Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu công nghiệp hòa khánh
Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên LỜI MỞ ĐẦU Bất kể sản phẩm sản xuất mục tiêu cuối để tiêu dùng - điều chắn không phủ nhận Do đó, chuỗi liên hoàn khép kín kinh tế luôn sản xuất - tiêu dùng Sản xuất sản phẩm để phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích hai phần tách rời trình thống Do đó, với kinh tế giai đoạn phát triển nhu cầu vốn ngày cao, không cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng nhu cầu thiếu Vì việc phát triển cho vay tiêu dùngtác dụng quan trọng góp phần giải toán sản xuất tiêu dùng cho kinh tế,không có tác dụng tích cực thân Ngân hàng - đơn vị kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Chính nên việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh Ngân hàng bán lẻ xu tất yếu Ngân hàng thương mại giai đoạn Đây hướng mới, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng, qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu em chọn đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Hòa Khánh” Nội dung chuyên đề gồm chương: • CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG • CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HÒA KHÁNH • CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNN&PTNN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HÒA KHÁNH Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên Mong rằng, số lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng viết phần giúp cho Ngân hàng thương mại mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời giúp cho người tiêu dùng hình dung cách tổng quát nghiệp vụ Ngân hàng thương mại có hướng sử dụng công cụ hỗ trợ cho sống Trong trình hoàn thiện đề tài, hướng dẫn giáo viên hướng dẫnTh.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn với bảo tận tình phòng tín dụng NHNo&PTNT KCN Hòa Khánh giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNGCHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.KHÁI QUÁT VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm Tuỳ thuộc vào hệ thống luật pháp Mổi quốc gia có khái niệm riêng ngân hàng.Tuy nhiên khái niệm cho thấy rằng: NH tổ chức kinh doanh tiền tệ thực đồng thời nghiệp vụ: Huy động vốn, Cho vay toán trung gian Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 Việt Nam thì: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng (gồm huy động vốn , cho vay làm trung gian toán) hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.Trên thực tế, NHTM ngân hàng mà huy động cho vay ngắn hạn chủ yếu Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Đặc điểm Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh vừa mục đích kinh doanh đồng thời lại đối tượng kinh doanh Kinh doanh NH chủ yếu kinh doanh vốn người khác Trong trình kinh doanh NH quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng khác mà đối tượng lại hoạt động lĩnh vực khác Một sản phẩm chủ yếu NH Tín dụng Các NHTM hoạt động thể thống tức dựa vào để hoạt động , đồng thời phải cạnh tranh với xãy việc mang tính chất dây chuyền Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh chứa nhiều rủi ro không đa dạng loại hình mà qui mô lớn Tính liên kết NH chặt chẽ 1.1.3 Chức NHTM Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại [4] Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Chức trung gian toán: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thực hình thức tiền hàng hóa Đối với NHTM: “Tín dụng ngân hàng quan hệ giao dịch tài sản hai chủ thể bên người cho vay (ngân hàng) chuyển giao lượng giá trị (tiền hàng hóa) cho người vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác) sử dụng thời gian định theo thỏa thuận đồng thời bên vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện vốn gốc kèm theo khoản lợi tức đến hạn toán” Tóm lại, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư thực thông qua việc sử dụng tiền tệ lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả vốn gốc tiền lãi vay 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Sự tin tưởng: nghiệp vụ thực dựa tin tưởng khả trả nợ ngân hàng thương mại khách hàng tin tưởng vào tiềm lực tài ưu điểm vào ngân hàng khách hàng - Tài sản: biểu cho vốn hình thức chính: tiền, tài sản tài chính, hàng hóa, thiết bị - Giá trị hoàn trả lớn giá trị ban đầu: gốc lãi - Cam kết hoàn trả hạn: quy mô, kỳ hạn - Thu nhập từ khoản cho vay tiền lãi mà người vay trả cho ngân hàng Chỉ có tiền lãi thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, khoản phí chi phí rủi ro đầu tư Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên - Khoản mục cho vay chiếm giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 tổng thu NHTM nên cho vay hoạt động chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Rủi ro khoản mục cho vay lớn, rủi ro gây nên hậu lớn, kể nguy phá sản - Kinh tế phát triển lượng cho vay ngân hàng tăng nhanh loại hình đa dạng Cho vay lĩnh vực phức tạp thường xuyên thay đổi theo biến động kinh tế Do quản trị rủi ro tín dụng quan trọng - Vấn đề mà NHTM cần quan tâm cấp tín dụng là: cho vay; đầu tư vào lĩnh vực nào; lợi tức có cao không; có an toàn không 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Nguyên tắc cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Muốn vậy, hoạt động cho vay ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, tổ chức tín dụng phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay, đảm bảo tính độc lập trình kiểm tra, kiểm soát, tuân thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở đảm bảo theo quy định Xuất phát từ chất tín dụng phải hoàn trả hạn vốn lãi Hoạt động tín dụng phải dựa nguyên tắc sau: - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu quả: để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đảm bảo cho kinh tế phát triển cân đối, cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vào mục đích gì, có khả thu hồi nợ hay không, lợi nhuận tạo có đủ trang trải nợ gốc lãi vay không, mức độ mạo hiểm Mục đích tín dụng thể chỗ lựa chọn đối tượng cho vay, bao gồm hai mặt: cho vay cho vay Cho vay có mục đích không giới hạn việc cho vay phải nhằm đối tượng cụ thể, mà phải hướng việc cho vay vào khâu mấu chốt nhằm tạo hiệu Khi việc cho vay thực cách có mục đích khả mang lại hiệu điều gần chắn - Vay vốn phải hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi: nguyên tắc thể đầy đủ tín dụng hoàn trả trọn vẹn, đầy đủ mặt giá trị có thêm lợi tức theo công thức vận động quỹ cho vay Nó đảm bảo tôn trọng quy luật lưu Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên thông tiền tín dụng: tiền tín dụng thường xuyên quay trở lại nơi phát hành Để thực nguyên tắc đòi hỏi phải sử dụng công cụ kỳ hạn nợ hợp lý, tổ chức thu nợ nhanh chóng kịp thời,… điều vừa đảm bảo cho hoạt động tín dụng tiến hành thường xuyên liên tục, vừa thúc đẩy tổ chức vay quan tâm hoàn thành thời hạn kế hoạch hợp đồng kinh tế - Vốn vay phải có bảo đảm: thực chất nguyên tắc đảm bảo khả thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Có nhiều hình thức đảm bảo khác nhau: chấp, tín chấp, bảo lãnh, cầm cố Hiện vấn đề cho vay có bảo đảm nước ta xem xét nhiều góc độ Trong chừng mực bảo đảm tốt cho khoản vay khả tài người vay tính khả thi phương án vay vốn Vì việc thẩm định khả tài phương án cho vay có tầm quan trọng hàng đầu 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng a) Căn theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay đầu tư: hình thức cấp tín dụng tham gia vào dự án hay trình hoạt động sản xuất kinh doanh tạo thành hành hoá - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để trang trải cho chi phí thông thường, đáp ứng nhu cầu đời sống sinh hoạt, tiêu dùng mua sắm xe máy, đồ dùng gia đình, xây dựng nhà cửa… b) Căn theo thời hạn tín dụng: -Tín dụng ngắn hạn: loại hình tín dụng có thời hạn 12 tháng, mục đích để bổ sung nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế nhu cầu tiêu dùng cá nhân -Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Loại hình tín dụng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thu hồi vốn nhanh Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên -Tín dụng dài hạn: loại hình tín dụng có thời hạn 60 tháng sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp c) Căn xuất xứ cho vay: -Cho vay trực tiếp loại tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng -Cho vay gián tiếp: thông qua loại giấy tờ có khế ước chứng từ nợ, ngân hàng tái cấp tín dụng cho người phát hành cách mua lại giấy tờ từ người sở hữu chúng d) Căn theo mức độ tín dụng khách hàng: - Cho vay đảm bảo không tài sản loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, kinh doanh có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thú hai bổ sung - Cho vay có bảo đảm tài sản loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố tài sản, phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn e) Căn vào hình thái giá trị cho vay: - Cho vay tiền hình thức cho vay phổ biến, vốn tín dụng cấp hình thái giá trị tiền tệ - Cho vay tài sản: Vốn cho vay cấp tài sản hình thái tài trợ thuê mua ngân hàng công ty thuê mua f) Cho vay theo phạm vi: - Cho vay nước quan hệ cho vay diễn phạm vi quốc gia Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên - Cho vay quốc tế quan hệ vay diễn phạm vi quốc tế nước cho nước vay, hay nước vay nợ từ tổ chức kinh tế, tài phi phủ hay tổ chức, cá nhân nước vay vốn thị trường quốc tế 1.3 NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.3.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Là việc Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác Mục đích cho vay tiêu dùng: cho vay để toán chi phí hợp pháp phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm: cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay mua xe gắn máy, ô tô, đồ nội thất đắt tiền 1.3.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng -Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; -Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; -Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu -Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng; -Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao; -Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người này; Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên -Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng : +Tác động tích cực : Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động tiền gửi cho ngân hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, góp phần cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng +Tác động tiêu cực : Cho vay tiêu dùng chi phí rủi ro cao nên cần có biện pháp để khắc phục - Đối với người tiêu dùng : +Tác động tích cực : thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách chi cho giáo dục y tế; khuyến khích việc tăng thu nhập tiết kiệm chi tiêu để trả nợ vay +Tác động tiêu cực : lạm dụng việc vay để tiêu dùng dẫn tới việc người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai; người vay lâm vào tình trạng