2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.2 Nội dung ñánh giá kết quả họat ñộng cho vay tiêu dùng của
2.2.1 đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm chủ yếu của ngân hàng
đứng từ phắa góc ựộ ngân hàng có thể ựánh giá kết quả CVTD theo loại hình sản phẩm. Các loại hình sản phẩm có thể chia theo mức ựộ (lớn, nhỏ, trung bình) hoặc ựặc ựiểm của từng loại sản phẩm (mua nhà, ô tô, du học, mua phương tiện ựi lạiẦ) qua ựó thể hiện về mặt sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng có ựa dạng và phong phú không những lợi ắch mà sản phẩm ựó mang lại cho khách hàng, ựiều kiện vay và hồ sơ vay vốn của ngân hàng có phức tạp không.
2.2.2 đánh giá kết quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thể hiện khả năng tiếp xúc của khách hàng khi ựến với ngân hàng có nhiều hay không, có bao nhiêu hồ sơ ựược nộp tại ngân hàng, bao nhiêu hồ sơ ựược chấp nhận vay vốn từ ngân hàng, việc thẩm ựịnh kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ và xử lý, thẩm ựịnh tài sản của ngân hàng ựã nhanh và thuận lợi chưa.
2.2.3 đánh giá cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Cơ cấu CVTD của ngân hàng thể hiện cơ cấu dư nợ, doanh số cho vay và nợ quá hạn CVTD, ựánh giá quy mô CVTD qua các năm có thể thấy sự quan tâm của ngân hàng ựối với khách hàng là người tiêu dùng. Quy mô CVTD qua các năm có xu hướng tăng hoặc giảm cho biết tiềm năng phát triển của ựối tượng khách hàng này ựối với hoạt ựộng cho vay của ngân hàng.Như vậy khi phân tắch quy mô CVTD theo các chỉ tiêu như dư nợ (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), tỷ lệ nợ quá hạnẦ Có thể giúp ngân hàng so sánh ựược kết quả CVTD ở mỗi loại hình sản phẩm khác nhau. Từ ựó giúp ngân hàng có các chiến lược cụ thể ựối với từng loại sản phẩm với thời gian cho vay vốn phù hợp.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 22 Việc phân tắch ựặc ựiểm của từng loại sản phẩm kết hợp với kết quả CVTD qua các năm có thể giúp ngân hàng tìm ra các phương thức cho vay phù hợp, cũng có những kế hoạch mở rộng quy mô cho vay thắch hợp.
2.2.4 đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.2.4.1 Tác ựộng của cho vay tiêu dùng ựối với nền kinh tế
Khi ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng cho vay tiêu dùng ta cũng nên phân tắch tác ựộng của hoạt ựộng cho vay tiêu dùng ựối với nền kinh tế.
Trước tình hình diễn biến nền kinh tế, ựể kắch cầu thị trường ngoài ựộng thái giảm lãi suất của ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại cổ phần ựang ựồng loạt triển khai các chương trình ựểựẩy mạnh hoạt ựộng cho vay tiêu dùng vì ựây chắnh là hoạt ựộng mang lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng.
2.2.4.2 đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng về phắa ngân hàng
Thứ nhất ựánh giá chung về các tiêu ựánh giá hiệu quả như: tỷ lệ vay tiêu dùng/nguồn vốn; tỷ lệ nợ quán hạn cho vay tiêu dùng/ nguồn vốn; hệ số thu hồi nợ CVTD.
Thứ hai kết quảựạt ựược từ hoạt ựộng cho vay tiêu dùng các chỉ tiêu ựánh giá như lợi nhuận từựó có thể nhận thấy rằng, chắnh sách lãi vay áp dụng cho vay tiêu dùng tương ựối hiệu quả so với cho vay thông thường.
2.2.2.3 đánh giá của các khách hàng về cho vay tiêu dùng
Tìm hiểu những khách hàng nào dễ tiếp cận ựược vốn vay và những nguyên nhân khiến khách hàng ựó khó tiếp cận vốn vay từ ựó giúp cho ngân hàng hoàn thiện ựược cơ chế cho vay, có thể mở rộng cho vay một cách hiệu quả hơn nữa.
