giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp nam việt (navibank) –pgd số 04-chi nhánh hà nội

trường Đại học Kinh tế Quốc dân viện ngân hàng tài - o0o - chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài: Giải pháp phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hµngTMCP Nam Việt (Navibank) PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội Giáo viên hướng dẫn : th.s đặng ngọc biên Sinh viên thực : nguyễn thỊ huy Mã sinh viên Lớp : Tc406687 : ngân hàng k40 Hà Nội - 2012 Chuyên đề thực tập MỤC LỤC ĐỀ TÀI: HÀ NỘI - 2012 MỤC LỤC .2 DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU 1.2.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.5.1 CÁC YẾU TỐ KHÁCH QUAN ƯỚC ĐẠT 6,36% 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HẠN CH RỦ RO TÍN DỤNG 2.1 CÁC B ÁCDỰ ÁN LẦN SAU TỐT HƠN 2.4 QUẢN ĐỊH HƯỚNG CHỈ ĐẠO ĐÚNG ĐẮN 2.5 NGĂN NGỪA N Ợ ẦU TƯ VÀO LĨNH VỰC BẤT ĐỘNG SẢN 12 18 18 41 41 41 41 45 45 46 46 47 47 48 48 50 50 52 TM CÁCH KHẮC PHỤC NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO 2.7 ĐA DẠNG HOÁ DANH MỤC TÍN DỤNG LÀ MỘT TRONG NHỮNG BIỆN PHÁP CÍNH LÀNH MẠNH, SẢN XUẤT KINH DOANHCĨ HIỆU QUẢ 2.9 TUÂN THỦ NGHIÊ CNG LÀƠ SỞ ĐỂ BỒI DƯỠNG, ĐÀO TẠO CÁN BỘ TÍN DỤNG 2.11 T HƯỜNG XUYÊN GIÁM SÁT, QUẢN LÝ THEO DÕI CÁN BỘ CỦA NGÂN HÀNG ĐẶC BIỆT LÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG, CÁN BỘ THẨM ĐỊNH HAC 52 HÌMỘT HỆ THỐNG HIỆN ĐẠI LÀ RẤT CẦN THIẾT VỚI NGÂN HÀNG 52 2.13 THỰC HIỆN VIỆC LIÊN KẾT ĐỒNG 52 BT NHỮNG BIẾN ĐỘNG TRÊN H 53 ỐNTỒN ĐỌNG MỘT CÁCH CÓ HIỆU QUẢ NGỒI RA CỊN ĐA 56 SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng PGD : Phịng giao dịch NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTD : Tổ chức tín dụng NQH : Nợ hạn TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân DVKH : Dịch vụ khách hàng CBTD SV: Nguyễn Thế Huy : : Cán tín dụng Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng Giá trị tỷ trọng huy động vốn PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Bảng Giá trị tỷ trọng nợ vay PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Bảng Bảng Kết hoạt động năm (2010-2011) Bảng Cơ cấu dư nợ tín dụng PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội Từ 2009-2011 Bảng Tình hình thu nợ tại PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội từ 2009-2011 Bảng Tình hình nợ xấu PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội từ 2009-2011 SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng định chế tài quan trọng bậc kinh tế Bằng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giúp luồng tiền thông suốt, vận động liên tục thúc đẩy phát triển kinh tế Như với tầm quan trọng thế, an toàn hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động nhiều tổ chức, cá nhân kinh tế Về chất, rủi ro ngân hàng khơng tránh khỏi điều khơng có nghĩa khơng làm Các ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa rủi ro xảy biện pháp khác Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập thị trường tài cơng nghiệp dịch vụ tài - ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ đòi hỏi ngành ngân hàng phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Đặc trưng hệ thống NHTM Việt Nam tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 70% tổng hoạt động NH Đặc biệt thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế phát triển nhanh chóng, hoạt động tín dụng gia tăng mạnh mẽ, RRTD phức tạp nguyên nhân, hình thức phạm vi tác động Do đó, để bảo đảm an tồn tài chính, nâng cao lực cạnh tranh, hội nhập kinh tế quốc tế thành cơng, NHTM phải có phương pháp quản trị tốt RRTD NH Trong trình thực tập, giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên PGD Navibank Tây Hồ em có điều kiện tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh cấu tổ chức ngân hàng Sau thời gian thực tập, em muốn tập trung tìm hiểu sâu tình hình rủi ro tín dụng hoạt động phịng ngừa rủi ro tín dụng Navibank –PGD Tây Hồ nên em lựa chọn chuyên đề: “Giải pháp phịng ngừa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàngTMCP Nam Việt (Navibank) –PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động ngân hang thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hang thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ :Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản khoản Điều 20 xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn" loại hình tổ chức tín dụng " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán".