Tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các Công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

Tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các Công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

-lời nói đầu

Sau khi chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấpsang cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc ,nền kinh tế Việt Nam đã cónhững bớc tiến rõ rệt trên mọi lĩnh vực.Mức sống của nhân dân ngày một đợc cảithiện.Từ chỗ ngời dân tìm cách đảm bảo những nhu cầu cơ bản hàng ngày( ăn ,mặc ,ở ,đi lại, ) thì nay họ đã có thể nghĩ đến một cuộc sống đầy đủ và tiệnnghi.Tuy nhiên dù cuộc sống có văn minh hiện đại nh thế nào đi nữa thì khôngphải ai cũng có đủ tự tin để nói rằng sẽ không có rủi ro đến với mình.Và nhu cầu

để có dợc một cuộc sống ổn định an toàn ngày càng trở nên cấp thiết.Đây có lẽmột trong những điều kiện quan trọng nhất thúc đẩy việc triển khai kinh doanhloại hình bảo hiểm nhân thọ - một dịch vụ tài chính còn khá mới mẻ ở Việt Nam Tháng 8 năm 1996,BHNT chính thức đợc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Namtriển khai,đến nay đã đợc gần 5 năm song tiềm năng của thị trờng còn rấtlớn Mặc dù năm 1999-2000 đánh dấu sự bùng nổ của thị trờng bảo hiểm nhânthọ Việt Nam bởi sự góp mặt của những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trênthế giới.Đầu tiên là công ty bảo hiểm TNHH Chinfon-Manulife(6/1999),tiếp đến

là Prudential của Anh (10/1999),LDBH Bảo Minh-CMG (3/2000),và cuối cùng làcông ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA (8/2000).Cuộc đua tài càng trở nên quyết liệtkhi uy tín và hình ảnh của công ty là điều kiện sống còn để có thể khai thác đợchợp đồng.Ngay trong những ngày đầu đi vào hoạt động,các công ty đã nỗ lực bắttay ngay vào xây dựng cho mình một hình ảnh đặc trng riêng có.Và đây chính là

điều kiện để BHNT du nhập vào ngời dân một cách tự nhiên

Tuy quảng cáo là một phơng pháp hữu hiệu để đa thông tin sản phẩm và hình

ảnh công ty đến ngời tiêu dùng song khâu tổ chức bán sản phẩm là quan trọngnhất.Bởi vì một sản phẩm dịch vụ suy cho cùng là phải đến đợc tay ngời tiêu dùng

và đợc ngời tiêu dùng chấp nhận.Khác với các sản phẩm dịch vụ khác ,sản phẩmbảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm đặc biệt (sản phẩm vô hình,không tiêu dùngngay đợc) có liên quan đến cuộc sống của con ngời.Ai cũng có nhu cầu đợc bảovệ,song biện pháp bảo vệ nào hữu hiệu thì không phải ai cũng biết.Nếu chúng ta

có trong tay một quỹ tài chính nhất định thì việc sử dụng nó sẽ đợc xắp xếp theomột thứ tự u tiên về nhu cầu.Bảo hiểm tất nhiên sẽ phải đứng sau rất nhiều nhucầu khác cần thiết hơn Thêm vào đó,sự hấp dẫn từ những sản phẩm dịch vụ tiêudùng đã đẩy ngời tiêu dùng vào tình huống sử dụng nguồn tài chính của mìnhkhông hiệu quả.Chính vì vậy ngời đại lý là cầu nối duy nhất để đa sản phẩm bảohiểm nhân thọ (giải pháp tài chính hữu hiệu) đến tay ngời tiêu dùng cũng nh giúpngời dân thấy đợc sự cần thiết của BHNT trong cuộc sống

Nhận thức đợc tầm quan trọng của đại lý,các công ty BHNT đã tiến hành tổchức và quản lý mạng lới bảo hiểm nhân thọ.Mỗi công ty đều có những chiến lợcphát triển riêng cho mình song đều vì mục đích cuối cùng là nâng cao hiệu quảkhai thác HĐBHNT.Nói thì dễ nhng bắt tay vào mới khó.Việc đa ra một chiến lợc

tổ chức mạng lới đại lý hoạt động hiệu quả không phải là điều đơn giản.Hơnnữa ,công ty BHNT kinh doanh trên số phí thu đợc từ các hợp đồng có nghĩa làhợp đồng khai thác đợc càng nhiều thì hiệu quả kinh doanh từ phí sẽ càng cao và

điêù này đồng nghĩa với sự phát triển ổn định lâu dài của công ty.BHNT đã và

đang dần khẳng định vị trí quan trọng trong cuộc sống hiện đại thì việc tổ chức vàquản lý mạng lới đại lý sao cho hiệu quả là một vấn đề hết sức cấp thiết.Đây cũngchính là lí do thôi thúc em chọn đề tài :

Tình hình tổ chức và quản lý mạng lới đại lý tại các công ty

BHNT ở việt nam hiện nay

Đây là một đề tài rất thú vị song do phạm vi rộng đồng thời do thời lợng ngắn vàtrình độ có hạn nên bài viết chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót rất mong

đợc sự đóng góp của các thầy cô và các bạn

Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-TS.Nguyễn Văn Định-chủ

nhiệm bộ môn KTBH đã giúp đỡ em hoàn thành đề án này

Hà Nội tháng 11 năm 2001

sinh viên

Phùng Minh Đức

phần 1:lí luận chung về bảo hiểm nhân thọ

I. sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ:

1.Trên thế giới:

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàngngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặpphải những rủi ro bất ngờ xảy ra.Các rủi ro đó có thể do môi trờng thiên nhiên(bão,lụt,động đất, ) ;do sự tiến bộ của khoa học và kĩ thuật (nh tai nạn ôtô,hàngkhông, ) hay do môi trờng xã hội (trộm cắp,ốm đau bệnh tật,hoả hoạn,bạolực, ).Song bất kể vì nguyên nhân gì ,khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ng-

