Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ

B TR NG GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T TP H CHÍ MINH õõõõõ LÊ NG C KHÁNH VÂN GI I PHÁP M R NG HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N NGO I TH NG VI T NAM CHI NHÁNH PHÚ TH Chuyên ngành: Kinh t tài - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S KINH T Ng ih ng d n khoa h c: PGS.Nguy n TP.H CHÍ MINH – N M 2010 ng D n M CL C Trang Trang ph bìa L i cam oan M cl c Danh m c ký hi u, ch vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c hình v , th L im u Tính c p thi t ý ngh a c a tài M c tiêu nghiên c u tài i t ng ph m vi nghiên c u Ph ng pháp nghiên c u K t c u tài Ch ng 1: C S LÝ LU N V M R NG TÍN D NG NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG 1.1.1 Tín d ng ngân hàng 1.1.1.1 Khái ni m 1.1.1.2 Tác d ng c a tín d ng ngân hàng 1.1.1.3 M t s s n ph m tín d ng ngân hàng ch y u 1.1.2 R i ro tín d ng 1.1.2.1 Khái ni m 1.1.2.2 B n ch t c a r i ro tín d ng 1.1.2.3 Các nguyên nhân d u hi u c a r i ro tín d ng 1.1.2.4 Các ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng 1.1.2.5 Qu n lý r i ro tín d ng 1.1.2.5.1 H n ch kho n tín d ng có v n , n h n, n khó ịi 1.1.2.5.2 Qu n lý n q h n, n khó ịi, kho n n có v n 1.2 M R NG TÍN D NG NGÂN HÀNG TH NG M I 1.2.1 Quan ni m v m r ng tín d ng 1.2.2 Nh ng yêu c u m r ng tín d ng ngân hàng th ng m i 1.2.3 H th ng ch tiêu ph n ánh m r ng tín d ng 1.2.3.1 Các ch tiêu hi u su t s d ng v n 1.2.3.2 T c t ng tr ng tín d ng 1.2.3.3 Các ch tiêu sinh l i t ho t ng tín d ng 1.2.3.4 Các ch tiêu khác 1.2.4 Các nhân t nh h ng n m r ng tín d ng 1 2 3 3 6 10 10 10 10 11 12 12 13 13 14 14 1.2.4.1 Các nhân t ch quan 1.2.4.2 Các nhân t khách quan 1.3 M T S KINH NGHI M C A CÁC QU C GIA TRÊN TH GI I V VI C M R NG TÍN D NG T I VI T NAM 1.3.1 Bài h c t Trung Qu c 13.2 Bài h c t M : Nguyên nhân ngân hàng M liên ti p s p 1.3.3 Nh ng h c rút t kinh nghi m c a n c i v i vi c m r ng tín d ng t i Vi t Nam 14 17 18 18 19 21 K t lu n Ch ng 1……………………………………………………………………… 23 Ch ng 2: TH C TR NG M R NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG, CN PHÚ TH 24 24 2.1 GI I THI U VÀI NÉT V NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG, CN PHÚ TH 2.1.1 S l c v Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 24 2.1.2 Vài nét v l ch s hình thành m ng l i ho t ng NHNT, CN Phú Th 25 2.1.3 S l c tình hình ho t ng c a VCB Phú Th 26 2.1.4 K t qu ho t ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng, CN Phú Th … 27 2.1.4.1 V trình phát tri n 27 2.1.4.2 V m ng l i ho t ng 27 2.1.4.3 V quy trình qu n lý tín d ng 28 2.1.4.4 V công ngh ng d ng 30 30 2.2 TH C TR NG M R NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG, CN PHÚ TH 2.2.1 Tình hình huy ng v n 30 2.2.2 Tình hình ho t ng tín d ng 35 2.2.2.1 B o lãnh 35 2.2.2.2 Tình hình cho vay v n 36 2.2.2.2.1 Phân tích hi u qu s d ng v n 36 2.2.2.2.2 Phân tích theo lo i ti n t 39 2.2.2.2.3 Phân tích theo th i gian 40 2.2.2.2.4 Phân tích theo thành ph n kinh t 41 2.2.2.2.5 Phân tích theo d n có tài s n m b o 43 