Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Đức Trọng

TĨM TẮT Đề tài: “Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Đức Trọng” đƣợc tiến hành huyện Đức Trọng – tỉnh Lâm Đồng từ tháng năm 2012 đến tháng 12 năm 2012 Mục tiêu phân tích tình hình huy động vốn, cho vay vấn đề rủi ro tín dụng MHB huyện Đức Trọng Từ đƣa nhận xét đề xuất số giải pháp hồn thiện đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho Ngân hàng thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu chủ yếu phƣơng pháp tiếp cận thực tế trạng, phƣơng pháp điều tra chọn mẫu, phƣơng pháp logic biện chứng, phƣơng pháp dùng bảng, sơ đồ để đánh giá thực trạng vấn đề phƣơng pháp so sánh, thống kê Nghiên cứu tập trung sâu phân tích hoạt động cho vay thơng qua hai nguồn liệu thứ cấp sơ cấp Đầu tiên thơng qua bảng báo cáo tài chính, kết hoạt động, số liệu thu thập từ phòng ban để phân tích hoạt động dựa hai dựa vào mục đích vay vốn thời hạn vay vốn Để nghiên cứu có tính logic tài liệu tóm tắt đạt độ tin cậy cao hơn, luân văn tiến hành khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng xoay quanh vấn đề nhƣ tính đảm bảo thực cam kết, tin cậy khách hàng thái độ, tác phong làm việc cán tín dụng (CBTD) Đồng thời, nghiên cứu khái quát số vấn đề tình hình huy động vốn nhƣ công tác quản lý, giám sát vấn đề rủi ro tín dụng MHB huyện Đức Trọng Cuối cùng, dựa vào phân tích để đƣa nhận xét, đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế, vƣớng mắc qua tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hồn thiện cơng tác tín dụng thời gian tới MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ - BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM 1.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 11 1.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 TÓM TẮT CHƢƠNG 1: 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG 22 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – HUYỆN ĐỨC TRỌNG 22 2.1.1 Tình hình kinh tế huyện Đức Trọng 22 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển MHB – Huyện Đức Trọng 24 2.1.3 Bộ máy tổ chức quản lý MHB Đức Trọng 27 2.1.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh MHB Đức Trọng 29 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB ĐỨC TRỌNG 30 2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn 30 2.2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn 38 2.2.3 Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng MHB Đức Trọng 55 2.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động MHB Đức Trọng 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB ĐỨC TRỌNG GIAI ĐOẠN 2009-2011 62 2.3.1 Những thành tựu 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 TÓM TẮT CHƢƠNG 2: 67 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG MHB 68 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng MHB Việt Nam năm 2012 68 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng MHB Đức Trọng: 69 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG ĐÃ THỰC HIỆN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 70 3.2.1 Giải pháp thực hiện: 70 3.2.2 Kết đạt đƣợc 73 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG TRONG THỜI GIAN TỚI 74 3.3.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thẩm định tín dụng 74 3.3.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh cơng tác tín dụng 78 TÓM TẮT CHƢƠNG 3: 79 PHẦN KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………………………….85 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KÝ HIỆU STT NGUYÊN NGHĨA CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng MHB Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (Mekong Housing Bank) NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng -i- DANH MỤC CÁC BẢNG STT SỐ NỘI DUNG HIỆU TRANG 2.1 Tổng nguồn vốn MHB Đức Trọng từ 2009 đến 2011 31 2.2 Tỷ trọng ngành vay giai đoạn 2009 – 2011 44 2.3 Dƣ nợ cho vay theo thời