(nguồn:wikipedia) Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định:" Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lời từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, NHTM tổ chức tài trung gian khác khó phân biệt khác nhau, người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt tổng tài sản có NHTM ln khối lượng lớn tồn hệ thống Ngân hàng, khối lượng séc hay tài khoản gửi khơng kì hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Điều cho thấy SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập NHTM có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân Theo luật tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại tham gia bốn hoạt động chính, là:huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ tốn ngân quỹ, hoạt động khác 1.1.2 Những hoạt động ngân hàng 1.1.2.1 Huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: -Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác -Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận -Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi -Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định khoản Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.1.2.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức: -Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống -Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống -Ngân hàng thương mại chủ động tìm kiếm dự án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu có khả hoàn trả nợ vay -Ngân hàng thương mại nhà nước cho vay theo định Thủ tướng Chính phủ trường hợp cần thiết -Việc cho vay phải lập thành Hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật bảo đảm tiền vay giới hạn cho vay - Ngân hàng thương mại tổ chức việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay; kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập - Ngân hàng thương mại quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án kinh doanh khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Ngân hàng thương mại có quyền xử lý Tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng vay, tài sản người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh để thu hồi nợ theo quy định Nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người bảo lãnh khơng thực thực không nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại miễn, giảm lãi suất cho vay, phí ngân hàng; gia hạn nợ; mua bán nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức Bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh theo quy định Ngân hàng -Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước quy định -Ngân hàng thương mại thực bảo lãnh có quyền nghĩa vụ theo quy định Điều 59 Luật Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật -Chỉ ngân hàng thương mại phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước Ngân hàng thương mại được: -Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân - Tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động Cơng ty cho th tài 1.1.2.3 Dịch vụ toán - Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước (Sở giao dịch chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố) nơi ngân hàng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi Dự trữ bắt buộc theo quy định; mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khác nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, nơi đặt trụ sở chi nhánh - Ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước nước Ngân hàng thương mại được: - Cung ứng Phương tiện toán - Thực Dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.1.2.4 Các hoạt động khác -Ngân hàng