Tình hình triển khai chương trình An sinh giáo dục tại công ty bảo hiểm nhân thọ.

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay, Đảng và Nhà nước ta luôn coi trọng vai trò con người. Không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là mục đích hàng đầu của chế độ xã hội ta. Phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa là một tất yếu khách quan được Đảng và Nhà nước ta khẳng định trong các kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8 đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế nước ta. Sau hơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đã gặt hái được nhiều thành công to lớn trên nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội. Nên nền kinh tế nước ta dần dần khởi sắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúng ta đã thoát ra khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân đối về cơ cấu kinh tế đang được điều chỉnh, đIều kiện sống của nhân dân không ngừng được cảI thiện và nâng cao. Trong xu thế phát triển toàn diện đó, ngành bảo hiểm cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụ mới ra đời, bảo hiểm nhân thọ là một ví dụ điển hình. Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng và có sự khác biệt so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác. Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loạI hình khác nhau như: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục...Sở dĩ em chọn đề tài:“An sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ “ cho chuyên đề thực tập của mình là vì những lý do sau: - Mặc dù bảo hiểm nhân thọ ra đời rất sớm trên thế giới ( năm 1583, ở Anh) và khônh ngừng phát triển ở khắp nơi, nhưng lại được triển khai rất muộn ở Việt nam. Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nước trên thế giới để áp dụng vào thực tế triển khai ở nước ta là một đòi hỏi cấp bách có ý nghĩa kinh tế lớn - Do nghiệp vụ “ An sinh giáo dục “mới được triển khai ở nước ta, thêm vào đó chúng ta lại thiếu một hệ thống luật đồng bộ trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, nên khó tránh khỏi những hạn chế, những điều bất hợp lý trong quá trình kinh doanh. Vì vậy, cần phải nghiên cứu một cách khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. - Nghiệp vụ bảo hiểm này có tính chất khác biệt rõ nét so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác ở chỗ nó không chỉ mang tính chất bảo hiểm các rủi ro mà còn mang tính chất tiết kiệm. Điều này có nghĩa là công ty phải trả một khoản tiền vào một thời điểm nhất định trong tương lai dù không có rủi ro xảy ra với khách hàng. Do vậy công ty bảo hiểm nhân thọ cần có một chính sách đầu tư vốn hợp lý để đảm bảo tài chính của công ty. - Nghiệp vụ này còn thu hút được nhiều người nghiên cứu vì nó có ý nghĩa giáo dục sâu sắc. Với các khẩu hiệu “ Tất cả vì tương lai con em chúng ta”, “Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai “ thì chương trình “An sinh giáo dục “ là một biện pháp hữu hiệu để các thế hệ đi trước thể hiện sự quan tâm đối với các thế hệ đi sau. Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, từ đó đưa ra một số biện pháp và kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của công ty trong thời gian tới. Nội dung đề tài gồm ba phần: Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ. Phần II: Những nội dung cơ bản về nghiệp vụ An sinh giáo dục trong hệ thống bảo hiểm nhân thọ. Phần III: Tình hình triển khai chương trình An sinh giáo dục tại công ty bảo hiểm nhân thọ.

