giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng tmcp kỹ thương hà tây

Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một trong những định chế tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế. Bằng các sản phẩm, dịch vụ của mình Ngân hàng đã giúp các luồng tiền thông suốt, vận động liên tục và thúc đẩy phát triển kinh tế. Như vậy với tầm quan trọng như thế, sự an toàn trong hoạt động của Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của nhiều tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Về bản chất, rủi ro của Ngân hàng là không tránh khỏi nhưng điều đó không có nghĩa là không làm gì. Các Ngân hàng đều cố gắng hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra bằng các biện pháp khác nhau. Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập thị trường tài chính và ngành công nghiệp tài chính-Ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ đang đòi hỏi ngành Ngân hàng phải có những cải cách mạnh mẽ để nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong từng hoạt động dịch vụ. Sau khi Ngân hàng Nhà nước ra quyết định 493/2010/QĐ-NHNN ngày 22/04/2010 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, rủi ro càng trở thành vấn đề quan tâm của các Ngân hàng và những người quan tâm. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây em được tiếp xúc với các công việc của tín dụng, hiểu được quy trình tín dụng cũng như tìm hiểu được một phần các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Rủi ro đối với Ngân hàng có nhiều loại và phức tạp. Với phạm vi của một chuyên đề tốt nghiệp, em chọn đề tài nghiên cứu về “Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Hà Tây”. Qua chuyên đề này em hy vọng có thể đóng góp phần nào việc hạn chế được những rủi ro hiện hữu cũng như tiềm ẩn tại Chi nhánh, tăng độ an toàn trong hoạt động tín dụng. 2. Mục đích nghiêm cứu:  Luận giải về những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng. Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 1 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng  Nghiên cứu, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Techcombank- Chi nhánh Hà Tây.  Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Techcombank-Chi nhánh Hà Tây. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Techcombank-Chi nhánh Hà Tây.  Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn nghiên cứu về nghiệp vụ tín dụng của các khoản vay ngắn, trung và dài hạn tại Ngân hàng Techcombank-Chi nhánh Hà Tây. 4. Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp tổng hợp nghiên cứu, phân tích thống kê, điều tra khảo sát, suy luận logic. Vận dụng lý luận vào thực tiễn để giải thích nguyên nhân từ đó đưa ra giải pháp thích hợp 5. Kết cầu của khóa luận Ngoài phần mở đàu, kết luận, khóa luận được chia làm ba chương như sau:  Chương 1: Tổng quan về rủi ro tín dụng trong Ngân hàng Thương mại  Chương 2: Thực trạng hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Hà Tây.  Chương 3: Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Hà Tây. Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 2 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của tín dụng Ngân hàng * Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ chữ latinh là Credo (tin tưởng – tín nhiệm). Xét ở góc độ tín dụng là một chức năng cơ bản của Ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. * Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng – Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng Ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản, động sản). – Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải dựa trên cơ sở lòng tin và phải tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng. – Bên đi vay phải hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay sau khi hết thời hạn sử dụng thỏa thuận - Thông thường giá trị được hoàn trả lớn hơn giá trị lúc cho vay - phần lớn hơn này là lợi tức. Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 3 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng Ngân hàng tham gia quan hệ tín dụng với 2 tư cách: Vừa là người đi vay vừa là người cho vay. 1.1.2. Các hình thức tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng được thực hiện dưới nhiều hình thức, được nhìn nhận dưới nhiều góc độ khác nhau theo các tiêu phân loại khác nhau. Trên thực tế, người ta thường đề cập đến các hình thức tín dụng Ngân hàng theo các tiêu thức phân chia sau: Phân loại theo thời gian cấp tín dụng + Tín dụng có kỳ hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn xác định về ngày trả nợ. Tín dụng có kỳ hạn, tín dụng trung và dài hạn. Mặc dù hầu hết các nước đều thống nhất về điều này nhưng thời gian cụ thể được quy định cho từng loại lại không hoàn toàn đồng nhất. ở Việt Nam hiện nay, theoquy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng cùng với quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN/ ngày 31/12/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì: + Cho vay ngắn hạn: Tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợpvới chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. + Cho vay trung hạn, dài hạn: thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi của vốn đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàngvà tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng. * Thời hạn cho vay trung : từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Thời hạn cho vay dài hạn: từ 60 tháng trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án đầu tư phục vụ đời sống. -Tín dụng không kỳ hạn: Là khoản tín dụng được ứng dụng đối với khoản vay không xác định rõ thời hạn trả nợ. Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 4 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng Phân loại theo thành phần kinh tế Theo thành phần kinh tế, ta có thể chia các khoản cho vay thành: Cho vay doanh nghiệp Nhà nước. Cho vay kinh tế tập thể. Cho vay kinh tế tư bản tư nhân. Cho vay kinh tế tư bản nhà nước Cho vay kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Phân loại theo phương thức hoàn trả Theo phương thức hoàn trả thì các khoản cho vay còn có thể được phân chia theo hai loại: cho vay hoàn trả một lần và cho vay trả góp. Cho vay hoàn trả một lần: các khoản vay sẽ được hoàn trả một lần vào thời gian xác định trong hợp đồng tín dụng, lãi vay có thế đựoc hoàn trả teo thoả thuận trong hợp đồng, chẳng hạn heo tháng, theo quý hoặc theo năm. - Cho vay trả góp : việc hoàn trả được tiến hành theo địnhkỳ, các khoản này có thể bằng nhau hay không bằng nhau tuỳ theo thoả thuận và được thực hiện heo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng. Phân loại theo mức độ đảm bảo Các Ngân hàng có thể đảm bảo hay không có đảm bảo tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của Ngân hàng đôí với khách hàng vay cũng như độ rủi ro của phương án xin vay. Từ đảm bảo của khách hàng ở đây chỉ được hiểu là đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba. Cách đảm bảo này có mục đích giảm bớt rủi ro mất mát trong trường hợp người vay không trả được nợ được hay không muốn trả nợ khi đến hạn. Các tài sản được đem thế chấp thường là các bất động sản trong khi các tài sản được đem cầm cố lại là các động sản nhỏ, vật tư hàng hóa, chứng khoán và các giấy tờ khác…Yêu cầu cơ bản đối với các tài sản đem thế chấp, cầm cố là chúng phải có tính thị trường tức là có khả năng thanh lý được. Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 5 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng Phân loại theo nguồn phát sinh các khoản tín dụng Cho vay trực tiếp: trước khi cấp tiền ra Ngân hàng có mối liên hệ trực tiếp đối với người vay để thẩm định khách hàng, xem xét tình hình người vay… Cho vay gián tiếp: Ngân hàng bỏ tiền ra cho vay nhưng không cóliên hệ gì với người vay như: cho vay hợp vốn đối với Ngân hàng khác… Việc phân loại có ý nghĩa giúp Ngân hàng đánh giá, lựa chọn cách thức cho vay cũng như khách hàng tốt nhất, trên cơ sở đó nghiên cứu thể lệ và chính sách tín dụng phù hợp. Trong thực tế kinh doanh Ngân hàng chúng ta thường xem xét chủ yếu là các loại hình tín dụng ngắn hạn là chủ yếu. Khi phân chia các loại hình tín dụng ngắn hạn người ta thường nhìn dưới góc độ các “sản phẩm tín dụng” hay còn được gọi là kỹ thuật cấp tín dụng. 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng Tùy mục tiêu nghiên cứu, mục tiêu của quản trị mà người ta chia tín dụng Ngân hàng thành các loại khác nhau. *Xét theo mục đích: Tín dụng Ngân hàng gồm: – Cho vay kinh doanh bất động sản: Gồm các khoản cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản. – Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lãnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. – Cho vay nông nghiệp: Loại vay nhằm hỗ trợ nông dân trong sản xuất – Cho vay các định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho các Ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm… – Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ,trang trải các chi phí thông thường của đời sống. Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 6 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng – Cho thuê: Cho thuê các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc thiết bị. * Xét theo thời hạn: – Cho vay ngắn hạn: Là loại vay có thời hạn đến 12 tháng. – Cho vay trung hạn: Là loại vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm – Cho vay dài hạn: Là loại vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm tùy thuộc vào dự án và giấy phép đầu tư. Một số trường hợp cá biệt có thể lên tới 40 năm. * Xét theo tài sản đảm bảo (TSĐB): – Cho vay không đảm bảo: là loại vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cấp tín dụng chủ yếu dựa vào mức độ tín nhiệm và uy tín của khách hàng; năng lực tài chính của khách hàng, phương án vay hiệu quả và khả thi. – Cho vay có đảm bảo: Là loại vay dựa trên cơ sở các tài sản đảm bảo như thế chấp, cầm cố bằng tài sản của khách hàng; hoặc phải có sự bảo lãnh cầm cố, thế chấp bằng tài sản của người thứ ba; hay cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay. * Căn cứ vào xuất xứ tín dụng: – Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng. – Cho vay gián tiếp: Là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.1.4. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với nền kinh tế Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế.Nó thúc đẩy sản xuất và lưu thông phát triển, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng. Tín dụng Ngân hàng là công cụ điều hoà lưu thông tiền tệ và thông qua đó điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Tín dụng Ngân hàng có Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 7 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng chức năng huy động vốn và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sử dụng. Cụ thể: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình ho ạt động sản xuất kinh doanh được liên tục và ngày càng mở rộng. Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại đã thoả mãn những lo lắng của những người có vốn và đáp ứng nhu cầu của người cần vốn, có nghĩa là các Ngân hàng thương mại đứng ra làm trung gian nhận tiền gửi từ tất cả các thành phần kinh tế và cho vay lại các đơn vị, cá nhân trong nền kinh tế. Hay nói cách khác: "Tín dụng Ngân hàng là chiếc cầu nối để những người có vốn và những người cần vốn gặp nhau Tín dụng Ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý. Tín dụng Ngân hàng là công cụ tài trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và những ngành kinh tế mũi nhọn. Bằng các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và phong phú cúng với việc thoả mãn thích đáng nhu cầu lợi ích, nhu cầu tiền đột xuất của người gửi tiên mà Ngân hàng Thương mại đã thu hút được hầu hết các nguồn tiền nhàn rỗi dù là rất nhỏ từ trong dân chúng tập trung về tay mình và từ đó đáp ứng được nhu cầu về vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, hay nói cách khác hoạt động tín dụng đã làm nhiệm vụ thông đòng để vốn chảy từ nơi thừa đến nơi thiếu thông qua việc thực hiện hoạt động đi vay và cho vay. Nhờ đó đã góp phần cung ứng và điều hoà vốn trong từng doanh nghiệp và toàn bộ nền kinh tế, tạo cho quá trình sản xuất được tiến hành một cách trôi chảy đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cố định, vốn lưu động, bổ sung tăng cường củng cố tài sản cố định làm cho quá trình sản xuất được tuần hoàn, thúc đẩy sản xuất lưu thông, tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ trong xã hội, góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triền bền vững. Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 8 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng Tín dụng Ngân hàng là cầu nối giữa nền kinh tế trong nước với nước ngoài thúc đảy quá trình mở rộng, tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế trong khu vực và trên thế giới. Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông và kiểm soát lạm phát. Thông qua hoạt động tín dụng, khối lượng tiền trong lưu thông sẽ tăng lên khi thực hiện hoạt động cho vay và ngược lại sẽ giảm xuống khi thực hiện hoạt động thu nợ, do đó sẽ góp phần điều tiết khối lượng tiền trong toàn bộ nền kinh tế. Ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất, hạn mức tín dụng để làm thay đổi khối lượng tiền vay, từ đó điều tiết được khối lượng tiền trong nền kinh tế và kiểm soát được lạm phát, bởi vì tín dụng Ngân hàng khi điều tiết được khối lượng tiền tức là khống chế được khối lượng tiền cần thiết cho nhu cầu trao đổi và lưu thông hàng hoá, nhờ kiểm soát được giá cả. Hay nói cách khác ,việc đưa tiền vào lưu thông qua tín dụng Ngân hàng là con đường hữu hiệu nhất bởi vì khối lượng tiền này đã được đảm bảo bằng một lượng giá trị vật tư hàng hoá và tránh được lạm phát tiền tệ. 1.2. RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1. Khái niệm về rủi ro tín dụng Rủi ro là những biến cố không mong đợi khi xảy ra dẫn đến tổn thất về tài sản của Ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hoàn thành được một nghiệp vụ tài chính nhất định. Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu của Ngân hàng nhưng cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Các thống kê và nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm đến 70% trong tổng rủi ro hoạt động ngân hàng. Mặc dù hiện nay đã có sự chuyển dịch trong cơ cấu lợi nhuận của Ngân hàng, theo đó thu nhập từ Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng hoạt động tín dụng có xu hướng giảm xuống và thu dịch vụ có xu hướng tăng lên nhưng thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm từ 1/2 đến 2/3 thu nhập Ngân hàng. Kinh doanh Ngân hàng là kinh doanh rủi ro, theo đuổi lợi nhuận với rủi ro chấp nhận được là bản chất Ngân hàng. Rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây tổn thất và ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng kinh doanh Ngân hàng. Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, rủi ro tín dụng được định nghĩa: Là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo đúng cam kết. Đối với các nước đang phát triển (như ở Việt Nam), các ngân hàng thiếu đa dạng trong kinh doanh các dịch vụ tài chính, các sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn, vì vậy tín dụng được coi là dịch vụ sinh lời chủ yếu và thậm chí gần như là duy nhất, đặc biệt đối với các Ngân hàng nhỏ. Vì vậy rủi ro tín dụng cao hay thấp sẽ quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. 1.2.2. Đặc điểm của rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng mang tính chất gián tiếp: xuất phát từ nguyên nhân trong quan hệ tín dụng Ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong thời gian nhất định nên những thiệt hại, thất thoát về vốn trước hết là trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng. Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng và phức tạp: đây là đặc điểm có tính chất tất yếu do Ngân hàng là trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ. Đặc điểm này cũng là hệ quả của đặc điểm thứ nhất vì mối quan hệ gián tiếp với rủi ro tín dụng khiến sự đa dạng và phức tạp của rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng ngày càng thể hiện rõ. Rủi ro tín dụng có tính tất yếu luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của NHTM: thông tin không cân xứng là lý do khiến các nhà kinh tế và các Ngân hàng cho rằng kinh doanh Ngân hàng thực chất là quản lý rủi ro ở mức phù hợp và đạt được lợi nhuận tương ứng. Do không thể có thông tin cân xứng Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 10 [...]... hạn Và các Ngân hàng xác định nợ xấu sớm và nỗ lực thu hồi nợ mạnh mẽ Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A Khoá luận tốt nghiệp 36 Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG HÀ TÂY 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG HÀ TÂY 2.1.1 Quá trình hình thành và phát... Ngân hàng, nhưng cũng có thể điều này gây nên tâm lý thụ động hoặc ỷ lại của Ngân hàng, hoặc “đơn giản hoá”, bỏ qua các vấn đề cần được quan tâm Chính điều này tiềm ẩn rủi ro khó lường cho Ngân hàng 1.2.4 Phân loại rủi ro tín dụng Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau đây: Sơ đồ 1 : Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro giao dịch Rủi ro tín dụng Rủi ro. .. bộ hệ thống Ngân hàng gặp khó khăn Gây mất ổn định thị trường tài chính tiền tệ, suy thoái nền kinh tế, giá cả gia tăng, sức mua đồng tiền giảm xuống, gia tăng thất nghiệp, xã hội mất ổn đinh … 1.3 PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.3.1 Khái niệm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Phòng ngừa rủi ro tín dụng là việc đưa ra các biện pháp nhằm tránh và hạn chế rủi ro tín dụng từ đó giảm... thể phát sinh từ sự hình thành các nguồn tiền mà Ngân hàng sử dụng * Về hướng sử dụng tiền của Ngân hàng: Tiền Ngân hàng chuyển cho khách hàng sử dụng vượt khỏi tầm quản lý trực tiếp của Ngân hàng Khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào chính bản thân Ngân hàng và khách hàng mà còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khách quan khác tác động đến Ngân hàng và khách hàng Đặc trưng này liên... nền kinh tế và đời sống xã hội.Do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn đề sống còn đối với Ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ổn định và phát triển của toàn xã hội Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A Khoá luận tốt nghiệp 25 Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng 1.3.3 Nội dung phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 1.3.3.1 Công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng a Xây... kiểm soát của Ngân hàng về các rủi ro đó, cũng như dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Phân tích tín dụng là khâu quan trọng trong quy trình tín dụng, là lá chắn để phòng ngừa và hạn chế RRTD có thể xãy ra đối với Ngân hàng Dựa trên những thông tin về khách hàng được thu thập từ nhiều nguồn đáng tin cậy (như hồ sơ vay vốn theo quy định, phóng vấn trực tiếp khách hàng, điều tra... cho Ngân hàng Theo đánh giá từ các chuyên gia kinh tế thì ở các nước châu Á rủi ro tín dụng chi m khoảng 60% trong tổng số rủi ro Rủi ro tín dụng luôn thường trực và sẵn sàng gây nguy hiểm đe dọa sự tồn tại của Ngân hàng Nhưng để thu được lợi nhuận thì Ngân hàng không thể chối bỏ rủi ro tín dụng, nghĩa là không thể không cho vay mà chỉ có thể tìm các làm cho hoạt động tín dụng trở nên an toàn và hạn chế. .. tế và đời sống xã hội Do đó phòng ngừa và hạn chế Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A Khoá luận tốt nghiệp 24 Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng rủi ro không những là vấn đề sống còn của Ngân hàng mà là còn yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ôn dịnh và phát triển của toàn xã hội 1.3.2 Sự cần thiết phải thực hiện phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 1.3.2.1 Đối với bản thân Ngân hàng Khi rủi ro tín dụng. .. ro danh mục Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo đảm Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro Hồ Thị Quỳnh Thơ Lớp: TC15A 13 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Tài chÝnh - Ng©n hàng nội tại Rủi ro tập trung * Rủi ro giao dịch là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch bao gồm: - Rủi ro lựa chọn: rủi ro có liên quan... sách tín dụng hợp lý Một trong những biện pháp quan trọng để các khoản tín dụng Ngân hàng đáp ứng được các tiêu chuẩn pháp lý và đảm bảo an toàn là việc hình thành một “Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và định hướng danh mục đầu tư tín dụng Ngân hàng Nếu một chính sách tín dụng không hiệu quả thì phải tiến hành . rủi ro tín dụng trong Ngân hàng Thương mại  Chương 2: Thực trạng hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Hà Tây.  Chương 3: Giải pháp phòng ngừa. hàng  Nghiên cứu, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Techcombank- Chi nhánh Hà Tây.  Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng. TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm của tín dụng Ngân hàng * Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thuật