thương mại dựng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại tất doanh nghiệp không vượt mức tối đa theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Việc góp vốn ngân hàng thương mại với Tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam thực theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam - Việc ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với chủ đầu tư nước phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn thực theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại tham gia Thị trường tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Khi Ngân hàng Nhà nước cho phép, ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập cơng ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập vốn tự có (sau gọi tắt cơng ty trực thuộc) để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập - Ngân hàng thương mại quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý - Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty trực thuộc liên doanh để Kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ: - Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng thành lập công ty trực thuộc theo quy định pháp luật - Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại không trực tiếp Kinh doanh bất động sản - Ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để thực kinh doanh khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật - Trong trình hoạt động, ngân hàng thương mại phải tuân thủ quy định hạn chế để bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định Mục 5, Chương III, Luật Tổ chức tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái quát rủi ro 1.2.1.1 Khái niệm Rủi ro khơng chắn hay tình trạng bất ổn Tuy nhiên, có tình trạng khơng chắn ước đốn xác suất xảy xem rủi ro Những tình trạng không chắn chưa xảy khơng ước đốn xác suất xảy xem bất trắc.Rủi ro định nghĩa khác biệt giá trị thực tế giá trị kỳ vọng Rủi ro kinh doanh ngân hàng biến cố không mong đợi mà xảy dẫn đến tổn thất tài sản ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến Vì Có nói chất hoạt động NHTM chấp nhận rủi ro quản lý rủi ro Trong giai đoạn kinh tế việc đối mặt với rủi ro ngân hàng điều tránh khỏi Cùng với đời hàng loạt ngân hàng mà song hành với khơng rủi ro dẫn đến việc không ảnh hưởng đến hoạt động thân ngân hàng mà cịn có tác động đến kinh tế Chính việc nhìn nhận , đánh giá thực trạng ngân hàng vấn đề rủi ro thực quan trọng SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập Cần thực quan tâm đến dòng tiền thực doanh nghiệp: nguồn trả nợ cho người cho vay: việc phân tích đánh giá dịng tiền doanh nghiệp giúp cho người cho vay đánh giá liệu từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có đủ để bảo đảm khả trả nợ cho Ngân hàng hay không hay nguồn trả nợ Ngân hàng lại nguồn tiền có từ việc doanh nghiệp vay; hay doanh nghiệp dựng nguồn tiền vào mục đích gì: đầu tư vào tài sản cố định hay phục vụ cho việc trả nợ, hay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Phân tích dự báo dòng tiền doanh nghiệp giúp cho Ngân hàng đánh giá chín xác hiệu hoạt động doanh nghiệp Cần định kỳ tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cách kiểm tra doanh nghiệp, kiểm tra chứng từ hoá đơn đảm báo khoản cho vay Ngân hàng người vay sử dụng mục đích Trong trường hợp phát có dấu hiệu bất thường hoạt động doanh nghiệp máy lãnh đạo có thay đổi khơng lường trước, tình hình kinh doanh bị giảm sút, thường xuyên phải xin gia hạn nợ không trả nợ hạn, cán tín dụng phải tiền hành kiểm tra tm cách khắc phục nhằm hạn chế rủi ro 2.7 Đa dạng hố danh mục tín dụng biện pháp iệu để hạn chế rủi ro tín dụng Thực đa dạng hóa hình thức tín dụng, tất yếu khách quan thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng giảm thiểu rủi ro Đồng thời để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng hình thức tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng tiến nhanh chóng kĩ thật cơng nghệ ngân hàng Navibank y Hồ áp dụng nhiều hình thức cho vay: - Cho vay theo hạn mức: Thường áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun sản xuất kinh doanh ổn định có hiệu - Cho vay theo món: Thường PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội áp dụng với khách hàng vay gắn hạn phát sinh không thường xuyên - Cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả đáp ứng PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội không đủ hay việc tập trung mức vào khách hàng dễ dẫn đến rủi ro lớn ngân hàng không trả nợ Và ngân hàng tìm đến cách liên kết SV: Nguyễn Thế Huy 48 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập đầu tư đồng tài trợ cách ngân hàng cho vay khoản vay lớn rủi ro lại chia cho ngân hàng đồng tài trợ Nhưng mà ngân hàng cần phải xem xét đánh giá khách hàng cách kĩ lưỡng trước định cho vay cho dù ngân hàng ngân hàng đầu mối hay ngân hàng thành viên khoản cho vay đồng tài trợ Hình thức PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội áp dụng i khoản vay dự án thủy điện… - Cho vay tiêu dùng: PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội tập trung chủ yếu với đối tượng hộ gia đình, cá nhân, sở bảng lương có xác nhận quan, doanh nghiệp hay tài sản chấp, tài sản cầm cố khác … nhằm mục đích giải nhu cầu tiêu dùng cá nhân Và lĩnh vực có xu hướng phát triển mạnh, tạo điều kiện phân tán hạn chế rủi ro ngân hàng n tập trung khai thác thị trường - Ngồi cịn có hình t c như: Cho vay trả góp, cho vay ủy thác,… - Đa dạng hóa đối tượng đầu tư: phân RRTD tốt chia nguồn tiền thành nhiều khoản đầu tư, đầu tư vào nhiều loại khách hàng khác Và PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội cần có chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định: PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội bám sát thị trường tín dụng toàn nghành giai đoạn tới lĩnh vực PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội khuyến khích đầu tư Navibank Việt Nam để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực đầu tư Từ ngân hàng cho vay nhiều đối tượng thuộc nhiều loại hình sản xuất kinh doanh, không tập trung khoản vay lớn vào dự án, khách hàng, mà cần phân tán Cần nâng cao chất lượng v tự có khách hàng nguồn vốn khác - Đầu tư vào nhiều địa bàn khác nhau, vào thực tế thuận lợi khó k n địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư - Thực bảo hiểm tín dụng: biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng , thực loại: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện nay, Việt Nam có bảo hiểm tài sản thực hiện, để hạn chế RRTD tài sản bảo đảm ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn iátài sản làm bảo đảm cho ngân hàng 2.8 Hoàn thiện hệ SV: Nguyễn Thế Huy 49 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập ng chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Hồn thiện hệ thống xếp hạng nội tín dụng hướng phù hợp với thông lệ quốc tế lẽ hệ thống xếp hạng khách hàng vay giúp việc định cấp tín dụng cách nhanh chóng có sở rõ ràng dựa vào thứ hạng khách hàng bảng xếp hạng Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội cịn giúp PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội thực tốt việc phân bổ, tín dụng cách hợp lý, tăng cương quản lý khách hàng vay có nguy rủi ro cao, ưu đãi khách hàng có lực t cính lành mạnh, sản xuất kinh doanhcó hiệu 2.9 Tuân thủ nghiê ngặt cácvn đ ề có tính ngun tắc tn dụng Thơng th ờng ngân hàng quan tâm đ ến tài sản chấp , không quan tâm tới dòng tiền vay khách hàng vay Việc tuân thủ nghiêm ngặ ngun tắc tín dụng q trình cho vay, đ ặc biệt cc thông tin khách hàng Cụ thể, kháchhàng ến vay vốnác pận n qan phải giải đ áp đư ợc vấn đ ềsu đ ây: -T cách khách hàng vay, có tin t ởng họ đư ợc khơng? - Hiệu kinh doanh khác hàng, công việc kinh doanh khách hà hoạt đng thành công hặc khơng nh cơng - Mục đ ích khoản vay đ ể làmg? - Nguồn ả nợ làg (dòng tiền tệ khả n ă ng trả nợ)? - Khả n ng kiểm sốt khoản vay: ngân hàng có ểmot đư ợc khách hàn sử dụng tiền vay không? - N ă ng lực quản tr đ iều hành khách hàg: ngân hàng phải biết đư ợông việc quảrị, điu hành khách hàn