Lời nói đầu Trong công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc nay, Đảng Nhà nớc ta coi trọng vai trò ngời Không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất nh tinh thần nhân dân mục đích hàng đầu chế độ xà hội ta Phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa tất yếu khách quan đợc Đảng Nhà nớc ta khẳng định kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, đà có nhiều ảnh hởng tích cực kinh tế nớc ta Sau mời năm đổi mới, dới lÃnh đạo sáng suốt Đảng, nhân dân ta đà gặt hái đợc nhiều thành công to lớn nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội Nên kinh tế nớc ta khởi sắc phát triển cách vững chắc, đà thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, cân đối cấu kinh tế đợc điều chỉnh, đIều kiện sống nhân dân không ngừng đợc cảI thiện nâng cao Trong xu phát triển toàn diện đó, ngành bảo hiểm có điều kiện thuận lợi để phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Ngày có nhiều nghiệp vụ đời, bảo hiểm nhân thọ ví dụ điển hình Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng có khác biệt so với nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loạI hình khác nh: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục Sở dĩ em chọn đề tài:An sinh giáo dục: Thực trạng số biện pháp phát triển nghiệp vụ công ty Bảo hiểm nhân thọ cho chuyên đề thực tập lý sau: - Mặc dù bảo hiểm nhân thọ đời sớm giới ( năm 1583, Anh) khônh ngừng phát triển khắp nơi, nhng lại đợc triển khai muộn Việt nam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nớc giới để áp dụng vào thực tế triển khai nớc ta đòi hỏi cấp bách cã ý nghÜa kinh tÕ lín - Do nghiƯp vơ An sinh giáo dục đợc triển khai nớc ta, thêm vào lại thiếu hệ thống luật đồng bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, nên khó tránh khỏi hạn chế, điều bất hợp lý trình kinh doanh Vì vậy, cần phải nghiên cứu cách khoa học, tìm giải pháp phù hợp víi ®iỊu kiƯn thùc tÕ ë ViƯt Nam giai đoạn - Nghiệp vụ bảo hiểm có tÝnh chÊt kh¸c biƯt râ nÐt so víi c¸c nghiƯp vụ bảo hiểm khác chỗ không mang tính chất bảo hiểm rủi ro mà mang tính chất tiết kiệm Điều có nghĩa công ty phải trả khoản tiền vào thời điểm định tơng lai dù rủi ro xảy với khách hàng Do công ty bảo hiểm nhân thọ cần có sách đầu t vốn hợp lý để đảm bảo tài công ty - Nghiệp vụ thu hút đợc nhiều ngời nghiên cứu có ý nghĩa giáo dục sâu sắc Với hiệu Tất tơng lai em chúng ta, Trẻ em hôm nay, giới ngày mai chơng trình An sinh giáo dục biện pháp hữu hiệu để hệ trớc thể quan tâm hệ sau Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, từ đa số biện pháp kiến nghị nhằm tiếp tục phát triển nâng cao hiệu kinh doanh công ty thời gian tới Nội dung đề tài gồm ba phần: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Những nội dung nghiệp vụ An sinh giáo dục hệ thống bảo hiểm nhân thọ Phần III: Tình hình triển khai chơng trình An sinh giáo dục công ty bảo hiểm nhân thọ Phần I lý luận chung bảo hiểm nhân thọ I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển từ lâu giới Hình thức bảo hiểm nhân thọ đời năm 1583 Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm William Gybbon Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ sớm, nhng lại điều kiện phát triển số nớc thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống nh trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống ngời, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn dới nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm nhân thọ đà có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Với xuất phép tính xác suất Pascal Fermat phát triển bảo hiểm nhân thọ tất yếu khách quan Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ nhng bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Năm 1762, Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây công ty bán hợp đồng bảo hiểm rộng