an sinh giáo dục tại công ty bảo hiểm nhân thọ

an sinh giáo dục tại công ty bảo hiểm nhân thọ

PH N III Ầ

-

1 Gi i thi u chung v Công ty ớ ệ ề 29

2 Nh ng thu n l i khó khăn khi tri n khai nghi p v b o hi m tr em ữ ậ ợ ể ệ ụ ả ể ẻ

t i Công ty b o hi m nhân th ạ ả ể ọ 31

II - TÌNH HÌNH TRI N KHAI CH Ể ƯƠ NG TRÌNH AN SINH GIÁO D C Ụ

CÔNG TY B O HI M NHÂN TH

1 Đánh giá chung v k t qu nghi p v b o hi m tr em ề ế ả ệ ụ ả ể ẻ 34

2 Phân tích tình hình tri n khai nghi p v b o hi m tr em trong quý I ể ệ ụ ả ể ẻ năm 1999 t i Công ty B o hi m nhân th ạ ả ể ọ 37

III - M T S BI N PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU HO T Ộ Ố Ệ Ằ Ệ Ả Ạ

1 Tăng c ườ ng m r ng m ng l ở ộ ạ ướ ạ i đ i lý khai thác 50

2 Đa d ng các bi n pháp khai thác và nâng cao ch t l ạ ệ ấ ượ ng khai thác 50

3 C n có ph ầ ươ ng pháp khai thác h p v i t ng th tr ợ ớ ừ ị ườ ng 53

4 Công tác tuy n d ng, đào t o và qu n lý cán b khai thác ể ụ ạ ả ộ 54

5 Công tác giám đ nh và tr ti n b o hi m ị ả ề ả ể 55

6 M t s ki n ngh khác ộ ố ế ị 56

L I NÓI Đ U Ờ Ầ

Trong công cu c công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t nộ ệ ệ ạ ấ ước hi n nay,ệ

Đ ng và Nhà nả ước ta luôn coi tr ng vai trò con ngọ ười Không ng ng c iừ ả thi n nâng cao đ i s ng v t ch t cũng nh tinh th n c a nhân dân làệ ờ ố ậ ấ ư ầ ủ

m c đích hàng đ u c a ch đ xã h i ta Phát tri n kinh t th trụ ầ ủ ế ộ ộ ể ế ị ườ ngtheo đ nh hị ướng xã h i ch nghĩa là m t t t y u khách quan độ ủ ộ ấ ế ược Đ ngả

và Nhà nước ta kh ng đ nh trong các kì đ i h i Đ ng toàn qu c l n thẳ ị ạ ộ ả ố ầ ứ

6, 7, 8 đã và đang có nhi u nh hề ả ưởng tích c c đ i v i n n kinh t nự ố ớ ề ế ướ c

ta Sau h n mơ ười năm đ i m i, dổ ớ ướ ựi s lãnh đ o sáng su t c a Đ ng,ạ ố ủ ảnhân dân ta đã g t hái đặ ược nhi u thành công to l n trên nhi u lĩnh v cề ớ ề ự

c a đ i s ng kinh t xã h i Nên n n kinh t nủ ờ ố ế ộ ề ế ước ta d n d n kh i s cầ ầ ở ắ

và phát tri n m t cách v ng ch c, v c b n chúng ta đã thoát ra kh iể ộ ữ ắ ề ơ ả ỏ tình tr ng kh ng ho ng kéo dài, s m t cân đ i v c c u kinh t đangạ ủ ả ự ấ ố ề ơ ấ ế

được đi u ch nh, đI u ki n s ng c a nhân dân không ng ng đề ỉ ề ệ ố ủ ừ ược c Iả thi n và nâng cao Trong xu th phát tri n toàn di n đó, ngành b o hi mệ ế ể ệ ả ể cũng có nh ng đi u ki n thu n l i đ phát tri n c v chi u r ng l nữ ề ệ ậ ợ ể ể ả ề ề ộ ẫ chi u sâu Ngày càng có nhi u nghi p v m i ra đ i, b o hi m nhân thề ề ệ ụ ớ ờ ả ể ọ

là m t ví d đi n hình Nghi p v b o hi m nhân th mang tính đ c thùộ ụ ể ệ ụ ả ể ọ ặcao, có s c h p d n riêng và có s khác bi t so v i các nghi p v b oứ ấ ẫ ự ệ ớ ệ ụ ả

hi m khác Nghi p v b o hi m nhân th bao g m nhi u lo I hình khácể ệ ụ ả ể ọ ồ ề ạnhau nh : B o hi m nhân th có th i h n 5-10 năm, An sinh giáoư ả ể ọ ờ ạ

d c S dĩ em ch n đ tài:“ụ ở ọ ề An sinh giáo d c: Th c tr ng và m t s bi n ụ ự ạ ộ ố ệ pháp phát tri n nghi p v này công ty B o hi m nhân th ể ệ ụ ở ả ể ọ “ cho chuyên

đ th c t p c a mình là vì nh ng lý do sau:ề ự ậ ủ ữ

- M c dù b o hi m nhân th ra đ i r t s m trên th gi i ( nămặ ả ể ọ ờ ấ ớ ế ớ

1583, Anh) và khônh ng ng phát tri n kh p n i, nh ng l i đở ừ ể ở ắ ơ ư ạ ượ ctri n khai r t mu n Vi t nam Vì v y, nghiên c u h c h i kinhể ấ ộ ở ệ ậ ứ ọ ỏnghi m các nệ ước trên th gi i đ áp d ng vào th c t tri n khai nế ớ ể ụ ự ế ể ở ướ c

ta là m t đòi h i c p bách có ý nghĩa kinh t l nộ ỏ ấ ế ớ

- Do nghi p v “ An sinh giáo d c “m i đệ ụ ụ ớ ược tri n khai nể ở ước ta,thêm vào đó chúng ta l i thi u m t h th ng lu t đ ng b trong b o hi mạ ế ộ ệ ố ậ ồ ộ ả ể nói chung và b o hi m nhân th nói riêng, nên khó tránh kh i nh ng h nả ể ọ ỏ ữ ạ

ch , nh ng đi u b t h p lý trong quá trình kinh doanh Vì v y, c n ph iế ữ ề ấ ợ ậ ầ ả nghiên c u m t cách khoa h c, tìm ra gi i pháp phù h p v i đi u ki nứ ộ ọ ả ợ ớ ề ệ

th c t Vi t Nam trong giai đo n hi n nay.ự ế ở ệ ạ ệ

- Nghi p v b o hi m này có tính ch t khác bi t rõ nét so v i cácệ ụ ả ể ấ ệ ớnghi p v b o hi m khác ch nó không ch mang tính ch t b o hi m cácệ ụ ả ể ở ỗ ỉ ấ ả ể

r i ro mà còn mang tính ch t ti t ki m Đi u này có nghĩa là công ty ph iủ ấ ế ệ ề ả

tr m t kho n ti n vào m t th i đi m nh t đả ộ ả ề ộ ờ ể ấ ịnh trong tương lai dù không

có r i ro x y ra v i khách hàng Do v y công ty b o hi m nhân th c n cóủ ả ớ ậ ả ể ọ ầ

m t chính sách đ u t v n h p lý đ đ m b o tài chính c a công ty.ộ ầ ư ố ợ ể ả ả ủ

- Nghi p v này còn thu hút đệ ụ ược nhi u ngề ười nghiên c u vì nó có ýứnghĩa giáo d c sâu s c V i các kh u hi u “ T t c vì tụ ắ ớ ẩ ệ ấ ả ương lai con emchúng ta”, “Tr em hôm nay, th gi i ngày mai “ thì chẻ ế ớ ương trình “An sinhgiáo d c “ là m t bi n pháp h u hi u đ các th h đi trụ ộ ệ ữ ệ ể ế ệ ước th hi n sể ệ ự quan tâm đ i v i các th h đi sau.ố ớ ế ệ

Khi nghiên c u đ tài, ta ph i phân tích tình hình tri n khai, t đó đ aứ ề ả ể ừ ư

ra m t s bi n pháp và ki n ngh nh m ti p t c phát tri n và nâng cao h nộ ố ệ ế ị ằ ế ụ ể ơ

n a hi u qu kinh doanh c a công ty trong th i gian t i.ữ ệ ả ủ ờ ớ

B o hi m nhân th ra đ i và phát tri n t r t lâu trên th gi i Hìnhả ể ọ ờ ể ừ ấ ế ớ

th c b o hi m nhân th đ u tiên ra đ i năm 1583 Luân đôn, ngứ ả ể ọ ầ ờ ở ườ ượ i đ c

b o hi m là William Gybbon Nh v y, b o hi m nhân th có phôi thai tả ể ư ậ ả ể ọ ừ

r t s m, nh ng l i không có đi u ki n phát tri n m t s nấ ớ ư ạ ề ệ ể ở ộ ố ước do thi uế

c s k thu t ng u nhiên, nó gi ng nh m t trò ch i nên b nhà th giáoơ ở ỹ ậ ẫ ố ư ộ ơ ị ờ

h i lên án v i lý do l m d ng cu c s ng con ngộ ớ ạ ụ ộ ố ười, nên b o hi m nhânả ể

th ph i t n t i dọ ả ồ ạ ưới nhi u hình th c khác nhau Tuy nhiên sau đó do sề ứ ự phát tri n kinh t m nh m , cu c s ng c a con ngể ế ạ ẽ ộ ố ủ ườ ượi đ c c i thi n rõả ệ

r t, thêm vào đó là s phát tri n không ng ng c a khoa h c k thu t nênệ ự ể ừ ủ ọ ỹ ậ

b o hi m nhân th đã có đi u ki n phát tri n trên ph m vi r ng l n V iả ể ọ ề ệ ể ạ ộ ớ ớ

s xu t hi n các phép tính xác su t Pascal và Fermat thì s phát tri n c aự ấ ệ ấ ự ể ủ

b o hi m nhân th là m t t t y u khách quan.ả ể ọ ộ ấ ế

Năm 1759, công ty b o hi m nhân th đ u tiên ra đ i châu Mả ể ọ ầ ờ ở ỹ

nh ng ch bán các h p đ ng b o hi m cho các con chiên trong nhà th c aư ỉ ợ ồ ả ể ờ ủ

h ọ

Năm 1762, Anh thành l p công ty b o hi m nhân th Equitable Đâyở ậ ả ể ọ

là công ty đ u tiên bán các h p đ ng b o hi m r ng rãi cho nhân dân và ápầ ợ ồ ả ể ộ

d ng nguyên t c phí b o hi m không đ i trong su t th i gian b o hi m.ụ ắ ả ể ổ ố ờ ả ểNăm 1812, m t công ty b o hi m nhân th n a độ ả ể ọ ữ ược thành l p B cậ ở ắ

M ỹ

Năm 1860 b t đ u xu t hi n h th ng m ng lắ ầ ấ ệ ệ ố ạ ướ ại đ i lý bán b o hi mả ể nhân th ọ

Cho đ n nay b o hi m nhân th đã phát tri n r t m nh m và đa d ng.ế ả ể ọ ể ấ ạ ẽ ạ

T nh ng lo i hình nhân th c b n là B o hi m sinh m ng có th i h nừ ữ ạ ọ ơ ả ả ể ạ ờ ạ (B o hi m t kỳ), B o hi m tr n đ i, B o hi m nhân th h n h p, B oả ể ử ả ể ọ ờ ả ể ọ ỗ ợ ả

hi m tr c p h u trí, m i công ty b o hi m đ u thi t k nh ng s n ph mể ợ ấ ư ỗ ả ể ề ế ế ữ ả ẩ mang nh ng đ c thù riêng đ đáp ng nhu c u tài chính c a t ng khu v cữ ặ ể ứ ầ ủ ừ ự dân c và phù h p v i chính sách kinh t , xã h i c a t ng qu c gia.ư ợ ớ ế ộ ủ ừ ố

Người ta cũng thường có nh ng đi u kho n b sung trong đó ph m viữ ề ả ổ ạ

b o hi m là tai n n ho c b nh t t, m đau, các b nh hi m nghèo x y raả ể ạ ặ ệ ậ ố ệ ể ảtrong th i h n b o hi m c a h p đ ng chính (là m t trong b n d ng trên).ờ ạ ả ể ủ ợ ồ ộ ố ạ

Trên th gi i, hi n nay doanh s c a b o hi m nhân th chi m trênế ớ ệ ố ủ ả ể ọ ế50% doanh s c a ngành b o hi m.ố ủ ả ể

Dưới đây là s li u th hi n t tr ng doanh s b o hi m nhân th ố ệ ể ệ ỷ ọ ố ả ể ọ ở các khu v c trên th gi i trong hai năm 1990, 1996.ự ế ớ

B ng 1: Do ả anh s c a b o hi m nhân th so v i doanh s ngành b o ố ủ ả ể ọ ớ ố ả

hi m các khu v c ể ở ự

Đ n v tính: % ơ ị

NămKhu v cự

Ngu n tài li u: T p chí Tái b o hi m - 1996.ồ ệ ạ ả ể

Trong đó, cho đ n năm 1993, Đông Nam á t ng doanh thu phí b oế ở ổ ả

hi m là 61,1 t USD, doanh s c a b o hi m nhân th là 45,1 t USDể ỷ ố ủ ả ể ọ ỷchi m 73,8% , doanh s c a b o hi m phi nhân th là 16 t USD chi mế ố ủ ả ể ọ ỷ ế 26,2%

