Đề tài: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội ppsx

Đề tài: Một số giải pháp phát triển hoạt động gia công may mặc xuất khẩu ở Xí nghiệp Lạc Trung  M M M Mộ ộ ộ ột t t ts s s số ố ố ốbi bi bi biệ ệ ệ ện n n nph ph ph phá á á áp p p pnh nh nh nhằ ằ ằ ằm m m mn n n nâ â â âng ng ng ngcao cao cao cao hi hi hi hiệ ệ ệ ệu u u uqu qu qu quả ả ả ảkhai khai khai khaith th th thá á á ác c c ct t t tạ ạ ạ ại i i iC C C Cô ô ô ông ng ng ngty ty ty tyB B B Bả ả ả ảo o o o hi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọH H H Hà à à àN N N Nộ ộ ộ ội i i i PH PH PH PHẦ Ầ Ầ ẦN N N NI I I I: : : :L L L LÝ Ý Ý ÝLU LU LU LUẬ Ậ Ậ ẬN N N NCHUNG CHUNG CHUNG CHUNGV V V VỀ Ề Ề ỀB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MNH NH NH NHÂ Â Â ÂN N N NTH TH TH THỌ Ọ Ọ Ọ I. I. I. I.L L L LỊ Ị Ị ỊCH CH CH CHS S S SỬ Ử Ử ỬRA RA RA RAĐỜ ĐỜ ĐỜ ĐỜI I I IV V V VÀ À À ÀT T T TÁ Á Á ÁC C C CD D D DỤ Ụ Ụ ỤNG NG NG NGC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A AB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MNH NH NH NHÂ Â Â ÂN N N NTH TH TH THỌ Ọ Ọ Ọ. . . . 1. 1. 1. 1.L L L Lị ị ị ịch ch ch chs s s sử ử ử ửra ra ra rađờ đờ đờ đời i i iv v v và à à àph ph ph phá á á át t t ttri tri tri triể ể ể ển n n nb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ: : : : a.Trênthếgiới: Bảohiểmnhânthọlàsựchiasẻrủirogiữamộtsốđôngvàmộtvàingời trongsốhọphảigánhchịu.Cóthểnóinguyêntắcnàylầnđầutiênđợcghivàolịch sửlànăm1583ởLondonvàhợpđồngđầutiênđợckýkếtvớingờiđợcbảohiểm làWilliamGibbons.Tronghợpđồngthoảthuậnrằngmộtnhómngờigóptiềnvàsố tiềnnàysẽđợctrảchongờinàotrongsốhọbịchếttrongvòngmộtnăm.Lúcđó ôngWilliamGibbonschỉphảiđóng32bảngphíbảohiểmvàkhiôngchết(trong nămđó),ngờithừakếcủaôngđợchởngsốtiền400bảng. Hợpđồngbảohiểmnhânthọrađờiđầutiênvàonăm1583ởLondonnhng đếnnăm1759côngtybảohiểmnhânthọđầutiênmớirađời,côngtybảohiểm PhiladelphiacủaMỹ,tuynhiênchỉbáncáchợpđồngbảohiểmchocácconchiên trongnhàthờcủahọ.TiếptheolàAnhnăm1765,Phápnăm1787,Đứcnăm1828, NhậtBảnnăm1881,Hànquốcnăm1889,Singaporenăm1909. Năm1860bắtđầuxuấthiệnmạnglớiđạilýbảohiểmnhânthọ.Theosốliệu ngânhàngvàhọcviệnbảohiểmnhânthọcủaNhậtBảnthìNhậtBảnlànớcđứng đầuvềtỷlệphíbảohiểmnhânthọtheođầungờilà1909USD/ngời(1994). Năm1990phíbảohiểmnhânthọcủaChâuÁchiếm33,8%tổngsốphíbảo hiểmnhânthọtrêntoànthếgiới.Năm1993,tổngsốphíbảohiểmcủacácnớc ĐôngÁlà6,1tỷUSD,trongđódoanhsốbảohiểmnhânthọlà45,1tỷUSDchiếm 73%,doanhsốcủabảohiểmphinhânthọlà16tỷUSDchiếm27%. Phíbảohiểmnhânthọcủamộtsốnớctrênthếgiớinăm1993. TênnớcPhíBHNT (triệuUSD) Cơcấuphí BHNT PhíBHNTtrên đầungời (USD/1000ngời) Tỷlệphí BHNTtrên GDP(%) HànQuốc28717,4379,666512018,68 NhậtBản236457,6273,8619098705,61 ĐàiLoan6798,6068,773253113,14 Singapore1039,9262,423586201,89 Philippin735,7459,43112941,38 TháiLan1140,9243,64194700,92 Malaisia923,946,45481251,43 Indonesia372,9830,2519740,26 Mỹ216510,7441,448382233,41 Đức42689,139,385241382,25 Pháp47673,3556,558263203,80 Anh66093,8564,5711414507,00 Nguồn:SwissRe3/1995 QuasốliệuởbảngtrêntathấycácnớcởkhuvựcĐôngNamÁmàcónền kinhtếcónhữngnéttơngđồngnhnớctanh:TháiLan,Philippin,Malaisia ởđó cótỷlệphíbảohiểmnhânthọgầnbằngvớitỷlệphíphinhânthọ.Nhvậychúngta cóthểtintởngrằngbảohiểmnhânthọởnớctachắcchắnsẽpháttriểnmạnhtrong thờigiantới. b.TạiViệtNam: Trớcnăm1954,ởmiềnBắcnhữngngờilàmviệcchoPhápđãmuabảohiểm nhânthọvàmộtsốgiađìnhđãđợchởngquyềnlợitừcáchợpđồngbảohiểmnày. CáchợpđồngbảohiểmtrênđềudocáccôngtybảohiểmcủaPháptrựctiếpthực hiện. Trongnhữngnăm1970,1971ởmiềnNamcôngtybảohiểmHngViệtđã triểnkhaimộtsốloạihìnhbảohiểmnhânthọnh:ansinhgiáodục,bảohiểmtrờng sinh(bảohiểmnhânthọcảđời),bảohiểmcóthờihạn5,10nămhay20năm.Nhng côngtynàyhoạtđộngtrongthờigianrấtngắnchỉ1-2nămnênhầuhếtngờidân chabiếtnhiềuvềloạihìnhbảohiểmnày. Năm1987,TổngcôngtyBảohiểmViệtNam(BảoViệt)đãtổchứcnghiên cứuđềtài:"LýthuyếtvềbảohiểmnhânthọvàsựvậndụngvàothựctếViệtNam" đãđợcBộTàichínhcôngnhậnlàđềtàicấpbộ.Quaviệcđánhgiácácđiềukiện kinhtế-xãhộicủaViệtNam,năm1990BộTàichínhđãchophépBảoViệttriển khai"bảohiểmsinhmạngcánhân-mộtloạihìnhngắnhạncủabảohiểmnhânthọ ".Đếnhếtnăm1995đãcótrên500000ngờithamgiabảohiểmvớitổngsốphítrên 10tỷVND.Quaviệcnghiêncứutácdụngcũngnhsựcầnthiếtphảicómộtloại hìnhbảohiểmmới-bảohiểmnhânthọởViệtNam,ngày10/3/1996BộTàichính đãkýquyếtđịnhsố281/TC/TCNHchophépBảoViệttriểnkhaihailoạihìnhbảo hiểmnhânthọ:bảohiểmnhânthọcóthờihạn5-10nămvàchơngtrìnhđảmbảo chotrẻemđếntuổitrởngthành(ansinhgiáodục). Ngày22/6/1996BộTàichínhkýquyếtđịnhsố568/TC/QĐ/TCCBthànhlập côngtyBảohiểmnhânthọ(BảoViệtnhânthọ)từđóBảoViệtnhânthọtiếnhành cáchoạtđộngnhằmtriểnkhaitốtcácloạihìnhbảohiểmnàymộtcáchkhẩntrơng. Hoạtđộngbảohiểmnhânthọngàycàngpháttriểnvàgiữvaitròquantrọng trongmỗinềnkinhtế.