hạn vay vốn MHB Đức Trọng 47 năm 2009 đến 2011 2.4 Tổng hợp nợ xấu MHB Đức Trọng năm 2011 56 2.5 Chỉ tiêu dƣ nợ tổng nguồn vốn huy động MHB Đức 62 Trọng từ 2009 đến 2011 3.1 Thống kê kiểm tra MHB Lâm Đồng (2011) -ii- 72 DANH MỤC BIỂU ĐỒ SỐ NỘI DUNG TRANG STT HIỆU 2.1 2.2 2.3 Cơ cấu nguồn vốn MHB Đức Trọng năm 2011 32 2.4 Nguồn vốn MHB Đức Trọng năm 2011 33 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 10 2.10 11 2.11 12 2.12 13 2.13 Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu tối đa MHB Đức Trọng 2009 – 2011 55 14 2.14 Biểu đồ tỷ lệ nợ nhóm 3,4,5 MHB Đức Trọng năm 2011 56 15 2.15 Sơ đồ tổ chức quản lý MHB Đức Trọng Kết hoạt động kinh doanh MHB Đức Trọng năm 20092011 Nguồn vốn huy động từ dân cƣ MHB Đức Trọng giai đoạn 2009 - 2011 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cƣ theo kì hạn MHB Đức Trọng năm 2011 Dƣ nợ cho vay MHB Đức Trọng giai đoạn 2009 – 2011 Cơ cấu ngành vay MHB Đức Trọng từ 2009 đến 2011 Quy trình nghiệp vụ tín dụng MHB Đức Trọng Mức độ hài lịng khách hàng tiêu chí tin cậy khả đáp ứng nhu cầu khách hàng MHB Mức độ hài lòng khách hàng nhân viên Ngân hàng MHB Mức độ hài lòng tiêu chí đồng cảm với khách hàng sở hữu hình phục vụ hoạt động Ngân hàng Mức độ hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng MHB -iii- 27 29 34 35 39 41 51 52 53 53 64 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh tồn cầu hóa nay, hệ thống Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) dần trở thành phận quan trọng kinh tế Việt Nam việc bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối Với nhiệm vụ này, NHTM thực nhiều hoạt động khác nhƣ huy động vốn, nghiệp vụ thẻ, toán quốc tế đặc biệt hoạt động tín dụng Đây lĩnh vực quan trọng nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn phát triển Ngân hàng Chính vậy, để đạt đƣợc mục tiêu đề lợi nhuận kinh doanh, chiến lƣợc phát triển địi hỏi Ngân hàng cần phải xây dựng cấu tổ chức hợp lý, sách tín dụng hiệu với quy trình ngắn gọn, đội ngũ nhân viên hết lịng khách hàng, động, sáng tạo nhƣ quản lý rủi ro tín dụng cách tốt Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) NHTM Việt Nam thực tốt vấn đề Với tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh, Ngân hàng MHB chiếm lĩnh đƣợc thị phần riêng mình, vƣợt qua khó khăn, thách thức kinh tế trở thành Ngân hàng có tốc độ tăng trƣởng hàng đầu Việt Nam MHB đặc biệt trọng đến việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tƣ máy móc thiết bị, đổi công nghệ, xây dựng nhà xƣởng để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt lĩnh vức nơng nghiệp Cơng tác tín dụng đƣợc trọng phát triển nhằm mang lại hiệu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Tuy nhiên, hầu hết chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng MHB có MHB Đức Trọng, hoạt động tín dụng chƣa đƣợc thực cách chƣa thực mang lại kết cao Chính vậy, việc nghiên cứu hoạt động cung cấp nhìn tổng quát cơng tác tín dụng -1- Ngân hàng MHB Đức Trọng để từ đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tƣơng lai Với lý trên, tác giả định chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Đức Trọng” để từ nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng phát triển an toàn vững mạnh hệ thống MHB nói chung MHB huyện Đức Trọng nói riêng Tình hình nghiên cứu Các cơng trình nghiên cứu hoạt động Ngân hàng nhƣ công tác tín dụng đƣợc cơng bố năm qua:  Hoàng Xuân Quế (2006), Giải pháp phát triển dịch vụ tài Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, đề tài Cấp Bộ  Nguyễn Trọng Tài (2008), “Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại - kinh nghiệm vấn đề đặt Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 361  Viện Chiến lƣợc Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2003), Khủng hoảng tài chính- số vấn đề lý luận thực tiễn phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đề tài cấp Bộ  Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam, Nxb