Có th đ a ra đây m t s ví d v s phát tri n b o hi m nhân th ể ư ộ ố ụ ề ự ể ả ể ọ ở

Nhân

th (%)ọ

Phi nhân

th (%)ọ

Phí BHNT trên đ uầ

người(US/

1000người)

T lỷ ệ BHNT trên GDP (%)

B oả

hi m phiểnhân thọ trên GDP (%)Hàn Qu cố

79,6673,8668,7762,4259,4353,6446,4530,2541,44

20,3426,1431,2337,2840,5743,3653,5569,7558,56

651.2011.909.870325.311358.62011.29419.47048.1251.974838.223

8,685,613,141,891,380,921,430,263,41

2,211,981,431,140,820,801,650,604,82

Đ cứ

Pháp

Anh

107.40384.303102.360

39,3856,5564,57

60,6243,6535,43

524.138826.3201.141.450

2,253,807,00

3,462,823,85 Ngu n: Tồ ạp chí Kinh t phát tri n - Đ i h c kinh t qu c dân.ế ể ạ ọ ế ố

b.T i Vi t Nam: ạ ệ

V i nh n th c sâu s c v vai trò và t m quan tr ng c a b o hi mớ ậ ứ ắ ề ầ ọ ủ ả ể nhân th , trong nh ng năm qua Chính ph và B Tài chính r t quan tâmọ ữ ủ ộ ấphát tri n nghi p v này V i s ra đ i c a công ty ể ệ ụ ớ ự ờ ủ b o hi m nhân th ,ả ể ọ chính th c đ u tiên Vi t Nam năm 1996 đã kh ng đ nh rõ s quan tâmứ ầ ở ệ ẳ ị ự

c a các c quan Nhà nủ ơ ướ ầc t m vĩ mô M c dù chúng ta m i ti n hànhặ ớ ếnghi p v b o hi m nhân th g n ba năm, nh ng trong th c t b oệ ụ ả ể ọ ầ ư ự ế ả

hi m nhân th đã xu t hi n Vi t Nam t r t s m dể ọ ấ ệ ở ệ ừ ấ ớ ưới nhi u hìnhề

th c khác nhau.ứ

Trước năm 1954, mi n B c, nh ng ngở ề ắ ữ ười làm vi c cho Pháp đãệ

được b o hi m và m t s gia đình đã đả ể ộ ố ược hưởng quy n l i b o hi mề ợ ả ể

c a các h p đ ng b o hi m nhân th này Các h p đ ng b o hi m nàyủ ợ ồ ả ể ọ ợ ồ ả ể

đ u do các công ty b o hi m c a Pháp tr c ti p th c hi n.ề ả ể ủ ự ế ự ệ

Trong nh ng năm 1970 - 1971 mi n Nam công ty H ng Vi t b oữ ở ề ư ệ ả

hi m đã tri n khai m t s lo i hình b o hi m nh “An sinh giáo d c”,ể ể ộ ố ạ ả ể ư ụ

“B o hi m trả ể ường sinh” (B o hi m nhân th tr n đ i), “B o hi m t kỳả ể ọ ọ ờ ả ể ử

th i h n 5 - 10 - 20 năm”, nh ng công ty này ch ho t đ ng t m t đ nờ ạ ư ỉ ạ ộ ừ ộ ế hai năm nên các nghi p v b o hi m không đệ ụ ả ể ược bi t đ n r ng rãi.ế ế ộ

đi đ u t , môi trầ ư ường đ u t ch a phát tri n.ầ ư ư ể

- Ch a có nh ng qui đ nh mang tính ch t pháp lý đ đi u ch nh m iư ữ ị ấ ể ề ỉ ố quan h giá công ty b o hi m và ngệ ả ể ười tham gia b o hi m, b o vả ể ả ệ quy n l i cho ngề ợ ườ ượi đ c b o hi m và kh năng thanh toán c a công tyả ể ả ủ

b o hi m.ả ể

V i nh ng khó khăn trên đã không cho phép công ty B o Vi t phátớ ữ ả ệtri n nghi p v b o hi m nhân th Thay cho b o hi m nhân th , nămể ệ ụ ả ể ọ ả ể ọ

1990, B Tài chính cho phép công ty B o Vi t tri n khai “B o hi m sinhộ ả ệ ể ả ể

m ng con ngạ ười th i h n 1 năm”.Th c t tri n khai nghi p v này choờ ạ ự ế ể ệ ụ

th y:ấ

- Vi c lo xa cho gia đình khi không may ngệ ười ch gia đình b m t màủ ị ấ

ch tính đ n trong vòng 1 năm là không h p d n Tâm lý ngỉ ế ấ ẫ ười tham gia

lo i hình b o hi m này cũng không tho i mái Và do đó lo i hình b oạ ả ể ả ạ ả

hi m này ch đáp ng để ỉ ứ ược nhu c u cho nh ng ngầ ữ ười già

- M i ngọ ười tham gia b o hi m đ u th c m c, n u không g p r i roả ể ề ắ ắ ế ặ ủ

có được nh n l i gì không?ậ ạ

V i th c t trên, cùng v i vi c đánh giá các đi u ki n kinh t xã h iớ ự ế ớ ệ ề ệ ế ộ

Vi t Nam trong nh ng năm đ u th p k 90, T ng công ty b o hi m Vi tệ ữ ầ ậ ỷ ổ ả ể ệ Nam đã b t đ u ti n hành nghiên c u tri n khai nghi p b o hi m nhânắ ầ ế ứ ể ệ ả ể

th v i hai lo i hình mang tính ch t ti t ki m t cu i năm 1993 Đ nọ ớ ạ ấ ế ệ ừ ố ế tháng 1 năm 1994, T ng công ty b o hi m Vi t Nam m i chính th cổ ả ể ệ ớ ứ trình B Tài chính d án thành l p công ty B o hi m nhân th ộ ự ậ ả ể ọ

V i nh ng yêu c u v qu n lý qu b o hi m nhân th , B Tài chínhớ ữ ầ ề ả ỹ ả ể ọ ộ

đã ký quy t đ nh s 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành l p công ty b oế ị ố ậ ả

hi m nhân th tr c thu c B o Vi t S ki n này đánh d u m t bể ọ ự ộ ả ệ ự ệ ấ ộ ướ cngo t m i trong s phát tri n c a ngành b o hi m Vi t Nam.ặ ớ ự ể ủ ả ể ệ

2 S c n thi t c a b o hi m nhân th ự ầ ế ủ ả ể ọ

B o hi m là s chia s r i ro gi a m t s đông v i m t vài ngả ể ự ẻ ủ ữ ộ ố ớ ộ ườ itrong s h ph i gánh ch u Có th nói nguyên t c này l n đ u tiên đố ọ ả ị ể ắ ầ ầ ượ cghi vào l ch s là năm 1583, th trị ử ở ị ường Luân đôn m t nhóm ngộ ười đãtho thu n góp ti n và s ti n này s đả ậ ề ố ề ẽ ược tr cho ngả ười nào trong số

h b ch t trong 1 năm Đây cũng là m m m ng c a nghi p v b o hi mọ ị ế ầ ố ủ ệ ụ ả ể nhân th ọ

S ra đ i và phát tri n c a b o hi m nhân th đã đóng góp m tự ờ ể ủ ả ể ọ ộ

ph n không nh vào s phát tri n cu n n kinh t trên th gi i Ngàyầ ỏ ự ể ả ề ế ế ớnay tham gia b o hi m nhân th tr thành m t nhu c u t t y u c aả ể ọ ở ộ ầ ấ ế ủ

người dân các nước phát tri n cũng nh các nể ư ước đang phát tri n châuể Ở

Á, nh ng năm g n đây b o hi m nhân th phát tri n h t s c m nh m ,ữ ầ ả ể ọ ể ế ứ ạ ẽ

th c hi n ch c năng huy đ ng ngu n v n nhàn r i trong dân, t o ngu nự ệ ứ ộ ồ ố ỗ ạ ồ

đ u t dài h n cho s phát tri n kinh t - xã h i, gi m b t tình tr ng vayầ ư ạ ự ể ế ộ ả ớ ạ

v n nố ước ngoài v i lãi su t cao.Theo Tài li u c a công ty B o Vi t nhânớ ấ ệ ủ ả ệ

th , năm 1996, châu Á, t ng doanh thu phí b o hi m là 61,1 t USDọ ở ổ ả ể ỷtrong đó phí b o hi m nhân th là 45,1 t USD chi m 73,8% cácả ể ọ ỷ ế Ơ

nước phát tri n có môi trể ường đ u t t t, b o hi m nhân th phát tri nầ ư ố ả ể ọ ể

r t m nh m ấ ạ ẽ

B o hi m nhân th giúp tăng tích lu cho ngân sách nhà nả ể ọ ỹ ước, góp

ph n gi i quy t m t s v n đ xã h i nh v n đ th t nghi p, v n đầ ả ế ộ ố ấ ề ộ ư ấ ề ấ ệ ấ ề giáo d c Hi n nay h u h t các công ty l n trên th gi i đ u tham giaụ ệ ầ ế ớ ế ớ ề

b o hi m nhân th nh m duy trì ho t đ ng c a công ty, bù đ p ph nả ể ọ ằ ạ ộ ủ ắ ầ thi t h i do r i ro trong trệ ạ ủ ường h p ngợ ười ch công ty ph i ng ng làmủ ả ừ

vi c do t vong ho c thệ ử ặ ương t t toàn b vĩnh vi n.ậ ộ ễ

Trong đi u ki n kinh t Vi t nam, tr i qua h n 10 năm th c hi nề ệ ế ệ ả ơ ự ệ

đường l i đ i m i dố ổ ớ ướ ựi s lãnh đ o c a Đ ng, đ t nạ ủ ả ấ ước ta đã đ t đạ ượ c

nh ng thành t u đáng ph n kh i và có ý nghĩa r t quan tr ng Đã ra kh iữ ự ấ ở ấ ọ ỏ

kh ng ho ng kinh t kéo d i, t o ra đủ ả ế ả ạ ược nh ng c s v t ch t thu nữ ơ ở ậ ấ ậ

l i cho s nghi p phát tri n đ t nợ ự ệ ể ấ ước, cho phép chúng ta chuy n sangể

th i kỳ m i: "Đ y m nh công nghi p hoá, hi n đ i hoá vì m c tiêu dânờ ớ ẩ ạ ệ ệ ạ ụgiàu nước m nh xã h i văn minh".ạ ộ

Mu n th c hi n đố ự ệ ược th ng l i m c tiêu chi n lắ ợ ụ ế ược kinh t xã h iế ộ

đã đ ra thì nhân t v n đ u t là r t quan tr ng V n đ u t ch y uề ố ố ầ ư ấ ọ ố ầ ư ủ ế

đượ ấc l y t quĩ tích lu c a n n kinh t qu c dân và ngu n v n vayừ ỹ ủ ề ế ố ồ ố

nước ngoài Theo kinh nghi m c a m t s nệ ủ ộ ố ước phát tri n và tình hìnhểkinh t xã h i th c t c a Vi t Nam thì nh t thi t ph i t o nhanh ngu nế ộ ự ế ủ ệ ấ ế ả ạ ồ

v n tích lu t n i b n n kinh t và ph i coi đây là bi n pháp chính Cóố ỹ ừ ộ ộ ề ế ả ệtích lu t trong nỹ ừ ước thì m i ti p nh n đớ ế ậ ược ngu n v n t bên ngoài.ồ ố ừ

Mà quĩ tích lu này đỹ ược hình thành ch y u t ti t ki m, đ phát huyủ ế ừ ế ệ ểngu n v n này c n ph i đ y m nh ti t ki m, t o kho n v n c n thi tồ ố ầ ả ẩ ạ ế ệ ạ ả ố ầ ế

đ phát tri n kinh t ể ể ế

M t trong nh ng m t y u kém c a n n kinh t nộ ữ ặ ế ủ ề ế ước ta th i gianờqua là ngu n v n đ u t phát tri n b ng ngu n v n trong nồ ố ầ ư ể ằ ồ ố ước tăngkhông đáng k , m c dù theo đi u tra, v n trong dân không ph i là nh ể ặ ề ố ả ỏ Báo Đ u t s ra g n đây cho bi t: Ngu n v n trong dân ầ ư ố ầ ế ồ ố ước tính trongcác năm :

- Năm 1992: 9419 t đ ng chi m 9,8% GDP.ỷ ồ ế

- Năm 1994: 21.753 t đ ng chi m 12,8% GDP.ỷ ồ ế

- Năm 1995: 34.382 t đ ng chi m 13,2% GDP.ỷ ồ ế

D đoán t nay đ n năm 2000 t l này đ t 15% GDP ự ừ ế ỷ ệ ạ

Cùng v i t c đ tăng trớ ố ộ ưởng kinh t hàng năm t 8 đ n 9% và t cế ừ ế ố

đ tiêu dùng th p h n t c đ tăng trộ ấ ơ ố ộ ưởng kinh t thì ti t ki m trong dânế ế ệ

s không ng ng tăng c v s tuy t đ i và t tr ng so v i GDP Đa sẽ ừ ả ề ố ệ ố ỷ ọ ớ ố

v i ngớ ười dân, ngoài kh năng g i ti n ti t ki m vào ngân hàng thìả ử ề ế ệ

thường r t ít kh năng đ đ u t nh ng kho n ti n nhàn r i.ấ ả ể ầ ư ữ ả ề ỗ

Nh v y cùng v i vi c tăng nhanh s lư ậ ớ ệ ố ượng và t l ti t ki mỷ ệ ế ệ trong dân, nhà nướ ầc c n ph i có gi i pháp, chính sách và công c đ huyả ả ụ ể

