2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.3.2 Cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng ở Việt Nam
Vừa qua NHNN ựã loại bỏ một số khoản vay tiêu dùng, bất ựộng sản ra khỏi danh mục nhóm tắn dụng phi sản xuất. đây là ựộng thái tắch cực nhằm
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 25 tạo cơ hội cho người tiêu dùng có nhu cầu tiếp cận vốn vay, ựồng thời tạo sự chuyển biến cho thị trường hàng hóa, tăng trưởng kinh tế trong thời gian tới... Từ ựầu năm 2011 ựến nay, hầu hết các NHTM ựều tạm ngừng hoạt ựộng CVTD ựể tập trung nguồn vốn cho vay sản xuất, kinh doanh theo chỉựạo của NHNN. đến nay nguồn vốn khả dụng của các NHTM tăng ựáng kể, tình hình thanh khoản ựược cải thiện nên hoạt ựộng CVTD tại các NHTM ựược khơi thông trở lại và ựang thu hút nhiều khách hàng tham gia vay vốnẦ
Hiện các NHTM bắt ựầu mở trở lại hoạt ựộng CVTD, ựi kèm với ựó là việc giảm lãi suất cho vay, có nhiều chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng. Thực tế cho thấy, trên thị trường hiện nay, lãi suất CVTD giảm mạnh so với trước ựây, dao ựộng ở mức 18-20%/năm, giảm 1-2%/năm so với cuối năm 2011. Theo nhận ựịnh của các chuyên gia, mức lãi suất CVTD hiện nay như thế là ổn, có thể hấp dẫn ựược người tiêu dùng vay vốn ựể mua sắm, tiêu dùng ựối với những nhu cầu thiết yếu như mua nhà, mua ựất, xây dựng sửa chữa nhà, mua ô tô...
đây là một nỗ lực lớn của các NHTM nhằm thu hút khách vay vốn, ựồng thời ựẩy mạnh tăng trưởng tắn dụng trong thời gian tới. Hiện lãi suất CVTD tại các NHTM giảm ựáng kể, tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) mức lãi suất áp dụng ựối với khách hàng cá nhân vay vốn với mục ựắch tiêu dùng... 16 - 16,5%/năm ựối với các khoản vay vốn ngắn hạn và 17,5- 18%/năm nếu khách hàng vay vốn trung dài hạn. đây là mức lãi suất CVTD thấp nhất trên thị trường tắnh ựến thời ựiểm này. Vietcombank triển khai các sản phẩm CVTD như mua nhà, mua ựất, xây dựng, sửa chữa nhà, mua ô tô, CVTD sinh hoạt ựối với người lao ựộng ựược trả lương qua thẻ... Ngoài việc hạ lãi suất ựối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, Vietcombank còn ưu ựãi giảm 1 - 2%/năm lãi suất so với lãi suất CVTD thông thường ựối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các ựơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại Vietcombank... Ông Lê Diệp - Giám ựốc Vietcombank đà Nẵng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 26 cho hay: NHNN ựã có chắnh sách nới lỏng tắn dụng tiêu dùng, nhằm kắch thắch tiêu dùng trong dân cư, tăng sức mua, tiêu thụ hàng hoá ựểựảm bảo các mục tiêu tăng trưởng kinh tế từ nay ựến cuối năm 2012.
Trên cơ sở ựó, hoạt ựộng CVTD cũng ựã bắt ựầu sôi ựộng trở lại sau một thời gian dài bị thắt chặt, ựể tăng cường ựầu tư tắn dụng cho hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh. đây là ựộng thái tắch cực, giúp các NHTM tăng trưởng tắn dụng trong thời gian tới, giúp người tiêu dùng có cơ hội tiếp cận vốn vay ựể mua sắm, chi tiêu phục vụ nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày. Có NHTM ựã ựẩy mạnh dịch vụ CVTD có mức vay lên ựến hàng tỷựồng, ựi kèm với ựó là nhiều sản phẩm phong phú: cho vay mua xe, mua ựất, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà, tiêu dùng cá nhân...
để ựáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, các NHTM cam kết hoàn tất hồ sơ cho vay một cách nhanh chóng, thuận lợi; công khai ựối tượng ựược vay tiêu dùng, gắn kết CVTD với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng cho vay... Qua tìm hiểu thực tế, nhiều khách hàng ựang sử dụng dịch vụ này rất phấn khởi, trước thông tin ngân hàng nới lỏng tắn dụng tiêu dùng. Anh Nguyễn đức Hùng, ở ựường đỗ Quang, đà Nẵng, một trong những khách hàng ựang vay vốn tiêu dùng tại một NHTM có chi nhánh tại đà Nẵng cho biết: Do nhu cầu mua nhà, anh ựã nhờ ngân hàng thẩm ựịnh, làm các thủ tục cần thiết ựể thế chấp chắnh căn nhà ựang làm thủ tục mua ựể lấy tiền trả cho chủ nhà. Với mức vay 600 triệu ựồng, tiền gốc ựược trả góp mỗi tháng 5 triệu ựồng trong vòng 10 năm, cùng với mức lãi suất giảm dần theo dư nợ là phù hợp với thu nhập của gia ựình. Anh Hùng khẳng ựịnh: ựây là thời cơ ựể mình có thể sở hữu nhà ở, ựồng thời nhận ựược sự hỗ trợ tắch cực từ phắa ngân hàng nên ựã thực hiện ựược mục tiêu "an cư ựể lạc nghiệp"... tương tự, các NHTMCP đông Nam Á (SeaBank), Kỹ Thương (Techcombank) áp dụng ựa dạng các hình thức CVTD như vay vốn mua ựất, mua nhà, mua ô tô, du học với lãi suất thấp... Khách hàng có thể vay một lần và sử dụng với nhiều mục ựắch khác nhau như mua ựất, xây nhà, mua xe... Trong khi ựó, NHTMCP Á
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 27 Châu (ACB) ựã thực hiện giảm lãi suất cho vay và quyết ựịnh dành hạn mức tắn dụng lên ựến 7.000 tỷựồng ựể phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia ựình. đặc biệt, ACB ựã gia tăng hạn mức cho vay ựối với nhóm sản phẩm cho vay tắn chấp như cho vay hỗ trợ tiêu dùng tắn chấp và cho vay thấu chi tắn chấp. đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tắn chấp, khách hàng có thể vay ựến 500 triệu ựồng thay vì hạn mức cũ 300 triệu ựồng. Với sản phẩm cho vay thấu chi tắn chấp, hạn mức vay ựã ựược ựiều chỉnh từ 50 triệu ựồng lên 100 triệu ựồng [10].
Cùng với ựó, ACB còn xây dựng nhiều chương trình ựặc thù ựể phục vụ nhu cầu ựa dạng của khách hàng vay như: chương trình "tắch lũy từ lương, dựng xây tổấm" dành cho các khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn ựịnh từ lương vay mua nhà hoặc xây dựng, sửa chữa nhà ựể ở với ưu ựãi lãi suất giảm thêm ựến 1%/năm; chương trình "hoàn lại vốn vay kinh doanh ựã góp" chăm sóc các khách hàng hiện hữu ựang vay bổ sung vốn kinh doanh với mức ưu ựãi lãi suất giảm thêm ựến 1,8%/năm. ACB vừa chắnh thức triển khai các sản phẩm tắn dụng dành cho khách hàng cá nhân, các sản phẩm ưu ựãi "hỗ trợ kinh doanh trọn gói" và "hỗ trợ an cư trọn gói". ACB còn tư vấn và cung cấp cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ tài chắnh khác với lãi suất/phắ ưu ựãi. Việc sử dụng các dịch vụ sẽ tạo ựiều kiện thuận tiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng với nhiều ưu ựãi và tiện ắch hấp dẫn so với các sản phẩm, dịch vụ ựơn lẻ. Có thể khẳng ựịnh, với sự khơi thông và cung ứng các dịch vụ, sản phẩm mới trong hoạt ựộng CVTD của các NHTM, hy vọng sẽ góp phần vào việc kắch cầu tiêu dùng, kắch thắch phát triển kinh tế; hỗ trợ tắch cực nhu cầu mua sắm của các ựối tượng khách hàng trong thời gian tới.