ời những khó khăn trong cuộc sống nh mất hoặc giảm thu nhập,phá hoại nhiều tàisản ,làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức ,doanh nghiệp ,cánhân, làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội nói chung.Để đối phó với cácrủi ro ,con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắcphục hậu quả của rủi ro xaỷ ra nh :tránh né rủi ro ,giảm thiểu tổn thất,tự tích trữ

dự phòng,di vay hoặc tơng trợ lẫn nhau, song những cách nêu trên vẫn có nhữngmặt hạn chế nhất định của nó.Bảo hiểm nhân thọ,một thành tựu to lớn trong việckiểm soát và khắc phục hậu quả rủi ro liên quan đến cuộc sống con ngời, đã ra đờixuất phát từ những đòi hỏi đó

Trên thế giới ,nhất là ở các nớc phát triển, thì bảo hiểm nhân thọ không còn xalạ gì với ngời dân.Nó đã dần chiếm một vị trí không thể thiếu trong cuộc sống củatừng thành viên trong xã hội

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583,do côngdân London là ông william Gybbon tham gia.Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó

là 32 bảng Anh,khi ông chết trong năm đó ,ngời thừa kế của ông đợc hởng 400bảng Anh

Công ty bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên là Hội bảo hiểm nhân thọ và hu trí.Hội này

do các nhà buôn vải sợi thành lập ngày 4/10/1699 nhng chỉ ít lâu sau đó đã phásản do lâm vào tình trạng nợ nần

Năm 1759,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở Philadephia(Mỹ) Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động,nhng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểmcho các con chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọEpuitable ở nớc Anh đợc thành lập và bán bảo hiểm cho mọi ngời dân.Đây là lần

đầu tiên bảo hiểm nhân thọ đợc thực hiện trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại

ở Châu Âu,bảo hiểm nhân thọ không thịnh vợng cho đến khi chế độ t bản đợccông nhận và toán học phát triển

Năm 1787,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Pháp đợc ra đời nhng đếnnăm 1792 thì bị phá sản.Vào tháng 12/1819,công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thànhlập

ở Đức năm 1828,công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời và thực hiện bảohiểm tồn tích

Bảo hiểm nhân thọ ở Châu á

Các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Nhật Bản.Năm 1868,công tyMeiji ra đời và đến năm 1888 và 1889,2 công ty khác là:Kyoei và Nippon ra đời

và phát triển cho đến ngày nay

ở Singapore,công ty bảo hiểm nhân thọ trong nớc ra đời vào năm 1908 vàcông nghiệp bảo hiểm nhân thọ của Singapore thực sự đã phát triển từ năm 1865 Trên thế giới, bảo hiểm nhân thọ là loại hình phát triển nhất,năm 1985 doanhthu phí bảo hiểm nhân thọ mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla,năm 1989 đã lên đến 1010,2

tỷ đôla và đến năm 1993 con số này là 1647 tỷ đôla,chiếm gần 48% tổng phí bảohiểm.Hiện nay có năm thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới làMỹ,Nhật ,CHLB Đức,Anh vàPháp Theo số liệuthống kê năm 1993,phí bảo hiểmnhân thọ của năm thị trờng này đợc thể hiện ở bảng sau:

Cơ cấu phí bảo hiểm nhân thọ của 5 thị trờng lớn nhất thế giới năm 1993Tên nớc Tổng doanh

thu phí bảohiểm(triệu USD)

Cơ cấu phí bảo hiểm (%)

Nhân thọ Phi nhân thọ1.Mỹ

41.4473,8639,3864,5756,55

58,5626,1460,6235,4343,65

(Nguồn :tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ,tháng 8 năm 1996)

2.Việt Nam:

Trớc năm 1945,ở Miền Bắc một số ngời đã đợcbảo hiểm và mộy số gia đình

đã đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này nhng đều do cáccông ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện

Trong những năm 1970,1971 tại Miền Nam,Công ty Hng Việt đã triển khaimột số loại hình bảo hiểm nhng công ty này hoạt động trong một thời gian ngắnnên hầu nh không có ai biết đến loại bảo hiểm này

Ngày 20/3/1996,BộTài Chính ký quyết định số 281/TC /TCNH cho phép BảoViệt triển khai 02 loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên là: bảo hiểm nhân thọ cóthời hạn 5, 10 năm và bảo hiểm trẻ em

Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên tại Việt nam là Bảo Việt Nhân thọ trựcthuộcTổng Công ty Bảo hiểm Việt nam ( Bảo Việt) thành lập ngày 22/6/1996 và

đi vào hoạt động ngày 01/08/1996 Đây là doanh nghiệp thành viên hạch toán độclập với Bảo Việt, có nhiệm vụ kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm đối với bảohiểm nhân thọ, đợc đầu t vốn theo quy định của pháp luật và phân cấp của TổngCông ty bảo hiểm Việt nam

Cuối năm 1999 đầu năm 2000,là thời điểm đánh dấu bớc ngoặt của thị trờngbảo hiểm nhân thọ Việt Nam Hàng loạt các công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời chothấy thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang ngày càng trở nên hấp dẫn.Đầutiên là Chinfon-Manulife liên doanh bảo hiểm nhân thọ giữa 2 công ty nớc ngoài

là Chinfon của Đài Loan và Manulife của Anh (6/1999) ;Tiếp đó là Prudentialcông tyTNHH 100% vốn nớc ngoài đến từ nớc Anh(1/1999) :LDBH đầu tiên giữamột công ty BHNT trong nớc và một tập đoàn tài chính nớc ngoài Bảo Minh-CMG(3/2000) và cuối cùng là công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA (8/2000).Tuynhiên, một "miếng bánh" nhng lại có nhiều ngời muốn ăn chính vì vậy" miếngbánh" này phải đợc chia nhỏ ra và ngời đợc miếng to nhất sẽ phải là ngời xứng

đáng nhất

Cùng với sự tăng lên của số lợng các công ty thì các sản phẩm bảo hiểm nhânthọ cũng nhiều lên thoả mãn nhu cầu đa dạng của mọi ngời.Khi mới thành lập,Bảo Việt Nhân Thọ chỉ triển khai 02 sản phẩm, nhng hiện nay số sản phẩm chính