Thống Kê, Hà Nội  Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro rín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Nxb Thống Kê, Hà Nội  Vụ Ngân hàng – Ngân hàng nhà nƣớc (2007), “Quản lý nợ xấu – nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Bản tin thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, số – 14 -2-  Vụ Tín dụng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Giải pháp chuyển dịch cấu tín dụng hệ thống Ngân hàng phù hợp với mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2010 – 2015, đề tài cấp Bộ Tuy nhiên cơng trình nghiên cứu mơ tả, nhận xét đánh giá khái quát hoạt động tín dụng tồn hệ thống NHTM khơng cụ thể Ngân hàng Chính vậy, đề tài nghiên cứu “Hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long huyện Đức Trọng” phân tích tình hình hoạt động tín dụng nhƣ quy trình rủi ro tín dụng thƣờng gặp q trình cấp tín dụng Ngân hàng Qua đƣa đƣợc giải pháp, đề xuất, kiến nghị đẩy mạnh hoạt động tín dụng năm tới Mục tiêu nhiệm vụ Mục tiêu nhiệm vụ luận văn tập trung tìm hiểu làm rõ sở lý luận NHTM, vai trò chức nhƣ tầm quan trọng NHTM kinh tế; tìm hiểu khái niệm nguyên tắc tín dụng đồng thời phân loại chúng theo nhiều phƣơng thức qua nhận xét đƣợc yếu tố ảnh hƣởng tác động đến cơng tác tín dụng Luận văn tập trung phân tích tình hình huy động vốn, cho vay, nợ hạn, dự phòng rủi ro trình thực hoạt động cho vay Ngân hàng MHB huyện Đức Trọng Từ quan điểm luận trên, làm đƣa khảo sát ý kiến, đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB huyện Đức Trọng nhằm giúp nội dung vấn đề nghiên cứu đƣợc hồn thiện, mang tính logic tài liệu tóm tắt với độ tin cậy cao Cuối đƣa nhận xét, đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng để từ đề xuất số giải pháp hoàn thiện đẩy mạnh hoạt động tín dụng MHB huyện Đức Trọng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng đƣợc nghiên cứu đề tài bao gồm đối tƣợng sau: -3- Thứ nhất: Thực trạng hoạt động cho vay MHB Đức Trọng giai đoạn từ 2009 đến 2011 Thứ hai: Hệ thống rủi ro thƣờng gặp q trình hoạt đơng tín dụng MHB Đức Trọng Qua khái quát biện pháp hạn chế, phịng tránh rủi ro tín dụng giúp hoạt động đạt hiệu tốt cho năm tới Thứ ba: khách hàng có Ngân hàng nhằm đánh giá mức độ hài lòng họ hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu Hoạt động tín dụng Ngân hàng đƣợc chia theo nhiều loại hình khác nhau, nhƣ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài Song giới hạn luận văn tốt nghiệp, xin tập trung nghiên cứu loại hình “Cho vay” – hoạt động đƣợc đánh giá mặt mạnh chiếm 90% lợi nhuận Ngân hàng MHB Đức Trọng giai đoạn 2009 – 2011 Các vấn đề khác liên quan đến hoạt động tín dụng nhƣng không thuộc giới hạn “cho vay” đƣợc nghiên cứu cách hợp lý chừng mực tạo sở cho q trình đánh giá, phân tích nhận xét vấn đề cho vay ngân hàng MHB Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài đƣợc nghiên cứu dựa phƣơng pháp gồm: - Phƣơng pháp tiếp cận thực tế trƣờng việc thu thập thông tin cần thiết thực trạng hoạt động tín dụng MHB Đức Trọng cách tiếp cận với phòng ban liên quan đến đề tài để xin số liệu thực tế có đƣợc suốt trình làm việc đơn vị - Phƣơng pháp điều tra chọn mẫu để khảo sát hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng: Đây nguồn thông tin từ nghiên cứu định lƣợng thông qua việc trả lời bảng câu hỏi khách hàng đã, đối tƣợng cho vay Ngân hàng - Phƣơng pháp phân tích, xử lý, tổng hợp số liệu điều tra, khảo sát: Từ kết khảo sát đƣợc tiến hành nhập liệu, thực việc thống kê mô tả đại lƣợng nhƣ giá trị Mean phần mềm SPSS 16.5 -4- - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tƣơng ứng với chu kỳ sản xuất KH, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ nhƣ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ  Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm nhƣ đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: - Nắm vững chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng nhà nƣớc Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun môn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thƣờng xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động KH, từ có cách thức đối phó cho phù hợp.