đ ng m nh ngu n v n trong dân cho đ u t phát tri n.ộ ạ ồ ố ầ ư ể

B o hi m nhân th t khi ra đ i và tri n khai các nghi p v b oả ể ọ ừ ờ ể ệ ụ ả

hi m nhân th h n h p mang tính ch t v a b o hi m v a ti t ki m đãể ọ ỗ ợ ấ ừ ả ể ừ ế ệ

và đang huy đ ng độ ược m t lộ ượng v n không nh trong dân Tuy bố ỏ ướ c

đ u, lầ ượng người tham gia b o hi m ch a l n, s h p đ ng tham gia ả ể ư ớ ố ợ ồ ở

m c trách nhi m cao cũng ch a nhi u, nh ng lứ ệ ư ề ư ượng v n mà công ty b oố ả

hi m nhân th Vi t Nam huy đ ng để ọ ệ ộ ược cũng là h t s c c n thi t trongế ứ ầ ế

đi u ki n kinh t nề ệ ế ước ta hi n nay N u nh đ i v i nghi p v b oệ ế ư ố ớ ệ ụ ả

hi m khác th i gian b o hi m thể ờ ả ể ường ng n, m c phí đóng thắ ứ ường là

th p thì nghi p v " An Sinh Giáo D c " th i gian b o hi m dài, m cấ ở ệ ụ ụ ờ ả ể ứ phí đ nh kỳ cao Đi u này cho th y huy đ ng v n b ng cách tăng cị ề ấ ộ ố ằ ườ ngtri n khai nghi p v "An Sinh Giáo D c " là h t s c c n thi t đ i v iể ệ ụ ụ ế ứ ầ ế ố ớ công ty b o hi m nhân th ả ể ọ

II - M C ĐÍCH, Ý NGHĨA VÀ Đ C TR NG C A B O HI M Ụ Ặ Ư Ủ Ả Ể NHÂN THỌ

1.M c đích ụ

B o hi m nhân th là m t s đ m b o và mang tính ch t tả ể ọ ộ ự ả ả ấ ương h -ỗ

đó là m c đích chính, và doụ đó b o hi m nhân th mang tính ch t xã h iả ể ọ ấ ộ

r t l n S ti n đấ ớ ố ề ược tr cho thân nhân và gia đình ngả ười tham gia b oả

hi m khi không may g p r i ro để ặ ủ ược b o hi m s giúp nh ng ngả ể ẽ ữ ườ ithân chi tr nh ng kho n chi tiêu r t l n nh : ti n thu c thang và bác s ,ả ữ ả ấ ớ ư ề ố ỹ

ti n ma chay, kho n ti n c n thi t đ n đ nh cu c s ng, chi phí giáoề ả ề ầ ế ể ổ ị ộ ố

d c con cái, nuôi dụ ưỡng chúng nên người

Không ai mu n nghĩ t i cái ch t, nh ng không ai bi t nó đ n lúc nào.ố ớ ế ư ế ế

Vi c mua m t h p đ ng b o hi m nhân th là th hi n s chu đáo c aệ ộ ợ ồ ả ể ọ ể ệ ự ủ mình đ i v i gia đình Và n u nh may m n trong su t th i h n b oố ớ ế ư ắ ố ờ ạ ả

hi m không có r i ro thì ngể ủ ườ ượi đ c b o hi m v n nh n l i đả ể ẫ ậ ạ ược số

ti n đã n p c ng thêm lãi nh ho t đ ng c a công ty b o hi m Nhi uề ộ ộ ờ ạ ộ ủ ả ể ề kho n ti n nh lúc đó c ng l i đã thành kho n ti n l n đ chi tiêu choả ề ỏ ộ ạ ả ề ớ ể

nh ng công vi c l n, ho c nh dành d m cho con b ng cách mua h pữ ệ ớ ặ ư ụ ằ ợ

đ ng “An sinh giáo d c” thì khi đ a tr 18 tu i đã có m t kho n ti n đồ ụ ứ ẻ ổ ộ ả ề ể

c p v n cho nó làm ăn ho c chi phí cho nó ti p t c đi h c đ i h c Chiấ ố ặ ế ụ ọ ạ ọphí giáo d c - m t v n đ l n trong ngân sách c a m i gia đình hi n nayụ ộ ấ ề ớ ủ ỗ ệ

và càng tr nên nóng b ng trong tở ỏ ương lai

So v i các hình th c ti t ki m, b o hi m nhân th có u đi m sau:ớ ứ ế ệ ả ể ọ ư ể

- B o hi m nhân th là hình th c ti t ki m thả ể ọ ứ ế ệ ường xuyên và có kế

ho ch Khi đã quy t đ nh mua m t h p đ ng b o hi m nhân th thì cácạ ế ị ộ ợ ồ ả ể ọkho n phí nh đóng hàng tháng đả ỏ ược coi nh là các chi phí thư ường xuyên

nh ti n ăn, ti n đi n, ti n nư ề ề ệ ề ước và ngườ ại đ i lý chính là người thườ ngxuyên nh c nh và thu kho n ti n này.ắ ở ả ề

- B o hi m nhân th h tr khó khăn v tài chính cho thân nhân vàả ể ọ ỗ ợ ềgia đình người được b o hi m khi ngả ể ười được b o hi m g p r i roả ể ặ ủ

b ng m t kho n ti n l n ngay c khi h m i k p ti t ki m đằ ộ ả ề ớ ả ọ ớ ị ế ệ ược m tộ kho n ti n r t nh ả ề ấ ỏ

- B o hi m nhân th th hi n s quan tâm lo l ng c a ngả ể ọ ể ệ ự ắ ủ ười chủ gia đình đ i v i con cái hay nh ng ngố ớ ữ ười ph thu c Ngày nay, khi khoaụ ộ

h c k thu t phát tri n , các công ngh hi n đ i giúp cho cu c s ng ti nọ ỹ ậ ể ệ ệ ạ ộ ố ệ

l i h n , văn minh h n nh ng nh ng r i ro b t ng v n có th x y raợ ơ ơ ư ữ ủ ấ ờ ẫ ể ả

b t c lúc nào , nó cấ ứ ướp đi m ng s ng c a con ngạ ố ủ ười ho c gây cho conặ

người nh ng thữ ương t t mà không th ph c h i tr l i Chính vì th ,ậ ể ụ ồ ở ạ ế trong xã h i văn minh hi n nay v n có m t th c tr ng đáng bu n làộ ệ ẫ ộ ự ạ ồnhi u gia đình tr nên khó khăn , túng qu n khi ngề ở ẫ ười tr c t gia đìnhụ ộkhông may g p r i ro d n t i m t mát ho c gi m thu nh p Do đó, n uặ ủ ẫ ớ ấ ặ ả ậ ế tham gia b o hi m nhân th thì h s có m t kho n ti n đ chi tr , trangả ể ọ ọ ẽ ộ ả ề ể ả

tr i nh ng chi phí nh n m vi n , ph u thu t , thu c men , n n n , chiả ữ ư ằ ệ ẫ ậ ố ợ ầphí mai táng ho c bù đ p m t ph n nh ng kho n thu nh p thặ ắ ộ ầ ữ ả ậ ường xuyên

hi m v n để ẫ ược nh n l i toàn b s ti n b o hi m cho dù trong th i gianậ ạ ộ ố ề ả ể ờ

b o hi m có x y ra r i ro hay không Không ai dám nói trả ể ả ủ ước v tề ươ nglai và ti t ki m t hôm nay đ đ m b o cho ngày mai là bi n pháp tíchế ệ ừ ể ả ả ệ

c c và có ý nghĩa nh t vì tự ấ ương lai t t đ p c a con cái , c a gia đình luônố ẹ ủ ủ

Tóm l i , b o hi m nhân th có vai trò h t s c quan tr ng, to l nạ ả ể ọ ế ứ ọ ớ

đ i v i m i thành viên trong toàn xã h i Tham gia b o hi m nhân th làố ớ ỗ ộ ả ể ọ quy n l i c a m i ngề ợ ủ ọ ười và nh có b o hi m nhân th mà cu c s ngờ ả ể ọ ộ ố

c a con ngủ ười tr nên h nh phúc h n , an toàn h n Tham gia b o hi mở ạ ơ ơ ả ể nhân th làm ngọ ười ta t tin h n, quy t đoán h n vì b o hi m nhân thự ơ ế ơ ả ể ọ giúp người tham gia gi m b t s ràng bu c đ i v i ngả ớ ự ộ ố ớ ười thân mà ngườ itham gia ph i có trách nhi m nuôi dả ệ ưỡng Chính s t tin này làm choự ự

m i ho t đ ng c a ngọ ạ ộ ủ ười tham gia đ t hi u qu cao h n Nh nh ngạ ệ ả ơ ờ ữ

đ c tính u vi t c a mình mà b o hi m nhân th đã và đang phát tri nặ ư ệ ủ ả ể ọ ể

r t nhanh r ng kh p các nấ ộ ắ ước trên th gi i, đ c bi t là nh ng nế ớ ặ ệ ữ ước cótrình đ phát tri n, trình đ dân trí và bình quân thu nh p đ u ngộ ể ộ ậ ầ ười cao.Đây là nhuyên nhân chính thúc đ y b o hi m nhân th phát tri n m nhẩ ả ể ọ ể ạ

t - xã h i c a đ t nế ộ ủ ấ ước, nh m gi m b t tình tr ng vay v n nằ ả ớ ạ ố ước ngoài

v i lãi su t cao V i ngu n v n l n thu đớ ấ ớ ồ ố ớ ượ ừc t phí b o hi m đã giúpả ểcho công ty đ u t vào các lĩnh v c, công trình l n, đ c bi t là các côngầ ư ự ớ ặ ệtrình c s h t ng ơ ở ạ ầ

Hi n nay m t s nệ ở ộ ố ước trên th gi i, lế ớ ượng v n do các công tyố

b o hi m nhân th cung c p l n h n nhi u so v i các t ch c tài chínhả ể ọ ấ ớ ơ ề ớ ổ ứkhác Ví d nh M , năm 1970 s v n do các công ty b o hi m nhânụ ư ở ỹ ố ố ả ể

th cung c p vào th trọ ấ ị ường là 9 t USD, trong khi đó s v n do h th ngỷ ố ố ệ ố ngân hàng cung c p là 37 t USD Nh ng cho đ n năm 1991 con s đó đãấ ỷ ư ế ốlà: s v n do công ty b o hi m nhân th cung c p: 90,2 t USD, s v nố ố ả ể ọ ấ ỷ ố ố

do h th ng ngân hàng cung c p: 85,7 t USD Theo ệ ố ấ ỷ ước tính c a cácủchuyên gia kinh t , lế ượng v n nhàn r i trong dân c Vi t Nam là 11 tố ỗ ư ệ ỷ USD, trong đó có kho ng 50% là d tr b ng vàng Đây là m t lả ự ữ ằ ộ ượ ng

v n nhàn r i l n, mà các t ch c tài chính ch a huy đ ng đố ỗ ớ ổ ứ ư ộ ược h t, doế

đó đã đ lãng phí nhi u N n kinh t nể ề ề ế ước ta đang trong giai đo n côngạnghi p hoá, hi n đ i hoá, vì th v n càng là m t nhu c u t t y u , b cệ ệ ạ ế ố ộ ầ ấ ế ứ thi t đ ti n hành công cu c này,v i các chính sách m c a đ t nế ể ế ộ ớ ở ử ấ ướ c

nh m thu hút v n đ u t c a nằ ố ầ ư ủ ước ngoài song chúng ta l i ch a khaiạ ưthác h t ti m năng trong nế ề ước Trước tình hình này b o hi m nhân thả ể ọ

c n có bi n pháp, k ho ch huy đ ng ngu n v n nhàn r i trong dân đầ ệ ế ạ ộ ồ ố ỗ ể

ph c v cho nhu c u đ u t và phát tri n kinh t - xã h i c a đ t nụ ụ ầ ầ ư ể ế ộ ủ ấ ước

- Bên c nh vai trò huy đ ng v n trong nạ ộ ố ước thì b o hi m nhân thả ể ọ còn có vai trò thu hút v n đ u t nố ầ ư ước ngoài V n đ u t cho m t côngố ầ ư ộ

ty b o hi m lúc đ u thả ể ầ ường r t l n , khi có m t chính sách phù h p sấ ớ ộ ợ ẽ thu được m t lộ ượng v n đ u t bên ngoài đáng k , vì b o hi m nhânố ầ ư ể ả ể

th là m t th trọ ộ ị ường h t s c m i m và h p d n đ i v i các nhà đ u tế ứ ớ ẻ ấ ẫ ố ớ ầ ư

nước ngoài H n n a đ c đi m c a nghi p v b o hi m nhân th cóơ ữ ặ ể ủ ệ ụ ả ể ọtính ch t dài h n nên ngu n v n cung c p cho n n kinh t cũng l n.ấ ạ ồ ố ấ ề ế ớ Trong kho ng th i gian này các nhà đ u t ch a thu đả ờ ầ ư ư ược nhi u l iề ợ nhu n, do đó h s ti p t c đ u t mà không rút kh i th trậ ọ ẽ ế ụ ầ ư ỏ ị ường Vi tệ Nam

