nâng cao hiệu quả khai thác tại công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội

nâng cao hiệu quả khai thác tại công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội

1 lêi më ®Çu X· héi ngµy cµng ph¸t triĨn, ®êi sèng cđa con ng−êi ngµy cµng ®−ỵc c¶i thiƯn, nhu cÇu cđa con ng−êi ngµy cµng ®a d¹ng vµ phøc t¹p trong ®ã nhu cÇu ®¶m b¶o mét cc sèng ỉn ®Þnh vµ viƯc ®¶m b¶o cho t−¬ng lai ngµy cµng ®−ỵc quan t©m. Thùc hiƯn viƯc tÝch tr÷ trong t−¬ng lai cã nhiỊu c¸ch kh¸c nhau: tù m×nh tÝch tr÷ tiỊn mỈt ,vµng, ®«la, gưi tµi kho¶n, ®ãng cỉ phÇn hay ®Çu t− . TÊt c¶ c¸c biƯn ph¸p trªn ®Ịu ®em l¹i lỵi nhn nh−ng còng kh«ng tr¸nh khái rđi ro. Tỉn thÊt do rđi ro g©y ra nhiỊu khi lµm h¹i kh«ng chØ cho b¶n th©n mµ cßn ¶nh h−ëng ®Õn ng−êi th©n vµ nh÷ng ng−êi phơ thc. B¶o hiĨm nh©n thä ra ®êi kh«ng nh÷ng lµ biƯn ph¸p b¶o vƯ khi gỈp rđi ro mµ cßn lµ mét biƯn ph¸p ®Ĩ tiÕt kiƯm th−êng xuyªn vµ cã kÕ ho¹ch ®èi víi tõng gia ®×nh, t¹o q gi¸o dơc cho con c¸i khi vµo ®¹i häc hc lËp nghiƯp, hay c−íi xin, n©ng cao møc sèng khi vỊ h−u. Trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiĨm nh©n thä viƯc khai th¸c b¶o hiĨm nh©n thä- thùc hiƯn viƯc tiÕp cËn ®Õn víi mçi ng−êi d©n ®ãng vai trß ®Ỉc biƯt quan träng. §©y ®óng lµ u tè cÇn ®Ĩ cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiĨm nh©n thä ®¹t kÕt qu¶ nh− mong mn. Cã ®−ỵc kÕt qu¶ ®ã ®ßi hái c«ng t¸c khai th¸c ph¶i kh«ng ngõng ®−ỵc c¶i tiÕn vµ lu«n thùc hiƯn phï hỵp víi yªu cÇu cđa thÞ tr−êng. Tr−íc thùc tr¹ng trªn, c«ng ty còng ®· ®−a ra nhiỊu chÝnh s¸ch vµ biƯn ph¸p ®èi víi vÊn ®Ị nµy nh−ng do thêi gian vµ kinh nghiƯm cßn h¹n chÕ nªn c«ng viƯc trªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khut. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2 Do vËy, sau thêi gian em thùc tËp tỉng hỵp t¹i c«ng ty, em ®· qut ®Þnh chän ®Ị tµi: "Mét sè biƯn ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ khai th¸c t¹i C«ng ty B¶o hiĨm nh©n thä Hµ Néi" lµm ®Ị tµi cho chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp cđa em. Víi mong mn n©ng cao kiÕn thøc cđa b¶n th©n vµ em xin cã nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp vỊ nh÷ng tån t¹i trong vÊn ®Ị trªn t¹i c«ng ty. Néi dung ®Ị tµi ®−ỵc chia lµm ba phÇn: PhÇn I. Lý ln chung vỊ b¶o hiĨm nh©n thä PhÇn II. Thùc tr¹ng triĨn khai ho¹t ®éng kinh doanh t¹i c«ng ty b¶o hiĨm nh©n thä Hµ Néi. PhÇn III. Mét sè gi¶i ph¸p. Trong ®Ị tµi nµy, em sư dơng c¸c ph−¬ng ph¸p chđ u lµ kh¶o s¸t lý thut vµ thùc tÕ, sau ®ã tiÕn hµnh ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vµ so s¸nh t×m ra nh÷ng mỈt ®−ỵc vµ nh÷ng tån t¹i nh»m ®−a ra nh÷ng ®Ị xt. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n c« gi¸o: Ngun ThÞ H¶i §−êng ®· tËn t×nh h−íng dÉn gióp em hoµn thµnh ®Ị tµi nµy. Em xin bµy tá lßng biÕt ¬n s©u s¾c tíi tÊt c¶ c¸c anh, chÞ trong phßng khai th¸c B¶o hiĨm nh©n thä qn Thanh Xu©n, ®Ỉc biƯt lµ sù gióp ®ì cđa chÞ Mai Anh - nh©n viªn kÕ to¸n cđa phßng. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3 phÇn Ι ΙΙ Ι : Lý Ln Chung vỊ B¶o HiĨm Nh©n Thä Ι ΙΙ Ι. LÞch sư ra ®êi vµ t¸c dơng cđa b¶o hiĨm nh©n thä. . LÞch sư ra ®êi vµ t¸c dơng cđa b¶o hiĨm nh©n thä LÞch sư ra ®êi vµ t¸c dơng cđa b¶o hiĨm nh©n thä. . LÞch sư ra ®êi vµ t¸c dơng cđa b¶o hiĨm nh©n thä. 1. LÞch sư ra ®êi vµ ph¸t triĨn b¶o hiĨm nh©n thä: a. Trªn thÕ giíi: B¶o hiĨm nh©n thä lµ sù chia sỴ rđi ro gi÷a mét sè ®«ng vµ mét vµi ng−êi trong sè hä ph¶i g¸nh chÞu. Cã thĨ nãi nguyªn t¾c nµy lÇn ®Çu tiªn ®−ỵc ghi vµo lÞch sư lµ n¨m 1583 ë London vµ hỵp ®ång ®Çu tiªn ®−ỵc ký kÕt víi ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm lµ William Gibbons. Trong hỵp ®ång tho¶ thn r»ng mét nhãm ng−êi gãp tiỊn vµ sè tiỊn nµy sÏ ®−ỵc tr¶ cho ng−êi nµo trong sè hä bÞ chÕt trong vßng mét n¨m. Lóc ®ã «ng William Gibbons chØ ph¶i ®ãng 32 b¶ng phÝ b¶o hiĨm vµ khi «ng chÕt (trong n¨m ®ã), ng−êi thõa kÕ cđa «ng ®−ỵc h−ëng sè tiỊn 400 b¶ng. Hỵp ®ång b¶o hiĨm nh©n thä ra ®êi ®Çu tiªn vµo n¨m 1583 ë London nh−ng ®Õn n¨m 1759 c«ng ty b¶o hiĨm nh©n thä ®Çu tiªn míi ra ®êi, c«ng ty b¶o hiĨm Philadelphia cđa Mü, tuy nhiªn chØ b¸n c¸c hỵp ®ång b¶o hiĨm cho c¸c con chiªn trong nhµ thê cđa hä. TiÕp theo lµ Anh n¨m 1765, Ph¸p n¨m 1787, §øc n¨m 1828, NhËt B¶n n¨m 1881, Hµn qc n¨m 1889, Singapore n¨m 1909. N¨m 1860 b¾t ®Çu xt hiƯn m¹ng l−íi ®¹i lý b¶o hiĨm nh©n thä. Theo sè liƯu ng©n hµng vµ häc viƯn b¶o hiĨm nh©n thä cđa NhËt B¶n th× NhËt B¶n lµ n−íc ®øng ®Çu vỊ tû lƯ phÝ b¶o hiĨm nh©n thä theo ®Çu ng−êi lµ 1909 USD/ng−êi (1994) . N¨m 1990 phÝ b¶o hiĨm nh©n thä cđa Ch©u ¸ chiÕm 33,8% tỉng sè phÝ b¶o hiĨm nh©n thä trªn toµn thÕ giíi. N¨m 1993, tỉng sè phÝ b¶o hiĨm cđa c¸c n−íc §«ng ¸ lµ 6,1 tû USD, trong ®ã doanh sè b¶o hiĨm nh©n thälµ 45,1 tû USD chiÕm 73%, doanh sè cđa b¶o hiĨm phi nh©n thä lµ 16 tû USD chiÕm 27%. PhÝ b¶o hiĨm nh©n thä cđa mét sè n−íc trªn thÕ giíi n¨m 1993. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 4 Tªn n−íc PhÝ BHNT (triƯu USD) C¬ cÊu phÝ BHNT PhÝ BHNT trªn ®Çu ng−êi (USD/1000 ng−êi) Tû lƯ phÝ BHNT trªn GDP (%) Hµn Qc 28717,43 79,66 651201 8,68 NhËt B¶n 236457,62 73,86 1909870 5,61 §µi Loan 6798,60 68,77 325311 3,14 Singapore 1039,92 62,42 358620 1,89 Philippin 735,74 59,43 11294 1,38 Th¸i Lan 1140,92 43,64 19470 0,92 Malaisia 923,9 46,45 48125 1,43 Indonesia 372,98 30,25 1974 0,26 Mü 216510,74 41,44 838223 3,41 §øc 42689,1 39,38 524138 2,25 Ph¸p 47673,35 56,55 826320 3,80 Anh 66093,85 64,57 1141450 7,00 Ngn: Swiss Re3/1995 Qua sè liƯu ë b¶ng trªn ta thÊy c¸c n−íc ë khu vùc §«ng Nam ¸ mµ cã nỊn kinh tÕ cã nh÷ng nÐt t−¬ng ®ång nh− n−íc ta nh−: Th¸i Lan, Philippin, Malaisia . ë ®ã cã tû lƯ phÝ b¶o hiĨm nh©n thä gÇn b»ng víi tû lƯ phÝ phi nh©n thä. Nh− vËy chóng ta cã thĨ tin t−ëng r»ng b¶o hiĨm nh©n thä ë n−íc ta ch¾c ch¾n sÏ ph¸t triĨn m¹nh trong thêi gian tíi. b.T¹i ViƯt Nam: Tr−íc n¨m 1954, ë miỊn B¾c nh÷ng ng−êi lµm viƯc cho Ph¸p ®· mua b¶o hiĨm nh©n thä vµ mét sè gia ®×nh ®· ®−ỵc h−ëng qun lỵi tõ c¸c hỵp ®ång b¶o hiĨm nµy. C¸c hỵp ®ång b¶o hiĨm trªn ®Ịu do c¸c c«ng ty b¶o hiĨm cđa Ph¸p trùc tiÕp thùc hiƯn. Trong nh÷ng n¨m 1970, 1971 ë miỊn Nam c«ng ty b¶o hiĨm H−ng ViƯt ®· triĨn khai mét sè lo¹i h×nh b¶o hiĨm nh©n thä nh−: an sinh gi¸o