4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội
4.3.1 Một sốựề xuất về sản phẩm cho vay tiêu dùng
để mở rộng hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của ABBank, ngân hàng cần phải liên tục ựưa ra các sản phẩm ựa dạng và ựáp ứng ựược hầu hết các nhu cầu của khách hàng, dần dần chiếm lĩnh thị trường ngân hàng bán lẻ. Sau ựây là một vài sản phầm cho vay tiêu dùng ựề xuất ựến ABBank.
- Cho vay tiêu dùng theo thẻ tắn dụng, ngày nay khách hàng có thể dễ dàng nhận ựược một khoản tiêu dùng thông qua thẻ tắn dụng do các ngân hàng phát hành. Các ngân hàng phát hành thẻ tắn dụng ựã phát hiện ra rằng những người sử dụng thẻ tắn dụng trả dẫn sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hơn so với người trả một lần. đối với ABBank Hà Nội hoạt ựộng thanh toán thẻ và sản phẩm cho vay tiêu dùng theo thẻ tắn dụng chưa ựược triển khai mạnh mẽ. Trong nền kinh tế hiện ựại việc thanh toán không dùng tiềm mặt là một tất yếu và việc mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo thẻ tắn dụng là một
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 96 hành ựộng ựi tắt ựón ựầu của ngân hàng, ựem lại triển vọng hoạt ựộng cho vay tiêu dùng.
- Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà là sản phẩm tắn dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trắ nội thất căn nhà của mình ựúng theo ý thắch. Hiện nay, nhu cầu mua sắm chung cư giá rẻ ựang tăng cao và ựối tượng mua các căn hộ này thường chưa ựủ tài chắnh ựể có thể sửa chữa, trang trắ nội thất theo như ý muốn của mình. đây chắnh là ựối tượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
Hơn nữa, sản phẩm cho vay mua chung cư, ựất của ABBank là thế mạnh của ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Kết hợp với sản phẩm này, ABBank nên ựưa ra thêm sản phẩm cho vay trả góp xây dựng.
4.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát
Ngân hàng khó xác ựịnh ựược chắnh xác thu nhập của khách hàng và khó kiểm soát trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán khi gặp phải những sự cố bất khả kháng không có tiền trả cho ngân hàng.
Bởi vậy nhiệm vụ của các cán bộ ựặc biệt là cán bộ tắn dụng, khâu thanh tra kiểm và thẩm ựịnh hồ sơ cho vay ựóng vai trò rất quan trọng trong công tác cho vay, kiểm soát chặt chẽ ựược tất cả các món cho vay là ựiều dễ hiểu do chưa có kinh nghiệm nhiều trong việc phát hiện ựược các hoạt ựộng sử dụng vốn sai mục ựắch, làm ăn không hiệu quả, lừa ựảo ựể có thể kịp thời ựình chỉ cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho ngân hàng.
Qua ựó ta thấy nếu chỉ chạy theo khối lượng tắn dụng cung cấp cho khách hàng sẽ gây ra hậu quả quá tải ựối với cán bộ chuyên trách. để giải quyết vấn ựề này ABBank Hà Nội cần phải quan tâm hơn nữa ựến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu quả tắn dụng. Công tác thanh tra,
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 97 kiểm soát không chỉ ựơn thuần là kiểm tra khách hàng mà còn quan trọng ở chỗ phải kiểm tra, thanh lọc những cán bộ tắn dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tắn của ngân hàng.
4.3.3 Giải pháp về quy mô cho vay tiêu dùng
4.3.3.1 Tăng cường huy ựộng vốn và mở rộng quy mô doanh số cho vay
để ựáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng tăng ựòi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn. Nhưng nguồn vốn của ngân hàng thì không thể cung ứng, cho nên chỉ có nguồn vốn huy ựộng mới ựáp ứng ựủ. Nhưng hiện nay việc huy ựộng vốn gặp rất nhiều khó khăn không những về tình hình cạnh tranh, mà còn về phắa khách hàng, họ có tâm lý giữ tiền trong nhà, hoặc gửi tiền ngân hàng thì lãi không ựược bao nhiêu và không an toànẦ Vì vậy ựể huy ựộng ựược các nguồn vốn thì ngân hàng cần phải tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân về hoạt ựộng ngân hàng; có một chắnh sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng ựặc biệt là những khách hàng làm trong doanh nghiệp nhà nước, các ựơn vị hành chắnh sự nghiệp, bằng cách tiết kiệm gửi góp.
Hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro và khó kiểm soát cho NH nên mức ựộ cho vay vẫn còn hạn chế. Vì vậy trong năm tới NH cần phải mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng bằng cách mở rộng thêm ựối tượng cho vay, mở rộng thời hạn cho vay vốn, cho món vay có giá trị lớn nhằm thu hút nhiều khách hàng.
