Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 05

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HẰNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ HẰNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HOÀNG VĂN BẰNG XÁC NHẬN GVHD XÁC NHẬN CHỦ TỊCH HĐ Hà Nội – 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trƣng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng 1.1.5 Các hình thức tín dụng 10 1.2 Chất lƣợng tín dụng: Nội dung nhân tố ảnh hƣởng 13 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 13 1.2.2 Nội dung chất lƣợng tín dụng ngân hàng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng 20 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng 25 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số ngân hàng nƣớc học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng 25 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số ngân hàng nƣớc 25 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng quốc tế việc quản lý chất lƣợng tín dụng 28 1.3.3 Bài học nâng cao chất lƣợng tín dụng cho Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng 31 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 33 2.2.1 Chọn địa điểm nghiên cứu 34 2.2.2 Phƣơng pháp tiếp cận 34 2.2.3 Thu thập thông tin 34 2.2.4 Tổng hợp, phân tích thơng tin 35 2.2.5 Phƣơng pháp liên hệ, đối chiếu 36 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG HẢI DƢƠNG 37 3.1 Khái quát Vietcombank Hải Dƣơng 37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 3.1.3 Kết số tiêu hoạt động Vietcombank Hải Dƣơng 40 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng Vietcombank Hải Dƣơng 45 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 45 3.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng 48 3.3 Những kết đạt đƣợc cơng tác tín dụng Vietcombank Hải Dƣơng .62 3.3.1 Về quy mơ tín dụng 62 3.3.2 Về nguồn nhân lực 63 3.3.3 Về tỷ lệ nợ hạn 63 3.3.4 Về danh mục sản phẩm: 64 3.3.5 Về khoa học công nghệ 64 3.4 Những hạn chế tồn 64 3.4.1 Quy trình tín dụng 64 3.4.2 Tín dụng bán lẻ 64 3.4.3 Sự bất cập cấu tín dụng 65 3.4.4 Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ 65 3.4.5 Hiệu sử dụng vốn 65 3.4.6 Chất lƣợng cán làm công tác tín dụng 65 3.4.7 Công tác kiểm tra, giám sát 66 3.5 Nguyên nhân 66 3.5.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 66 3.5.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 67 3.5.3 Ngun nhân từ phía mơi trƣờng kinh tế sách vĩ mơ 67 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK HẢI DƢƠNG 69 4.1 Bối cảnh phát triển phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng .69 4.1.1 Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế tỉnh Hải Dƣơng 69 4.1.2 Định hƣớng Đảng Nhà nƣớc mục tiêu, chiến lƣợc trung dài hạn với phát triển ngành ngân hàng 70 4.1.3 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng thời gian tới 71 4.2 Các giải pháp cụ thể 73 4.2.1 Giải pháp ngƣời 73 4.2.2 Giải pháp cấu tổ chức 73 4.2.3 Thực đầy đủ đổi quy trình tín dụng 74 4.2.4 Thực đầy đủ quy trình bảo đảm tiền vay 75 4.2.5 Đổi thiết bị, công nghệ ngân hàng 75 4.2.6 Thu thập, xử lý thơng tin tín dụng 76 4.2.7 Công tác kiểm tra, giám sát 77 4.2.8 Định hƣớng phát triển mặt hàng 78 4.2.9 Thực tốt sách khách hàng chiến lƣợc marketing hiệu 79 4.3 Các điều kiện thực 80 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, ngành Chính quyền địa phƣơng 80 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 80 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 81 KẾT LUẬN .83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT KÍ HIỆU NGUN NGHĨA DPRR Dự phịng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTƢ Ngân hàng trung ƣơng TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng VCB Vietcombank i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Số liệu hoạt động VCB HD ( 2010 - 2014) 41 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn năm (2010 - 2014) .42 Bảng 3.3: Tình hình dƣ nợ Vietcombank Hải Dƣơng 47 Bảng 3.4: Tình hình cho vay phân theo thời gian .51 Bảng 3.5: Tình hình cho vay phân theo loại tiền 53 Bảng 3.6: Tình hình cho vay phân theo bảo đảm tài sản 54 Bảng 3.7: Chỉ tiêu nợ xấu Vietcombank Hải Dƣơng 56 Bảng 3.8: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 57 Bảng 3.9: Tình hình sử dụng vốn VCB Hải Dƣơng 58 Bảng 3.