Đốivớicáctổchứcvàcánhânđiềunàycóthểthấyrõqua tácdụngcủabảohiểmnhânthọ. 2. 2. 2. 2.T T T Tá á á ác c c cd d d dụ ụ ụ ụng ng ng ngc c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ: : : : Bảohiểmnhânthọcórấtnhiềutácdụngtrongđờisốngkinhtếxãhội.Chính nhữngtácdụngnàyđãgiúpnótồntạivàđạtđợcnhữngthànhcôngnhngàynay. a.Đốivớingờithamgiabảohiểm: Bảohiểmnhânthọđãgópphầnổnđịnhcuộcsốngcủadânc,bảovệchocác cánhânvàgiađìnhhọchốnglạisựbấtổnđịnhvềtàichínhgâyrabởicácbấthạnh nh:tửvong,thơngtật,đauốm,mấtgiảmthunhậphoặcngờitrụcộttronggiađình quađờiđểlạimộtgánhnặngnghĩavụchakịphoànthành(tráchnhiệmnuôidỡng ngờithân,bảođảmhọchànhchoconcái,cáckhoảnvaythếchấp ).Nóicáchkhác bảohiểmnhânthọlàsựchiasẻcáctổnthấtgiữanhữngngờithamgiabảohiểm nhằmthaythếsựbấtổnbằngsựổnđịnhvềtàichínhtrongcáctrờnghợpcósựcố bảohiểmxảyra.Trờnghợprủirokhôngxảyra,ngờithamgiabảohiểmvẫnđợc hởngcácquyềnlợitừsốphíđãđóng. Bảohiểmnhânthọcũnggópphầnnângcaosứckhoẻchonhândânthôngqua việckiểmtrasứckhoẻmiễnphítạicáctrungtâmytếdocôngtybảohiểmchỉđịnh trớckhikýkếthợpđồng.Mặtkhác,khingờiđợcbảohiểmgặprủironhốmđau, phẫuthuậttàntật côngtybảohiểmcũngchitrảmộtsốtiềnđểhọphụchồisức khoẻnhanhchóng.ỞPhápnăm1995,chiphíchămsócytếvàthuốcmenđạt862 tỷF(12,4tỷUSD)trongđócáccôngtybảohiểmthamgiathanhtoán31%. b.Đốivớinềnkinhtếxãhội: Bảohiểmnhânthọrađờicũnglàmộtnhântốthúcđẩynềnkinhtếpháttriển. Nócómộtsốtácdụngsau: +Bảohiểmnhânthọgópphầntăngtíchluỹ,tiếtkiệmchongânsách.Trong thờikỳbaocấp,hàngnămngânsáchphảichiramộtkhốilợngvốnkhálớnđểbồi thờngchocáccánhân,côngtygặprủiro(trợcấpthôiviệc,trợcấpốmđau )dới hìnhthứctrợcấp.Đâylàđiềubấthợplýgâychongânsáchluônbịthiếuhụt(bội chi),làmhạnchếviệcpháttriểnkinhtếvàcácmặtkháccủađờisốngxãhội.Ngày nay,mỗicánhânmuabảohiểmnhânthọlàmộtcáchtựbảovệmình,chủđộngđối phóvớirủiro,đồngthờicòntạoramộtkhoảntiếtkiệm.Sựgiúpđỡcủangânsách haycủacáctổchứcsửdụnglaođộngchỉcònmangýnghĩađộngviênchứkhông cóvaitròquyếtđịnhcănbảnnhtrớckianữa.Cácquỹdựphòngchocáctrờnghợp rủirocóthểsửdụngvàocácmụcđíchkhác. Bảohiểmnhânthọgópphầnthuhútvốnđểpháttriểnkinhtế.ViệtNamđang thựchiệnquátrìnhCôngnghiệphoá-Hiệnđạihoáđấtnớc.Mộttrongnhữngyếu tốđảmbảothắnglợimụctiêuchiếnlợckinhtếxãhộiđãđềralàvấnđềtạovốn đầut.NghịquyếtđạihộiĐảngVIIđãkhẳngđịnhnguồnvốntrongnớclàchủyếu, nguồnvốnnớcngoàilàquantrọng.Nhngkhôngcógìtốthơnlàtựlực,tựcờngbởi lẽkhiđónnhậnnguồnvốnđầutnớcngoàithìchúngtaphảitrảlãisuấtvàítnhiều mấttựchủvềkinhtế.Chẳnghạntrongcáccôngtyliêndoanh,khicácôngchủnớc ngoàigóptrên50%vốn,họchiphốihầunhtoànbộhoạtđộngcủacôngty,ngời ViệtNamchỉlàhìnhthứcbênngoài,trênthựctếkhôngcóquyềnhànhgì. Bảohiểmnhânthọlàmộtgiảipháphuyđộngnguồnvốndàihạnđểđầutcho giáodụctừviệctiếtkiệmthờngxuyên,cókỷluậtcủamỗigiađình.Đâycũnglà giảiphápđúngđắngópphầnxâydựngmụctiêucôngbằngxãhội.Vìdựtrùcho tơnglaigiáodụcđốivớiconemmìnhcũngnêncoilàtráchnhiệmcủamỗigia đình.Xéttrêngiácđộvimôthamgiabảohiểmnhânthọvẫnsẽđảmbảođợcquỹ giáodụcchoconcáingaycảkhingờitrụcộtgiađìnhkhôngmayquađời. Bảohiểmnhânthọcòngópphầnrấtlớnvàogiảiquyếtviệclàmchoxãhội. Bảohiểmlàngànhcómạnglớiđạilýrộngkhắptrongvàngoàinớc.Bảohiểm nhânthọlàngànhthuhútnhiềulaođộnghơncảvìnócầncómộtmạnglớinhân viênkhaithácbảohiểm,máyvitính,tàichính,kếtoán rấtlớn.Vìvậy,việcphát triểnbảohiểmnhânthọsẽtạoranhiềucôngănviệclàmchothịtrờnglaođộng. Mặcdùđiềukiệnsốnghiệnnayngàycàngđợcnângcaonhngnhữngrủiro bấtngờluônrìnhrậpxungquanhchúngtavàcóthểxảyrabấtcứlúcnào.Tham giabảohiểmnhânthọlàcáchtựbảovệcủamỗicánhân,mỗigiađìnhchốnglạisự bấtổnvềtàichínhnếurủiroxảyra.Nhvậy,bảohiểmnhânthọgópphầnlàmgiảm ngờibầncùng,nghèokhổchonhữngbấthạnhtrongcuộcsốngđemlại.Hơnnữa chúngtaphảilochotơnglaicủamìnhsaukhivềhu. Nóicáchkhác,bảohiểmnhânthọđãgópphầngiảiquyếtgánhnặngtrách nhiệmcủaxãhộiđốivớingờilaođộngvềhu,tuổicao. Vậybảohiểmnhânthọlàgìvàtínhchấtcủanórasao? 3. 3. 3. 3.Kh Kh Kh Khá á á ái i i ini ni ni niệ ệ ệ ệm m m mv v v và à à àt t t tí í í ính nh nh nhch ch ch chấ ấ ấ ất t t tc c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ: : : : a.Kháiniệm: Cónhiềukháiniệmkhácnhauvềbảohiểmnhânthọ.Thựctếbảohiểmnhân thọlàsựcamkếtgiữaCôngtybảohiểmvớingờithamgiabảohiểm(ngờiđợcbảo hiểm)trongđóCôngtybảohiểmcótráchnhiệmtrảchongờithamgiabảohiểm (ngờiđợcbảohiểm)mộtkhoảntiềnnhấtđịnhkhicónhữngsựkiệnđịnhtrớcxảy ra(ngờiđợcbảohiểmbịchết,thơngtậttoànbộvĩnhviễn,haycònsốngđếnmột thờiđiểmchỉrõtronghợpđồng).Cònngờithamgiabảohiểmcótráchnhiệmnộp phíbảohiểmđầyđủvàđúnghạn. Tuynhiênđứngtrêngócđộpháplý,xãhội-kỹthuật,cónhữngkháiniệmvề bảohiểmnhânthọkhác.