vay ( họ có kiến t h ức, năn ực quản trị đ iều hành doanh nghiệp không ) ? - Thực trạng tài khách hàng: ngân hàng phải biết thơng tin tài khách hàn vy (số liu thự tế tài khách hàng) Đ ể giải đ áp đư ợc câu hỏ trên, ngân hànghải phân tích tài chính, đ ú coi trọng đến vng chu chuyển dòng tiền vòng thu hồi vốn đ ầu t khách hàng Việc phân tích tài cính phải kt hợp vớingyên nhân khách hàng vay, đ ánh giá đư ợc ph ươ ng diện: rủi o ngành, rủi ro kinh SV: Nguyễn Thế Huy 50 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập h Công việc đư ợc dựa c ăn sa: - Từ bocáo tài khách hàng ể xác đ ịnh khả n ă ng sinh lời, c cấ vốn đ iều quan tâm nợ/vốn chủ sở hữu - Từ tiêu tài trọng yếu:ịng quay hàn tồ kho, vòng quay khoản phải thu, đ iểm hồ vốn… 2.10 Nâng ao phẩm chất, nhận thức lực đội ngũ CBTD - Đào tạo bồi dưỡng cán bộ: Tất sản phẩm ngân hàng cung cấp dựa đánh giá người có phần mang tính “chủ quan” Hoạt động cho vay có hiệu hay khơng chịu ảnh hưởng lớn từ phía CBTD Vì họ thay mặt ngân hàng xem xét phân tích khách hàng, phân tích dự án, phương án để định cho vay Vì ngân hàng nên quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán nhiều hình thức như: đào tạo quy, chun ngành trường có uy tín, tập huấn hàng năm nâng cao trình độ chun mơn tồn thể cán bộ, cán tín dụng Và phải có trình độ ngoại ngữ, tin học, đủ điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, sử dụng phần mềm ngân hàng Bên cạnh cán tín dụng phải tích cực quan tâm tới văn pháp luật, quy định nhà nước, phủ, ngành, luật… Và với khả giao tiếp cán đánh giá khách hàng qua nói uyện, thu thập thơng tin để đánh giá khách hàng - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp: nhằm mục đích làm cho cán ngân hàng làm việc với suất, chất lượng, hiệu quả, với tinh thần trác nhiệm cao giảm rủi ro đạo đức kinh doanh - Bố trí cán cách hợp lí: ngân hàng cần quan tâm bố trí cơng việc với tiêu đặt cho phù hợp với lực cán bộ, trình độ, kinh nghiệm thực tế, động sáng tạo phù hợp với ngành kinh doanh khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro từ thẩm định khách hàng Và phù hợp mục tiêu chung chi nhánh sở để ộng viên cán làm việc với suất cao - Quan tâm tr g tới phong trào thi đua: Cơng đồn nên có động viên khen thưởng kịp thời với cán hồn thành tốt nhiệm vụ Hàng năm nên có thi, cán giỏi với nội dung thi tổng hợp qua nhằm giúp cán nắm bắt tình hình kinh tế trị xã hội hơn, đ SV: Nguyễn Thế Huy 51 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập cng làơ sở để bồi dưỡng, đào tạo cán tín dụng 2.11 T hường xuyên giám sát, quản lý theo dõi cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng, cán thẩm định hac liên quan trực tiếp đến định cho vay Đây cơng việc tế nhị liên quan đến uy tín danh dự người có liên quan lại công việc xem thường Vụ việc xảy Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương Việt Nam, chi nhánh 8- TP Hồ Chí Minh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, trường hợp cán tín dụng tiêu tiền thu nợ thu lãi số chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam sở cho thấy tính cấp thiết hiệu biện pháp giám sát Việc quan tâm, theo dõi công việc kinh doanh riêng, công việc làm ăn riêng, mối quan hệ làm ăn riêng với doanh nghiệp cá nhân khác cán ngân hàng Hoặc theo dõi sinh hoạt bất thường như: hay lui tới sịng bạc, sàn nhảy Chính cơng việc làm ăn riêng cán ngân hàng diễn bình thường, gặp phải rủi ro, với kinh nghiệm hiểu biết họ, họ tìm cách thông đồng với khách hàng để vay ké hay cố tình lừa đảo ngân hàng hay hành vi khác tương tự Tất nhiên hoạt động cần tiến hành hợp lý, tránh trường hợp xú phm hay gây ức chế cho đội ngũ nhân viên ngân hàn 2.12 Đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin mới, đại lĩnh vực ngân hàng Xác định công nghệ thơng tin lĩnh vực có then chốt, sở tảng cho hoạt động kinh doanh, cơng tác tín dụng, ngân hàng có nhiều phần mềm đánh giá rủi ro khách hàng nhiều tiêu trí, giúp cho cán tín dụng cú định đúng, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Vì ngân hàng cần khơng ngừng