- B o hi m nhân th góp ph n t o nên phong cách , t p quán s ngả ể ọ ầ ạ ậ ố

m i Tham gia b o hi m nhân th th hi n m t n p s ng đ p, đó là bi tớ ả ể ọ ể ệ ộ ế ố ẹ ế

lo l ng cho tắ ương lai mình và quan tâm đ n tế ương lai c a ngủ ười thân,

đ ng th i góp ph n giáo d c con em mình v đ c tính ti t ki m, c n cùồ ờ ầ ụ ề ứ ế ệ ầ

và s ng có trách nhi m v i ngố ệ ớ ười khác

- B o hi m nhân th góp ph n t o công ăn vi c làm cho nhi uả ể ọ ầ ạ ệ ề

người lao đ ng, đ góp ph n thúc đ y phát tri n kinh t ộ ể ầ ẩ ể ế

V n đ th t nghi p luôn đấ ề ấ ệ ược quan tâm b i chính ph , các tở ủ ổ

ch c xã h i, ngứ ộ ười lao đ ng T l th t nghi p cao hay th p đ u nhộ ỷ ệ ấ ệ ấ ề ả

hưởng đ n nhi u m t kinh t xã h i nh tình tr ng n n kinh t , s nế ề ặ ế ộ ư ạ ề ế ự ổ

đ nh chính tr , t n n xã h i v.v Gi m b t t l th t nghi p là m c tiêuị ị ệ ạ ộ ả ớ ỷ ệ ấ ệ ụ

c a t t c các chính oh và là mong mu n c a toàn th nhân dân laoủ ấ ả ủ ố ủ ể

đ ng Đ th c hi n m c tiêu này các nộ ể ự ệ ụ ước ph i ch ng l i tình tr ng giaả ố ạ ạtăng dân s , h n ch s tác đ ng c a khoa h c k thu t Chính s mâuố ạ ế ự ộ ủ ọ ỹ ậ ựthu n này làm cho xã h i luôn có tình tr ng th t nghi p dù chúng ta có cẫ ộ ạ ấ ệ ố

g ng th nào đi chăng n a V i t cách là t ch c ho t đ ng kinh doanh,ắ ế ữ ớ ư ổ ứ ạ ộcông ty b o hi m cũng đóng góp s c mình vào s nghi p chung c a toànả ể ứ ự ệ ủ

xã h i, đó là t o ra công ăn vi c làm, h n ch tình tr ng th t nghi p ộ ạ ệ ạ ế ạ ấ ệ

Trước h t, đ đ m b o cho b máy c a mình ho t đ ng, b o hi m nhânế ể ả ả ộ ủ ạ ộ ả ể

th đã tr c ti p t o vi c làm cho m t b ph n không nh l c lọ ự ế ạ ệ ộ ộ ậ ỏ ự ượng lao

đ ng Nh nh ngộ ữ ười này làm vi c trong các m ng lệ ạ ướ ủi c a công ty như nhân viên , đ i lí , môi gi i b o hi m v.v Ch ng h n nh riêng H ngạ ớ ả ể ẳ ạ ư ở ồ Kông ch v i 6 tri u dân nh ng đã có 35 000 ngỉ ớ ệ ư ười ho t đ ng trong lĩnhạ ộ

v c v c b o hi m nhân th ự ự ả ể ọ

Theo tài li u th ng kê năm 1993 ta có :ệ ố

B ng3:S lao đ ng trong lĩnh v c b o hi m nhân th m t s ả ố ộ ự ả ể ọ ở ộ ố

- B o hi m nhân th góp ph n gi i quy t m t s v n đ nh :ả ể ọ ầ ả ế ộ ố ấ ề ư+ V n đ giáo d cấ ề ụ

Đ u t giáo d c ph i đầ ư ụ ả ược coi là m t trong nh ng nhân t thenộ ữ ố

ch t cho s phát tri n Trong khi ngân sách Nhà nố ự ể ước còn eo h p và chiẹphí cho giáo d c ngày càng tăng , chúng ta đã th c hi n m t s gi i phápụ ự ệ ộ ố ả

nh : kêu g i s đóng góp c a các c quan , doanh nghi p cho vi c đàoư ọ ự ủ ơ ệ ệ

t o giáo d c , tri n khai cho sinh viên vay v n ngân hàng , h tr h c t pạ ụ ể ố ỗ ợ ọ ậ Tuy nhiên đó ch là nh ng bi n pháp vĩ mô và mang tính ch t tìnhỉ ữ ệ ấ

th , ch a th c s huy đ ng các t ng l p trong xã h i tham gia B oế ư ự ự ộ ầ ớ ộ ả

hi m nhân th - c th là chể ọ ụ ể ương trình An sinh giáo d c là m t bi nụ ộ ệ pháp huy đ ng ngu n v n dài h n đ đ u t cho vi c giáo d c t vi cộ ồ ố ạ ể ầ ư ệ ụ ừ ệ

ti t ki m thế ệ ường xuyên và có k ho ch c a m i gia đình Đ y cũng làế ạ ủ ỗ ấ

m t gi i pháp góp ph n xây d ng m c tiêu công b ng xã h i Tham giaộ ả ầ ự ụ ằ ộ

b o hi m nhân th s đ m b o đả ể ọ ẽ ả ả ược qu giáo d c cho con cái ngay cỹ ụ ả khi ngườ ụ ội tr c t trong gia đình m t ho c gi m thu nh p ấ ặ ả ậ

+ V n đ xoá đói gi m nghèoấ ề ả

M c dù đi u ki n s ng đã đặ ề ệ ố ược nâng cao nh ng không ai lư ườ ng

trước được r i ro và nó có th x y ra b t c lúc nào Tham gia b oủ ể ả ấ ứ ả

hi m nhân th là m t cách đ b o v m i cá nhân trong gia đình ch ngể ọ ộ ể ả ệ ỗ ố

l i s b t n v m t tài chính khi r i ro x y ra Xét v m t xã h i , b oạ ự ấ ổ ề ặ ủ ả ề ặ ộ ả

hi m nhân th đã góp ph n làm gi m ngể ọ ầ ả ười b n cùng nghèo kh doầ ổ

nh ng r i ro gây ra ữ ủ

+ V n đ ngấ ề ườ ề ưi v h u và cao tu iổ

Đi u ki n s ng đề ệ ố ược c i thi n thì đ i s ng c a con ngả ệ ờ ố ủ ười cũng

được nâng cao , d n t i t l ngẫ ớ ỉ ệ ười già ngày càng cao trong dân s ố Chính vì th ta c n ph i lo cho tế ầ ả ương lai khi v h u , b o hi m nhân thề ư ả ể ọ chính là m t công c đ th c hi n đi u đó Nói cách khác b o hi mộ ụ ể ự ệ ề ả ể nhân th đã góp ph n gi m b t gánh n ng trách nhi m cho xã h i đ iọ ầ ả ớ ặ ệ ộ ố

v i ngớ ườ ề ưi v h u , người già

- B o hi m nhân th góp ph n nâng cao phúc l i xã h iả ể ọ ầ ợ ộ

Tham gia b o hi m nhân th là quy n l i c a m i công dân , sả ể ọ ề ợ ủ ỗ ự

xu t hi n c a b o hi m nhân th đã làm cho cu c s ng con ngấ ệ ủ ả ể ọ ộ ố ườ ượ i đ c

b o đ m và phát tri n m t cách có k ho ch S phát tri n này khi nả ả ể ộ ế ạ ự ể ế chúng ta có đ tho mãn cao h n v v t ch t và tinh th n Khi tham giaộ ả ơ ề ậ ấ ầ

b o hi m nhân th chúng ta s s ng tho i mái h n vì đã có s đ m b oả ể ọ ẽ ố ả ơ ự ả ả

nh t đ nh c a công ty b o hi m Do v y, đ ng trên phấ ị ủ ả ể ậ ứ ương di n nào đóệthì b o hi m nhân th đã và đang nâng cao phúc l i xã h i Thêm vàoả ể ọ ợ ộ

đó ,b o hi m nhân th đang góp ph n h n ch các t n n xã h i nhả ể ọ ầ ạ ế ệ ạ ộ ư

cướp bóc , mãi dâm , c b c v.v N u nh không có b o hi m nhân thờ ạ ế ư ả ể ọ thì khi m t ngộ ười là lao đ ng chính trong gia đình g p tai n nvà m t khộ ặ ạ ấ ả năng lao đ ng, lúc đó cu c s ng c a toàn th gia đình s g p muôn vànộ ộ ố ủ ể ẽ ặkhó khăn Ai cũng có m u c u h nh phúc , m u c u t n t i nh nh khiư ầ ạ ư ầ ồ ạ ưkhông th ki m s ng để ế ố ược b ng lao đ ng , b ng chính s c l c c a mìnhằ ộ ằ ứ ự ủthì r t có th h s ki m ti n b ng các bi n pháp phi pháp đ đ t đấ ể ọ ẽ ế ề ằ ệ ể ạ ượ c

m u c u này V i s đóng góp c a mình , công ty b o hi m nhân th đãư ầ ớ ự ủ ả ể ọgóp ph n hoàn thi n các công trình phúc l i , các khu vui ch i gi i tríầ ệ ợ ơ ảcông c ng ộ

c Đ i v i doanh nghi p: ố ớ ệ

Doanh nghi p ho c cá nhân làm kinh doanh thệ ặ ường mua b o hi mả ể nhân th v i m t trong hai lý do sau:ọ ớ ộ

ộ H p đ ng b o hi m nhân th cá nhân có th đ m b o tr m tợ ồ ả ể ọ ể ả ả ả ộ kho n ti n đ công vi c kinh doanh v n ti p t c trong trả ề ể ệ ẫ ế ụ ườ ng

h p t vong c a ch doanh nghi p, đ i tác ho c nh ng ngợ ử ủ ủ ệ ố ặ ữ ườ i

ch ch t.ủ ố

ố M t doanh nghi p có th mua b o hi m nhân th đ đ m b oộ ệ ể ả ể ọ ể ả ả

m t s ch đ đãi ng cho ngộ ố ế ộ ộ ười làm công

Đi u đó có nghĩa là b t c m t doanh nghi p t nhân hay các côngề ấ ứ ộ ệ ư

ty c ph n ho c công ty trách nhi m h u h n đ u có th duy trì ho tổ ầ ặ ệ ữ ạ ề ể ạ

đ ng kinh doanh c a mình n u ngộ ủ ế ười ch doanh nghi p ho c nhân v tủ ệ ặ ậ

ch ch t b t vong ủ ố ị ử

N u ngế ười ch doanh nghi p ch t c ph n c a anh ta trong doanhủ ệ ế ổ ầ ủnghi p s tr thành m t ph n tài s n th a k c a anh ta và tài s n ph iệ ẽ ở ộ ầ ả ừ ế ủ ả ả

tr đả ược dùng đ tr các kho n n - k c n kinh doanh N u khôngể ả ả ợ ể ả ợ ế

đ ti n tr n ngủ ề ả ợ ười th c hi n di chúc b bu c ph i bán doanh nghi pự ệ ị ộ ả ệ

v i kho n l l n đ có đớ ả ỗ ớ ể ượ ố ềc s ti n c n thi t tr các kho n n Đ ngầ ế ả ả ợ ồ

th i ch đ nh m t nhân viên có năng l c ti p t c kinh doanh Thêm vàoờ ỉ ị ộ ự ế ụ

đó, người ch s h u cho phép bán tài s n c a anh ta cho doanh nghi pủ ở ữ ả ủ ệ theo đi u kho n h p đ ng mua bán n u thành viên kia không đ ti nề ả ợ ồ ế ủ ề mua doanh nghi p thì ho t đ ng b o hi m nhân th là cách ph bi nệ ạ ộ ả ể ọ ổ ế

nh t đ c p v n cho ho t đ ng này Nhân viên mua h p đ ng b o hi mấ ề ấ ố ạ ộ ợ ồ ả ể nhân th c a ch s h u doanh nghi p v a là ch h p đ ng v a làọ ủ ủ ở ữ ệ ừ ủ ợ ồ ừ

người tr phí b o hi m và là ngả ả ể ườ ượi đ c hưởng quy n l i b o hi m.ề ợ ả ể

S ti n b o hi m đ đ ngố ề ả ể ủ ể ười đó mua doanh nghi p.ệ

B o hi m nhân th th hi n vi c b o hi m tính m ng conả ể ọ ể ệ ở ệ ả ể ạ

người Do đó khi ch doanh nghi p tham gia b o hi m nhân th thì sủ ệ ả ể ọ ẽ

đ m b o cho quá trình kinh doanh c a công ty và cái ch t c a ngả ả ủ ế ủ ười này

có th gây thi t h i v tài s n c a công ty.ể ệ ạ ề ả ủ

Không ch có th , b o hi m nhân th góp ph n t o l p nên m iỉ ế ả ể ọ ầ ạ ậ ố quan h v ng ch c gi a ch doanh nghi p và cán b công nhân viênệ ữ ắ ữ ủ ệ ộ

trong công ty thông qua ch đ đãi ng V i vi c doanh nghi p tham giaế ộ ộ ớ ệ ệ

b o hi m nhân th cho các nhân viên, doanh nghi p đã góp ph n n đ nhả ể ọ ệ ầ ổ ị

đ i s ng cho ngờ ố ười lao đ ng n u không may h g p r i ro.ộ ế ọ ặ ủ

hi n :ệ ở

Th nh t, ứ ấ b o hi m nhân th t o ra m t kho n ti n đáng k giúpả ể ọ ạ ộ ả ề ể

ngườ ượi đ c b o hi m th c hi n đả ể ự ệ ược các ý đ nh, công vi c c a mình.ị ệ ủ