Đólà: Vềmặtpháplý:Bảohiểmnhânthọlàbảnhợpđồngtrongđóđểnhậnđợcphí bảohiểmcủangờithamgiabảohiểm(ngờikýkếthợpđồng)thìngờibảohiểm camkếtsẽtrảchomộtngờihaynhiềungờithụhởngbảohiểmmộtsốtiềnnhất định(đólàsốtiềnbảohiểmhaymộtkhoảntrợcấpđịnhkỳ)trongtrờnghợpngời đợcbảohiểmbịtửvonghayngờiđợcbảohiểmsốngđếnmộtthờiđiểmghirõtrên hợpđồng. Vềmặtkỹthuật:Bảohiểmnhânthọlànghiệpvụbaohàmnhữngcamkếtmà sựthihànhnhữngcamkếtnàythuộcchủyếuvàotuổithọcủaconngời. Nhvậythìbảohiểmnhânthọgiảiquyếtnỗiloâuvềmặtantoàntrongđời sốngnhngnóchỉgắnvớicácbiếncốliênquanđếnbảnthânconngờinh:tửvong, sốngsót,tainạnvàbệnhtậtkéotheosựmấtkhảnănglaođộng,thơngtậtvàcác chiphíytế Đôikhicácsựcốkhôngphảiluôntơngứngvớicácthiếthại.Tóm lại,bảohiểmnhânthọthaythếbảotrợxãhộicơbảnnơimàbảotrợxãhộikhông tồntại,bổsungchobảotrợxãhộikhibảotrợxãhộicònthiếusót. b.Tínhchấtcủabảohiểmnhânthọ: Đểtiếnhànhkinhdoanhmộtsảnphẩm,mộtngànhnghề,mộtlĩnhvựcnàođó thìtrớchếtchúngtaphảinắmđợctínhnăngvàtácdụngcủanó.Khácvớicácsản phẩmkhác,sảnphẩmbảohiểmnhânthọcóđặcthùriêng. Thứnhất,bảohiểmlàmộtloạisảnphẩmđặcbiệt.Sởdĩnhvậylàvìsản phẩmbảohiểmlàmộtdịchvụ,khôngnhữngthếnólàmộtdịchvụđặcbiệt.Điều nàyđợcthểhiệnrõquacácđặctínhcụthểsau: -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmkhôngđịnhhình.Thựcchấtcủahoạtđộng bảohiểmlàhoạtđộngchuyểngiaorủirogiữanhữngngờithamgiabảohiểmvới ngờibảohiểm.Vàothờiđiểmbán,sảnphẩmchủyếumàcácnhàbảohiểmcung cấprathịtrờngchỉlàlờihứa,lờicamkếtbồithờnghaytrảtiềnbảohiểmcủanhà bảohiểmkhixảyrasựcốthuộcphạmvibảohiểm.Đólàsảnphẩmvôhìnhmà ngờibánkhôngchỉrađợcmàusắc,kíchthớchayhìnhdạngcảunóvàngờimua cũngkhôngcảmnhậnđợcbằngcácgiácquancủamìnhnhcầm,nắn,sờ,mó,ngửi haynếmthử.Ngờimuabuộcphảitinvàongờibán-nhàbảohiểm. -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmcóhiệuquảvềxêdịch.Cónghĩalàlợiích đốivớikháchhàngtừviệcchitrả,bồithờngcũngbấpbênhvàxêdịchtheothời gian.Ngờitamuabảohiểmnhânthọnhngkhôngbiếtmìnhsẽsửdụngkhinào.đối vớiloạisảnphẩmchỉmangtínhrủirothìkháchhàngmuabảohiểmkhôngnhững mongmuốnmàkhôngbaogiờcóýnghĩsẽgặprủirođểđợcbồithờng. -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩm"củachutrìnhsảnxuấtkinhdoanhđảo ngợc".Cácdoanhnghiệpbảohiểmkhôngphảibỏvốntrớcmànhậnphíbảohiểm trớccủangờithamgiabảohiểmđónggópvàthựchiệnnghĩavụsauvớibênđợc bảohiểmkhixảyrasựcốbảohiểm.Dovậykhôngthểtínhđợcchínhxáchiệuquả củamộtsảnphẩmbảohiểmvàothờiđiểmbánsảnphẩm. -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmdễbắtchớc.Mộthợpđồngbảohiểmdùlà bảngốccũngkhôngđợccấpbằngphátminhsángchếvàkhôngđợcbảohộvềbản quyền.Vềlýthuyết,mọidoanhnghiệpbảohiểmđềucóthểbánmộtcáchhợppháp nhữnghợpđồnglàbảnsaochépcủađốithủcạnhtranhngoạitrừtênvàcáchthức tuyêntruyềnquảngcáo. Thứhai,thếgiớitâmlýbảohiểmrấtphứctạp.Đólàviệcchiasẻgiữasựan toànhợplývàsựmêtín. Ngờitamuabảohiểmnhânthọvớisựphatrộncủahaicânnhắc,mộtlàhợp lýtrongđềphòngrủiro,mộtlàbiểulộsựmêtín.Ngờimuacoiviệcmuasảnphẩm bảohiểmnhmuamộtchiếcbùahộmệnh. Sựphatrộngiữahailậpluậnnàyđãlàmchongờibảohiểmrấtkhókhăn trongkhiđềcậpđếnvấnđềbảohiểmvớikháchhàngvàđánhgiáchínhxácmức độđảmbảocầnthiết.Nghĩalà,ngờibảohiểmsẽbịchiphốigiữaviệcthoảmãn ngaynhucầuchokháchhàng,nhữngđảmbảotốithiểu-phíthấp,vàviệcđềnghị cácbảođảmchoantoàncầnthiếtcáimàlàmchongờibảohiểmkhócóthểkhai thácđợcdophạmvibảođảmrộngvàphícao. Thứba,mốiquanhệgiữangờibảohiểmvàngờiđợcbảohiểmđợcghinhận nhlàmộtsự"nghingờkép". -Vềphíangờiđợcbảohiểm:họnhìnnhậnngờibảohiểmđồngthờilàhai ngời-ngờibảotrợvàngờithuthuế. Ngờiđợcbảohiểmtìmkiếmvàthấyởngờibảohiểmnhlàmộtnhàtvấnvà đaranhữnggiảiphápđểgiảiquyếtnhữngvấnđềlớnnh:tơnglaicủaconcáihọ, thunhậpcủagiađìnhhaythunhậpcủachínhhọkhivềhu. Nhngđồngthời,ngờiđợcbảohiểmlạicoingờibảohiểmnhlàngờithuthuế. Bởilẽxuấtpháttừkháiniệm:"hiệuquảxêdịch"màngờitiêudùngcảmthấyviệc nộpphítrongthờigiandàikhôngđemlạihiệuquảgìnếukhôngcósựkiệnbảo hiểmxẩyra. -Vềphíanhàbảohiểm:ởmộtkhíacạnhnàođó,họluôncótháiđộngờvực kháchhàngcủamình.Khibánbảohiểm,họluônnghingờrằngngờithamgiacó khaiđúngtìnhtrạngsứckhỏecủaanhtahaykhông?Khithiệthạixảyra,liệungời bịhạicókhaibáođúngsựthựchaykhông?Chínhtháiđộnàyđãdẫnđếnviệccxử vớikháchhàngbịthiệthạinhmột"côngan",trớctiênlàtrấnáp. II. II. II. II.NH NH NH NHỮ Ữ Ữ ỮNG NG NG NGV V V VẤ Ấ Ấ ẤN N N NĐỀ ĐỀ ĐỀ ĐỀC C C CĂ Ă Ă ĂN N N NB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A AB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MNH NH NH NHÂ Â Â ÂN N N NTH TH TH THỌ Ọ Ọ Ọ. . . . 