[19] 3.3.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh cơng tác tín dụng  Khơng ngừng đổi cơng nghệ ngân hàng - Hoạt động ngân hàng phát triển theo hƣớng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng nhƣ: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức MHB Đức Trọng điều kiện cạnh tranh hội nhập nay.[10] -78- - Trong thời gian tới, MHB Đức Trọng cần thực hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho KH Muốn thực đƣợc mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tƣợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng  Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Ngân hàng phải nghiên cứu đƣa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời hấp dẫn KH Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trƣởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội huyện - Cần đƣa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao nhƣng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng  Tăng cường công tác tiếp thị - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn KH - Chủ động tiếp cận KH, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tƣởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị KH, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp  Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - Ngân hàng cần có sách ƣu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn -79- - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu  Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài.Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lƣợng vốn lớn CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phƣơng án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay nhƣng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy  Xây dựng chiến lược KH - Chiến lƣợc khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp - Với phƣơng châm hoạt động “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy đƣợc tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng -80- TĨM TẮT CHƢƠNG Nội dung chƣơng nói đến giải pháp mà Hội sở nhƣ chi nhánh phối hợp thực nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng thời gian gần nhận đƣợc thành công, kết đáng khích lệ Trong thời gian làm việc đơn vị nhƣ kết hợp với giải pháp hành, giải pháp từ ngân hàng khác; thân nhận thấy giải pháp áp dụng cho vấn đề nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Thơng qua đó, MHB chi nhánh Đức Trọng có định hƣớng hoạt động cho nhiệm kỳ tới đạt đƣợc nhiều thành công Có thể nói với giải pháp áp dụng đó, MHB nắm bắt đƣợc xu góp phần cho phát triển chung Có đƣợc kết nổ lực lớn ngân hàng, tình hình hoạt động tín dụng qua ba năm khả quan thơng qua việc cấp tín dụng ln tăng trƣởng Để giữ vững đƣợc tăng trƣởng địi hỏi ngân hàng càn phải hồn thiện để trì kết đạt đƣợc năm qua đồng thời mở rộng đƣợc doanh số cho vay thời gian tới -81- KẾT LUẬN Trong bối cảnh tồn cầu hố với phát triển ngày lớn mạnh nội dung chất lƣợng hệ thống ngân hàng thƣơng mại, vấn đề chất lƣợng tín dụng vấn đề lớn nhạy cảm Do tính chất đặc thù, phức tạp đa dạng hoạt động tín dụng nên việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng MHB Đức Trọng góp phần khuyến khích đầu tƣ, làm tăng trƣởng mang lại hiệu kinh tế; cấu lại ngân hàng Đây vấn đề mang tính thời nhƣng lại vơ phức tạp khơng phạm vi nghiên cứu rộng mà cịn liên quan nhiều cấp vĩ mô vi mô Trong luận văn mình, chúng tơi cố gắng tìm hiểu cách có hệ thống quy trình cách thức xây phát triển đồng thời đƣa mơ hình tƣơng thích để phần góp phần đẩy mạnh cơng tác tín dụng đơn vị, giúp MHB Đức Trọng hồn thiện cơng tác tín dụng cách hiệu Luận