Hiệu quả tạo ra từ các khoản vay vốn ngân hàng: ngoài việc ựánh giá hoạt ựộng cho vay của ngân hàng thông qua các tiêu chắ trên, việc ựánh giá hiệu quả kinh tế các khoản vay cũng giúp nhận ựịnh ựúng ựắn hơn về hiệu quả nguồn vốn mà ngân hàng mang lại cho khách hàng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 23
2.3 Cơ sở thực tiễn
2.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng nước ngoài
* Tình hình cho vay tiêu dùng ở Nga
Tập ựoàn tài chắnh PPF là tập ựoàn tài chắnh tư nhân lớn nhất ở Trung và đông Âu, hoạt ựộng chủ yếu trong lĩnh vực tài chắnh tiêu dùng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quản lý tài sản...
Sản phẩm CVTD mà tập ựoàn này ựưa ra khá ựa dạng, với thủ tục vay dễ dàng, nhanh, thanh toán hàng tháng thấp, thuận tiện ựối với nhiều ựối tượng khách hàng. Dịch vụ trả góp Ờ Credit là một trong những sản phẩm tiện ắch mà tập ựoàn này cung cấp cho khách hàng, với ựiều kiện là xuất trình cho cán bộ ngân hàng 2 giấy tờ bắt buộc là thẻ plastic có ghi tên của bất cứ ngân hàng nào khác, cũng như chuyển giấy chứng nhận thu nhập và bản copy sổ lao ựộng do lãnh ựạo công ty xác nhận, ựồng thời trả tiền hàng tháng từ tiền lương, khách hàng có thể vay 40.000 rúp với thời hạn 36 tháng mà không cần ựặt cọc và người bảo lãnh, ựồng thời ựược mở tài khoản miễn phắ và mỗi tháng trả 1999 rúp.
Với sản phẩm này, ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát ựược số tiền thanh toán hàng tháng, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả. Ngoài ra, khách hàng cũng thuận tiện hơn trong việc vay tiêu dùng vì không cần phải có người bảo lãnh hay ựặt cọc [2].
Từựó cho thấy hình thức cho vay tiêu dùng của các ngân hàng ở Nga luôn làm mới sản phẩm, ựa dạng hóa về sản phẩm luôn dùng công nghệ hiện ựại, họ phát hành các loại thẻ thanh toán tiêu dùng tiện dụng ở mọi lúc mọi nơi. * Tình hình cho vay tiêu dùng ở Mỹ
Theo những nghiên cứu mới nhất thì CVTD là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng Mỹ. Vắ dụ như ngân hàng Citibank của Mỹ trong những năm 2000, thu nhập từ các khoản CVTD chiếm tới 14%. Dư nợ CVTD ở các ngân hàng này cũng chiếm tỷ lệ rất cao, có ngân hàng lên tới 60% dư nợ. Sở dĩ họ có thể chấp nhận ựược rủi
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 24 ro và chi phắ cao khi tập trung CVTD là do họ quản lý ựược các khoảng CVTD một cách chặt chẽ và linh hoạt.
Mỹ là một quốc gia có công nghệ phát triển vào bậc nhất thế giới, do ựó có rất nhiều ngân hàng, ựặc biệt là các ngân hàng lớn ựều sử dụng hệ thống máy móc tự ựộng ựể xét duyệt các yêu cầu xin vay nhằm giảm bớt thời gian chờ ựợi cho khách hàng.
Khi giải quyết cho vay, các ngân hàng Mỹ thường xem xét ựến bốn vấn ựề chắnh của khách hàng: mức thu nhập, số dư các tài khoản tiền gửi, sự ổn ựịnh về việc làm và nơi cư trú, hệ số ựảo nợ. Tuy nhiên ựể ựánh giá ựược chất lượng tắn dụng thì các ngân hàng ựưa ra một hệ thống tắnh ựiểm trong ựó bao gồm rất nhiều các tiêu thức và ứng với nó là các mức ựiểm khác nhau. Nếu khách hàng không có hồ sơ tắn dụng hoặc có chất lượng tắn dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người ựứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay.