1. 1. 1. 1.Đặ Đặ Đặ Đặc c c ctrng trng trng trngc c c củ ủ ủ ủa a a as s s sả ả ả ản n n nph ph ph phẩ ẩ ẩ ẩm m m mb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ. . . . Trớchếttaphânbiệtnhữngđiểmkhácbiệtgiữabảohiểmnhânthọvàbảo hiểmphinhânthọ: BảohiểmnhânthọBảohiểmphinhânthọ 1.PhạmvibảohiểmConngờiTàisản Conngời Tráchnhiệmdânsự 2.Thờihạnbảo hiểm Dàihạn5-10nămhoặc suốtđời Thờnglàmộtnăm 3.Phíbảohiểm a.Nhântốảnhhởng-Thờigianthamgia -Sốtiềnbảohiểm -Tỷlệlãikỹthuật -Xácsuấttửvong -Xácsuấtrủiro -Sốtiềnbảohiểm -Chếđộbảohiểm b.SốlầnđóngphíPhíđóngtheotháng,quý, 6thánghay1năm Thờngđóngphímột lầnsaukhikýhợpđồng 4.Quyềnlợibảo hiểm Chitrảtiềnbảohiểm trongnhữngtrờnghợp: -Chết -Thơngtậttoànbộvĩnh viễn -Hếthạnhợpđồng Chỉđợcbồithờngtổn thấttronggiớihạnhợp đồngkhicótổnthất xảyra. 5.TínhchấtVừamangtínhchấtrủiro vừamangtínhtiếtkiệm. Tấtcảmọingờithamgia đềuđợcnhậnsốtiềnbảo hiểm Chỉmangtínhrủiro. Chỉmộtsốítngờiđợc nhậnsốtiềnbảohiểm khigặprủirothuộc tráchnhiệmbảohiểm. Quabảngsosánhgiữabảohiểmnhânthọvàbảohiểmphinhânthọtrên,ta thấybảohiểmnhânthọcómộtsốđặctrngsau: Thứnhất:cósựphứctạptrongcácmốiquanhệgiữangờiký,ngờiđợcbảo hiểmvàngờiđợchởngquyềnlợibảohiểmtrongbảohiểmnhânthọ. Cácloạibảohiểmkhácngoàibảohiểmnhânthọđềuđềphòngcáchậuquả củamộtsựcốkhônglờngtrớc.Ngờitacũngbiếtđợcailàngờiđợchởngquyềnlợi củahợpđồng,chẳnghạnlànạnnhântrựctiếphaygiántiếpcủasựcố. Đốivớibảohiểmnhânthọ,trongtrờnghợptửvong,ngờiđợchởngquyền bảohiểmkhôngphảilànạnnhâncủasựcố.Ngờiđợcbảohiểmchết,ngờiđợc hởnglàngờicómốiquanhệthânthuộcvớingờiđợcbảohiểm.Ngờitathấyrằng điềunàyđãlàmhạnchếđếnsựtựdocủangờiđợcbảohiểm.Ngờiđợcbảohiểm khôngphảilúcnàocũngcóthểtựdothayđổingờiđợcthừahởngvìmộtsốngời kháccũngcũngcóthểđợcthừahởngtừngờinày.Trờnghợpnàycóthểxảyrađối vớibảohiểmtrongtrờnghợpsốngnhngrấthiếm.Trongbảohiểmnhânthọ,các mốiquanhệgiữangờiký,ngờiđợcbảohiểmvàngờiđợchởngrấtphứctạpvà mangtínhnguyêntắchơnrấtnhiềusovớicácloạihìnhbảohiểmkhác. Thứhai,bảohiểmnhânthọcótínhđamụcđích.Trongkhicácloạihìnhbảo hiểmphinhânthọcómộtmụcđíchlàbồithờngchocáchậuquảcủamộtsựcốtiêu cực,khônglờngtrớcthìbảohiểmnhânthọlạicónhiềumụcđíchkhácnhau:tạo lậpmộtquỹdựphòngchotơnglaiđểconcáihọctậphaylậpnghiệp,lậpramột quỹhutríchobảnthânkhivềgià,đểlạimộtkhoảntiềnchongờithânkhitửvong, dànhkhoảntiềnđểchitiêuchomộtmụcđíchtrongtơnglai. Thứba,trongbảohiểmconngờinóichungvàbảohiểmnhânthọnóiriêng, hầuhếtcáctrờnghợpkhôngápdụngnguyêntắcbồithờngmàápdụngnguyêntắc khoán.Bởilẽ: +Trongtrờnghợptửvong,nhàbảohiểmsẽtrảsốtiềnbảohiểmkhingờiđợc bảohiểmchết.Nhngkhôngthểxácđịnhđợcsốtiềnnàymộtcáchhoàntoànkhách quanvìkháiniệmgiácảkhôngthểápdụngchoconngờiđợc.Tínhmạngcủacon ngờilàvôgiá. +Mộtngờiđợchởngbảohiểmmuốngiađìnhhayngờithâncủaanhtahởng mộtkhoảntiềnnhấtđịnhnàođótuỳthuộcvàothunhậphoàncảnhgiađìnhcủa mình Anhtacóquyềnấnđịnhkhoảntiềnbồithờngvàothờiđiểmkýhợpđồng vớinhàbảohiểm.Nhvậybảohiểmtrongtrờnghợptửvongkhôngnhằmvàobồi thờngmộtthiệthại.Hơnnữa,ttrongnhiềuloạihìnhbảohiểmconngời,biếncố dẫnđếnnghĩavụcủangờibảohiểmkhôngcóbảnchấtthiệthại.Dovậykháiniệm thiệthạikhôngthểsửdụngtrongbảohiểmconngời. Nhìnchung,bảohiểmconngờidẫnđếncáckhoảntrợcấpkhoánmàsốtiền đợcấnđịnhtrớcvàtáchbiệtvớikháiniệmbồithờng.Đólà: Nguyêntắckhoánđợcápdụngtronghầuhếtcácloạihìnhbảohiểmconngời. Loạitrừtrờnghợphoàntrảcáckhoảnchiphíytế,bịbệnhhoặctainạn,bảohiểmở đâymangtínhchấtbồithờngvìnhàbảohiểmbồithờngchongờiđợcbảohiểmgiá củasựchămsócthuộctráchnhiệmcủaanhta. Thứt,trongbảohiểmnhânthọkhôngcósựthếquyền. Cùngmộtlúc,kháchhàngcóthểthamgianhiềuloạihìnhbảohiểmconngời vànếucóxảyrasựcốnàođóthuộcphạmvibảohiểmcủanhiềuhợpđồngthìhọ đợcnhậntấtcảcáckhoảnbồithờngtừcáchợpđồngkhácnhau.Ngờiđợchởng quyềnlợitừbảohiểmconngờicóthểđồngthờinhậnđợccáckhoảnbồithờngtừ cáchợpđồngmàhọthamgiavàkhoảnbồithờngcủangờigâyrathiệthại.Trong trờnghợpnày,khôngcósựkhiếunạicủanhàbảohiểm(nhàbảohiểmbồithờng chocáchợpđồngdongờibịtainạnthamgia)đốivớingờithứba(ngờigâyrathiệt hại)vànhàbảohiểmcủaanhta. Duynhấttrongbảohiểmnhânthọchophépđảmbảocùngmộtlúchaisựcố đốilậpnhaulà"tửvongvàsống". Thứnăm,trongbảohiểmnhânthọkhôngápdụngnguyêntắcđónggóp. Nguyêntắcnàychỉápdụngtrongbảohiểmtàisản,bảohiểmtráchnhiệm,bảo hiểmthiệthại.Theonguyêntắcđónggópthìcôngtybảohiểmkhiđãđềnbùcho ngờiđợcbảohiểmcóquyềngọicáccôngtybảohiểmkhácchiasẻtổnthấttrong trờnghợp: +Cóhaihợpđồngbồithờngcóhiệulựctrởlên +Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácquyềnlợichung +Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácrủirochung Nhngbảohiểmnhânthọlàloạihìnhbảohiểmconngờinênngờithamgia bảohiểmcóquyềnnhậnquyềnlợicủamọihợpđồngmàhọthamgia.Hơnnữa,con ngờilàvôgiánênkhôngápdụngnguyêntắcnày. Nhvậy,nếubảohiểmnhânthọcónhữngđiểmtơngđồngvớicácloạihình bảohiểmconngờithìnólạicónhữngkhácbiệtvớicácloạihìnhbảohiểmphi nhânthọkhác. 