đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh hà nội

Thật vậy, khi ngân hàng cho các nhà sản xuất vay vốn ñể sản xuất ra các sản phẩm mà khả năng chi tiêu hiện thời của người tiêu dùng không thể ñáp ứng thì các sản phẩm ñó sẽ bị chất ñầy k

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60340102

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh

HÀ NỘI - 2012

LỜI CAM ðOAN

Tôi xin cam ñoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các

số liệu và kết quả nghiên cứu sử dụng trong luận văn hoàn toàn trung thực và chưa từng ñược ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác

Tôi xin cam ñoan rằng mọi sự giúp ñỡ cho việc thực hiện luận văn này ñã ñược cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả

Vũ Thị Len

LỜI CẢM ƠN

ðể hoàn thành chương trình cao học và luận văn tốt nghiệp này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới các thầy cô giáo trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội, người ñã ñem lại cho tôi những kiến thức bổ trợ, vô cùng

có ích và sự ñộng viên và giúp ñỡ, chỉ bảo tận tình trong những năm học vừa qua

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Lê Hữu Ảnh, người ñã tận tình hướng dẫn, giúp ñỡ, tạo mọi ñiều kiện tốt nhất cho tôi thực hiện nghiên cứu của mình

Chân thành cảm ơn lãnh ñạo và và cán bộ ngân hàng An Bình chi nhánh

Hà Nội ñã tạo ñiều kiện giúp ñỡ và cung cấp thông tin ñể tôi hoàn thành luận văn của mình

Cuối cùng tôi xin gửi lời cám ơn ñến gia ñình, bạn bè, những người ñã luôn bên tôi, ñộng viên và khuyến khích tôi trong quá trình thực hiện ñề tài nghiên cứu

Mặc dù ñã có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn một cách tốt nhất nhưng không tránh khỏi thiếu sót Tôi rất mong nhận ñược sự ñóng góp của các quý thầy cô và bạn bè

Xin trân trọng cảm ơn!

Học viên

Vũ Thị Len

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM đOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC CÁC BIỂU đỒ, SƠ đỒ vii

DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT viii

1 MỞ đẦU 1

1.1 Tắnh cấp thiết của ựề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu của ựề tài 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

1.3.1 đối tượng nghiên cứu: 2

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: 3

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 4

2.1 Cơ sở lý luận 4

2.1.1 Tổng quan về hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 4

2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng ựến hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 16

2.2 Nội dung ựánh giá kết quả họat ựộng cho vay tiêu dùng của

ngân hàng 21

2.2.1 đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm chủ yếu của ngân hàng 21

2.2.2 đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua quy trình

cho vay tiêu dùng 21

2.2.3 đánh giá cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng 21

2.2.4 đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 22

2.3 Cơ sở thực tiễn 23

2.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng nước ngoài 23

2.3.2 Cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng ở Việt Nam 24

3 đẶC đIỂM KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN AN BÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

3.1 Quá trình hình thành, phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 33

3.2 đặc ựiểm kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 34

3.3 Phương pháp nghiên cứu 36

3.3.1 Khung phân tắch 36

3.3.2 Phương pháp thu thập và xử lý số liệu 36

3.3.3 Phương pháp phân tắch 38

3.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 38

3.4.1 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô, cơ cấu tắn dụng 38

3.4.2 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro 39

3.4.3 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt ựộng 41

4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 42

4.1 Hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 42

4.1.1 Tình hình phát hành thẻ 42

4.1.2 Hoạt ựộng huy ựộng vốn 43

4.1.2 Hoạt ựộng cho vay 46

4.1.3 Kết quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng An Bình chi nhánh

Hà Nội 48

4.2 đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 49

4.2.1 Loại sản phẩm chủ yếu của cho vay tiêu dùng 50

4.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại của ngân nhánh thương mại cổ phần An Bình chi hánh Hà Nội 60

4.2.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 62

4.2.4 đánh giá thực trạng hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội 81

4.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 95

4.3.1 Một số ựề xuất về sản phẩm cho vay tiêu dùng 95

4.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát 96

4.3.3 Giải pháp về quy mô cho vay tiêu dùng 97

5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 99

TÀI LIỆU THAM KHẢO 102

PHỤ LỤC 103

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang

Bảng 4.1 Hoạt ựộng tắn dụng thẻ ATM tại ABBank 2009-2011 42

Bảng 4.2 Hoạt ựộng huy ựộng vốn tại ABBank 2009-2011 45

Bảng 4.3 Hoạt ựộng cho vay tại ABBank 2009-2011 47

Bảng 4.4 Kết quả hoạt ựộng kinh doanh của ABBank 2009-2011 48

Bảng 4.5 Tình hình cho vay mua, sửa chữa nhà 52

Bảng 4.6 Tình hình cho vay mua phương tiện ựi lại 53

Bảng 4.7 Tình hình cho vay du học 56

Bảng 4.8 Tình hình cho vay thấu chi tài khoản 58

Bảng 4.9 Tình hình cho vay khác 60

Bảng 4.10 Doanh số cho vay tiêu dùng theo loại hình khách hàng 2009-2011 63

Bảng 4.11 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2011 66

Bảng 4.12 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2009-2011 68

Bảng 4.13 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2011 72

Bảng 4.14 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm 2009-2011 74

Bảng 4.15 Dư nợ cho vay theo hình thức ựảm bảo 2009-2011 76

Bảng 4.16 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2011 78

Bảng 4.17 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm 2009-2011 80

Bảng 4.18 Tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên nguồn vốn huy ựộng 2009-2011 83

Bảng 4.19 Hệ số thu hồi nợ CVTD 2009-2011 84

Bảng 4.20 Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD tại ABBank 2009-2011 85

Bảng 4.21 Lợi nhuận từ hoạt ựộng cho vay tiêu dùng 2009-2011 86

Bảng 4.23 Trình ựộ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập 90

Bảng 4.24 đánh giá của khách hàng về mục ựắch vay vốn 91

Bảng 4.25 đánh giá của khách hàng lý do lựa chọn ABBank 92

Bảng 4.26 đánh giá của khách hàng về hoạt ựộng tắn dụng 93

Bảng 4.27 Sự cần thiết của mua bán trực tuyến 94

DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ, SƠ ðỒ

Trang

Biểu ñồ 4.1 Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng theo khách hàng 64

Biểu ñồ 4.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo thời gian 67

Biểu ñồ 4.3 Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm chủ yếu 69

Biểu ñồ 4.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 75

Sơ ñồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại 16

Sơ ñồ 3.1 Sơ ñồ tổ chức của ABBank Hà Nội 35

Sơ ñồ 3.2 Khung phân tích 37

Sơ ñồ 4.1 Các sản phẩm chủ yếu của hoạt ñộng CVTD tại ABBank 51

Sơ ñồ 4.2 Nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng tại ABBank Hà Nội 61

DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

ABBank Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

1 MỞ ðẦU

1.1 Tính cấp thiết của ñề tài

Bất kể một sản phẩm nào ñược sản xuất ra thì mục tiêu cuối cùng luôn là

ñể tiêu dùng - ñây là ñiều chắc chắn không một ai có thể phủ nhận Do ñó, chuỗi liên hoàn và khép kín của nền kinh tế luôn luôn là sản xuất - tiêu dùng Sản xuất ra sản phẩm ñể phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, cứ thế sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích nhau

và luôn là hai phần không thể tách rời của một quá trình thống nhất

Do ñó, với một nền kinh tế ñang trong giai ñoạn phát triển thì nhu cầu về vốn sẽ ngày càng cao, không chỉ cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục ñích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu Vậy mà lâu nay, các ngân hàng thương mại (gọi tắt là NHTM) chủ yếu chỉ thích cho vay phần ñầu - phần sản xuất mà chưa cho vay phần sau - phần tiêu dùng của chu trình kinh tế, vì thế mà chúng ñã tạo ra hiện tượng nghẽn giữa ñường

Thật vậy, khi ngân hàng cho các nhà sản xuất vay vốn ñể sản xuất ra các sản phẩm mà khả năng chi tiêu hiện thời của người tiêu dùng không thể ñáp ứng thì các sản phẩm ñó sẽ bị chất ñầy kho, khả năng trả nợ cho ngân hàng của các nhà sản xuất bị giảm xuống, mong muốn ñược tiêu dùng của dân cư

sẽ không ñược ñáp ứng và tình trạng thiểu phát của nền kinh tế sẽ xảy ra Trước tình hình ñó, ñể kích cầu nền kinh tế, ñưa nền kinh tế thoát khỏi con ñường hầm không lối thoát, ngân hàng ñã phát triển một loại hình cho vay mới, ñó là cho vay tiêu dùng (gọi tắt là CVTD) Loại phát triển loại hình cho vay này không chỉ có tác dụng góp phần giải quyết bài toán về sản xuất tiêu dùng cho nên kinh tế mà còn có tác dụng tích cực ñối với chình bản thân ngân hàng - một ñơn vị kinh doanh luôn vì mục tiêu lợi nhuận

