hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh phú thọ

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾHOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Trang 1

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ LÊ HOA

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THANH ĐỨC

THÁI NGUYÊN - 2013

Trang 2

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam kết luận văn của mình được thực hiện dựa vào hiểu biết

và quá trình tìm tòi, cố gắng, thực hiện của bản thân cùng với sự hướng dẫn

của PGS.TS Nguyễn Thanh Đức Công trình nghiên cứu của tôi không

sao chép của bất kỳ cá nhân hay tổ chức nào Các số liệu sử dụng trong luận văn là số liệu do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp và do bản thân tôi tự thực hiện điều tra và tổng kết, chưa công bố tại bất kỳ một tài liệu nào Việc phân tích cũng như đánh giá thực trạng và các giải pháp đề xuất đều dựa trên thực tế ở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ./

Phú Thọ, tháng 11 năm 2013

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Lê Hoa

Trang 3

LỜI CẢM ƠN

Sau thời gian học tập, nghiên cứu tại Khoa Quản lý Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, đến nay luận văn cao học của tôi đã hoàn thành Cho phép tôi được gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thanh Đức đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này Cảm ơn các thầy, cô giáo khoa Quản lý kinh tế đã tạo điều kiện cho tôi trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đã tham gia trả lời các phiếu khảo sát và cung cấp các số liệu cho luận văn, các tác giả của các tài liệu mà tôi đã tham khảo sử dụng

Phú Thọ, tháng 11 năm 2013

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Lê Hoa

Trang 4

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 3

5 Những đóng góp mới của đề tài 3

6 Kết cấu và nội dung của luận văn 3

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIÊN VỀ HUY ĐỘNG VÀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận 5

1.1.1 Huy động vốn trong ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Quản lý huy động vốn trong các ngân hàng thương mại 19

1.2 Cơ sở thực tiễn 24

1.2.1 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới 24

1.2.2 Kinh nghiệm của ngân hàng trong nước 27

1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Phú Thọ 28

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 30

2.2 Phương pháp nghiên cứu 30

Trang 5

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 30

2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 31

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 31

2.2.4 Sử dụng Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 32

Chương 3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 36

3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ 36

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ 36

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ 36

3.1.3 Mạng lưới huy động vốn của Chi nhánh Phú Thọ 39

3.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 41

3.2.1 Những kết quả đạt được 41

3.2.2 Tình hình chung về công tác huy động vốn 69

3.2.3 Những vấn đề tồn tại - Nguyên nhân 72

Chương 4 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ TRONG GIAI ĐOẠN 2013-2020 83

4.1 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn tới 83

4.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 - 2020 83

4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn 2013-2020 83

Trang 6

4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ trong thời gian tới 84

4.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn 84

4.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 90

4.2.3 Phát triển các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến huy động vốn 91

4.2.4 Củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh 93

4.2.5 Tăng cường công tác Marketing 94

4.2.6 Đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn 96

4.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 97

4.3 Một số kiến nghị 99

4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 99

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 100

4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 101

KẾT LUẬN 104

TÀI LIỆU THAM KHẢO 105

PHỤ LỤC 108

Trang 7

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN

Trang 8

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2010-2013 43

Bảng 3.2: Kết quả huy động vốn theo đối tượng huy động giai đoạn 2010-2013 46

Bảng 3.3 Kết quả huy động vốn theo phương thức huy động giai đoạn 2010-2013 52

Bảng 3.4: Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2013 57

Bảng 3.5: Vốn huy động nội tệ giai đoạn 2010 - 2013 61

Bảng 3.6: Vốn huy động ngoại tệ giai đoạn 2010 - 2013 63

Bảng 3.7: Nguồn vốn huy động của các NHTM và các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Thọ 65

Bảng 3.8: Đánh giá của người hỏi về mức độ tin cậy của ngân hàng 68

Bảng 3.9: Đánh giá của người hỏi về mức độ đáp ứng của ngân hàng 78

Bảng 3.10: Đánh giá của người hỏi về năng lực phục vụ của ngân hàng 79

Bảng 3.11: Đánh giá của người hỏi về mức độ đồng cảm của nhân viên NH 80 Bảng 3.12: Đánh giá của người hỏi về cơ sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ của ngân hàng 81

Trang 9

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

2010-2013 của Chi nhánh Phú Thọ 49Biểu đồ 3.4: Tiền gửi từ TCKT giai đoạn 2010-2013 của Chi nhánh Phú Thọ 50Biểu đồ 3.5: Kết quả huy động vốn theo phương thức huy động giai đoạn

2010-2013 của Chi nhánh Phú Thọ 53Biểu đồ 3.6: Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn huy động giai đoạn 2010-

2013 của Chi nhánh Phú Thọ 58Biểu đồ 3.7: Kết quả vốn huy động nội tệ giai đoạn 2010-2013 của Chi nhánh

Phú Thọ 62Biểu đồ 3.8: Kết quả và tỷ trọng của vốn huy động ngoại tệ giai đoạn 2010-

2013 của Chi nhánh Phú Thọ 64Biểu đồ 3.9: Thị phần huy động vốn năm 2012 66Biểu đồ 3.10: Đánh giá của người hỏi về mức độ tin cậy của ngân hàng 69Biểu đồ 3.11: Đánh giá của người hỏi về mức độ đáp ứng của ngân hàng 79Biểu đồ 3.12: Đánh giá của người hỏi về năng lực phục vụ của ngân hàng 80Biểu đồ 3.13: Đánh giá của người hỏi về mức độ đồng cảm của nhân viên NH 81Biểu đồ 3.14: Đánh giá của người hỏi về cơ sở vật chất, phương tiện thiết bị

phục vụ của ngân hàng 82

Trang 10

Trang 11

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Đất nước đang ở trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa, mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, bởi vậy, nhu cầu cung cấp vốn cho nền kinh tế càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết

Trong quá trình hội nhập kinh tế hiện nay, ngành Tài chính - Ngân hàng đang đứng trước xu thế mới, đó là sự tự do hóa trong lĩnh vực tài chính,

là những thách thức cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước cũng như giữa các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài Cùng với quá trình tự do hoá là xu hướng tăng cường kiểm sát và giám sát đối với lĩnh vực ngân hàng tài chính, đảm bảo công việc kinh doanh của ngân hàng không chỉ đạt hiệu quả, mà còn đảm bảo tính ổn định, an toàn

Bởi vậy, yêu cầu đặt ra đối với các ngân hàng không chỉ là tăng huy động vốn để phục vụ nhu cầu cho vay và đầu tư đang mở rộng, mà quan trọng hơn là

sự đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong cho vay, đồng thời góp phần ổn định chính sách tài chính tiền tệ của NHNN, ổn định tình hình tiền tệ trong nước