khó khăn, khả chi trả ảnh hưởng không nhỏ đến sống - Đối với kinh tế : +Tác động tích cực: cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế +Tác động tiêu cực : cho vay tiêu dùng không sử dụng mục đích trên, tác dụng kích cầu mà làm giảm khả tiết kiệm nước 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Căn vào thời hạn vay Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên Bên cạnh cho vay tiêu dùng xem hình thức đẩy mạnh tình hình hoạt động kinh doanh cho ngân hàng năm 2011 Trước tình hình diễn biến kinh tế, để kích cầu thị trường động thái giảm lãi suất ngân hàng nhà nước, ngân hàng đồng loạt triển khai chương trình để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Do ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới, hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, từ hoạt động vay vốn kinh doanh ngân hàng suy giảm trước Để bù đắp vào phần vơi phận kinh doanh với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh chương trình cho vay kinh doanh, ngân hàng mở rộng hình thức đối tượng cho vay khách hàng cá nhân 3.1.2 Khó khăn NHNo&PTNT Chi nhánh KCN Hòa Khánh thành lập năm 2006, ngân hàng non trẻ Được thành lập sau so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Riêng cho vay tiêu dùng kết sau liền quan hệ tài – tín dụng khác Nghĩa mối quan hệ có tính chất lâu dài bền chặt tạo điều kiện thuận lợi việc tiếp thị cho vay tiêu dùng Điều lý giải doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp Đội ngũ nhân viên ngân hàng thiếu, riêng phòng tín dụng có nhân viên, mà ngày phải nhiều công việc nên tránh khỏi thiếu sai sót Tình hình kinh tế dự đoán năm 2011 gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu Đời sống nhân dân dự đoán gặp nhiều khó khăn, người dân tiết kiệm chi tiêu doanh số cho vay tiêu dùng chắn bị ảnh hưởng Một khó khăn xảy ta ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng nguy rủi ro tín dụng Mặc dù hai năm qua nợ hạn cho vay tiêu dùng giảm xu hướng chung mở rộng hoạt động cho vay rủi ro cao Rủi ro cho vay tiêu dùng cao rủi cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh hai góc độ: rủi ro khách quan mùa, thiên tai, dịch bệnh thất nghiệp rủi ro chủ quan qua số khâu trung gian (cơ quan chủ quản, tổ trưởng ) rủi ro phát sinh đa số vay ngân hàng tài sản đảm bảo 43 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên nợ vay nên ngân hàng phải nhiều thời gian, chi phí để thu hồi nợ gốc, lãi vay thường giảm nhẹ không thu lãi Bởi ngân hàng cần có biện pháp hạn chế rủi ro đến mức thấp 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NHNN&PTNN KCN Hòa Khánh 3.2.1 Định hướng phát triển chung NHNN&PTNN KCN Hòa Khánh -Tiếp tục đẩy mạnh nguồn tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế kể nội ngoại tệ nhiều hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn linh hoạt theo định hướng ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn -Xây dựng cấu tín dụng có khả sinh lời cao, phù hợp với trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, theo xu hướng vận động kinh tế chịu tác động mạnh gia nhập WTO -Rà soát, xử lý khoản nợ vay chậm trả nhằm chống tình trạng nợ tồn động tiềm ẩn, khó xử lý, hạn chế tối đa sai sót nghiệp vụ chuyên ngành để phục vụ khách hàng nhằm tăng thu dịch vụ chuyển tiền -Mở rộng mạng lưới hoạt động địa bàn thành phố, tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch -Qua lượng khách hàng truyền thống, uy tín tạo thêm mối quan hệ song phương để tranh thủ tìm kiếm thêm dự án khả thi.Trong xu cạnh tranh địa bàn, hộ kinh doanh phát triển có xu hướng thành doanh nghiệp để việc kinh doanh thuận lợi loại hình doanh nghiệp nhiều sách ưu đãi đầu tư, nhu cầu vốn kinh doanh cao, doanh nghiệp bước đầu có thị trường thị phần Nhờ định hướng kinh doanh có hiệu Mặt khác, đơn vị vào kinh doanh ổn định dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống tăng cao, góp phần tăng doanh số thu tín dụng 3.2.2 Định hướng phát cho vay NHNN&PTNN KCN Hòa Khánh -Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng từ 10 tỷ lên đến 20 tỷ, nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết người dân địa bàn -Thực nhiều loại hình cho vay tiêu dùng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Vì cán ngân hàng cần phải thâm nhập thêm vào dân để tìm hiểu nhu cầu 44 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên đề biện pháp Bên cạnh ngân hàng cần thương xuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm -Chú trọng đến chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng từ hạ thấp tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng -Ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa quan tâm đến -Phát triển thêm nguồn vốn huy động để cân đối vốn không trông chờ vào nguồn vốn từ trung ương -Chú trọng đến chủ trương Đảng Nhà nước đề từ mở rộng quy mô cho vay -Ngân hàng cần bồi dưỡng cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán 3.3 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hòa Khánh 3.3.1 Mở rộng cho vay khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 3.3.1.