4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.1Loại sản phẩm chủ yếu của cho vay tiêu dùng
đa dạng hoá sản phẩm là một chiến lược marketing ựúng ựắn của bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường, nhằm tránh rủi ro và tối ựa hoá lợi nhuận. Các ngân hàng cũng vậy, luôn tìm cách tạo ra những sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng và gia tăng lợi nhuận. Một ngân hàng có hoạt ựộng CVTD phát triển khi mà sản phẩm CVTD phong phú và ựa dạng: sản phẩm cho vay bất ựộng sản, sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay mua ô tô...
Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng ựáp ứng nhu cầu tiêu dùng ựa dạng của người vay từ ngân hàng là cao, bất cứ nhu cầu nào ngân hàng cũng có thể ựáp ứng. Sự phát triển tắn dụng tiêu dùng bằng cách ựa dạng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 51 hoá sản phẩm sẽ tạo uy tắn và thu hút ựược khách hàng, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng (xem ơ ựồ 4.1).
Sơ ựồ 4.1. Các sản phẩm chủ yếu của hoạt ựộng CVTD tại ABBank
Rõ ràng ngân hàng không thể phát triển hoạt ựộng CVTD của mình nếu không có những sản phẩm mới ựáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của người tiêu dùng.
4.2.1.1 Một là vay mua nhà, ựất có bảo hiểm
ABBank hiểu rằng, một ngôi nhà ựầy ựủ tiện nghi chắnh là tiền ựề cho hạnh phúc và thành ựạt của cả gia ựình. đó cũng chắnh là mong ước của rất nhiều ựôi vợ chồng trẻ. Sản phẩm Ộcho vay mua nhà chung cư, ựất dự ánỢ ựã ựược ABBank phát triển nhằm giúp khách hàng thực hiện mong muốn ựó. Với lãi suất hấp dẫn, khoản vay linh hoạt và ựiều kiện ựơn giản ABBank tin rằng khách hàng sẽ chọn ựược phương án phù hợp với mình (xem bảng 4.5). Mua phương tiện ựi lại Cho vay tiêu dùng khác Thấu chi tài khoản Cho vay du học Cho vay mua sửa chữa nhà, ựất Sản phẩm CVTDchủ yếu
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 52
Bảng 4.5 Tình hình cho vay mua, sửa chữa nhà
So sánh (%) Chỉ tiêu đVT 2009 2010 2011
2010/2009 2011/2010
DSCV mua, sửa chữa nhà tỷựồng 609,4 909,4 1264,2 49,23 39,01 Số lượng khách hàng người 402 607 860 51 41,68 Mức vay trunh bình/người tỷựồng 1,52 1,5 1,47 -1,17 -1,88
(Nguồn: Báo cáo tắn dụng khách hàng Ờ ABBank Hà Nội)
Bảng 4.5 cho thấy cơ cấu cho vay mua, sửa chữa nhà lượng khách hàng và doanh số cho vay ngày càng tăng mặc dù thị trường bất ựộng sản ựóng băng nhưng, ựiều này có hiểu ựược do nền kinh tế tăng trưởng mạnh, mức sống của người dân tăng cao và hoạt ựộng sôi nổi của thị trường chứng khoán khiến cho nhu cầu ở nhà mới và mua ựất ựầu cơ cũng tăng cao.
* Những lợi ắch của sản phẩm
- Thời hạn vay dài, linh hoạt tối ựa lên tới 20 năm.
- Mức cho vay tối ựa lên tới 90% giá mua căn hộ chung cư, ựất dự án. - Lãi suất trả hàng tháng hoặc theo lãi suất thị trường.
- Khách hàng có thể thế chấp bằng chắnh căn hộ, ựất dự án ựược tài trợ hoặc tài sản khác.
* điều kiện vay vốn
- Có hộ khẩu thường trú tại tỉnh, thành phố nơi ABBank có chi nhánh. - Trực tiếp ký hợp ựồng mua bán nhà chung cư/ựất dự án với chủựầu tư. - Có vốn tự có tham gia vào hợp ựồng mua bán nhà chung cư, ựất dự án theo quy ựịnh của ABBank.