dơc, b¶o hiĨm tr−êng sinh (b¶o hiĨm nh©n thä c¶ ®êi), b¶o hiĨm cã thêi h¹n 5,10 n¨m hay 20 n¨m. Nh−ng c«ng ty nµy ho¹t ®éng trong thêi gian rÊt ng¾n chØ 1-2 n¨m nªn hÇu hÕt ng−êi d©n ch−a biÕt nhiỊu vỊ lo¹i h×nh b¶o hiĨm nµy. N¨m 1987, Tỉng c«ng ty B¶o hiĨm ViƯt Nam (B¶o ViƯt) ®· tỉ chøc nghiªn cøu ®Ị tµi: "Lý thut vỊ b¶o hiĨm nh©n thä vµ sù vËn dơng vµo THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 5 thùc tÕ ViƯt Nam" ®· ®−ỵc Bé Tµi chÝnh c«ng nhËn lµ ®Ị tµi cÊp bé. Qua viƯc ®¸nh gi¸ c¸c ®iỊu kiƯn kinh tÕ - x· héi cđa ViƯt Nam, n¨m 1990 Bé Tµi chÝnh ®· cho phÐp B¶o ViƯt triĨn khai "b¶o hiĨm sinh m¹ng c¸ nh©n - mét lo¹i h×nh ng¾n h¹n cđa b¶o hiĨm nh©n thä ". §Õn hÕt n¨m 1995 ®· cã trªn 500000 ng−êi tham gia b¶o hiĨm víi tỉng sè phÝ trªn 10 tû VND. Qua viƯc nghiªn cøu t¸c dơng còng nh− sù cÇn thiÕt ph¶i cã mét lo¹i h×nh b¶o hiĨm míi - b¶o hiĨm nh©n thä ë ViƯt Nam, ngµy 10/3/1996 Bé Tµi chÝnh ®· ký qut ®Þnh sè 281/TC/TCNH cho phÐp B¶o ViƯt triĨn khai hai lo¹i h×nh b¶o hiĨm nh©n thä: b¶o hiĨm nh©n thä cã thêi h¹n 5-10 n¨m vµ ch−¬ng tr×nh ®¶m b¶o cho trỴ em ®Õn ti tr−ëng thµnh (an sinh gi¸o dơc). Ngµy 22/6/1996 Bé Tµi chÝnh ký qut ®Þnh sè 568/TC/Q§/TCCB thµnh lËp c«ng ty B¶o hiĨm nh©n thä (B¶o ViƯt nh©n thä) tõ ®ã B¶o ViƯt nh©n thä tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng nh»m triĨn khai tèt c¸c lo¹i h×nh b¶o hiĨm nµy mét c¸ch khÈn tr−¬ng. Ho¹t ®éng b¶o hiĨm nh©n thä ngµy cµng ph¸t triĨn vµ gi÷ vai trß quan träng trong mçi nỊn kinh tÕ. §èi víi c¸c tỉ chøc vµ c¸ nh©n ®iỊu nµy cã thĨ thÊy râ qua t¸c dơng cđa b¶o hiĨm nh©n thä. 2. T¸c dơng cđa b¶o hiĨm nh©n thä: B¶o hiĨm nh©n thä cã rÊt nhiỊu t¸c dơng trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi. ChÝnh nh÷ng t¸c dơng nµy ®· gióp nã tån t¹i vµ ®¹t ®−ỵc nh÷ng thµnh c«ng nh− ngµy nay. a. §èi víi ng−êi tham gia b¶o hiĨm: B¶o hiĨm nh©n thä ®· gãp phÇn ỉn ®Þnh cc sèng cđa d©n c−, b¶o vƯ cho c¸c c¸ nh©n vµ gia ®×nh hä chèng l¹i sù bÊt ỉn ®Þnh vỊ tµi chÝnh g©y ra bëi c¸c bÊt h¹nh nh−: tư vong, th−¬ng tËt, ®au èm, mÊt gi¶m thu nhËp hc ng−êi trơ cét trong gia ®×nh qua ®êi ®Ĩ l¹i mét g¸nh nỈng nghÜa vơ ch−a kÞp hoµn thµnh ( tr¸ch nhiƯm nu«i d−ìng ng−êi th©n, b¶o ®¶m häc hµnh cho con c¸i, c¸c kho¶n vay thÕ chÊp .). Nãi c¸ch kh¸c b¶o hiĨm nh©n thä lµ sù chia sỴ c¸c tỉn thÊt gi÷a nh÷ng ng−êi tham gia b¶o hiĨm nh»m thay thÕ sù bÊt ỉn b»ng sù ỉn ®Þnh vỊ tµi chÝnh trong c¸c tr−êng hỵp cã sù cè b¶o hiĨm THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 6 x¶y ra. Tr−êng hỵp rđi ro kh«ng x¶y ra, ng−êi tham gia b¶o hiĨm vÉn ®−ỵc h−ëng c¸c qun lỵi tõ sè phÝ ®· ®ãng. B¶o hiĨm nh©n thä còng gãp phÇn n©ng cao søc kh cho nh©n d©n th«ng qua viƯc kiĨm tra søc kh miƠn phÝ t¹i c¸c trung t©m y tÕ do c«ng ty b¶o hiĨm chØ ®Þnh tr−íc khi ký kÕt hỵp ®ång. MỈt kh¸c, khi ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm gỈp rđi ro nh− èm ®au, phÉu tht tµn tËt . c«ng ty b¶o hiĨm còng chi tr¶ mét sè tiỊn ®Ĩ hä phơc håi søc kh nhanh chãng. ë Ph¸p n¨m 1995, chi phÝ ch¨m sãc y tÕ vµ thc men ®¹t 862 tû F (12,4 tû USD) trong ®ã c¸c c«ng ty b¶o hiĨm tham gia thanh to¸n 