rÃi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí bảo hiểm không đổi suốt thời gian bảo hiểm thọ Năm 1812, công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập Bắc Mỹ Năm 1860 bắt đầu xuất hệ thống mạng lới đại lý bán bảo hiểm nhân Cho đến bảo hiểm nhân thọ đà phát triển mạnh mẽ đa dạng Từ loại hình nhân thọ Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hu trí, công ty bảo hiểm thiết kế sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài khu vực dân c phù hợp với sách kinh tÕ, x· héi cña tõng quèc gia Ngêi ta thờng có điều khoản bổ sung phạm vi bảo hiểm tai nạn bệnh tật, ốm đau, bệnh hiểm nghèo xảy thời hạn bảo hiểm hợp đồng (là bốn dạng trên) Trên giới, doanh số bảo hiểm nhân thọ chiếm 50% doanh số ngành bảo hiểm Dới số liệu thể tỷ trọng doanh số bảo hiểm nhân thọ khu vực giới hai năm 1990, 1996 Bảng 1: Doanh số bảo hiểm nhân thọ so với doanh số ngành bảo hiểm khu vực Đơn vị tính: % Năm 1990 1996 Khu vực Châu 33,8 75 Châu Âu 31,4 50 Châu Mỹ 34,8 43 Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996 Trong đó, năm 1993, Đông Nam tổng doanh thu phí bảo hiểm 61,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọ 45,1 tû USD chiÕm 73,8% , doanh sè cđa b¶o hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 26,2% Có thể đa số ví dụ phát triển bảo hiểm nhân thọ số nớc nh sau: Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ số nớc giới năm 1993 Tên nớc Hàn Quốc Nhật Bản Đài Loan Singapor Philipin Thái Lan Malaixia Inđonêxia Mỹ Đức Pháp Tổng phí Nhân thọ Phi bảo hiểm (%) nhân (tr.USD) thọ (%) 36.050 320.143 9.886 1.666 1.238 2.127 1.989 1.233 522.468 107.403 84.303 79,66 73,86 68,77 62,42 59,43 53,64 46,45 30,25 41,44 39,38 56,55 20,34 26,14 31,23 37,28 40,57 43,36 53,55 69,75 58,56 60,62 43,65 Phí BHNT đầu ngời(US/ 1000ngời) 651.201 1.909.870 325.311 358.620 11.294 19.470 48.125 1.974 838.223 524.138 826.320 Tû lƯ BHNT trªn GDP (%) 8,68 5,61 3,14 1,89 1,38 0,92 1,43 0,26 3,41 2,25 3,80 Bảo hiểm phi nhân thä trªn GDP (%) 2,21 1,98 1,43 1,14 0,82 0,80 1,65 0,60 4,82 3,46 2,82 Anh 102.360 64,57 35,43 1.141.450 7,00 Nguồn: Tạp chí Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc dân 3,85 b.Tại Việt Nam: Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Với đời công ty bảo hiểm nhân thọ, thức Việt Nam năm 1996 đà khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nớc tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần ba năm, nhng thực tế bảo hiểm nhân thọ đà xuất Việt Nam từ sớm dới nhiều hình thức khác Trớc năm 1954, miền Bắc, ngời làm việc cho Pháp đà đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970 - 1971 miền Nam công ty Hng Việt bảo hiểm đà triển khai số loại hình bảo hiểm nh An sinh giáo dục, Bảo hiểm trờng sinh (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), Bảo hiểm tử kỳ thời hạn - 10 20 năm, nhng công ty hoạt động từ đến hai năm nên nghiệp vụ bảo hiểm không đợc biết đến rộng rÃi Năm 1987, Bảo Việt đà có đề án Bảo hiểm nhân thä vµ viƯc vËn dơng vµo ViƯt Nam”, nhng vµo lúc điều kiện đất nớc gặp nhiều khó khăn nh: - Tỷ lệ lạm phát cao không ổn định - Thu nhập nhân dân đủ để chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu thờng ngày, phần tiết kiệm - Cha có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động lĩnh vực đầu t Công ty bảo hiểm lúc cha đợc phép sử dụng quỹ bảo hiểm đầu t, môi trờng đầu t cha phát triển - Cha có qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giá công ty bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho ngời đợc bảo hiểm khả toán công ty bảo hiểm Với khó khăn đà không cho phép công ty Bảo Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ Tài cho phép công ty Bảo Việt triển khai