Trong những năm gần ựây, tắn dụng tiêu dùng ở thị trường Việt Nam ựang ựược xem là loại hình dịch vụ ngân hàng tiềm năng. Nắm bắt ựược nhu cầu và sự phát triển của sản phẩm tắn dụng tiêu dùng, nhiều tập ựoàn và ngân hàng nước ngoài ựang ra sức tung ra thị trường các sản phẩm tiêu dùng phục vụ khách hàng. Có thể nói, so với các ngân hàng trong nước, sản phẩm tắn dụng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 28 tiêu dùng của các ngân hàng nước ngoài mang tắnh hấp dẫn rất cao ựối với người dân trong nước.
Các ngân hàng tại Hà Nội ựang có xu hướng mở rộng dịch vụ CVTD, nhất là cho vay mua bất ựộng sản và ôtô, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả tắn dụng và kịp thời ựáp ứng nhu cầu của người dân. Thị trường CVTD ựang phát triển mạnh và sự cạnh tranh cũng diễn ra ngày càng mạnh mẽ, không chỉ giữa các NHTMCP như trước ựây mà ựã mở rộng trong toàn khối ngân hàng.
Thời gian gần ựây, khối các ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng ựã chú trọng mở rộng thị phần tại thị trường CVTD, thông qua các chắnh sách cho vay hấp dẫn như thời hạn cho vay dài, khoản vay cao so với giá trị của tài sản thế chấp, mức lãi suất thấp và linh hoạt.
Tắnh ựến tháng 11/2009, tổng dư nợ tắn dụng của các tổ chức tắn dụng tại Hà Nội ước ựạt hơn 163.800 tỷ ựồng, tăng hơn 37% so với cuối năm trước. Trong số ựó, dư nợ cho vay ngắn hạn dù có mức tăng thấp nhưng vẫn chiếm ưu thế với 100.089 tỷựồng. Tổng dư nợ cho vay bằng nội tệ của các tổ chức tắn dụng ựạt gần 110.100 tỷựồng, chiếm 67% tổng dư nợ.
Theo Chi nhánh ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, tỷ lệ sử dụng vốn tắn dụng so với tổng nguồn vốn huy ựộng của hệ thống ngân hàng thành phố ựã tăng lên mức 51%, trong ựó tỷ lệ sử dụng vốn ngoại tệ ựạt tới 60% so với huy ựộng vốn bằng ngoại tệ.
Không chỉ các NHTM trong nước mà các ngân hàng nước ngoài cũng ựã nhận thấy Việt Nam là thị trường tiềm năng cho hoạt ựộng tắn dụng tiêu dùng, các ngân hàng lớn của nước ngoài như HSBC, ANZ... ựã bắt ựầu tập trung khai thác thị trường này. Sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào lĩnh vực này ựã tạo sức ép lên các ngân hàng trong nước. Một số ngân hàng có những sản phẩm CVTD phong phú, khiến cho thị trường CVTD diễn ra hết sức sôi ựộng.
Ngân hàng Á Châu (ACB) vừa tăng mức cho vay tối ựa từ 100 triệu ựồng lên 250 triệu ựồng. ACB cũng ựơn giản hóa thủ tục, khách hàng chỉựến ngân
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 29 hàng 1 lần, nhận tiền trong vòng 48 giờ, thời gian vay từ 12 - 60 tháng... điều kiện của ACB là người vay có hộ khẩu hoặc KT3, tuổi từ 22 - 55 ựối với nữ và 60 tuổi ựối với nam, thu nhập ròng hằng tháng từ 3 triệu ựồng trở lên, thời gian công tác 12 tháng ựối với nhân viên và hoạt ựộng kinh doanh trên 3 năm ựối với chủ doanh nghiệp. ACB với mức lãi suất cho vay tắn chấp dao ựộng trong khoảng 1,5 - 1,55%/tháng [10].
* Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank)
Cũng ựưa ra sản phẩm YOUmoney với hạn mức cho vay gấp 12 lần so với thu nhập của người vay và tối ựa 150 triệu ựồng. điều kiện vay là khách hàng có mức thu nhập từ 2 triệu ựồng trở lên, làm việc từ 1 năm trở lên... Thời gian cho vay tối ựa 5 năm và giải quyết cho vay trong vòng 8 giờ khi ngân hàng nhận ựủ hồ sơ. Trong vòng 1 tháng ựưa dịch vụ này ra thị trường, ABBank ựã giải quyết cho vay hơn 400 hồ sơ. Lãi suất áp dụng trong các khoản vay tắn chấp của ABBank ựược tắnh theo phương thức lãi gộp tắnh trên dư nợ ban ựầu dao ựộng từ 1,75%/tháng. Khách hàng có thể trả nợ gốc và lãi suất hàng tháng [10].