Th hai, ứ khi người được b o hi m đóng vai trò là ngả ể ười tr c tụ ộ trong gia đình không may t vong, s ti n b o hi m lúc này là kho n thuử ố ề ả ể ả

nh p quí giá giúp gia đình ngậ ườ ượi đ c b o hi m trang tr i các chi phíả ể ả

c n thi t.ầ ế

Th ba, ứ trong m t gi i h n nh t đ nh, h p đ ng b o hi m trongộ ớ ạ ấ ị ợ ồ ả ể

th i h n hi u l c đờ ạ ệ ự ược coi nh m t Tài s n th ch p đ ngư ộ ả ế ấ ể ườ ượ i đ c

b o hi m vay ti n c a ngân hàng.ả ể ề ủ

Th t , ứ ư b o hi m nhân th đ m b o đả ể ọ ả ả ược cu c s ng cho chínhộ ố

ngườ ượi đ c b o hi m lúc tu i già hay không may b tàn t t.ả ể ổ ị ậ

b B o hi m nhân th là lo i hình b o hi m duy nh t cho phép b o ả ể ọ ạ ả ể ấ ả

hi m hai s ki n trái ng ể ự ệ ượ c nhau trong cùng m t h p đ ng: ộ ợ ồ

Đó là hai s ki n s ng và ch t Trong b t kỳ m t lo i hình b oự ệ ố ế ấ ộ ạ ả

hi m nào khác, s ki n để ự ệ ược b o hi m ch là m t r i ro gây thi t h iả ể ỉ ộ ủ ệ ạ cho ngườ ượi đ c b o hi m N u nh không có r i ro x y ra trong th iả ể ế ư ủ ả ờ

h n b o hi m nhà b o hi m s h t trách nhi m v i ngạ ả ể ả ể ẽ ế ệ ớ ườ ượi đ c b oả

hi m Nh ng trong b o hi m nhân th c th trong lo i hình b o hi mể ư ả ể ọ ụ ể ạ ả ể nhân th h n h p, nhà b o hi m cam k t s tr m t s ti n nh t đ nhọ ỗ ợ ả ể ế ẽ ả ộ ố ề ấ ị

n u ngế ườ ượi đ c b o hi m b ch t trả ể ị ế ước m t th i đi m nào đó đã độ ờ ể ượ cghi trong h p đ ng ho c n u ngợ ồ ặ ế ườ ượi đ c b o hi m còn s ng đ n h tả ể ố ế ế

th i h n h p đ ng.ờ ạ ợ ồ

Nh v y, vi c tr ti n c a nhà b o hi m là ch c ch n, nó ch cònư ậ ệ ả ề ủ ả ể ắ ắ ỉtuỳ thu c vào th i gian x y ra r i ro và th i h n c a h p đ ng b o hi mộ ờ ả ủ ờ ạ ủ ợ ồ ả ể

c a ngủ ườ ượi đ c b o hi m.ả ể

Đây là m t đ c tr ng rõ nét nh t c a b o hi m nhân th mà khôngộ ặ ư ấ ủ ả ể ọ

m t lo i hình b o hi m nào khác có độ ạ ả ể ược

c V n đ duy trì s c mua c a đ ng ti n trong b o hi m nhân th : ấ ề ứ ủ ồ ề ả ể ọ

Vì th i gian c a h p đ ng trong b o hi m nhân th là d i nênờ ủ ợ ồ ả ể ọ ả

người ta không th không tính đ n s c mua c a đ ng ti n Trong th cể ế ứ ủ ồ ề ự

t , Vi t nam có th i kỳ đ ng ti n b m t giá t i h n 90% trong 10ế ở ệ ờ ồ ề ị ấ ớ ơnăm

Gi i quy t v n đ này nhà b o hi m có th áp d ng các phả ế ấ ề ả ể ể ụ ương phápsau:

- Thông qua c ch đánh giá l i b ng cách xác đ nh đơ ế ạ ằ ị ược th i đi mờ ể tính đượ ự ấc s m t giá c a đ ng ti n Đi u này s làm đủ ồ ề ề ẽ ược n u tính m cế ứ phí theo các năm Đây là m t công vi c khá ph c t p, hi n nay b o hi mộ ệ ứ ạ ệ ả ể nhân th Vi t nam tính theo m c phí c đ nh.ọ ở ệ ứ ố ị

- Thông qua các cam k t c a đôi bên (gi a ngế ủ ữ ười b o hi m vàả ể

người tham gia b o hi m) không đả ể ược bi u hi n b ng ti n Nghĩa là sể ệ ằ ề ố

ti n b o hi m trong các h p đ ng b o hi m s đề ả ể ợ ồ ả ể ẽ ược bi u hi n qua cácể ệhình th c nh :ứ ư

+ Các ngo i t (đ c bi t là các ngo i t m nh) có m c m t giá ít.ạ ệ ặ ệ ạ ệ ạ ứ ấTuy nhiên đi u này liên quan t i lu t pháp c a các nề ớ ậ ủ ước khác nhau

+ Vàng, ch ng khoán có giá, nhà c a ngứ ử ười ta hy v ng r ng giá trọ ằ ị

c a các lo i này s tăng, ít nh t cũng bù đ p đủ ạ ẽ ấ ắ ượ ự ấc s m t giá c a đ ngủ ồ

ti n.ề

Ngoài các đ c tr ng trên, m t đ c tr ng n a c a b o hi m nhân thặ ư ộ ặ ư ữ ủ ả ể ọ

đó là b o hi m nhân th ch u s tác đ ng giao thoa c a hai nhân t : Nhânả ể ọ ị ự ộ ủ ố

t tu i th và nhân t Tài chính C hai nhân t tu i th và nhân t Tàiố ổ ọ ố ả ố ổ ọ ốchính đ u tác đ ng đ n quá trình tính phí b o hi m và vi c đem đ u tề ộ ế ả ể ệ ầ ư

s phí thu đố ượ ủc c a công ty b o hi m nhân th ả ể ọ

Trong các h p đ ng b o hi m nhân th , c n ph i duy trì s côngợ ồ ả ể ọ ầ ả ự

b ng trung th c gi a nhà b o hi m v i ngằ ự ữ ả ể ớ ười tham gia b o hi m.ả ể

Đi u này đề ược th hi n rõ qua vi c đ nh phí b o hi m đ i v i cácể ệ ệ ị ả ể ố ớ

r i ro có đ tr m tr ng tăng lên ho c trong trủ ộ ầ ọ ặ ường h p r i ro r t x u ợ ủ ấ ấ Ở

trường h p th nh t ph i tăng phí, ho c trong trợ ứ ấ ả ặ ường h p th hai thì phíợ ứ

ph i r t cao Đó là đi u quan tr ng đ i v i ngả ấ ề ọ ố ớ ười làm b o hi m.ả ể

Trong b o hi m t kỳ thu n tuý, đ đ m b o s công b ng, ngả ể ử ầ ể ả ả ự ằ ườ itham gia b o hi m không đả ể ược phép thu v nh ng kho n ti n ti t ki mề ữ ả ề ế ệ tích lu đỹ ược khi h b t vong hay s p b t vong.ọ ị ử ắ ị ử

Trên đây là nh ng đ c tr ng c a b o hi m nhân th , th hi n s khácữ ặ ư ủ ả ể ọ ể ệ ự

bi t gi a các nghi p v b o hi m nhân th v i các nghi p v b o hi mệ ữ ệ ụ ả ể ọ ớ ệ ụ ả ể phi nhân th trong h th ng b o hi m.ọ ệ ố ả ể

III CÁC LO I HÌNH B O HI M NHÂN TH VÀ CH Ạ Ả Ể Ọ ƯƠ NG TRÌNH AN SINH GIÁO D C TRONG B O HI M NHÂN TH Ụ Ả Ể Ọ

Nh trên đã nêu, b o hi m nhân th là lo i nghi p v mang ýư ả ể ọ ạ ệ ụnghĩa kinh t - xã h i sâu s c Trong đó, ngế ộ ắ ười tham gia b o hi m sả ể ẽ

đ nh kì đóng nh ng kho n phí trong m t th i gian tho thu n trị ữ ả ộ ờ ả ậ ước vào

m t qu l n do công ty b o hi m qu n lívà công ty b o hi m có tráchộ ỹ ớ ả ể ả ả ể

nhi m tr m t kho n ti n khi k t thúc th i h n h p đ ng b o hi mệ ả ộ ả ề ế ờ ạ ợ ồ ả ể

ho c khi có s ki n r i ro x y ra cho ngặ ự ệ ủ ả ườ ượi đ c b o hi m ho c choả ể ặ

người th a k h p pháp Do đó b o hi m nhân th đừ ế ợ ả ể ọ ược hi u nh m tể ư ộ

Hi n nay , h u h t các công ty b o hi m nhân th các nệ ầ ế ả ể ọ ở ước trên

th gi i đang tri n khai 4 lo i hình b o hi m nhân th sau :ế ớ ể ạ ả ể ọ

a B o hi m sinh m ng có th i h n ả ể ạ ờ ạ

B o hi m sinh m ng có th i h n bao g m các lo i hình b o hi mả ể ạ ờ ạ ồ ạ ả ể trong đó ti n b o hi m ch đề ả ể ỉ ược tr khi ngả ườ ượi đ c b o hi m b ch tả ể ị ế trong th i h n b o hi m.ờ ạ ả ể

b B o hi m tr n đ i ả ể ọ ờ

B o hi m tr n đ i là lo i hình b o hi m nhân th mà th i gianả ể ọ ờ ạ ả ể ọ ờ

b o hi m không xác đ nh và s ti n b o hi m đả ể ị ố ề ả ể ược chi tr cho ngả ườ i

th a k khi ngừ ế ườ ượi đ c b o hi m ch t Ngả ể ế ườ ượi đ c b o hi m s đóngả ể ẽphí ngay t khi ký h p đ ng cho đ n khi ch t ho c đ n m t đ tu i nh từ ợ ồ ế ế ặ ế ộ ộ ổ ấ

đ nhị

c B o hi m tr c p h u trí ả ể ợ ấ ư

Đây là lo i hình b o hi m đóng phí ngay m t l n và công ty b oạ ả ể ộ ầ ả

hi m nhân th có trách nhi m tr tr c p đ nh kì cho ngể ọ ệ ả ợ ấ ị ườ ượi đ c b oả

hi m đ n khi ch t Ngể ế ế ười mua b o hi m thả ể ường k t h p d ng b oế ợ ạ ả

hi m này v i d ng b o hi m h u trí Nghĩa là khi v h u , ngể ớ ạ ả ể ư ề ư ườ ượ i đ c

b o hi m đả ể ượ ố ềc s ti n khá l n c a h p đ ng b o hi m h u trí và muaớ ủ ợ ồ ả ể ưngay h p đ ng tr c p h u trí đ đ m b o cu c s ng ngay sau khi vợ ồ ợ ấ ư ể ả ả ộ ố ề

ra còn có các h p đ ng b o hi m mang tính ch t đ u t , trong đó sợ ồ ả ể ấ ầ ư ố

ti n tr khi h t h n h p đ ng, ph thu c vào lĩnh v c và hi u qu mangề ả ế ạ ợ ồ ụ ộ ự ệ ả

l i do đ u t phí b o hi m mà ngạ ầ ư ả ể ườ ượi đ c b o hi m ch n ả ể ọ

Tuỳ thu c vào nhu c u và kh năng tài chính khác nhau c a b nộ ầ ả ủ ả thân , m i ngỗ ườ ềi đ u có th l a ch n cho mình m t s n ph m b o hi mể ự ọ ộ ả ẩ ả ể nhân th sao cho phù h p v i m c đích c a mình ọ ợ ớ ụ ủ

