vt:t đ ng
Lãi thu t ho t đ ng tín d ng
M c dù giai đo n 2008-30/06/2010 là giai đo n n n kinh t g p nhi u khó kh n, vi c t ng tr ng tín d ng b h n ch do chính sách th t ch t ti n t c a Ngân hàng Nhà n c nh ng ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh Phú Th v n t t và khá an toàn. Tuy nhiên, Chi nhánh đư ch đ ng gi m d n d n tín d ng theo quy đnh Chính ph , đ ng th i tranh th thu h i các kho n n có nguy c r i ro cao, h n ch cho vay b t đ ng s n và ch ng khoán, ch cho vay đ i v i khách hàng có tài s n đ m b o. Do đó lãi thu t ho t đ ng tín d ng v n t ng đ u qua các n m. C th n m 2008, lãi thu đ c là 15,695 t đ ng, n m 2009 là 14,79 t đ ng và tính đ n 30/06/2010, lãi thu v là 19,87 t đ ng.
Tuy lãi thu t ho t đ ng tín d ng t ng lên nh ng n u xét v quy mô tín d ng c a Chi nhánh đư gi m d n, vi c m r ng tín d ng g p nhi u khó kh n do b h n ch v t c đ t ng tr ng và do m t s h n ch khác nh th ph n huy đ ng gi m, ch t l ng ph c v ch a t t, m ng l i giao d ch ít, ngu n thông tin CIC ch a c p nh t nhanh chóng, s n ph m tín d ng ch a đa d ng phong phú….
2.3 ÁNH GIÁ TH C TR NG M R NGTệN D NG T I CHI NHÁNH PHÚ TH
2.3.1 Nh ng thu n l i cho vi c m r ng tín d ng 2.3.1.1 V huy đ ng v n
- Ch tính riêng trên đ a bàn Q.10 n i Chi nhánh đ t tr s , hi n có trên 9.397 Doanh nghi p, s l ng chi nhánh ngân hàng làtrên 80 chi nhánh thì th ph n c a Chi nhánh Phú Th chi m khá cao, chi m 16,4% t ng s doanh nghi p trên đ a bàn, th ph n huy đ ng v n quy VND c a Chi nhánh chi m kho ng 1,6%t ng kh i l ng huy
STT CH TIểU N m 2008 N m 2009 30/06/2010
S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng
1 T ng d n 1.128,23 100,00% 1.315,73 100,00% 1.543,13 100,00%
2 Qu d phòng RR 7,9 0,70% 10,66 0,81% 25,92 1,68%
đ ng v n toàn đ a bàn. Ngoài ra, Chi nhánh c ng thu hút đ c s l ng khách hàng doanh nghi p khá l n các đ a bàn vùng lân c ngiúp ho t đ ng huy đ ng v n c a Chi nhánh trong n m qua đư t ng tr ng khá t t. i u này không nh ng đư t o ra ngu n v n t t cho ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh mà còn góp ph n khai thác, t p trung
ngu n v n nhàn r itrong n n kinh t đ s d ng cho vay, t o ra kh n ng sinh l i c a ngu n v n huy đ ng, góp ph n nâng cao hi u qu s d ng các ngu n l c trong n n kinh t , thúc đ y n n kinh t t ng tr ng và phát tri n nhanh.
- Nh ng s n ph m d ch v huy đ ng v n phong phú đa d ng v i nhi u k h n khác nhau kèm theo là lưi su t u đưi h p d n, đ c bi t là n a cu i n m 2009, H i S chính đư có nh ng s n ph m huy đ ng v n m i, cho phép khách hàng đ c rút g c
linh ho t, lãi su t b c thang h p d n ho c có c ch lãi su t th a thu n đư đóng góp m t vai trò không nh trong ho t đ ng huy đ ng v n c a Chi nhánh, giúp Chi nhánh t ng s c c nh tranh v i các ngân hàng TMCP khác trên đa bàn.
- Nh ng s n ph m s d ng công ngh cao, t o ti n ích r t l n cho ng i s d ng nh th ATM Conect 24, Visa debit, SG 24, Master, th tín d ng Visa, Amex…. đư t ng lên đáng k , đem l i ngu n v n huy đ ng không nh cho Chi nhánh.