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ ngân hàng Những khách hàng thường xuyên mà ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước đông đảo Trong số đó, nhiều người có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng 45 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả toán Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn bị đóng băng vào hàng hoá, họ hoàn toàn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà không sợ không thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể ngân hàng liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tếchính trị-xã hội phường, công đoàn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, ngân hàng cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hưỡng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… ngân hàng trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút 46 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên nhóm khách hàng có mục đích dễ dàng ngân hàng non trẻ Chi nhánh KCN Hòa Khánh Cho nên, ngân hàng nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với ngân hàng cách nhanh chóng hiệu ngân hàng nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động ngân hàng, để họ nhận biết lợi ích đến với ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ không nhỏ, kết thu sức mong đợi, không lợi nhuận mà hình ảnh ngân hàng ngày nhiều khách hàng biết đến 3.3.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh KCN Hòa Khánh thực mục tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy: 3.3.2.1 Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen ngân hàng cho vay tới 75% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển 47 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an toàn ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt 3.3.2.2 Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng ngân hàng dự đoán xác dòng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng 3.3.2.3 Lãi suất linh hoạt Để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối 48 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.3.2.4 Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến đọ mở rộng cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng- đại diện bên vay- người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 49 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán lòng yêu nghề, tính trung thực công việc Ngân hàng nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Bên cạnh đó, ngân hàng cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khoán khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế toán, phòng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã tôn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Ngân hàng Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu ngân hàng nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.3.4 Đổi công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hoá công nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Ngân hàng không nằm xu đó, phai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: 50 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên - Hiện đại hoá công tác toán: Ngân hàng đẩy mạnh cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo không gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng.Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn toán khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, ngân hàng bố trí không gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm- dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng theo dõi thông tín báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động ngân hàng, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 51 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại NHNo&PTNT Chi Nhánh KCN Hòa Khánh, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, ngân hàng chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn Th.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn anh chị ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập làm chuyên đề Đà Nẵng, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Trần Anh Đức Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2009-2010 .16 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng năm 2009-2010 18 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2009-2010 19 Bảng 2.4: Tình hình cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay chung ngân hàng 23 Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dung theo thời hạn vay .25 Bảng 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm 28 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 32 Bảng 2.8: Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay 36 Bảng 2.9: Kết hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng 39 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi Nhánh KCN Hòa Khánh năm 2009-2010 Báo cáo tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi Nhánh KCN Hòa Khánh năm 2009-2010 Sổ tay tín dụng Agribank Website: http://www.agribank.com.vn Website: http://tailieu.vn Website: http://www.wikipedia.org Và tài liệu liên quan khác Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.1.KHÁI QUÁT VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm .1 1.1.3 Chức NHTM 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.3.5 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .12 1.3.6 Các tiêu đánh giá 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HÒA KHÁNH 14 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA KHÁNH 14 2.1.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Chi nhánh KCN Hòa Khánh .14 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT KCN Hòa Khánh: 14 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh NHNo&PTNT KCN Hoà Khánh 15 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh KCN Hòa Khánh qua năm (2009 -2010) .16 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNN&PTNN KCN HÒA KHÁNH: 20 2.2.1 Một số quy định cho vay tiêu dùng .20 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 22 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA KHÁNH QUA NĂM (2009-2010) 23 Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên 2.3.1 Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng qua năm 2009 2010 23 2.3.