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 60 Bảng 3.11: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 61 Bảng 3.12: Trích lập dự phịng rủi ro 62 ii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức Vietcombank Hải Dƣơng 38 Hình 3.2: Lợi nhuận Chi nhuận 45 Hình 3.3: Tình hình dƣ nợ VCB Hải Dƣơng 48 Hình 3.4: Tình hình cho vay phân theo thời gian .52 Hình 3.5: Tình hình cho vay phân theo loại tiền .53 Hình 3.6: Tình hình cho vay phân theo bảo đảm tài sản 55 Hình 3.7: Tình hình sử dụng vốn VCB Hải Dƣơng 59 Hình 3.8: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 60 iii MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế phát triển sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mơ hay vi mơ Tín dụng, kinh tế thị trƣờng, hình thức sử dụng vốn có lợi nhất, giúp cho nguồn vốn ln ln đƣợc vận động, có mặt kịp thời lúc, nơi cần thiết, nhƣ mạch máu vận hành thể kinh tế Tín dụng tay nhà kinh tế vĩ mơ phƣơng tiện điều hành kinh tế, cịn tay nhà quản lý kinh tế vĩ mô phƣơng tiện vận hành mục tiêu sinh lợi Xét từ ý nghĩa đó, nói cách cụ thể: Trong kinh tế thị trƣờng, ngành ngân hàng đƣợc đánh giá ngành "huyết mạch" vô quan trọng tồn phát triển kinh tế Thơng qua ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng góp phần vào việc cung ứng vốn cho kinh tế quốc gia, cầu nối cá nhân, doanh nghiệp với thị trƣờng giúp điều tiết kinh tế vĩ mô cách hiệu Không hoạt động tín dụng cịn có vai trị quan trọng ngân hàng hoạt động kinh doanh sinh lời chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro, gây tổn thất lớn, chí dẫn đến phá sản ngân hàng Chính mà chất lƣợng tín dụng ln vấn đề mà ngân hàng quan tâm trình phát triển để hạn chế đến mức thấp rủi ro, tổn thất Nhận thức đƣợc điều này, em lựa chọn đƣợc đề tài: "Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương" để thực luận văn tốt nghiệp 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động tín dụng ngân hàng đề tài nhiều nhà nghiên cứu, có nhiêu học viên quan tâm lựa chọn chủ đề làm đề tài luận văn Thạc sỹ Tuy đề tài nhƣng tác giả lại tiếp cận theo khía cạnh khác nhau, nét nhìn mới, từ có giải pháp thiết thực cho ngân hàng giai đoạn cụ thể Các luận văn nghiên cứu nƣớc: "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng", Nguyễn Nhƣ Quỳnh, Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, Luận văn Thạc sỹ kinh tế năm 2014; "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà nội -Chi nhánh Tây Nam Hà", Nguyễn Thùy Dƣơng, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, năm 2014; "Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sacombank - Chi nhánh Long Biên", Lê Nguyễn Hải Hà, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, chuyên ngành: Kinh tế tài - ngân hàng, năm 2014; "Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì", Vũ Việt Hà, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, chuyên ngành: Kinh tế - tài - ngân hàng, năm 2004; "Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa" Nguyễn Đắc Hiếu, Luận văn Thạc sỹ kinh tế Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng, năm 2014; Có thể thấy rằng, cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng phong phú đa dạng Mỗi công trình có cách tiếp cận triển khai vấn đề khác nhƣng đề cập đến yếu tố để đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Cũng lý đó, với giúp đỡ Trên sở VCB Hải Dương đề mục tiêu hoạt động cơng tác tín dụng: - Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa hình thức tín dụng, xác định thị trƣờng cơng nghiệp, dịch vụ thƣơng mại, hộ sản xuất kinh doanh thị trƣờng khách hàng truyền thống Coi trọng việc đầu tƣ dự án lớn, dự án đồng tài trợ, lấy hiệu làm thƣớc đ chính, cho vay thu hồi đƣợc đầy đủ gốc lãi, tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản, giảm tỷ lệ cho vay tín chấp - Hƣớng tới đẩy mạnh thị phần địa bàn, rút ngắn khoảng cách với ngân hàng có mặt địa bàn sớm hơn, đảm bảo tăng trƣởng hiệu quả; Giữ vững vị trí số lĩnh vực: tài trợ TM, kinh doanh ngoại tệ địa bàn - Tăng tốc hoạt động PGD đƣợc thành lập nhằm tăng lợi nhuận, bù đắp chi phí đầu tƣ Tăng cƣờng tiếp thị hoạt động Marketing, phát triển giữ vững khách hàng có tín nhiệm, quan hệ lâu dài với ngân hàng Hoạt động ngân hàng phải thực có tính cạnh tranh, cần phải cải tiến nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng cách tốt yêu cầu đòi hỏi khách hàng - Chú trọng vào chất lƣợng lao động, chất lƣợng phục vụ khách hàng, tạo khác biệt hƣớng tới đƣờng chuyên nghiệp so với ngân hàng thƣơng mại địa bàn - Giữ ổn định phát triển khách hàng, gia tăng thị phần tiền gửi, tiền vay, sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng truyền thống - Coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, khắc phục nghiêm túc tồn tại, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, chống tệ tham nhũng, tệ phiền hà, ngăn chặn hành vi tham ô, gây nhũng nhiễu cho khách hàng - Triển khai dự án nâng cao lực quản trị, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển 72 4.2 Các giải pháp cụ thể 4.2.1 Giải pháp người Con ngƣời yếu tố trung tâm, cội nguồn vấn đề Chất lƣợng cơng tác tín dụng nói riêng phát triển Vietcombank Hải Dƣơng nói chung phụ thuộc lớn vào yếu tố Để làm đƣợc điều cần nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng mặt: nhận thức, trình độ chun môn, kinh nghiệm công tác, đạo đức nghề nghiệp…Cụ thể: - Thực đào tạo đội ngũ cán làm công tác khách hàng, xác định cho cán khách hàng chào bán tất sản phẩm Ngân hàng Thực đào tạo thông qua lớp Trung ƣơng, địa phƣơng, trung tâm đào tạo tổ chức, Chi nhánh tự đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tiễn, khả giao tiếp đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Duy trì buổi học tập nghiệp vụ ngồi cán làm cơng tác khách hàng nhằm trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm, trang bị kiến thức giúp nâng cao khả xử lý tình hạn chế rủi ro - Tiếp tục thực công tác bổ sung, tuyển ngƣời có lực thực vào làm việc Cán đƣợc tuyển chọn cần có kết hợp hài hoà lực chuyên tƣ cách đạo đức Sau tuyển dụng, Chi nhánh cần phổ biến để cán nắm bắt đƣợc mục tiêu, quy định ngân hàng nhƣ quy định luật pháp có liên quan, đồng thời cần đƣợc hƣớng dẫn, đào tạo chuyên sâu cho họ cơng việc đƣợc giao Ngồi ra, Chi nhánh cần có sách thu hút nhân tài vào làm việc lâu dài mời làm cố vấn làm cộng tác viên cho hoạt động 4.2.2 Giải pháp cấu tổ chức Hiện tại, Chi nhánh có Phịng Quan hệ khách hàng thực cơng tác cho vay, cán tín dụng vừa phải quản lý khách hàng tổ chức vừa phải quản lý khách hàng thể nhân nên gần nhƣ cán quan tâm đến 73 đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp mà gần nhƣ không quan tâm đến khách hàng cá nhân Chính vậy, dƣ nợ cho vay thể nhân chiếm tỷ trọng tƣơng đối thấp tổng dƣ nợ Do đó, Chi nhánh nên thành lập Phòng khách thể nhân thể nhân để có sách chăm sóc, tiếp cận, tƣ vấn nhằm khai thác lợi ích loại khách hàng này, từ nâng cao hiệu sản phẩm cho vay bán lẻ 4.2.3 Thực đầy đủ đổi quy trình tín dụng Quy trình tín dụng giúp cho trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng Do đó, Chi