Bảo hiểm sinh mạng ngời thời hạn năm.Thực tế triển khai nghiệp vụ cho thấy: - Việc lo xa cho gia đình không may ngời chủ gia đình bị mà tính đến vòng năm không hấp dẫn Tâm lý ngời tham gia loại hình bảo hiểm không thoải mái Và loại hình bảo hiểm đáp ứng đợc nhu cầu cho ngời già - Mọi ngời tham gia bảo hiểm thắc mắc, không gặp rủi ro có đợc nhận lại không? Với thực tế trên, với việc đánh giá điều kiện kinh tế xà hội Việt Nam năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đà bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam thức trình Bộ Tài dự án thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ Với yêu cầu quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài đà ký định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đánh dấu bớc ngoặt phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với vài ngời số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần đợc ghi vào lịch sử năm 1583, thị trờng Luân đôn nhóm ngời đà thoả thuận góp tiền số tiền đợc trả cho ngời số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ đà đóng góp phần không nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia bảo hiểm nhân thọ trở thành nhu cầu tất yếu ngời dân nớc phát triển nh nớc phát triển.ở châu á, năm gần bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế- xà hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi suất cao.Theo Tài liệu công ty Bảo Việt nhân thọ, năm 1996, châu á, tổng doanh thu phí bảo hiểm 61,1 tỷ USD phí bảo hiểm nhân thọ 45,1 tỷ USD chiếm 73,8% Ơ nớc phát triển có môi trờng đầu t tốt, bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải số vấn đề xà hội nh vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia bảo hiểm nhân thọ nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thơng tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đờng lối đổi dới lÃnh đạo Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đà khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dải, tạo đợc sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triĨn ®Êt níc, cho phÐp chóng ta chun sang thêi kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội văn minh" Muốn thực đợc thắng lợi mục tiêu chiến lợc kinh tế xà hội đà đề nhân tố vốn đầu t quan trọng Vốn đầu t chủ yếu đợc lấy từ quĩ tích luỹ kinh tế quốc dân nguồn vốn vay nớc Theo kinh nghiệm số nớc phát triển tình hình kinh tế xà hội thực tế Việt Nam thiết phải tạo nhanh nguồn vốn tích luỹ từ nội kinh tế phải coi biện pháp Có tích luỹ từ nớc tiếp nhận đợc nguồn vốn từ bên Mà quĩ tích luỹ đợc hình thành chủ yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn cần phải đẩy mạnh tiết kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh tế Một mỈt u kÐm cđa nỊn kinh tÕ níc ta thêi gian qua nguồn vốn đầu t phát triển nguồn vốn nớc tăng không đáng kể, theo điều tra, vốn dân nhỏ Báo Đầu t số gần cho biết: Nguồn vốn dân ớc tính năm : - Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP - Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP - Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP Dự đoán từ đến năm 2000 tỷ lệ đạt 15% GDP Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với ngời dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thờng khả để đầu t khoản tiền nhàn rỗi Nh với việc tăng nhanh số lợng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu t phát triển Bảo hiểm nhân thọ từ đời triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đà huy động đợc lợng vốn không nhỏ dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao cha nhiều, nhng lợng vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam huy động đợc cần thiết điều kiện kinh tế nớc ta Nếu nh nghiệp vụ bảo hiểm khác thời gian bảo hiểm thờng ngắn, mức phí đóng thờng thấp nghiệp vụ " An Sinh Giáo Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ cao Điều cho thấy huy động vốn cách tăng cờng triển khai nghiệp vụ "An Sinh Giáo Dục " cần thiết công ty bảo hiểm nhân thọ II - Mục đích, ý nghĩa đặc trng bảo hiểm nhân thọ 1.Mục đích Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo mang tính chất tơng hỗ - mục đích chính, bảo hiểm nhân thä mang tÝnh chÊt x· héi rÊt lín Sè tiỊn đợc trả cho thân nhân gia đình ngời tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro đợc bảo hiểm giúp ngời thân chi trả khoản chi tiêu lớn nh: tiền thuốc thang bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết để ổn định sống, chi phí giáo dục cái, nuôi dỡng chúng nên ngời Không muốn nghĩ tới chết, nhng đến lúc Việc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể chu đáo gia đình Và nh may mắn suốt thời hạn bảo hiểm rủi ro ngời đợc bảo hiểm nhận lại đợc số tiền đà nộp cộng thêm lÃi nhờ hoạt động công ty bảo hiểm Nhiều khoản tiền nhỏ lúc cộng lại đà thành khoản tiền lớn để chi tiêu cho công việc lớn, nh dành dụm cho cách mua hợp đồng An sinh giáo dục đứa trẻ 18 tuổi đà có khoản tiền để cấp vốn cho làm ăn chi phí cho tiếp tục học đại học Chi phí giáo dục - vấn đề lớn ngân sách gia đình trở nên nóng bỏng tơng lai So với hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có u điểm sau: - Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch Khi đà định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ đóng hàng tháng đợc coi nh chi phí thờng xuyên nh tiền ăn, tiền điện, tiền nớc ngời đại lý ngời thờng xuyên nhắc nhở thu khoản tiền - Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn tài cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro khoản tiền lớn họ kịp tiết kiệm đợc kho¶n tiỊn rÊt nhá ý nghÜa cđa b¶o hiểm nhân thọ Cũng giống nh nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm nhân thọ có vai trò đặc biệt quan trọng đời sống cá nhân , gia đình nói riêng xà hội nói chung a.Đối với cá nhân , gia đình - Bảo hiểm nhân thọ thể quan tâm lo lắng ngời chủ gia đình hay ngời phụ thuộc Ngày nay, khoa häc kü tht ph¸t triĨn , c¸c công nghệ đại giúp cho sống tiện lợi , văn minh nhng rủi ro bất ngờ xảy lúc , cớp mạng sống ngời gây cho ngời thơng tật mà phục hồi trở lại Chính , xà hội văn minh có thực trạng đáng buồn nhiều gia đình trở nên khó khăn , túng quẫn ngời trụ cột gia đình không may gặp rủi ro dẫn tới mát giảm thu nhập Do đó, tham gia bảo hiểm nhân thọ họ có khoản tiền để chi trả, trang trải chi phí nh nằm viện , phẫu thuật , thuốc men , nợ nần , chi phí mai táng bù đắp phần khoản thu nhập thờng xuyên gia đình bị bị giảm Vì , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó khăn tài không may ngời tham gia bảo hiểm gặp rủi ro -Bên cạnh , ngời dân lao động có ý thức tiết kiệm , dành dụm tiền để thực dự định tơng lai Bảo hiểm nhân thọ biện pháp để thực tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình Đặc điểm u việt loại hình bảo hiểm nhân thọ hết thời hạn bảo hiểm , ngời đợc bảo hiểm đợc nhận lại toàn số tiền b¶o hiĨm cho dï thêi gian b¶o hiĨm cã xảy rủi ro hay không Không dám nói trớc tơng lai tiết kiệm từ hôm để đảm bảo cho ngày mai biện pháp tích cực có ý nghĩa tơng lai tốt đẹp , gia đình đợc đảm bảo trình độ học vấn , cấp khoa học , vị trí xà hội vững vàng - Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực kế hoạch tài gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục , có tiền để chi dùng hu Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò quan trọng, to lớn thành viên toàn xà hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi ngời nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà sống ngời trở nên hạnh phúc , an toàn Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm ngời ta tự tin hơn, đoán bảo hiểm nhân thọ giúp ngời tham gia giảm bớt ràng buộc ngời thân mà ngời tham gia phải có trách nhiệm nuôi dỡng Chính tự tin làm cho hoạt động ngời tham gia đạt hiệu cao Nhờ đặc tính u việt mà bảo hiểm nhân thọ đà phát triển nhanh rộng khắp nớc giới, đặc biệt nớc có trình độ phát triển, trình độ dân trí bình quân thu nhập đầu ngời cao Đây nhuyên nhân thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày chiếm tỷ trọng lớn so với hoạt động ngành bảo hiểm nói chung b.Đối với xà hội - Bảo hiểm nhân thọ hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân, đầu t dài hạn cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi cđa đất nớc, nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nớc ngoµi víi l·i st cao Víi ngn vèn lín thu đợc từ phí bảo hiểm đà giúp cho công ty đầu t vào lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt công trình sở hạ tầng Hiện số nớc giới, lợng vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp lớn nhiều so với tổ chức tài khác Ví dụ nh Mỹ, năm 1970 số vốn công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp vào thị trờng tỷ USD, số vốn hệ thống ngân hàng cung cấp 37 tỷ USD Nhng năm 1991 số đà là: số vốn công ty bảo hiĨm nh©n thä cung cÊp: 90,2 tû USD, sè vèn hệ thống ngân hàng cung cấp: 85,7 tỷ USD Theo ớc tính chuyên gia kinh tế, lợng vốn nhàn rỗi dân c Việt Nam 11 tỷ USD, có khoảng 50% dự trữ vàng Đây lợng vốn nhàn rỗi lớn, mà tổ chức tài cha huy động đợc hÕt, ®ã ®· ®Ĩ l·ng phÝ nhiỊu NỊn kinh tế nớc ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá, vốn nhu cầu tất yếu , thiết để tiến hành công này,với sách mở cửa đất nớc nhằm thu hút vốn đầu t nớc song lại cha khai thác hết tiềm nớc Trớc tình hình bảo hiểm nhân thọ cần có biện pháp, kế hoạch huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân để phục vụ cho nhu cầu đầu t phát triển kinh tế - xà hội đất nớc - Bên cạnh vai trò huy động vốn nớc bảo hiểm nhân thọ có vai trò thu hút vốn đầu t nớc Vốn đầu t cho công ty bảo hiểm lúc đầu thêng rÊt lín , cã mét chÝnh s¸ch phï hợp thu đợc lợng vốn đầu t bên đáng kể, bảo hiểm nhân thọ thị trờng mẻ hấp dẫn nhà đầu t nớc Hơn đặc điểm nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất dài hạn nên nguồn vốn cung cấp cho kinh tế lớn Trong khoảng thời gian nhà đầu t cha thu đợc nhiều lợi nhuận, họ tiếp tục đầu t mà không rút khỏi thị trờng Việt Nam - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách , tập quán sống Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể nếp sống đẹp, biết lo lắng cho tơng lai quan tâm đến tơng lai ngời thân, đồng thời góp phần giáo dục em đức tính tiết kiệm, cần cù sống có trách nhiệm với ngời khác - Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo công ăn việc làm cho nhiều ngời lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Vấn đề thất nghiệp đợc quan tâm bëi chÝnh phđ, c¸c tỉ chøc x· héi, ngêi lao ®éng Tû lƯ thÊt nghiƯp cao hay thÊp ®Ịu ¶nh hởng đến nhiều mặt kinh tế xà hội nh tình trạng kinh tế, ổn định trị, tệ nạn xà hội v.v Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp mục tiêu tất ohủ mong muốn toàn thể nhân dân lao động Để thực mục tiêu nớc phải chống lại tình trạng gia tăng dân số, hạn chế tác động khoa học kỹ thuật Chính mâu thuẫn làm cho xà hội có tình trạng thất nghiệp dù có cố gắng Với t cách tổ chức hoạt động kinh doanh, công ty bảo hiểm đóng góp sức vào nghiệp chung toàn xà hội, tạo công ăn việc làm, hạn chế tình trạng thất nghiệp Trớc hết, để đảm bảo cho máy hoạt động, bảo