ðồng thời, một hướng ñi mới của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay là chia mảng kinh doanh của ngân hàng ra làm hai bộ phận: bộ phận kinh doanh ngân hàng bán buôn (với các chiến lược về khách hàng là các

công ty lớn) Ờ Bộ phận kinh doanh ngân hàng bán lẻ (với các chiến lược về khách hàng là thể nhân) Việc chuyển hướng này nhằm mục tiêu cơ cấu lại nguồn vốn kinh doanh của các ngân hàng, tăng doanh số kinh doanh với khách hàng là các cá nhân Ờ xây dựng một ngân hàng hiện ựại Chắnh vì thế nên việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm trong chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh ngân hàng bán lẻ, ựang là xu thế tất yếu của các ngân hàng thương mại trong giai ựoạn hiện nay đây là một hướng ựi mới, một lĩnh vực kinh doanh ựầy triển vọng cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Với những kiến thức ựã học tại trường kết hợp với thời gian tìm hiểu thực

tế tại ngân hàng cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội (gọi tắt là ABBank Hà

Nội) ựã khiến tôi viết ựề tài: Ộđánh giá hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà NộiỢ

1.2 Mục tiêu nghiên cứu của ựề tài

1.2.1 Mục tiêu chung

Từ nghiên cứu hoạt ựộng CVTD tại ngân hàng ựể biết ựược thực trạng CVTD tại ngân hàng tìm ra những ựiểm mạnh yếu, rủi ro trong hoạt ựộng CVTD từ ựó ựề xuất các giải pháp phát triển CVTD, giảm thiểu các rủi ro này

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cở sở lý luận và thực tiễn về hoạt ựộng CVTD

- Phân tắch, ựánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại ABBank Hà Nội những năm gần ựây rút ra nguyên nhân và tồn tại

- đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ựộng CVTD tại chi nhánh trong thời gian tới

1.3 đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 đối tượng nghiên cứu:

- Các vấn ựề về hoạt ựộng cho vay tiêu của NHTM

- Tác nhân tham gia trong hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng dịch vụ

- Các nhân tố liên quan ñến thị trường cơ cấu chính sách, chủng loại dịch

vụ, công tác marketing, mạng lưới tiêu thụ dịch vụ

ðối tượng nghiên cứu khác: một số NHTM khác có mặt trên ñịa bàn ñể so sánh với ABBank Hà Nội

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu:

* Thời gian nghiên cứu:

- ðối với số liệu thứ cấp 3 năm: 2009-2010-2011

- Số liệu ñiều tra tập trung vào năm 2011

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN

2.1 Cơ sở lý luận

2.1.1 Tổng quan về hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

2.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

“Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia ñình ðây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, ñồ dùng gia ñình và xe cộ Bên cạnh ñó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và

du lịch Cũng có thể ñược tài trợ bởi cho vay tiêu dùng” [4]

Từ khái niệm ñã nêu ở trên, ta thấy rằng CVTD là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (người cho vay) và các cá nhân, người tiêu dùng (người ñi vay) nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ ñời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa dịch vụ khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời ñiểm xác ñịnh trong tương lai

CVTD là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia ñình ðây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, ñồ dùng gia ñình và xe cộ… Bên cạnh ñó, những chỉ tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể ñược tài trợ bởi CVTD

Như chúng ta ñã biết, cho vay của các NHTM hiện nay luôn là hoạt ñộng chính mang lại cho ngân hàng một nguồn thu chủ yếu Không những thế việc cho vay còn phản ánh ñược năng lực hoạt ñộng cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngành khác Có rất nhiều hình thức cho vay trong ñó không thể không kể ñến CVTD Tuy hình thức cho vay này nó chưa hoàn toàn phổ biến ở nước ta, nhưng nó ngày càng khẳng ñịnh ñược vị trí cũng như tầm quan trọng của mình trong hoạt ñộng cho vay của NHTM Trong nền kinh tế hiện nay, các ngân hàng ñang phải bước vào cuộc cạnh tranh khốc liệt

thì ñây là ñiều kiện nhằm tăng sức cạnh tranh cho các ngân hàng cũng như khẳng ñịnh ñược vị trí trong nền kinh tế Việt Nam khi tham gia vào các tổ chức quốc tế Từ ñó hình thành nên tính tất yếu khách quan của CVTD Bên cạnh ñó, nhờ hình thức cho vay này mà các NHTM ñã thu hút ñược khách hàng là cá nhân tham gia vào hoạt ñộng kinh doanh của mình ðồng thời, nó còn giải quyết ñược vấn ñề tâm lý cho các cá nhân Bởi với họ bên cạnh việc gửi tiền vào ngân hàng thì họ cũng cần thấy hết ñược khả năng vay tiền từ chính ngân hàng ñó Như vậy với những lý do ñó phần nào khẳng ñịnh ñược tính tất yếu ra ñời của CVTD trong các NHTM

Nếu như cho vay sản xuất kinh doanh là một hình thức tín dụng mà các NHTM cấp cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho các dự

án ñầu tư, phương án sản xuất kinh doanh Thì cho vay tiêu dùng lại là một sản phẩm tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho những nhu cầu tiêu dùng của

cá nhân, hộ gia ñình hoặc ñể mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh - các doanh nghiệp, các tổ chức kinh

tế sử dụng vốn vay ñể tài trợ cho vốn lưu ñộng, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị Các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có thể

sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể hướng tới một cuộc sống cao hơn như mua xe, các dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch

ðối tượng của tín dụng tiêu dùng rất nhiều dạng, nhiều trường hợp nhưng

có thể khái quát thông qua các trường hợp phổ biến sau:

Các ñối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việc vay vốn nhằm tạo ra cân ñối giữa thu nhập và chi tiêu

Các ñối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, ñối tượng này muốn vay tiêu dùng hơn là dùng chính tiền tích luỹ, dự phòng của mình ñể tiêu pha Các ñối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả năng thanh toán và coi nó như một khoản linh hoạt ñể chi tiêu khi mà tiền vốn tích luỹ của mình chưa cao hay lợi nhuận do ñầu tư mang lại

chưa thu ñược Trường hợp này tương ñối phổ biến và phát triển Các ñối tượng trên có thể ñại diện cho các ñối tượng khác như cán bộ công nhân viên thuộc khu vực nhà nước, liên doanh, tiểu thương và các cán bộ ngân hàng

2.1.1.2 ðặc ñiểm của cho vay tiêu dùng

CVTD là những khoản cho vay ñối với nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng CVTD là một hình thức tài trợ cho chính sự tiêu dùng của cá nhân và

hộ gia ñình Các khoản CVTD giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cơ hội hưởng một mức sống cao hơn Những khoản cho vay như thế thường ñược dùng vào mục ñích: mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô… Do ñó, CVTD có những ñặc ñiểm sau:

*Một là, quy mô và nhu cầu cho vay tiêu dùng

ðối với cho vay tiêu dùng ta có thể thấy một ñặc ñiểm là số lượng khách hàng vay thì rất lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay thì thường là nhỏ, ñặc ñiểm này là do ñối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia ñình, chỉ ñể ñáp ứng cho các mục ñích tiêu dùng khi mà tích luỹ chưa ñủ khả năng chi trả Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian, chi phí, sức lực mà khối lượng cho vay lại rất ít do ñó chi phí bình quân cho một hợp ñồng cho vay tương ñối cao

Bên cạnh ñó, các khách hàng vay vốn ñều có nhu cầu vay nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn ñịnh, người tiêu dùng sẽ có thái ñộ lạc quan hơn, họ kỳ vọng sẽ có ñược khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai Do ñó chi tiêu của người tiêu dùng ở hiện tại sẽ ñược thúc ñẩy, nhu cầu vay tiêu dùng của người tiêu dùng sẽ xuất hiện và tăng lên nhanh chóng Và ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân có xu hướng giảm chi tiêu, không kỳ vọng nhiều vào nền kinh

tế, không muốn ñến ngân hàng ñể vay vốn nữa, và cho vay tiêu dùng sẽ gặp nhiều khó khăn