4.3.3.2 Ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn
Tình trạng phát sinh nợ quá hạn vẫn xảy ra, tỷ lệ nợ quá hạn trong dư nợ còn khá cao, gây ảnh hưởng ựến hiệu quả kinh doanh. để hạn chế chúng ta cần coi trọng hơn nữa vào khâu thẩm ựịnh vì ựầu tư có những khoản vay vốn một cách tốt hơn nữa, làm tốt ựược khâu này có nghĩa là ta giảm nhẹ cho các khâu theo dõi quá trình cho vay cũng như quá trình thu hồi nợ.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 98 Làm tốt công tác thẩm ựịnh không có nghĩa là chúng ta làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà ở ựây phải nâng cao chất lượng của khâu này. Thế chấp và tắn chấp phải ựược phát huy trên cơ sở ựã làm tốt của ngân hàng. Chỉ có như thế ngân hàng mới giảm nợ quá hạn trên tổng dư nợ của mình xuống một mức ựộ cho phép.
Cơ chế tắn dụng cũng gây nên nợ quá hạn. Một cơ chế tắn dụng thắch hợp với từng loại hình doanh nghiệp trong từng lĩnh vực ngành nghề sẽ làm giảm nợ quá hạn. Cơ chế tắn dụng phải phù hợp với ựặc ựiểm sản xuất của các ựơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên sẽ tránh ựược ứựọng hay nợ quá hạn.
4.3.3.3 Vềựẩy mạnh công tác thu hồi nợ
Công tác thu hồi nợ vay là công việc phức tạp và quan trọng nhất ựối với bất kỳ tổ chức tắn dụng nào. để ựảm bảo nguồn vốn vay chi nhánh cần phải ựẩy mạnh công tác thu nợ và khoản nợ quá hạn kéo dài, nợ khó thu qua một số biện pháp sau:
- Tăng cường công tác ựôn ựốc thu hồi nợ, ựặc biệt là ựối với các khoản nợ quá hạn, gắn trách nhiệm của cán bộ với kết quả hoàn thành kế hoạch thu nợ ựược giao, cán bộ tắn dụng phải thường xuyên bám sát tình hình hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, kiểm tra, làm việc hàng tuần với khách hàng.
- Xây dựng và tạo mối quan hệ với các cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Toà án, Cục thi hành án, trung tâm ựấu giá tài sản, trung tâm ựịnh giá tài sản...) xử lý các khoản nợ xấu, nợ quá hạn kéo dài, ựặc biệt là trong việc xử lý ựối với các khách có biểu hiện chầy ỷ chiếm dụng vốn, cần triển khai ngay việc xử lý tài sản bảo ựảm tiền vay theo quy ựịnh ựể thu hồi nợ, hạn chế tình trạng nợ dây dưa kéo dài dẫn ựến giảm sút giá trị tài sản bảo ựảm.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 99
5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 5.1 Kết luận
1. Cho vay tiêu dùng là một loại hình cho vay mới ựược phát triển mấy năm gần ựây ở Việt Nam nhưng nó ựã mang lại hiệu quả kinh tế xã hội thiết thực không những ựối với các ngân hàng thương mại mà còn ựối với nền kinh tế nói chung. Chắnh vì vậy ABBank tiếp tục phát triển song song các chiến lược ngân hàng bán lẻ ựồng bộ tại các ựô thị lớn và ngân hàng bán buôn phục vụ các doanh nghiệp và kinh doanh tắch cực trên thị trường tiền tệ trong và ngoài nước; chiến lược khách hàng và sản phẩm nhằm vào các thị phần mục tiêu ựã lựa chọn và phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụựa dạng.
2. Khi nghiên cứu ựánh giá kết quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng về các vấn ựề:
Thứ nhất, qua 5 sản phẩm CVTD chủ yếu của ABBank cho thấy doanh số cho vay qua các năm nhìn chung là năm sau cao hơn năm trước, lượng khách hàng cũng tăng mạnh qua các năm, lượng vốn vay bình quân còn thấp, năm 2009 khoảng 172 triệu/người/năm.
Thứ hai, cơ cấu cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên về doanh số cho vay và dư nợ cho vay, các khoản cho vay trung hạn và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng 80% tổng doanh số CVTD và dư nợ CVTD, cơ cấu CVTD tại chi nhánh chưa ựồng ựều, chủ yếu tập trung vào cho vay mua, sửa chữa nhà chiểm tỷ lệ trên 60%, còn cho vay ựối với ngành nghề khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
Thứ ba, nợ quá hạn CVTD chủ yếu tập trung vào loại hình cho vay mua nhà cao nhất là chiếm 0,64% năm 2011 nhưng ựây chưa phải là con số ựáng lo ngại ựối với ngân hàng, vẫn còn ở mức xấp xỉ 1% con số khá thấp trong hệ thống NHTM hiện nay, ựiều ựó có thể khẳng ựịnh chất lượng tắn dụng của ABBank tương ựối tốt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 100 Thứ tư, ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng CVTD thì thấy tỷ lệ dư nợ CVTD chiếm tỷ lệ rất ắt trong tổng nguồn vốn huy ựộng chỉ có 0,07% năm 2011, hệ số thu hồi nợ khá cao chiểm khoảng 60% doanh số CVTD.