hiểm nhân thọ đà trực tiếp tạo việc làm cho phận không nhỏ lực lợng lao động Nhữnh ngời làm việc mạng lới công ty nh nhân viên , đại lí , môi giới bảo hiểm v.v Chẳng hạn nh riêng Hồng Kông với triệu dân nhng đà có 35 000 ngời hoạt động lĩnh vực vực bảo hiểm nhân thọ Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có : Bảng3:Số lao động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ số nớc Đơn vị tính: ngời Tên nớc Đài Loan Số lao động 8.000 Hàn Quốc 14.000 Ph¸p 150.000 Mü 1.000.000 Ngn : Tỉng cơc thèng kê Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ tổ chức tài trung gian, có chức gián tiếp tạo công ăn việc làm thông qua việc đầu t , cho vay vốn mà công ty thu đợc từ ngời tham gia bảo hiểm Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ có chức , vai trò to lớn việc tạo việc làm , giải thất nghiệp cho xà hội - Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề nh : + Vấn đề giáo dục Đầu t giáo dục phải đợc coi nhân tố then chốt cho phát triển Trong ngân sách Nhà nớc eo hẹp chi phí cho giáo dục ngày tăng , đà thực số giải pháp nh : kêu gọi đóng góp quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục , triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập Tuy nhiên biện pháp vĩ mô mang tính chất tình , cha thực huy động tầng lớp xà hội tham gia Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể chơng trình An sinh giáo dục biện pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu t cho việc giáo dục từ việc tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình Đấy giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc quỹ giáo dục cho ngời trụ cột gia đình giảm thu nhập + Vấn đề xoá đói giảm nghèo Mặc dù điều kiện sống đà đợc nâng cao nhng không lờng trớc đợc rủi ro xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách để bảo vệ cá nhân gia đình chống lại bất ổn mặt tài rủi ro xảy Xét mặt xà hội , bảo hiểm nhân thọ đà góp phần làm giảm ngời bần nghèo khổ rủi ro gây + Vấn đề ngời hu cao tuổi Điều kiện sống đợc cải thiện đời sống ngời đợc nâng cao , dẫn tới tỉ lệ ngời già ngày cao dân số Chính ta cần phải lo cho tơng lai hu , bảo hiểm nhân thọ công cụ để thực điều Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ đà góp phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xà hội ngời hu , ngời già - Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xà hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi công dân , xuất bảo hiểm nhân thọ đà làm cho sống ngời đợc bảo đảm phát triển cách có kế hoạch Sự phát triển khiến có độ thoả mÃn cao vật chất tinh thần Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ sống thoải mái đà có đảm bảo định công ty bảo hiểm Do vậy, đứng phơng diện bảo hiểm nhân thọ đà nâng cao phúc lợi xà hội Thêm vào ,bảo hiểm nhân thọ góp phần hạn chế tệ nạn xà hội nh cớp bóc , mÃi dâm , cờ bạc v.v Nếu nh bảo hiểm nhân thọ ngời lao động gia đình gặp tai nạnvà khả lao động, lúc sống toàn thể gia đình gặp muôn vàn khó khăn Ai có mu cầu hạnh phúc , mu cầu tồn nhnh kiếm sống ®ỵc b»ng lao ®éng , b»ng chÝnh søc lùc cđa m×nh th× rÊt cã thĨ hä sÏ kiÕm tiỊn b»ng biện pháp phi pháp để đạt đợc mu cầu Với đóng góp , công ty bảo hiểm nhân thọ đà góp phần hoàn thiện công trình phúc lợi , khu vui chơi giải trí công cộng c Đối với doanh nghiệp: Doanh nghiệp cá nhân làm kinh doanh thờng mua bảo hiĨm nh©n thä víi mét hai lý sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân đảm bảo trả khoản tiền để công việc kinh doanh vÉn tiÕp tơc trêng hỵp tư vong chủ doanh nghiệp, đối tác ngời chủ chèt  Mét doanh nghiƯp cã thĨ mua b¶o hiĨm nhân thọ để đảm bảo số chế độ đÃi ngộ cho ngời làm công Điều có nghĩa doanh nghiệp t nhân hay