết kiệm cả dấu hiệu giá trị, đó là nhờ vào chức năng trên của tín dụng ngân hàng. Ngoài ra, hoạt động tín dụng còn giúp nâng cao chất lợng tạo tiền của ngân hàng, từ đó giúp mở rộng sản xuất kinh doanh của xã hội. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hoà lu thông tiền tệ. Còn tồn tại sản xuất và lu thông hàng hoá trong nền kinh tế quốc dân thì việc tổ chức lu thông ổn định tiền tệ trong nền kinh tế vẫn là một điều quan trọng không thể thiếu đợc và cũng là một đòi hỏi khách quan. Muốn ổn định tiền tệ thì phải thông qua hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển nhanh chóng, có nghĩa là tạo cho nền kinh tế một lợng hàng hoá lớn và thực hiện việc cân đối tiền hàng. Mặt khác, quá trình hoạt động của tín dụng gắn liền với công tác thanh toán không dùng tiền mặt đã giảm bớt khối lợng tiền mặt trong lu thông, góp phần ổn định lu thông tiền tệ. Vai trò kiểm soát đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng thực hiện chức năng phản ánh tổng hợp và kiểm soát các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân. Chức năng này xuất phát từ mối quan hệ trực tiếp và thờng xuyên của tín dụng ngân hàng với quá trình sản xuất và sự vận động của thanh toán cũng nh việc quản lý tập trung thống nhất công tác tín dụng, nhờ đó tín dụng ngân hàng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế tài chính trong nền kinh tế quốc dân. Nhà nớc có chc năng tổ chức và quản lý nền kinh tế thì các mối quan hệ kinh tế đó đều cần thiết và phải đợc thực hiện thông qua các mặt hoạt động của ngân hàng. Trên cơ sở đó Nhà nớc có những biện pháp kịp thời phát huy cac nhân tố tích cực và khắc phục những tiêu cực xảy ra. Quá trình phản ánh và kiểm soát của tín dụng ngân hàng là hai mặt không thể tách rời nhau trong chức năng này. Một cách tiềm tàng, tín dụng ngân hàng có những vai trò quan trọng đó. Song để biến chúng thành hiện thực thì lại là vấn đề khác hẳn. Tuy nhiên, đó lại là đòi hỏi của sự phát triển kinh tế xã hội, mà không phải ai khác, chính các NHTM Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phải đảm đơng thực hiện bằng cách tổ chức một mạng lới rộng khắp các quan hệ tín dụng của mình với chất lợng cao trên cơ sở nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của nó. Đ2. Tiếp cận vấn đề chất lợng quan hệ tín dụng của nhtM 2.1. Khái quát về chất lợng quan hệ tín dụng. Tín dụng chính là sự vay mợn một lợng giá trị với mục đích phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng xã hội. Xuất phát từ lợi ích về mặt kinh tế của cả hai bên nên chất lợng và hiệu quả của tín dụng phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của cả hai bên. Do tín dụng là một phạm trù mang tính tổng hợp nên khi đánh giá chất lợng quan hệ tín dụng và hiệu quả kinh tế của nó ta cần xét trên nhiều góc độ. Chất lợng quan hệ tín dụng trớc tiên là sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Xét trên hai phơng diện: huy động vốn và sử dụng vốn, phải đảm bảo huy động tối đa các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời sử dụng nguồn vốn đó một cách hợp lý hiệu quả và an toàn nhất. Vốn tín dụng ngân hàng phát ra cần đáp ứng một cách kịp thời và đầy đủ nhu cầu về vốn của xã hội. Sau một thời gian sử dụng nó sẽ đem lại các lợi ích về mặt kinh tế và xã hội, cho bản thân ngời sử dụng vốn và cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân - đó chính là tiền đề cho việc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi tiền vay cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng đảm bảo an toàn và có thể mở rộng nguồn vốn dùng trong kinh doanh của mình. Thông thờng hiệu quả tín dụng đợc thể hiện ở sự gia tăng số lợng và chất lợng các dịch vụ, đợc đánh giá bằng việc thực hiện hoàn trả tiền vay theo đúng thời hạn trả vốn và lãi của ngời đi vay và lợi ích mà họ đạt đợc thông qua sử dụng tiền vay của ngân hàng. Về mặt nội dung chất lợng quan hệ tín dụng đợc biểu hiện nh sau: Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 10 [...]