Là một trong các ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế và đang tiếp tục vươn xa ra trường quốc tế, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang nỗ lực trong đổi mới và phát triển để khẳng đinh vị trí của mình Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ là chi nhánh trực thuộc TMCP Công thương Việt Nam và là chi nhánh lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Để có thể thực hiện nhiệm vụ trên, điều kiện tiên quyết là ngân hàng cần chuẩn bị cho mình một nền tảng vốn vững chắc, làm điểm tựa cho việc triển khai các hoạt động khác nhằm gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường Nền tảng vốn vững mạnh không chỉ được

Trang 12

xem xét dưới góc độ quy mô mà cần quan tâm hơn đến chất lượng , hiệu quả

Vì vậy, câu hỏi làm thế nào để nâng cao hiệu quả và chất lượng huy động vốn luôn luôn là vấn đề bức xúc và nổi lên hàng đầu của Vietinbank Phú

Thọ Xuất phát từ thực tế trên, em đã chọn đề tài: "Hoàn thiện công tác quản

lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ" làm chủ đề nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

2.1 Mục tiêu chung

Mục đích của luận văn này là tìm hiểu thực trạng, đặc điểm của công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ, từ đó đưa ra một số giải pháp mang tính chất gợi ý chính sách nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới

2.2 Mục tiêu cụ thể

Để đạt mục tiêu, luận văn đã đặt ra cần hoàn thành các nhiệm vụ sau:

- Phân tích cơ sở lý luận và thực tiễn cho hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng huy động nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ

Trang 13

- Đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng huy động nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Công tác Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

5 Những đóng góp mới của đề tài

- Hệ thống hoá về mặt lý luận công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

- Đi sâu phân tích các hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

- Đưa ra một số giải pháp tính chất khuyến nghị nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và nâng cao hiệu quả chất lượng huy động nguồn vốn của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

6 Kết cấu và nội dung của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục các tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm có 4 chương:

Chương 1 Một số vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại;

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu;

Trang 14

Chương 3 Phân tích thực trạng huy động nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ;

Chương 4 Những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả

và chất lượng huy động nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương

VN - Chi nhánh Phú Thọ

Trang 15

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIÊN VỀ HUY ĐỘNG VÀ QUẢN

LÝ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Huy động vốn trong ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Mục tiêu của huy động vốn

a Khái niệm và đặc điểm của huy động vốn

+ Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của Ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và trong trọng nhất của Ngân hàng thương mại Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác nhau như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của Ngân hàng thương mại, chúng ta thấy nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ, do đó huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ

+ Đặc điểm của huy động vốn:

- Quy mô huy động rất lớn so với các nguồn vốn khác, thông thường vố huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn, là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng thương mại

- Bản chất vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ các quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu

Trang 16

rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy ngân hàng không được phép dùng hết nguồn vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý

để đảm bảo khả năng thanh toán

- Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác Ngoài ra, các ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn

- Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh

tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng và nhiều nhân tố khác

- Đặc biệt, sự thay đổi của nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh toán của ngân hàng

c Mục tiêu của huy động vốn:

Huy động vốn là hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của ngân hàng Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội để hoạt động

là lẽ sống còn quan trọng nhất của NHTM

- Huy động vốn từ vốn tự có: Vốn tự có là vốn riêng của ngân hàng do chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trinh kinh doanh được thể hiện ở dạng lợi nhuận để lại.Vốn tự có có thế được phân chia thành vốn cơ bản và vốn bổ sung

Vốn tự có cơ bản bao gồm: cổ phẩn thường, vốn cổ phần ưu đãi, các quỹ dự trữ, quỹ dự phòng, lợi nhuận không chia và điều chỉnh tăng giá tài sản

cố định, chứng khoán, thu nhập bất thường

Vốn tự có bổ sung bao gồm: cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu trung hạn được chuyển đổi nhưng chỉ được phép dưới 50% Nguồn này có tính ổn định cao, NHTM không phải hoàn lại và là điều kiện pháp lý, tài chính

đế thành lập ngân hàng và hoạt động kinh doanh Nó là bộ phận nguồn vốn phản ánh quy mô, tầm cỡ của ngân hàng Các NHTM thường huy động nguồn

Trang 17

này thông qua nghiệp vụ phát hành cổ phiếu, trái phiếu được chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát từ ngân sách nhà nước

- Huy động vốn từ TCKT, cá nhân: Nguồn vốn chủ sở hữu thường có tỷ

lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng trong hoạt động kinh doanh Vì vậy, phần lớn là NHTM phải huy động từ TCKT, cá nhân Đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác.Và là cơ sở chính của các khoản vay, do đó nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triến trong ngân hàng

1.1.1.2 Các hình thức huy động vốn, vai trò và tầm quan trọng của huy động vốn

a Các hình thức huy động vốn

 Huy động tiền gửi từ tố chức kinh tế, cá nhân

 Huy động vốn qua thị trường vốn

 Huy động bằng hình thức đi vay

 Nhận ủy thác tài trợ

Các hình thức huy động vốn được ngân hàng huy động được phân chia theo thời gian huy động bao gồm huy động vốn ngắn hạn và huy động vốn trung dài hạn

+ Huy động vốn ngắn hạn: Là việc ngân hàng sử dụng các công cụ của mình để huy động nguồn vốn có thời gian từ 12 tháng trở xuống để phục vụ cho việc cung ứng nguồn vốn cho vay trên thị trường và cung cấp các dịch vụ khác Nguồn vốn huy động ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại, do việc ảnh hưởng của các vấn đề như tỷ giá, lãi suất, biến động thị trường khác đến tâm lý và nhu cầu gửi tiền Việc huy động nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng chủ yếu thông qua hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và phát hành kỳ phiếu ngắn hạn

Trang 18

+ Huy động vốn trung dài hạn: Là việc ngân hàng huy động nguồn vốn dưới các hình thức huy động có thời hạn trên 12 tháng Chi phí huy động vốn trung dài hạn thường cao hơn huy động vốn ngắn hạn do lãi suất huy động cao, tỷ lệ lạm phát ảnh hưởng lớn tới nhu cầu gửi tiền, ngoài ra, ngân hàng còn phải trích nguồn dự phòng lớn và mua bảo hiểm tiền gửi với mức phí cao hơn so với huy động vốn ngắn hạn Huy động vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu dài hạn, phát hành trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi dài hạn và phát hành cổ phiếu