công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn trì hoạt động kinh doanh ngời chủ doanh nghiệp nhân vật chủ chèt bÞ tư vong NÕu ngêi chđ doanh nghiƯp chÕt cỉ phÇn cđa doanh nghiƯp sÏ trë thành phần tài sản thừa kế tài sản phải trả đ9 ợc dùng để trả khoản nợ - kể nợ kinh doanh Nếu không đủ tiền trả nợ ngời thực di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có đợc số tiền cần thiết trả khoản nợ Đồng thời định nhân viên có lực tiếp tục kinh doanh Thêm vào đó, ngời chủ sở hữu cho phép bán tài sản cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp đồng mua bán thành viên không đủ tiền mua doanh nghiệp hoạt động bảo hiểm nhân thọ cách phổ biến đề cấp vốn cho hoạt động Nhân viên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ sở hữu doanh nghiệp vừa chủ hợp đồng vừa ngời trả phí bảo hiểm ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đủ để ngời mua doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ thể việc bảo hiểm tính mạng ngời Do chủ doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho trình kinh doanh công ty chết ngời gây thiệt hại tài sản công ty Không có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập nên mối quan hệ vững chủ doanh nghiệp cán công nhân viên công ty thông qua chế độ đÃi ngộ Với việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên, doanh nghiệp đà góp phần ổn định ®êi sèng cho ngêi lao ®éng nÕu kh«ng may hä gặp rủi ro Đặc trng bảo hiểm nhân thọ a Tính đa mục đích bảo hiểm nhân thọ: Đối với loại bảo hiểm khác, ngời mua bảo hiểm có mục đích xảy rủi ro đợc trả số tiền đủ để toán chi phí phát sinh Trong bảo hiểm nhân thọ, ngời tham gia trông mong nhiều thực bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể ở: Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo khoản tiền đáng kể giúp ngời đợc bảo hiểm thực đợc ý định, công việc Thứ hai, ngời đợc bảo hiểm đóng vai trò ngời trụ cột gia đình không may tử vong, số tiền bảo hiểm lúc khoản thu nhập quí giá giúp gia đình ngời đợc bảo hiểm trang trải chi phí cần thiết Thứ ba, giới hạn định, hợp đồng bảo hiểm thời hạn hiệu lực đợc coi nh Tài sản chấp để ngời đợc bảo hiểm vay tiền ngân hàng Thứ t, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc sống cho ngời đợc bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị tàn tật b Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiĨm nhÊt cho phÐp b¶o hiĨm hai sù kiƯn trái ngợc hợp đồng: Đó hai sù kiƯn sèng vµ chÕt Trong bÊt kú mét loại hình bảo hiểm khác, kiện đợc bảo hiểm rủi ro gây thiệt hại cho ngời đợc bảo hiểm Nếu nh rủi ro xảy thời hạn bảo hiểm nhà bảo hiểm hết trách nhiệm với ngời đợc bảo hiểm Nhng bảo hiểm nhân thọ cụ thể loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhà bảo hiểm cam kết trả số tiền định ngời đợc bảo hiểm bị chết trớc thời điểm đà đợc ghi hợp đồng ngời đợc bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng Nh vậy, việc trả tiền nhà bảo hiểm chắn, tuỳ thuộc vào thời gian xảy rủi ro thời hạn hợp đồng bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm 10 ... luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Những nội dung nghiệp vụ An sinh giáo dục hệ thống bảo hiểm nhân thọ Phần III: Tình hình triển khai chơng trình An sinh giáo dục công ty bảo hiểm nhân thọ.. . bảo hiểm nhân thọ, thể khác biệt nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ hệ thống bảo hiểm III Các loại hình bảo hiểm nhân thọ chơng trình An sinh giáo dục bảo hiểm nhân. .. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Hiện , hầu hết công ty bảo hiểm nhân thọ nớc giới triển khai loại hình bảo hiểm nhân thọ sau : a Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 11 Bảo hiểm sinh mạng