*Hai là, lãi suất cho vay tiêu dùng

Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau ñể xác ñịnh mức lãi suất phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi suất ñược xác ñịnh dựa trên lãi suất cơ bản, phần lợi nhuận cận biên và phần

bù ñắp rủi ro, công thức tính tổng quát như sau:

Lãi suất

CVTD =

Chi phí huy ñộng vốn

+

Chi phí huy ñộng khác

+

Rủi

ro tổn thất

+

Phần bù khấu hao với các khoản cho vay dài hạn

+

Lợi nhuận cận biên Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất các loại cho vay trong các lĩnh vực khác Ngoài ra chi phí của nó cũng thường cao hơn

so với các khoản cho vay khác do phải bù ñắp rủi ro có thể xảy ra ñối với khoản vay

Cho vay tiêu dùng từ khi ra ñời và phát triển ñã ñem lại cho các ngân hàng lợi nhuận lớn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường ñược cố ñịnh chứ không thả nổi như những hình thức tín dụng khác Còn hiện nay, trong môi trường cạnh tranh ñã buộc các ngân hàng thay ñổi lãi suất của cho vay tiêu dùng, ñã có sự thả nổi nhưng ñấy là sự thả nổi chưa hoàn toàn Khi ñưa ra mức lãi suất cho vay cố ñịnh ñó, các ngân hàng thường phải dự tính ñến yếu tố lãi suất huy ñộng ñầu vào sẽ thay ñổi như thế nào ñể làm căn cứ ñưa ra lãi suất cho vay tiêu dùng Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh khác ðây cũng là yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi lãi suất huy ñộng tăng

Ngoài ra ta có thể thấy nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít

co giãn với lãi suất ðối với ñối tượng khách hàng này, ñiều khiến họ quan tâm hơn hết là số tiền mà họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu, mặc dù rõ ràng chính lãi suất trong hợp ñồng tín dụng ảnh hưởng ñến quy mô số tiền phải trả này

* Ba là, ựối tượng cho vay tiêu dùng

Trong cho vay tiêu dùng thì ựối tượng chắnh là các cá nhân và hộ gia ựình đối tượng cho vay tiêu dùng có thể ựược phân chia theo mức ựộ tài chắnh của khách hàng

+ đối với khách hàng có thu nhập thấp thì thường nhu cầu vay ựể tiêu dùng không cao do hạn chế bởi thu nhập

+ đối với khách hàng có thu nhập trung bình thì nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh thậm chắ họ còn mong muốn ựược chi tiêu vượt quá thu nhập của mình, việc vay vốn của ngân hàng sẽ giúp họ nhận ựược cuộc sống ựầy ựủ ở hiện tại mà chỉ khả năng thanh toán trong tương lai mới ựáp ứng ựược

+ đối với khách hàng có thu nhập cao thì nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả năng thanh toán và những nhóm người này thường xuyên cần chi tiêu trong mục ựắch tiêu dùng với số tiền lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại thường quan tâm và chú ý ựến nhóm khách hàng này hơn

Các cá nhân ựược ựề cập ở ựây là những cá nhân có ựầy ựủ năng lực pháp

lý, thuộc nhiều thành phần khác nhau (công chức Nhà nước, viên chức trong các ựơn vị ngoài quốc doanh, các lao ựộng tự doẦ) và hơn hết phải ựáp ứng ựược ựiều kiện vay vốn của ngân hàng

*Bốn là, mức ựộ rủi ro cho vay tiêu dùng

Xuất phát từ bản thân khách hàng của hoạt ựộng cho vay tiêu dùng,

có thể nhận ựịnh rằng cho vay tiêu dùng có mức ựộ rủi ro cao hơn bất kỳ một hình thức tắn dụng nào khác đúng vậy, ựối với mỗi cán bộ tắn dụng, quá trình thẩm ựịnh và quyết ựịnh cho vay ựối với các khoản vay tiêu dùng thường gặp rất nhiều khó khăn về vấn ựề thông tin khách hàng Các thông tin này thường là không ựầy ựủ, thậm chắ là nhiều lúc còn không chắnh xác, không rõ ràng Bên cạnh ựó nguồn trả nợ chủ yếu (thu nhập) của người ựi vay hoặc các biến ựộng từ nền kinh tế và do những nguyên nhân chủ quan (ốm ựau, bệnh tật, chết,Ầ); việc trả nợ hay không, phụ

thuộc rất lớn vào thiện chí trả nợ của khách hàng Còn có những nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh… cũng ảnh hưởng tới thu nhập của người tiêu dùng và như một phản ứng dây chuyền sẽ ảnh hưởng tới quá trình thu hồi vốn vay của ngân hàng

*Năm là, mức thu nhập và trình ñộ học vấn

Thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau Khi thu nhập tăng lên thì con người có xu hướng tăng thêm cho tiêu dùng và ngược lại khi thu nhập giảm xuống thì nhu cầu tiêu dùng theo ñó cũng giảm xuống

Cũng như thu nhập, trình ñộ học vấn có mối quan hệ thuận chiều với nhu cầu vay tiêu dùng Thực tế ở Việt Nam cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng cũng chỉ mới xuất hiện trong những năm gần ñây và hầu như chỉ phát triển ở các thành phố lớn, thị xã, còn những vùng có trình ñộ dân trí thấp như các vùng nông thôn, miền núi… thì nhu cầu này chưa ñược người dân sử dụng phổ biến

2.1.1.3 Phân loại các khoản vay tiêu dùng

Việc phân loại tín dụng tiêu dùng ñược lựa chọn trên nhiều tiêu thức khác nhau ñể có một cái nhìn toàn diện về CVTD ở những góc ñộ khác nhau

* Một là, căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: là khoản vay với thời hạn dưới 12 tháng Mục ñích thường tài trợ cho việc ñầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Loại cho vay này áp dụng lãi suất ngắn hạn và thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong các ngân hàng thương mại

- Tín dụng tiêu dùng trung hạn: thời hạn vay từ 1 năm ñến 3 năm Mục ñích vay ñầu tư tài sản dài hạn, cải tiến hoặc ñổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng dài hạn: thời hạn vay từ 3 năm ñến 10 năm Mục ñích cho vay ñể tài trợ cho các dự án ñầu tư như xây dựng nhà ở, nhà máy, xí nghiệp…

* Hai là, căn cứ vào mục ñích sử dụng vốn vay

- Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của các cá nhân và hộ gia ñình

- Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho những chi phí mua sắm các ñồ dùng phục vụ ñời sống như ô tô, xe máy, vật dụng gia ñình

- Các khoản cho vay nhằm tài trợ cho những mục ñích khác như chi phí học hành, giải trí và du lịch

* Ba là, căn cứ vào phương thức cho vay

- Cho vay tiêu dùng trả góp: là khoản cho vay mà người vay vốn phải trả

nợ vay (cả tiền gốc và lãi) cho tổ chức tín dụng làm nhiều kỳ liên tiếp như ñã thoả thuận (thường là tháng hay quý)

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là khoản cho vay mà người vay vốn chỉ thanh toán một lần với tổ chức tín dụng (cả tiền gốc và lãi) vào lúc ñáo hạn hợp ñồng theo thoả thuận của hai bên Thông thường ñây là những khoản vay

có quy mô vốn vay nhỏ ñi kèm với thời hạn ngắn và sử dụng cho những mục ñích như chi trả cho những chuyến ñi nghỉ, tiền viện phí, mua sắm những dụng cụ trong gia ñình, các chi phí sữa chữa

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là khoản cho vay trong ñó NH cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại sec ñược phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn ñược thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm ñược từng kỳ của khách hàng ñược NH cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng

* Bốn là, căn cứ vào hình thức cấp tín dụng

- Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: là việc ngân hàng thực hiện phát vay trực tiếp cho người ñi vay một số tiền mặt nhất ñịnh nhằm mục ñích tiêu dùng bằng các nghiệp vụ như: tín dụng ứng trước thấu chi, tín dụng trả góp, tín dụng thời vụ

Và ñịnh kỳ người vay phải trả một số tiền theo quy ñịnh cho ngân hàng

- Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: ñược thực hiện bằng cách các nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hoá cho khách hàng và ngân hàng sẽ thanh toán thay người mua hàng ðây là hình thức phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức bán lẻ hàng hoá Sau ñó, ñịnh kỳ ngân hàng sẽ thực hiện việc thu nợ từ người vay