văn đóng vai trị quan trọng đƣa đƣợc giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Từ áp dụng phƣơng pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, phịng ngừa rủi ro cho hợp lý hạn chế khoản nợ xấu gia tăng ảnh hƣởng đến lợi nhuận hoạt động Ngân hàng MHB Đức Trọng Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài, tơi trình bày số lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, với số vấn đề cộm cơng tác tín dụng MHB Đức Trọng năm qua Từ đƣa số đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, hi vọng với kiến nghị đề tài giúp NHNN quan quản lý có đạo, can thiệp cần thiết giúp cho hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam đƣợc lành mạnh, hiệu quả, an toàn với biện pháp nhƣ: - NHNN cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trƣơng ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế, xây dựng giải pháp hồn thiện phƣơng pháp kiểm sốt kiểm tốn nội TCTD phù hợp với -82- chuẩn mực quốc tế, hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động TCTD; phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lƣợng quản lí rủi ro nội TCTD - Đồng thời, NHNN cần xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm bảng cân đối tiền tệ NHTM; đẩy nhanh q trình cổ phần hóa khối NHTM để tăng lực cạnh tranh, giảm bớt yếu tố can thiệp trực tiếp nhà nƣớc, minh bạch hóa hệ thống tài theo chuẩn mực quốc tế, từ tăng lực tự giám sát quản lý rủi ro nội bộ, xây dựng hoàn thiện chiến lƣợc, sách quản trị rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp; thành lập phận chuyên trách quản lí rủi ro (Ủy ban quản lí rủi ro - Risk Management Committee), độc lập với kinh doanh, tiến tới thực quản lí rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền theo hàng ngang, nâng cao chất lƣợng cơng cụ lƣợng hố rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lƣờng mới, giúp nhà lãnh đạo ngân hàng lƣợng hoá mức độ rủi ro, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu - Thực minh bạch cơng khai hố thông tin Đây tiền đề để nâng cao chất lƣợng quản lí rủi ro Việc minh bạch công khai thông tin không đƣợc thực Ngân hàng thƣơng mại với NHNN, không nội Ngân hàng thƣơng mại mà Ngân hàng thƣơng mại với nhà đầu tƣ, với công luận - Ngân hàng MHB Việt Nam cần nhanh chóng bổ sung sửa đổi số nội dung để hồn thiện quy trình tín dụng nhằm áp dụng cách khoa học, thống nhất, toàn diện toàn hệ thống nhƣ ban hành hƣớng dẫn cụ thể việc thực quy định đảm bảo tiền vay NHNN nhƣ cải cách hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng, tăng cƣờng giám sát, kiểm tra hoạt động quản lí rủi ro tín dụng thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo quản lý điều hành -83- sách tín dụng, quản lý rủi ro cho cán nhân viên thuộc chi nhánh, để họ nâng cao trình độ, hạn chế sai sót khơng đáng có Qua luận văn, tơi mong muốn đƣợc góp phần cơng sức nhằm cải thiện đạt đƣợc hiệu tối ƣu hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB Đức Trọng nói riêng hệ thống MHB nói chung Tuy nhiên, luận văn có hạn chế nhƣ mẫu nghiên cứu chƣa thực lớn nên kết chƣa phản ánh hết đƣợc toàn hoạt động cụ thể ngân hàng nói chung nhƣ vấn đề tín dụng MHB Đức Trọng nói riêng Ngồi ra, phạm vi nghiên cứu chủ yếu địa bàn tỉnh Lâm Đồng nên kết nghiên cứu khơng áp dụng đƣợc cho thị trƣờng khác Những hạn chế nghiên cứu mở hội cho nghiên cứu sau Cụ thể, nghiên cứu tƣơng lai thực khảo sát quy mô rộng mẫu nghiên cứu lớn -84- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Hồng Xuân Quế (2006), Giải pháp phát triển dịch vụ tài Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, Đề tài Cấp Bộ Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long (2009), Qui chế tín dụng khách hàng, (Ban hành kèm theo Quyết định số 74/QĐ-NHN ngày 21/12/2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (2009), Quy định thực phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng MHB, ngày 16/6/2009 MHB huyện