2 Gi i thi u hai lo i hình b o hi m nhân th đ u tiên ớ ệ ạ ả ể ọ ầ

đ ươ c B o Vi t tri n khai Vi t Nam ả ệ ể ở ệ ( theo quy t đ nh sế ị ố

296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996 c a B tài chính ).ủ ộ

a B o hi m nhân th có th i h n 5 năm ho c 10 năm ả ể ọ ờ ạ ặ

- Khi h t h n h p đ ng , n u ngế ạ ợ ồ ế ườ ượi đ c b o hi m còn s ng sả ể ố ẽ

được nh n s ti n đã đóng khi kí h p đ ng ậ ố ề ợ ồ

- N u ngế ườ ượi đ c b o hi m ch t trả ể ế ước khi h p đ ng h t h n ,ợ ồ ế ạ

B o Vi t s tr s ti n đã ch n khi kí h p đ ng cho ngả ệ ẽ ả ố ề ọ ợ ồ ười th a k h pừ ế ợ pháp c a ngủ ườ ượi đ c b o hi m N u khi qua đ i ( không ph i do taiả ể ế ờ ả

n n ) h p đ ng ch a đ 1 năm thì B o V t Nhân Th s hoàn l i 80 %ạ ợ ồ ư ủ ả ệ ọ ẽ ạ

- Ngoài s ti n b o hi m , tuỳ thu c vào k t qu đ u t công tyố ề ả ể ộ ế ả ầ ư

s tr cho ngẽ ả ườ ượi đ c b o hi m m t kho n lãi trích t k t qu kinhả ể ộ ả ừ ế ảdoanh c a B o Vi t t i nghi p v này vào ngày k t thúc h p đ ng b oủ ả ệ ạ ệ ụ ế ợ ồ ả

hi m ể

- Trong th i h n b o hi m h p đ ng có hi u l c t 2 năm tr lên ,ờ ạ ả ể ợ ồ ệ ự ừ ở

n u ngế ười tham gia b o hi m g p khó khăn v tài chính thì có th yêuả ể ặ ề ể

c u hu b h p đ ngvà nh n đầ ỷ ỏ ợ ồ ậ ược s ti n g i là giá tr hoàn l i ho cố ề ọ ị ạ ặ duy trì mi n phí v i s ti n b o hi m gi m ễ ớ ố ề ả ể ả

b Ch ươ ng trình đ m b o cho tr em đ n tu i tr ả ả ẻ ế ổ ưở ng thành ( ch ươ ng trình An sinh giáo d c ) ụ

- Khi tr em đ n tu i trẻ ế ổ ưởng thành ( năm 18 tu i ) B o Vi t Nhânổ ả ệ

- Ngoài s ti n b o hi m , tuỳ thu c vào k t qu đ u t công tyố ề ả ể ộ ế ả ầ ư

b o hi m s tr cho ngả ể ẽ ả ườ ượi đ c b o hi m m t kho n lãi trích t k tả ể ộ ả ừ ế

qu kinh doanh t i nghi p v này vào ngày k t thúc h p đ ng ả ạ ệ ụ ế ợ ồ

- Trong th i h n b o hi m khi h p đ ng có hi u l c t 2 năm trờ ạ ả ể ợ ồ ệ ự ừ ở lên , người tham gia b o hi m có th hu b h p đ ng và nh n đả ể ể ỷ ỏ ợ ồ ậ ượ c

PH N II Ầ

NH NG N I DUNG C B N V NGHI P V AN Ữ Ộ Ơ Ả Ề Ệ Ụ SINH GIÁO D C TRONG H TH NG B O HI M Ụ Ệ Ố Ả Ể

NHÂN THỌ

I Ý NGHĨA C A CH Ủ ƯƠ NG TRÌNH AN SINH GIÁO D C Ụ

Chương trình An sinh giáo d c là b o đ m cho tr em t i tu iụ ả ả ẻ ớ ổ

trưởng thành Chương trình này là m t lo i hình thu c b o hi m nhânộ ạ ộ ả ể

th h n h p nên nó mang t t c các ý nghĩa , vai trò c a b o hi m nhânọ ỗ ợ ấ ả ủ ả ể

h i cũng nh các b c ph huynh mà ph n l n h có m c thu nh p th p ộ ư ậ ụ ầ ớ ọ ứ ậ ấ Nhà nước ch trủ ương không bao c p mà thu h c phí c a sinh viên là thấ ọ ủ ể

hi n phệ ương châm “ Nhà nước và nhân dân cùng làm” trong giáo d c ụ

Đ i v i sinh viên vi c h c đ ti p thu ki n th c đã là m t công vi c gayố ớ ệ ọ ể ế ế ứ ộ ệ

go , v t v nh ng lo sao cho có đ ti n n p h c phí là chuy n r t khóấ ả ư ủ ề ộ ọ ệ ấkhăn Làm sao đ con em mình có ti n đi h c đ i h c ? V y gi i phápể ề ọ ạ ọ ậ ả

có tính kh thi và phù h p v i t t c m i ngả ợ ớ ấ ả ọ ười hi n nay là gì ? Đó là Anệsinh giáo d c ụ

An sinh giáo d c giúp cho m i ngụ ọ ười th c hi n đự ệ ược mong ướ ccho tương lai và đ m b o quy n l i cho chính con cái và gia đình ả ả ề ợ

- An sinh giáo d c mang ý nghĩa nhân văn, giáo d c sâu s c ụ ụ ắ

Là m t lo i hình c a b o hi m nhân th h n h p, nên ngộ ạ ủ ả ể ọ ỗ ợ ười thamgia chương trình An sinh giáo d c ch c ch n s nh n đụ ắ ắ ẽ ậ ượ ố ềc s ti n vào

m t th i đi m nh t đ nh trong tộ ờ ể ấ ị ương lai dù r i ro không x y ra Tuyủ ảnhiên, nó l i th hi n tính nhân văn cao c mà các lo i hình b o hi mạ ể ệ ả ạ ả ể khác không th hi n để ệ ược Có th cùng nh n m t kho n ti n nh b oể ậ ộ ả ề ư ả

hi m nhân th có th i h n 5 năm , 10 năm nh ng nó mang m t ý nghĩa toể ọ ờ ạ ư ộ

l n h n rât nhi u Trong m t xã h i nói chung và m t gia đình nói riêng,ớ ơ ề ộ ộ ộcác th h đi trế ệ ước thường có m i quan tâm đ c bi t đ i v i các th hố ặ ệ ố ớ ế ệ

đi sau và chương trình An sinh giáo d c đã th hi n rõ s quan tâm đ cụ ể ệ ự ặ

bi t đó Nó th hi n s chăm lo sâu s c c a ông bà , cha m đ i v i conệ ể ệ ự ắ ủ ẹ ố ớcháu và ngượ ạc l i , nó làm cho th h tr chúng ta bi t s ng vì ngế ệ ẻ ế ố ườ ikhác, hi u rõ h n s quan tâm c a ông bà , cha m đ ph n đ u h nể ơ ự ủ ẹ ể ấ ấ ơ trong h c t p và rèn luy n ọ ậ ệ

- An sinh giáo d c còn góp ph n t o nên m t phong cách , t p quán vàụ ầ ạ ộ ậ

l i s ng m i ố ố ớ

Người tham gia b o hi m có th b o hi m , t o quy n l i choả ể ể ả ể ạ ề ợchính mình và con cháu mình Đi u đó th hi n m t nét s ng đ p là bi tề ể ệ ộ ố ẹ ế chăm lo cho con cái và bi t t lo cho chính b n thân Cha m tham giaế ự ả ẹ

chương trình An sinh giáo d c là m t cách đ giáo d c con cái mình vàụ ộ ể ụ

s ng có trách nhi m v i ngố ệ ớ ười khác

- Tham gia chương trình An sinh giáo d c là góp ph n thúc đ y sụ ầ ẩ ự phát tri n kinh t xã h i ể ế ộ

Vì “ Tr em hôm nay , th gi i ngày mai “ nên đ u t cho giáo d cẻ ế ớ ầ ư ụ

ph i đả ược coi là m t trong nh ng nhân t then ch t cho s phát tri n , nóộ ữ ố ố ự ểlàm cho s ti n b xã h i không ng ng đự ế ộ ộ ừ ược nâng cao

An sinh giáo d c là m t trong nh ng gi i pháp huy đ ng ngu nụ ộ ữ ả ộ ồ

v n dài h n đ đ u t cho giáo d c t vi c ti t ki m thố ạ ể ầ ư ụ ừ ệ ế ệ ường xuyên và

có k ho ch c a m i gia đình Đây là gi i pháp góp ph n xây d ng m cế ạ ủ ỗ ả ầ ự ụ tiêu công b ng xã h i B o đ m tằ ộ ả ả ương lai cho con em mình, cũng nên

được coi là trách nhi m c a m i gia đình - t bào c a xã h i v i ch cệ ủ ỗ ế ủ ộ ớ ứ năng c b n t o ra th h k c n u tú h n.ơ ả ạ ế ệ ế ậ ư ơ

- An sinh giáo d c là ch ong trình b o hi m cho c ngụ ư ả ể ả ười tham gia

b o hi m và ngả ể ườ ượi đ c b o hi m ả ể

Đây là m t đ c tr ng c a b o hi m tr em vì khi ông ba, cha mộ ặ ư ủ ả ể ẻ ẹ tham gia chương trình An sinh giao d c cho con em mình thì đ ng th iụ ồ ờ cũng b o hi m cho b n thân mình.Đó là quy n l i c a ngả ể ả ề ợ ủ ười tham gia

hi m h c sinh và v i t t c các lo i hình b o hi m phi nhân th khác ể ọ ớ ấ ả ạ ả ể ọ

-Đ tu i tham gia c a chộ ổ ủ ương trình An Sinh Giáo D c khác v iụ ớ

b o hi m toàn di n h c sinhả ể ệ ọ

Khái ni m : là th hi n ý nguy n đệ ể ệ ệ ược b o hi m , là b ng ch ngả ể ằ ứ

c a ngủ ười tham gia b o hi m và ngả ể ười mua b o hi m ả ể

N i dung c a gi y yêu c u : gi y yêu c u là m t oph n quanộ ủ ấ ầ ấ ầ ộ ầ

tr ng c a h p đ ng b o hi m Ngọ ủ ợ ồ ả ể ười yêu c u b o hi m ph i kê khaiầ ả ể ảtrung th c m i chi ti t v b n thân : tên , tu i , gi i tính , ch , s thíchự ọ ế ề ả ổ ớ ỗ ở ở

; v tình tr ng s c kho : v đi u ki n b o hi m mà minh l a ch n theoề ạ ứ ẻ ề ề ệ ả ể ự ọ

m u đã in s n Trên c s gi y yêu c u b o hi m , công ty b o hi m sẫ ẵ ơ ở ấ ầ ả ể ả ể ẽ xem xét có nh n b o hi m hay không N u đ ng ý ch p nh n b o hi mậ ả ể ế ồ ấ ậ ả ể , công ty s đ a ra m t m c phí phù h p Sau khi nh n đẽ ư ộ ứ ợ ậ ượ ốc s phí đ uầ tiên , công ty s phát hành h p đ ng bao g m đi u kho n và các phẽ ợ ồ ồ ề ả ụ

l c M t b n g i l i cho khách hàng , m t b n gi l i công ty cùngụ ộ ả ử ạ ộ ả ữ ạ ở

v i gi y yêu c u b o hi m.ớ ấ ầ ả ể

2 Các khái ni m chung ệ

2.1 Người tham gia b o hi m : ả ể

Là công dân Vi t Nam trong đ tu i t 18 đ n 60 , là ngệ ộ ổ ừ ế ười kê khai

x y ra t nhiên ho c quá trình thoái hoá “ Nh v y nh ng thả ự ặ ư ậ ữ ương t tậ

x y ra do ng đ c th c ăn , c m , trúng gió b t ng đ i v i ngả ộ ộ ứ ả ấ ờ ố ớ ườ ả i b o

hi m nh ng không để ư ược coi là tai n n b o hi m ạ ả ể

2.4.Thương t t toàn b vĩnh vi n ậ ộ ễ

Là khi ngườ ượi đ c b o hi m ho c ngả ể ặ ười tham gia b o hi m bả ể ị

m t hoàn toàn ho c không th ph c h i đấ ặ ể ụ ồ ược ch c năng c a :ứ ủ

- Hai tay ho c hai chân ho c ặ ặ

- M t tay , m t chân ho c hai m t ho c ộ ộ ặ ắ ặ

- M t tay , m t m t ho c ộ ộ ắ ặ

- M t chân , m t m t ho c ộ ộ ắ ặ

2.5 Giá tr gi i ị ả ước ( hay giá tr hoàn l i ) :ị ạ

Là s ti n mà ngố ề ười tham gia b o hi m có th nh n l i khi yêuả ể ể ậ ạ

c u hu b h p đ ng trong th i h n h p đ ng b o hi m có hi u l c ầ ỷ ỏ ợ ồ ờ ạ ợ ồ ả ể ệ ự

H p đ ng b o hi m có giá tr gi i ợ ồ ả ể ị ả ước khi có hi u l c t 2 nămệ ự ừ

tr nên Giá tr gi i ở ị ả ướ ức ng v i m i năm h p đ ngvào ngày k ni mớ ỗ ợ ồ ỉ ệ

c a h p đ ng b o hi m ( là ngày k ni m hàng năm c a h p đ ng b oủ ợ ồ ả ể ỉ ệ ủ ợ ồ ả

hi m b t đ u có hi u l c trong th i h n b o hi m ) ể ắ ầ ệ ự ờ ạ ả ể

Giá tr gi i ị ả ước luôn nh h n t ng s phí mà ngỏ ơ ổ ố ười tham gia b oả

hi m đã đóng góp v i công ty b o hi m , nó chi m kho ng 70 đ n 80 %ể ớ ả ể ế ả ế

s phí b o hi m đã đóng , vì ngố ả ể ười tham gia b o hi m ph i thanhả ể ảtoáncho công ty nh ng kho n chi phí đã th c hi n h p đ ng nh chi phíữ ả ự ệ ợ ồ ưphát hành và qu n lí h p đ ng , chi phí khai thác T l gi i ả ợ ồ ỷ ệ ả ước trên số phí đã đóng càng cao thì càng thu hút , h p d n đ i v i khách hàng và doấ ẫ ố ớ