* Năm là, căn cứ vào tiêu thức mức ñộ tín nhiệm của NHTM ñối với khách hàng

- Cho vay tiêu dùng không ñảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng Loại này chỉ sử dụng cho khách hàng quen thuộc có khả năng tài chính mạnh

- Cho vay tiêu dùng có ñảm bảo: là loại cho vay ñược ngân hàng thương mại cung ứng như: thế chấp, cầm cố tài sản hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba

2.1.1.4 Vai trò của hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng có tác ñộng, ảnh hưởng rất lớn ñối với bản thân ngân hàng, cũng như ñối với người tiêu dùng và nền kinh tế

* Một là, ñối với ngân hàng

- Tác ñộng tích cực: giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ ñó làm tăng khả năng huy ñộng tiền gửi cho ngân hàng; tạo ñiều kiện ña dạng hoá và bán chéo các sản phẩm khách hàng cá nhân (khách hàng vay vốn bắt buộc sử dụng các sản phẩm khác như thẻ ATM, chi lương qua thẻ…), góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

- Tác ñộng tiêu cực: cho vay tiêu dùng có chi phí quản lý vốn vay và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng nên cần phải có biện pháp ñể khắc phục, hạn chế rủi ro ñến mức thấp nhất

* Hai là, ñối với người tiêu dùng

- Tác ñộng tích cực: thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng ñược hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ ñủ tiền ñặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách như chi cho giáo dục và y tế; khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi tiêu ñể trả nợ vay

- Tác động tiêu cực: nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cĩ thể dẫn tới việc người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai; nếu người đi vay lâm vào tình trạng khĩ khăn, mất khả năng chi trả thì sẽ ảnh hưởng khơng nhỏ đến cuộc sống

* Ba là, đối với nền kinh tế

- Tác động tích cực: cho vay tiêu dùng nếu được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hố và dịch vụ trong nước thì nĩ cĩ tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, gĩp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và giải quyết được các vấn đề xã hội

-Tác động tiêu cực: cho vay tiêu dùng nếu khơng được sử dụng đúng mục đích và kiểm sốt tốt, chẳng những khơng cĩ tác dụng kích cầu mà cịn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước

2.1.1.5 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng

* Khách quan

- Biến động từ kinh tế vĩ mơ: các hậu quả từ những cuộc khủng hoảng kinh

tế tồn cầu, kinh tế trong nước, các chính sách tác động đến hành vi tiêu dùng

của người dân

- Chính sách lương, thu nhập, việc làm dẫn tới thất nghiệp…

- Những sự cố biến động ngồi mong đợi về sức khoẻ, bệnh tật…

* Chủ quan

- Phía ngân hàng: khơng đảm bảo thực hiện đúng quy trình của nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng: đánh giá khả năng trả nợ, hồ sơ pháp lý lỏng lẻo, sơ hở, đạo đức nghề nghiệp…

- Phía khách hàng: cung cấp thơng tin sai sự thật, cĩ hành vi cung cấp hồ

sơ vay giả mạo, các thủ đoạn khác nhằm thực hiện thành cơng việc vay vốn tại ngân hàng

- Các nguyên nhân khác: ảnh hưởng của mơi trường hay dự đốn vào tương lai của người vay

2.1.1.6 Các quy ñịnh về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

* Hai là, ñiều kiện vay vốn

- Vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng phải có mục ñích rõ ràng

- Người vay vốn: ñại diện hộ gia ñình hoặc cá nhân vay vốn phải là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, ñầy ñủ năng lực hành vi dân sự, pháp luật dân sự

- Có hộ khẩu thường trú hoặc làm việc tại ñơn vị ñặt trụ sở trên cùng ñịa bàn hoạt ñộng của tổ chức tín dụng cho vay

- Có một trong các yếu tố sau: tài sản thế chấp, vật cầm cố, người bảo lãnh, cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức ñó cam kết trích từ tiền lương, trợ cấp hàng tháng ñể trả nợ cho tổ chức tín dụng trong trường hợp ñến hạn người ñi vay không trả ñược nợ gốc và lãi

* Ba là, ñối tượng cho vay

- Phương tiện ñi lại: ô tô, xe máy, xe ñạp, thuyền

- Phương tiện thông tin nghe nhìn radio,video, tivi, dàn âm thanh, lắp ñặt ñiện thoại

- ðồ dùng sinh hoạt: máy ñiều hoà, máy giặt, tủ lạnh, bếp ga, giường tủ, bàn ghế, thiết bị vệ sinh, lắp ñặt ñiện nước sinh hoạt…

- ðồ dùng học tập: máy vi tính, nhạc cụ

- Sửa chữa, cải tạo nhà ở…

- Mua nhà, căn hộ chung cư…

* Bốn là, các loại cho vay và thời hạn cho vay

+ Cho vay tín chấp:

- Trên cơ sở thanh toán từ tiền lương ñịnh kỳ của cá nhân tại ñơn vị hành chính sự nghiệp hoặc ñang công tác tại ñơn vị khác có chi lương qua tổ chức tín dụng cho vay

- Lãi vay áp dụng: lãi suất thoả thuận

+ Cho vay có tài sản ñảm bảo:

- Cho vay ngắn hạn, dưới 12 tháng áp dụng lãi suất vay ngắn hạn

- Cho vay trung hạn, từ 12 tháng ñến 60 tháng áp dụng lãi suất cho vay trung hạn quy ñịnh tại thời ñiểm xét duyệt vay

- Cho vay dài hạn, từ 60 tháng trở lên áp dụng lãi suất cho vay dài hạn

Tổ chức tín dụng cho vay phải căn cứ nguồn vốn của mình, tính chất khoản vay và khả năng tự trả của người vay ñể quyết ñịnh loại và thời hạn cho vay ñối với từng trường hợp cụ thể Tổ chức tín dụng có thể áp dụng các phương thức cho vay trả góp, hoặc trả theo ñịnh kỳ

* Năm là, mức cho vay

- ðối với những loại giấy tờ có giá, thời hạn cầm cố ngắn hơn thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ có giá một thời gian nhất ñịnh và tối ña không quá 12 tháng, mức cho vay tối ña của NH ñược tính như sau:

Mức cho vay = Giá trị ñến hạn thanh toán của giấy tờ có giá × (1–thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ có giá × lãi suất cho vay)

Với các loại giấy tờ, thời hạn cầm cố ñược quy ñịnh căn cứ theo loại, tính chất, ñiều kiện bảo quản Mức cho vay xác ñịnh căn cứ vào giá trị, khả năng tiêu thụ của thị trường, khả năng bảo quản của tài sản, nhưng tối ña không quá 80% giá trị thị trường của tài sản tại thời ñiểm cầm cố

- ðối với cho vay ñảm bảo bằng lương hoặc thu nhập thì mức cho vay dựa trên nhu cầu vay (có mục ñích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối ña của ngân hàng

- ðối với cho vay có ñảm bảo tài sản hình thành bằng tiền vay thì mức cho vay phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối ña 50-60% giá trị tài sản mua sắm

* Sáu là, lãi suất cho vay

- Theo mức lãi suất do tổng giám ñốc ngân hàng nơi cho vay công bố từng thời ñiểm Mức lãi suất cho vay cụ thể do giám ñốc chi nhánh ngân hàng nơi

cho vay quy ñịnh theo nguyên tắc:

+ Không ñược vượt qua giới hạn trần lãi suất cho vay cao nhất của tổng giám ñốc công bố

+ Bình quân chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy ñộng trên ñịa bàn ñủ bù ñắp chi phí quản lý, không lỗ, có tích luỹ hợp lý

* Bảy là, thủ tục và quy trình cho vay tiêu dùng (xem sơ ñồ 2.1)

Thủ tục:

Phía khách hàng:

- Hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn

- Hợp ñồng lao ñộng, xác nhận thu nhập của ñơn vị nơi ñang công tác

- Cam kết bảo lãnh của lãnh ñạo tại ñơn vị nơi khách hàng công tác

- Tài sản ñảm bảo (nếu có)

Quy trình cho vay

Sơ ñồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại

2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

* Nhóm nhân tố khách quan

Nhóm nhân tố này thường bao gồm: tình trạng của nền kinh tế, hệ thống pháp lý và tình hình xã hội Có thể nói nhóm nhân tố này có ảnh hưởng rất lớn ñến hoạt ñộng tiêu dùng nói chung và hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng nói riêng Cụ thể là:

Nhân tố tình trạng của nền kinh tế

Chúng ta ñều ñã biết rằng nhu cầu tiêu dùng hàng hoá dịch vụ của dân cư phụ thuộc rất lớn vào tình trạng của nền kinh tế Khi nền kinh tế ở trong giai

