Thủ tục vay
1.4.1. Kinh nghiệm của CitiBank
Để quản lý RRTD, Citibank đưa ra cỏc biện phỏp như sau:
Thứ nhất, Citibank cú sự phõn định rừ ràng chức năng cỏc phũng ban
trong cơ cấu tổ chức cú liờn quan đến quy trỡnh tớn dụng:
+ Ban lónh đạo: Đõy là bộ phận cú quyền quyết định cao nhất của Ngõn hàng, ban lónh đạo phõn bổ nguồn vốn chủ yếu, điểu hành cỏc hoạt động của cả Ngõn hàng trong đú cú hoạt động tớn dụng. Ban lónh đạo cú trỏch nhiệm để ra mức rủi ro chung của Ngõn hàng, đề ra những chuẩn mực chung cho toàn bộ mục tiờu chiến lược và cỏc quy định chung ỏp dụng cho Ngõn hàng.
+ Ban hoạch định chớnh sỏch tớn dụng: Bao gồm cỏc cỏn bộ cao cấp, đứng đầu là trưởng ban. Ban này phải soạn thảo ra những quy chuẩn tớn dụng giỳp cho Ngõn hàng trong việc duy trỡ một hỡnh thức quản lý RRTD hoàn chỉnh cú hiệu quả, tham gia vào việc lập kế hoạch đầu tư, giảm thiểu đến mức tối đa và phỏn đoỏn cỏc RRTD cú thể xảy ra, thiết lập cỏc chớnh sỏch và tiờu chuẩn tớn dụng phự hợp với những quy định chung của Ngõn hàng.
+ Ban quản lý hạn ngạch tớn dụng: Những người quản lý hạn ngạch tớn dụng cú nhiệm vụ điều hành và phỏt triển cỏc kế hoạch kinh doanh của mỡnh, xem xột và đỏnh giỏ thụng qua cỏc khoản tớn dụng, chịu trỏch nhiệm về chất lượng khoản tớn dụng đú.
+ Ban đỏnh giỏ kinh doanh: Nhõn viờn của ban này ớt nhất phải cú 10 năm làm việc về nghiệp vụ tớn dụng và luõn phiờn nhau trong ban theo yờu cầu phỏt triển nghiệp vụ. Ban này thực hiện việc đỏnh giỏ tỡnh hỡnh kinh doanh của cỏc đơn vị và cung cấp thụng tin rủi ro trong đầu tư giỏn tiếp. Đưa ra sự đỏnh giỏ độc lập về cỏc hoạt động tớn dụng về cỏc chớnh sỏch, sự hỡnh thành và cỏc thủ tục trong quản lý tớn dụng. Phối hợp chặt chẽ cỏc hoạt động với giỏm sỏt viờn kiểm toỏn viờn độc lập.
Thứ hai, Citibank thực hiện đỏnh giỏ độ tin cậy của người đi vay, việc đỏnh
giỏ độ tin cậy của người đi vay theo tiờu chuẩn “ Tớn dụng 5 chữ C ” như sau:
Uy tớn ( Character ) đú là ý thức trỏch nhiệm hoàn trả lại khoản vay của
người đi vay. Vỡ khụng cú một phương phỏp định lượng chớnh xỏc nào để đỏnh giỏ uy tớn nờn Ngõn hàng sẽ quyết định một cỏch chủ quan liệu khỏch hàng cú khả năng trả khoản vay này hay khụng. Ngõn hàng sẽ kiểm tra lại những khoản nợ của khỏch hàng trước đõy, xem xột những bỏo cỏo tớn dụng và trỡnh độ học vấn, cũng như kinh nghiệm kinh doanh của khỏch hàng đú. Cỏc vấn đề liờn quan đến cỏc khỏch hàng cỏ nhõn, trỡnh độ kinh doanh và kinh nghiệm kinh doanh của cỏc nhõn viờn trong đú cũng sẽ được xem xột.
