2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng nước ngoài
* Tình hình cho vay tiêu dùng ở Nga
Tập ựoàn tài chắnh PPF là tập ựoàn tài chắnh tư nhân lớn nhất ở Trung và đông Âu, hoạt ựộng chủ yếu trong lĩnh vực tài chắnh tiêu dùng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quản lý tài sản...
Sản phẩm CVTD mà tập ựoàn này ựưa ra khá ựa dạng, với thủ tục vay dễ dàng, nhanh, thanh toán hàng tháng thấp, thuận tiện ựối với nhiều ựối tượng khách hàng. Dịch vụ trả góp Ờ Credit là một trong những sản phẩm tiện ắch mà tập ựoàn này cung cấp cho khách hàng, với ựiều kiện là xuất trình cho cán bộ ngân hàng 2 giấy tờ bắt buộc là thẻ plastic có ghi tên của bất cứ ngân hàng nào khác, cũng như chuyển giấy chứng nhận thu nhập và bản copy sổ lao ựộng do lãnh ựạo công ty xác nhận, ựồng thời trả tiền hàng tháng từ tiền lương, khách hàng có thể vay 40.000 rúp với thời hạn 36 tháng mà không cần ựặt cọc và người bảo lãnh, ựồng thời ựược mở tài khoản miễn phắ và mỗi tháng trả 1999 rúp.
Với sản phẩm này, ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát ựược số tiền thanh toán hàng tháng, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả. Ngoài ra, khách hàng cũng thuận tiện hơn trong việc vay tiêu dùng vì không cần phải có người bảo lãnh hay ựặt cọc [2].
Từựó cho thấy hình thức cho vay tiêu dùng của các ngân hàng ở Nga luôn làm mới sản phẩm, ựa dạng hóa về sản phẩm luôn dùng công nghệ hiện ựại, họ phát hành các loại thẻ thanh toán tiêu dùng tiện dụng ở mọi lúc mọi nơi. * Tình hình cho vay tiêu dùng ở Mỹ
Theo những nghiên cứu mới nhất thì CVTD là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng Mỹ. Vắ dụ như ngân hàng Citibank của Mỹ trong những năm 2000, thu nhập từ các khoản CVTD chiếm tới 14%. Dư nợ CVTD ở các ngân hàng này cũng chiếm tỷ lệ rất cao, có ngân hàng lên tới 60% dư nợ. Sở dĩ họ có thể chấp nhận ựược rủi
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 24 ro và chi phắ cao khi tập trung CVTD là do họ quản lý ựược các khoảng CVTD một cách chặt chẽ và linh hoạt.
Mỹ là một quốc gia có công nghệ phát triển vào bậc nhất thế giới, do ựó có rất nhiều ngân hàng, ựặc biệt là các ngân hàng lớn ựều sử dụng hệ thống máy móc tự ựộng ựể xét duyệt các yêu cầu xin vay nhằm giảm bớt thời gian chờ ựợi cho khách hàng.
Khi giải quyết cho vay, các ngân hàng Mỹ thường xem xét ựến bốn vấn ựề chắnh của khách hàng: mức thu nhập, số dư các tài khoản tiền gửi, sự ổn ựịnh về việc làm và nơi cư trú, hệ số ựảo nợ. Tuy nhiên ựể ựánh giá ựược chất lượng tắn dụng thì các ngân hàng ựưa ra một hệ thống tắnh ựiểm trong ựó bao gồm rất nhiều các tiêu thức và ứng với nó là các mức ựiểm khác nhau. Nếu khách hàng không có hồ sơ tắn dụng hoặc có chất lượng tắn dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người ựứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay.
Giống như các nước khác, ngân hàng Mỹ cũng gặp phải những thách thức trong CVTD. đó là việc ựánh giá các khoản CVTD thật không ựơn giản, nhất là những vấn ựề như tư cách khách hàng vay hay các thông tin cá nhân... Thực tếựã chứng minh rằng, rủi ro không ựược thanh toán ựối với các khoản CVTD lớn gấp nhiều lần so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh khác. Tuy nhiên trong trường hợp không ựược thanh toán, các ngân hàng có thể phát mại tài sản thế chấp ựể thu hồi vốn của mình. Bên cạnh ựó lý do quan trọng nhất ựể hấp dẫn các ngân hàng chấp nhận rủi ro cao ựể CVTD là lợi nhuận mang lại từ các khoản vay này là rất lớn [6].
Qua ựó cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng ở các ngân Mỹ họ tập trung vào xây dựng một hệ thống thông tin của từng khách hàng như thu nhập, nghề nghiệp, học vấn, nơi cơ trú có khả năng thanh toán nợ hay không, nghề nghiệp có ổn ựịnh hay không.