Thẩm ñịnh

Theo dõi thu nợ

Tiếp nhận hồ

ñoạn hưng thịnh, tốc ñộ tăng trưởng cao và ổn ñịnh, mức sống của dân cư ngày một phát triển ñi lên thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng, bởi vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả ñược các khoản nợ ñể phục vụ mục ñích nâng cao chất lượng cuộc sống Vì vậy mà tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thời kỳ này sẽ tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thiểu phát, không ổn ñịnh thì nhu cầu chi tiêu sẽ giảm do lúc này dân cư có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng, bởi vậy tín dụng tiêu dùng thời kỳ này sẽ giảm xuống

Nhân tố xã hội

Nhân tố xã hội bao gồm: quan niệm xã hội, phong tục tập quán, tình hình trật tự an ninh, trình ñộ dân trí, ñộ tin tưởng lẫn nhau Các nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp tới các tác nhân tham gia vào quan hệ tín dụng tiêu dùng nói riêng và các tín dụng khác của ngân hàng nói chung Bởi vì quan hệ tín dụng ñược hình thành dựa trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau nên nếu khách hàng nào có

uy tín với ngân hàng, có thu nhập ổn ñịnh, có trình ñộ cao thì sẽ ñược nhiều

ưu ñãi trong mối quan hệ này ðồng thời, nếu một ngân hàng hoạt ñộng an toàn và hiệu quả, tạo ñược lòng tin trong dân chúng thì sẽ có nhiều sự lựa chọn của khách hàng hơn

ðồng thời, quan niệm xã hội, phong tục tập quán, trình ñộ dân trí cũng ảnh hưởng mạnh mẽ ñến nhu cầu, thói quen mua sắm của người dân từ ñó cũng tác ñộng ñến tín dụng tiêu dùng của ngân hàng

Nhân tố pháp lý

Mỗi một chủ thể trong xã hội ñều có quyền tự do làm theo ý thích của mình, việc họ muốn làm gì, muốn mua gì là phụ thuộc vào bản thân họ song phải trong khuôn khổ mà pháp luật cho phép Do ñó trong quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng vậy, mỗi người ñều có quyền vay bất cứ lúc nào họ có nhu cầu nhưng phải tuân thủ theo mọi quy ñịnh của ngân hàng nhà nước Vì vậy, nếu những quy ñịnh của pháp luật không rõ ràng, không ñồng bộ, không

ổn ñịnh, không kịp thời và có nhiều “kẽ hở” thì sẽ gây ra rất nhiều khó khăn

cho NHTM trong mọi hoạt ñộng tín dụng Ngược lại, nếu những văn bản pháp luật quy ñịnh rõ ràng, ñầy ñủ, ñồng bộ, kịp thời và ổn ñịnh thì sẽ tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM trong hoạt ñộng tín dụng Và ñó cũng là cơ sở pháp lý ñể ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có các tranh chấp xảy ra trong hoạt ñộng tín dụng

Ngoài ra, chính sách của Nhà nước cũng là một yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng Thứ nhất là các chính sách của Nhà nước nhằm khuyến khích ñầu tư trong nước và ñầu tư nước ngoài với mục tiêu phát triển kinh tế, tăng GDP, giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao ñộng Thứ hai là các chính sách của nhà nước về giáo dục và ñào tạo Hai chính sách này ñóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng

Thứ nhất: nhân tố chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm: các yếu tố giới hạn mức cho vay ñối với khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, mức lệ phí, sự bảo ñảm khả năng thanh toán, hướng giải quyết phần tín dụng thấu chi, các khoản vay có vấn ñề Nếu tất cả những yếu tố trên ñều ñúng ñắn, hợp lý và linh hoạt, ñáp ứng nhu cầu ña dạng của người tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng

sẽ thành công trong việc mở rộng hoạt ñộng này Ngược lại, nếu chính sách tín dụng không ñáp ứng ñược những yêu cầu trên thì ngân hàng sẽ không mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng ñược

ðặc biệt là trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng hợp lý, một chính sách ña dạng lãi suất hoá phù hợp

với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay sẽ thu hút ñược nhiều khách hàng và thực hiện thành công việc mở rộng tín dụng tiêu dùng

Thứ ba: về thông tin tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt ñược nhiều thông tin chính xác, kịp thời về khách hàng người ñó sẽ chiến thắng trong cạnh tranh Và trong hoạt ñộng tín dụng, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên nguyên tắc tin tưởng và sự hoàn trả Sự tin tưởng ở ñây phụ thuộc vào thông tin có ñược Do vậy, ñể hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng ngày càng ñược mở rộng với chất lượng cao, hiệu quả lớn thì ngân hàng phải nắm bắt ñược thông tin một cách kịp thời, chính xác về khách hàng vay vốn

+ Các thông tin phi tài chính, gồm có: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, các mối quan hệ xã hội

+ Các thông tin gián tiếp bao gồm: tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề

+ Các thông tin tài chính của khách hàng: khả năng về tài chính của khách hàng, thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ và bảo ñảm tín dụng

Thứ tư: tình hình huy ñộng vốn của ngân hàng

Do ngân hàng là một ngành kinh doanh ñặc biệt trong nền kinh tế hoạt ñộng theo phương thức “nhận tiền gửi ñể cho vay” Bởi vậy, nếu nguồn vốn của ngân hàng huy ñộng ñược ngày càng lớn và ña dạng thì càng tạo ñiều kiện cho hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng phát triển

Thứ năm: về chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị tại ngân hàng

Phải khẳng ñịnh rằng: việc mở rộng CVTD có thành công hay không phụ thuộc phần lớn vào trình ñộ cán bộ công nhân viên và cơ sở vất chất, trang thiết bị của ngân hàng Dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Nếu như trong quá trình giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình ñộ nghiệp vụ của các cán bộ, an toàn khi quan hệ với ngân hàng thì chắc chắn khách hàng sẽ tìm ñến ñó ðồng thời, việc ngân hàng trang bị ñầy ñủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt ñộng, phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng thì sẽ giúp ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc

mở rộng tín dụng tiêu dùng

Thứ sáu: tình trạng của người tiêu dùng

Mỗi người dân là một người tiêu dùng và trong cuộc ñời họ ít nhất phải một lần mua sắm những hàng hoá có giá trị lớn như: mua nhà, mua xe Và khi khả năng tài chính hiện tại của họ không ñáp ứng ñược các dự ñịnh tiêu dùng thì họ sẽ ñến ngân hàng ñặt quan hệ tín dụng Nhưng không phải người tiêu dùng nào cũng ñược ngân hàng chấp nhận cho vay mà ngân hàng phải xem xét tới những lần trả nợ trước, tình hình thu nhập có ổn ñịnh không Nếu những người ñến ngân hàng ñều không có ñủ năng lực tài chính thì cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng chỉ là mục tiêu chứ không thực hiện ñược

Sau khi tìm hiểu về người tiêu dùng và về tín dụng tiêu dùng ta thấy rằng vấn ñề ñáp ứng ñược ñủ vốn cho người tiêu dùng trong xã hội là vấn ñề mà cả

hệ thống ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước cần phải quan tâm bởi vì nếu lĩnh vực này ñược phát triển nó sẽ góp phần thúc ñẩy mạnh mẽ ñến sự phồn thịnh của cả nền kinh tế

2.2 Nội dung ựánh giá kết quả họat ựộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng

2.2.1 đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm chủ yếu của ngân hàng

đứng từ phắa góc ựộ ngân hàng có thể ựánh giá kết quả CVTD theo loại hình sản phẩm Các loại hình sản phẩm có thể chia theo mức ựộ (lớn, nhỏ, trung bình) hoặc ựặc ựiểm của từng loại sản phẩm (mua nhà, ô tô, du học, mua phương tiện ựi lạiẦ) qua ựó thể hiện về mặt sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng có ựa dạng và phong phú không những lợi ắch mà sản phẩm ựó mang lại cho khách hàng, ựiều kiện vay và hồ sơ vay vốn của ngân hàng có phức tạp không

2.2.2 đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thể hiện khả năng tiếp xúc của khách hàng khi ựến với ngân hàng có nhiều hay không, có bao nhiêu hồ sơ ựược nộp tại ngân hàng, bao nhiêu hồ sơ ựược chấp nhận vay vốn từ ngân hàng, việc thẩm ựịnh kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ và xử lý, thẩm ựịnh tài sản của ngân hàng ựã nhanh và thuận lợi chưa

