giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh nam hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG O0O KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NAM HÀ NI SINH VIÊN THC HIN :TRN TH THU HNG MÃ SINH VIÊN : A12153 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NI – 2011 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG O0O KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH NAM HÀ NI Giáo viên hng dn : T.S Nguyn Th Hiên Sinh viên thc hin :Trn Th Thu Hng Mã sinh viên : A12153 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NI - 2011 Thang Long University Library LI CM N Em xin chân thành cm n s giúp đ tn tình, chu đáo ca T.S Nguyn Th Hiên là ngi đã trc tip hng dn em hoàn thành khóa lun. Em cng xin chân thành cm n s giúp đ nhit tình ca các ging viên trong B môn Kinh T - Trng i Hc Thng Long cng nh các cô chú, anh ch trong Ban lãnh đo và tp th cán b nhân viên Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn – chi nhánh Nam Hà Ni đã giúp đ em hoàn thành khóa lun này. Em xin chân thành cm n! Sinh viên Trn Th Thu Hng MC LC Trang LI M U CHNG 1. LÝ LUN TNG QUAN V HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Khái quát v ngân hàng thng mi 1 1.1.1. Khái nim v ngân hàng thng mi 1 1.1.2. Chc nng ca Ngân hàng thng mi 2 1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng 2 1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán 2 1.1.2.3. Chc nng to tin 2 1.1.3. Hot đng ch yu trong Ngân hàng thng mi 3 1.1.3.1. Hot đng huy đng vn 3 1.1.3.2. Hot đng tín dng và các loi hình tín dng ngân hàng 3 1.1.3.3. Hot đng dch v thanh toán và ngân qu 5 1.1.3.4. Hot đng khác 6 1.2. Hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 6 1.2.1. Khái nim, đc đim và li ích ca cho vay tiêu dùng 6 1.2.1.1. Khái nim ca cho vay tiêu dùng 6 1.2.1.2. c đim ca cho vay tiêu dùng 7 1.2.1.3. Li ích ca cho vay tiêu dùng 7 1.2.2. Phân loi cho vay tiêu dùng 8 1.2.2.1. Cn c vào mc đích vay 8 1.2.2.2. Cn c vào phng thc hoàn tr: 8 1.2.2.3. Cn c vào ngun gc ca khon n: 12 1.2.2.4. Cn c vào thi hn vay 15 1.2.3. iu kin cho vay tiêu dùng 15 1.2.4. Nguyên tc chung trong cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1. Tin vay đc s dng đúng mc đích và có hiu qu 15 1.2.4.2. Tin vay phi đc hoàn tr đy đ c gc và lãi đúng hn 16 1.2.5. K thut thm đnh trong cho vay tiêu dùng trc tip 16 1.3. Phát trin cho vay tiêu dùng trong NHTM 18 1.3.1. S cn thit phi m rng và phát trin cho vay tiêu dùng 18 1.3.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng đi vi s phát trin kinh t - xã hi 19 1.3.2.1. i vi ngân hàng thng mi 19 1.3.2.2. i vi khách hàng 19 1.3.2.3. i vi nn kinh t 20 1.3.3. Ch tiêu đánh giá mc đ phát trin hot đng cho vay tiêu dùng 20 1.3.3.1. Ch tiêu s lng khách hàng là cá nhân và h gia đình 20 1.3.3.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 21 1.3.4. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 25 1.3.4.1. Nhng nhân t khách quan 25 1.3.4.2. Nhng nhân t ch quan thuc v Ngân hàng 26 Thang Long University Library 1.3.4.3. Nhng nhân t thuc v khách hàng 28 1.3.5. Kinh nghim cho vay tiêu dùng ca các NHTM ti mt s nc trên th gii và bài hc đi vi các NHTM Vit Nam 28 1.3.5.1. Kinh nghim cho vay tiêu dùng ti mt s nc 28 1.3.5.2. Bài hc kinh nghim rút ra đi vi các NHTM ti Vit Nam 31 CHNG 2. THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NAM HÀ NI 33 2.1. Gii thiu chung v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 33 2.1.1. Gii thiu khái quát v NHNo & PTNT Vit Nam 33 2.1.2. Gii thiu v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 35 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát trin 35 2.1.2.2. H thng t chc và b máy qun lý ca Chi nhánh 35 2.1.2.3. Chc nng nhim v hot đng ca Chi nhánh 37 2.1.3. Khái quát tình hình hot đng kinh doanh ca NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 37 2.1.3.1. Công tác huy đng vn 37 2.1.3.2. Hot đng s dng vn 40 2.1.3.3. Kt qu hot đng kinh doanh 42 2.2. Thc trng cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 43 2.2.1. Các c ch chính sách h tr cho vay tiêu dùng ti các NHTM 43 2.2.1.1. C ch tín dng 43 2.2.1.2. C ch bo đm tin vay ca TCTD 46 2.2.2. Khái quát v tín dng tiêu dùng  Vit Nam 48 2.2.3. Các sn phm cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 49 2.2.3.1. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti NHNNo & PTNT Vit Nam 49 2.2.3.2. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti NHNNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 50 2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 57 2.2.5. Thc trng cho vay tiêu dùng ti NHNo & PTNT Nam Hà Ni 57 2.2.5.1. S lng khách hàng vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 57 2.2.5.2. Doanh s cho vay tiêu dùng 58 2.2.5.3. D n cho vay tiêu dùng 59 2.2.5.5. N quá hn và n xu 64 2.2.5.4. Vòng quay vn tín dng cho vay tiêu dùng 65 2.2.5.6. Thu nhp t hot đng cho vay tiêu dùng 66 2.2.6. ánh giá thc trng CVTD ti NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 66 2.2.6.1. Nhng thành tu đt đc 66 2.2.6.2. Hn ch và nguyên nhân 68 CHNG 3. GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NI 73 3.1. nh hng phát trin kinh doanh ti NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 73 3.1.1. nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam 73 3.1.2. nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 74 3.1.2.1. Mc tiêu, phng hng nhim v ca NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni trong nm 2011 74 3.1.2.2. nh hng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni trong thi gian ti 74 3.2. Mt s gii pháp phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 75 3.2.1. C s đ xut gii pháp 75 3.2.2. Ni dung các gii pháp 76 3.2.2.1. Xây dng chin lc kinh doanh rõ ràng, c th đi vi hot đng CVTD 76 3.2.2.2. Ci tin chính sách, quy trình tín dng c th, phù hp vi đi tng khách hàng cá nhân và h gia đình 77 3.2.2.3. Thc hin cho vay tiêu dùng gián tip 78 3.2.2.4. Hoàn thin chính sách thông tin, nghiên cu, tìm hiu v các yu t có liên quan đn cho vay tiêu dùng 79 3.2.2.5. Hoàn thin và phát trin đa dng các sn phm cho vay tiêu dùng 80 3.2.2.6. M rng đi tng cho vay tiêu dùng 81 3.2.2.7. Tng cng hot đng Marketing 82 3.2.2.8. Nâng cao cht lng, trình đ ngun nhân lc 83 3.2.2.9. Không ngng phát trin công ngh ngân hàng 84 3.2.2.10. To dng hình nh ngân hàng vn minh lch s, tác phong giao tip đúng mc vi khách hàng. 85 3.3. Mt s kin ngh 85 3.3.1. Kin ngh vi các c quan qun lý nhà nc 85 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 86 3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam . 87 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ CBCNV Cán b công nhân viên CBTD Cán b tín dng CVTD Cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam NHTM Ngân hàng Thng mi NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTW Ngân hàng Trung ng TCTD T chc Tín dng TSB Tài sn đm bo TCKT T chc kinh t TGKH Tin gi khách hàng GTCG Giy t có giá DANH MC CÁC BNG Trang Bng 1.1: H thng đim s  mt s ngân hàng ti M 29 Bng 1.2: Mc cho vay ti đa theo đim s ca ngân hàng M 30 Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 38 Bng 2.2: Tình hình s dng vn ti NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 40 Bng 2.3: Kt qu kinh doanh ca NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 42 Bng 2.4: S lng khách hàng vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 57 Bng 2.5: Doanh s cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 58 Bng 2.6: D n cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 59 Bng 2.7: D n CVTD theo thi gian qua các nm 2008 – 2010 60 Bng 2.8: D n CVTD phân theo sn phm CVTD qua các nm 2008 – 2010 61 Bng 2.9: D n CVTD phân theo mc đ tín nhim qua các nm 2008 – 2010 63 Bng 2.10: Tình hình n quá hn và n xu trong tng d n CVTD qua các nm 2008 – 2010 64 Bng 2.11: Vòng quay vn tín dng CVTD qua các nm 2008 – 2010 65 Bng 2.12: Thu nhp t hot đng CVTD qua các nm 2008 – 