đó cũng là nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh tham gia b o hi m nhân thố ộ ế ế ị ả ể ọ hay không

2.6.S ti n b o hi m gi mố ề ả ể ả

Khi h p đ ng b o hi m đã có hi u l c t hai năm tr lên Ngợ ồ ả ể ệ ự ừ ở ườ itham gia b o hi m có th ng ng đóng phí và ti p t c duy trì h p đ ngả ể ể ừ ế ụ ợ ồ

b o hi m này v i s ti n b o hi m m i g i là s ti n b o hi m b gi mả ể ớ ố ề ả ể ớ ọ ố ề ả ể ị ả

Đi u này giúp ngề ười tham gia b o hi m v n ti p t c tham gia b oả ể ẫ ế ụ ả

hi m nhân th trong nh ng lúc g p khó khăn , đây là s linh đ ng c aể ọ ữ ặ ự ộ ủ

b o hi m nhân th ng v i m i đi u ki n khác nhau ả ể ọ ứ ớ ỗ ề ệ

2.7.Ph m vi b o hi m :ạ ả ể

Do đây là lo i hình b o hi m nhân th nên ph m vi b o hi m ( r iạ ả ể ọ ạ ả ể ủ

ro ) ph i g n li n v i cu c s ng c a con ngả ắ ề ớ ộ ố ủ ười Do v y ta ph i phânậ ả

Bên c nh nh ng r i ro đạ ữ ủ ược b o hi m , trong b o hi m nhân thả ể ả ể ọ còn có quy đ nh v r i ro lo i tr Vi c đ a ra các r i ro nh m h n chị ề ủ ạ ừ ệ ư ủ ằ ạ ế

ph m vi trách nhi m c a nhà b o hi m , m t khác gián ti p giáo d cạ ệ ủ ả ể ặ ế ụ

m i ngọ ườ ềi v ý th c t ch c k lu t , tôn tr ng pháp lu t , có ý th c đứ ổ ứ ỉ ậ ọ ậ ứ ề phòng và h n ch r i ro ạ ế ủ

- R i ro lo i tr x y ra do m t s nguyên nhân sau :ủ ạ ừ ả ậ ố

+ Hành đ ng c ý c a ngộ ố ủ ườ ượi đ c b o hi m , ngả ể ười tham gia b oả

* Trách nhi m c a ng ệ ủ ườ i tham gia b o hi m ; ả ể

- Kí h p đ ng b o hi m : ngợ ồ ả ể ười tham gia tr c ti p kí h p đ ngự ế ợ ồ

b o hi m , cùng công ty b o hi m tho thu n cam k t th c hi n đ y đả ể ả ể ả ậ ế ự ệ ầ ủ các đi u kho n trong h p đ ng ề ả ợ ồ

- Trách nhi m khai báo r i ro : Ngay khi kí h p đ ng b o hi m ,ệ ủ ợ ồ ả ể

người tham gia h p đ ng b o hi m có trách nhi m kê khai trung th cợ ồ ả ể ệ ự

nh ng yêu c u c a công ty b o hi m ( kê khai tình tr ng s c kho ) ữ ầ ủ ả ể ạ ứ ẻ

- Trách nhi m đóng phí b o hi m : đây là s ti n mà h ph i đóngệ ả ể ố ề ọ ảcho công ty b o hi m , theo quy đ nh n p phí c a công ty kho n phí đóngả ể ị ộ ủ ả

đ u tiên s là c s th i đi m b t đ u có hi u l c c a h p đ ng Ngầ ẽ ơ ở ờ ể ắ ầ ệ ự ủ ợ ồ ườ itham gia ba hi m ph i đóng đ y đ phí theo quy đ nh và đúng h n ỏ ể ả ầ ủ ị ạ

- Trách nhi m khai báo , thông báo t n th t : khi có s c r i roệ ổ ấ ự ố ủ

x y ra , ngả ười tham gia b o hi m ph i khai báo c th tình hình x y raả ể ả ụ ể ả

s c t n th t , tình tr ng s c kho c a ngự ố ổ ấ ạ ứ ẻ ủ ườ ượi đ c b o hi m cho côngả ể

ty b o hi m bi t Bên c nh đó ph i cung c p đ y đ h s cho công tyả ể ế ạ ả ấ ầ ủ ồ ơ

m t cách trung th c , chính xác đ công ty căn c tr ti n b o hi m ộ ự ể ứ ả ề ả ể

T o đi u ki n đ công ty giám đ nh tình tr ng s c kho ạ ề ệ ể ị ạ ứ ẻ

b Quy n l i b o hi m ề ợ ả ể

1) Đ n năm ngế ườ ượi đ c b o hi m tròn 18 tu i , khi h p đ ng b o hi mả ể ổ ợ ồ ả ể

h t h n , công ty b o hi m nhân th s tr cho ngế ạ ả ể ọ ẽ ả ườ ượi đ c b o hi m sả ể ố

ti n b o hi m đã cam k t và đề ả ể ế ược ghi trong h p đ ng b o hi m ợ ồ ả ể

2) Trường h p ng òi đợ ư ược b o hi m b ch ttả ể ị ể ước ngày h p đ ng b oợ ồ ả

hi m h t h n , công ty b o hi m nhân th s hoàn tr 100% s phí đãể ế ạ ả ể ọ ẽ ả ố

n p T i sao khi r i ro x y ra đ i v i ng òi độ ạ ủ ả ố ớ ư ược b o hi m thì công tyả ể

ch hoàn tr 100% s phí đã n p mà không ph i là s ti n b o hi m ? Vìỉ ả ố ộ ả ố ề ả ểkhi người tham gia b o hi m nhân th kí k t h p đ ng v i m c đíchlàả ể ọ ế ợ ồ ớ ụ

đ m b o cho con em mình t i tu i trả ả ớ ổ ưởng thành Do v y khi ngậ ườ i

được b o hi m g p r i ro b ch t thì ý nghĩa c a chả ể ặ ủ ị ế ủ ương trình này khôngcòn n a , nên công ty b o hi m ch hoàn tr 100% s phí đã n p ữ ả ể ỉ ả ố ộ

3) Trường h p ngợ ười tham gia b o hi m b ch tả ể ị ế

3.1 Do tai n n x y ra sau 01 ngàyk t khi h p đ ng b o hi m có hi uạ ả ể ừ ợ ồ ả ể ệ

l c , công ty b o hi m nhân th s ng ng thu phí b o hi m t kì thu phíự ả ể ọ ẽ ừ ả ể ừ

b o hi m ti p theo ngay sau ngày x y r tai n n và h p đ ng b o hi mả ể ế ả ạ ợ ồ ả ể

Khi h p đ ng b o hi m có hi u l c ch a đ 1 năm , công ty b oợ ồ ả ể ệ ự ư ủ ả

hi m nhân th s hoàn tr cho ngể ọ ẽ ả ười th a k h p pháp c a ngừ ế ợ ủ ười thamgia b o hi m 80% s phí b o hi m đã n p và h p đ ng b o hi m này sả ể ố ả ể ộ ợ ồ ả ể ẽ

b phá b ị ỏ

Khi h p đ ng b o hi m này có hi u l c t m t năm tr lên , côngợ ồ ả ể ệ ự ừ ộ ở

ty b o hi m nhân th s ng ng thu phí b o hi m ti p sau ngay sau ngàyả ể ọ ẽ ừ ả ể ế

x y ra tai n n và h p đ ng v n ti p t c duy trì v i đ y đ các quy n l iả ạ ợ ồ ẫ ế ụ ớ ầ ủ ề ợ

b o hi m ả ể

3.3.Do nguyên nhân t t ho c do nhi m virut HIV ự ử ặ ễ

Khi h p đ ng b o hi m đã có hi u l c t 2 năm tr lên , công tyợ ồ ả ể ệ ự ừ ở

b o hi m nhân th s ng ng thu phí b o hi m k t ngày đ n kì thu phíả ể ọ ẽ ừ ả ể ể ừ ế

ti p theo ngay sau ngày x y ra tai n n và h p đ ng vãn ti p t c duy trìế ả ạ ợ ồ ế ụ

v i đày đ quy n l i b o hi m ớ ủ ề ợ ả ể

4) Trong trường h p ngợ ười được b o hi m ho c ngả ể ặ ười tham gia b oả

hi m b thể ị ương t t toàn b vĩnh vi n do tai n n ậ ộ ễ ạ

Trường h p ngợ ười tham gia b o hi m b thả ể ị ương t t toàn b vĩnhậ ộ

vi n do tai n n ( tai n n đễ ạ ạ ược b o hi m ) thì s đả ể ẽ ược hưởng quy n l iề ợ

nh ph n 3.1 trên, nghĩa là :ư ầ

Tai n n x y ra sau m t ngày h p đ ng có hi u l c thì công ty sạ ả ộ ợ ồ ệ ự ẽ

ng ng thu phí và h p đ ng b o hi m v n ti p t c duy trì v i đ y đừ ợ ồ ả ể ẫ ế ụ ớ ầ ủ quy n l i b o hi m.ề ợ ả ể

Tai n n x y ra trạ ả ước m t ngày h p đ ng có hi u l c thì h p đ ngộ ợ ồ ệ ự ợ ồ này s b xoá b và công ty s hoàn tr 80% s phí đã n p cho ngẽ ị ỏ ẽ ả ố ộ ườ i

th a k h p pháp.ừ ế ợ

Trường h p ngợ ườ ượi đ c b o hi m b thả ể ị ương t t toàn b vĩnh vi nậ ộ ễ

do tai n n x y ra sau 1 ngày k t khi h p đ ng b o hi m có hi u l c ,ạ ả ể ừ ợ ồ ả ể ệ ự công ty b o hi m nhân th tr cho ngả ể ọ ả ườ ượi đ c b o hi m s ti n tr c pả ể ố ề ợ ấ hàng năm b ng 1/4 s ti n b o hi m cam k t cho đ n ngày h p đ ngằ ố ề ả ể ế ế ợ ồ

b o hi m đáo h n Trả ể ạ ường h p tai n n x y ra trợ ạ ả ước m t ngày nói trên ,ộcông ty b o hi m nhân th hoàn tr 80% s phí đã n p cho ngả ể ọ ả ố ộ ười thamgia b o hi m và h p đ ng b o hi m này s b hu b ả ể ợ ồ ả ể ẽ ị ỷ ỏ

Ngoài các quy n l i nói trên và khi h p đ ng b o hi m đã có hi uề ợ ợ ồ ả ể ệ

l c t 2 năm tr lên , công ty b o hi m còn có th tr m t kho n ti n lãiự ừ ở ả ể ể ả ộ ả ề

t k t qu đ u t phí b o hi m nhân th c a công ty cho ngừ ế ả ầ ư ả ể ọ ủ ười tham gia

b o hi m vào ngày k ni m c a h p đ ng b o hi m ho c khi thanh toánả ể ỉ ệ ủ ợ ồ ả ể ặgiá tr gi i ị ả ước ho c vào ngày thanh toán ti n b o hi m trong trặ ề ả ể ườ ng

h p ngợ ườ ượi đ c b o hi m b ch t và tr cho ngả ể ị ế ả ườ ượi đ c b o hi m vàoả ểngày đáo h n c a h p đ ng ạ ủ ợ ồ

4 Th t c b o hi m ủ ụ ả ể

4.1 Khi yêu c u b o hi m , ngầ ả ể ười tham gia b o hi m ph i đi n đ y đ ,ả ể ả ề ầ ủ trung th c vào gi y yêu c u b o hi m , xu t trình gi y khai sinh c aự ấ ầ ả ể ấ ấ ủ

ngườ ượi đ c b o hi m và gi y khai sinh ho c ch ng minh th hay hả ể ấ ặ ứ ư ộ

kh u c a ngẩ ủ ười tham gia b o hi m cho công ty b o hi m nhân th ả ể ả ể ọ

4.2 Khi h p đ ng đã có hi u l c t 2 năm tr lên , ngợ ồ ệ ự ừ ở ười tham gia b oả

hi m không ti p t c n p phí b o hi m nh ng v n mu n duy trì h pể ế ụ ộ ả ể ư ẫ ố ợ

đ ng thì ph i thông báo b ng văn b n cho công ty b o hi m nhân thồ ả ằ ả ả ể ọ

trước kỳ n p phí ti p theo 15 ngày,và công ty b o hi m nhân th sộ ế ả ể ọ ẽ thông báo b ng văn b n cho ngằ ả ười tham gia b o hi m bi t v s ti nả ể ế ề ố ề

b o hi m gi m t i th i đi m d ng đóng phí trong vòng 15 ngày k tả ể ả ạ ờ ể ừ ể ừ ngày nh n đậ ược thông báo c a ngủ ười tham gia b o hi m.ả ể