- Thực hiện các biện pháp tài sản bảo ựảm theo quy ựịnh của ABBank.
* Hồ sơ vay vốn
- CMND, Hộ khẩu KT3 của người vay, người bảo lãnh. - Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân. Giấy ựề nghị vay vốn.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 53 - Phương án vay vốn, trả nợ.
- Giấy tờ chứng minh mục ựắch sử dụng vốn: hợp ựồng mua bán nhà chung cư, ựất dự án; phiếu thu tiềnẦ
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chắnh và nguồn trả nợ.
- Giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố cho ngân hàng.
* Lãi suất vay
- Linh hoạt và ựược xác ựịnh giống trường hợp lãi suất may mua ô tô.
* Tài sản ựảm bảo
- Các tài sản cầm cố, thế chấp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Có thể dùng chắnh căn nhà ựịnh xây, mua, sửa chữa ựể làm tài sản ựảm bảo hoặc ựược bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
4.2.1.2 Hai là cho vay mua phương tiện ựi lại (ô tô)
được sở hữu một chiếc ô tô sang trọng, cùng người thân, gia ựình trên mọi nẻo ựường là niềm mơ ước của nhiều người. Tuy nhiên, tài chắnh luôn là vấn ựề khiến bạn trăn trở. Chắnh vì vậy sản phẩm ỘCho vay mua ô tô trả gópỢ ựã ựược ABBank phát triển nhằm giúp người tiêu dùng thực hiện mong muốn ựó. Với các ựiểu khoản cho vay ựa dạng và thủ tục ựơn giản, khách hàng sẽ dễ dàng có ựược chiếc xe hơi của riêng mình (xem bảng 4.6).
Bảng 4.6 Tình hình cho vay mua phương tiện ựi lại So sánh (%) Chỉ tiêu đVT 2009 2010 2011
2010/2009 2011/2010
DSCV mua phương tiện tỷựồng 276,2 305,8 392,6 10,72 28,38 Số lượng khách hàng người 526 610 790 15,97 29,51 Mức vay trunh bình/người tỷựồng 0,53 0,5 0,5 -4,53 -0,87
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 54 Bảng 4.6 cho thấy tình hình cho vay mua phương tiện ựi lại ngày một tăng, lượng khách hàng năm 2011 tăng 29,51% so với năm 2010 cho thấy vai trò của phương tiện ựi lại rất quan trọng.
* Những tiện ắch của sản phẩm
- Mức cho vay tối ựa lên tới 90% giá trị xe cùng, thời hạn vay lên tới 4 năm. - Phục vụ bởi ựội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tận tình và am hiểu về ô tô trên thị trường.
- Phương án vay vốn tối ưu và thuận tiện nhờ sự liên kết của ABBank và các hãng xe nổi tiếng trên thị trường.
- Thủ tục ựơn giản.
* điều kiện vay vốn
- Có hộ khẩu trên cùng ựịa bàn với chi nhánh ABBank, sử hữu ắt nhất 1 bất ựộng sản, sổ tiết kiệm, hoặc chứng từ có giá lớn hơn 100 triệu.
- Mua bảo hiểm vật chất xe ô tô thế chấp trong suốt thời gian vay vốn. - Thực hiện việc bảo ựảm tiền vay theo quy ựịnh của ABBank.
* Hồ sơ vay vốn
- Giấy CMND, hộ chiếu và hộ khẩu, sổ tạm trú (KT3) của khách hàng và vợ/chồng (nếu có).
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
- Hợp ựồng mua bán xe và các giấy tờ liên quan.
- Giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng bất ựộng sản, ựộng sản, giấy tờ có giá thế chấp, cầm cố cho ABBank.
* Lãi suất vay
- Lãi suất vay ựược xác ựịnh trên cơ sở lãi suất huy ựộng tiết kiệm 24 tháng tiết kiệm thường của ABBank loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 55 ựộ từ 0,2-0,35%/tháng tùy theo thời hạn và mức ựộ rủi ro của từng khoản vay cụ thể.