ABBank ựược khách hàng ựánh giá là một trong những ngân hàng có uy tắn trên ựịa bàn, ựội ngũ nhân viên nhiệt tình, phương thức thanh toán và thủ tục ựơn giản. Nhưng họ vẫn chưa hài lòng lắm về mức lãi suất và thời hạn có vốn.
3. Với các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ABBank Hà Nội gồm: i, ựa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng ựặc biệt là hoạt ựộng thanh toán thẻ nên triển khai mạnh mẽựây là một loại hình sản phẩm mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hơn; ii, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, khâu thanh tra kiểm tra và thẩm ựịnh hồ sơ ựóng vai trò quan trọng trong công tác cho vay; iii, giải pháp về quy mô CVTD tăng cường huy ựộng vốn mở rộng doanh số cho vay, ngăn chặn nợ quá hạn và tỷ nợ quá hạn, ựẩy mạnh công tác thu hồi nợ.
5.2 Kiến nghị
5.2.1 Kiến nghịựối với chắnh phủ và các bộ, ngành liên quan
Thứ nhất, Chắnh phủ cần ựầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ ựời sống người dân. Từ ựó sẽ góp phần ựáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm ựáp ứng ựược nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn.
Thứ hai, Chắnh phủ cần nghiên cứu ựểựưa ra các luật ựịnh và nghịựịnh có liên quan về chắnh sách tài chắnh ựối với nhà ựất, phù hợp với ựiều kiện thực tế hiện nay và có giải pháp ựể hâm nóng thị trường bất ựộng sản trong thời gian tới.
Thứ ba, Bộ Tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà. đối với cá nhân, hộ gia ựình, tổ chức mua căn hộ, nhà tại các khu
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 101 ựô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu ựất, giấy phép xây dựng, dự án ựầu tư ựược duyệt, thay vào ựó là hợp ựồng mua bán căn hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng ựất),Ầ giữa bên mua và bên bán. Mở các văn phòng ựăng ký giao dịch bảo ựảm, thêm các văn phòng công chứng, ựể tạo ựiều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chắnh liên quan ựến bất ựộng sản và vay vốn.
Thứ tư, ựề nghị các cơ quan có ựối tượng vay tiêu dùng tại chi nhánh kết hợp với chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ.
5.2.2 Kiến nghịựối với ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục ựổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chắnh sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và ựiều kiện thực tế. Khuyến khắch các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất ựể tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất ựầu ra ựầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo ựảm cho các NHTM ựủ bù ựắp chi phắ, rủi ro và có lợi nhuận ựể phát triển bền vững.
Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt ựộng CVTD phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm- dịch vụ của CVTD, ựồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khắch ựối với CVTD, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và ựầy ựủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt ựộng này.
Thứ ba, NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh. Bên cạnh ựó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức những khoá học hội thảo, trao ựổi kinh nghiệm về hoạt ựộng ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 102
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên các năm 2009, 2010 ,2011của ABBank Hà Nội. 2. Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh, báo cáo tắn dụng của ABBank năm
2009, 2010, 2011.
3. Bùi Xuân Phong (2007), Giáo trình Phân tắch hoạt ựộng kinh doanh, Nhà xuất bản Thống kê.
4. đại học kinh tế quốc dân 2006, Giáo trình NHTM NXB Thống kê Hà Nội. 5. đinh Ngọc Dương, 2008. Phát triển hoạt ựộng CVTD tại NHTM CP
VPBank Thanh Xuân.
6. Nguyễn Hương Lan, 2008. Nâng cao chất lượng CVTD sở giao dịch I Ờ NHCT Việt Nam. Trường Học Viện ngân hàng.
7. Phạm Hải Hà, 2006. Mở rộng CVTD tại ngân hàng nông nghiệp và phát triền nông thôn chi nhánh Phan đình Phùng. Trường đại học Kinh tế
Quốc dân Hà Nội. 8. http://www.tinthuongmai.vn/gpmaster.gp-media.tin-thuong-mai-viet- nam.gpprint.25368.gpside.1.asmx. 9. http://www.baomoi.com/Ngan-hang-thoang-nguy-co-tiem-an-tu-vay-tieu- dung/126/3001964. 10.http:www.thoibaonganhang.vn/tin-tuc/6-khoi-lai-tin-dung-tiedung- 1937.html .
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 103
PHỤ LỤC PHIẾU đIỀU TRA Xin chào các anh/chị tôi tên là Vũ Thị Len là học viên của Trường