trang bị thiết bị thông tin tốt hơn, phù hợp giúp cho ngân hàng đẩy nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thông tin giảm thời gian thẩm định mà đảm bảo xác an tồn Ngồi ra, ngân hàng cịn cần phải có hệ thống thơng tin phù hợp với phát triển thị trường, mà kinh tế dần tiến tới hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hìmột hệ thống đại cần thiết với ngân hàng 2.13 Thực việc liên kết đồng có hệ thống ngân hàng thương mại với SV: Nguyễn Thế Huy 52 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập Việc m đem đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, cụ thể : - Các ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng, có nh giá, chấm điểm khách hàng đắn chuẩn xác - Ngăn ngừa âm mưu bất khách ng việc vay ngân hàng để trả nợ ngân hàng khác… - Có điều kiện trao đổi, h tập kinh nghiệm hệ thống ngân hàng thương mại - Tạo tiềm lực cạnh tranh cho ngân hàng nước trước xâm nhập cá gân hàng nước ngồi vốn có ưu vốn lẫn trình độ - Tạo thống hệ thống ngân hàng gi bt biến động h rường tài chính, tiền tệ 2.14 Các biện pháp khác : - Nâng cao chất lượng công cụ đo lường ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường rủi ro - Thực minh bạch cơng khai hóa thơng tin Chức sở, động lực để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Việc minh bạch công khai thông tin không thực ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước mà n phải thực nội ngân hàng thương mại - Tách bạch, phân công rõ chức phận tuân chặt chẽ khâu quy trình giải khoản vay - Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội đặc biệt tình hình tài tiền tệ nhắm xây dựng sách cho vay hợp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Mỗi ngân hàng cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo kinh tế vĩ mô kể ngắn hạn lẫn trung dài hạn dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt độ tín dụng ngân hàng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng … - Đề chiến lược đầu tư, chiến lược mở rộng tín dụng, chiến lược kinh doanh thời k hưng phải có điều chỉnh linh hoạt thực tế - Đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội với mục tiêu quan trọng xây dựng hệ thống tìm kiếm xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn thiếu sót SV: Nguyễn Thế Huy 53 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập hoạt động ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh phù hợp Việc phân cấp tín dụng cần điều chỉnh định kỳ hay sát với thực tế dựa sở hiệu quả, ng lực, máy chất lượng hoạt động đơn vị sở - Cần xem xét, ưu tiên quan hệ tín dụng ngành sản xuất hàng hố xuất nhập khẩu, tham gia vào dự án đầu tư phát triển chuyển giao cơng nghệ, mở rộng tín dụng bán lẻ ch hách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tín ụng tiêu dùng - Mua bảo hi co khoản tiền gửi, tiền vay 3.3 t số kiến nghị đề xuất 3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước N N đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM nói chung PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội nói riêng, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động ng tác quản lí, phịng ngừa rủi ro NHNN thời gian tới cần: Một là, NHNN cần làm đầu mối đưa kiến nghị với phủ ngành liên quan việc ban hành quy phạm pháp luật, văn liên quan, bảo đảm tiền vay, xử lí tài sản đả bảo… để cở quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy tờ liên quan Hai là, NHNN phải xây dựng chiến lược, sách quản lí rủi ro đắn, phù hợp với thay đổi thị trường Bên cạnh cần giúp NHTM chủ động việc thực hi , kiểm tra, giám sát việc cho vay xử lí nợ xấu phát sinh Ba là, NHNN cần phối hợpvới ngành hồn thiện hệ thống kế tốn theo chuẩn mực quốc tế ( IAS) Xây dựng giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm tra kểm toán nội NHTM Vì NHTM Việt Nam tuân thủ 50% chuẩn mực kế toán quốc tế, nên việc kiểm tố có nhiều khác biệt số liệu dự phòng rủi ro mà NHTM phải trích lập Bốn là, cần hồn thiện sớm hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn rủi ro hoạt động TCTD bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác nhận điểm nhạy cảm, phát triển hệ thống cách thức giám sát ngân SV: Nguyễn Thế Huy 54 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập hàng Xây dựng cách tiếp cận cơng việc đánh giá chất lượng quản lí rủi ro nội TCTD, nâng cao đòi hỏi việc trích lập dự phịng rủi ro, xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn nội tệ ngoại tệ Tập trung chế giám sát cho vay oại tệ NHTM để tránh rủi ro tỉ giá, qua cảnh báo sớm ch NHTM Năm là, NHNN cần quy định cụ thể chặt chẽ để bắt buộc NHTM cung cấp thơng tin như: tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu khách hàng … cho CIC Đề nghị CIC khai thác nhiều nguồn thông tin doanh nghiệp thường xuyên cảnh o khách hàng có vấn đề để NHTM biết có biện pháp phịng ngừa Sáu là, NHNN hồn thiện tăng cường hiệu tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM để giảm thiểu RRTD.Basel Ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt độn Ngn hàng ủy ban , tuân thủ nguyên tắc thận trọng tro công tác tra 3.2 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ ngành Sự giúp đỡ phủ quan ngành có liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề vô quan trọng Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ quy định pháp luật để NHTM nói chung có PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội nói riêng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu rủi ro, lành mạnh hóa thị trường t n tệ, đảm bảo kinh tế hội nhập với kinh tế giới Một số kiến nghị : Một là, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quan bảo vệ pháp luật cần nâng cao trách nhiệm công tác quản lí doanh nghiệp, quản lí kinh doanh phối hợp với ngân hàng việc phòng ngừa ngăn chặn lừa đảo, cố ý sử dụng sai mục đích tiền vay ngân hàng, với ân hàng việc gánh vác rủi ro mà kinh tế mang đến cho ngân hàng Hai là, Nhà nước cần có chiến lược phát triển tồn diện ngành kinh tế, giảm bớt thủ tục không cần thiết thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghi phát triển, hộ tốt cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động kinh doanh SV: Nguyễn Thế Huy 55 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập Ba là, Nhà nước ngành tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội nói riêng việc sử lí tài sản đảm bảo tín dụng liên qu đến đất đai, thu hồi nợ vay với doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước Bốn là, UBND thành phố Hà Nội, quận huyện Thủ đô đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đối tượng liên quan, tiến hành đăng kí giao dịch đảm bảo với tài sản đảm bảo quyền sở u, quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân theo quy định pháp luật Năm là, Nhà nước ngành cần hoàn thiện văn để công ty mua bán nợ vào hoạt động, giúp NHTM có PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội thu hồi sử dụng ốntồn đọng cách có hiệu Ngồi cịn đa ng hóa hợp đồng tín dụng 3.3 Kiến nghị khách hàng Ngân hàng Khách hàng Ngân hàng có mối quan hệ gắn bó trình tồn phát triển Khách hàng đối tác Ngân hàng quan hệ tín dụng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn Ngược lại Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng đẻ khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cho khách hàng Rủi ro trình kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng, từ làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng mức độ khác Cho nên hách hàng ngân hàng cần phải giữ gìn mối quan hệ nhằm hạn chế rủi ro Các khách hàng cần phải thực coi Ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với Ngân hàng khơng quan hệ vay vốn mà cịn ngân hàng đáp ng đầy đủ toàn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng Khách hàng phải trung thực, thể thái độ tích cực hợp tác với Ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có m tạo mối quan hệ tốt đẹp, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau Khách hàng cần cải thiện tình hình tài để tạo yên tâm cho Ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết SV: Nguyễn Thế Huy 56 