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn: 25 2.3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm 28 2.3.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 32 2.3.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay 36 2.3.6 Kết hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng .39 2.4 ĐÁNH GIÁ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNN&PTNN CHI NHÁNH KCN HÒA KHÁNH .40 2.4.1 Những kết đạt .40 2.4.2 Những mặt hạn chế 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNN&PTNN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HÒA KHÁNH 42 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng 42 3.1.1 Thuận lợi 42 3.1.2 Khó khăn 43 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NHNN&PTNN KCN Hòa Khánh 44 3.2.1 Định hướng phát triển chung NHNN&PTNN KCN Hòa Khánh .44 3.2.2 Định hướng phát cho vay NHNN&PTNN KCN Hòa Khánh 44 3.3 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghiệp Hòa Khánh .45 3.3.1 Mở rộng cho vay khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 45 3.3.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 47 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 49 3.3.4 Đổi công nghệ ngân hàng 50 KẾT LUẬN MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP [...]... tốt nghiệp Ngôn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Tuyên CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HÒA KHÁNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA KHÁNH 2.1.1 Giới thiệu về NHNo&PTNT Chi nhánh KCN Hòa Khánh • Tên ngân hàng: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Khu Công Nghiệp Hòa Khánh • Địa chỉ: Khu Công Nghiệp Hòa Khánh. .. tỷ trọng chi m 7,13% điều này thể hiện tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang có những bước phát triển tốt trong điều kiện kinh tế suy suy thoái gây bất lợi cho hoạt động vay tiêu dùng Tốc độ tăng cho vay tiêu dùng lớn hơn tốc độ cho vay chung chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay tiêu dùng vẫn còn quá thấp so với doanh số cho vay chung... doanh số cho vay chung của ngân hàng Nguyên nhân chính là do ngân hàng có trụ sở nằm ngay khu công nghiệp Hòa Khánh nên hoạt động cho vay của ngân hàng chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp nằm trong khu công nghiệp Vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng thấp trong tổng doanh số cho vay cũng là dễ hiểu Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 đạt 10.550 triệu động tăng lên 2.400 triệu... hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp… thì sẽ kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng được nới lỏng hơn Ngược lại, nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ xấu quá nhiều thì sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.4.2 Các nhân tố ngoài ngân hàng Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. .. sơ theo quy định Vào sổ theo dư nợ,sổ thống kê hoặc cài đặt trong máy vi tính 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH KCN HÒA KHÁNH QUA 2 NĂM (2009-2010) 2.3.1 Tình hình chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua 2 năm 2009 2010 Bảng 2.4: Tình hình cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay chung của ngân hàng ĐVT: triệuđồng Năm Chỉ tiêu Danh số cho vay Trong đó CVTD... món vay lớn, thời hạn vay dài) - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là hình thức vay mà khách hàng thanh toán nợ cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn (áp dụng món vay nhỏ, thời hạn vay ngắn) - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay. .. cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung hạn giảm xuống và chi m tỷ lệ thấp điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng trong cho vay tiêu dùng ngắn hạn và trung hạn đều tốt Nhưng tỉ lệ cho vay tiêu dùng trung hạn đạt hiệu quả cao hơn.Mặc dù cho vay tiêu dùng trung hạn thì rủi ro cao hơn ngắn hạn, vì thời gian cho vay dài hơn Nhưng cho vay tiêu dùng trung hạn chủ yếu là công nhân viên chức Đây là những khách hàng. .. các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch 1.3.3.3 Căn cứ vào hình thức cho vay a) Cho vay tiêu dùng trực tiếp, bao gồm các phương thức: - Cho vay trả theo định kì: Đây là phương thức cho vay mà trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp Ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được qui định khi cho vay Nếu được... từ báo cáo tổng kết hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng) Để hạn chế những rủi ro xảy ra đối với ngân hàng, đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng cũng như tạo được điều kiện vay vốn cho khách hàng Hiện nay NHNo&PTNT Chi nhánh KCN Hòa Khánh đã thực hiện việc cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Đó là hình thức đảm bảo bằng tín chấp và đảm bảo bằng tài sản Đây là hình thức cho vay nhằm gắn kết trách... vay tiêu dùng của NHTM 1.3.4.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới ngân hàng để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không Uy tín của ngân hàng cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Yếu tố cũng góp phần dẫn đến thành công trong cho vay tiêu dùng