Hiện nay các ngân hàng đều có xu hướng thiếu nguồn vốn huy động trung dài hạn do tâm lý và các tác động khác ảnh hưởng đến nhu cầu gửi tiền trên thị trường Vì vậy, các ngân hàng thường xuyên sử dụng phần vốn ngắn hạn để đầu tư các sản phẩm tín dụng và các sản phẩm đầu tư dài hạn khác, ảnh hưởng đến tính thanh khoản nguồn vốn trong hệ thống các ngân hàng

+ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Trong thời gian này có quyền chủ động sử dụng tiền do khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn thì phải được sự đồng ý của ngân hàng

+ Tiền gửi tiết kiệm: là loại tiền gửi với mục đích hưởng lãi, và được huy động dưới nhiều hình thức Nguồn vay mươn:

Trang 19

Sau khi đã sử dụng hết vốn, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay vốn của khách hàng, hoặc đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của khách hàng, các NHTM có thế sử dụng nghiệp vụ đi vay ở ngân hàng TW, ở các NHTM khác, vay ở thị trường tiền tệ, vay các tố chức nước ngoài vốn đi vay thông thường chiếm tỷ trọng không lớn trong kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên nó rất cần thiết và có vị trí quan trọng đế đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh một cách bình thường

- Huy động từ các nguồn khác: NHTM có thế huy động vốn thông qua nghiệp vụ ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ uy tín của ngân hàng là cơ

sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn này

c Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động của ngân hàng thương mại

Vốn huy động là cơ sở để ngân hàng chủ động trong kinh doanh Các ngân hàng có lượng vốn dồi dào sẽ có ưu thế trong việc tài trợ cho các hợp đồng lớn và dài hạn không chỉ trong lĩnh vực cho vay và đầu tư mà còn trong các lĩnh vực khác như bảo lãnh, đồng tài trợ, thuê mua tài chính, kinh doanh ngoại tệ,… Tương tự như vậy, trong hoạt động thanh toán các ngân hàng có nhiều vốn sẽ dễ dàng thực hiện việc thanh toán, chi trả của mình

Vốn huy động đảm bảo uy tín, tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn, linh hoạt sẽ đảm bảo cho ngân hàng khả năng thanh toán, chi trả cho khách hàng, sẵn sàng cung ứng các dịch vụ khách hàng yêu cầu

Vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay nhỏ hơn Trong khi đó, các ngân hàng lớn sẽ có thuận lợi hơn trong việc tài trợ cho hoạt động tín dụng, đầu tư và có nhiều cơ hội mở

Trang 20

rộng hoạt động Hơn nữa, các khách hàng lớn thường có xu hướng tìm đến các ngân hàng có nguồn vốn lớn với nhiều dịch vụ

Vốn huy động ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động ổn định, cơ cấu vốn hợp lý phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn và đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả sẽ góp phần tối đa hoá lợi nhuận

của ngân hàng

d Hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động sử dụng vốn của NHTM tập trung ở ba nghiệp vụ chính: dự trữ, cho vay và đầu tư

- Dự trữ: là nghiệp vụ nhằm duy trì khả năng thanh toán của ngân hàng

đế đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng vì người gửi có thể rút tiền bất kỳ lúc nào Đây là khoản mục không được sử dụng vào mục đích sinh lời, gần như không tạo ra lợi nhuận nhưng lại đóng vai trò hết sức quan trọng vì nó là nguồn thanh khoản chủ yếu của ngân hàng Mức dự trữ này cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động của NHTM, mối quan hệ thanh toán và chuyến khoản, thời vụ của các khoản chi trả tiền mặt Dự trữ có thể tồn tại ở các dạng: tiền mặt tại quỹ của ngân hàng, tiền gửi tại các tố chức tín dụng khác và chứng khoán ngắn hạn, những tài sản có tính lỏng cao

- Cho vay: Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận, hay cho vay là bộ phận tài sản có đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, thường chiếm 80-90% trong tổng tài sản có.Trong nền kinh tế, luôn có những người tạm thời thừa vốn và có những người có nhu cầu sử dụng vốn vượt quá số vốn họ có Họ đến với nhau thông qua môi giới trung gian là ngân hàng Qua ngân hàng, người thừa vốn thấy đồng tiền của mình cũng có khả năng sinh lợi và sẽ được nhận về một khoản tiền lớn hơn, còn người thiếu vốn sẽ được thỏa mãn nhu cầu về vốn Chênh lệch giữa mức lãi

Trang 21

suất tiền gửi (khoản lợi của người gửi tiền) và lãi suất cho vay (chi phí cho việc sử dụng tiền của người vay) hình thành nên thu nhập của ngân hàng

- Đầu tư: Ngân hàng có thể tìm kiếm con đường sinh lợi cho mình bằng những hoạt động đầu tư, có thể là đầu tư trực tiếp, hoặc đầu tư gián tiếp hoặc

cả hai Với đầu tư trực tiếp, ngân hàng góp vốn liên doanh, liên kết, đầu tư vào trang thiết bị chủ động tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Còn đầu tư gián tiếp, tùy vào mục đích của mình mà ngân hàng

sẽ đầu tư vào những loại chứng khoán khác nhau Tuy nhiên, nó cũng chứa nhiều rủi ro, vì vậy NHTM cần phân tích kỹ lưỡng trước khi lựa chọn loại chứng khoán đế đầu tư

1.1.1.3 Chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại

a Quan niệm về chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại

Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hoá ISO định nghĩa: “ Chất lượng là tổng thể các đặc điểm và đặc tính của một sản phẩm hoặc dịch vụ có ảnh hưởng đến khả năng của nó thoả mãn được những nhu cầu được nêu ra ”

Huy động vốn là một dịch vụ điển hình của ngân hàng, và có ảnh hưởng đến nhiều hoạt động khác mà trực tiếp nhất là hoạt động sử dụng vốn

Vì các nghiệp vụ của ngân hàng đều có mối liên hệ mật thiết với nhau nên nếu coi chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng” ta có thể hiểu

“Chất lượng huy động vốn là sự phù hợp giữa khả năng huy động vốn và nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng”

b Các chỉ tiêu biểu hiện chất lượng huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Tính ổn định của quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động

Tính ổn định của nguồn vốn được thể hiện qua khối lượng, cơ cấu nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi của nguồn vốn đó Khối

Trang 22

lượng và cơ cấu vốn huy động được xem là căn cứ quan trọng để các nhà quản lý đề ra mục tiêu lâu dài và hoạch định chiến lược kinh doanh cho NH

Bên cạnh đó, NH cũng cần duy trì một mức độ tăng trưởng về nguồn vốn ổn định, một mặt để NH có thể quản lý được chi phí và tính thanh khoản, mặt khác giúp NH tránh được nguy cơ ứ đọng hoặc thiếu hụt về nguồn vốn

