Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank khối 2 huyện krông năng

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank khối 2 huyện krông năng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng TRƯỜNG CAO ĐẲNG PHƯƠNG ĐÔNG KHOA: KINH TẾ NGHIỆP VỤ NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HNAGF NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN HUYỆN KRÔNG NĂNG, TỈNH ĐĂKLĂK GVHD: HUỲNH THỊ KIM PHỤNG LỚP: TN2A2 Đà Nẵng, ngày / / Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng TRƯỜNG CAO ĐẲNG PHƯƠNG ĐÔNG KHOA: KINH TẾ NGHIỆP VỤ NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HNAGF NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẾN NÔNG THÔN HUYỆN KRÔNG NĂNG, TỈNH ĐĂKLĂK GVHD: HUỲNH THỊ KIM PHỤNG LỚP: TN2A2 Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHNo&PTNT :NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NHNN : NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CBCNV :CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương sở lí luận cho vay tiêu dùng 1.1 Khái quát hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 phân loại cho vay 1.2 hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông tỉnh dăklăk 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 17 Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông tỉnh dăklăk 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông tỉnh dăklăk 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu chức nhiệm vụ quyền hạn 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông 25 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông 30 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông 42 Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng Chương3: phương hướng, giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông .48 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông .50 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 50 3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 61 3.3 áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng 62 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 63 3.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 64 3.6 Một số kiến nghị .66 3.6.1 Kiến nghị Nhà nước 66 3.6.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 68 Kết luận 70 Tài liệu tham khảo 72 Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ người dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ dây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông năng, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng “hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông năng” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương 1:cơ sở lí luận cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông Chương 3: phương hướng, giải pháp kiến nghị, đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông từ năm 2009 tới năm 2011 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu cô giáo Th.S huỳnh thị kim phụng Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng CHƯƠNG Cơ sở lí luận cho vay tiêu dùng 1.1 Khái quát hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.4.3 Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Lớp ngân hàng: TN2A2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao 1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay không đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Lớp ngân hàng: TN2A2 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng lần vay nhiều Ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp không thu - Khó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng làm việc hành chính, loại vay hàng tháng người vay phải tới Ngân hàng để trả nợ cho Ngân hàng Những khó khăn phần ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay hạn chế người đến vay Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn agribank khối huyện krông không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng Doanh nghiệp kể Doanh nghiệp Nhà nước không tin tưởng xác nhận quản lý xác nhận Doanh nghiệp Do tình trạng quen biết nể nên người làm đơn có thêm vào yếu tố không thực tế người xác nhận ký, xin xác nhận nhiều lần Đồng thời đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng gây nên rủi ro lớn việc thu hồi nợ Ngân hàng, không mở rộng đối tượng vay vốn Ngân hàng nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Để giải khó khăn trên, Ngân hàng nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua đại diện Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện CBCNV dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người Doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, Ngân hàng phải có Lớp ngân hàng: TN2A2 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lai thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn Ngân hàng… Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người trách nhiệm, không trung thực lạm dụng tín nhiệm Ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần Ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ * Hoàn thiện công tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Hiện địa bàn huyện krông chưa có trung tâm bất động sản có đủ lực, trình độ uy tín để đưa giá thị trường loại nhà đất mà Ngân hàng tham khảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn không nhỏ cho công tác cán tín dụng Một giải pháp khắc phục tình trạng NHNo&PTNT huyện Krông Năng nên thành lập Ban thông tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh ngân hàng Ban thông tin bất động sản đời giúp cho công tác tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng hoạt động có hiệu thông qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng * Nhanh chóng hoàn thiện đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động Lớp ngân hàng: TN2A2 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng Hiện ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn triển khai loại hình cho vay tiêu dùng trả góp chưa rộng rãi số hạn chế loại cho vay Ngân hàng Món vay tiêu dùng trả góp trả nợ gốc lãi làm nhiều lần, số lượng vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều công sức cung xnhw chi phí Ngân hàng Trong đó, số lượng cán Ngân hàng có hạn có nhiều khoản vay khác hấp dẫn so với khoản cho vay trả góp nên Ngân hàng thực chưa trọng tới loại cho vay nhiều Bên cạnh hạn chế loại cho vay có ưu điểm mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa toàn số dư ban đầu lãi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lãi phải trả tính dựa số dư ban đầu, lãi suất thực tế cao so với lãi suất danh nghĩa Vì ưu điểm mà Ngân hàng cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động sớm tốt Ngân hàng cho vay trả góp trực tiếp khách hàng cho vay gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh hàng hóa Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng yên tâm lực cán tín dụng, họ đào tạo có chuyên môn, có ý thức công việc, làm việc để Ngân hàng đạt lợi nhuận cao Nhưng có hạn chế đưa phương cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động số lượng vay lớn, thời gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng cán tín dụng thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính khó khăn mà Ngân hàng nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: trình độ chuyên môn Ngân hàng Công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều công ty muốn bán nhiều khách hàng nên thẩm định cách vô trách nhiệm, không xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho Ngân hàng… Lớp ngân hàng: TN2A2 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng Do bước đầu thử nghiệm loại cho vay Ngân hàng thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy đòi toàn Theo phương thức này, bán cho Ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả toàn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả cho Ngân hàng Với phương thức cho vay Ngân hàng không gặp rủi ro không thu nợ Lưu ý, Ngân hàng phải lựa chọn xem xét kỹ lưỡng công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an toàn cao, có uy tín có lực tài để định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngân hàng Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thông qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích Ngân hàng mở rộng đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút nhiều khách hàng, thu lợi nhuận cao lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn 3.1.6 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tớ tay người tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Krông Năng có trụ sở Hà Nội địa bàn xem giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hà Nội thủ đô nên tất quan đầu não đất nước tập trung đây, tất tổ chức phi phủ, Công ty hãng nước nước ngoài… tập trung Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng mở rộng… Hà Nội trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, Lớp ngân hàng: TN2A2 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phòng giao dịch tới khu đô thị mới, thành phố vệ tinh Hà Nội… để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thủ đô 3.2.1 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất cr nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết NHNo&PTNT huyện Krông Năng Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, công sức chi phí Ngân hàng khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thông tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay không Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, khách hàng biết có vay hay không Hệ thống tính điểm tín dụng trình bày phần trước Lưu ý sử dụng hệ thống Ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trường hợp Lớp ngân hàng: TN2A2 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng có hoàn cảnh đặc biệt thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp 3.2.2 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin NHNo&PTNT huyện Krông Năng xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, NHNo&PTNT huyện Krông Năng triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trò mình, Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu NHNo&PTNT huyện Krông Năng hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, NHNo&PTNT huyện Krông Năng việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần Lớp ngân hàng: TN2A2 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay Tuân thủ làm theo quy trình ISO NHNo&PTNT Việt Nam ban hành lĩnh vực CNTT Trang bị thêm máy chủ loại lớn, với tốc độ xử lý cao phục vụ mang dịch vụ cao cho khách hàng như: Homebanking, phonebanking, Internetbanking, SMSbanking, Nhằm mở rộng dịch vụ Ngân hàng, tăng thêm hiệu sử dụng ATM Có kế hoạch bước thực hạch toán chặt chẻ nghiệp vụ cho vay, điều hành nguồn vốn, đẩy nhanh khâu phục vụ khách hàng, nghiệp vụ toán tăng cường kiểm soát kế toán Đặc biệt trọng xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho nghiệp vụ công tác điều hành 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhâ tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHNo&PTNT huyện Krông Năng Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn Sắp tới Việt Nam nhập Khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Lớp ngân hàng: TN2A2 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng - Nhận thức điều này, năm vừa qua NHNo&PTNT huyện Krông Năng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Lớp ngân hàng: TN2A2 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội + Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế – trị – xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát Lớp ngân hàng: TN2A2 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Lớp ngân hàng: TN2A2 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ Lớp ngân hàng: TN2A2 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 kiến nghị với NHNo&PTNT cấp - NHNo&PTNT cấp cần thường xuyên việc tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho CBCNV ngân hàng để CBCNV ngân hàng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhiều Nên cho phép Ngân hàng cấp tự tuyển dụng cán nhân viên ngân hàng để lựa chọn đội ngủ nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu thực tế Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT huyện Krông Năng - Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, giải tình gặp phản ứng khách hàng - Cần tăng cường hoạt động tuyên truyền, quản cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen nhận thức tiện ích cuả sản phẩm mà ngân hàng cung cấp - Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động ngân hàng - Phát triển hạ tầng kỹ thuật đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chống tiếp cận với công nghệ đại, quản trị dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng - NHNo&PTNT huyện Krông Năng cần phải có kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương cấp ngành nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu hồi nợ qua hạn, tránh tổn thất vốn - Chính quyền địa phương cần có sách đầu tư thích đáng để xây dựng hoàn thiện hệ thống giao thông, hệ thống thủy lợi, …nhằm tạo điều kiện cho trình sản xuất nông nghiệp phát triển Lớp ngân hàng: TN2A2 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng - Do trình độ dân trí khách hàng thấp, có nhiều thành phần dân tộc khác nên việc giao dịch với ngân hàng tương đối khó khăn Các nhân viên ngân hàng vừa phải làm nghiệp vụ mình, vừa phải hướng dẫn cụ thể cho khách hàng, nên nhiều thời gian để hoàn thành nhiệm vụ Vì ngân hàng nên mở thêm phòng tư vấn chăm sóc khách hàng có thêm nhân viên tư vấn khách hàng để giúp cho khách hàng biết rõ thủ tục giao dịch ngân hàng gửi tiền, chuyển tiền, hoàn tất thủ tục sơ vay vốn, … Để giao dịch với ngân hàng diễn nhanh chống thuận lợi KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người tiêu dùng mà với toàn kinh tế Tình trạng “lạm phát ” kinh tế bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHNo&PTNT huyện Krông Năng Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, NHNo&PTNT huyện Krông Năng gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm Lớp ngân hàng: TN2A2 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Krông Năng, hướng dẫn cô giáo Th.S Huỳnh thị Kim