nhánh cần: - Chấp hành nghiêm quy định quy trình tín dụng, tăng cƣờng giám sát cấp lãnh đạo hoạt động tín dụng Mặt khác cần xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm, làm sai quy trình Nên tránh xu hƣớng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng đảm bảo chất lƣợng tín dụng, tăng nguy rủi ro Khi thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lƣợng tín dụng khoản vay - Thƣờng xuyên thu thập ý kiến khách hàng cán trực tiếp làm công tác tín dụng để sửa đổi cho phù hợp; Cần tiến hành chọn lọc, xác định khâu, giai đoạn, quy trình mang tính bắt buộc hay cần linh hoạt tình cụ thể để từ có biện pháp giảm thiểu thủ tục không cần thiết sở tuân thủ quy trình đảm bảo tính pháp lý - Thƣờng xun cải tiến đổi quy trình từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến tiến hành lý hợp đồng tín dụng cho phù hợp với thay đổi kinh tế định Nhà nƣớc 74 4.2.4 Thực đầy đủ quy trình bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay thực cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý khơng tốn đƣợc nợ cho ngân hàng, đồng thời động lực thúc đẩy khách hàng việc thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, bảo đảm tiền vay khơng thể thay cho khả trả nợ khách hàng Vì vậy, để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, Chi nhánh nên lựa chọn để đáp ứng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh Có thể ý số vấn đề sau: - Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản đảm bảo để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro,… để quy định mức cho vay tối đa - Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nƣớc ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản ngƣời thừa kế, đồng sở hữu tài sản 4.2.5 Đổi thiết bị, công nghệ ngân hàng Trong ngành ngân hàng, cơng nghệ đóng vai trị vơ to lớn tiến phát triển ngân hàng Với sở vật chất nhƣ thiết bị kinh doanh có, nói Vietcombank ngân hàng đầu công đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tuy nhiên, cơng nghệ ln ln thay đổi, ngày hơm cơng nghệ cịn đại, nhƣng ngày mai cơng nghệ xuất lại trở thành lạc 75 hậu phát triển Một thực tế cho thấy, công nghệ Việt Nam lạc hậu so với công nghệ nƣớc tiên tiến giới Để rút ngắn khoảng cách cơng nghệ, hịa nhập với thị trƣờng tài ngân hàng khu vực giới, Vietcombank Hải Dƣơng cần thực chƣơng trình nâng cấp, đổi cơng nghệ cách tồn diện, đặc biệt lĩnh vực tín dụng 4.2.6 Thu thập, xử lý thơng tin tín dụng - Cán tín dụng cần nghiên cứu, khảo sát tình hình thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để thấy rõ tình trạng thời doanh nghiệp nhƣ quan sát tình hình hoạt động văn phịng, kho bãi Cán tín dụng nên ý xem doanh nghiệp đƣợc tổ chức nhƣ nào, kho bãi, tác phong làm việc, tiếp xúc với ban lãnh đạo…Khi thu thập thông tin doanh nghiệp, cán tín dụng cần lƣu ý tới doanh nghiệp họ không sẵn sàng cung cấp thông tin theo yêu cầu - Mở rộng nguồn thu thập thông tin Ngồi thơng tin từ chủ đầu tƣ, thơng tin nội hệ thống Ngân hàng, cán tín dụng cần tích cực tìm kiếm thơng tin từ nhiều cách khác nhƣ: + Tiến hành khảo sát thị trƣờng: xác định nhu cầu thị trƣờng, khả cung ứng nguyên vật liệu, giá nguyên vật liệu đầu vào, sản phẩm đầu ra… + Dựa vào mối quan hệ với doanh nghiệp, tổ chức tín dụng: Bằng nguồn thơng tin này, cán tín dụng đánh giá đƣợc cách xác lực tài chính, lực kinh doanh tƣ cách chủ đầu tƣ + Thu thập thông tin từ quan chuyên môn, từ chuyên gia lĩnh vực + Thu thập qua phƣơng tiện thông tin đại chúng: nguồn thông tin để tiếp cận nhƣng nguồn thông tin thô, phải công sàng lọc nên để bổ sung cho liệu phục vụ công tác thẩm định 76 - Sau thu thập thơng tin, cán tín dụng cần phân loại thơng tin, đánh giá độ xác thơng tin, tầm quan trọng thông tin với đánh giá doanh nghiệp Cách xử lý thông tin đơn giản xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi khách hàng 4.2.7 Công tác kiểm tra, giám sát - Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng Việc cần thiết giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, từ đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ trách đƣợc rủi ro đáng tiếc xảy Những biện pháp cần phải thực trình kiểm tra, giám sát khoản vay bao gồm: + Kiểm tra thƣờng xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng + Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa Báo cáo tài khách hàng + Định kỳ cán tín dụng phải kiểm tra phân tích khoản nợ để phát nợ hạn, nợ khó địi để đề nghị biện pháp xử lý thích hợp để lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải ln cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng + Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo giá trị trạng thời điểm để yêu cầu tài sản đảm bảo bổ sung cần thiết, tránh đƣợc rủi ro cho ngân hàng + Theo dõi tình hình, xu hƣớng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất 77 Tất biện pháp giúp cán tín dụng có đƣợc thơng tin cần thiết tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đƣa biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lƣợng khoản vay - Nâng cao công tác thẩm định, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát trƣớc, sau cho vay để ngăn ngừa có hiệu nguy tiềm ẩn rủi ro cơng tác tín dụng - Căn vào kết xếp hạng tín dụng đánh giá thực tế khách hàng xây dựng sách giảm dần dƣ nợ tăng tài sản bảo đảm - Chủ động giải nợ có vấn đề: Để nhận biết khoản vay có vấn đề ta thƣờng dựa vào dấu hiệu nhƣ: khách hàng trả lãi, gốc chậm, khách hàng có ý lảng tránh tiếp xúc với cán tín dụng; ngân hàng khơng nhận đƣợc báo cáo tài từ khách hàng kịp thời; hàng tồn kho tăng lên đáng kể; doanh số bán hàng giảm; thay đổi phạm vi kinh doanh; xuất lỗ từ hoạt động kinh doanh; khó khăn việc tốn khoản nợ ngƣời bán,… Khi phát khoản vay có vấn đề, cán tín dụng phải có trách nhiệm thực hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tang 4.2.8 Định hướng phát triển mặt hàng Định hƣớng phát triển mặt hàng đa dạng hóa đối tƣợng cho vay để phân tán rủi ro tín dụng mức độ rủi ro làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khả ngăn ngừa biện pháp khắc phục ngân hàng Vì cần tiến hành đa dạng hoá danh mục đầu tƣ ƣu tiên cho phát triển mặt hàng xuất khẩu, mặt hàng công nghệ cao, vật liệu xây dựng mặt hàng truyền thống có khả tiêu thụ tốt nƣớc nhƣ thép, phôi thép, nhôm, nhựa, thức ăn chăn nuôi, sản xuất chế biến hàng 78 nông sản, lĩnh vực chế biến hàng xuất khẩu, Tập trung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, tín dụng bán lẻ 4.2.9 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu - Củng cố trì khách hàng có sở có phân loại, đánh giá, dần sàng lọc lựa chọn khách hàng tốt, uy tín đồng thời thực tăng cƣờng quản trị rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng - Tích cực thực cơng tác khách hàng: Chăm sóc khách hàng tìm kiếm khách hàng từ nắm bắt nhu cầu khách hàng Tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng vừa nhỏ, thực ƣu tiên phần vốn lãi suất cho đối tƣợng khách hàng - Xây dựng sách lãi suất cho vay phù hợp, linh hoạt đảm bảo tính cạnh tranh địa - Tăng cƣờng công tác khách hàng phịng Giao dịch, mở rộng tín dụng theo hƣớng đa dạng hóa danh mục tín dụng hƣớng đến đối tƣợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tăng cƣờng cơng tác bán chéo sản phẩm nhằm cung cấp sản phẩm trọn gói đến khách hàng - Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút đƣợc nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, xây dựng chiến lƣợc marketing phù hợp với hồn cảnh, điều kiện cụ thể Hay nói cách khác, Chi nhánh cần phải thiết lập phòng marketing riêng, chuyên nghiên cứu khách hàng, thị trƣờng đề xuất chiến lƣợc marketing chi nhánh - Thành lập phòng giao dịch gần khu dân cƣ, khu công nghiệp nhằm cung cấp kịp thời sản phẩm dịch vụ tiện ích tới khách hàng 79 4.3 Các điều kiện thực 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ, ngành Chính quyền địa phương - Đối với phủ cần khẩn trƣơng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp chế nhằm có đủ điều kiện cho việc thực luật Ngân hàng, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả, động an toàn - Chính phủ phối hợp với bộ, ngành đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế tốn, lập báo cáo tài theo quy định Đồng thời cần thực chế độ kiểm tốn báo cáo tài để đảm bảo tính đắn báo cáo tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng phân tích tình hình tài doanh nghiệp hỗ trợ cho cơng tác thẩm định dự án định cho vay - Đề nghị Bộ Tài chính, Bộ Cơng thƣơng, Bộ Kế hoạch Đầu tƣ, Tổng cục thống kê… hàng năm cần hệ thống hố thơng tin lĩnh vực mà quản lý, cơng bố thơng tin cách công khai tập hợp trung tâm thông tin ngành…để giúp chủ đầu tƣ nhƣ Ngân hàng thuận lợi việc thu thập thông tin phục cụ cho công tác khai thác thông tin lập thẩm định dự án - Nhà nƣớc cần ban hành chế tài xử lý vi phạm chủ đầu tƣ cung cấp thông tin khơng xác Khi thơng tin chủ đầu tƣ cung cấp có độ tin cậy cao hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tài dự án đầu tƣ Ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Do hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng cịn thiếu đồng bộ, chƣa hồn chỉnh, chồng chéo, gây khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với ngành có liên quan để chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để ngân hàng thƣơng mại hoạt động an toàn 80 - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhƣ ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng cổ phần phải tuân thủ chế tín dụng thống ngân hàng Nhà nƣớc, không đƣợc hạ thấp tiêu chuẩn để cạnh tranh, giành giật khách hàng gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng - Ngân hàng Nhà nƣớc nên điều chỉnh quy chế cho vay đồng tài trợ, thúc đẩy nghiệp vụ cho vay đồng tài trợ phát triển ngân hàng Cho phép cơng ty tài đƣợc ký kết hợp đồng ủy thác với ngân hàng thƣơng mại để huy động vốn hỗ trợ, đồng thời cho phép công ty tham gia thị trƣờng liên ngân hàng, tạo điều kiện khai thác sử dụng vốn hiệu Ngân hàng Nhà nƣớc nên cho phép mở rộng đối tƣợng cho vay ngoại tệ công ty đầu tƣ xây dựng hạ tầng sở khu chế xuất nguồn thu công ty thu tiền thuê đất nhà xƣởng từ doanh nghiệp nƣớc ngồi cơng ty liên doanh - Trung tâm thơng tin tín dụng CIC ngân hàng Nhà nƣớc cần phát huy vai trò việc cung cấp thơng tin cho ngân hàng thƣơng mại cách đầy đủ, kịp thời xác, đảm bảo cho ngân hàng có thông tin đáng tin cậy để định cho vay thu nợ xác 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank Trung ƣơng nên hỗ trợ Vietcombank Hải Dƣơng mặt kinh phí cơng tác đào tạo nghiệp vụ trình độ chun mơn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt 81 - Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Tăng cƣờng lực công nghệ trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho hoạt động tín dụng đƣợc tốt - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần xây dựng hệ thống thơng tin khơng thơng suốt tồn hệ thống mà cịn phải có cập nhật thơng tin từ nguồn khác để Chi nhánh Ngân hàng có đƣợc nguồn thơng tin đáng tin cậy cho thẩm định dự án (đã xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng, nhƣng thông tin số trung bình ngành chƣa xác chủ yếu dựa khách hàng vay vốn Vietcombank) - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam quan định toàn hệ thống, nơi ban hành văn quy định nội tất mặt hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thƣơng Do đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định Chi nhánh nói riêng nhƣ tồn hệ thống nói chung thị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần thiết xây dựng đƣợc hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết quy định Có nhƣ giúp Chi nhánh thực cách thuận lợi tạo thống toàn hệ thống 82 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng với khó khăn, phức tạp biến động bất thƣờng, Ngân hàng Thƣơng mại bị áp lực cạnh tranh giành giật thị trƣờng để tìm kiếm lợi nhuận vấn đề chất lƣợng tín dụng không mối quan tâm ngân hàng hay Nhà nƣớc mà cịn mối quan tâm, lo lắng chung toàn xã hội Củng cố chất lƣợng tín dụng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thƣơng mại trƣớc mục tiêu tăng trƣởng bền vững, ổn định, hoạt động kinh doanh an toàn, chất lƣợng, hiệu Mặc dù đƣợc thành lập chƣa lâu nhƣng chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Hải Dƣơng thời gian qua khẳng định đƣợc vị hoạt động, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Điều đƣợc thể qua tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng qua năm chất lƣợng tín dụng khơng ngừng đƣợc cải thiện Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh tồn tỷ lệ nợ hạn nợ xấu, tỷ lệ mức thấp nhƣng tiềm ẩn nguy rủi ro cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế cơng tác tín dụng Chi nhánh để thấy đƣợc thành công góp phần cung cấp nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ công phát triển kinh tế đất nƣớc Đồng thời, thấy đƣợc mặt hạn chế, rủi ro để đề xuất, kiến nghị cho công tác tín dụng Vietcombank Hải Dƣơng đảm bảo an toàn phát triển Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh trình độ thân có hạn nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung nhƣ chƣa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hi vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đƣa giải pháp, chuyên đề đóng góp phần 83 vào việc tìm hƣớng đắn cho hoạt động tín dụng Vietcombank Hải Dƣơng Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy, cô bạn để viết em hoàn chỉnh 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Quốc Đạt, 2014 "Kinh nghiệm phát triển hoạt động dịch vụ NH thƣơng mại số nƣớc" Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 51, trang 21-26 Học viện Ngân hàng, 2009 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đắc Hƣng, 2014 "Dự báo nhu cầu dịch vụ ngân hàng giải pháp" Tạp chí Công nghệ ngân hàng, số Nguyễn Minh Kiều, 2009 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Thống kê Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất khoa học kỹ thuật Lê Hoàng Nga, 2009 "Phát triển dịch vụ ngân hàng thời gian tới" Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng, 2010,2011,2012,2013,2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Hải Dƣơng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phương hướng hoạt động kinh doanh năm Hải Dƣơng Lƣu Văn Nghiêm, 2008 Giáo trình Marketing dịch vụ Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 10 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2011 Hà Nội 11 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN, 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Hà Nội 85 12 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management, Xuất lần thứ tư Hà Nội: Nhà xuất Tài 13 Lê Trung Thành, 2002 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Thống kê 14 Thủ tƣớng phủ, 1998 Hệ thống tài khoản kế tốn TCTD ban hành theo Quyết định số 435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 Thống đốc NHNN Việt Nam Hà Nội 15 Lê Văn Tƣ, 2001 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Thống kê 16 Nguyễn Bá Tửu, 2010 “Xây dựng NHTM đa hệ thống ngân hàng đa dạng Việt Nam”, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 14 17 UBND tỉnh Hải Dƣơng, 2013 Nghị Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2014 Hải Dƣơng 86