đã là 08 và số sản phẩm bổ trợ là 04 ; Prudential có 6 sản phẩm chính và 3 sảnphẩm bổ trợ ; Bảo Minh có 4 sản phẩm chính và 4 sản phẩm bổ trợ, ngoài ra còntriển khai bảo hiểm nhóm nho các doanh nghiệp; AIA có 7 sản phẩm chính và 2sản phẩm bổ trợ;Chinfon-Manulife có 4 sản phẩm cơ bản và 3 sản phẩm chính Thực tế này đã dẫn đến cạnh tranh gay gắt giữa các Công ty bảo hiểm về mọi ph-

ơng diện nh chiến lợc sản phẩm , phí bảo hiểm , chiến lợc quảng cáo và đặc biệt

là chiến lợc phân phối sản phẩm

II. Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ :

1.Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro :

Bảo hiểm nhân thọ là cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia,mà ngờitham gia chỉ phải đóng một khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) vào dịnh kì nộp phícho ngời đợc bảo hiểm và ngợc lại ngời bảo hiểm phải trả một số tiền lớn (gọi là

số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểmxảy ra.Số tiền bảo hiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định

và đợc ấn định trong hợp đồng.Hoặc số tiền này đợc trả cho nhân thân và gia đìnhngời đợc bảo hiểmkhi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiếtkiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm.Số tiền này giúp chongới sống trang trải những khoản chi phí cần thiết nh:thuốc men,mai táng,chi phígiáo dục con cái, Chính vì vậy,bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừamang tính rủi ro.Tính tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân từng gia

đình một cách thớng xuyên có kế hoạch và có kỉ luật Nội dung tiết kiệm khi muabảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ,ngời bảo hiểm

đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của họ một số tiền rất lớnngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ.Có nghĩa là ngời đợc bảohiểm không may gặp rủi ro,trong thời hạn bảo hiểm đã ấn định,những ngời thâncủa họ sẽ nhận đợc những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảohiểm.Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ

2.Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của bảo hiểm nhân thọ :

Trong cuộc sống con ngời luôn phải đối mặt với những rủi ro bất ngờ ,khônglờng trớc đợc.Rủi ro có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau gây ra chính vì vậybảo hiểm nhân thọ cũng phải đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu ngời

tham gia.Tuỳ mục đích của ngời tham gia mà họ có thể lựa chọn một sản phẩmthích hợp.Chẳng hạn,nếu mục đích của ngời tham gia là có một khoản trợ cấp đều

đặn hàng tháng,góp phần ổn định cuộc sống của họ khi về già thì họ có thể thamgia sản phẩm bảo hiểm hu trí.Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ đáp ứng đợc yêu cầu

về một khoản tiền để gia đình ngời đợc bảo hiểm một số tiền bảo hiểm khi họ gặprủi ro nhằm trang trải những chi phí nh :trang trải nợ nần,giáo dục con cái,phụngdỡng bố mẹ già, Ngoài ra hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh

là vật thế chấp để vay vốn hoặc baỏ hiểm nhân thọ tín dụng còn thờng đợc báncho những đối tợng đi vay để họ mua xe hơi ,đồ dùng gia đình hoặc các mục đíchcá nhân khác, Chính vì tính đa dạng đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nênloại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quantâm

3.Các loại hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp:

Tính đa dạng và phức tạp của hợp đồng thể hiện ở ngay sản phẩm của n.Mỗisản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau,chẳng hạnhợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm,10 năm, Mỗi hợp

đồng bảo hiểm với mỗi thời hạn khác nhau,lại có sự khác nhau về số tiền bảohiểm,phơng thức đóng phí độ tuổi của ngời tham gia, ngay cả trong một bảnhợp đồng mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.Khác với hợp đồng bảohiểm phi nhân thọ trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có sự tham giacủa cả bốn bên:ngời đợc bảo hiểm,ngời tham gia bảo hiểm,ngời đợc hởng quyềnlợi bảo hiểm và ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm.Đây là điều kiện cho ngời thamgia lựa chọn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất với mình

4.Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố,vì vậy quá trình định phí khá phức tạp:

Cũng nh các sản phẩm khác,sản phẩm bảo hiểm trớc khi đến tay ngời có nhucầu thì ngời bảo hiểm cũng phải bỏ ra rất nhiều chi phí tạo nên sản phẩm nh:chiphí khai thác,chi phí quản lý hợp đồng,

Nhng những chi phí đó mới chỉ mới chỉ là một phần để tạo nên giá cả sảnphẩm bảo hiểm nhân thọ(tính phí bảo hiểm nhân thọ),một phần chủ yếu khác lạiphụ thuộc vào:

+Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm,

+Tuổi thọ bình quân của con ngời,

+Số tiền bảo hiểm,

+Thời hạn tham gia,

+Phơng thức thanh toán,

+Lãi suất đầu t,

+Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền

5.Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế-xã hội nhất định :

ở các nớc kinh tế phát triển,bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàngtrăm năm nay.Ngợc lại,có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triểnkhai đợc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ,mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và tácdụng của nó.Để lý giải vấn đề này,hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng,cơ sở chủyếu để bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triểnlà điều kiện kinh tế xã hội phải pháttriển

-Những điều kiện về kinh tế nh:

+Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP)

+Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời dân,

+Mức thu nhập của dân c,

+Tỷ lệ lạm phát đồng tiền,

+Tỷ giá hối đoái,

-Những điều kiện xã hội bao gồm:

+Điều kiện về dân số,

+Tuổi thọ bình quân của ngời dân,

+Trình độ học vấn,

+Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh

Điều kiện xã hội để phát triển bảo hiểm nhân thọ ở một

số nớc Châu á

bình quâncủa ngời dân

Tỷ lệ tửvong trẻ sơ

sinh(%)