* Sự đa dạng của các công cụ huy động vốn

Hiện nay, tại các NHTM, bộ phận vốn huy động từ khách hàng là các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng NH chủ yếu dưới hình thức tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhưng không nhằm mục đích sinh lời mà chủ yếu là để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cho nên số lượng các công

cụ huy động vốn phục vụ các đối tượng này không nhiều

Bên cạnh đó, bộ phận huy động vốn trong dân cư ngày càng tăng

về số lượng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn Với mục tiêu khai thác triệt để nguồn vốn tiềm năng trong dân cư - nguồn mang tính ổn định và lâu dài, các NH đã và đang sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng chủ yếu là dưới hình thức tiết kiệm nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân

* Sự đa dạng về kỳ hạn và lãi suất

Bên cạnh đó, thì việc đa dạng hoá các kỳ hạn và lãi suất tương ứng cho mỗi kỳ hạn cũng là một cách huy động vốn hiệu quả mà không tốn quá nhiều chi phí Tuy nhiên sự đa dạng về kỳ hạn không có nghĩa là thiết lập quá nhiều loại kỳ hạn, gây khó khăn cho quản lý Sự đa dạng có ý nghĩa tích cực đối với chất lượng huy động vốn phải là sự kết hợp giữa việc thỏa mãn các yêu cầu về gửi tiền của khách hàng với sự cân bằng về cơ cấu vốn theo kỳ hạn cần đạt đến của ngân hàng trong những thời kỳ nhất định

* Sự đa dạng về các loại tiền tệ

Trang 23

Ngày nay khi các mối quan hệ quốc tế ngày càng được mở rộng thì nhu cầu sử dụng ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân ngày một gia tăng và không chỉ tập trung ở một vài loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP … Việc huy động các loại ngoại tệ trên dưới dạng thu đổi ngoại tệ, gửi tiết kiệm tạo điều kiện cho các NH thu hút được nguồn vốn ngoại tệ, giúp NH chủ động hơn trong việc thực hiện đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, nhất là các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế

c Tính thanh khoản của nguồn vốn huy động

Hoạt động đặc trưng của ngân hàng là nhận gửi để cho vay kiếm lời,

và trong quá trình đó nó luôn phải đảm bảo cho mình khả năng thanh toán với khách hàng gửi tiền, người cho ngân hàng vay mà còn để thực hiện các khoản vay đã cam kết Việc chủ động dự trữ dưới dạng tiền mặt hoặc tương tự ngoài tiền dự trữ bắt buộc một mặt giúp ngân hàng ngăn ngừa chi phí khi có dòng tiền rút ra mặt khác nó cũng là lá chắn bảo vệ ngân hàng khỏi sự phá sản Tuy nhiên, nếu NH duy trì một số lượng quá lớn những loại tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp để đảm bảo khả năng thanh toán thì thu nhập của NH sẽ bị giảm sút Có thể nói: Quản lý thanh khoản thực sự là một bài toán khó cho mọi NH khi họ phải luôn đứng giữa sự lựa chọn và cân đối giữa chi phí huy động vốn và các chỉ tiêu an toàn vốn của bản thân NH cũng như các giới hạn của cơ quan quản lý Như vậy tính thanh khoản của nguồn vốn huy động

là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng huy động vốn của NH

d Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn của NH bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác như trả lương, chi phí về giấy tờ, chi phí trang thiết bị…trong đó chi phí trả lãi là khoản chi lớn nhất Chi trả lãi phụ thuộc vào quy mô huy động, cơ

Trang 24

cấu kỳ hạn, cơ cấu nội tệ - ngoại tệ, lãi suất huy động và hình thức trả lãi trong kỳ Mỗi NH đều áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn rẻ và sử dụng nguồn vốn đó để cho vay hay đầu tư với một mức lãi suất hợp lý nhất

1.1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

a Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

- Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh cần được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn lực được khai thác tối đa thì huy động vốn của ngân hàng sẽ phát huy hiệu quả cao nhất

Hệ thống chính sách liên quan đến huy động vốn bao gồm:

Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, chi phí dịch vụ được gọi chung

là chính sách giá cả các sản phẩm, dịch vụ tài chính

Các chính sách liên quan đến sản phẩm, dịch vụ tiền gửi của ngân hàng Nhóm chính sách này thể hiện chất lượng các loại sản phẩm dịch vụ cung ứng: chất lượng tài khoản, kỳ hạn, các dịch vụ liên quan

Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp khách hàng để thấy được hình ảnh của ngân hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, hệ thống thanh toán được bố trí một cách khoa học là những điều cần thiết để giữ vững khách hàng truyền thống và có thêm khách hàng mới

- Chính sách lãi suất (bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay): Điều đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tố chức kinh tế nào muốn tham khảo

Trang 25

khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất Lãi suất càng cao thì người gửi tiền càng bị hấp dẫn nhung lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng mới có lợi Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn và ngân hàng có thể

sẽ không giải quyết được phần vốn đầu ra của mình, như vậy huy động cũng không đế làm gì Vì thế, đây là chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt sao cho mức lãi suất phải đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được quá cao để vẫn có thể thu hút được khách hàng đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng Mức lãi suất huy động phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của người đi vay

Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của các hình thức đầu tư khác như: cố phiếu, trái phiếu Từ đó, dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không! Gửi bao nhiêu

và dưới hình thức nào? Trường hợp gửi tiền với thời hạn dài thì khách hàng gặp nhiều rủi ro vì có thể lạm phát làm mất giá trị của đồng tiền hoặc khó có khả năng chuyển thành tiền hay gặp rủi ro khác của ngân hàng, gắn liền với khả năng họ không nhận lại được hoặc khó nhận được số tiền gửi tại ngân hàng Vì thế, để làm cho khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền vào ngân hàng thì bản thân ngân hàng phải đảm bảo lãi suất thực dương, cùng với khả năng chuyển đổi thành tiền dễ dàng hơn cần có mục đích rõ ràng trong khoản tiền huy động

Đối với các tố chức kinh tế xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất

mà NHTM huy động, họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích mà ngân hàng đưa ra cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm

Trang 26

- Chính sách sản phẩm: Hình thành một cơ cấu sản phẩm đa dạng cũng

là một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách của NHTM Thực tế cho thấy, không một ngân hàng nào có thể thành công với cơ cấu sản phẩm nghèo nàn Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hóa các hình thức huy động càng nan giải hơn Đa dạng hóa sản phẩm không chỉ dừng lại ở đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn mà còn thể hiện ở sự

đa dạng trong hình thức huy động Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng Một NHTM có sự đa dạng về nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thỏa mãn được nhu cầu của người gửi tiền sẽ làm cho khách hàng qua tâm và thúc giục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác

- Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng: chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, vì

nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển Nếu chất lượng con người tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp

Trang 27

ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng

- Trình độ công nghệ của ngân hàng: Sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ đã đóng góp rất nhiều vào sự thành công của các doanh nghiệp

kể cả các ngân hàng Việc áp dụng tin học trong hệ thống ngân hàng đã giúp ích rất nhiều trong việc lưu trữ và tìm lại thông tin, giúp cho ngân hàng có thể phục vụ khách hàng được nhanh chóng hơn, chính xác hơn và vì vậy lôi cuốn được nhiều khách hàng hơn.Sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin đã góp phần đáng kể làm cho thông tin giữa khách hàng và ngân hàng được nối liền, tăng cường thêm mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng

Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc áp dụng những thành công của công nghệ thông tin, hơn thế nữa đó là sự

áp dụng những máy móc hiện đại vào hoạt động của ngân hàng, hình thành nên những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Sự mở rộng mạng lưới bán hàng điện tử, tăng máy rút tiền tự động đã làm tăng thêm khối lượng khách hàng cho ngân hàng

Khi trình độ ngân hàng càng hiện đại thì ngân hàng giảm bớt được các chi phí quản lý và những chi phí khác, giúp ngân hàng có thế tăng thêm lãi suất tiền gửi mà không làm ảnh hưởng đến lãi suất cho vay hay thiệt hại đến lợi nhuận của ngân hàng Và như thế sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền

- Uy tín của ngân hàng: Khi khách hàng quyết định gửi tiền vào ngân hàng thì người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế Do đó, họ thường có sự cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác có uy tín đối với người gửi tiền Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua sự hoạt động lâu năm của ngân hàng, cán bộ ngân hàng, công nghệ ngân hàng hay kết quả hoạt

Trang 28

động kinh doanh Do vậy, các ngân hàng phải tạo ra lòng tin cho các khách hàng bằng cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo, nhanh chóng, mặt khác các khoản tiền cũng phải hoàn trả đủ và đúng thời hạn, đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán của khách hàng Khi có lòng tin vào ngân hàng, tất yếu họ sẽ mang tiền đến gửi

b Các nhân tố thuộc về khách hàng

Thu nhập của dân cư: Thông thường, thu nhập GDP bình quân trên một người dân càng cao thì khả năng thu hút tiền gửi của các NH càng lớn Trên thực tế nếu người dân thấy được tài sản của họ cho dù không nằm dưới quyền

sử dụng của họ mà vẫn an toàn, đồng thời mức sinh lời của tài sản được đảm bảo, các giao dịch qua NH thuận tiện và nhanh chóng thì xu hướng tích trữ của cải dưới dạng hiện vật và tiền mặt sẽ giảm

Tâm lý của người gửi tiền: Mặc dù có thói quen tiết kiệm nhưng tâm lý thích tiêu tiền mặt và cất trữ tiền ở nhà đã làm cho một lượng vốn lớn của xã hội bị tích trữ dưới dạng tiền chết Mặt khác, những đổ vỡ của hệ thống tín dụng và sự thiếu ổn định của nền kinh tế trong quá khứ đó làm giảm lòng tin của dân chúng Ngoài ra dịch vụ NH đôi khi vẫn còn khá xa lạ với một bộ phận dân cư, muốn vực lại niềm tin của người dân, ngoài những biện pháp vĩ

mô của Nhà nước, thì bản thân các NH cần củng cố uy tín, mở rộng các dịch

vụ thanh toán không dùng tiền mặt của mình một cách hiệu quả, đồng thời cũng phải tìm cách đưa hình ảnh của chính mình đến gần với người dân

c Các nhân tố thuộc về nền kinh tế

- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế trong nước và thế giới: Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng hay không Nếu các nhân tố này tạo ra sự ổn định của đồng tiền, tăng thu nhập thì sẽ là tiền đề để tăng quy mô tiền gửi và giảm chi phí cho ngân hàng Khi đó các doanh nghiệp và cá nhân sẽ đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nên họ vay tiền nhiều và cũng gửi nhiều Còn khi lạm phát xảy ra sẽ

Trang 29

làm cho lãi suất thực giảm xuống trong khi lãi suất danh nghĩa không đổi làm giảm lợi ích của người gửi tiền nên họ sẽ tích trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh như dollar với kỳ vọng để đảm bảo giá trị đồng tiền của mình Do đó, ngân hàng phải

có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn như tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trượt giá, huy động vốn bằng vàng và ngoại tệ thì sẽ có thể huy động được số vốn như mong muốn và giảm được lạm phát Sự ổn định nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước thuộc phạm vi điều chỉnh của Chính phủ nên bản thân các ngân hàng không thể điều chỉnh được

- Chính sách của Nhà nước: Đây là một trong các yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM Bởi khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng công tác huy động vốn thì nó có các chính sách khuyến khích, có hướng dẫn cụ thể hơn cho công tác này Từ đó, các NHTM sẽ có các cơ sở để huy động nguồn vốn này dễ dàng hơn Ngược lại, khi nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng phát triển Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và đã ban hành một số chính sách và hướng dẫn thi hành cụ thể cho công tác này

1.1.2 Quản lý huy động vốn trong các ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Sự cần thiết của quản lý huy động vốn

Quản lý huy động vốn có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Quản lý huy động vốn trong các ngân hàng nhằm mục đích:

- Khai thác tối đa việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội từ các tổ chức kinh tế và mọi tầng lớp dân cư

- Đảm bảo sự tăng trưởng, ổn định, bền vững, làm tiền đề cho việc nâng cao thị phần, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu vốn cho khách hàng cả về số lượng, thời hạn và lãi suất

- Đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại

Trang 30

1.1.2.2 Các tiêu chí đánh giá công tác quản lý huy động vốn trong các ngân hàng thương mại

a Quản lý quy mô huy động vốn

Quản lý quy và cơ cấu huy động vốn nhằm đưa ra các biện pháp và thực hiện các biện pháp để gia tăng quy mô và thay đổi cơ cấu một cách có hiệu quả nhất

Gia tăng nguồn vốn theo một chuẩn mực nào đó là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổ định của nguồn vốn Quản lý quy mô bao gồm các nội dung:

+ Thống kê đầy đủ, kịp thời các thay đổi về các loại nguồn, tốc độ vòng quay của mỗi loại

+ Phân tích kỹ các yếu tố gắn liền với thay đổi đó (các nhân tố ảnh hưởng và bị ảnh hưởng)

+ Lập kế hoạch huy động nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng

Công tác thống kê sẽ giúp người quản lý biết được mối quan hệ giữa số lượng, cấu trúc nguồn vốn với các nhân tố ảnh hưởng, cũng như thấy được đặc tính của thị trường nguồn vốn của ngân hàng