2.2.3 đánh giá cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Cơ cấu CVTD của ngân hàng thể hiện cơ cấu dư nợ, doanh số cho vay và

nợ quá hạn CVTD, ựánh giá quy mô CVTD qua các năm có thể thấy sự quan tâm của ngân hàng ựối với khách hàng là người tiêu dùng Quy mô CVTD qua các năm có xu hướng tăng hoặc giảm cho biết tiềm năng phát triển của ựối tượng khách hàng này ựối với hoạt ựộng cho vay của ngân hàng.Như vậy khi phân tắch quy mô CVTD theo các chỉ tiêu như dư nợ (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), tỷ lệ nợ quá hạnẦ Có thể giúp ngân hàng so sánh ựược kết quả CVTD ở mỗi loại hình sản phẩm khác nhau Từ ựó giúp ngân hàng có các chiến lược cụ thể ựối với từng loại sản phẩm với thời gian cho vay vốn phù hợp

Việc phân tắch ựặc ựiểm của từng loại sản phẩm kết hợp với kết quả CVTD qua các năm có thể giúp ngân hàng tìm ra các phương thức cho vay phù hợp, cũng có những kế hoạch mở rộng quy mô cho vay thắch hợp

2.2.4 đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

2.2.4.1 Tác ựộng của cho vay tiêu dùng ựối với nền kinh tế

Khi ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng cho vay tiêu dùng ta cũng nên phân tắch tác ựộng của hoạt ựộng cho vay tiêu dùng ựối với nền kinh tế

Trước tình hình diễn biến nền kinh tế, ựể kắch cầu thị trường ngoài ựộng thái giảm lãi suất của ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại cổ phần ựang ựồng loạt triển khai các chương trình ựể ựẩy mạnh hoạt ựộng cho vay tiêu dùng vì ựây chắnh là hoạt ựộng mang lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng

2.2.4.2 đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng về phắa ngân hàng

Thứ nhất ựánh giá chung về các tiêu ựánh giá hiệu quả như: tỷ lệ vay tiêu dùng/nguồn vốn; tỷ lệ nợ quán hạn cho vay tiêu dùng/ nguồn vốn; hệ số thu hồi nợ CVTD

Thứ hai kết quả ựạt ựược từ hoạt ựộng cho vay tiêu dùng các chỉ tiêu ựánh giá như lợi nhuận từ ựó có thể nhận thấy rằng, chắnh sách lãi vay áp dụng cho vay tiêu dùng tương ựối hiệu quả so với cho vay thông thường

2.2.2.3 đánh giá của các khách hàng về cho vay tiêu dùng

Tìm hiểu những khách hàng nào dễ tiếp cận ựược vốn vay và những nguyên nhân khiến khách hàng ựó khó tiếp cận vốn vay từ ựó giúp cho ngân hàng hoàn thiện ựược cơ chế cho vay, có thể mở rộng cho vay một cách hiệu quả hơn nữa

Hiệu quả tạo ra từ các khoản vay vốn ngân hàng: ngoài việc ựánh giá hoạt ựộng cho vay của ngân hàng thông qua các tiêu chắ trên, việc ựánh giá hiệu quả kinh tế các khoản vay cũng giúp nhận ựịnh ựúng ựắn hơn về hiệu quả nguồn vốn mà ngân hàng mang lại cho khách hàng

2.3 Cơ sở thực tiễn

2.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng nước ngoài

* Tình hình cho vay tiêu dùng ở Nga

Tập ựoàn tài chắnh PPF là tập ựoàn tài chắnh tư nhân lớn nhất ở Trung và đông Âu, hoạt ựộng chủ yếu trong lĩnh vực tài chắnh tiêu dùng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quản lý tài sản

Sản phẩm CVTD mà tập ựoàn này ựưa ra khá ựa dạng, với thủ tục vay dễ dàng, nhanh, thanh toán hàng tháng thấp, thuận tiện ựối với nhiều ựối tượng khách hàng Dịch vụ trả góp Ờ Credit là một trong những sản phẩm tiện ắch

mà tập ựoàn này cung cấp cho khách hàng, với ựiều kiện là xuất trình cho cán

bộ ngân hàng 2 giấy tờ bắt buộc là thẻ plastic có ghi tên của bất cứ ngân hàng nào khác, cũng như chuyển giấy chứng nhận thu nhập và bản copy sổ lao ựộng do lãnh ựạo công ty xác nhận, ựồng thời trả tiền hàng tháng từ tiền lương, khách hàng có thể vay 40.000 rúp với thời hạn 36 tháng mà không cần ựặt cọc và người bảo lãnh, ựồng thời ựược mở tài khoản miễn phắ và mỗi tháng trả 1999 rúp

Với sản phẩm này, ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát ựược số tiền thanh toán hàng tháng, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả Ngoài ra, khách hàng cũng thuận tiện hơn trong việc vay tiêu dùng vì không cần phải có người bảo lãnh

hay ựặt cọc [2]

Từ ựó cho thấy hình thức cho vay tiêu dùng của các ngân hàng ở Nga luôn làm mới sản phẩm, ựa dạng hóa về sản phẩm luôn dùng công nghệ hiện ựại,

họ phát hành các loại thẻ thanh toán tiêu dùng tiện dụng ở mọi lúc mọi nơi

* Tình hình cho vay tiêu dùng ở Mỹ

Theo những nghiên cứu mới nhất thì CVTD là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng Mỹ Vắ dụ như ngân hàng Citibank của Mỹ trong những năm 2000, thu nhập từ các khoản CVTD chiếm tới 14% Dư nợ CVTD ở các ngân hàng này cũng chiếm tỷ lệ rất cao, có ngân hàng lên tới 60% dư nợ Sở dĩ họ có thể chấp nhận ựược rủi

ro và chi phắ cao khi tập trung CVTD là do họ quản lý ựược các khoảng CVTD một cách chặt chẽ và linh hoạt

Mỹ là một quốc gia có công nghệ phát triển vào bậc nhất thế giới, do ựó có rất nhiều ngân hàng, ựặc biệt là các ngân hàng lớn ựều sử dụng hệ thống máy móc tự ựộng ựể xét duyệt các yêu cầu xin vay nhằm giảm bớt thời gian chờ ựợi cho khách hàng

Khi giải quyết cho vay, các ngân hàng Mỹ thường xem xét ựến bốn vấn ựề chắnh của khách hàng: mức thu nhập, số dư các tài khoản tiền gửi, sự ổn ựịnh

về việc làm và nơi cư trú, hệ số ựảo nợ Tuy nhiên ựể ựánh giá ựược chất lượng tắn dụng thì các ngân hàng ựưa ra một hệ thống tắnh ựiểm trong ựó bao gồm rất nhiều các tiêu thức và ứng với nó là các mức ựiểm khác nhau Nếu khách hàng không có hồ sơ tắn dụng hoặc có chất lượng tắn dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người ựứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay Giống như các nước khác, ngân hàng Mỹ cũng gặp phải những thách thức trong CVTD đó là việc ựánh giá các khoản CVTD thật không ựơn giản, nhất

là những vấn ựề như tư cách khách hàng vay hay các thông tin cá nhân Thực tế ựã chứng minh rằng, rủi ro không ựược thanh toán ựối với các khoản CVTD lớn gấp nhiều lần so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh khác Tuy nhiên trong trường hợp không ựược thanh toán, các ngân hàng có thể phát mại tài sản thế chấp ựể thu hồi vốn của mình Bên cạnh ựó lý do quan trọng nhất ựể hấp dẫn các ngân hàng chấp nhận rủi ro cao ựể CVTD là lợi

nhuận mang lại từ các khoản vay này là rất lớn [6]

Qua ựó cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng ở các ngân Mỹ họ tập trung vào xây dựng một hệ thống thông tin của từng khách hàng như thu nhập, nghề nghiệp, học vấn, nơi cơ trú có khả năng thanh toán nợ hay không, nghề nghiệp có ổn ựịnh hay không

2.3.2 Cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng ở Việt Nam

Vừa qua NHNN ựã loại bỏ một số khoản vay tiêu dùng, bất ựộng sản ra khỏi danh mục nhóm tắn dụng phi sản xuất đây là ựộng thái tắch cực nhằm

tạo cơ hội cho người tiêu dùng có nhu cầu tiếp cận vốn vay, ựồng thời tạo sự chuyển biến cho thị trường hàng hóa, tăng trưởng kinh tế trong thời gian tới