4.3 Trong th i gian 14 ngày k t ngày n p phí b o hi m đ u tiên,ờ ể ừ ộ ả ể ầ

người tham gia BH có quy n t ch i không ti p t c tham gia b o hi m.ề ừ ố ế ự ả ể Trong trường h p này ngợ ười tham gia b o hi m đả ể ược nh n 100% s phíậ ố

đã n p.ộ

4.4 Hu b và thay đ i h p đ ng b o hi m:ỷ ỏ ổ ợ ồ ả ể

a) Trong trường h p h p đ ng b o hi m đã có hi u l c công ty b oợ ợ ồ ả ể ệ ự ả

hi m nhân th không có quy n hu b hay thay đ i các đi u kho n, đi uể ọ ề ỷ ỏ ổ ề ả ề

ki n c a h p đ ng này tr khi đã có tho thu n khác nhau gi a công tyệ ủ ợ ồ ừ ả ậ ữ

b o hi m nhân th và ngả ể ọ ười tham gia b o hi m ả ể

b) Trường h p ngợ ười tham gia b o hi m có yêu c u hu b h p đ ngả ể ầ ỷ ỏ ợ ồ

đ n th i đi m, nh n đế ờ ể ậ ược yêu c u hu b h p đ ng và kho n ti n lãiầ ỷ ỏ ợ ồ ả ề

c a h p đ ng này t k t qu đ u t phí b o hi m nhân th c a công ty.ủ ợ ồ ừ ế ả ầ ư ả ể ọ ủ

B Phí và s ti n b o hi m ố ề ả ể

1 Phí b o hi m và nguyên t c tính phí ả ể ắ

Cũng nh t t c các lo i hình b o hi m , phí b o hi m là c s đư ấ ả ạ ả ể ả ể ơ ở ể xây d ng quĩ b o hi m đ chi tr cho ngự ả ể ể ả ườ ượi đ c b o hi m và cácả ểkho n ph phí.ả ụ

Phí b o hi m là s ti n c n ph i thu c a công ty b o hi m đả ể ố ề ầ ả ủ ả ể ể công ty b o hi m đ m b o trách nhi m c a mình khi có các s ki n b oả ể ả ả ệ ủ ự ệ ả

hi m để ược x y ra đ i v i ngả ố ớ ười tham gia b o hi m nh : ch t, h t h nả ể ư ế ế ạ

h p đ ng, thợ ồ ương t t và đ m b o cho vi c ho t đ ng c a công ty Đâyậ ả ả ệ ạ ộ ủcũng là s th hi n trách nhi m c a ngự ể ệ ệ ủ ười tham gia b o hi m v i côngả ể ớ

ty b o hi m nh m nh n đả ể ằ ậ ượ ự ảc s b o đ m trả ước nh ng r i ro đã đữ ủ ượ cnhà b o hi m nh n b o hi m.ả ể ậ ả ể

Phí b o hi m có th n p m t l n ngay sau khi ký h p đ ng ho cả ể ể ộ ộ ầ ợ ồ ặ

có th n p đ nh kỳ trong năm Phí n p m t l n s ph i đóng góp ít h nể ộ ị ộ ộ ầ ẽ ả ơ

so v i t ng s chi phí đóng góp hàng kỳ do hi u qu đ u t c a vi cớ ổ ố ệ ả ầ ư ủ ệ đóng phí m t l n cao h n và chi phí qu n lý th p h n.ộ ầ ơ ả ấ ơ

Nguyên t c tính phí đắ ược d a trên bi u th c cân b ng gi a tráchự ể ứ ằ ữnhi m c a công ty b o hi m và trách nhi m c a ngệ ủ ả ể ệ ủ ười tham gia b oả

hi m tính theo giá tr t i th i đi m ký k t h p đ ng.ể ị ạ ờ ể ế ợ ồ

Trách nhi m c a ngệ ủ ườ ượi đ c b o hi m t i th i đi m ký h p đ ngả ể ạ ờ ể ợ ồ

b ng trách nhi m c a công ty b o hi m t i th i đi m ký h p đ ngằ ệ ủ ả ể ạ ờ ể ợ ồ

Cách xác đ nh phí: ị

a Phí thu n:ầ

Có r t nhi u y u t tác đ ng lên phí nh ng c b n v n là:ấ ề ế ố ộ ư ơ ả ẫ

- Tu i th c a ngổ ọ ủ ườ ượi đ c b o hi m c th là b ng t l t vong.ả ể ụ ể ả ỉ ệ ử

- Lãi xu t k thu t: lãi xu t ti n g i tính trong c s tính phí.ấ ỹ ậ ấ ề ử ơ ở

Ngoài ra, còn có các nhân t khác tác đ ng nh th i h n b o hi m , số ộ ư ờ ạ ả ể ố

ti n b o hi m, cách th c n p phí, t l hu b h p đ ng trề ả ể ứ ộ ỉ ệ ỷ ỏ ợ ồ ước th i h n.ờ ạ Qua b ng t l t vong ta có th đ a ra s lả ỉ ệ ử ể ư ố ượng nh ng ngữ ười còn s ngố (lx+n) l a tu i x sau n năm T đây có th tính đở ứ ổ ừ ể ược xác su t s ng vàấ ốxác su t t vong c a m t ngấ ử ủ ộ ườ ở ộ ổi đ tu i x sau n năm

Tu iổ(x)

S ngố ườ i

s ngố(lx)

S ngố ườ i

ch tế(dx)

T l ch tỷ ệ ế(1000.qx)

Lãi xu t k thu t: nhà b o hi m ph i có trách nhi m đ u t cac kho nấ ỹ ậ ả ể ả ệ ầ ư ả phí đ đ a ra m t ph n lãi làm gi m m c phí đóng c a ngể ư ộ ầ ả ứ ủ ười tham gia

M c lãi này càng cao thì càng ph i kích thích đứ ả ượ ố ược s l ng người thamgia Do v y nhà b o hi m ph i đ a vào lãi su t ti n g i đ tính phí.ậ ả ể ả ư ấ ề ử ể

Trước khi tính phí ta c n hi u m t s khái ni m sau:ầ ể ộ ố ệ

x: tu i c a ngổ ủ ườ ượi đ c b o hi m khi b t đ u đả ể ắ ầ ược nh n b o hi m.ậ ả ểlx: s ngố ườ ối s ng

l(x+n): s ng òi đố ư ược b o hi m s ng sau n năm h p đ ng.ả ể ố ợ ồ

d(x+k): s ngố ườ ượi đ c b o hi m ch t trong năm h p đ ng k.ả ể ế ợ ồ

n lx C

P = +

1

+ Phí thu n cho trách nhi m b o hi m khi ngầ ệ ả ể ườ ượi đ c b o hi mả ể

n k

k

v v kP lx

k dx P

+ Phí thu n cho trách nhi m b o hi m khi ngầ ệ ả ể ườ ượi đ c b o hi mả ể

b thị ương t t toàn b vĩnh vi n do tai n n:ậ ộ ễ ạ

∑−

= + +

k k

x n k v lx

T C P

( Theo đi u qui đ nh c a nghi p v thì khi ngề ị ủ ệ ụ ười được b o hi m bả ể ị

thương t t toàn b vĩnh vi n s đậ ộ ễ ẽ ược công ty b o hi m tr đ nh kỳ 1/4ả ể ả ị

s ti n b o hi m trong nh ng năm còn l i c a h p đ ng).ố ề ả ể ữ ạ ủ ợ ồ

Phí b o hi m nhân th đả ể ọ ược xây d ng trên c s Pự ơ ở 1 ,P2 ,P3

P = P1 + P2 + P3

b Phí toàn ph n:ầ

Trên c s phí thu n, nhà b o hi m căn c vào các kho n ph phíơ ở ầ ả ể ứ ả ụ

đ tính ra kho n phí mà ngể ả ười tham gia b o hi m ph i n p cho công tyả ể ả ộ

M c phí không thay đ i trong su t th i h n h p đ ng b o hi m,ứ ổ ố ờ ạ ợ ồ ả ể

người tham gia b o hi m có th n p theo tháng, quý, năm ho c theo 2 kìả ể ể ộ ặtrong năm công th c tính phí n p m i kì (F) theo phí tháng nh sau:ứ ộ ỗ ư

N u n p phí theo quý thì s phí n p m i kỳ đế ộ ố ộ ỗ ược tính b ngằ

Fquí = Ftháng * 3*0,98(so v i t ng s phí n p theo tháng thì t ng s phí n p theo quý gi m 2ớ ổ ố ộ ổ ố ộ ả

%)

N u n p phí hai kỳ trong năm thì s phí n p m i kỳ đế ộ ố ộ ỗ ược tính

b ngằ

F2 kì = Ftháng * 6 * 0,96( so v i t ng s phí n p theo tháng thì t ng s phí n p theo hai kỳ trongớ ổ ố ộ ổ ố ộnăm gi m 4 %)ả

N u n p phí theo năm thì s phí n p m i kỳ đế ộ ố ộ ỗ ược tính b ngằ

Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92( so v i t ng s phí n p theo tháng thì t ng s phí n p theo năm gi m 8ớ ổ ố ộ ổ ố ộ ả

%)

Phí b o hi m cho các m c s trên b o hi m đả ể ứ ố ả ể ược tính theo t lỉ ệ sau:

+ V i các m c s ti n b o hi m t 5 tri u đ n 30 tri uVNĐ- tính b ngớ ứ ố ề ả ể ừ ệ ế ệ ằ 100% t l phí c a m t đ n v s trên b o hi m.ỉ ệ ủ ộ ơ ị ố ả ể

+ V i các m c s ti n b o hi m t 31 tri u đ n 40 tri uVNĐ- tínhớ ứ ố ề ả ể ừ ệ ế ệ

Đây là h n m c trách nhi m c a nhà b o hi m đ i v i ngạ ứ ệ ủ ả ể ố ớ ườ ả i b o

hi m Trong b o hi m nhân th ( c th là b o hi m tr em) nhà b oể ả ể ọ ụ ể ả ể ẻ ả

hi m s đ a ra nhi u m c s ti n khác nhau và ngể ẽ ư ề ứ ố ề ười tham gia b oả

hi m s d a trên kh năng tài chính c a mình đ l a ch n s ti n thíchể ẽ ự ả ủ ể ự ọ ố ề

Nguyên t c : d a trên trách nhi m t i th i đi m c a công ty vàắ ự ệ ạ ờ ể ủ

người tham gia b o hi m Theo th i h n c a h p đ ng thì trách nhi mả ể ờ ạ ủ ợ ồ ệ đóng phí c a ngủ ười tham gia b o hi m ngày m t gi m đi trách nhi mả ể ộ ả ệ

ph i đóng phí ) còn trách nhi m c a công ty ngày càng tăng lên ả ệ ủ

Th i đi m tính : cu i năm nghi p v ờ ể ố ệ ụ

Qu này đ m b o kh năng chi tr c a công ty b o hi m Quỹ ả ả ả ả ủ ả ể ỹ

được trích t phí thu c a ngừ ủ ười tham gia b o hi m và lãi đ u t t dả ể ầ ư ừ ự phòng phí năm trước; phí thu trong năm

b Qu d phòng b i th ỹ ự ồ ườ ng

Qu d phòng b i thỹ ự ồ ường là qu đ m b o cho nh ng khi u n i đãỹ ả ả ữ ế ạ

x y ra nh ng ch a thông báo ( vào năm tài chính trả ư ư ước ) ho c nh ngặ ữ khi u n i đã gi i quy t nh ng ch a thanh toán ế ạ ả ế ư ư

Nguyên t c : d a trên phắ ự ương pháp th ng kê c a các năm trố ủ ước về

t l nh ng khi u n i đã x y ra nh ng ch a baó cáo ho c ch a thanhỷ ệ ữ ế ạ ả ư ư ặ ưtoán trên t ng s khi u n i c a m t s năm trổ ố ế ạ ủ ộ ố ước đó

Qu này giúp cho vi c đánh giá hi u qu kinh doanh trong năm tàiỹ ệ ệ ảchính đó được đúng h n Ngoài ra qu này nhi u khi còn tránh cho côngơ ỹ ề

ty ph i n p vào ngân sách Nhà nả ộ ướ ố ược s l ng ti n l n , do lãi c a nămề ớ ủ

đó l n b ng cách trích vào qu theo t l Qu đớ ằ ỹ ỷ ệ ỹ ược trích t t ng doanhừ ổthu

Công ty b o hi m có trách nhi m gi i quy t và tr ti n b o hi mả ể ệ ả ế ả ề ả ể

ho c thanh toán giá tr hoàn l i , ho c s phí đã n p trong vòng 30 ngàyặ ị ạ ặ ố ộ

k t ngày nh n để ừ ậ ược h s đ y đ và h p l N u quá th i h n trênồ ơ ầ ủ ợ ệ ế ờ ạthì khi thanh toán công ty b o hi m ph i tr thêm lãi c a s ti n này theoả ể ả ả ủ ố ềlãi su t ti n g i ti t ki m th i h n 3 tháng do Ngân hàng Nhà nấ ề ử ế ệ ờ ạ ước quy

đ nh trong h p đ ng ị ợ ồ