2.2.2.2.6 Ch t l ng tín d ng 44 2.2.2.2.7 Hi u qu 44 2.3 ÁNH GIÁ TH C TR NG M R NG 45 2.3.1 Nh ng thu n l i cho vi c m r ng tín d ng 45 2.3.1.1 V huy ng v n 45 2.3.1.2 V ho t ng tín d ng 47 2.3.2 Nh ng khó kh n i v i vi c m r ng tín d ng 48 2.3.2.1 V huy ng v n 2.3.2.2 V ho t ng tín d ng 2.3.3 Nh ng nguyên nhân nh h ng n vi c m r ng tín d ng c a Vietcombank Phú Th K t lu n ch ng 2……………………………………………………………………………… Ch ng 3: GI I PHÁP M R NG HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG, CN PHÚ TH 3.1 NH H NG PHÁT TRI N HO T NG TÍN D NG NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG, CN PHÚ TH 3.1.1 y m nh phát tri n s n ph m tín d ng 3.1.2 T ng c ng m r ng th ph n, t ng tr ng tín d ng theo quy nh Chính ph 3.1.3 Nâng cao ch t l ng tín d ng, h n ch t l n x u 3.1.4 M r ng m ng l i giao d ch (t i thi u phòng giao d ch), xây d ng sách ch m sóc khách hàng c th theo t ng phân khúc th tr ng… NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TMCP 3.2 GI I PHÁP M R NG HO T NGO I TH NG, CN PHÚ TH 3.2.1 Nhóm gi i pháp v ngu n v n cho vay 3.2.2 Nhóm gi i pháp v ho t ng tín d ng 3.2.3 Nhóm gi i pháp v kh n ng c nh tranh s n ph m tín d ng 3.2.4 Phát tri n d ch v th tín d ng 3.2.5 Nhóm gi i pháp v sách ch m sóc khách hàng 3.2.6 Nhóm gi i pháp phát tri n nâng cao ngu n nhân l c tín d ng 3.2.7 Gi i pháp i v i H i S Chính…………………………………………………… K t lu n ch ng 3……………………………………………………………………… 48 50 52 55 56 56 56 57 57 58 58 58 61 63 64 65 67 68 70 K t lu n ………………………………………………………………………………… 71 Tài li u tham kh o DANH M C CÁC KÝ HI U, CH - NHNN Ngân hàng nhà n VI T T T c Vi t Nam - NHNT, VCB, Vietcombank: Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th - NHNT Phú Th Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th - NHTM Ngân hàng th ng m i - NH TMCP Ngân hàng th ng m i c ph n - TCTD T ch c tín d ng - TMCP Th - SMEs Các doanh nghi p v a nh ng m i c ph n ng Vi t Nam ng Vi t Nam chi nhánh Phú Th DANH M C CÁC B NG BI U Trang B ng 2.1: Tình hình ho t ng kinh doanh c a NHNT CN Phú Th 26 B ng 2.2: Th c tr ng huy ng v n c a VCB Phú Th 31 B ng 2.3: Tình hình b o lãnh 35 B ng 2.4: Tình hình huy ng v n d n tín d ng 36 B ng 2.5: D n cho vay theo lo i ti n t 39 B ng 2.6: D n cho vay theo k h n 40 B ng 2.7: D n tín d ng theo thành ph n kinh t 41 B ng 2.8: D n cho vay theo tài s n B ng 2.9: Tình hình ch t l m b o 43 ng tín d ng 44 B ng 2.10: Cho vay ròng t n m 2008-30/06/2010……………………………… 45 B ng 2.11: Th ph n huy ng v n ngân hàng a bàn TP.HCM ……… 48 DANH M C CÁC HÌNH V , TH Trang Bi u 2.1: Tình hình huy ng v n c a NHNT, CN Phú Tho………………… 32 Bi u 2.2: C c u huy Bi u 2.3: D n tín d ng so v i huy Bi u 2.4: D n cho vay theo lo i ti n t 39 Bi u 2.5: D n cho vay theo k h n 40 Bi u 2.6: D n cho vay theo thành ph n kinh t 41 Bi u 2.7: T tr ng d n c a SMEs so v i lo i hình khác 42 Bi u 2.8: D n cho vay theo tài s n Bi u 2.9: Th ph n huy ng v n theo lo i ti n 35 ng v n 36 m b o 43 ng v n c a ngân hàng 30/06/2010 49 Tính TMCP b i , lãi gân hàng TMCP , , Ngân hàng TMCP , - Làm r - Phân tích r ng Vietcombank ánh - ánh - : Ngân