2. 2. 2. 2.C C C Cá á á ác c c clo lo lo loạ ạ ạ ại i i ih h h hì ì ì ình nh nh nhb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ. . . . Ởcácnớctrênthếgiới,hầuhếtcáccôngtybảohiểmnhânthọđangbán4 loạihìnhsảnphẩmbảohiểmnhânthọchính: -Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn. -Bảohiểmnhânthọtrọnđời. -Bảohiểmtrợcấphutrí. -Bảohiểmnhânthọhỗnhợp. *Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn: [...]... cho các công ty địa phơng và các đại lý, xây dựng hoàn thiện hệ thống đại lý chuyên nghiệp Kể từ ngày 1/1/1998, Tổng công ty đã lập riêng một phòng quản lý bảo hiểm nhân thọ để quản lý toàn bộ tình hình hoạt động tại các công ty bảo hiểm địa phơng Vì vậy, BẢO HIỂM NHÂN THỌ đợc đổi tên thành BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI và chỉ quản lý tình hình hoạt động tại địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận nội thành nh... bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm vẫn ở trong độ tuổi đợc nhận bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ tính lại số tiền bảo hiểm và giữ nguyên mức phí bảo hiểm, lúc đó giá trị của số tiền bảo hiểm sẽ bị giảm đi Nếu tại thời điểm bắt đầu đợc nhận bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm đã ở ngoài độ tuổi nhận bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ và công ty bảo hiểm chỉ hoàn lại cho ngời tham gia bảo hiểm một tỷ lệ phí nhất... của công tác đánh giá rủi ro, trong các Công ty bảo hiểm nhân thọ xuất hiện lĩnh vực "y học trong bảo hiểm nhân thọ" Đây là việc áp dụng một số lĩnh vực y học cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Do đó, y học trong bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng Chẳng hạn y học tiên lợng diễn biến bệnh tật của bệnh nhân, còn y học trong bảo hiểm nhân thọ tiên lợng số ngời chết và số ngời sống trong một số. .. đảm bảo cuộc sống khi về hu cho đến khi chết * Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đảm bảo rằng số tiền bảo hiểm đợc trả mà không quan tâm đến việc ngời đợc bảo hiểm có bị chết trong thời hạn bảo hiểm hay không với điều kiện ngời đợc bảo hiểm phải đóng phí theo quy định Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đều quy định ngày hết hạn bảo hiểm Vào ngày đó, công ty bảo hiểm. .. khá thành công trong năm 1999 - Một yếu tố thuận lợi quan trọng nữa đó là Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đã không ngần ngại bỏ ra một lúc tới 43 tỷ đồng để thành lập công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt đầu tiên tại Việt Nam có trụ sở chính tại 94 Bà TriệuHà Nội Trong thời gian qua, mức phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội thu đợc tăng nhanh qua các năm Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ. .. trờng Bảo hiểm Việt Nam Ngày 20/3/1996, Bộ Tài chính đã có quyết định số 281-TC cho phép triển khai bảo hiểm nhân thọ Do bảo hiểm nhân thọ có những nét đặc thù riêng, nên ngày 22/6/1996, Bộ Tài chính đã ký quyết định số 586/QĐ-TCTC thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ (gọi tắt là Bảo Việt Nhân Thọ) với tên giao dịch quốc tế là BAOVIET LIFE, trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, công ty có... quan Công tác tổ chức khai thác bảo hiểm nhân thọ sẽ thực sự thành công nếu có sự kết hợp hài hoà giữa công tác khai thác với việc quản lý hoạt động của các đại lý Quản lý mạng lới đại lý khai thác thực ra là vấn đề quản lý nhân sự Đây là yếu tố động và khó nắm bắt, song nếu công tác quản lý tốt sẽ đem lại hiệu quả cao trong quá trình khai thác cũng nh trong hoạt động kinh doanh Hiện nay công ty quản... bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm là số tiền ngời tham gia bảo hiểm đăng ký, lựa chọn và cũng là số tiền mà công ty bảo hiểm phải thanh toán cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm khi có sự cố xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm Tuy vậy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai khái niệm liên quan đến số tiền bảo hiểm đó là: Một là: số tiền bảo hiểm giảm Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến một khoảng thời gian... của Công ty BẢO VIỆT NHÂN THỌ Hà Nội Phòng Tổng hợp Phòng phát hành hợp đồng BAN GIÁM ĐỐC Phòng Phòng quản lý quản lý đại lý