một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần gia định, pgd thanh xuân

LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường với xu hướng toàn cầu hoá kinh tế và quốc tế hoá các luồng tài chính đã làm thay đổi căn bản hệ thống ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên phức tạp. Việt Nam đang trong quá trình đổi mới kinh tế, để từng bước phát triển, hội nhập với nền kinh tế của các nước trong khu vực và trên thế giới. Trải qua nhiều khó khăn, thử thách, nền kinh tế nước ta đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Để đạt được điều đó, có sự đóng góp không nhỏ của ngành ngân hàng với vai trò là “đòn bẩy kinh tế” thông qua hoạt động tín dụng. Với vai trò quan trọng như vậy, sức khoẻ của ngành ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới sức khoẻ của nền kinh tế, nên việc quan tâm tới sự an toàn trong ngành ngân hàng được đặt lên hàng đầu. Tuy nhiên, ngành ngân hàng lại là một trong số những ngành chứa đựng rủi ro rất lớn. Thực tiễn hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đã cho thấy, rủi ro đối với ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế thị trường gồm nhiều loại như rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái trong đó rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất. Hoạt động tín dụng là hoạt động có quy mô chiếm phần lớn trong tài sản Có của ngân hàng thương mại, quy trình cấp tín dụng đòi hỏi kỹ thuật phức tạp nên ẩn chứa rất nhiều rủi ro. Rủi ro trong hoạt động tín dụng không chỉ tác động tới bản thân ngân hàng thương mại mà còn tác động tiêu cực tới nền kinh tế và toàn thể xã hội. Do đó việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng rất quan trọng không chỉ đối với các ngân hàng thương mại mà còn đối với tất cả các thành phần kinh tế. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 1 Thực chất quản lý rủi ro tín dụng là vấn đề không mới tại các tổ chức tín dung nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng. Trong vài năm gần đây, các ngân hàng thương mại đã có nhiều biện pháp tự bảo vệ mình trước những rủi ro gặp phải. Đặc biệt, khi chúng ta đã gia nhâp WTO thì hàng loạt các quy định luật pháp về ngân hàng đều phải thay đổi cho phù hợp với thông lệ thế giới. Xuất phát từ yêu cầu trên, cùng với quá trình học tập tại Học viện Ngân hàng và tìm hiểu thực tế tại Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm, em đã chọn đề tài: “ Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Gia Định, PGD Thanh Xuân” làm chuyên đề tốt nghiệp với mong muốn củng cố những kiến thức lý luận đã học. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 2 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. 1.1.1. Khái niệm và quy trình tín dụng. 1.1.1.1. Khái niệm Thuật ngữ tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dùng riêng. Nếu xem xét tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Quan hệ tín dụng được hình thành khi thoả mãn hai yếu tố sau: Thứ nhất: Có sự chuyển giao tài sản ( tiền hoặc hàng hoá) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Thứ hai: Người sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hoặc hàng hoá đõ cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn. Phần chênh lệch đó gọi là lợi tức hay tiền lãi. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 3 Theo quan điểm của C. Mac, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một lượng giá tị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Theo quan điểm này thì phạm trù tín dụng bao gồm 3 nội dùng chủ yếu là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả. Như vậy, tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay thông qua sự vận động của giá trị được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hàng hoá. 1.1.1.2. Quy trình tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng trong nửa thế kỷ qua, đặc biệt là những năm thập niên 1970 trở lại đây cùng với sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ đã có rất nhiều thay đổi và sự phát triển vượt bậc. Với phương pháp tiếp cận hiện đại, ngân hàng đã tiếp cận các khách hàng của mình với chi phí giao dịch thấp và cung ứng được nhiều loại sản phẩm và dịch vụ tài chính hơn so với trước. Tuy nhiên, sự mở rộng hoạt động luôn tiềm ẩn những rủi ro, vì vậy cần phải có các biện pháp để hạn chế và kiểm soát rủi ro. Một trong những biện pháp đó là thiết lập một qui trình tín dụng chặt chẽ để hướng dẫn các nhân viên tín dụng và các bộ phận có liên quan thực hiện việc cho vay đạt được hiệu quả cao nhất. Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Đây là một quá trình gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau. Qui trình tín dụng thông thường gồm 5 bước: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. Bước 2: Phân tích tín dụng. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 4 Bước 3: Quyết định cấp tín dụng. Bước 4: Giải ngân. Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý tín dụng. 1.1.2. Đặc trưng của tín dụng. a. Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. Ở đây người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ. b. Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay. Việc xác định thời hạn đó dựa vào hai yếu tố là : chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay và tính chất vốn của người cho vay. c. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là thuộc tính riêng có của tín dụng. 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng. 1.1.3.1. Vai trò đối với nền kinh tế. a. Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế để thực hiện tái sản xuất mở rộng, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị tiên tiến hiện đại, nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá tiêu ding nội địa và xuất khẩu. Khi vay vốn ngân hàng, các doanh nghiệp phải không ngừng tìm cách để sử dụng vốn có hiệu quả, do đó việc mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, thiết bị là một vấn đề thiết yếu làm tiền đề cho sự phát triển có hiệu SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 5 quả đó. Như vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng đã thúc đẩy quá trình tái sản xuất, đưa nền kinh tế phát triển cả về chiều sâu và chiều rộng. b. Hoạt động tín dụng của ngân hàng là đòn bẩy kinh tế thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa và góp phần vào việc đẩy nhanh qua trình lưu chuyển tiền tệ trong nên kinh tế thị trường, hạn chế thấp nhất sự ứ đọng vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh vòng quay của vốn. Từ đó tín dụng cũng góp phần thu hút và tập trung vốn cho nền kinh tế. c. Thông qua hoạt động tín dụng, Nhà nước có thể kiểm soát các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế để đề ra các biện pháp, chính sách quản lý kinh tế và hoạt động của các thành phần kinh tế thông qua các chính sách như chính sách ưu đãi về lãi suất và các điều kiện cho vay khác cho các doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu định hướng phát triển kinh tế của Nhà nước. d. Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các dự án tạo việc làm, tăng thu nhập, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo, và các chương trình, dự án mang tính xã hội khác. Muốn nâng thu nhập bình quân đầu người, giải quyết việc làm không thể chỉ dựa vào quỹ ngân sách Nhà nước hoặc trông chờ vào các khoản vay nước ngoài. Tín dụng ngân hàng thực sự giữ vai trò quan trọng trong việc đầu tư cho các dự án có ý nghĩa kinh tế và xã hội để giải quyết những việc như vậy. Muốn nâng dần thu nhập bình quân đầu người, giải quyết việc làm không thể chỉ dựa vào quỹ ngân sách Nhà nước hoặc trông chờ vào các khoản vay nước ngoài. Tín dụng ngân hàng thực sự giữ vai trò quan trọng trong việc đầu tư cho các dự án có ý nghĩa kinh tế và xã hội để giải quyết những việc như vậy. e. Hoạt động tín dụng tạo điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 6 Với vai trò là trung gian tài chính tín dụng đã trở thành cầu nối giữa nền kinh tế trong nước với khu vực và toàn thế giới. Tín dụng ngày nay là một công cụ để giúp đỡ các doanh nghiệp trong nước có đủ năng lực để tham gia vào thị trường thế giới như tài trợ việc mua bán chịu hàng hóa, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm cho phù hợp với yêu cầu về quy mô và chất lượng của thị trường thế giới. 1.1.3.2. Vai trò đối với cá nhân, doanh nghiệp. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp, bao gồm cả các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nước và các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác. Tín dụng thúc đẩy sự ra đời của các thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển của đất nước. Hoạt động tín dụng ngân hàng giúp các cá nhân và doanh nghiệp thoả mãn được các nhu cầu cần thiết, cấp bách ngay cả khi chưa có đủ tiền như: cấp vốn cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng những công trình mới… hay qua những sản phẩm như cho vay tiêu dùng, giúp thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trong điều kiện chưa tích luỹ đủ như: mua nhà, mua ô tô, đi du lịch… Hoạt động cho vay của NHTM có nhiều kỳ hạn khác nhau như ngắn hạn, trung và dài hạn, cùng các mức lãi suất linh hoạt, cố định hay thả nổi. Điều này giúp khách hàng có thể tuỳ ý chọn lựa kỳ hạn vay và thoả thuận lãi suất vay vốn sao cho phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình. Mặt khác, việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung được vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng. Hơn