hàng TMCP TMCP 2008 n 30/06/2010 í Vietcombank Phú 08 r ng ánh ín :C s l m r ng tín d ng r ng TMCP Nam, TMCP C 1.1 1.1.1 T ngân hàng ngân hàng tro 1.1.1.2 - - - - tín (t i thi u phòng giao d ch) c th c th khách hàn 3.2 GI I PHÁ TMCP TÍN D NG C A NGÂN HÀNG , CN PHÚ TH 3.2.1 Nhó v y NHNT c n có nh ng gi i pháp thi t th c m b o phát tri n ho t làm t ng kh n ng huy ng theo p , an toàn ng v n, ; phát tri n thêm l ng khách hàng m i - i kèm quà t ng b VIP theo dõi, - 58 - Xây d ng i ng nhân viên t v n v i phong cách chuyên nghi p, có ki n th c r ng v s n ph m d ch v ngân hàng khách hàng ng th i gi i quy t nh ng v t v n s n ph m theo nhu c u c a ng m c c a khách hàng nh m t thêm s hài lòng t khách hàng s Hai VND - b n công s n ph m ti t ki m i kèm hi m ti n g i có giá tr , s n ph m ti t ki m có k h n c ng c n a d ng h n so v i k h n truy n th tr c y nh tháng, tháng, thán - - Ba c kênh khác Hi n nay, thu hút ngu n v n, m nh gi a ngân hàng th th ng làm lãi su t v x tình tr ng c nh tranh không lành ng m i b ng chiêu khuy n t ng ti n, lãi su t, d t xa lãi su t NHNT Do 59 , NHNT c n có sách lãi su t linh ho t mb o c vi c v a gi chân c khách hàng v a có l i nhu n cho Ngân hàng, c th : -T - Ki n ngh v i Trung ng s tr h ng v kho n lãi ti t ki m khách hàng nh n c h n Tùy th i gian ng m t kho n lãi nh t c ng s c th , Ngân hàng có th cho khách hàng nh thay ph i ch u lãi su t không k h n nh t tr c n - a d ng hoá s n ph m i kèm a d ng hóa lãi su , m i s n ph m ti t ki m phù h p m i lãi su t khác khách hàng d dàng l a ch n toá ,d Sáu v ngân hàng i n t SMS-banking, Internetn gi n hoá th t hi n giao d h m t c giao d h Ngân hàng, t ng c rút ng n th i gian ph c v khách hàng c ng th c ng th i, ng kèm gi i th ng v ch t; -Công nhân viên -Công Tám khu , nhóm khách hàng CB- 60 vào c th c hi n gi i pháp tl ng ng k v cho Ngân hàng n Chi ác 3.2.2 Nhó i ín d ng cao , Ngân hàng Ngân hàng , nhiên t the khách kinh doanh T nh làm 61 h c hi n ng quy nh c a pháp lu t v cho vay, b o lãnh, chi t kh , bao toán b o vay Xem xét quy t tài s n, cho vay có b o x lý tài s n nâng cao ch t l mb nh cho vay có b o m b ng tài s n ho c khơng có b o m b ng tài s n hình thành t v n vay, tránh v thu h i n vay ng tín d ng, khơng m ti n m ng m c c bi t tr ng th c hi n gi i pháp n x u gia t ng sáu t khách hàng hách hàng 62 tám i v i tr ng h p chây nh n n tr n vay, Ngân hàng c n áp d ng bi n pháp kiên quy t, ng pháp lu t thu h i n vay, k c vi c x lý tài s n th ch p, c m c b o lãnh, kh i ki n lên c quan tịa án chín k - có n - phù h p v i t ng tình hình kinh t , phù h p v i quy nh c a NHNN - 3.2.3 th ng t p trung vào it ng nh ng doanh nghi p v a nh , khách hàng cá nhâ n u xét v tính c nh tranh, s n ph m d ch v tín d ng v tranh NHNT khó có th c nh c v i ngân hàng khác, th ph n tín d ng có nguy c b thu h p l i Do , m t nh ng gi i pháp quan tr ng góp ph n phát tri n tín d ng - Chi nhánh c khách hàng cá nhân , vay tiêu 63 Tuy nhiên s n ph m tín d ng m i nh t thi t ph i h i hai yêu c u: - ngân hàng khác - - 3.2.4 ú Th s ú Th 64 - c - : t g, khách hàng trung l Tuy ngày