- Lãi suất vay ựược cốựịnh theo nguyên tắc trên cho ựến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay ựược thực hiện từ năm thứ hai trở ựi lãi suất ựược xác ựịnh bằng lãi suất của tiết kiệm 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳ ựang có hiệu lực của ngày 1/1 năm ựó cộng với biên ựộ quy ựịnh.
- Các trường hợp ựiều chỉnh về thời hạn và lãi suất vay phải trình tổng giám ựốc xem xét quyết ựịnh.
* đảm bảo cho khoản vay
- Tài sản thế chấp cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn - Tài sản ựảm bảo là chắnh chiếc xe muốn mua
- được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Trường hợp khách hàng dùng tài sản cầm cố là xe ô tô muốn mua thì việc ựánh giá tài sản ựảm bảo phải căn cứ vào giá trị thực tế của chiếc xe, giá trị thực tế của chiếc xe ựược căn cứ vào giá hợp ựồng mua bán và hóa ựơn bán hàng của ựơn vị bán xe.
4.2.1.3 Ba là cho vay du học
được học tập tại một ựất nước phát triển với một nền giáo dục tiên tiến sẽ là một trải nghiệm thú vị trong cuộc ựời, mở ra một thế giới mới với những cơ hội mới. Tuy nhiên tài chắnh là vấn ựề trở ngại nhất ựối với nhiều bạn trẻ. ABBank sẽ giúp khách hàng vượt qua những khó khăn này với sản phẩm Ộcho vay du họcỢ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Do ựời sống con người ngày càng ựược nâng cao nhu cầu tiêu dùng các mặt hàng xa xỉ ngày càng nhiều, nhu cầu cho con cái ựược hưởng ựiều kiện học tập tốt nhất ở nước ngoài cũng tăng, ựặt biệt là ở các ựô thị lớn.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 56 Bảng 4.7 Tình hình cho vay du học So sánh (%) Chỉ tiêu đVT 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 DSCV du học tỷựồng 3,2 3,4 5,2 6,25 52,94 Số lượng khách hàng người 25 30 45 20 50 Mức vay trunh bình/người tỷựồng 0,13 0,11 0,12 -11,46 1,96
(Nguồn: Báo cáo tắn dụng khách hàng Ờ ABBank Hà Nội)
Nhìn vào bảng 4.7 cho thấy ABBank chưa mở rộng hoạt ựộng cho vay du học lượng khách hàng còn rất ắt năm 2011 chỉ có 45 khách hàng, doanh số cho vay cũng ắt.
* Những tiện ắch của sản phẩm
- Thủ tục vay vốn ựơn giản.
- Lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn. Mức cho vay tối ựa lên tới 70% chi phắ cần thiết cho quá trình du học và tối ựa 95% chi phắ hình thành sổ tiết kiệm, các giấy tờ có giá.
- Thời gian cho vay linh hoạt, tối ựa 10 năm.
- ABBank sẽ giúp bạn chứng minh năng lực tài chắnh khi có yêu cầu của ựại sứ quán, lãnh sự quán và quản lý quỹ tiền dành cho việc học tập một cách thuận tiện nhất.
- Thuận tiện trong việc thanh toán học phắ, phắ sinh hoạt, thông qua mạng lưới hàng trăm ngân hàng ựại lý trên thế giới ABBank sẽ giúp bạn thực hiện việc chuyển tiền nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu.
Hiện nay, ABBank ựang hợp tác với nhiều ựơn vị tư vấn du học ựể có thể tư vấn và cung cấp các thông tin bổ ắch cho du học sinh và gia ựình.
* điều kiện vay vốn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 57 - Có mức thu nhập ổn ựịnh, ựảm bảo khả năng trả nợ trong thời gian cam kết.
- Có tài sản bảo ựảm hợp pháp.
- Có giấy tờ chứng minh ựi du học do cơ quan giáo dục nước ngoài cấp. - Thực hiện việc chuyển tiền ra nước ngoài thông qua ABBank.
* Hồ sơ vay vốn
- Giấy ựề nghị vay vốn (mẫu ABBank).
- CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu của người vay và người bảo lãnh, giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân (nếu có).
- Giấy tờ chứng minh mục ựắch sử dụng vốn.