Trong điều kiện cụ thể, các nguồn của một ngân hàng có thể có tốc độ

và quy mô thay đổi khác nhau Các ngân hàng lớn có quy mô nguồn lớn, vì vậy tốc tộ tăng trưởng nguồn vốn có thể không cao như các ngân hàng nhỏ Ở những ngân hàng khu vực trung tâm tiền tệ có cơ cấu nguồn khác với các ngân hàng ở xa khu vực trung tâm tiền tệ

Những nhân tố ảnh hưởng và bị ảnh hưởng bởi quy mô và kết cấu của nguồn vốn thường xuyên thay đổi và cần phải được nghiên cứu kỹ lưỡng Đây là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định phù hợp trong công tác huy động nguồn

Trang 31

Kế hoạch huy động nguồn cần được xây dựng cho từng giai đoạn, bao gồm kế hoạch gia tăng quy mô của mỗi nguồn, nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư hoặc nhu cầu chi trả cho các doanh nghiệp, dân chúng, khả năng thay đổi cơ cấu nguồn hoặc tìm kiếm nguồn mới Kế hoạch huy động nguồn được đặt trong kế hoạch sử dụng và lợi nhuận kỳ vọng, bao gồm kế hoạch về lãi suất, mở chi nhánh hoặc điểm giao dịch, loại nguồn, công tác tiếp thị

b Quản lý chi trả lãi suất:

Quản lý các khoản chi trả lãi suất cho các khoản huy động là xác định các loại và cơ cấu lãi suất trả cho các nguồn khác nhau nhằm đảm bảo duy trì quy mô và kết cấu nguồn vốn phù hợp với yêu cầu sinh lời của ngân hàng

Quản lý lãi suất cho nguồn vốn huy động là một bộ phân trong quản lý chi phí của ngân hàng Lãi suất chi trả càng cao có thể huy động nguồn vốn lớn, từ đó mở rộng cho vay và đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí của ngân hàng và nếu doanh thu tăng không kịp chi phí thì lợi nhuận ngân hàng sẽ giảm tương ứng Vì vậy, quản lý lãi suất huy động nguồn vốn có liên quan chặt chẽ với lãi suất cho vay và đầu tư của ngân hàng.m

Nội dung quản lý chi trả lãi suất bao gồm:

+ Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới lãi suất huy động

+ Đa dạng hóa lãi suất

Lãi suất huy động nguồn vốn gắn liền với mỗi loại sản phẩm của ngân hàng Lãi suất huy động thay đổi thường xuyên và chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố:

- Khả năng tiết kiệm và gia tăng tiết kiệm của mỗi quốc gia

- Nhu cầu đầu tư của Nhà nước, doanh nghiệp và hộ gia đình

- Tỷ lệ lạm phát

- Tỷ lệ sinh lời của các hoạt động đầu tư khác

- Khả năng sinh lời của ngân hàng

- Độ an toàn của ngân hàng

Trang 32

Trên cơ sở tác động của hàng loạt các yếu tố, hình thành nên lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại Lãi suất huy động tại mỗi ngân hàng được phân biệt theo nhiều hình thức khác nhau:

- Lãi suất phân biệt theo thời gian: Thời gian càng dài thì lãi suất càng cao

- Lãi suất phân biệt theo loại tiền tệ

- Lãi suất phân biệt theo mục đích gửi và mục đích huy động

- Lãi suất phân biệt theo rủi ro của ngân hàng: lãi suất của các ngân hàng nhỏ, ngân hàng tư nhân, lãi suất huy động cao hơn lãi suất của các ngân hàng lớn và ngân hàng nhà nước

- Lãi suất phân biệt theo các dịch vụ đi kèm: ví dụ như tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm bảo hiểm mức lãi suất huy động sẽ thấp hơn các loại hình tiết kiệm khác

- Lãi suất phân biệt theo quy mô tiền gửi

Để phục vụ việc quản lý chi trả lãi suất và hoạch định các mức lãi suất cạnh tranh, các ngân hàng thường tính mức lãi suất bình quân

- Lãi suất bình quân của một nguồn hay một nhóm nguồn trong kỳ

- Lãi suất bình quân của các nguồn phải trả lãi tại một thời điểm hoặc trong kỳ

Lãi suất bình quân cho thấy xu hướng thay đổi lãi suất của nguồn, mức

độ thay đổi lãi suất của nguồn, sự kết hợp giữa lãi suất cá biệt và tỷ trọng của mỗi nguồn; nó cũng cho thấy những nguồn đắt tương đối (lãi suất cá biệt > lãi suất bình quân) và các nguồn rẻ tương đối (lãi suất cá biệt < lãi suất bình quân), điều này rất có ý nghĩa với hoạch định chiến lược nguồn vốn

c Quản lý chi trả lãi suất

Quản lý kỳ hạn là xác định kỳ hạn của nguồn vốn phù hợp với nhu cầu

kỳ hạn của nguồn sử dụng, đồng thời tạo sự ổn định của nguồn

Nội dung của quản lý kỳ hạn bao gồm:

+ Xác định kỳ hạn danh nghĩa của nguồn và các nhân tố ảnh hưởng

Trang 33

+ Xác định kỳ hạn thực của nguồn và các nhân tố ảnh hưởng

+ Xem xét khả năng chuyển hoán kỳ hạn của nguồn

● Kỳ hạn danh nghĩa:

Nguồn vốn huy động thường gắn liền với kỳ hạn nhất định, được ngân hàng tuyên bố, đó là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn Ví dụ: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng… Các kỳ hạn danh nghĩa thường gắn với một mức lãi suất nhất định, theo xu hướng nguồn của kỳ hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao Trong trường hợp bình thường (không có khủng hoảng xảy ra) có một số người rút tiền gửi trước kỳ hạn, song nhìn chung người gửi tiền đều cố gắng duy trì kỳ hạn danh nghĩa để được hưởng mức lãi suất cao nhất Do vậy tiền gửi danh nghĩa là một chỉ tiêu phản ánh tính ổn định của nguồn

Việc xác định kỳ hạn danh nghĩa có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động huy động nguồn của ngân hàng Kỳ hạn liên quan đến tính ổn định, vì vậy liên quan đến kỳ hạn sử dụng Để cho vay và đầu tư dài hạn, ngân hàng cần có khả năng duy trì tính ổn định của nguồn tiền Mặt khác liên quan tới chi phí: Các nguồn vốn có tính ổn định cao thường phải có phí duy trì cao Quản lý kỳ hạn là một nội dung đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến kỳ hạn danh nghĩa là: Thu nhập; ổn định vĩ mô; Khả năng chuyển đổi của giấy nợ; Kỳ hạn cho vay và đầu tư;… Trong đó, mức thu nhập của người dân là một yếu tố quan trọng Các khoản tiền gửi và vay với kỳ hạn dài (trên 12 tháng) thường là các khoản huy động của dân cư