hợp đồng Phòng tài chính kế toán Phòng khai thác BHNT quận, huyện Các tổ đại lý Phòng đại lý bảo hiểm nhân thọ có nhiệm vụ triển khai quản lý, giám sát các hoạt động khai thác bảo hiểm nhân thọ và thực hiện các chức năng quản lý hành chính Cơ cấu tổ chức của phòng đại lý bảo hiểm. .. thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một văn bản ghi nhận sự cam kết giữa công ty bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm khi xảy ra những sự kiện quy định trớc: thơng tật, chết, hết hạn hợp đồng, sống đến một độ tuổi nhất định, còn ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí đầy đủ và đúng hạn Theo quy định thì đối tợng của bảo hiểm nhân thọ . Đôikhicácsựcốkhôngphảiluôntơngứngvớicácthiếthại.Tóm lại,bảohiểmnhânthọthaythếbảotrợxãhộicơbảnnơimàbảotrợxãhộikhông tồntại,bổsungchobảotrợxãhộikhibảotrợxãhộicònthiếusót. b.Tínhchấtcủabảohiểmnhânthọ: Đểtiếnhànhkinhdoanhmộtsảnphẩm,mộtngànhnghề,mộtlĩnhvựcnàođó thìtrớchếtchúngtaphảinắmđợctínhnăngvàtácdụngcủanó.Khácvớicácsản phẩmkhác,sảnphẩmbảohiểmnhânthọcóđặcthùriêng. Thứnhất,bảohiểmlàmộtloạisảnphẩmđặcbiệt.Sởdĩnhvậylàvìsản phẩmbảohiểmlàmộtdịchvụ,khôngnhữngthếnólàmộtdịchvụđặcbiệt.Điều nàyđợcthểhiệnrõquacácđặctínhcụthểsau: -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmkhôngđịnhhình.Thựcchấtcủahoạtđộng bảohiểmlàhoạtđộngchuyểngiaorủirogiữanhữngngờithamgiabảohiểmvới ngờibảohiểm.Vàothờiđiểmbán,sảnphẩmchủyếumàcácnhàbảohiểmcung cấprathịtrờngchỉlàlờihứa,lờicamkếtbồithờnghaytrảtiềnbảohiểmcủanhà bảohiểmkhixảyrasựcốthuộcphạmvibảohiểm.Đólàsảnphẩmvôhìnhmà ngờibánkhôngchỉrađợcmàusắc,kíchthớchayhìnhdạngcảunóvàngờimua cũngkhôngcảmnhậnđợcbằngcácgiácquancủamìnhnhcầm,nắn,sờ,mó,ngửi haynếmthử.Ngờimuabuộcphảitinvàongờibán-nhàbảohiểm. -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmcóhiệuquảvềxêdịch.Cónghĩalàlợiích đốivớikháchhàngtừviệcchitrả,bồithờngcũngbấpbênhvàxêdịchtheothời gian.Ngờitamuabảohiểmnhânthọnhngkhôngbiếtmìnhsẽsửdụngkhinào.đối vớiloạisảnphẩmchỉmangtínhrủirothìkháchhàngmuabảohiểmkhôngnhững mongmuốnmàkhôngbaogiờcóýnghĩsẽgặprủirođểđợcbồithờng. -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩm"củachutrìnhsảnxuấtkinhdoanhđảo ngợc".Cácdoanhnghiệpbảohiểmkhôngphảibỏvốntrớcmànhậnphíbảohiểm trớccủangờithamgiabảohiểmđónggópvàthựchiệnnghĩavụsauvớibênđợc bảohiểmkhixảyrasựcốbảohiểm.Dovậykhôngthểtínhđợcchínhxáchiệuquả củamộtsảnphẩmbảohiểmvàothờiđiểmbánsảnphẩm. -Sảnphẩmbảohiểmlàsảnphẩmdễbắtchớc.Mộthợpđồngbảohiểmdùlà bảngốccũngkhôngđợccấpbằngphátminhsángchếvàkhôngđợcbảohộvềbản quyền.Vềlýthuyết,mọidoanhnghiệpbảohiểmđềucóthểbánmộtcáchhợppháp nhữnghợpđồnglàbảnsaochépcủađốithủcạnhtranhngoạitrừtênvàcáchthức tuyêntruyềnquảngcáo. Thứhai,thếgiớitâmlýbảohiểmrấtphứctạp.Đólàviệcchiasẻgiữasựan toànhợplývàsựmêtín. Ngờitamuabảohiểmnhânthọvớisựphatrộncủahaicânnhắc,mộtlàhợp lýtrongđềphòngrủiro,mộtlàbiểulộsựmêtín.Ngờimuacoiviệcmuasảnphẩm bảohiểmnhmuamộtchiếcbùahộmệnh. Sựphatrộngiữahailậpluậnnàyđãlàmchongờibảohiểmrấtkhókhăn trongkhiđềcậpđếnvấnđềbảohiểmvớikháchhàngvàđánhgiáchínhxácmức độđảmbảocầnthiết.Nghĩalà,ngờibảohiểmsẽbịchiphốigiữaviệcthoảmãn ngaynhucầuchokháchhàng,nhữngđảmbảotốithiểu-phíthấp,vàviệcđềnghị cácbảođảmchoantoàncầnthiếtcáimàlàmchongờibảohiểmkhócóth khai thác ợcdophạmvibảođảmrộngvàph cao. Thứba,mốiquanhệgiữangờibảohiểmvàngờiđợcbảohiểmđợcghinhận nhlàmộtsự"nghingờkép". -Vềphíangờiđợcbảohiểm:họnhìnnhậnngờibảohiểmđồngthờilàhai ngời-ngờibảotrợvàngờithuthuế. Ngờiđợcbảohiểmtìmkiếmvàthấyởngờibảohiểmnhlàmộtnhàtvấnvà đaranhữnggiảiphápđểgiảiquyếtnhữngvấnđềlớnnh:tơnglaicủaconcáihọ, thunhậpcủagiađìnhhaythunhậpcủachínhhọkhivềhu. Nhngđồngthời,ngờiđợcbảohiểmlạicoingờibảohiểmnhlàngờithuthuế. Bởilẽxuấtpháttừkháiniệm:"hiệuquảxêdịch"màngờitiêudùngcảmthấyviệc nộpphítrongthờigiandàikhôngđemlạihiệuquảgìnếukhôngcósựkiệnbảo hiểmxẩyra. -Vềphíanhàbảohiểm:ởmộtkhíacạnhnàođó,họluôncótháiđộngờvực kháchhàngcủamình.Khibánbảohiểm,họluônnghingờrằngngờithamgiacó khai úngtìnhtrạngsứckhỏecủaanhtahaykhông?Khithiệthạixảyra,liệungời bịhạicókhaibáođúngsựthựchaykhông?Chínhtháiđộnàyđãdẫnđếnviệccxử vớikháchhàngbịthiệthạinhmột"côngan",trớctiênlàtrấnáp. II. II. II. II.NH NH NH NHỮ Ữ Ữ ỮNG NG NG NGV V V VẤ Ấ Ấ ẤN N N NĐỀ ĐỀ ĐỀ ĐỀC C C CĂ Ă Ă ĂN N N NB B B BẢ Ả Ả ẢN N N NC C C CỦ Ủ Ủ ỦA A A AB B B BẢ Ả Ả ẢO O O OHI HI HI HIỂ Ể Ể ỂM M M MNH NH NH NHÂ Â Â ÂN N N NTH TH TH THỌ Ọ Ọ Ọ. . . . 1. 1. 1. 1.