nữa, việc thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàn kinh doanh tiếp như gia hạn hợp đồng, trợ giúp vốn… SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 7 1.1.3.3. Vai trò đối với ngân hàng. Tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng trên 60% quy mô tổng tài sản của ngân hàng, là hoạt động kinh doanh chủ yếu và tạo ra nguồn thu chính của NHTM. Hoạt động tín dụng ngân hàng tạo cơ sở vững chắc cho ngân hàng trong việc đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ, giúp cải thiện nguồn thu nhập và phân tán rủi ro. Thông qua việc tìm hiểu về các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, các ngân hàng còn có điều kiện để phát triển dịch vụ tư vấn cho khách hàng, tăng cường uy tín và hình ảnh của ngân hàng, giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn từ dân chúng, giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững. Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trò vô cùng to lớn và thiết thực đối cả nền kinh tế, với các cá nhân, doanh nghiệp cũng như toàn thể xã hội. Tuy nhiên để phát huy vai trò của tín dụng ngân hàng nhằm đạt mục tiêu phát triển là một nhiệm vụ vô cùng khó khăn, nhiều thử thách. Đi đôi với việc phát huy vai trò tín dụng ngân hàng là đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng. 1.2. RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro là những biến cố không mong đợi khi xảy ra dễ dẫn đến tổn thất về tài sản của ngân hàng, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để hoàn thành một nghệp vụ tài chính nhất định. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 8 Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc VN: “Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết.” Như vậy, rủi ro tín dụng là những thiệt hại, mất mát mà ngân hàng phải gánh chịu do người vay vốn hay người sử dụng vốn không thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng tín dụng vì bất kỳ lý do gì. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Các thống kê và nghiên cứu cho thấy rủi ro tín dụng chiếm đến 70% trong tổng rủi ro hoạt động ngân hàng. Mặc dù hiện nay đã có sự chuyển dịch trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng, theo đó thu nhập từ hoạt động tín dụng có xu hướng giảm xuống, thu từ dịch vụ có xu hướng tăng lên nhưng thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm từ 1/2 đến 2/3 thu nhập ngân hàng. Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro, theo đuổi lợi nhuận với rủi ro chấp nhận được là bản chất ngân hàng. P.Volker, cựu chủ tịch Cục dự trữ liên bang Mỹ ( FED ) cho rằng: “Nế ngân hàng không có những khoản vay tồi thì đó không phải là hoạt động kinh doanh”. Rủi ro tín dụng là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây tổn thất và ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng kinh doanh ngân hàng. 1.2.2. Các loại rủi ro tín dụng. Căn cứ vào khả năng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng trên cả hai khía cạnh: thời gian và số lượng, ta có thể phân chia rủi ro tín dụng thành hai loại rủi ro là: Rủi ro đọng vốn và Rủi ro mất vốn. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 9 1.2.2.1. Rủi ro đọng vốn. Đây là loại rủi ro do khách hàng không thực hiện đúng các điều khoản cam kết, tức khách hàng không có khả năng hoàn trả đúng hạn làm cho các khoản cho vay của ngân hàng bị bất động hoá ( xét trên khía cạnh thời gian). 1.2.2.2. Rủi ro mất vốn. Đây là loại rủi ro khi khách hàng không trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay( xét trên khía cạnh số lượng), từ đó làm giảm vốn tự có và sức mạnh tài chính của ngân hàng. Tóm lại : Để thực hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao, điều không thể không làm là phòng ngừa và hạn chế rủi ro một cách tối thiểu, để vừa đảm bảo cho vay có điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh trong khi bên cho vay vẫn thu hồi được gốc và có lãi. 1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại. 1.2.3.1. Các chỉ tiêu định tính • Chính sách tín dụng không phù hợp hoặc chưa đầy đủ Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại hợp lý sẽ giúp cho hoạt đọng tín dụng của ngân hàng đạt được hiệu quả và hạn chế rủi ro. Chính sách tín dụng phải bao gồm định hướng cho việc cho vay, chế độ tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn, các quyết định về bảo đảm tiền vay Nếu chính sách tín dụng quá tập trung vào một nhóm khách hàng nào đó ; yếu kém, thiếu đồng bộ, thiếu nhất quán trong cơ chế chính sách cho vay; thiếu nhạy cảm với tình hình kinh tế biến động dễ dẫn tới tình trạng cán bộ ngân hàng hoặc người đi vay lợi dụng gây ra tổn thất cho ngân hàng. SV: Nguyễn Thị Hải Ninh Lớp: NHC09D 10 [...]