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập theo yêu cầu Ngân hàng, có thay đổi doanh nghiệp thay đổi cản quản lý, có thay đổi hoạt động khách hàng thay đổi nhân sự, máy quản lý, chu n đổi hình thức hình thức kinh doanh…đều phải thơng báo cho Ngân hàng Như để hạn chế rủi ro tín dụng tự lực Ngân hàng chủ yếu rối đến phối hợp hành a quan, doanh nghiệp…để đạt mục tiêu p SV: Nguyễn Thế Huy 57 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập triển u KẾT LUẬN Năm 2011 khép lại, dường khủng hoảng tài tồn cầuNam chưa có điểm dừng, khó khăn kinh tế nước nói chung Việt nói riêng cịn Hệ thống ngân hàng toàn giới gặp phải khó khăn thách thức Thực tế cho thấy, ngun nhân châm ngịi cho khủng hoảng tín dụng Mỹ kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu yếu việc hạn chế RRTD hoạt động ngân hàng Việc mở rộng quy mô cho vay nhanh với chế giám sát ã gây hậu khôn lường không cho ngân hàng mà gây liên lụy đến hệ thống Từ kết nghiên cứu v phương diện lí luận qua tham khảo thực tế nơi thực tập PGD Số 04-Chi hánh NamHà Nội , chuyên đề: “Giải pháp phòng ngừa nhằhạn chế rủi ro tín dụng ng hàng TMCP Việt (Navibank) – PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội ” hoàn thành số nội dung: - Hệ thống hóa n đề tín dụng, RRTD hoạt động NHTM kinh tế thị trường - Phân tch thực trạng hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2009 – 2011 PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội , đánh giá thành cơng tồn cơng ác phịng ngừa, hạn chế RRTD, phân tích ngun nhân để từ đưa phương pháp khắc phục.- Đưa hệ thống giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế RRTD PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội với số kiến nghị ngành, cấp từ TW đến cấp sở nhằm tăng hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên vấn đề khó, phức tạp, địi hỏi cần có nhiều thời gian cho nghiên cứu Mặt khác, hạn chế lực SV: Nguyễn Thế Huy 53 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập kinh nghiệm thực tế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm đến vấn đề y để chuyên đề hoàn thiện đạt kết tốt mặt lí luận thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân cung cấp cho em kiến thức vô quý áu bổ ích suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Đồng thời em xin chân t hành cảm ơn toàn thể anh chị PGD Số 0-Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập làm chuyên đề Đặc biệ, em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ, hướng dẫn, cỉ SV: Nguyễn Thế Huy 54 Lớp: Ngân hàng - K40 Chuyên đề thực tập nhiệt tình, chu đ thầy giáo T h.S Đặng Ngọc Biên giúp đỡ em hoàn chyên đề TÀI LIỆU THAM KHẢ P han Thị Thu Hà(2009), Quản trị ngn hàng thương mại , Nhà ất Giao thông vận tải Hồ Diệu(2001), Tín dụng ngân hàng , Nhà xuất thống kê N uyễn Văn Tiến(2005), Quản Trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn ến Quyết định 493/2005/QĐ,NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thố k Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 5q uy định phân loại nợ, tríh lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Báo cáo kết hoạt động ki nh doanh PGD Số 04-Chi nhánh àNộ i năm – 2011 Sổ tayí dụg PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội 2009 – 2011 9ttp: \\www.tian oct uat.net 10 Wesite ngân hàngP Nam Việ http: SV: Nguyễn Thế Huy Lớp: Ngân hàng - K40 ... hình rủi ro tín dụng hoạt động phịng ngừa rủi ro tín dụng Navibank –PGD Tây Hồ nên em lựa chọn chuyên đề: ? ?Giải pháp phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàngTMCP Nam Việt (Navibank) –PGD. .. TMCP NAM VIỆT-PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 04CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu Phòng giao dịch Số 04-Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nam Việt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt. .. 2.2.4 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội thực PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội ban hành quy trình xếp hạng tín dụng cách khoa học, chặt chẽ kèm theo việc áp dụng mơ hình