31%. b. §èi víi nỊn kinh tÕ x· héi: B¶o hiĨm nh©n thä ra ®êi còng lµ mét nh©n tè thóc ®Èy nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn. Nã cã mét sè t¸c dơng sau: + B¶o hiĨm nh©n thä gãp phÇn t¨ng tÝch l, tiÕt kiƯm cho ng©n s¸ch. Trong thêi kú bao cÊp, hµng n¨m ng©n s¸ch ph¶i chi ra mét khèi l−ỵng vèn kh¸ lín ®Ĩ båi th−êng cho c¸c c¸ nh©n, c«ng ty gỈp rđi ro (trỵ cÊp th«i viƯc, trỵ cÊp èm ®au .) d−íi h×nh thøc trỵ cÊp. §©y lµ ®iỊu bÊt hỵp lý g©y cho ng©n s¸ch lu«n bÞ thiÕu hơt (béi chi), lµm h¹n chÕ viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ vµ c¸c mỈt kh¸c cđa ®êi sèng x· héi. Ngµy nay, mçi c¸ nh©n mua b¶o hiĨm nh©n thä lµ mét c¸ch tù b¶o vƯ m×nh, chđ ®éng ®èi phã víi rđi ro, ®ång thêi cßn t¹o ra mét kho¶n tiÕt kiƯm. Sù gióp ®ì cđa ng©n s¸ch hay cđa c¸c tỉ chøc sư dơng lao ®éng chØ cßn mang ý nghÜa ®éng viªn chø kh«ng cã vai trß qut ®Þnh c¨n b¶n nh− tr−íc kia n÷a. C¸c q dù phßng cho c¸c tr−êng hỵp rđi ro cã thĨ sư dơng vµo c¸c mơc ®Ých kh¸c. B¶o hiĨm nh©n thä gãp phÇn thu hót vèn ®Ĩ ph¸t triĨn kinh tÕ. ViƯt Nam ®ang thùc hiƯn qu¸ tr×nh C«ng nghiƯp ho¸ - HiƯn ®¹i ho¸ ®Êt n−íc. Mét trong nh÷ng u tè ®¶m b¶o th¾ng lỵi mơc tiªu chiÕn l−ỵc kinh tÕ x· héi ®· ®Ị ra lµ vÊn ®Ị t¹o vèn ®Çu t−. NghÞ qut ®¹i héi §¶ng VII ®· kh¼ng ®Þnh ngn vèn trong n−íc lµ chđ u, ngn vèn n−íc ngoµi lµ quan träng. Nh−ng kh«ng cã g× tèt h¬n lµ tù lùc, tù c−êng bëi lÏ khi ®ãn nhËn ngn vèn ®Çu t− n−íc ngoµi th× chóng ta ph¶i tr¶ l·i st vµ Ýt nhiỊu mÊt tù chđ vỊ kinh tÕ. Ch¼ng h¹n trong c¸c c«ng ty liªn doanh, khi c¸c «ng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 7 chđ n−íc ngoµi gãp trªn 50% vèn, hä chi phèi hÇu nh− toµn bé ho¹t ®éng cđa c«ng ty, ng−êi ViƯt Nam chØ lµ h×nh thøc bªn ngoµi, trªn thùc tÕ kh«ng cã qun hµnh g×. B¶o hiĨm nh©n thä lµ mét gi¶i ph¸p huy ®éng ngn vèn dµi h¹n ®Ĩ ®Çu t− cho gi¸o dơc tõ viƯc tiÕt kiƯm th−êng xuyªn, cã kû lt cđa mçi gia ®×nh. §©y còng lµ gi¶i ph¸p ®óng ®¾n gãp phÇn x©y dùng mơc tiªu c«ng b»ng x· héi. V× dù trï cho t−¬ng lai gi¸o dơc ®èi víi con em m×nh còng nªn coi lµ tr¸ch nhiƯm cđa mçi gia ®×nh. XÐt trªn gi¸c ®é vi m« tham gia b¶o hiĨm nh©n thä vÉn sÏ ®¶m b¶o ®−ỵc q gi¸o dơc cho con c¸i ngay c¶ khi ng−êi trơ cét gia ®×nh kh«ng may qua ®êi. B¶o hiĨm nh©n thä cßn gãp phÇn rÊt lín vµo gi¶i qut viƯc lµm cho x· héi. B¶o hiĨm lµ ngµnh cã m¹ng l−íi ®¹i lý réng kh¾p trong vµ ngoµi n−íc. B¶o hiĨm nh©n thä lµ ngµnh thu hót nhiỊu lao ®éng h¬n c¶ v× nã cÇn cã mét m¹ng l−íi nh©n viªn khai th¸c b¶o hiĨm, m¸y vi tÝnh, tµi chÝnh, kÕ to¸n . rÊt lín. V× vËy, viƯc ph¸t triĨn b¶o hiĨm nh©n thä sÏ t¹o ra nhiỊu c«ng ¨n viƯc lµm cho thÞ tr−êng lao ®éng. MỈc dï ®iỊu kiƯn sèng hiƯn nay ngµy cµng ®−ỵc n©ng cao nh−ng nh÷ng rđi ro bÊt ngê lu«n r×nh rËp xung quanh chóng ta vµ cã thĨ x¶y ra bÊt cø lóc nµo. Tham gia b¶o hiĨm nh©n thä lµ c¸ch tù b¶o vƯ cđa mçi c¸ nh©n, mçi gia ®×nh chèng l¹i sù bÊt ỉn vỊ tµi chÝnh nÕu rđi ro x¶y ra. Nh− vËy, b¶o hiĨm nh©n thä gãp phÇn lµm gi¶m ng−êi bÇn cïng, nghÌo khỉ cho nh÷ng bÊt h¹nh trong cc sèng ®em l¹i. H¬n n÷a chóng ta ph¶i lo cho t−¬ng lai cđa m×nh sau khi vỊ h−u. Nãi