... khắc phục rủi ro tín dụng tại các NHTM Đế phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cần phải có nhiều biện pháp phòng ngừa khác nhau Những biện pháp này có tác dụng hướng dấn ngân hàng có thể xây dựng cho mình một quy trình tín dụng chặt chẽ và giám sát quy trình này trong quá trình hoạt động Các biện pháp đó là a Chọn lọc người vay và giám sát quá trình sử dụng tiền... Là một ngân hàng TMCP đô thị có cơ cấu cổ đông là các cổ đông pháp nhân và thể nhân, đặc biệt các cổ đông pháp nhân là 16 ngân hàng thương mại nhà nước và thương mại cổ phần như Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Incombank), Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (Saigonbank), Ngân hàng TMCP Đông Á (EAB), Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương. .. NHC09D Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín và khả năng kinh doanh của ngân hàng NHTM gặp nhiều rủi ro là Ngân hàng hoạt động kém hiệu quả Điều này làm cho uy tín của ngân hàng bị giảm sút một cách trầm trọng dẫn đến việc khách hàng mất lòng tin ở Ngân hàng Đây quả thực là một sự thiệt hại vô hình không thể lường hết được 1.2.4.4 Rủi ro tín dụng là nguy cơ dẫn đến phá sản Ngân hàng Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng. .. 1.2.4.2 Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh toán của Ngân hàng Rủi ro tín dụng đã khiến cho việc hoàn trả tiền gửi của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các khoản đầu tư, cho vay bị thoất thoát hoặc chậm thu hồi trong khi Ngân hàng vẫn phải đều đặn trả lãi vốn huy động theo đúng kỳ hạn Chính điều này đã làm hạn chế khả năng thanh toán của Ngân hàng 1.2.4.3 Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín của Ngân hàng. .. càng cao thì rủi ro tín dụng càng cao b Tình hình rủi ro mất vốn Để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của ngân hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết ngân hàng tiến hành trích lập dự phòng rủi ro và hạch toán vào chi phí kinh doanh Tỷ lệ dự phòng tăng làm chi phí tăng, giảm kết quả kinh doanh Tỷ lệ dự phòng càng cao thì rủi ro tín dụng càng lớn Tỷ lệ dự phòng = Dự phòng RRTD... đặc tính của tài sản hoặc do thiếu các cơ sở pháp lý cho việc xử lý tài sản Tóm lại: Rủi ro tín dụng là một đặc thù, một tất yếu khách quan trong hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTM Loại bỏ hoàn toàn rủi ro là điều không thể nhưng phòng ngừa và hạn chế nó (đặc biệt là những nguyên nhân dẫn đến rủi ro mang tính chủ quan) là điều mà các nhà Ngân hàng có thể làm được 1.2.6.Các biện pháp để hạn chế và. .. đắp bởi dự phòng rủi ro Tỷ lệ này càng cao thì rủi ro tín dụng đối với ngân hàng càng lớn c Khả năng bù đắp rủi ro Hệ số khả năng bù đắp RRTD = Dự phòng RRTD được trích lập Nợ quá hạn Hệ số khả năng bù đắp các khoản CV = Dự phòng RRTD được trích bị mất SV: Nguyễn Thị Hải Ninh lập Dư nợ bị thất thoát 13 Lớp: NHC09D 1.2.4 Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng 1.2.4.1 Rủi ro tín dụng làm giảm... thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn đã cơ cấu lại) mà tổ chức tín dụng có đủ cơ sở để đánh giá là khả năng trả nợ của khách hàng bị suy giảm thì tổ chức tín dụng chủ động tự quyết định phân loại các khoản nợ đó vào các nhóm nợ rủi ro cac hơn tương ứng với mức độ rủi ro Như vậy những trường hợp này đều làm tăng nợ quá hạn Nợ quá hạn gia tăng làm gia tăng chi phí đối với các ngân hàng như các chi. .. nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc nợ lãi đã quá hạn Trượng hợp một khách hàng có nhiều hơn một khoản nợ đối với tổ chức tín dụng mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ có rủi ro cao hơn thì tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của khách hàng đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro Trường hợp các khoản nợ (kể cả các khoản nợ trong hạn và các... trò của mình trong toàn bộ quy trình từ đó thực hiện việc cho vay hiệu quả hơn Nếu quy trình tín dụng không chặt chẽ, không hợp lý thì việc cấp tín dụng sẽ gặp rất nhiều rủi ro và hiệu quả tín dụng không cao Khi có quy trình tín dụng rồi nhưng việc thực hiện quy trình tín dụng đó lại không đúng, không đầy đủ thì việc cấp tín dụng cũng có thể gặp phải rủi ro Chẳng hạn như nhân viên tín dụng không thẩm . tế tại Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hoàn Kiếm, em đã chọn đề tài: “ Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Gia Định,. biện pháp để hạn chế và khắc phục rủi ro tín dụng tại các NHTM. Đế phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cần phải có nhiều biện pháp phòng ngừa khác nhau cho thấy, rủi ro đối với ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế thị trường gồm nhiều loại như rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái trong đó rủi ro tín dụng chi m