● Kỳ hạn thực tế:

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới kỳ hạn danh nghĩa tạo cơ sở để ngân hàng để ngân hàng đưa ra kỳ hạn phù hợp với thị trường Tuy nhiên, ngân hàng quan tâm hơn tới kỳ hạn thực tế của nguồn tiền, bởi nó liên quan chặt chẽ đến kỳ hạn của các khoản cho vay và đầu tư

Kỳ hạn thực tế của khoản tiền gửi là thời gian mà khoản tiền tồn tại liên tục tại một đơn vị ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến kỳ hạn danh nghĩa

Trang 34

đều tác động đến kỳ hạn thực tế Bên cạnh đó, nhu cầu chi tiêu đột xuất và lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng, lãi suất giữa các nguồn tiền gửi khác nhau cũng ảnh hưởng lớn tới kỳ hạn này Sự thay đổi sẽ gây ra sự dịch chuyển tiền gửi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, từ kỳ hạn này sang kỳ hạn khác, từ loại tiền tệ này sang loại tiền tệ khác, làm giảm kỳ hạn thực tế của loại tiền gửi

Một nguồn tiền nào đó trong ngân hàng được tạo ra bởi sự tiếp nối liên tục của các khoản huy động và đi vay Do đó, một nguồn kỳ hạn danh nghĩa

là ngắn hạn, có thể tồn tại liên tục trong nhiều năm, tức là nguồn có kỳ hạn thực tế là trung và dài hạn Phân tích và đo lường kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là cơ sở để ngân hàng quản lý thanh khoản, chuyển hoán kỳ hạn của nguồn, sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay với kỳ hạn dài hơn

Phương pháp cơ bản để phân tích kỳ hạn thực tế là dựa trên số liệu thống kê để thấy sự biến động số dư của mỗi nguồn vốn, của nhóm nguồn, tìm số dư thấp nhất trong quý, trong năm, trong nhiều năm và các nhân tố ảnh hưởng đến sự thay đổi, từ đó người quản lý đo lường được kỳ hạn thực gắn liền với các số dư Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng nguồn vốn, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn Quản lý kỳ hạn nguồn gắn liền với quản lý lãi suất Một sự gia tăng trong lãi suất nguồn, đều liên quan tới không chỉ tăng quy mô của nguồn, mà còn tới tính ổn định của nguồn giữa các ngân hàng, tính ổn định của từng ngân hàng Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng nguồn vốn, tiết kiệm chi phí, tăng tính ổn định của nguồn, là nội dung của quản lý nguồn vốn huy động

1.2 Cơ sở thực tiễn

1.2.1 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới

1.2.1.1 Kinh nghiệm của một số nước EU

Kể từ khủng hoảng tài chính năm 2008, các nhà đầu tư châu Âu đều có

xu hướng tăng tỷ lệ vốn

Trang 35

Trong vài tuần qua, hầu hết các ngân hàng lớn nhất châu Âu đều công

bố đáp ứng đầy đủ tỷ lệ vốn của Basel III, phản ánh áp lực lên các ngân hàng buộc phải đáp ứng các quy định trong giai đoạn từ nay cho đến năm 2019

Deutsche Bank gần đây đã hoàn thành việc phát hành 2,96 tỷ Euro cổ phiếu mới trong khi đó ngân hàng Commerzbank trong tháng 3 nói rằng sẽ huy động 2,5 tỷ Euro Các ngân hàng Hy Lạp cũng đang huy động vốn từ các nhà đầu tư thương mại để bù đắp 21,7 tỷ Euro thâm hụt

Các ngân hàng của Pháp như Credit Agricole và Societe Generale dự kiến sẽ tăng vốn chủ yếu thông qua việc thay đổi kinh doanh hỗn hợp và tái kiểm tra tổng tài sản đã điều chỉnh rủi ro

Trong khi đó với sự cho phép của các cơ quan điều tiết của Anh, ngân hàng Barclays và các ngân hàng Anh khác dự kiến sẽ huy động vốn bằng việc phát hành trái phiếu có thể chuyển đổi

Các trường hợp ở Mỹ lại khác biệt khi các nhà đầu tư ngân hàng gây sức ép lên các ngân hàng như JPMorgan, Goldman Sachs và Citigroup nhằm hoàn vốn cho các cổ đông thông qua trả cổ tức cao hơn và mua lại cổ phiếu Tuy nhiên ở châu Âu, trong bối cảnh cuộc khủng hoảng nợ, xu hướng tích luỹ vốn vẫn được tiếp tục

Vì vậy, trên thực tế, 4 trong số các ngân hàng lớn nhất toàn cầu hiện nay huy động vốn tốt nhất là ở châu Âu như UBS, BNP Paribas, HSBC, Deutsche Bank và ở Mỹ chỉ có Morgan Stanley

1.2.1.2 Kinh nghiệm của Deutsche Bank (DB)

Từ năm 2008, Deutsche Bank (DB) đã cho các ngân hàng khác vay hàng tỉ đô la và ghi nhận vào sổ sách kế toán theo cách sẽ giúp che giấu rủi ro trước nhà đầu tư Hiện ngân hàng lớn nhất nước Đức này có thể cho các ngân hàng từ Ý tới Brazil vay nhưng giao dịch đó hoàn toàn biến mất trên bảng cân đối kế toán

Trang 36

Ngân hàng Ý Banca Monte dei Paschi di Siena và ngân hàng Brasil Banco do Brasil đã vay 2,5 tỷ USD từ Deutsche Bank chính bằng cách này

Cách Deutsche Bank ghi nhận khoản vay được gọi là hợp đồng mua lại

“tăng cường” (enhanced “repo”),và được Deutsche Bank đưa ra khỏi bảng cân đối kế toán, nhằm làm giảm tổng tín dụng trong báo cáo tài chính

Ngân hàng hưởng lợi nhuận từ việc sắp xếp các giao dịch phụ đi kèm khoản cho vay, bao gồm cả việc bán hợp đồng bảo hiểm rủi ro tín dụng đối với trái phiếu chính phủ

Trong một giao dịch cho vay thế chấp thông thường, ngân hàng cho vay tiền mặt của mình và ghi nhận khoản vay như một tài sản trong bảng cân đối Đổi lại, nó nhận tài sản thế chấp và nắm giữ đến khi các khoản vay được hoàn trả

