Thủ tục vay
3.3.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
a. Nõng cao chất lượng quản lý, điều hành
Nõng cao vai trũ định hướng của Ngõn hàng nhà nước trong quản lý và tư vấn cho cỏc Ngõn hàng thương mại thụng qua việc thường xuyờn tổng hợp, phõn tớch thụng tin thị trường, đưa ra cỏc nhận định và dự bỏo khỏch quan, mang tớnh khoa học và đặc biệt là liờn quan đến hoạt động tớn dụng giỳp cỏc NHTM cú cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chớnh sỏch tớn dụng của mỡnh sao cho vừa đảm bảo phỏt triển hợp lý, vừa phũng ngừa được rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay trờn cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tớn dụng, bảo vệ quyền lợi hợp phỏp của cỏc Ngõn hàng thương mại. Quy định chặt chẽ về trỏch nhiệm của cỏc NHTM về việc tuõn thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt cỏc thủ tục phỏp lý phức tạp, rườm rà gõy khú khăn cho cỏc Ngõn hàng thương mại.
Ngõn hàng Nhà nước cần phối hợp với cỏc bộ ngành liờn quan trong quỏ trỡnh xử lý nợ xấu, tập trung thỏo gỡ những khú khăn vướng mắc trong thủ tục phỏt mói tài sản. Nờn cú những hướng dẫn cụ thể về trỡnh tự, thủ
tục, trỏch nhiệm của Tổ chức Tớn dụng, của cơ quan Cụng an, của Chớnh quyền cơ sở làm cơ sở phỏp lý để đi đến ban hành thụng tư liờn ngành hướng dẫn thờm nhằm nõng cao hiệu quả cụng tỏc phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể húa từng cụng việc trong thi hành ỏn.
Tập trung nghiờn cứu, ban hành cỏc quy định cụ thể để cỏc Ngõn hàng thương mại cú thể ỏp dụng chớnh xỏc, kịp thời với cỏc cụng cụ bảo hiểm cho hoạt động tớn dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và cỏc cụng cụ tài chớnh phỏi sinh khỏc. Tổ chức đào tạo, hướng dẫn cỏc nghiệp vụ trờn để giỳp cỏc ngõn hàng thương mại vừa đa dạng húa cỏc sản phẩm tớn dụng, vừa phũng ngừa và phõn tỏn rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
b. Tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt
Thực hiện thường xuyờn cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt của Ngõn hàng Nhà nước dưới nhiều hỡnh thức để kịp thời phỏt hiện và ngăn chặn những vi phạm tiờu cực trong hoạt động tớn dụng nhằm đưa hoạt động tớn dụng của ngõn hàng vào đỳng quỹ đạo luật phỏp. Chương trỡnh thanh tra cần được xõy dựng chi tiết, khoa học, với những thụng tin được phõn tớch kỹ lưỡng, trỏnh mang tớnh hỡnh thức. Nội dung thanh tra nờn được cải tiến sao cho chương trỡnh thanh tra đảm bảo kiểm soỏt được Ngõn hàng thương mại và thể hiện được vai trũ của mỡnh là cảnh bỏo, ngăn chặn, phũng ngừa rủi ro nhưng cũng khụng gõy ảnh hưởng đến cỏc hoạt động của cỏc NHTM.
Xõy dựng phương ỏn bổ sung hoặc hoỏn đổi cỏn bộ thanh tra giữa cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng Nhà nước để đảm bảo tớnh khỏch quan, tạo mụi trường hoạt động đa dạng cho cỏn bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ. Thờm nữa, đội ngũ thanh tra, giỏm sỏt cần phải chuẩn về nghiệp vụ Ngõn hàng, nghiệp vụ kiểm tra, cú phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thụng tin về chớnh sỏch, thị trường, phỏp luật để một mặt thực hiện cỏc cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt hoạt động của cỏc Ngõn hàng thương mại đồng thời cú thể đưa ra cỏc nhận định, kết luận giỳp Ngõn hàng thương mại nõng
cao hiệu quả hoạt động.
Ngõn hàng Nhà nước cần phải theo dừi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra Ngõn hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của cụng tỏc thanh tra. Hiện nay hoạt động của thanh tra ngõn hàng Ngõn hàng Nhà nước chủ yếu là kiểm tra tớnh tuõn thủ phỏp luật trong hoạt động của Ngõn hàng và đỏnh giỏ về sự an toàn của Ngõn hàng thương mại.Cũn việc đỏnh giỏ hệ thống kiểm soỏt rủi ro của cỏc Ngõn hàng thương mại thỡ Thanh tra Ngõn hàng Nhà nước chưa thực hiện được việc này một cỏch cú hệ thống, chưa cú đủ tiờu chớ để thực hiện việc đỏnh giỏ này và chưa thực sự đỏnh giỏ toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soỏt rủi ro của cỏc NHTM qua cỏc cuộc thanh tra. Do đú, để thanh tra Ngõn hàng Nhà nước thực hiện được vai trũ đỏnh giỏ hệ thống kiểm soỏt rủi ro của Ngõn hàng thương mại, cần phải xõy dựng tiờu chớ cụ thể về đỏnh giỏ rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuõn thủ cần cú sự giỏm sỏt, theo dừi rủi ro và tiến tới xõy dựng hệ thống giỏm sỏt từ xa của Thanh tra Ngõn hàng thụng qua mạng thụng tin trực tuyến với cỏc Ngõn hàng thương mại.
c. Nõng cao chất lượng của Trung tõm thụng tin tớn dụng (CIC)
Chất lượng thụng tin càng cao thỡ rủi ro trong kinh doanh tớn dụng của cỏc Tổ chức Tớn dụng càng giảm. Vỡ vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tõm thụng tin tớn dụng thực sự là rất cần thiết: thụng tin tớn dụng phải bao hàm tất cả cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh vay vốn của khỏch hàng tại cỏc Tổ chức Tớn dụng, phải cú sự phõn tớch thụng tin tổng hợp về khỏch hàng để lưu ý cỏc NHTM. Bờn cạnh đú, cũng cần chỳ trọng đổi mới và hiện đại húa cỏc trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thụng tin tớn dụng được thụng suốt, kịp thời.
Ngoài ra, Ngõn hàng Nhà nước phải cú chớnh sỏch tuyển chọn và đào tạo cỏn bộ làm cụng tỏc quản lý mạng CIC khụng những chỉ am hiểu về
cụng nghệ thụng tin như khai thỏc thụng tin qua mạng và cỏc cụng cụ hỗ trợ khỏc mà cũn phải cú khả năng thu thập thụng tin, phõn tớch, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh bỏo thớch hợp thay vỡ những con số bỏo cỏo thống kờ cho cỏc ngõn thương mại tham khảo.
Thực tế, cỏc Ngõn hàng chưa cú sự hợp tỏc tớch cực với CIC chủ yếu là do muốn giữ bớ mật thụng tin về khỏch hàng để cạnh tranh. Vỡ vậy, Ngõn hàng Nhà nước nờn cú những biện phỏp thớch hợp để cỏc Ngõn hàng nhận thức đỳng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc bỏo cỏo và khai thỏc thụng tin tớn dụng từ CIC nhằm gúp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro. Đồng thời, Ngõn hàng Nhà nước cần phải cú biện phỏp khuyến khớch cỏc Ngõn hàng sử dụng thụng tin tớn dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải cú trong quỏ trỡnh thẩm định cho vay.