- Phương án trả nợ và các tài liệu chứng minh nguồn trả nợ. - Hồ sơ tài sản bảo ựảm tiền vay
* Lãi suất vay
- Lãi suất vay VNđ ựược xác ựịnh trên cơ sở lãi suất huy ựộng tiết kiệm 24 tháng tiết kiệm thường của ABBank loại lĩnh lãi cuối kỳ cộng với biên ựộ từ 0,2-0,35%/tháng tùy theo thời hạn và mức ựộ rủi ro của từng khoản vay cụ thể.
- Lãi suất vay VNđ ựược cốựịnh theo nguyên tắc trên cho ựến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay ựược thực hiện. Từ năm thứ hai trở ựi lãi suất ựược xác ựịnh bằng lãi suất của tiết kiệm 12 tháng loại lĩnh lãi cuối kỳựang có hiệu lực của ngày 1/1 năm ựó cộng với biên ựộ quy ựịnh.
- đối với lãi suất cho vay ngoại tệ: ựược tắnh trên cơ sở lãi suất SIBOR 12 tháng cộng với biên ựộ từ 2,5-4%/năm. Lãi suất cho vay ngoại tệ ựược cố ựịnh theo nguyên tắc trên cho ựến hết ngày 31/12 của năm mà khoản vay ựược thực hiện. Từ năm thứ hai trở ựi lãi suất ựược xác ựịnh bằng lãi suất nhận tiền gửi quốc tế tại thị trường liên ngân hàng Singapors (SIBOR) kỳ hạn của ngày 1/1 năm ựó cộng với biên ựộ quy ựịnh.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 58
4.2.1.4 Bốn là thấu chi tài khoản
Với sản phẩm cho vay tắn chấp, giờ ựây các cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn ựịnh sẽ không cần tài sản ựảm bảo mà vẫn có thể tiếp cận ựược khoản tiền vay từ ABBank ựể ựáp ứng những nhu cầu tiêu dùng cho bản thân và gia ựình (xem bảng 4.8).
Bảng 4.8 Tình hình cho vay thấu chi tài khoản
So sánh (%) Chỉ tiêu đVT 2009 2010 2011
2010/2009 2011/2010 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
DSCV thấu chi tài khoản tỷựồng 2,1 2,6 4,1 23,81 57,69 Số lượng khách hàng người 22 28 45 27,27 60,71 Mức vay trunh bình/người tỷựồng 0,1 0,09 0,09 -2,72 -1,88
(Nguồn: Báo cáo tắn dụng khách hàng Ờ ABBank Hà Nội)
Bảng 4.8 cho thấy tình hình cho vay thấu chi tài khoản của ngân hàng lượng khách hàng chưa nhiều ựây là một sản phảm mới, hiện nay ở nước ta nhu cầu dùng thẻ thanh toán rất ắt ựa số dùng tiềm mặt, những người dùng thẻ thanh toán chủ yếu là những người hay ựi công tác và du lịch nước ngoài. Ngân hàng nên tập trung nhiều hơn vào mảng thị trường này, ựây là một thị trường tiềm năng hiện nay nó ựược sử dụng phổ biến ở các nước phát triển rất thuận tiện, ựơn giản khi thanh toán.
* Những tiện ắch của sản phẩm
- Không cần tài sản bảo ựảm. Mức cho vay thấu chi tắn chấp tối ựa lên tới 100 triệu ựồng.
- Có tài sản bảo ựảm. Mức cho vay tối ựa lên tới 300 triệu ựồng. - Thời hạn vay tối ựa 12 tháng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 59
* đối tượng vay vốn
- Tuổi ựời từ 22 ựến 57 tuổi.
- Có hộ khẩu thường trú, KT3 tại các ựịa bàn tỉnh/thành phố nơi ABBank có trụ sở.
- Thoả mãn một số các ựiều kiện khác theo quy ựịnh của ABBank. - Khách hàng ựược trả lương qua tài khoản của ABBank.
* Hồ sơ vay vốn
- Giấy CMND, hộ chiếu của khách hàng và vợ, chồng (nếu có) hoặc các giấy tờ có giá trị tương ựương hộ khẩu, sổ tạm trú (KT3) của khách hàng và của vợ/chồng.
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.