- Các d ch v ngân hàng khác nh d ch v ngân qu , thanh toán xu t nh p kh u, kinh doanh ngo i h i… đ c bi t là d ch v thanh toán, chuy n ti nđi n t nhanh chóng, an toàn, chính xác và b o m t t o s tin t ng t khách hàng, thu hút khách
hàng m tài kho n và thanh toán qua tài kho n. ây c ng là m t hình th c huy đ ng v n góp ph n vào t ng ngu n v n huy đ ng chung c a VCB Phú Th .
- Th ng hi u VCB r t m nh và lâu đ i, Tr s giao d ch ngày càng tr nên s ch, đ p và l ch s h n. Không gian bày trí mang tính khoa h c, th m m cao. i ng nhân viên kinh nghi m, đ tu i tr . Quy trình ti p xúc, gi i quy t khách hàng nhanh chóng góp ph n làm hài lòng khách hàng khi đ n giao d ch t i Chi nhánh.
- V trí c a Chi nhánh đ t t i đ ng S V n H nh Q.10, đ c bi t đ n là m t trung tâm c a Tp.HCM. Qu n đ t t c đ phát tri n kinh t khá nhanh, bình quân trên 12%/n m, trong đó l nh v c công nghi p, ti u th công nghi p t ng g n 15%. Qu n 10 còn đ c bi t đ n v i nhi u trung tâm th ng m i l n nh : Siêu th Maximark, Sài Gòn, BigC, Lotte Mark, Parson… Các tr ng đ i h c, b nh vi n hàng đ u nh : i
h c Bách khoa, B nh vi n nhân dân 115, Vi n Tim, Nhi đ ng 1, Tr ng V ng…cùng
v i t đi m vui ch i, gi i trí khá đông đúc r t thu n ti n cho ho t đ ng ngân hàng. - Chi nhánh đư xây d ng đ c nh ng khách hàng thân thi t, có m i quan h g n
bó và lâu dài.
- Ban Giám c th ng xuyên kêu g i toàn th CBCNV tham gia công tác huy đ ng v n t gia đình, ng i thân.
2.3.1.2 V ho t đ ng tín d ng
- Ngân hàng Ngo i th ng CN Phú Th là m t ngân hàng đ c hình thành t ngân hàng m là Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam, m t ngân hàng có b dày l ch s lâu đ i (thành l p n m 1963). Uy tín, ch t l ng và hi u qu ho t đ ng c a Vietcombank không ch đ c khách hàng trong n c đánh giá cao mà còn đ c c ng đ ng Qu c t ghi nh n. Liên t c nhi u n m li n, Vietcombank đ c các t p chí, t ch c danh ti ng nh The Banker, Finacial Time, EuroMoney,… bình ch n là ngân hàng t t nh t Vi t Nam. i u này đánh vào tâm lý c a khách hàng Vi t Nam là thích s quen thu c, uy tín lâu n m;thích ti p c n, giao d ch v i ngân hàng trong n c h n, nh t là trong các quan h vay v n tiêu dùng, vay v n s n xu t, b sung v n kinh doanh... trên các l nh v c s n xu t, xu t nh p kh u, th ng m i, d ch v bán l .
- i v i các doanh nghi p, khi đi vay v n đ b sung v n kinh doanh, đi u các doanh nghi p luôn quan tâm đ n đ u tiên đó là lưi su t cho vay c a các ngân hàng nh m h n ch chi phí đ u vào đ t o ra giá thành s n ph m th p, t ng tính c nh tranh. VCB Phú Th chính là s l a ch n đ u tiên c a các doanh nghi p trên đ a bàn khi đi vay vì có th đáp ng đ c nhu c u đó b i lưi su t cho vay c a VCB Phú Th luôn th p h n các ngân hàng khác. Lý do là Vietcombank c n c vào lãi su t Libor (3 ho c 6 tháng) trên th tr ng qu c và lãi su t huy đ ng v n, Ngân hàng xác đnh lãi su t cho vay u đãi cho khách hàng trên nguyên t c v a đ m b o s c c nh tranh, v a có lãi. Ph ng châm c a Vietcombank là thu ít c a m t khách hàng, nh ng nhi u khách hàng c ng s mang l i hi u qu l n cho ngân hàng.
- Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam c ng là m t trong nh ng ngân hàng có ngu n v n l n t i Vi t Nam. V i t ng tài s n đ t g n 220.000 t đ ng, v n ch s h u h n 18.000 t đ ng, vì v y Vietcombank Phú Th luôn có l i th là đ kh n ng đáp
ng nhu c u v n vay c a các doanh nghi p mà đa ph n các NHTMCP khác trên đ a bàn khó có đ c l i th đó.
- i ng cán b tín d ng tr , nhi t tình, n ng đ ng và kinh nghi m. Luôn c g ng đáp ng nhu c u khách hàng, t v n tài chính theo h ng có l i nh t cho khách hàng đư góp ph n không nh vào ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh.
2.3.2 Nh ng khó kh n đ i v i vi c m r ng tín d ng 2.3.2.1 V huy đ ng v n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- N c ta gia nh p n n kinh t qu c t đư mang l i r t nhi u thu n l i nh ng c ng không ít khó kh n. Nhi u t ch c tài chính trong và ngoài n c nh ngân hàng
th ng m i c ph n, ngân hàng n c ngoài, các công ty b o hi m, công ty ch ng khoán, các t ch c phi tài chính… đư không ng ng đ c c p phép thành l p, đi u này đ ng ngh a v i vi c các nhà kinh t s có nhi u kênh đ u t h n và ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t s b chia nh h n, nh h ng không nh đ n kênh huy đ ng v n c a Chi nhánh.
- Tuy giá tr huy đ ng v n qua các n m c a Ngân hàng Ngo i th ng v n t ng. Song n u so sánh v i m t b ng chung thì t c đ t ng tr ng huy đ ng v n c ng nh th ph n c a Ngân hàng Ngo i th ng đang gi m d n. ó là do s c nh tranh m nh m gi a các NHTM v i nhau v lưi su t huy đ ng, chi n l c marketting…Trên th c t đư có nhi u khách hàng không ti p t c h p tác v i NHNT màđã chuy n sang các NHTMCP. Vì các NHTMCP th i gian qua đã đ a ra chi n l c c nh tranh r t hi u qu , h ch p nh n “hy sinh” trong th i gian này đ thu hút khách hàng c a NHNT và th c t h đư làm đ c.
B ng 2.11: Th ph n huy đ ngv n các ngơn hƠngtrên đ a bƠn TP.HCM
Ngân hàng T ng H V (t VND) T ng tr ng Th ph n ngành 31.12.2009 30.06.2010 31.12.2009 30.06.2010 AGRIBANK 341.012 360.963 5,85% 18,91% 18,1% VCB 170.111 182.602 7,34% 9,3% 9,1% BIDV 212.016 221.526 4,49% 11,76% 11,1% VIETINBANK 157.015 181.352 15,50% 8,71% 9,1% ACB 115.064 119.326 3,70% 6,38% 6,1% SACOMBANK 78.997 88.069 11,48% 4,38% 4,4% TECHCOMBANK 67.805 69.783 2,92% 3,76% 3,5% (Ngu n: s li u t ng h pc a NHNN TP HCM)
B ng trên cho ta th y, th ph n các ngân hàng gi m nh . VCB gi m t 9,3% xu ng 9,1%; AGR gi m t 18,91% -> 18,1%...Ch Vietinbank t ng t 8,71% lên
9,1%. N m 2009, t c đ huy đ ng v n c a các ngân hàng nhà n c t ng t 6% đ n 27,5% Trong khi đó, t c đ t ng tr ng c a các NHTMCP t 55% tr lên. Cho th y các NHTMCP đư có s chi m d n th ph n trong th i gian qua. Do đư gia nh p WTO
nên v i m i s bi n đ ng không ng ng c a tình hình kinh t th gi i luôn nh h ng n n kinh t trong n c. H n th n a, s p t i đây, khi các ngân hàng n c ngoài tham
gia vào th tr ng Vi t Nam thì vi c c nh tranh đ giành khách hàng s còn kh c li t h n n a. N u các ngân hàng nhà n c nói chung và Vietcombank nói riêng không linh
ho t h n trong v n đ huy đ ng v nthì th ph n s càng b m t d n.