Số dântrên mộtbác sĩ

Tỷ lệ ngờidân biếtchữ

38561527417438909

2.8546088222.7015.0808.1177.0281.0122.459712

90999179939077735295

(nguồn:Bộ Tài Chính Việt Nam )

Ngoài điều kiện kinh tế xã hội,thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng khôngnhỏ đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.Thông thờng ở các nớc,luậtkinh doanh bảo hiểm và các văn bản có liên quá sẽ đề cập cụ thể các đến các vấn

đề nh:tài chính,đầu t,thuế,hợp đồng, Đây là những vấn đề mang tính chất sốngcòn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.Chẳng hạn ở một số nớc pháttriển nh Anh,Pháp,Đức Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểmnhân thọ bằng các chính sách thuế u đãi.Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhâncơ hội để tiết kiệm,tự mình lập nên quĩ hu trí,từ đó cho phép giảm trợ cấp từ nhànớc.Mặt khác còn đẩy mạnh quá trình tập trunh vốn trong các công ty bảo hiểm

để từ đó có vốn dài hạn đầu t cho nền kinh tế.Cũng vì những mục đích trên,màmột số nớc Châu á nh ấn Độ,Hồng Kông,Singgapore, không đánh thuế doanhthu với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.Sự u đãi này là đòn bẩy tích cực để sản phẩmbảo hiểm nhân thọ phát triển

III. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản :

1.Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ:

Nh trên đã phân tích ,bảo hiểm nhân thọ trên thế giới đã và đang phát triển hếtsức mạnh mẽ.Sở dĩ nh vậy vì bảo hiểm nhân thọ có vai trò hết sức to lớn trong đờisống kinh tế xã hội.Vai trò này không chỉ thể hiện trong từng cá nhân ,tổ chức màcòn ở trên phạm vi toàn xã hội.Dới đây là một số tác dụng cơ bản của bảo hiểmnhân thọ:

+Đối với cá nhân,gia đình và doanh nghiệp :

Nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình với các thành viên,

đồng thời làm giảm bớt những khó khăn về mặt tài chính cho gia đình khi khôngmay gặp rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có nghĩa là tiết kiệm một cách

thờng xuyên có kế hoạch và có kỉ luật Khoản tiền tiết kiệm đợc thực chất đã tạolập đợc một nguồn quỹ nhất định cho gia đình, góp phần tạo quỹ giáo dục con cái

và có tiền để chi dùng khi về già

Đối với cá nhân ,sau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ họ sẽ sống thoải mái hơn

về tinh thần sau khi đã chuyển gia bớt gánh nặng về trách nhiệm đối với ngời thânsang cho công ty bảo hiểm Giúp họ an tâm làm việc,tăng thêm thu nhập,cải thiện

đời sống cho gia đình

Đối với doanh nghiệp,việc thực hiện bảo hiểm nhóm với các thành viên chủchốt của công ty thể hiện sự quan tâm từ phía công ty đối với ngời lao động,giảmbớt khoảng cách giữa chủ và thợ vì thế mà ngời lao động sẽ hết mình vì côngty,năng suất lao động tăng lên.Ngoài ra ,tham gia bảo hiểm nhân thọ cho nhữngnhân vật chủ chốt trong công ty sẽ giữ lại đợc những công nhân có tay nghềcao,những nhà quản trị giỏi hay những nhân viên chuyên sâu nghiệp vụ Thôngthờng để có đợc một công nhân có tay nghề cao phải bỏ ra một chi phí rấtlớn.Chính vì vậy khi rủi ro xảy ra,nếu không có bảo hiểm thì sẽ ảnh hởng rấtnhiều đến hoạt động kinh doanh của công ty.Đó là chi phí đào tạo ngời thay thế,chi phí ma chay hay nghĩa vụ đối với ngời thân của anh ta,chi phí gián đoạn kinhdoanh, Nh vậy việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân chủ chốt là rấtcần thiết

+Đối với nền kinh tế :

Bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc, cơquan xí nghiệp Trong thời kỳ bao cấp hàng năm ngân sách phải chi ra một số l-ợng vốn lớn để trợ cấp cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro Ngay ở mỗi xí nghiệpcũng luôn có một quỹ đề phòng cho các trờng hợp rủi ro nh bệnh tật, tai nạn, bệnhnghề nghiệp cho nhân viên của họ Ngày nay mỗi cá nhân mua bảo hiểm nhânthọ là một cách bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời còn tạo ramột khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ của ngân sách hay các tổ chức sử dụng lao độngchỉ còn ý nghĩa động viên chứ không có vai trò quyết định

Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Bên cạnh nhiềuhình thức huy động vốn khác thì bảo hiểm nhân thọ là một trong những biện pháp

có hiệu quả ở nớc ta theo tính toán sơ bộ, chênh lệch thu chi bình quân năm

1996 là 50.000đồng/tháng/ ngời; tính cả năm là 600.000đồng Với số tiền đó ngờidân khó có thể đem gửi tiết kiệm hay thực hiện một mục đích đầu t nào khác vìnếu gửi tiết kiệm với số tiền nhỏ hàng tháng thì mất nhiều thời gian đi gửi còn

đầu t vào các lĩnh vực khác thì cần một số tiền lớn hơn

Đối với các nớc phát triển, quỹ bảo hiểm huy động đợc một số lợng vốnkhổng lồ, thậm chí lớn hơn cả ngành ngân hàng

ở Việt nam theo số liệu của Tổng cục thống kê thì lợng tiền nhàn rỗi trongdân năm 1995 là 3tỷ USD- chiếm khoảng 13,2% GDP, năm 1996 là 6tỷ USD-chiếm 15%GDP, năm 1998 là 8tỷ USD.Tỷ lệ đóng góp bảo hiểm vào GDP củaViệt Nam là 0,58% trong khi đó của Anh là 9,6%,Nhật 11% và Hàn Quốc là 14%(nhất thế giới) Theo các chuyên gia thì tỷ lệ đóng góp của bảo hiểm vào GDP từ3%-5% mới đạt Nh vậy việc huy động lợng vốn nhàn rỗi từ trong dân thông quahình thức bảo hiểm ở Việt Nam còn rất hạn chế,tiềm năng thị trờng vẫn còn rấtlớn