mua ngày cao kéo theo Do Ngân hàn t qu ng cáo r ng rãi lo i th tín d ng nh Amex, 3.2.5 (80-20) viên NHNT NHNT iên NHNT nói riêng V vui khách hàn khách hàng 65 NHNT - nhánh - cho ngày - T thân -T 66 tín - bê - -T 3.2.6 nâng cao nâng cao ch - có Yêu ban uc , - có - 67 - n ng, th nhân viên; ; 3.2.7 V i h n ch Chi nhánh nh nên vi c phát tri n ho t ng tín d ng c a Chi nhánh c ng c n s h tr c th c hi n m t s gi i pháp c n thi t sau: T ng c ng truy n thông qu ng bá th - Tri n khai h th ng nh n di n th qu g bá hình nh th ng hi u, s n ph m ng hi u toàn h th ng, t ng c ng hi u c a NHNT - Tham gia tích c c ch ng ơng qua kênh ng vào ch ng trình nâng cao v th c a NHNT c ng - Huy ng ngu n v n ph c v cho ho t vào khai thác ng kinh doanh, u t d án hi n ng th i kh n tr phát tri n a d ng cá i hóa cơng ngh thi t b ng a công ngh , thi t b m i ti n ích làm t ng hi u qu kinh doanh n ng l c c nh tranh 68 - Ti p t c qu n lý, c s phát tri n n ut c s v ch t cho chi nhánh nh m mb h t ng nh, khang trang nh công tác - Nâng c p h th ng công ngh m b o phát tri n ngân hàng theo chi u sâu, nghiên t ng c ng tính b o m t, an tồn, tính s n sàng p ng c a h th ng i i v i vi c thi l p c ch d phòng - - tin Xây d ng h th ng cung c p thông tin qu tr , h tr c l c cho trình quy t nh c c p qu n lý o c ngh nghi p có n ng l c chun mơn cao, ti p t c hồn thi n sách l t c phù h p v i n ng l c s c g hi n có tính c nh tranh X Ngoài h c NH 69 ng, th ng theo ngun , CN tín 70 mà nói chung cho NHNT hàng , góp 71 TÀI LI U THAM KH O PGS-TS Nguy n ng D n, PGS-TS Hoàng PGS.TS Tr m Th Xuân H c, PGS-TS Tr n Huy Hoàng, ng, ThS Nguy n Qu c Anh, ThS Nguy n Kim Tr ng, ThS Nguy n V n Th y, Ti n t ngân hàng, NXB HQG TP.HCM PGS – TS Lê V n T , PGS-TS Ngô H TS.Lê Th m D ng, Nghi p v ngân hàng th ng, TS Linh Hi p, TS.H Di u, ng m i, NXB Th ng kê TP.HCM PGS-TS Nguy n V n Ti n, Giáo trình ngân hàng th ng m i, NXB Th ng kê TP.HCM TS H Di u, Tín d ng ngân hàng, NXB Th ng kê T p chí ngân hàng n m 2008, 2009, 2010 Th i báo kinh t Sài Gòn Các v n b n pháp lu t : Quy t 493/2005/Q -NHNN; Quy t nh 1627/2001/Q -NHNN; Quy t nh nh 18/2007/Q -NHNN… Tài li u t Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam: Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh, quy trình nghi p v tín d ng, tài li u tri n khai nhi m v kinh doanh n m 2011-2015… Các website tham kh o nh : www.sbv.gov.vn, www.vneconomic.com.vn, www.mof.gov.vn, www.vietcombank.com 10 M t s tài li u khác ... a ngân hàng 30/06/2010 49 Tính TMCP b i , lãi gân hàng TMCP , , Ngân hàng TMCP , - Làm r - Phân tích r ng Vietcombank ánh - ánh - : Ngân hàng TMCP TMCP 2008 n 30/06/2010 í Vietcombank Phú. .. Ngân hàng nhà n VI T T T c Vi t Nam - NHNT, VCB, Vietcombank: Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th - NHNT Phú Th Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th - NHTM Ngân hàng th ng m i - NH TMCP Ngân hàng. .. cơng ngh ngân hàng ti n trình h i nh p qu c t 22 nv lý lu n ngân hàng vai trị, nói chung a ngân nói riêng a C c ng nh c s gân hàng TMCP 23 NGÂN HÀNG TMCP 2.1 TMCP 2.1 vai trò ngân hàng NHNT