Thủ tục vay
3.2.2 Hoàn thiện và tuõn thủ nghiờm ngặt quy trỡnh cho vay
Quy trỡnh cho vay đang được ỏp dụng tại Ngõn hàng Techcombank được xõy dựng khỏ khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh thực hiện tại Chi nhỏnh Hà Tõy từ khõu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay đụi khi vẫn cũn lỏng lẻo. Để quy trỡnh này đạt được hiệu quả tốt nhất thỡ cần phải thực hiện chặt chẽ ở cỏc giai đoạn sau:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thụng tin khỏch hàng
Việc kiểm tra cỏc thụng tin liờn quan đến hồ sơ phỏp lý, năng lực tài chớnh, quản lý, uy tớn tớn dụng khỏch hàng chủ yếu dựa trờn hai nguồn thụng tin là từ khỏch hàng và từ thụng tin nội bộ trờn mạng của Ngõn hàng. Nhõn viờn tớn dụng cần phải tận dụng toàn bộ mọi nguồn thụng tin này để cú được những nhận định chớnh xỏc nhất về khỏch hàng của mỡnh. Vỡ nguồn thụng tin do chớnh khỏch hàng cung cấp cú thể khụng chớnh xỏc, đặc biệt trong trường hợp khỏch hàng cố ý làm sai nờn để trỏnh gặp phải rủi ro thụng tin, Ngõn hàng cần cú sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành cú đủ chức năng để đối chiếu thụng tin do khỏch hàng cung cấp và ỏp dụng phương phỏp phỏng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khỏch hàng và một số đối tượng cú liờn quan, đồng thời sử dụng nguồn thụng tin từ trung tõm thụng tin tớn dụng của Ngõn hàng Nhà nước (CIC) để nắm bắt tớnh xỏc thực của thụng tin.
- Giai đoạn thẩm định phương ỏn vay vốn và khả năng trả nợ
Khi thẩm định phương ỏn vay vốn, nhõn viờn tớn dụng cần xem xột tớnh xỏc thực của phần vốn tự cú của khỏch hàng khi tham gia vào phương ỏn, dự
ỏn xin vay. Đồng thời, yờu cầu khỏch hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự cú này vỡ đõy là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện phương ỏn, dự ỏn. Vỡ nếu vốn tự cú tham gia vào càng lớn thỡ doanh nghiệp sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn và họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh sắp tới.
Ngoài ra, trong khi thẩm định phương ỏn vay vốn, nhõn viờn tớn dụng cần phải đỏnh giỏ năng lực tài chớnh, quản lý, khả năng sản suất kinh doanh của khỏch hàng để xem xột hiệu quả vốn tớn dụng. Quỏ trỡnh này cựng phải kết hợp với lý do khỏch hàng vay, đỏnh giỏ được cỏc phương diện như: rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh,…và nờn được thực hiện dựa trờn cỏc chỉ tiờu như: khả năng sinh lời, khả năng khai thỏc và sử dụng tài sản, tỡnh hỡnh sử dụng vốn và khả năng thanh toỏn. Khi đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng, nhõn viờn tớn dụng cần phải nắm rừ nguồn trả nợ chớnh, tức là khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc mà khỏch hàng cam kết trả nợ cho Ngõn hàng khi nguồn trả nợ chớnh cú sự cố, đồng thời xem xột thờm những rủi ro tiềm tàng cú thể xảy ra mà bước đầu tớn dụng chưa thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Đồng thời, Ngõn hàng cũng nờn yờu cầu doanh nghiệp vay phải cú số liệu bỏo cỏo hàng thỏng, hàng quý về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của Ngõn hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phỏt hiện những thay đổi cú chiều hướng xấu của doanh nghiệp để cú những biện phỏp xử lý kịp thời.
- Giai đoạn quyết định cho vay
Trước khi cỏn bộ tớn dụng đề xuất cho vay và lónh đạo Ngõn hàng quyết định cho vay cần phải tập hợp một số thụng tin về thị trường, chớnh sỏch kinh tế,… để cú cỏi nhỡn hệ thống về rủi ro cú thể xảy ra trước khi ra quyết định.
- Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay
Một khoản vay cú hiệu quả sẽ phụ thuộc nhiều vào việc kiểm tra tớn dụng. Ngay cả đối với cỏc khoản vay tốt nhất cũng cần cú một số kiểm tra
nhất định, định kỳ để đảm bảo nú đang hoạt động đỳng theo dự kiến, tỡnh trạng của khoản vay khụng xấu đi. Vỡ vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa quan trọng trong việc phũng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nú xảy ra, gõy hậu quả khụng tốt với phần vốn vay. Một số vấn đề cần phải xem xột sau khi cho vay:
+ Nắm vững và theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng xem việc sử dụng vốn vay cú đỳng mục đớch hay khụng. Nờu rừ nguyờn nhõn.
+ Mụ tả thực tế sử dụng vốn vay so với dự kiến ban đầu.
+ Ngõn hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của khỏch hàng. Trong hợp đồng tớn dụng phải thỏa thuận được với khỏch hàng về việc chuyển doanh thu và sử dụng cỏc dịch vụ tại Ngõn hàng Techcombank, qua đú vừa kiểm soỏt được nguồn trả nợ, vừa tăng thờm phớ dịch vụ thu được.
+ So sỏnh thực tế dự ỏn so với dự kiến ban đầu.
+ Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ mỏy quản lý, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng (doanh nghiệp) hoặc sự thay đổi về tỡnh trạng gia đỡnh và nguồn thu nhập (cỏ nhõn). Đồng thời đỏnh giỏ ảnh hưởng của cỏc thay đổi này đến khả năng trả nợ.
Việc kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cỏch nghiờm ngặt và cỏn bộ tớn dụng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này trong quy trỡnh cấp tớn dụng. Nếu cú cỏc dấu hiệu bất thường nào của khỏch hàng ảnh hưởng đến khả năng thanh toỏn khoản vay thỡ cỏn bộ tớn dụng phải cú trỏch nhiệm bỏo cỏo kịp thời cho lónh đạo để cú hướng giải quyết thớch hợp.
Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, Ngõn hàng nờn cú một cơ chế kiểm tra chộo trong giai đoạn này để bảo đảm tớnh khỏch quan trong kiểm tra.