Còn với giao dịch “no-balance-sheet” của Deutsche Bank, ngân hàng này nhận tài sản thế chấp, bán và dùng tiền để cho vay Ví dụ như khi bán trái phiếu chính phủ, DB tạo ra một nghĩa vụ hoàn trả chứng khoán, cho phép ngân hàng bù trừ giữa tài sản và công nợ

Các điều khoản của thỏa thuận cho vay cho phép Deutsche Bank bán tài sản thế chấp và không phải hoàn trả đúng loại trái phiếu đem thế chấp Thay vào đó, Deutsche Bank có thể trả khách các trái phiếu có giá trị rẻ nhất tương đương

Bằng cách đồng ý chấp nhận các tài sản với giá rẻ nhất trong trường hợp mặc định, Monte Paschi và Banco do Brasil thực tế đã coi số trái phiếu

họ đưa cho Deutsche Bank là tài sản thế chấp

Các khoản vay của Deutsche Bank có thời hạn tới 5 năm hoặc hơn và không được ghi nhận như tài sản

Trang 37

Nhờ những giải pháp trên, ngân hàng lớn nhất nước Đức không phải huy động thêm 12,3 tỷ đôla vốn từ cổ đông

1.2.2 Kinh nghiệm của ngân hàng trong nước

1.2.2.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Phú Thọ

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam - CN Phú Thọ (Agribank Phú Thọ) là một trong các ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Do được thành lập từ 1988, Ngân hàng Nông nghiệp đã thiết lập được màng lưới rộng lớn tại tất cả các huyện, các xã trong toàn tỉnh Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Nông nghiệp cũng luôn chú trong việc phát triển huy động nguồn vốn để tạo nền tảng vững chắc Với mục tiêu ban đầu là phục

vụ chính cho lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp đã mở rộng phát triển đáp ứng các nhu cầu của các ngành nghề khác như thương mại, dịch vụ, sản xuất kinh doanh Do tận dụng được lợi thế và màng lưới rộng lớn và hoạt động lâu năm trên địa bàn, cùng với việc luôn đổi mới trong phong cách phục vụ và đào tạo phát triển nhân viên, đến nay, Agribank Phú Thọ là một ngân hàng có nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất trong các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Thọ và nguồn vốn huy động tăng trưởng cao trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Agribank Phú Thọ thường xuyên

áp dụng phương thức huy động vốn vào những ngày đầu năm mới của dịp tết nguyên đán với hình thức huy động gửi tiết kiệm nhận lộc đầu xuân Ngoài ra, nhờ mạng lưới rộng khắp đến các thôn xã với các điểm giao dịch, Agribank Phú Thọ đã tăng trưởng được nguồn tiền gửi dân cư bền vững có tăng đều qua các năm Nguồn vốn huy động của Agribank Phú Thọ đến 31/12/2013 đạt 7.535 tỷ đồng tăng 22,9% so với năm 2012, đứng vị trí thứ nhất về huy động vốn của các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

Trang 38

1.2.2.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Phú Thọ

Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) chính thức đi vào hoạt động đa năng như một ngân hàng thương mại từ năm 1995

Từ thời điểm này, BIDV Phú Thọ đã phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ như huy động vốn, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối… Hoạt động huy được chú trọng trong quá trình phát triển với việc thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi như tiền gửi tích lũy, bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiển gửi, tiền gửi lãi suất linh hoạt… BIDV thường xuyên chăm sóc khách hàng với các chương trình khuyến mại như gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, tặng quà, tiền mặt tương ứng với tỷ lệ số tiền gửi BIDV đã thực hiện việc phân khúc khách hàng tiền gửi như Khách hàng quan trọng, khách hàng cần thiết và Khách hàng phổ thông Áp dụng các cơ chế chăm sóc với từng phân khúc khách hàng, tiếp tục mở rộng thị phần bằng việc mở các phòng Giao dịch tại một số địa bàn trong tỉnh Nhờ những hoạt động trên, việc huy động vốn của BIDV Phú Thọ qua các năm đã có sự tăng trưởng đều và ổn định Huy động vốn toàn Chi nhánh đến 31/12/2013 đạt 2.024 tỷ đồng, tăng 0,6% so với năm

2012, đứng thứ 3 trên toàn tỉnh về huy động vốn

1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -

CN Phú Thọ

Chi nhánh Phú Thọ là một Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Sau nhiều năm phát triển, Chi nhánh Phú Thọ đã có đạt được những thành tựu đáng kể và là một trong ba chi nhánh Ngân hàng lớn trên địa bàn Từ những kinh nghiệm của các ngân hàng trên, cũng có thể rút ra bài học kinh nghiệm để Chi nhánh Phú Thọ áp dụng trong thời gian tới để tăng trưởng nguồn vốn hiệu quả và bền vững

Trang 39

Trong quá trình huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công thường Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ chưa thực sự phát huy hết được năng lực nội tại bên trong

để vươn lên vị trí cao hơn so với các TCTD trên địa bàn Màng lưới của Chi nhánh chưa được mở rộng lớn như Ngân hàng NN và PT Nông Thôn và BIDV, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trên địa bàn, đặc biệt là phát triển các phòng giao dịch và điểm giao dịch đến các huyện và các xã trên toàn tỉnh Đây là kênh huy động vốn ổn định Tuy đã thực hiện cổ phẩn hóa, tuy nhiên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ chưa áp dụng hết các chính sách huy động như vào các dịp lễ, tết, các sản phẩm chưa hấp dẫn người gửi, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cần xem xét lại các phân khúc khách hàng để có chính sách cụ thể chăm sóc đối với các khách hàng để tạo niềm tin và sự thân thiện đối với các khách hàng

Trang 40

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Câu hỏi nghiên cứu

- Những nhân tố chủ yếu nào ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ?

- Các công cụ nào có hiệu quả nhất đối với việc huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

- Những giải pháp nào có thể đưa ra nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng đồng bộ các phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, thống kê, logích-lịch sử, phương pháp điều tra thu thập số liệu, phương pháp toạ đàm, lấy ý kiến chuyên gia, Phương pháp đồ thị…

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp: được thu thập từ điều tra thực

tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Sử dụng phương pháp điều tra cá nhân bằng phiếu điều tra được thực hiện với

100 mẫu gồm các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân… Đồng thời, thông tin sơ cấp cũng được thu thập từ những cuộc phỏng vấn sâu cán bộ đang làm việc tại Chi nhánh và các chuyên gia khác

+ Địa điểm nghiên cứu: Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

+ Mẫu: Luận văn dự kiến điều tra 100 phiếu phỏng vấn

+ Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng là doanh nghiệp, hộ kinh doanh sản xuất, cá nhân vay vốn, gửi tiền tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vệt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

Định dạng
Số trang	120
Dung lượng	1,48 MB