Năng lực ( Capiacity ) núi đến khả năng cụng ty cú tiền để thanh toỏn
cỏc khoản vay hay khụng. Vỡ vậy mà đõy chớnh là nguồn cơ bản để khỏch hàng trả nợ cỏc khoản vay, Ngõn hàng muốn biết chớnh xỏc kế hoạch trả nợ của bạn trong tương lai. Ngõn hàng sẽ xem luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả và khả năng chi trả thành cụng khoản vay.
Vốn ( Capital ) là tiền của cỏc cỏ nhõn đầu tư vào cụng ty và chỉ tiờu
này cho biết khỏch hàng sẽ thua lỗ bao nhiờu khi cụng ty phỏ sản. Ngõn hàng muốn khỏch hàng thế chấp tài sản riờng và chịu trỏch nhiệm về rủi ro tài chớnh khi hỏi vay vốn Ngõn hàng. Ngõn hàng sẽ xem xột chỉ số nợ của cụng ty để hiểu được tổng nợ trờn tổng đầu tư của cụng ty.
Thế chấp ( Collateral ) hay sự bảo lónh của bờn thứ ba là hỡnh thức
khỏch hàng cú thể bảo đảm với Ngõn hàng. Nếu lượng tiền của cụng ty khụng đủ trả nợ thỡ Ngõn hàng vẫn được trả nợ bằng cỏc nguồn khỏc. Nếu cụng ty khụng trả được nợ thỡ Ngõn hàng sẽ đến thu hồi cỏc tài sản mỏy múc và cỏc tài sản cú giỏ trị khỏc … Hợp đồng cho vay nờn xỏc định cẩn thận cỏc mục được coi là thế chấp, chủ doanh nghiệp được yờu cầu thờm tài sản thế chấp cỏ nhõn như: nhà cửa, ụ tụ, trỏi phiếu … cựng với tài sản của cụng ty để xin vay vốn, trong một số trường hợp thỡ Ngõn hàng cú thể yờu cầu bờn bảo lónh thứ ba kớ giấy bảo lónh cam kết và sẽ thanh toỏn khoản vay nếu như cụng ty khụng cú khả năng trả nợ.
Điều kiện khỏc ( Conditions ) liờn quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng
địa phương, từng quốc gia. Doanh số cụng ty ảnh hưởng thế nào đến toàn bộ nền kinh tế, nếu như nền kinh tế bị suy thoỏi, liệu doanh số của cụng ty cú thể bị giảm mạnh hay khụng ảnh hưởng. Những cụng ty cú doanh số ổn định khụng bị ảnh hưởng đến nền kinh tế thỡ thụng thường sẽ được cỏc ngõn hàng ưu ỏi hơn.
Để đưa ra một quyết định đỳng đắn là chấp nhận hay từ chối cho vay thỡ phải đỏnh giỏ thận trọng dựa vào cỏc chỉ tiờu đề ra. Việc xột duyệt cho vay
bao gồm cỏc quỏ trỡnh kiểm tra hồ sơ, kiểm tra việc thanh toỏn đỳng hạn của cỏc khoản vay trước đú, kiểm tra và đỏnh giỏ tài sản thế chấp và đỏnh giỏ mức độ rủi ro cho khoản vay này.
Thứ ba, Citibank cú sự phõn quyển giữa cấp tớn dụng và phờ duyệt:
+ Quyền cấp tớn dụng: Được ủy nhiệm cho cỏn bộ tớn dụng dựa trờn những năng lực và tư cỏch, kĩ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp, trỡnh độ học vấn và đào tạo của nhõn viờn chứ khụng dựa vào cỏc đạo đức chức vụ của cỏ nhõn đú trong Ngõn hàng.
+ Quyết phờ duyệt: Việc ỏp dụng cấp tớn dụng khụng do một người quyết định, mà được quyết định bởi 3 cỏn bộ. Những người chịu trỏch nhiệm phõn định rừ việc thẩm định, tỏi thẩm định đối với một khoản vay.