c¸ch kh¸c, b¶o hiĨm nh©n thä ®· gãp phÇn gi¶i qut g¸nh nỈng tr¸ch nhiƯm cđa x· héi ®èi víi ng−êi lao ®éng vỊ h−u, ti cao. VËy b¶o hiĨm nh©n thä lµ g× vµ tÝnh chÊt cđa nã ra sao? 3. Kh¸i niƯm vµ tÝnh chÊt cđa b¶o hiĨm nh©n thä: a. Kh¸i niƯm: Cã nhiỊu kh¸i niƯm kh¸c nhau vỊ b¶o hiĨm nh©n thä. Thùc tÕ b¶o hiĨm nh©n thä lµ sù cam kÕt gi÷a C«ng ty b¶o hiĨm víi ng−êi tham gia b¶o hiĨm (ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm) trong ®ã C«ng ty b¶o hiĨm cã tr¸ch nhiƯm tr¶ cho ng−êi tham gia b¶o hiĨm (ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm) mét kho¶n tiỊn nhÊt ®Þnh khi cã nh÷ng sù kiƯn ®Þnh tr−íc x¶y ra (ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ chÕt, th−¬ng tËt toµn bé vÜnh viƠn, hay cßn sèng ®Õn mét thêi ®iĨm chØ râ trong hỵp ®ång). Cßn ng−êi tham gia b¶o hiĨm cã tr¸ch nhiƯm nép phÝ b¶o hiĨm ®Çy ®đ vµ ®óng h¹n. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 8 Tuy nhiªn ®øng trªn gãc ®é ph¸p lý, x· héi-kü tht, cã nh÷ng kh¸i niƯm vỊ b¶o hiĨm nh©n thä kh¸c. §ã lµ: VỊ mỈt ph¸p lý: B¶o hiĨm nh©n thä lµ b¶n hỵp ®ång trong ®ã ®Ĩ nhËn ®−ỵc phÝ b¶o hiĨm cđa ng−êi tham gia b¶o hiĨm (ng−êi ký kÕt hỵp ®ång) th× ng−êi b¶o hiĨm cam kÕt sÏ tr¶ cho mét ng−êi hay nhiỊu ng−êi thơ h−ëng b¶o hiĨm mét sè tiỊn nhÊt ®Þnh (®ã lµ sè tiỊn b¶o hiĨm hay mét kho¶n trỵ cÊp ®Þnh kú) trong tr−êng hỵp ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm bÞ tư vong hay ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm sèng ®Õn mét thêi ®iĨm ghi râ trªn hỵp ®ång. VỊ mỈt kü tht: B¶o hiĨm nh©n thä lµ nghiƯp vơ bao hµm nh÷ng cam kÕt mµ sù thi hµnh nh÷ng cam kÕt nµy thc chđ u vµo ti thä cđa con ng−êi. Nh− vËy th× b¶o hiĨm nh©n thä gi¶i qut nçi lo ©u vỊ mỈt an toµn trong ®êi sèng nh−ng nã chØ g¾n víi c¸c biÕn cè liªn quan ®Õn b¶n th©n con ng−êi nh−: tư vong, sèng sãt, tai n¹n vµ bƯnh tËt kÐo theo sù mÊt kh¶ n¨ng lao ®éng, th−¬ng tËt vµ c¸c chi phÝ y tÕ §«i khi c¸c sù cè kh«ng ph¶i lu«n t−¬ng øng víi c¸c thiÕt h¹i. Tãm l¹i, b¶o hiĨm nh©n thä thay thÕ b¶o trỵ x· héi c¬ b¶n n¬i mµ b¶o trỵ x· héi kh«ng tån t¹i, bỉ sung cho b¶o trỵ x· héi khi b¶o trỵ x· héi cßn thiÕu sãt. b.TÝnh chÊt cđa b¶o hiĨm nh©n thä: §Ĩ tiÕn hµnh kinh doanh mét s¶n phÈm, mét ngµnh nghỊ, mét lÜnh vùc nµo ®ã th× tr−íc hÕt chóng ta ph¶i n¾m ®−ỵc tÝnh n¨ng vµ t¸c dơng cđa nã. Kh¸c víi c¸c s¶n phÈm kh¸c, s¶n phÈm b¶o hiĨm nh©n thä cã ®Ỉc thï riªng. Thø nhÊt, b¶o hiĨm lµ mét lo¹i s¶n phÈm ®Ỉc biƯt. Së dÜ nh− vËy lµ v× s¶n phÈm b¶o hiĨm lµ mét dÞch vơ, kh«ng nh÷ng thÕ nã lµ mét dÞch vơ ®Ỉc biƯt. §iỊu nµy ®−ỵc thĨ hiƯn râ qua c¸c ®Ỉc tÝnh cơ thĨ sau: - S¶n phÈm b¶o hiĨm lµ s¶n phÈm kh«ng ®Þnh h×nh. Thùc chÊt cđa ho¹t ®éng b¶o hiĨm lµ ho¹t ®éng chun giao rđi ro gi÷a nh÷ng ng−êi tham gia b¶o hiĨm víi ng−êi b¶o hiĨm. Vµo thêi ®iĨm b¸n, s¶n phÈm chđ u mµ c¸c nhµ b¶o hiĨm cung cÊp ra thÞ tr−êng chØ lµ lêi høa, lêi cam kÕt båi th−êng hay tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cđa nhµ b¶o hiĨm khi x¶y ra sù cè thc ph¹m vi b¶o hiĨm. §ã lµ s¶n phÈm v« h×nh mµ ng−êi b¸n kh«ng chØ ra ®−ỵc mµu s¾c, kÝch th−íc hay h×nh d¹ng c¶u nã vµ ng−êi mua