Đặ Đặ Đặ Đặc c c ctrng trng trng trngc c c củ ủ ủ ủa a a as s s sả ả ả ản n n nph ph ph phẩ ẩ ẩ ẩm m m mb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ. . . . Trớchếttaphânbiệtnhữngđiểmkhácbiệtgiữabảohiểmnhânthọv bảo hiểmphinhânthọ: BảohiểmnhânthọBảohiểmphinhânthọ 1.PhạmvibảohiểmConngờiTàisản Conngời Tráchnhiệmdânsự 2.Thờihạnbảo hiểm Dàihạn5-10nămhoặc suốtđời Thờnglàmộtnăm 3.Phíbảohiểm a.Nhântốảnhhởng-Thờigianthamgia -Sốtiềnbảohiểm -Tỷlệlãikỹthuật -Xácsuấttửvong -Xácsuấtrủiro -Sốtiềnbảohiểm -Chếđộbảohiểm b.SốlầnđóngphíPhíđóngtheotháng,quý, 6thánghay1năm Thờngđóngph một lầnsaukhikýhợpđồng 4.Quyềnlợibảo hiểm Chitrảtiềnbảohiểm trongnhữngtrờnghợp: -Chết -Thơngtậttoànbộvĩnh viễn -Hếthạnhợpđồng Chỉđợcbồithờngtổn thấttronggiớihạnhợp đồngkhicótổnthất xảyra. 5.TínhchấtVừamangtínhchấtrủiro vừamangtínhtiếtkiệm. Tấtcảmọingờithamgia đềuđợcnhậnsốtiềnbảo hiểm Chỉmangtínhrủiro. Chỉmộtsốítngờiđợc nhậnsốtiềnbảohiểm khigặprủirothuộc tráchnhiệmbảohiểm. Quabảngsosánhgiữabảohiểmnhânthọvàbảohiểmphinhânthọtrên,ta thấybảohiểmnhânthọcómộtsốđặctrngsau: Thứnhất:cósựphứctạptrongcácmốiquanhệgiữangờiký,ngờiđợcbảo hiểmvàngờiđợchởngquyềnlợibảohiểmtrongbảohiểmnhânthọ. Cácloạibảohiểmkhácngoàibảohiểmnhânthọđềuđềphòngcáchậuquả củamộtsựcốkhônglờngtrớc.Ngờitacũngbiếtđợcailàngờiđợchởngquyềnlợi củahợpđồng,chẳnghạnlànạnnhântrựctiếphaygiántiếpcủasựcố. Đốivớibảohiểmnhânthọ,trongtrờnghợptửvong,ngờiđợchởngquyền bảohiểmkhôngphảilànạnnhâncủasựcố.Ngờiđợcbảohiểmchết,ngờiđợc hởnglàngờicómốiquanhệthânthuộcvớingờiđợcbảohiểm.Ngờitathấyrằng điềunàyđãlàmhạnchếđếnsựtựdocủangờiđợcbảohiểm.Ngờiđợcbảohiểm khôngphảilúcnàocũngcóthểtựdothayđổingờiđợcthừahởngvìmộtsốngời kháccũngcũngcóthểđợcthừahởngtừngờinày.Trờnghợpnàycóthểxảyrađối vớibảohiểmtrongtrờnghợpsốngnhngrấthiếm.Trongbảohiểmnhânthọ,các mốiquanhệgiữangờiký,ngờiđợcbảohiểmvàngờiđợchởngrấtphứctạpvà mangtínhnguyêntắchơnrấtnhiềusovớicácloạihìnhbảohiểmkhác. Thứhai,bảohiểmnhânthọcótínhđamụcđích.Trongkhicácloạihìnhbảo hiểmphinhânthọcómộtmụcđíchlàbồithờngchocáchậuquảcủamộtsựcốtiêu cực,khônglờngtrớcthìbảohiểmnhânthọlạicónhiềumụcđíchkhácnhau:tạo lậpmộtquỹdựphòngchotơnglaiđểconcáihọctậphaylậpnghiệp,lậpramột quỹhutríchobảnthânkhivềgià,đểlạimộtkhoảntiềnchongờithânkhitửvong, dànhkhoảntiềnđểchitiêuchomộtmụcđíchtrongtơnglai. Thứba,trongbảohiểmconngờinóichungvàbảohiểmnhânthọnóiriêng, hầuhếtcáctrờnghợpkhôngápdụngnguyêntắcbồithờngmàápdụngnguyêntắc khoán.Bởilẽ: +Trongtrờnghợptửvong,nhàbảohiểmsẽtrảsốtiềnbảohiểmkhingờiđợc bảohiểmchết.Nhngkhôngthểxácđịnhđợcsốtiềnnàymộtcáchhoàntoànkhách quanvìkháiniệmgiácảkhôngthểápdụngchoconngờiđợc.Tínhmạngcủacon ngờilàvôgiá. +Mộtngờiđợchởngbảohiểmmuốngiađìnhhayngờithâncủaanhtahởng mộtkhoảntiềnnhấtđịnhnàođótuỳthuộcvàothunhậphoàncảnhgiađìnhcủa mình. Anhtacóquyềnấnđịnhkhoảntiềnbồithờngvàothờiđiểmkýhợpđồng vớinhàbảohiểm.Nhvậybảohiểmtrongtrờnghợptửvongkhôngnhằmvàobồi thờngmộtthiệthại.Hơnnữa,ttrongnhiềuloạihìnhbảohiểmconngời,biếncố dẫnđếnnghĩavụcủangờibảohiểmkhôngcóbảnchấtthiệthại.Dovậykháiniệm thiệthạikhôngthểsửdụngtrongbảohiểmconngời. Nhìnchung,bảohiểmconngờidẫnđếncáckhoảntrợcấpkhoánmàsốtiền đợcấnđịnhtrớcvàtáchbiệtvớikháiniệmbồithờng.Đólà: Nguyêntắckhoánđợcápdụngtronghầuhếtcácloạihìnhbảohiểmconngời. Loạitrừtrờnghợphoàntrảcáckhoảnchiphíytế,bịbệnhhoặctainạn,bảohiểmở đâymangtínhchấtbồithờngvìnhàbảohiểmbồithờngchongờiđợcbảohiểmgiá củasựchămsócthuộctráchnhiệmcủaanhta. Thứt,trongbảohiểmnhânthọkhôngcósựthếquyền. Cùngmộtlúc,kháchhàngcóthểthamgianhiềuloạihìnhbảohiểmconngời vànếucóxảyrasựcốnàođóthuộcphạmvibảohiểmcủanhiềuhợpđồngthìhọ đợcnhậntấtcảcáckhoảnbồithờngtừcáchợpđồngkhácnhau.Ngờiđợchởng quyềnlợitừbảohiểmconngờicóthểđồngthờinhậnđợccáckhoảnbồithờngtừ cáchợpđồngmàhọthamgiavàkhoảnbồithờngcủangờigâyrathiệthại.Trong trờnghợpnày,khôngcósựkhiếunạicủanhàbảohiểm(nhàbảohiểmbồithờng chocáchợpđồngdongờibịtainạnthamgia)đốivớingờithứba(ngờigâyrathiệt hại)vànhàbảohiểmcủaanhta. Duynhấttrongbảohiểmnhânthọchophépđảmbảocùngmộtlúchaisựcố đốilậpnhaulà"tửvongvàsống". Thứnăm,trongbảohiểmnhânthọkhôngápdụngnguyêntắcđónggóp. Nguyêntắcnàychỉápdụngtrongbảohiểmtàisản,bảohiểmtráchnhiệm ,bảo hiểmthiệthại.Theonguyêntắcđónggópthìcôngtybảohiểmkhiđãđềnbùcho ngờiđợcbảohiểmcóquyềngọicáccôngtybảohiểmkhácchiasẻtổnthấttrong trờnghợp: +Cóhaihợpđồngbồithờngcóhiệulựctrởlên +Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácquyềnlợichung +Cáchợpđồngđềubảohiểmchocácrủirochung Nhngbảohiểmnhânthọlàloạihìnhbảohiểmconngờinênngờithamgia bảohiểmcóquyềnnhậnquyềnlợicủamọihợpđồngmàhọthamgia.Hơnnữa,con ngờilàvôgiánênkhôngápdụngnguyêntắcnày. Nhvậy,nếubảohiểmnhânthọcónhữngđiểmtơngđồngvớicácloạihình bảohiểmconngờithìnólạicónhữngkhácbiệtvớicácloạihìnhbảohiểmphi nhânthọkhác. 