2010 66 DANH MC CÁC S  VÀ BIU  Trang S đ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 12 S đ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 14 S đ 2.1: C cu t chc ca chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Ni 35 Biu đ 2.1: S lng khách hàng qua các nm 57 Biu đ 2.2: D n CVTD ca Agribank- Nam Hà Ni qua các nm 2008 – 2010 60 Biu đ 2.3: D n CVTD theo thi gian qua các nm 2008 – 2010 61 Biu đ 2.4: D n CVTD phân theo sn phm CVTD qua các nm 2008 – 2010 62 Biu đ 2.5: D n CVTD phân theo mc đ tín nhim qua các nm 2008-2010 63 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Bán l là loi hình ngân hàng chuyên phc v cho đi tng khách hàng là cá nhân. Các sn phm dch v đc cung cp ph bin bao gm tit kim, cho vay cá nhân, th ghi n, th tín dng… và rt nhiu dch v khác. Mt trong nhng sn phm chim t trng cao trong hot đng ca ngân hàng bán l, đó là cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng đã xut hin  các nc phát trin t nhng nm 70 ca th k trc. Hot đng này mi ch đc các ngân hàng chú ý khong 15 nm tr li đây, và hin nay, đây là mng th trng tim nng mà tt c các ngân hàng đu hng ti. Vit Nam vi dân s khong 85 triu ngi và mc thu nhp ca ngi dân ngày càng tng ha hn s là sân chi bán l rng m cho các NHTM nói riêng và tt c các TCTD nói chung. i vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Nam Hà Ni, m rng cho vay tiêu dùng là mc tiêu trc mt và lâu dài ca ngân hàng, nhm mc tiêu phát trin hot đng ngân hàng bán l cng nh gi vng v trí mt trong nhng NHTM hàng đu Vit Nam. Chính vì vy, đ tài “Phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn - chi nhánh Nam Hà Ni” đã đc la chn nhm mc tiêu nghiên cu, tìm hiu hot đng cho vay tiêu dùng  chi nhánh Agribank Nam Hà Ni, t đó đa ra các kin ngh và đ xut đ phát trin hot đng này. 2. Mc tiêu nghiên cu Khóa lun tt nghip hng vào 3 mc tiêu sau: - H thng hoá các vn đ lý lun v hot đng cho vay tiêu dùng ca các NHTM. - Gn lý lun vi thc tin, ch ra nhng vn đ bt cp gia lý lun và thc tin bng vic phân tích, đánh giá thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng Agribank Nam Hà Ni. - Cn c vào kt qu nghiên cu thc tin, khóa lun s đa ra mt s các gii pháp phát trin hot đng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni nhm góp phn nh bé vào công cuc đi mi h thng NHNo Vit Nam nói chung và Agribank chi nhánh Nam Hà Ni nói riêng. 3. i tng nghiên cu Cn c vào ba mc tiêu trên, đi tng và phm vi nghiên cu ca khóa lun tp trung vào hot đng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni trong 3 nm 2008, 2009 và 2010. 4. Phng pháp nghiên cu Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá trình thc tp trc tip ti chi nhánh, phng vn các cán b công nhân viên ca ngân hàng, các báo cáo nm, báo cáo tín dng… Phng pháp phân tích s dng các thông tin này, kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó đa ra nhng nhn đnh v tình hình cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni. 5. Kt cu ca đ tài Ngoài phn Li m đu, Kt lun và danh mc tài liu tham kho, đ tài đc kt cu thành 3 chng: Chng 1: Lý lun tng quan v hot đng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni. Chng 3: Gii pháp phát trin hot đng cho vay tiêu dùng  Agribank chi nhánh Nam Hà Ni. Thang Long University Library [...]... ên cho vay (ngân và các ch ào ch 3 ,b ãnh và cho - Cho vay doanh nghi - Cho vay h D ào m - Cho vay kinh doanh b - Cho vay công nghi - Cho vay nông nghi - Cho vay cá nhân (ph ng) - Cho vay kinh doanh xu D ào th - Cho vay ng : là các kho - Cho vay trung h òng 12 tháng : là các kho tháng - Cho vay dài h D : là các kho ên 60 tháng tr ào m ên àng à hình th lãnh c th ài s ài s hách hàng vay ch ình th - Cho. .. hàng d àng t êu dùng - Cho phép ngân hàng ti gi - Là ngu hàng khác àng và các ho -T ti ông ty bán l Bên c êu dùng gián ên, cho vay tiêu dùng gián ti sau: - Ngân hàng không ti ã - Thi hóa àng khi công ty bán l - K h àng êu dùng gián ti Do nh vay tiêu dùng gián ti ên nên có r àng không m òn nh àng nào tham