Từ ựầu năm 2011 ựến nay, hầu hết các NHTM ựều tạm ngừng hoạt ựộng CVTD ựể tập trung nguồn vốn cho vay sản xuất, kinh doanh theo chỉ ựạo của NHNN đến nay nguồn vốn khả dụng của các NHTM tăng ựáng kể, tình hình thanh khoản ựược cải thiện nên hoạt ựộng CVTD tại các NHTM ựược khơi thông trở lại và ựang thu hút nhiều khách hàng tham gia vay vốnẦ

Hiện các NHTM bắt ựầu mở trở lại hoạt ựộng CVTD, ựi kèm với ựó là việc giảm lãi suất cho vay, có nhiều chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng Thực tế cho thấy, trên thị trường hiện nay, lãi suất CVTD giảm mạnh so với trước ựây, dao ựộng ở mức 18-20%/năm, giảm 1-2%/năm so với cuối năm 2011 Theo nhận ựịnh của các chuyên gia, mức lãi suất CVTD hiện nay như thế là ổn, có thể hấp dẫn ựược người tiêu dùng vay vốn ựể mua sắm, tiêu dùng ựối với những nhu cầu thiết yếu như mua nhà, mua ựất, xây dựng sửa chữa nhà, mua ô tô

đây là một nỗ lực lớn của các NHTM nhằm thu hút khách vay vốn, ựồng thời ựẩy mạnh tăng trưởng tắn dụng trong thời gian tới Hiện lãi suất CVTD tại các NHTM giảm ựáng kể, tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) mức lãi suất áp dụng ựối với khách hàng cá nhân vay vốn với mục ựắch tiêu dùng 16 - 16,5%/năm ựối với các khoản vay vốn ngắn hạn và 17,5- 18%/năm nếu khách hàng vay vốn trung dài hạn đây là mức lãi suất CVTD thấp nhất trên thị trường tắnh ựến thời ựiểm này Vietcombank triển khai các sản phẩm CVTD như mua nhà, mua ựất, xây dựng, sửa chữa nhà, mua ô tô, CVTD sinh hoạt ựối với người lao ựộng ựược trả lương qua thẻ Ngoài việc hạ lãi suất ựối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, Vietcombank còn ưu ựãi giảm 1 - 2%/năm lãi suất so với lãi suất CVTD thông thường ựối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các ựơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại Vietcombank Ông Lê Diệp - Giám ựốc Vietcombank đà Nẵng

cho hay: NHNN ựã có chắnh sách nới lỏng tắn dụng tiêu dùng, nhằm kắch thắch tiêu dùng trong dân cư, tăng sức mua, tiêu thụ hàng hoá ựể ựảm bảo các mục tiêu tăng trưởng kinh tế từ nay ựến cuối năm 2012

Trên cơ sở ựó, hoạt ựộng CVTD cũng ựã bắt ựầu sôi ựộng trở lại sau một thời gian dài bị thắt chặt, ựể tăng cường ựầu tư tắn dụng cho hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh đây là ựộng thái tắch cực, giúp các NHTM tăng trưởng tắn dụng trong thời gian tới, giúp người tiêu dùng có cơ hội tiếp cận vốn vay ựể mua sắm, chi tiêu phục vụ nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày Có NHTM ựã ựẩy mạnh dịch vụ CVTD có mức vay lên ựến hàng tỷ ựồng, ựi kèm với ựó là nhiều sản phẩm phong phú: cho vay mua xe, mua ựất, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà, tiêu dùng cá nhân

để ựáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, các NHTM cam kết hoàn tất hồ sơ cho vay một cách nhanh chóng, thuận lợi; công khai ựối tượng ựược vay tiêu dùng, gắn kết CVTD với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng cho vay Qua tìm hiểu thực tế, nhiều khách hàng ựang sử dụng dịch vụ này rất phấn khởi, trước thông tin ngân hàng nới lỏng tắn dụng tiêu dùng Anh Nguyễn đức Hùng, ở ựường đỗ Quang, đà Nẵng, một trong những khách hàng ựang vay vốn tiêu dùng tại một NHTM có chi nhánh tại đà Nẵng cho biết: Do nhu cầu mua nhà, anh ựã nhờ ngân hàng thẩm ựịnh, làm các thủ tục cần thiết ựể thế chấp chắnh căn nhà ựang làm thủ tục mua ựể lấy tiền trả cho chủ nhà Với mức vay 600 triệu ựồng, tiền gốc ựược trả góp mỗi tháng 5 triệu ựồng trong vòng 10 năm, cùng với mức lãi suất giảm dần theo dư nợ là phù hợp với thu nhập của gia ựình Anh Hùng khẳng ựịnh: ựây là thời cơ ựể mình

có thể sở hữu nhà ở, ựồng thời nhận ựược sự hỗ trợ tắch cực từ phắa ngân hàng nên ựã thực hiện ựược mục tiêu "an cư ựể lạc nghiệp" tương tự, các NHTMCP đông Nam Á (SeaBank), Kỹ Thương (Techcombank) áp dụng ựa dạng các hình thức CVTD như vay vốn mua ựất, mua nhà, mua ô tô, du học với lãi suất thấp Khách hàng có thể vay một lần và sử dụng với nhiều mục ựắch khác nhau như mua ựất, xây nhà, mua xe Trong khi ựó, NHTMCP Á

Châu (ACB) đã thực hiện giảm lãi suất cho vay và quyết định dành hạn mức tín dụng lên đến 7.000 tỷ đồng để phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình ðặc biệt, ACB đã gia tăng hạn mức cho vay đối với nhĩm sản phẩm cho vay tín chấp như cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp và cho vay thấu chi tín chấp ðối với sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tín chấp, khách hàng cĩ thể vay đến 500 triệu đồng thay vì hạn mức cũ 300 triệu đồng Với sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp, hạn mức vay đã được điều chỉnh từ

50 triệu đồng lên 100 triệu đồng [10]

Cùng với đĩ, ACB cịn xây dựng nhiều chương trình đặc thù để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng vay như: chương trình "tích lũy từ lương, dựng xây tổ ấm" dành cho các khách hàng cá nhân cĩ nguồn thu nhập ổn định

từ lương vay mua nhà hoặc xây dựng, sửa chữa nhà để ở với ưu đãi lãi suất giảm thêm đến 1%/năm; chương trình "hồn lại vốn vay kinh doanh đã gĩp" chăm sĩc các khách hàng hiện hữu đang vay bổ sung vốn kinh doanh với mức

ưu đãi lãi suất giảm thêm đến 1,8%/năm ACB vừa chính thức triển khai các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, các sản phẩm ưu đãi "hỗ trợ kinh doanh trọn gĩi" và "hỗ trợ an cư trọn gĩi" ACB cịn tư vấn và cung cấp cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ tài chính khác với lãi suất/phí ưu đãi Việc sử dụng các dịch vụ sẽ tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng với nhiều ưu đãi và tiện ích hấp dẫn so với các sản phẩm, dịch vụ đơn lẻ Cĩ thể khẳng định, với sự khơi thơng và cung ứng các dịch

vụ, sản phẩm mới trong hoạt động CVTD của các NHTM, hy vọng sẽ gĩp phần vào việc kích cầu tiêu dùng, kích thích phát triển kinh tế; hỗ trợ tích cực

nhu cầu mua sắm của các đối tượng khách hàng trong thời gian tới

Trong những năm gần đây, tín dụng tiêu dùng ở thị trường Việt Nam đang được xem là loại hình dịch vụ ngân hàng tiềm năng Nắm bắt được nhu cầu và

sự phát triển của sản phẩm tín dụng tiêu dùng, nhiều tập đồn và ngân hàng nước ngồi đang ra sức tung ra thị trường các sản phẩm tiêu dùng phục vụ khách hàng Cĩ thể nĩi, so với các ngân hàng trong nước, sản phẩm tín dụng

tiêu dùng của các ngân hàng nước ngoài mang tính hấp dẫn rất cao ñối với người dân trong nước