2. 2. 2. 2.C C C Cá á á ác c c clo lo lo loạ ạ ạ ại i i ih h h hì ì ì ình nh nh nhb b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ. . . . Ởcácnớctrênthếgiới,hầuhếtcáccôngtybảohiểmnhânthọđangbán4 loạihìnhsảnphẩmbảohiểmnhânthọchính: -Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn. -Bảohiểmnhânthọtrọnđời. -Bảohiểmtrợcấphutrí. -Bảohiểmnhânthọhỗnhợp. *Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn: Bảohiểmsinhmạngcóthờihạn,đúngnhtêngọicủanónhàbảohiểmnhận bảohiểmđốivớingờithamgiabảohiểmtrongmộtthờigiannhấtđịnhgọilàthời hạnbảohiểm.Sốtiềnbảohiểmchỉđợcthanhtoántrongtrờnghợpngờiđợcbảo hiểmtửvongtrongthờihạnbảohiểm.Nếungờiđợcbảohiểmsốngquathờihạn bảohiểmsẽkhôngđợcthanhtoánbấtcứkhoảngì.Độdàicủathờihạnbảohiểm rấtkhácnhau.Tuynhiên,ngàynaythờihạnbảohiểmcủacácsảnphẩmbảohiểm sinhmạngcóthờihạncókhidớimộtnăm. *Bảohiểmnhânthọtrọnđời: Đâylàloạihìnhcóthờihạnbảohiểmdàihạnvàsốtiềnbảohiểmchỉđợctrả khingờiđợcbảohiểmchếthaysốngđến99tuổituỳthuộcvàosựkiệnnàođến trớc.Bảohiểmnhânthọtrọnđờikếthợpyếutốtiếtkiệmvớibảohiểm.Trongkhi bảohiểmsinhmạngcóthờihạnchỉbaogồmyếutốrủirovàkhôngtrảthêmbấtcứ quyềnlợinào. *Bảohiểmcấphutrí: Làloạihìnhmàphíbảohiểmđợcđóngngaymộtlầnhayđịnhkỳ.Sauđó, côngtybảohiểmcótráchnhiệmtrảtrợcấpđịnhkỳchongờiđợcbảohiểmtừkhi ngờiđợcbaỏhiểmvềhuchođếnchết. Ngờitathờngkếthợpdạngbảohiểmtrợcấphutrívớibảohiểmhutrí.Khi vềhu,ngờiđợcbảohiểmnhậnsốtiềnbảohiểmcủahợpđồngbảohiểmhutrívà muangayhợpđồngtrợcấphutríđểđảmbảocuộcsốngkhivềhuchođếnkhichết. *Bảohiểmnhânthọhỗnhợp: Hợpđồngbảohiểmnhânthọhỗnhợpđảmbảorằngsốtiềnbảohiểmđợctrả màkhôngquantâmđếnviệcngờiđợcbảohiểmcóbịchếttrongthờihạnbảohiểm haykhôngvớiđiềukiệnngờiđợcbảohiểmphảiđóngphítheoquyđịnh.Mỗihợp đồngbảohiểmnhânthọhỗnhợpđềuquyđịnhngàyhếthạnbảohiểm.Vàongàyđó, côngtybảohiểmsẽtrảtiềnbảohiểmchongờiđợcbảohiểmnếuanhtacònsống. Nếungờiđợcbảohiểmchếttrớckhihếthạnhợpđồngthìsốtiềnbảohiểmsẽđợc trảchongơìđợchởnglợivàongàyngờiđợcbảohiểmbịchết. Nhvậy,hợpđồngbảohiểmnhânthọhỗnhợptrảsốtiềnbảohiểmấnđịnhdù ngờiđợcbảohiểmvẫncònsốngđếnngàyđáohạncủahợpđồnghoặcchếttrớckhi hếthạnhợpđồng.Phíbảohiểmcũngkhôngđổitrongsuốtthờihạnhợpđồng .Bảo hiểmnhânthọhỗnhợpthểhiệnrõsựkếthợpgiữabảohiểmvàtiếtkiệm. Dựatrên4sảnphẩmcơbảnnày,cácCôngtybảohiểmnhânthọkhácnhau thiếtkếracácsảnphẩmđặcthùriêngcủamình.Chẳnghạn: BảoViệtnhânthọcócácsảnphẩmnh:bảohiểmvàtiếtkiệmthờihạn5năm (NA4/1998),bảohiểmvàtiếtkiệmthờihạn10năm(NA5/1998),ansinhgiáodục (NA6/1998),bảohiểmtrợcấphutrí(ND1/1999). rấtlớn.Vìvậy,việcphát triểnbảohiểmnhânthọsẽtạoranhiềucôngănviệclàmchothịtrờnglaođộng. Mặcdùđiềukiệnsốnghiệnnayngàycàngđợcnângcaonhngnhữngrủiro bấtngờluônrìnhrậpxungquanhchúngtavàcóthểxảyrabấtcứlúcnào.Tham giabảohiểmnhânthọlàcáchtựbảovệcủamỗic nhân, mỗigiađìnhchốnglạisự bấtổnvềtàichínhnếurủiroxảyra.Nhvậy,bảohiểmnhânthọgópphầnlàmgiảm ngờibầncùng,nghèokhổchonhữngbấthạnhtrongcuộcsốngđemlại.Hơnnữa chúngtaphảilochotơnglaicủamìnhsaukhivềhu. Nóicáchkhác,bảohiểmnhânthọđãgópphầngiảiquyếtgánhnặngtrách nhiệmcủaxãhộiđốivớingờilaođộngvềhu,tuổicao. Vậybảohiểmnhânthọlàgìvàtínhchấtcủanórasao? 3. 3. 3. 3.Kh Kh Kh Khá á á ái i i ini ni ni niệ ệ ệ ệm m m mv v v và à à àt t t tí í í ính nh nh nhch ch ch chấ ấ ấ ất t t tc c c củ ủ ủ ủa a a ab b b bả ả ả ảo o o ohi hi hi hiể ể ể ểm m m mnh nh nh nhâ â â ân n n nth th th thọ ọ ọ ọ: : : : a.Kháiniệm: Cónhiềukháiniệmkhácnhauvềbảohiểmnhânthọ.Thựctếbảohiểmnhân thọlàsựcamkếtgiữaCôngtybảohiểmvớingờithamgiabảohiểm(ngờiđợcbảo hiểm) trongđóCôngtybảohiểmcótráchnhiệmtrảchongờithamgiabảohiểm (ngờiđợcbảohiểm)mộtkhoảntiềnnhấtđịnhkhicónhữngsựkiệnđịnhtrớcxảy ra(ngờiđợcbảohiểmbịchết,thơngtậttoànbộvĩnhviễn,haycònsốngđếnmột thờiđiểmchỉrõtronghợpđồng).Cònngờithamgiabảohiểmcótráchnhiệmnộp phíbảohiểmđầyđủvàđúnghạn. Tuynhiênđứngtrêngócđộpháplý,xãhội-kỹthuật,cónhữngkháiniệmvề bảohiểmnhânthọkhác.Đólà: Vềmặtpháplý:Bảohiểmnhânthọlàbảnhợpđồngtrongđóđểnhậnđợcphí bảohiểmcủangờithamgiabảohiểm(ngờikýkếthợpđồng)thìngờibảohiểm camkếtsẽtrảchomộtngờihaynhiềungờithụhởngbảohiểmmộtsốtiềnnhất định(đólàsốtiềnbảohiểmhaymộtkhoảntrợcấpđịnhkỳ)trongtrờnghợpngời đợcbảohiểmbịtửvonghayngờiđợcbảohiểmsốngđếnmộtthờiđiểmghirõtrên hợpđồng. Vềmặtkỹthuật:Bảohiểmnhânthọlànghiệpvụbaohàmnhữngcamkếtmà sựthihànhnhữngcamkếtnàythuộcchủyếuvàotuổithọcủaconngời. Nhvậythìbảohiểmnhânthọgiảiquyếtnỗiloâuvềmặtantoàntrongđời sốngnhngnóchỉgắnvớicácbiếncốliênquanđếnbảnthânconngờinh:tửvong, sốngsót,tainạnvàbệnhtậtkéotheosựmấtkhảnănglaođộng,thơngtậtvàcác chiphíytế