Giống như các nước khác, ngân hàng Mỹ cũng gặp phải những thách thức trong CVTD. đó là việc ựánh giá các khoản CVTD thật không ựơn giản, nhất là những vấn ựề như tư cách khách hàng vay hay các thông tin cá nhân... Thực tếựã chứng minh rằng, rủi ro không ựược thanh toán ựối với các khoản CVTD lớn gấp nhiều lần so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh khác. Tuy nhiên trong trường hợp không ựược thanh toán, các ngân hàng có thể phát mại tài sản thế chấp ựể thu hồi vốn của mình. Bên cạnh ựó lý do quan trọng nhất ựể hấp dẫn các ngân hàng chấp nhận rủi ro cao ựể CVTD là lợi nhuận mang lại từ các khoản vay này là rất lớn [6].
Qua ựó cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng ở các ngân Mỹ họ tập trung
vào xây dựng một hệ thống thông tin của từng khách hàng như thu nhập, nghề
nghiệp, học vấn, nơi cơ trú có khả năng thanh toán nợ hay không, nghề
nghiệp có ổn ựịnh hay không.
2.3.2 Cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng ở Việt Nam
Vừa qua NHNN ựã loại bỏ một số khoản vay tiêu dùng, bất ựộng sản ra khỏi danh mục nhóm tắn dụng phi sản xuất. đây là ựộng thái tắch cực nhằm
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 25 tạo cơ hội cho người tiêu dùng có nhu cầu tiếp cận vốn vay, ựồng thời tạo sự chuyển biến cho thị trường hàng hóa, tăng trưởng kinh tế trong thời gian tới... Từ ựầu năm 2011 ựến nay, hầu hết các NHTM ựều tạm ngừng hoạt ựộng CVTD ựể tập trung nguồn vốn cho vay sản xuất, kinh doanh theo chỉựạo của NHNN. đến nay nguồn vốn khả dụng của các NHTM tăng ựáng kể, tình hình thanh khoản ựược cải thiện nên hoạt ựộng CVTD tại các NHTM ựược khơi thông trở lại và ựang thu hút nhiều khách hàng tham gia vay vốnẦ
Hiện các NHTM bắt ựầu mở trở lại hoạt ựộng CVTD, ựi kèm với ựó là việc giảm lãi suất cho vay, có nhiều chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng. Thực tế cho thấy, trên thị trường hiện nay, lãi suất CVTD giảm mạnh so với trước ựây, dao ựộng ở mức 18-20%/năm, giảm 1-2%/năm so với cuối năm 2011. Theo nhận ựịnh của các chuyên gia, mức lãi suất CVTD hiện nay như thế là ổn, có thể hấp dẫn ựược người tiêu dùng vay vốn ựể mua sắm, tiêu dùng ựối với những nhu cầu thiết yếu như mua nhà, mua ựất, xây dựng sửa chữa nhà, mua ô tô...
đây là một nỗ lực lớn của các NHTM nhằm thu hút khách vay vốn, ựồng thời ựẩy mạnh tăng trưởng tắn dụng trong thời gian tới. Hiện lãi suất CVTD tại các NHTM giảm ựáng kể, tại NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) mức lãi suất áp dụng ựối với khách hàng cá nhân vay vốn với mục ựắch tiêu dùng... 16 - 16,5%/năm ựối với các khoản vay vốn ngắn hạn và 17,5- 18%/năm nếu khách hàng vay vốn trung dài hạn. đây là mức lãi suất CVTD thấp nhất trên thị trường tắnh ựến thời ựiểm này. Vietcombank triển khai các sản phẩm CVTD như mua nhà, mua ựất, xây dựng, sửa chữa nhà, mua ô tô, CVTD sinh hoạt ựối với người lao ựộng ựược trả lương qua thẻ... Ngoài việc hạ lãi suất ựối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, Vietcombank còn ưu ựãi giảm 1 - 2%/năm lãi suất so với lãi suất CVTD thông thường ựối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các ựơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại Vietcombank... Ông Lê Diệp - Giám ựốc Vietcombank đà Nẵng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 26 cho hay: NHNN ựã có chắnh sách nới lỏng tắn dụng tiêu dùng, nhằm kắch thắch tiêu dùng trong dân cư, tăng sức mua, tiêu thụ hàng hoá ựểựảm bảo các mục tiêu tăng trưởng kinh tế từ nay ựến cuối năm 2012.