+ Đối với xã hội:

Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên một phong cách tập quán sống Tham giabảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp, đó là biết lo lắng cho t ơng lai củamình và ngời thân, đồng thời còn giáo dục tính cần cù, tiết kiệm và sống có tráchnhiệm với ngời khác

Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nh: xoá đói giảmnghèo, bù đắp những tổn thất bất hạnh trong cuộc sống và giải quyết gánh nặngtrách nhiệm cho xã hội, tạo việc làm cho xã hội

Qua đó ta thấy tác dụng của bảo hiểm nhân thọ là rất lớn và chắc chắn nó sẽphát triển mạnh mẽ ở Việt nam trong thời gian tới

2.Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

Nh trên đã nói,sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đíchkhác nhau của ngời tham gia bảo hiểm.Chính vì vậy các công ty bảo hiểm đã thựchiện đa dạng hoá các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ,thực chất là đa dạng hoá cácloại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của ngời tham gia bảohiểm.Trong thực tế có ba loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

-Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong ;

-Bảo hiểm trong trờng hợp sống;

-Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Ngoài ra ngời bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sungcho loại hợp

đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản (tạo nên một chơng trình bảo hiểm) nh :

-Bảo hiểm tai nạn;

-Bảo hiểm sức khoẻ;

2.1.Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong:

Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ và đợc chia làm hainhóm:

định

+Đặc điểm:

-Thời hạn bảo hiểm xác định ,

-Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời,

-Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quĩ tiết kiệm cho ngời đợc bảohiểm

+Mục đích:

-Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất

-Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn,

-Thanh toán những khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của ngời

đợc bảo hiểm

Bảo hiểm tử kì còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

-Bảo hiểm tử kì cố định : Là loại hình bảo hiểm tử kì có mức phí bảo hiểm và

số tiền bảo hiểm cố định,không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp

đồng.Mức phí thấp nhất và ngời bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp

đồng.Hợp đồng hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảohiểm.Loại này chủ yếu nhắm thanh toán những số nợ tồn đọng trong trờng hợpngời đợc bảo hiểm tử vong

-Bảo hiểm tử kì có thể tái tục:Loại này có thể đợc tái tục vào ngày kết thúccủa hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của ngời đ-

ợc bảo hiểm,nhng có sự giới hạn về độ tuổi(thờng độ tuổi tối đa là 65).Tại lúc táitục,phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm lúc này tănglên.Chẳng hạn anh A có tuổi là 65 muốn tham gia hợp đồng bảo hiểm tử kì có thểtái tục thời hạn 5 năm một sau đó tái tục trong vòng 20 năm.Sau mỗi kì tái tục phícủa anh ta sẽ tăng lên vì độ tuổi của anh ta cũng tăng lên

-Bảo hiểm tử kì có thể chuyển đổi:Đây là loại hình bảo hiểm tử kì cố định

nh-ng cho phép nh-ngời đợc bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộhợp đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đờihay bảo hiểm nhân thọhỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực.Phí bảo hiểm đ-

ợc tính dựa trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay hỗn hợp mới theo độtuổi của ngời có hợp đồng

Loại hợp đồng này phát hành nh một sự bảo chứng cho khoản tiền vay Đồngthời nó còn thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tơng lai của ngời đợc bảo hiểm

-Bảo hiểm tử kì giảm dần:Đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận của

số tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định Bộ phận này giảm đến

0 vào kì hạn cuối của hợp đồng Đặc điểm của loại này là:

+Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định,

+Phí thấp hơn phí bảo hiểm tử kì cố định

+Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng để tránh việc thanhtoán vào cuối thời hạn hợp đồng khi mà số tiền bảo hiểm còn rất nhỏ

Loại hình này đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia khi họ phải trả một khoản

nợ giảm dần chẳng hạn nh hình thức trả góp.Ví dụ nh anh A mua một chiếc xetheo hình thức trả góp với giá trị xe là 100.000.000 VNĐ vào năm anh 31tuổi.Mỗi năm anh ta trả 10.000.000 VNĐ trong vòng 10 năm.Anh ta nên lựa chọnloại hình bảo hiểm tử kì giảm dần với số tiền bảo hiểm 120.000.000 trong đó có100.000.000 VNĐ giảm dần hàng năm và thời hạn 10 năm.Nh vậy,mỗi năm sốtiền bảo hiểm giảm 10.000.000 VNĐ tơng đơng với khoản nợ giảm dần của anhta.Nếu chẳng may anh A bị chết vào năm 35 tuổi ,quyền lợi mà gia đình anh tanhận đợc từ công ty bảo hiểm là:70.000.000 VNĐ.Với số tiền này ,gia đình anh tavẫn đủ để trả nợ và có tiền chi phí mai táng,khắc phục khó khăn sau cái chết củaanh ta

-Bảo hiểm tử kì tăng dần:Các hợp đồng bảo hiểm thờng bị mất một phần giátrị khi tính đến lạm phát.Chính vì vậy các công ty bảo hiểm đã có một số biệnpháp để hạn chế điều này.Bảo hiểm tử kì tăng dần là loại đợc phát hành nhằmmục đích chống lại sự sụt giảm giá trị của đồng tiền trong một khoảng thờigian.Có thể:

+Tăng số tiền bảo hiểm theo một tỷ lệ % xác định hàng năm,

+Hoặc đa ra các loại hợp đồng ngắn hạn và sau đó tái tục với số tiền bảo hiểmtăng dần

Nh vậy loại hợp đồng này có đặc điểm là số phí bảo hiểm sẽ tăng dần theo sốtiền bảo hiểm và dựa trên tuổi tác của ngời đợc bảo hiểm khi tái tục hợp đồng -Bảo hiểm gia đình:Loại bảo hiểm này nhằm bảo đảm thu nhập cho 1 gia đìnhkhi không may ngời trụ cột trong gia đình bị chết bị chết.Quyền lợi bảo hiểmnhận đợc có thểlà toàn bộ (trọn gói)hoặc từng phần cho đến khi hết hạn hợp

đồng.Nếu ngời đợc bảo hiểm còn sống đến hết hạn hợp đồng ,gia đình sẽ khôngnhận đợc bất kì một khoản thanh toán nào từ phía công ty bảo hiểm

-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên:Đây cũng là loại hình chống lại sự lạmphát của đồng tiền.Mục đích là đảm bảo cuộc sống cho gia đình có ngời trụ cộtkhông may bị chết

-Bảo hiểm tử kì có điều kiện:điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ đợcthực hiện khi ngời bảo hiểm chết,đồng thời ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm vẫncòn sống

2.1.2.Bảo hiểm nhân thọ trọn đời:(bảo hiểm trờng sinh)

+ Sản phẩm bảo hiểm trọn đời thông thờng:

++ Ngời đợc bảo hiểm bảo đảm trong suốt cuộc đời

++ Số tiền bảo hiểm đợc trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc

th-ơng tật toàn bộ vĩnh viễn

++ Đóng phí định kì và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm

+ Sản phẩm bảo hiểm trọn đời đóng phí có giới hạn:

++ Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết hoặc thơng tậttoàn bộ vĩnh viễn.

++ Đóng phí trong một thời gian nhất định

loại hình này có các loại hợp đồng nh :bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợinhuận,bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận và bảo hiểm nhânthọ có đóng phí liên tục,bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn (suốt đời) chính vìvậy số tiền bảo hiểm chắc chắn sẽ phải chi trả vì rủi ro chắc chắn sẽ xảy ra.Mứcphí tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời cao hơn phí bảo hiểm sinhmạng có thời hạn.Thể loại này có thể cung cấp cho nền kinh tế một nguồn vốn dàihạn ổn định để đầu t vào những lĩnh vực có thời gian thu hồi vốn lâu mà vẫn đảmbảo khả năng thanh toán cho các công ty bảo hiểm

2.2.Bảo hiểm trong trờng hợp sống:(còn gọi bảo hiểm sinh kì)

Là cam kết của công ty bảo hiểm là sẽ thanh toán cho ngời đợc bảo hiểmnhững khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốtcuộc đời Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không

đợc chi trả bất kì một khoản tiền nào

-Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hu hoặc tuổi cao sức yếu

-Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hộihoặc con cái khi về già -Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

Nh vậy với một khoản phí đóng định kì vào công ty bảo hiểm thì khi đến mộtthời điểm nào đó theo thoả thuận công ty bảo hiểm sẽ trả cho ngời đợc bảo hiểmmột khoản tiền định kì theo tháng Nếu khoản này đợc thanh toán cho đến hết đờithì đợc gọi là "Bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời".Nếu chỉ đợc thanh toántrong một thời kì nhất định ngời ta gọi là "Niên kim nhân thọ tạm thời".Loại hìnhbảo hiểm này rất phù hợp với những ngời không đợc hởng tiền trợ cấp hu trí từbảo hiểm xã hội Vì vậy các tên"niên kim nhân thọ ","Bảo hiểm hu trí" ,"bảo hiểmtiền hu", đợc các công ty bảo hiểm vận dụng rất linh hoạt

2.3.Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

Thực chất của loại hình này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm

tử vong hay còn sống.Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhauvì thế nó đợc ápdụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới

-Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và ngời thân

-Tạo lập quỹ giáo dục,hu trí và trả nợ

-Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh

Khi triển khai loại hình này,các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hoá sảnphẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau,hợp đồng phi lợi nhuận,có lợinhuận và các loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.

2.4.Các điều khoản bổ sung:

Thông thờng một chơng trình bảo hiểm gồm có hợp đồng bảo hiểm cơ bản vàmột điều khoản bảo hiểm bổ sung.Đây là một hình thức đa dạng hoá sản phẩmcủa các công ty bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia và nhằm hoànthiện sản phẩm bảo hiểm đó.Chẳng hạn khi tham gia bảo hiểm An Sinh Giáo Dụcthì ngời tham gia có thể tham gia điều khoản bổ sung từ bỏ thu phí áp dụng chongời chủ hợp đồng.Có các loại bảo hiểm bổ sung sau đây:

+Điều khoản bảo hiểm bổ sung bảo hiểm chết hoặc thơng tật do tai nạn:Loạihình này phát hành đi kèm với một số loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cơ bản(theo BM-CMG thì thờng đợc đính kèm với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗnhợp ,hợp đồng bảo hiểm hu trí và hợp đồng bệnh hiểm nghèo trọn đời).Mục đíchcủa nó là nhằm trợ giúp thanh toán trong điều trị thơng tật ,từ đó bù đắp sự mấtmát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thơng tật do tai nạn của ngời đợc bảohiểm

+Điều khoản bảo hiểm bổ sung từ bỏ thu phí bảo hiểm :áp dụng trong trờnghợp ngời đợc bảo hiểm (hoặc ngời chủ hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm AnSinh Giáo Dục ) chết hoặc mất khả năng lao động hoàn toàn và vĩnh viễn.Công tybảo hiểm là ngời đứng ra chịu trách nhiệm thanh toán tất cả số phí bảo hiểm trongtơng lai phát sinh trong hợp đồng chính và các quyền lợi bổ sung khác

+Điều khoản bảo hiểm bổ sung bảo hiểm sức khoẻ:Khi ngời đợc bảo hiểmmắc một trong các căn bệnh hiểm nghèo đã đợc công ty bảo hiểm quy định trớc(theo công ty BM-CMG là 25 bệnh hiểm nghèo ) sẽ đợc công ty trợ cấp mộtkhoản tài chính bằng một tỷ lệ xác định trích từ số tiền bảo hiểm nhằm mục đíchtrang trải một phần những chi phí y tế lớn và lo liệu những nhu cầu sinh hoạt ngaytrong thời gian điều trị