Các ngân hàng tại Hà Nội ñang có xu hướng mở rộng dịch vụ CVTD, nhất

là cho vay mua bất ñộng sản và ôtô, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng và kịp thời ñáp ứng nhu cầu của người dân Thị trường CVTD ñang phát triển mạnh và sự cạnh tranh cũng diễn ra ngày càng mạnh mẽ, không chỉ giữa

các NHTMCP như trước ñây mà ñã mở rộng trong toàn khối ngân hàng

Thời gian gần ñây, khối các ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng ñã chú trọng mở rộng thị phần tại thị trường CVTD, thông qua các chính sách cho vay hấp dẫn như thời hạn cho vay dài, khoản vay cao

so với giá trị của tài sản thế chấp, mức lãi suất thấp và linh hoạt

Tính ñến tháng 11/2009, tổng dư nợ tín dụng của các tổ chức tín dụng tại Hà Nội ước ñạt hơn 163.800 tỷ ñồng, tăng hơn 37% so với cuối năm trước Trong số ñó, dư nợ cho vay ngắn hạn dù có mức tăng thấp nhưng vẫn chiếm ưu thế với 100.089 tỷ ñồng Tổng dư nợ cho vay bằng nội tệ của các tổ chức tín dụng ñạt gần 110.100 tỷ ñồng, chiếm 67% tổng dư nợ Theo Chi nhánh ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, tỷ lệ sử dụng vốn tín dụng so với tổng nguồn vốn huy ñộng của hệ thống ngân hàng thành phố

ñã tăng lên mức 51%, trong ñó tỷ lệ sử dụng vốn ngoại tệ ñạt tới 60% so với huy ñộng vốn bằng ngoại tệ

Không chỉ các NHTM trong nước mà các ngân hàng nước ngoài cũng ñã nhận thấy Việt Nam là thị trường tiềm năng cho hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng lớn của nước ngoài như HSBC, ANZ ñã bắt ñầu tập trung khai thác thị trường này Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào lĩnh vực này ñã tạo sức ép lên các ngân hàng trong nước Một số ngân hàng có những sản phẩm CVTD phong phú, khiến cho thị trường CVTD diễn ra hết sức sôi ñộng

Ngân hàng Á Châu (ACB) vừa tăng mức cho vay tối ña từ 100 triệu ñồng lên 250 triệu ñồng ACB cũng ñơn giản hóa thủ tục, khách hàng chỉ ñến ngân

hàng 1 lần, nhận tiền trong vòng 48 giờ, thời gian vay từ 12 - 60 tháng ðiều kiện của ACB là người vay có hộ khẩu hoặc KT3, tuổi từ 22 - 55 ñối với nữ

và 60 tuổi ñối với nam, thu nhập ròng hằng tháng từ 3 triệu ñồng trở lên, thời gian công tác 12 tháng ñối với nhân viên và hoạt ñộng kinh doanh trên 3 năm ñối với chủ doanh nghiệp ACB với mức lãi suất cho vay tín chấp dao ñộng trong khoảng 1,5 - 1,55%/tháng [10]

* Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank)

Cũng ñưa ra sản phẩm YOUmoney với hạn mức cho vay gấp 12 lần so với thu nhập của người vay và tối ña 150 triệu ñồng ðiều kiện vay là khách hàng có mức thu nhập từ 2 triệu ñồng trở lên, làm việc từ 1 năm trở lên Thời gian cho vay tối ña 5 năm và giải quyết cho vay trong vòng 8 giờ khi ngân hàng nhận ñủ hồ sơ Trong vòng 1 tháng ñưa dịch vụ này ra thị trường, ABBank ñã giải quyết cho vay hơn 400 hồ sơ Lãi suất áp dụng trong các khoản vay tín chấp của ABBank ñược tính theo phương thức lãi gộp tính trên dư nợ ban ñầu dao ñộng từ 1,75%/tháng Khách hàng có thể trả nợ gốc

và lãi suất hàng tháng [10]

* Ngân hàng cổ phần Sài Gòn Hà Nội (SHB)

Cũng vừa công bố dịch vụ tín dụng tín chấp tiêu dùng dành cho khách hàng ñang công tác tại các ñơn vị hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn ñầu tư nước ngoài, văn phòng ñại diện và các

tổ chức nước ngoài tại Việt Nam Theo ñó, khách hàng chỉ cần có nguồn thu ổn ñịnh từ 2,5 triệu ñồng/tháng trở lên có thể vay tiền, mà không cần có tài sản bảo ñảm Tổng số tiền khách hàng có thể vay lên ñến 300 triệu ñồng SHB cho vay tín chấp với lãi suất 1,75%/tháng trong thời gian trả

góp 12 - 60 tháng [10]

* Ngân hàng tương mại cổ phần ðại Dương (Oceanbank)

Ngân hàng Oceanbank ñưa ra sản phẩm khác, sản phẩm chỉ dành cho phụ

nữ với thu nhập/tháng là 3 triệu ñồng, kinh nghiệm công tác tối thiểu 2 năm, nếu là công ty cổ phần hoặc TNHH phải có vốn ñiều lệ là 20 tỷ ñồng và

doanh thu hàng năm trên 20 tỷ ñồng ðược vay tối ña 200 triệu ñồng, thời hạn

xã hội Vì vậy, có thể nói việc nâng cao chất lượng CVTD của các NHTM là việc làm cần thiết – yếu tố chiến thắng trong canh tranh của các ngân hàng trên thị trường [10]

* Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương (Techcombank)

NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) thông báo vừa hoàn thành việc liên kết với 150 cửa hàng xe máy trên ñịa bàn Hà Nội ñể hỗ trợ vốn cho người mua xe ðây là một nét mới trong hướng hợp tác của các ngân hàng, thay vì giới thiệu và cung cấp sản phẩm cho vay tại các quầy giao dịch, khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay này ngay tại cửa hàng mà mình ñang mua Xu hướng này rút ngắn thời gian và thủ tục cho khách hàng, ñồng thời cũng là một cách của ngân hàng chuyên biệt hóa sản phẩm theo từng nhu cầu của khách hàng

Về mặt thủ tục cũng giản tiện hơn rất nhiều cho các khách hàng mua xe Trước ñây khách hàng cũng có thể ñược mua xe trả góp, tuy nhiên việc ñăng

ký thủ tục ñối với các khách hàng mua xe trả góp lâu và phức tạp hơn Với việc tham gia của ngân hàng, khách hàng ñược tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhanh hơn, thủ tục mua xe và trả tiền cũng nhanh hơn rất nhiều Khách hàng sau khi mua xe sẽ ñược nhận xe ngay và ngân hàng giải ngân trả tiền cho cửa

hàng Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần và phương thức trả nợ giúp khách hàng chủ ñộng hơn trong việc lên kế hoạch trả nợ cho mình [10]

* Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)

Với kế hoạch phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng ñầu tại Việt Nam, mới ñây NHTMCP Á Châu (ACB) ñã tung ra thị trường nhiều sản phẩm dịch

vụ tài chính tiện ích Sản phẩm quản lý tài khoản tiền của nhà ñầu tư là sản phẩm liên kết với công ty chứng khoán nhằm cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói hiệu quả cho nhà ñầu tư chứng khoán Với sản phẩm này, khách hàng ñược thực hiện không hạn chế các giao dịch ngân hàng trên tài khoản tiền gửi trong suốt phiên giao dịch chứng khoán, ngay cả khi ñang ñặt lệnh mua/bán chứng khoán Dịch vụ thực hiện hoàn toàn miễn phí với nhà ñầu tư và các công ty chứng khoán liên kết

ACB cũng triển khai chính sách “Siêu linh hoạt” dành cho những tài khoản tiết kiệm gửi mới bằng VND của các khách hàng cá nhân với kỳ hạn gửi 2 hoặc 3 tháng ðây là chính sách mới nhất của ACB nhằm ñảm bảo quyền lợi cao nhất cho khách hàng khi có nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt Bên cạnh việc thường xuyên tung ra các chương trình khuyến mại và tiết kiệm dự thường với cơ cấu quà và giải thưởng giá trị, ACB còn luôn linh hoạt ñiều chỉnh mức lãi suất huy ñộng nhằm ñảm bảo quyền lợi cao nhất của khách hàng khi gửi tiết kiệm tại ACB[10]

2.3.3 Bài học kinh nghiệm ñối với ngân hàng An Bình nói chung và chi

nhánh Hà Nội nói riêng

Qua việc nghiên cứu kinh nghiệm CVTD của một số ngân hàng, có thể rút

ra một số bài học kinh nghiệm ñối với NHTMCP ABBank như sau:

Thứ nhất, hầu hết các ngân hàng ngày nay ñều ñi thực hiện chính sách ña

dạng hoá CVTD trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện ñại ñể ñáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng; luôn coi nhu cầu thực tế của khách hàng làm trọng tâm của hoàn thiện và phát triển hoạt ñộng CVTD Qua ñó, cung ứng các danh mục sản phẩm CVTD phù hợp với ñặc ñiểm của từng nhóm