Trên cơ sở ựó, hoạt ựộng CVTD cũng ựã bắt ựầu sôi ựộng trở lại sau một thời gian dài bị thắt chặt, ựể tăng cường ựầu tư tắn dụng cho hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh. đây là ựộng thái tắch cực, giúp các NHTM tăng trưởng tắn dụng trong thời gian tới, giúp người tiêu dùng có cơ hội tiếp cận vốn vay ựể mua sắm, chi tiêu phục vụ nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày. Có NHTM ựã ựẩy mạnh dịch vụ CVTD có mức vay lên ựến hàng tỷựồng, ựi kèm với ựó là nhiều sản phẩm phong phú: cho vay mua xe, mua ựất, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà, tiêu dùng cá nhân...
để ựáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, các NHTM cam kết hoàn tất hồ sơ cho vay một cách nhanh chóng, thuận lợi; công khai ựối tượng ựược vay tiêu dùng, gắn kết CVTD với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng cho vay... Qua tìm hiểu thực tế, nhiều khách hàng ựang sử dụng dịch vụ này rất phấn khởi, trước thông tin ngân hàng nới lỏng tắn dụng tiêu dùng. Anh Nguyễn đức Hùng, ở ựường đỗ Quang, đà Nẵng, một trong những khách hàng ựang vay vốn tiêu dùng tại một NHTM có chi nhánh tại đà Nẵng cho biết: Do nhu cầu mua nhà, anh ựã nhờ ngân hàng thẩm ựịnh, làm các thủ tục cần thiết ựể thế chấp chắnh căn nhà ựang làm thủ tục mua ựể lấy tiền trả cho chủ nhà. Với mức vay 600 triệu ựồng, tiền gốc ựược trả góp mỗi tháng 5 triệu ựồng trong vòng 10 năm, cùng với mức lãi suất giảm dần theo dư nợ là phù hợp với thu nhập của gia ựình. Anh Hùng khẳng ựịnh: ựây là thời cơ ựể mình có thể sở hữu nhà ở, ựồng thời nhận ựược sự hỗ trợ tắch cực từ phắa ngân hàng nên ựã thực hiện ựược mục tiêu "an cư ựể lạc nghiệp"... tương tự, các NHTMCP đông Nam Á (SeaBank), Kỹ Thương (Techcombank) áp dụng ựa dạng các hình thức CVTD như vay vốn mua ựất, mua nhà, mua ô tô, du học với lãi suất thấp... Khách hàng có thể vay một lần và sử dụng với nhiều mục ựắch khác nhau như mua ựất, xây nhà, mua xe... Trong khi ựó, NHTMCP Á
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 27 Châu (ACB) ựã thực hiện giảm lãi suất cho vay và quyết ựịnh dành hạn mức tắn dụng lên ựến 7.000 tỷựồng ựể phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia ựình. đặc biệt, ACB ựã gia tăng hạn mức cho vay ựối với nhóm sản phẩm cho vay tắn chấp như cho vay hỗ trợ tiêu dùng tắn chấp và cho vay thấu chi tắn chấp. đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ tiêu dùng tắn chấp, khách hàng có thể vay ựến 500 triệu ựồng thay vì hạn mức cũ 300 triệu ựồng. Với sản phẩm cho vay thấu chi tắn chấp, hạn mức vay ựã ựược ựiều chỉnh từ 50 triệu ựồng lên 100 triệu ựồng [10].
Cùng với ựó, ACB còn xây dựng nhiều chương trình ựặc thù ựể phục vụ nhu cầu ựa dạng của khách hàng vay như: chương trình "tắch lũy từ lương, dựng xây tổấm" dành cho các khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn ựịnh từ lương vay mua nhà hoặc xây dựng, sửa chữa nhà ựể ở với ưu ựãi lãi suất