Đức Trọng (2009-2011), Phƣơng án kinh doanh MHB Đức Trọng năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nhà nƣớc (2001, 2005), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi bổ sung định số 127/2005/ QĐ-NHNN số 738/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn Tổ chức tín dụng Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Đại Học Quốc Gia, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nxb Tài Chính, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Kim Thanh (2011), “Định hƣớng phát triển khu vực Ngân hàng đến năm 2020”, Tạp chí Ngân Hàng, (021), Tr 1-4 11 Nguyễn Thùy Trang (2011), “Biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại – Một số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn”, Tạp chí Ngân hàng, (023), Tr 31-36 -85- 12 Nguyễn Trọng Tài (2008), “Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại - kinh nghiệm vấn đề đặt Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, số 361 13 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính Trị Quốc Gia 14 Thùy Linh Việt Trinh (2011), Những quy định vay cho vay, thẩm định tín dụng tài Ngân hàng, chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng, Nxb lao động, Thành phố Hồ Chí Minh 15 Tổng cục thống kê tỉnh Lâm Đồng (2010) 16 Viện Chiến lƣợc Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2003), Khủng hoảng tài chính- số vấn đề lý luận thực tiễn phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Đề tài cấp Bộ 17 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Nxb Thống kê, Hà Nội 19 Vũ Mạnh Bảo (2011), “Hồn thiện chế tín dụng nhà nƣớc thời kỳ hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng, (022), Tr 28-32 20 Vụ Ngân hàng – Ngân hàng nhà nƣớc (2007), “Quản lý nợ xấu – nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Bản tin thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, số 7- 14 21 Vụ Tín dụng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Giải pháp chuyển dịch cấu tín dụng hệ thống Ngân hàng phù hợp với mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2010 – 2015, Đề tài cấp Bộ -86- PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: SỐ LIỆU KINH DOANH TẠI MHB ĐỨC TRỌNG Nguồn vốn MHB qua năm 2009, 2010, 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Vốn huy động 86,055 112,445 151,457 Vốn từ quỹ 34,063 42,454 56,039 Vốn điều hòa 57,370 72,286 92,388 1,793 2,295 3,029 179,281 229,479 302,913 Vốn khác Tổng Nguồn vốn huy động qua năm 2009, 2010, 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Năm 2009 Tiền gửi từ tổ chức kinh tế Tiền gửi từ dân cƣ Năm 2010 8,365 10,930 14,722 77,690 101,515 136,735 0 86,055 112,445 151,457 Tiền gửi tiền vay TCTD Tổng Năm 2011 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cƣ qua năm 2009, 2010, 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Tiền gửi khơng kì hạn Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 3,962 5,177 6,973 Tiền gửi có kì hạn đến tháng 29,196 38,149 51,385 Tiền gửi có kì hạn đến tháng 26,904 35,155 47,351 Tiền gửi có kì hạn đến tháng 9,626 12,578 16,941 Tiền gửi có kì hạn đến 12 tháng 4,848 6,335 8,532 Tiền gửi có kì hạn năm 3,154 4,122 5,551 77,690 101,515 136,735 Tổng Nguồn vốn MHB Đức Trọng năm 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2011 Nguồn vốn So với 2010 Số tiền % Quý 331,387 101,908 44,4% Quý 348,653 119,174 51,9% Quý 276,862 47,383 20,6% Quý 302,913 73,434 32,0% Dƣ nợ cho vay qua năm 2009, 2010, 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Các hình thức cho vay Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Căn vào mục đích vay vốn 1.Vay nông nghiệp 90,094 108,765 139,707 2.Vay thƣơng nghiệp 69,927 91,573 131,530 3.Vay tiêu dùng 18,136 22,359 29,403 Căn vào thời han vay vốn 1.Vay ngắn hạn 136,540 171,944 234,860 2.Vay trung hạn dài hạn 41,617 50,752 65,780 178,157 222,696 300,640 Tổng Nợ xấu qua năm 2009, 2010, 2011 