còng kh«ng c¶m nhËn ®−ỵc b»ng c¸c gi¸c quan cđa m×nh nh− cÇm, n¾n, sê, mã, ngưi hay nÕm thư. Ng−êi mua bc ph¶i tin vµo ng−êi b¸n - nhµ b¶o hiĨm. - S¶n phÈm b¶o hiĨm lµ s¶n phÈm cã hiƯu qu¶ vỊ xª dÞch. Cã nghÜa lµ lỵi Ých ®èi víi kh¸ch hµng tõ viƯc chi tr¶, båi th−êng còng bÊp bªnh vµ xª THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 9 dÞch theo thêi gian. Ng−êi ta mua b¶o hiĨm nh©n thä nh−ng kh«ng biÕt m×nh sÏ sư dơng khi nµo. ®èi víi lo¹i s¶n phÈm chØ mang tÝnh rđi ro th× kh¸ch hµng mua b¶o hiĨm kh«ng nh÷ng mong mn mµ kh«ng bao giê cã ý nghÜ sÏ gỈp rđi ro ®Ĩ ®−ỵc båi th−êng. - S¶n phÈm b¶o hiĨm lµ s¶n phÈm "cđa chu tr×nh s¶n xt kinh doanh ®¶o ng−ỵc". C¸c doanh nghiƯp b¶o hiĨm kh«ng ph¶i bá vèn tr−íc mµ nhËn phÝ b¶o hiĨm tr−íc cđa ng−êi tham gia b¶o hiĨm ®ãng gãp vµ thùc hiƯn nghÜa vơ sau víi bªn ®−ỵc b¶o hiĨm khi x¶y ra sù cè b¶o hiĨm. Do vËy kh«ng thĨ tÝnh ®−ỵc chÝnh x¸c hiƯu qu¶ cđa mét s¶n phÈm b¶o hiĨm vµo thêi ®iĨm b¸n s¶n phÈm. - S¶n phÈm b¶o hiĨm lµ s¶n phÈm dƠ b¾t ch−íc. Mét hỵp ®ång b¶o hiĨm dï lµ b¶n gèc còng kh«ng ®−ỵc cÊp b»ng ph¸t minh s¸ng chÕ vµ kh«ng ®−ỵc b¶o hé vỊ b¶n qun. VỊ lý thut, mäi doanh nghiƯp b¶o hiĨm ®Ịu cã thĨ b¸n mét c¸ch hỵp ph¸p nh÷ng hỵp ®ång lµ b¶n sao chÐp cđa ®èi thđ c¹nh tranh ngo¹i trõ tªn vµ c¸ch thøc tuyªn trun qu¶ng c¸o. Thø hai, thÕ giíi t©m lý b¶o hiĨm rÊt phøc t¹p. §ã lµ viƯc chia sỴ gi÷a sù an toµn hỵp lý vµ sù mª tÝn. Ng−êi ta mua b¶o hiĨm nh©n thä víi sù pha trén cđa hai c©n nh¾c, mét lµ hỵp lý trong ®Ị phßng rđi ro, mét lµ biĨu lé sù mª tÝn. Ng−êi mua coi viƯc mua s¶n phÈm b¶o hiĨm nh− mua mét chiÕc bïa hé mƯnh. Sù pha trén gi÷a hai lËp ln nµy ®· lµm cho ng−êi b¶o hiĨm rÊt khã kh¨n trong khi ®Ị cËp ®Õn vÊn ®Ị b¶o hiĨm víi kh¸ch hµng vµ ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c møc ®é ®¶m b¶o cÇn thiÕt. NghÜa lµ, ng−êi b¶o hiĨm sÏ bÞ chi phèi gi÷a viƯc tho¶ m·n ngay nhu cÇu cho kh¸ch hµng, nh÷ng ®¶m b¶o tèi thiĨu - phÝ thÊp, vµ viƯc ®Ị nghÞ c¸c b¶o ®¶m cho an toµn cÇn thiÕt c¸i mµ lµm cho ng−êi b¶o hiĨm khã cã thĨ khai th¸c ®−ỵc do ph¹m vi b¶o ®¶m réng vµ phÝ cao. Thø ba, mèi quan hƯ gi÷a ng−êi b¶o hiĨm vµ ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm ®−ỵc ghi nhËn nh− lµ mét sù "nghi ngê kÐp". - VỊ phÝa ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm: hä nh×n nhËn ng−êi b¶o hiĨm ®ång thêi lµ hai ng−êi - ng−êi b¶o trỵ vµ ng−êi thu th. Ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm t×m kiÕm vµ thÊy ë ng−êi b¶o hiĨm nh− lµ mét nhµ t− vÊn vµ ®−a ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ĩ gi¶i qut nh÷ng vÊn ®Ị lín nh−: t−¬ng lai cđa con c¸i hä, thu nhËp cđa gia ®×nh hay thu nhËp cđa chÝnh hä khi vỊ h−u. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 10 Nh−ng ®ång thêi, ng−êi ®−ỵc b¶o hiĨm l¹i coi ng−êi b¶o hiĨm nh− lµ ng−êi thu th. Bëi lÏ xt ph¸t tõ kh¸i niƯm: "hiƯu qu¶ xª dÞch" mµ ng−êi tiªu dïng c¶m thÊy viƯc nép phÝ trong thêi gian dµi kh«ng ®em l¹i hiƯu qu¶ g× nÕu kh«ng cã sù kiƯn b¶o hiĨm xÈy ra. - VỊ phÝa nhµ b¶o hiĨm: ë mét khÝa c¹nh nµo ®ã, hä lu«n cã th¸i ®é ngê vùc kh¸ch hµng cđa m×nh. Khi b¸n b¶o hiĨm, hä lu«n nghi ngê r»ng ng−êi tham gia cã khai ®óng t×nh tr¹ng søc kháe cđa anh ta hay kh«ng? Khi thiƯt h¹i x¶y ra, liƯu ng−êi bÞ h¹i cã khai b¸o ®óng sù thùc hay kh«ng? ChÝnh th¸i ®é nµy ®· dÉn ®Õn viƯc c− xư víi kh¸ch hµng bÞ thiƯt h¹i nh− mét "c«ng an", tr−íc tiªn lµ trÊn ¸p. II. Nh÷ng vÊn ®Ị c¨n b¶n cđa b¶o hiĨm nh©n thä. II. Nh÷ng vÊn ®Ị c¨n b¶n cđa b¶o hiĨm nh©n thä.II. Nh÷ng vÊn ®Ị c¨n b¶n cđa b¶o hiĨm nh©n thä. II. Nh÷ng vÊn ®Ị c¨n b¶n cđa b¶o hiĨm nh©n thä. 1. §Ỉc tr−ng cđa s¶n phÈm b¶o hiĨm nh©n thä. Tr−íc hÕt ta ph©n biƯt nh÷ng ®iĨm kh¸c biƯt gi÷a b¶o hiĨm nh©n thä vµ b¶o hiĨm phi nh©n thä: B¶o hiĨm nh©n thä B¶o hiĨm phi nh©n thä 1. Ph¹m vi b¶o hiĨm Con ng−êi Tµi s¶n Con ng−êi Tr¸ch nhiƯm d©n sù 2. Thêi h¹n b¶o hiĨm Dµi h¹n 5-10 n¨m hc st ®êi Th−êng lµ mét n¨m 3.PhÝ b¶o hiĨm a. Nh©n tè ¶nh h−ëng - Thêi gian tham gia - Sè tiỊn b¶o hiĨm - Tû lƯ l·i kü tht - X¸c st tư vong - X¸c st rđi ro - Sè tiỊn b¶o hiĨm - ChÕ ®é b¶o hiĨm b.Sè lÇn ®ãng phÝ PhÝ ®ãng theo th¸ng, q, 6 th¸ng hay 1 n¨m Th−êng ®ãng phÝ mét lÇn sau khi ký hỵp ®ång 4. Qun lỵi b¶o hiĨm Chi tr¶ tiỊn b¶o hiĨm trong nh÷ng tr−êng hỵp: - ChÕt - Th−¬ng tËt toµn bé vÜnh viƠn - HÕt h¹n hỵp ®ång ChØ ®−ỵc båi th−êng tỉn thÊt trong giíi h¹n hỵp ®ång khi cã tỉn thÊt x¶y ra. 5. TÝnh chÊt Võa mang tÝnh chÊt rđi ro võa mang tÝnh tiÕt kiƯm. TÊt c¶ mäi ng−êi tham gia ®Ịu ®−ỵc nhËn sè tiỊn b¶o hiĨm ChØ mang tÝnh rđi ro. ChØ mét sè Ýt ng−êi ®−ỵc nhËn sè tiỊn b¶o hiĨm khi gỈp rđi ro thc tr¸ch nhiƯm b¶o hiĨm. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... tham gia KÕt qu¶ khai th¸c nÕu kh«ng ®−ỵc ph©n chia c«ng b»ng cho c¸c ®¹i lý sÏ g©y ra mèi bÊt hoµ tõ néi bé c¸c c¸n bé khai th¸c cđa c«ng ty Hai lµ, khai th¸c c¸ nh©n: lµ h×nh thøc khai th¸c mµ trong ®ã mét ®¹i lý tiÕp xóc víi mét hc mét nhãm ng−êi nh»m giíi thiƯu vµ thut phơc hä mua b¶o hiĨm H−íng khai th¸c nµy phỉ biÕn h¬n vµ cã −u ®iĨm nh−: b¶o ®¶m sù c«ng b»ng gi÷a c¸c c¸n bé khai th¸c, hä sÏ... tÕ lµ BAOVIET LIFE, trùc thc Tỉng c«ng ty b¶o hiĨm nh©n thä HiƯn nay, c«ng ty cã trơ së ®Ỉt t¹i 94-Bµ TriƯu-Hµ Néi C«ng ty chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 1/8/1996 víi sè vèn ph¸p ®Þnh lµ 20 tû ®ång Trong giai ®o¹n ®Çu kĨ tõ ngµy thµnh lËp ®Õn 31/12/1997, C«ng ty tiÕp qu¶n khai th¸c b¶o hiĨm nh©n thä trong toµn qc th«ng qua hƯ thèng céng t¸c viªn lµ c¸c c«ng ty b¶o hiĨm ®Þa ph−¬ng tõ B×nh Thn trë... c«ng ty trong viƯc hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn c¸c s¶n phÈm míi - Tõ ®Çu n¨m 1997 ®Õn gi÷a n¨m 1998, ChÝnh phđ kh«ng tÝnh th doanh thu, th gi¸ trÞ gia t¨ng víi ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiĨm nh©n thä cđa C«ng ty §©y còng lµ u tè gióp c«ng ty h¹ gi¸ phÝ s¶n phÈm cđa m×nh ®Ĩ thu hót kh¸ch hµng - C«ng ty ngµy cµng cđng cè vµ hoµn thiƯn ®éi ngò c¸n bé qu¶n lý, chó träng n©ng cao tr×nh ®é nghiƯp vơ cho c¸n bé khai. .. ®é ti cã phï hỵp kh«ng, Sau ®ã ®¹i lý thùc hiƯn cc tiÕp xóc víi kh¸ch hµng HiƯn nay, cã hai h×nh thøc khai th¸c ®−ỵc ¸p dơng ®ã lµ: khai th¸c trùc tiÕp vµ khai th¸c gi¸n tiÕp (th«ng qua trung gian) trong ®ã khai th¸c trùc tiÕp lµ chđ u ViƯc khai th¸c trùc tiÕp ®−ỵc thùc hiƯn theo hai h−íng: Mét lµ, khai th¸c tËp thĨ: víi h×nh thøc nµy th× mét nhãm c¸c ®¹i lý cïng ®Õn c¸c c¬ quan, c«ng së, c¸c cc héi... ph¸p nµy cho phÐp c¸n bé khai th¸c tiÕp xóc ®−ỵc víi nhiỊu kh¸ch hµng tiỊm n¨ng lín, gi¶m bít ®−ỵc phÝ ®i l¹i Bªn c¹nh ®ã, khai th¸c tËp thĨ còng cã nh÷ng mỈt h¹n chÕ: nÕu cã nh÷ng ph¶n øng tiªu cùc, c¸n bé khai th¸c gi¶i qut kh«ng tèt sÏ dÉn ®Õn nh÷ng ph¶n øng d©y chuyªn bÊt lỵi cho viƯc khai th¸c §iỊu nµy dÉn ®Õn tû lƯ hủ bá hỵp ®ång cđa c¸c hỵp ®ång khai th¸c tËp thĨ nµy còng cao h¬n do ng−êi tham... nh©n thä sÏ gióp cho ho¹t ®éng khai th¸c cđa ®¹i lý trë nªn thn tiƯn h¬n, qua ®ã uy tÝn cđa c«ng ty ngµy cµng ®−ỵc cđng cè C«ng ty nªn hoµn thiƯn c«ng t¸c nµy, ®Ỉc biƯt lµ trong ®iỊu kiƯn thÞ tr−êng c¹nh tranh hiƯn nay 27 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN PhÇn II Thùc tr¹ng triĨn khai ho¹t ®éng kinh doanh t¹i c«ng ty b¶o hiĨm nh©n thä hµ néi I LÞch sư ra ®êi vµ ph¸t triĨn cđa c«ng ty b¶o hiĨm nh©n thä Hµ Néi... ®Ỉt ra HiƯn nay, c¬ cÊu tỉ chøc cđa c«ng ty nh− sau: C¬ cÊu tỉ chøc cđa C«ng ty b¶o viƯt nh©n thä Hµ Néi BAN GI¸M §èC Phßng Tỉng hỵp Phßng ph¸t hµnh hỵp ®ång Phßng qu¶n lý ®¹i lý Phßng qu¶n lý hỵp ®ång Phßng tµi chÝnh kÕ to¸n Phßng khai th¸c BHNT qn, hun C¸c tỉ ®¹i lý C¸c ®¹i lý Phßng ®¹i lý b¶o hiĨm nh©n thä cã nhiƯm vơ triĨn khai qu¶n lý, gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng khai th¸c b¶o hiĨm nh©n thä vµ thùc hiƯn... cđa c«ng ty th−êng 29 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN qu¶n lý kho¶ng 10 c¸n bé khai th¸c Tr−ëng phßng ®¹i lý b¶o hiĨm nh©n thä ®−ỵc bỉ nhiƯm, miƠn nhiƯm, khen th−ëng vµ kû lt theo sù ®Ị nghÞ cđa phßng qu¶n lý ®¹i lý C¸c ®¹i lý còng nh− c¸c tr−ëng phßng, tỉ tr−ëng khai th¸c ph¶i th−êng xuyªn b¸o c¸o t×nh h×nh ho¹t ®éng víi C«ng ty thùc hiƯn c¸c nhiƯm vơ vµ tr¸ch nhiƯm cđa m×nh theo quy ®Þnh cđa C«ng ty, tham... do C«ng ty tỉ chøc II nh÷ng u tè ¶nh h−ëng ®Õn viƯc triĨn khai ho¹t ®éng kinh doanh Hµ cđa c«ng ty b¶o hiĨm nh©n thä Hµ Néi B¶o ViƯt nh©n thä Hµ Néi tù hµo lµ ng−êi ®i ®Çu trong lÜnh vùc b¶o hiĨm nh©n thä ë ViƯt Nam, nh−ng C«ng ty v« cïng lo l¾ng tr−íc nh÷ng khã kh¨n, th¸ch thøc mµ ng−êi ®i ®Çu th−êng gỈp ph¶i Do vËy ®Ĩ x©y dùng mét kÕ ho¹ch, chiÕn l−ỵc ph¸t triĨn kinh doanh, ®ßi hái C«ng ty b¶o viƯt... trong c«ng t¸c triĨn khai lo¹i h×nh b¶o hiĨm nh©n thä §iỊu nµy kh¼ng ®Þnh lỵi thÕ kinh doanh vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh còng nh− uy tÝn cđa B¶o ViƯt, tõ ®ã ®em l¹i niỊm tin cho kh¸ch hµng tham gia b¶o hiĨm nh©n thä H¬n n÷a, c«ng ty B¶o hiĨm 30 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nh©n thä Hµ Néi lµ c«ng ty thµnh viªn cđa B¶o ViƯt ®Çu tiªn triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm nh©n thä V× vËy, c«ng ty lu«n nhËn ®−ỵc sù quan . thùc tËp tỉng hỵp t¹i c«ng ty, em ®· qut ®Þnh chän ®Ị tµi: "Mét sè biƯn ph¸p nh»m n©ng cao hiƯu qu¶ khai th¸c t¹i C«ng ty B¶o hiĨm nh©n thä Hµ. c«ng ty b¶o hiĨm cđa Ph¸p trùc tiÕp thùc hiƯn. Trong nh÷ng n¨m 1970, 1971 ë miỊn Nam c«ng ty b¶o hiĨm H−ng ViƯt ®· triĨn khai mét