* Ngân hàng cổ phần Sài Gòn Hà Nội (SHB)
Cũng vừa công bố dịch vụ tắn dụng tắn chấp tiêu dùng dành cho khách hàng ựang công tác tại các ựơn vị hành chắnh sự nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn ựầu tư nước ngoài, văn phòng ựại diện và các tổ chức nước ngoài tại Việt Nam. Theo ựó, khách hàng chỉ cần có nguồn thu ổn ựịnh từ 2,5 triệu ựồng/tháng trở lên có thể vay tiền, mà không cần có tài sản bảo ựảm. Tổng số tiền khách hàng có thể vay lên ựến 300 triệu ựồng. SHB cho vay tắn chấp với lãi suất 1,75%/tháng trong thời gian trả góp 12 - 60 tháng [10].
* Ngân hàng tương mại cổ phần đại Dương (Oceanbank)
Ngân hàng Oceanbank ựưa ra sản phẩm khác, sản phẩm chỉ dành cho phụ nữ với thu nhập/tháng là 3 triệu ựồng, kinh nghiệm công tác tối thiểu 2 năm, nếu là công ty cổ phần hoặc TNHH phải có vốn ựiều lệ là 20 tỷ ựồng và
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 30 doanh thu hàng năm trên 20 tỷựồng. được vay tối ựa 200 triệu ựồng, thời hạn từ 12 - 36 tháng, lãi suất 1,77 % /tháng.
Thực tế cho thấy, sự cạnh tranh về CVTD của các NHTM trên thị trường Việt Nam khá gay gắt. Mặc dù, sản phẩm CVTD mà các ngân hàng ựưa ra rất ựa dạng và phong phú, ựáp ứng ựược một số ựối tượng cụ thể, lãi suất vay tương ựối cạnh tranh, song ựiều kiện vay vẫn còn hết sức khó khăn. Hạn mức cho vay là tối ựa 10 lần thu nhập, tương ựương 200 Ờ 300 triệu / tháng, một số ngân hàng còn ựưa ra ựiều kiện vay tương ựối cao, chưa phù hợp với nhiều loại khách hàng. Tuy nhiên, có thể thấy rằng, các ngân hàng ựang Ộchạy ựuaỢ trong việc tung ra các sản phẩm CVTD phù hợp với mọi loại ựối tượng trong xã hội. Vì vậy, có thể nói việc nâng cao chất lượng CVTD của các NHTM là việc làm cần thiết Ờ yếu tố chiến thắng trong canh tranh của các ngân hàng trên thị trường [10].
* Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương (Techcombank)
NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) thông báo vừa hoàn thành việc liên kết với 150 cửa hàng xe máy trên ựịa bàn Hà Nội ựể hỗ trợ vốn cho người mua xe. đây là một nét mới trong hướng hợp tác của các ngân hàng, thay vì giới thiệu và cung cấp sản phẩm cho vay tại các quầy giao dịch, khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay này ngay tại cửa hàng mà mình ựang mua. Xu hướng này rút ngắn thời gian và thủ tục cho khách hàng, ựồng thời cũng là một cách của ngân hàng chuyên biệt hóa sản phẩm theo từng nhu cầu của khách hàng.
Về mặt thủ tục cũng giản tiện hơn rất nhiều cho các khách hàng mua xe. Trước ựây khách hàng cũng có thểựược mua xe trả góp, tuy nhiên việc ựăng ký thủ tục ựối với các khách hàng mua xe trả góp lâu và phức tạp hơn. Với việc tham gia của ngân hàng, khách hàng ựược tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhanh hơn, thủ tục mua xe và trả tiền cũng nhanh hơn rất nhiều. Khách hàng sau khi mua xe sẽựược nhận xe ngay và ngân hàng giải ngân trả tiền cho cửa