- V i v th là ngân hàng l n, h th ng NHNT Vi t Nam nói chung và NHNT, CN Phú Th nói riêng luôn tuân th các quy đ nh c a NHNN còn các NHTMCP khác th ng có đ tr nh t đ nh trong tri n khai ch đ o c a NHNN. i u này d n đ n vi c
NHNT, CN Phú Th ph i ch u áp l c b hút v n do các ngân hàng khác trên đ a bàn
Bi u đ 2.9: Th ph n huy đ ng v n c a các ngơn hƠng
VCB, 9.1% AGRIBANK, 18.1% TECHCOMBANK, 3.5% SACOMBANK, 4.4% ABIDV, 11.1% VIETINBANK, 9.1% ACB, 6.1%
v n áp d ng các hình th c t ng ti n, hi n v t, lưi su t, d th ng, đ y m c lưi su t huy đ ng th c t v t xa tr n quy đ nh và cao h n lưi su t c a Vietcombank.
- Do quy mô tài chính và ho t đ ng Chi nhánh ch a l n m nh nên s n ph m và lưi su t huy đ ng ch a t quy t đ c mà còn ph thu c vào H i S chính. Trong khi
s n ph m huy đ ng v n c a NHNT l i khôngđa d ngch y u còn là nh ng s n ph m truy n th ng, ch a th t s đáp ng h t nhu c u c a khách hàng (ví d : ch a có ti t ki m vàng, ti t ki m tích l y, ti t ki m đ m b o b ng ngo i t … nh các ngân hàng
khác). S n ph m Internet Banking, SMS Banking ch a hoàn ch nh đ ph c v khách
hàng
- Ch t l ng ph c v khách hàng còn ch a cao, t c đ x lý giao d ch còn ch m, ch a đáp ng đ c k v ng c a khách hàng. Ngoài ra, ch t l ng ph c v c a Chi nhánh còn ph thu c nhi u vào ch t l ng h t ng công ngh , tính chuyên nghi p, thi n chí… c a các đ i tác, nhà m ng. H th ng m ng th ng xuyên b l i gây thêm khó kh n trong công tác ph c v khách hàng, nh h ng không t t đ n hình nh c a
Vietcombank trong lòng khách hàng.
- M ng l i Phòng Giao D ch còn ít, tính đ n nay Chi nhánh ch có đ c 4 Phòng Giao D ch nên c ng h n ch nhi u đ n kh n ng huy đ ng v n c a Chi nhánh.
- Ng i dân v n còn gi thói quen thanh toán ti n m t. i u này làm h n ch
trong vi c phát tri n các d ch v hi n đ i nh th , Internet-banking, SMS-banking.
2.3.2.2 V ho t đ ng tín d ng
Bên c nh nh ng m t n i tr i h n c aVCB Phú Th so v i các ngân hàng khác cùng đ a bàn thì Chi nhánh v n còn v ng ph i nh ng v n đ c n ph i kh c ph c đ có th m r ng ho t đ ngtín d ng c a Chi nhánh h n n a đó là:
M t là vi c gi i quy t h s vay v n còn ch m, nguyên nhân là do quy trình
duy t h s vay qua nhi u khâu; ngu n thông tin CIC c a NHNN là ngu n cung c p thông tin quan tr ng h tr trong vi c gi i quy t cho vay c a các NHTM, tuy nhiên m t s n i dung thông tin nh tình hình tài chính, x p h ng khách hàng, thông tin
ngành, ... ch a đ c c p nh t và chi ti t; thông tin v vi c phát sinh n quá h n, n x u thì ch a rõ v s ti n và th i đi m phát sinh,... đư làm h n ch quá trình khai thác, x lý, phân tích thông tin v khách hàng c a Chi nhánh m i khi phát sinh quan h vay v n. Vì v y đư làm ch m vi c đ a v n vay đ n khách hàng. Trong khi đó thì v i quy
trình tín d ng t i các ngân hàng n c ngoài đ c t ch c khoa h c, có phân tích, d (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});