+Điều khoản bảo hiểm bổ sung nằm viện và phẫu thuật:Có nghĩa là công tybảo hiểm cam kết trả các chi phí nằm viện phẫu thuật cho ngời đợc bảo hiểmtrong trờng hợp ốm đau,thơng tích(loại trừ các trờng hợp cố ý gây thơngtích).Mục đích của điều khoản này nhằm trợ giúp cho ngời đợc bảo hiểm giảmgánh nặng chi phí trong đieèu trị phẫu thuật,đặc biệt trong trờng hợp ốm đau th-

ơng tích bất ngờ

+Ngoài ra còn có bảo hiểm nhân thọ tử kì ,sinh kì cũng đợc xếp vào những

điều khoản bảo hiểm bổ sung.Điều đặc biệt là những điều khoản bảo hiểm bổsung không đợc bán riêng lẻ mà phải đợc đính kèm với sản phẩm bảo hiểm cơ bản

để tạo nên một chơng trình bảo hiểm hoàn chỉnh do phí của chúng thờng rẻ vàkhông đợc hoàn lại bất kì một khoản nào khi hết hạn hợp đồng.Tuy nhiên ,những

điều khoản bổ sung này lại đợc nhiều ngời quan tâm bởi chúng góp phần hoànthiện hợp đồng chính và bổ sung thêm quyền lợi cho ngời tham gia

Một số sản phẩm chính của các công ty trên thị trờng bảo hiểm hiện nay:

đời,

4 sản phẩm mới triểnkhai:

+An khang thịnh vợng,+Hoà nhân an,

+An hởng hu trí

+Bảo hiểm chết hoặc

th-ơng tật do tai nạn,+Bảo hiểm trợ cấp nằmviện phẫu thuật

+Bảo hiểm sinh kì thuầntuý,

+Bảo hiểm tử kì

+An sinh giáo dục.

Bảo Minh-CMG

+Bảo hiểm nhân thọ hỗnhợp hay tiết kiệm có địnhhớng,

+An sinh giáo dục(mộtlần hoặc nhận STBH làm

4 kì) ,+Bảo hiểm hu trí(mộtlần),

+Bảo hiểm bệnh hiểmnghèo trọn đời,

+Bảo hiểm nhóm (chocác thành viên của doanhnghiệp)

+Tử kì,+Chết hoặc thơng tật dotai nạn,

+Từ bỏ thu phí bảo hiểm,+Từ bỏ thu phí do thơngtật,

+Thơng tật toàn bộ vàvĩnh viễn,

Chinfon-Manulife

+Bảo hiểm hỗn hợp (thờihạn 10,15,20 năm),

+An sinh giáo dục

+Bảo hiểm trợ cấp nằmviện và phẫu thuật,

+Bảo hiểm từ bỏ thu phíbảo hiểm

Prudential

+Phú trờng an,+Phú tích luỹ an khang,+Phú tích luỹ giáo dục,+Phú tích luỹ định kì,+Phú hoà nhân an

+Từ bỏ thu phí bảo hiểm,+Bảo hiểm chết và thơngtật do tai nạn,

+Bảo hiểm nhân thọ có kìhạn,

+Bảo hiểm tử kì,+Bảo hiểm chết do tainạn

+Bảo hiểm miễn phí chongời tham gia bảo hiểm,+Bảo hiểm tử vong do tainạn,

+Bảo hiểm tử vong và

th-ơng tật vĩnh viễn do tainạn,

+Bảo hiểm thơng tật toàn

bộ và vĩnh viễn,+Bảo hiểm gãy xơng vàbỏng,

Thông qua bảng trên ta có thể thấy đợc phần nào thế mạnh riêng của từng sảnphẩm đang đợc các công ty triển khai.Sự kết hợp giữa sản phẩm bảo hiểm cơ bản

và bổ sung đã tạo ra tính đa dạng của chơng trình bảo hiểm nhân thọ Thêm vào

đó là thời hạn bảo hiểm ,thời hạn đóng phí,số tiền bảo hiểm khác nhau là điềukiện để ngời tham gia có thể lựa chọn đợc một sản phẩm phù hợp với khả năng vànhu cầu của mình.Có thể nói ,sản phẩm càng phong phú đa dạng bao nhiêu thì đòihỏi ngời đại lý bảo hiểm càng phải sâu sắc về nghiệp vụ và t cách đạo đức tốt mới

có thể đa ra một giải pháp tài chính hoàn hảo cho khách hàng của mình.Nh vậynhu cầu tổ chức và quản lý mạng lới đại lý ở các công ty BHNT sao cho có hiệuquả đang đợc đặt ra rất cấp thiết

phần 2:Đại lý bảo hiểm nhân thọ

I Khái niệm :

+Khái niệm :Đại lý bảo hiểm nhân thọ là ngời đợc uỷ quyền hành động thay

cho Công ty bảo hiểm nhân thọ trên cơ sở hợp đồng đại lý

+ Phân loại:

++ Theo phạm vi quyền hạn:

Đại lý toàn quyền : là đại lý có quyền tham gia về chính sách của Công ty và

có tác động, ảnh hởng tới giá bán của sản phẩm

Tổng đại lý: Là đại lý trong đó nắm quyền điều hành một số lợng đại lý trongtay

Đại lý uỷ quyền : là đại lý hoạt động dới sự uỷ quyền của Công ty

++ Theo quan hệ kinh tế :

Đại lý hoa hồng : là đại lý hoạt động dới sự uỷ quyền của Công ty, đợc hởnghoa hồng theo doanh số bán

Đại lý ký gửi

Đại lý độc quyền : là đại lý duy nhất về sản phẩm của một hãng cùng mộtvùng lãnh thổ

II Vai trò của đại lý :

Hiện nay, trên thế giới phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thông quamạng lói đại lý, qua các ngân hàng thơng mại, qua mạng Internet nhng do những

đặc trng riêng của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nêu trên mà phân phối thông quamạng lới đại lý là thông dụng hơn cả, đặc biệt đối với một nớc mới triển khai bảohiểm nhân thọ nh Việt nam, nó đợc xem nh một phơng án tối u.Vai trò của nó đợcthể hiện ở một số điểm sau:

1.Xuất phát từ đặc trng của sản phẩm bảo hiểm đó là một sản phẩm vô

hình ,không có giá trị tiêu dùng tại thời điểm kí kết hợp đồng mà chỉ có giá trị khihết hạn hợp đồng hoặc khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro dẫn đến tửvong hoặc thơng tật toàn bộ và vĩnh viễn.Do đó nhu cầu này là rất khó nhậnbiết.Chính vì vậy ngời đại lý phải tiếp cận trực tiếp khách hàng và quan trọng hơn

là giới thiệu, gợi mở,dẫn dụ khách hàng mua sản phẩm của công ty

2.Bảo hiểm nhân thọ là một loại hình bảo hiểm liên quan đến tình trạng sứckhoẻ ,tính mạng của con ngời.Chính vì vậy các công ty bảo hiểm rất khó có thểthẩm định đợc đơn yêu cầu bảo hiểm trớc khi chấp nhận bảo hiểm và dễ bị ngờimua lợi dụng trục lợi bảo hiểm Điều này đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải cóngời đi gặp trực tiếp khách hàng,làm giảm sự không trung thực,trục lợi bảo hiểmcủa khách hàng-đó là đại lý bảo hiểm

3.Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ đều có những thế mạnh riêng,có chiến lợcmarketing riêng ,thêm vào đó các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày càng đa dạng

và phong phú,vì vậy ngời đại lý là cầu nối giữa công ty và khách hàng,là ngời đa

ra những giải pháp tài chính hữu hiệu nhất cho ngời tham gia

4.Quyền lợi mà khách hàng sẽ đợc hởng khi mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọtơng đối phức tạp, đợc trình bày bằng các từ ngữ chuyên môn khó hiểu trong hợp

đồng bảo hiểm Mặt khác, mỗi Công ty có những điều khoản hợp đồng khác nhau

để thu hút khách hàng Vì thế, các Công ty cần có những mối quan hệ trực tiếpvới khách hàng, nhằm giải thích rõ cho khách hàng những quyền lợi bảo hiểm mà

họ đợc hởng và ngời thực hiện tốt nhất không ai khác chính là những đại lý bảohiểm nhân thọ

III Chức năng,nhiệm vụ,quyền hạn và quyền lợi của đại

lý :

1.Chức năng,nhiệm vụ và trách nhiệm của đại lý:

-Theo điều 88,luật kinh doanh bảo hiểm :Trong trờng hợp đại lý bảo hiểm viphạm hợp đồng đại lý bảo hiểm,gây thiệt hại đến quyền,lợi ích hợp pháp của ngời

đợc bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hợp đồngbảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết;đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồihoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đãbồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm

- Khai thác hợp đồng bảo hiểm mới :

+ Tuyên truyền, giải thích cho khách hàng hiểu về ý nghĩa của bảo hiểm nhânthọ, hiểu quyền lợi và nghĩa vụ của họ Trong đó cần lu ý :

++Không đợc hứa hẹn hão huyền : tức là không đợc hứa hẹn những điều màCông ty không thể thực hiện để thu hút khách hàng

++Phải theo đúng các điều khoản và biểu phí mà Công ty áp dụng

+Hớng dẫn khách hàng kê khai giấy yêu cầu chi tiết và đầy đủ

+Hớng dẫn khách đến bệnh viện của Công ty hay bệnh viện chỉ định để kiểmtra sức khoẻ trớc khi chấp nhận bảo hiểm

+Nhận giấy khám sức khoẻ của khách hàng và cùng với bộ phận đánh giá rủi

ro của Công ty xem xét có chấp nhận bảo hiểm hay không Nếu chấp nhận bảohiểm hoặc không thì cũng phải thông báo cho khách hàng biết

-Thu phí bảo hiểm đầu tiên :

+Ngời đại lý phải thu phí kịp thời, đúng và đủ

+Hoá đơn thu phí phải ghi rõ ràng, chính xác và thờng bao gồm các nội dungsau: Tên ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, số tiền nộp (bằng số vàbằng chữ ), ngày tháng năm nộp phí , chữ ký ngời thu tiền và ngời nộp tiền

+Lập bảng kê thu phí và nộp ngay số phí đã thu cho Công ty theo thời gian màcông ty đã qui định

+Lập báo cáo riêng của t vấn hay đại lý

-Giao hợp đồng cho khách hàng

-Tiếp tục theo dõi hợp đồng cũ, tiến hành thu phí các hợp đồng mới, thôngbáo các thông tin cho khách hàng và ngợc lại

-Các đại lý không đợc tranh chấp quyền lợi với nhau

-Đại lý không đợc tiết lộ những thông tin bí mật từ phí khách hàng hoặc Công

-Chịu trách nhiệm của những hành động vợt quá thẩm quyền cho phép

-Chịu trách nhiệm về những thiệt hại của khách hàng do việc làm không đúngmong muốn của khách hàng

-Tự tìm kiếm khách hàng, lập kế hoạch tìm kiếm và tiếp xúc với khách hàng -Tham gia các phong trào và các chơng trình có liên quan do Công ty tổ chức -Phải đạt đợc một số lợng hợp đồng khai thác mới trong một khoản thời giannhất định

-Số lợng hợp đồng bị huỷ bỏ không vợt quá một cơ số nhất định trong mộtkhoảng thời gian nhất định

-Đề xuất những khiếm quyết ,yếu kém của sản phẩm và công tác triển khaibán sản phẩm

3.Quyền hạn và quyền lợi của đại lý :

+ Đại lý đợc hởng hoa hồng hay tiền công dựa vào kết quả doanh thu của bản

thân theo một tỷ lệ hay một mức nào đó do mỗi Công ty quy định

+ Về chế độ thởng : hàng thàng , quý, năm thì mỗi Công ty thờng bình bầu đểchọn ra một số ngời đạt những chỉ tiêu nào đó nh số hợp đồng khai thác mới, phíbảo hiểm năm đầu tiên, số lợng và tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ, số lợng hợp đồng