gia vào ho àv ày thì Cho vay tiêu dùng gián ti sau: Tài tr òi toàn b kho ngân hàng toàn b cho ngân. .. c ngân hàng trong quan h òng ph - Cho vay theo h D àn tr - Cho vay có nhi : hay còn g à cho vay tr hay còn g à cho vay tr - Cho vay ch - Cho vay tr chính c ình, ng D ào xu c ào mà tu ào kh ài x - Cho vay tr - Cho vay gián ti 1.1.3.3 Ho à ngân qu ài kho th tài kho àng v à duy trì t NHTM t ngân qu ài ra, Chi nhánh c ành ph àng bao g - Cung c g ti ài kho à - Th - Th ti àng à chi h 5 - Th - Th - Th à phát. .. ì ngân hàng có th kèm v ài s ã Cho vay tiêu dùng tr tr Cho vay tiêu dùng tr à các kho à cho khách hàng vay c n : Quy trình cho vay tiêu dùng tr NGÂN HÀNG (1) (3) CÔNG TY BÁN L (5) (2) (4) ÊU DÙNG (1) êu dùng kí k êu dùng tr ài s (3) Ngân hàng thanh toán s (4) Công ty bán l (5 ài s òn thi ài s êu dùng êu dùng thanh toán ti àng Cho vay tiêu dùng tr - Trong cho vay tiêu dùng tr nhân viên tín d kinh nghi... vi à kinh nghi - ào quá ày D a nh àng là y àn tr 1.2.1.3 L êu dùng hàng chính là r à chi phí cao cho vay tiêu dùng có nh - Cho vay tiêu dùng t nâng cao thu nh cho ngân hàng m à phân tán r - Cho vay tiêu dùng giúp NHTM m êu dùng: Nh ph toán V cá nhân có các chi tiêu có tính c v êu dùng h êu dùng khi h c êu dùng thì c àm gi 7 ho hàng khách hàng, t àm , góp êu cho giáo d à yt ì nó có th àm cho òn r êm tr... hách hàng vay ch ình th - Cho vay c - Cho vay c - Cho vay c - Cho vay c - Cho vay th àng hoá - ãnh ài s vay v b ài s ài s à vi àng ãnh c ào uy tín c ài chính lành m 4 Thang Long University Library trung th trong s D TCTD cho vay àn tr à lãi ào - Cho vay theo món vay - Cho vay theo h Cho vay theo h hàng tho àng và khách hàng tho Cho vay theo h quá trình ho luân chuy t à vay v à tr tín d duy trì trong... ào c hàng Các thông tin có tính ch hàng, kh vi nh êu h ì có r cho vay có r êu dùng không ph à ngân hàng c ht g trong àng Tùy ngân hàng mà h àh b (Character - - - kh - kh àng; Ability 17 àng; Collateral à h - lãi cho vay; Purpose - m Insurance - b - s 1.3 Phát tri - s êu dùng trong NHTM Hi êu dùng là m vay tiêu dùng là ho ày c ra các gi ti m Vì v à phát tri 1.3.1 S ên c àm ìm àng à phát tri êu dùng. .. trình cho vay tiêu dùng gián ti (1) (4) NGÂN HÀNG (4) (5) CÔNG TY BÁN L (5) (6) (2) (3) ÊU DÙNG (1) Ngân hàng và công ty bán l àng à t à lo ài s (2) Công ty bán l (3) Công ty bán l êu dùng, ký k êu dùng ph m ài s àng hóa ài s êu dùng 12 Thang Long University Library (4) Công ty bán l àng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán ti (6) êu dùng thanh toán ti àng Cho vay tiêu dùng gián ti - Cho phép ngân. .. p àng và khách hàng vì l 25 - xã h Nh hàng, t quy thu c à nh ãh ngân ình dân trí, th ình th êu dùng Các quan ni àng quen àn hay không an toàn, thói quen thanh toán ti à ngân hàng cung c êu dùng 1.3.4.2 Nh Th tri dùng c nhau c thu àng ên quy phát êu dùng N ình các ngân ày thì các khách hàng có nhu c êu àng mu y tiêu dùng thì h ình Và khi à cho vay tiêu dùng s àng Th các nhà lãnh ài chính c ngân hàng. .. môn và có nhi ài ra, trong ho ình nhân viên tín d các kho tr quy ên c àng Bên c àng, các 14 Thang Long University Library m v àng t ình N ày có th - Cho vay tiêu dùng tr à linh ho - Khi khách hàng có quan h sinh, có kh àm th ãn quy 1.2.2.4 àng, có r àng l àng ào th Cho vay tiêu dùng ng Cho vay tiêu dùng ng : Là lo Cho vay tiêu dùng trung h Cho vay tiêu dùng dài h tháng êu dùng có th : Là lo êu dùng . vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh Nam Hà Ni, m rng cho vay tiêu dùng là mc tiêu trc mt và lâu dài ca ngân hàng, nhm mc tiêu phát trin hot đng ngân hàng. PTNT chi nhánh Nam Hà Ni 42 Bng 2.4: S lng khách hàng vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 57 Bng 2.5: Doanh s cho vay tiêu dùng ti chi nhánh Nam Hà Ni 58 Bng 2.6: D n cho vay tiêu. b tín dng CVTD Cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam NHTM Ngân hàng Thng mi NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTW Ngân hàng Trung ng TCTD