... hội 2.2.3.1 Quan điểm của NHTM Theo quan điểm của kinh tế học hiện đại : lòng tin là một yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng, là một trong 3 cơ sở làm nảy sinh quan hệ tín dụng giữa một ngân hàng và một khách hàng 3 cơ sở đó là : - Nhu cầu của khách hàng : Mong muốn của khách hàng về vốn tín dụng ngân hàng Khách hàng cảm thấy cần thiết phải có đợc một khoản tín dụng ngân hàng để thực hện dự án SXKD... hoạt động của bản thân ngân hàng, mọi mối quan hệ tín dụng phải đảm bảo cho ngân hàng thực hiện đợc những chỉ tiêu pháp quy Sau nữa, ngân hàng phải giám sát tính thực thi pháp luật của khách hàng nhằm đảm bảo cho những quan hệ kinh tế nảy sinh trong mối quan hệ tín dụng ( Cho vay, thế chấp , cầm cố, bảo lãnh ) và liên quan đến vốn tín dụng ( quá trình SXKD sử dụng vốn vay ngân hàng ) đều phải đợc thực... Sản phẩm của hoạt động tín dụng ngân hàng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng là các hình thức cho vay cùng nhngx dịch vụ ngân hàng kèm theo liên quan đến việc sử dụng vốn vay của ngân hàng Những dịch vụ này bản thân nó không thuộc hoạt động tín dụng ngân hàng nhng lại có tác dụng gây kích thích, thu hút sự chú ý và tăng sự hấp dẫn của hoạt động tín dụng ngân hàng với khách hàng vay vốn Chính vì... khách hàng không trả đợc nợ thì chúng sẽ đợc đem ra xử lý để giảm thiệt hại cho ngân hàng Sinh viên Vũ Ngọc Mai - Lớp Ngân hàng 41A 31 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Quan hệ cầm cố : Mục đích của quan hệ này cũng giống với quan hệ thế chấp, nhng khi cầm cố tài sản, khách hàng vay có nghĩa vụ giao tài sản cho tổ chức tín dụng giữ 2.2.3 Nhìn nhận chất lợng quan hệ tín dụng nh chất lợng một mối quan hệ. .. những khách hàng mới Thứ hai : Quan hệ tín dụng lâu dài làm lợi cho các khách hàng vay vốn của ngân hàng Một khách hàng đã có một mối quan hệ cũ thì sẽ dễ đợc vay ở một lãi suất thấp, bởi vì ngân hàng này tốn ít chi phí hơn cả về thời gian và tiền bạc - để thẩm định và giám sát khách hàng, và ngân hàng sẽ dùng lợi ích đứ để hấp dẫn khách hàng, điều chỉnh hành vi của khách hàng Không một ngân hàng nào... thời nhằm nâng cao tính thích nghi và khẳng định sự nhạy cảm đối với thị trờng của NHTM 2.2.1 Nhìn nhận chất lợng quan hệ tín dụng nh chất lợng một mối quan hệ kinh tế Ta biết rằng : chất lợng quan hệ tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, nó đóng vai trò quan trọng giúp ngân hàng đạt đợc những mục tiêu mà bất cứ một doanh nghiệp nào cũng phải vơn tới nếu muốn tồn tại và phát... tôn trọng các chỉ tiêu hạn mức tín dụng và Ngân hàng Nhà nớc quy định cho họ, trớc hết là các chỉ tiêu hạn mức tín dụng của NHTM cho nền kinh tế Nội dung pháp luật của một số quan hệ kinh tế cơ bản phát sinh trong quan hệ tín dụng mà ngân hàng và khách hàng vay vốn phải tuân theo Cho vay : là quan hệ kinh tế trong đó NHTM cho các doanh nghiệp cá nhân vay tiền và quan hệ kinh tế đó đợc pháp luật điều... tham vọng đa ra một hệ thống đánh giá xếp loại hoàn chỉnh mà chỉ mạnh dạn xem xét chất lợng quan hệ tín dụng dới một số góc độ cơ bản nhất Tín dụng vốn là một công việc đòi hỏi cao và phụ thuộc rất nhiều vào khả năng của những ngời trực tiếp thực hiện nó Những ý kiến dới đây chỉ mang tính chất bổ sung thêm vào hệ thống đánh giá sẵn có của ngân hàng nói đúng hơn là của các cán bộ tín dụng - Dới góc độ... phía khách hàng : Khách hàng tin tởng ngân hàng sẽ hoạt động một cách linh hoạt và đáp qngs nhu cầu vốn cho SXKD của mình một cách tốt nhất Ngày nay, khi mà khách hàng có thể mở tài khoản và vay vốn ở bất xứ một NHTM nào thì đây là lý do đẻ khách hàng chọn ngân hàng này cứ không phải ngân hàng khác Từ phía ngân hàng : Ngân hàng tin tởng khách hàng sẽ hoàn thành nghĩa vụ theo quy định của ngân hàng về... khách hàng của nó đều phải sử dụng những mối quan hệ tín dụng của mình nh là công cụ để đem về lợi nhuận cho bản thân mình Vì lợi ích của ngân hàng và khách hàng trong một khoản tín dụng có phần đối lập nhau nên cả hai phía phải tìm cách thơng lợng để đi đến một thoả thuận chung hợp lý nhất Tuy nhiên, do đặc trng của hoạt động ngân hàng, lợi nhuận thu đợc từ hoạt động tín dụng không phải trực tiếp do ngân