Phụng với cán tín dụng NHNo&PTNT huyện Krông Năng em vào phân tích nêu mặt đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Krông Năng, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng NHNo&PTNT huyện Krông Năng giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! Lớp ngân hàng: TN2A2 65 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều năm 2007 Giáo trình: Tín dụng ngân hàng – TS Hồ Diệu chủ biên- Nhà xuất thống kê năm 2000 Quy định cho vay khách hàng ( Ban hành theo định số 666/QĐHĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ) Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Krông Năng qua năm 20092011 Báo cáo tổng kết công tác tín dụng NHNo&PTNT huyện Krông Năng năm qua năm 2009-2011 Đề tài anh, chị khóa trước Lớp ngân hàng: TN2A2 66 [...]... 30,03 22 .844 19 ,21 ngắn hạn 58 .29 2 71, 72 84 .20 4 70,81 106.41 75,06 25 .9 12 44,45 22 .20 5 26 ,37 trung và dài hạn 22 .981 28 ,28 34.71 29 ,19 35.349 24 ,94 11. 729 51,73 639 1,84 3 tổng dư nợ 97.3 52 100 108.93 100 131.48 100 11.575 11,89 22 .548 20 ,70 68.93 70,80 77.1 62 70,84 93.708 71 ,27 8 .23 2 11,94 16.546 21 ,44 trung và dài hạn 28 . 422 29 ,20 31.765 20 ,16 37.767 28 ,73 3.343 11,76 6.0 02 18,90 4 nợ quá hạn 24 . 428 ... 7.7 52 12, 20 16.375 16, 82 17.753 16,30 21 .745 16,5 1.378 8, 42 Du học Mua ôtô Khác Tổng Dư Nợ Xây sửa nhà Du học Năm 20 10 Giá trị % Năm 20 11 Giá trị % 20 10 /20 09 +/% 32. 24 9 45,04 25 .29 6 51, 02 3. 828 37,98 3.061 38,09 64 1,64 37.64 1 30,03 21 . 122 39,10 Lớp ngân hàng: TN2A2 20 11 /20 10 +/% 17.513 12. 760 1.801 2. 105 647 22 .84 4 12. 823 16,87 17,04 12, 95 18,97 16 ,26 3.946 2. 5 32 2.543 17,34 13,73 28 ,08 22 .548 20 ,70... trưởng kinh tế Lớp ngân hàng: TN2A2 17 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK HUYỆN KRÔNG NĂNG 2. 1 tổng quan về ngân hàng 2. 1.1 quá trình hình thành và phát triển - Tên gọi tắt: AGRIBANK Krông Năng - Địa chỉ:Tổ dân phố 2, TT Krông Năng, huyện Krông Năng, tỉnh Đắk Lắk... Bảng 2. 3: Tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Krông Năng qua 3 năm 20 09 – 20 11 Chỉ tiêu Tổng NVHĐ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ ( ĐVT: Triệu đồng ) Năm 20 09 Năm 20 10 Năm 20 11 144 .29 6 197.460 169.558 180.9 82 185.768 164.4 72 210.954 23 4.418 20 1.594 So sánh 20 10 /20 09 So sánh 20 11 /20 10 +/36.686 -11.6 92 - 5.086 + /29 .9 72 48.650 37. 122 % 25 , 42 - 5, 92 - 2, 99 Lớp ngân hàng: ... ngân hàng: TN2A2 31 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng của NH vẫn đảm bảo được chỉ tiêu của ngân hàng cấp trên 2. 5 thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT huyện Krông Năng Chỉ tiêu Năm 20 09 Giá trị Năm 20 10 Giá trị 32. 249 45,04 17.513 16,87 37.641 30,03 22 .844 19 ,21 108. 927 Năm 20 11 Giá trị 121 .36 8 141.75 8 131.47 5 Cho vay tiêu dùng 71.606 103.855 Doanh số thu nợ tiêu dùng 81 .27 3... 3.9 92 21,47 22 ,49 19 ,21 17,06 33 Chuyên đề tốt nghiệp Mua ôtô Khác GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng 4 16. 022 12, 18 7. 129 5, 42 14.0 12 5.887 12, 86 5,40 Nợ quá hạn 12. 047 12, 38 5.407 5,55 24 . 42 8 100 8.307 5.0 32 Xây sửa nhà 9.5 42 39,06 4.075 100 49,0 6 du học Mua ôtô 6.975 4.9 02 28,55 20 ,07 2. 351 1.053 28 ,30 12, 68 1.6 72 33 ,23 9 82 19,51 Khác 3.009 12, 32 828 9,97 2. 235 143 1.965 16,31 480 8,88 100 16. 121 -65,99... chịu hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay công ty bán lẻ Cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng - Giảm được chi phí trong cho vay - Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác - Vay vốn đúng mục đích Cho. .. có tính phức tạp cao * Cho vay tiêu dùng trực tiếp Lớp ngân hàng: TN2A2 15 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS.Huỳnh Thị Kim Phụng Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm sau: - Cho vay tiêu dùng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng... Dư nợ tiêu dùng 97.3 52 Nợ quá hạn tiêu dùng 24 . 428 So sánh 20 10 /20 09 +/% So sánh 20 11 /20 10 +/% 11.575 11,89 22 .548 20 ,70 8.307 5.0 32 -16. 121 -65,99 -3 .27 5 39, 42 (nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Krông Năng 20 09 -20 11) Qua bảng trên cho ta thấy các chỉ tiêu đều tăng qua các năm, chỉ có chỉ tiêu nợ quá hạn là giảm qua các năm, điều này cho thấy những mặt tốt và xấu nhìn chung chỉ tiêu. .. -65,99 44,4 2 -5.467 57 ,29 2, 84 2. 010 1 .24 2 -3 .27 5 -1.840 -4. 624 -3.849 66 ,29 -78, 52 -679 -71 -2. 181 - 72, 48 -685 14 ,25 21 ,10 39, 42 45,15 28 ,88 -674 827 3 ( nguồn: báo cáo tổng kết công tác tín dụng NHNo&PTNT huyện Krông Năng 20 09 -20 11) Qua bảng số liệu cho ta thấy: Vay xây sửa nhà Doanh số cho vay của vay xây sủa nhà chiếm tỉ trọng khá cao trong các năm cụ thể năm 20 10 doanh số cho vay tăng 74.8 72 triệu