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009 2010 2011 178,157 222,696 300,640 Tỷ lệ nợ xấu tối đa 0,98% 1,03% 1,20% Nợ xấu 1.745 222.696 300.640 Dƣ nợ cho vay PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỎI VÀ KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Bảng câu hỏi khảo sát khách hàng Kính chào Quý khách hàng! Tơi Nguyễn Thanh Thảo – cán tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long huyện Đức Trọng (MHB huyện Đức Trọng) Hiện nay, tiến hành khảo sát nhằm đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lƣợng hoạt động tín dụng MHB để phục vụ cho cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ với đề tài: “Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng song Cửu Long huyện Đức Trọng” Tôi mong nhận đƣợc cộng tác anh (chị) với tƣ cách khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng, thông qua việc trả lời câu hỏi dƣới Họ và tên: -Nghề nghiệp: Câu 1: Anh (chị) vui lòng cho biết giới tính: □ Nam □ Nữ Câu 2: Thu nhập tháng Anh (chị) □ Dƣới triệu/tháng □ 4-6 triệu/tháng □ 6-8 triệu/tháng □ Trên triệu/tháng Câu 3: Anh (chị) có sử dụng dịch vụ tín dụng MHB-huyện Đức Trọng năm gần khơng? □ Có (Tiếp tục) □ Khơng (Kết thúc) Câu 4: Anh (chị) sử dụng dịch vụ tín dụng MHB-huyện Đức Trọng bao lâu? □ Ít năm □ 1-2 năm □ 3-4 năm □ Trên năm Câu 5: Anh (chị) vui lòng cho biết mức độ đồng ý anh (chị)đối với yếu tố Ngân hàng Nhân viên ngân hàng (bằng cách khoanh tròn số từ đến 5).(1.Hồn tồn khơng hài lịng5 Rất hài lịng) Hồn tồn CHỈ TIÊU STT khơng hài lòng Rất hài lòng Ngân hàng đáp ứng dịch vụ thời điểm Thời gian thẩm định, xử lý hồ sơ nhanh Khả thẩm định khoản vay tốt 5 5 5 5 10 Cán tín dụng phục vụ nhanh chóng, hạn Cán tín dụng giải đáp thắc mắc thỏa đáng Ngân hàng sẵn sàng giải đáp thắc mắc thỏa đáng Cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao Cán tín dụng lịch sự, có đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng xác nghiệp vụ Ngân hàng ln có sách ƣu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng uy tín 11 Ngân hàng ln giúp đỡ bạn gặp khó khăn 12 Ngân hàng thể quan tâm đến bạn 13 Hồ sơ thủ tục tín dụng hợp lý, dễ đáp ứng 14 Lãi suất, phí tín dụng hợp lý chấp nhận đƣợc 5 15 Ngân hàng có nhiều sản phẩm tín dụng đáp ƣng nhu cầu khách hàng Câu 6: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu Anh (chị) nhƣ nào? □ Rất tốt □ Tốt □ Không tốt □ Rất khơng tốt □ Bình thƣờng Câu 7: Anh (chị) cho biết mức độ hài lịng chất lƣợng dịch vụ tín dụng MHB-huyện Đức Trọng □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thƣờng □ Khơng hài lịng□ Rất khơng hài lịng Câu 8: Anh (chị) có muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ Ngân hàng hay không? □ Rất muốn □ Muốn □ Khơng muốn □ Rất khơng muốn □ Bình thƣờng Câu 9: Theo Anh (chị) Ngân hàng cần làm để nâng cao hài lịng khách hàng? Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Anh (chị) Trân trọng! Kết bảng khảo sát khách hàng Chỉ tiêu Std N Minimum Maximum Mean Ngân hàng đáp ứng dịch vụ thời điểm 187 3.658 931 Thời gian thẩm định, xử lý hồ sơ nhanh 187 3.689 1.004 Khả thẩm định khoản vay tốt 187 3.245 870 Nhân viên phục vụ nhanh chóng, hạn 187 3.892 1.088 Nhân viên giải đáp thắc mắc thỏa đáng 187 3.591 1.231 Sẵn sàng giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ 187 3.752 1.213 Nhân viên có tinh thần trách nhiệm cao 187 3.561 1.328 Nhân viên lịch sự, có đạo đức nghề nghiệp 187 3.345 1.453 Nhân viên xác nghiệp vụ 187 3.265 965 187 3.897 875 Ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ bạn gặp khó khăn 187 3.398 889 Ngân hàng thể quan tâm đến bạn 187 3.268 782 187 3.687 974 187 3.987 765 187 3.216 835 Ngân hàng ln có sách ƣu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng uy tín Hồ sơ thủ tục ngân hàng hợp lý, dễ đáp ứng Lãi suất, phí ngân hàng hợp lý chấp nhận đƣợc Ngân hàng có sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng Deviation