Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP quốc tế việt nam chi nhánh vũng tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRƯƠNG PHAN VĨNH LONG GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRƯƠNG PHAN VĨNH LONG GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG VŨ TÙNG Hà Nội – 2014 GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, đƣợc tập hợp từ nhiều nguồn tài liệu liên hệ thực tế viết ra, không chép luận văn trƣớc Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trƣơng Phan Vĩnh Long Khoá: Cao học 2011 - 2013 LỜI CẢM ƠN Từ thời gian bắt đầu nghiên cứu đến luận văn hồn thành Trong q trình làm đề tài nhận đƣợc giúp đỡ thầy, cô giáo đặc biệt hƣớng dẫn tận tình chu đáo TS Đặng Vũ Tùng Tơi xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến TS Đặng Vũ Tùng, thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý, Viện đào tạo sau đại học môn Đại Học Bách Khoa Hà Hội, Trƣờng Cao Đẳng Nghề Dầu Khí Vũng Tàu tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình tham gia khóa học Các bạn bè học viên lớp giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn cán ban lãnh đạo Chi nhánh VIB Vũng Tàu giúp đỡ, hỗ trợ tƣ vấn đặc biệt việc cung cấp tài liệu, giải pháp hữu ích thực tế, số liệu có liên quan phục vụ cho nghiên cứu luận văn Do hạn chế thời gian, trình độ nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đƣợc dẫn, góp ý thầy cô nhƣ đồng nghiệp để luận văn đƣợc hồn thiện Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẺ 10 PHẦN MỞ ĐẦU 11 Lý chọn đề tài 11 Mục đích nghiên cứu 11 Đối tƣợng thời gian nghiên cứu 12 Phƣơng pháp nghiên cứu 12 Những đóng góp luận văn 12 Bố cục đề tài 12 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 14 1.1.1 Khái niệm tín dụng 14 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 14 1.1.3 Vai trị tín dụng 18 1.1.4 Bảo đảm tín dụng 19 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.2.1 Tổng quan chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 28 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Những nhân tố khách quan 31 Kết luận chƣơng 33 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 34 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 34 2.1.2 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu 39 2.2 TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 43 2.2.1 Nguyên tắc tổ chức hoạt động tín dụng 43 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 44 2.2.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu 47 2.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 51 2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh 51 2.3.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu 56 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 59 2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 59 2.4.2 Một số tồn hoạt động tín dụng 61 2.4.3 Tàu: Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh VIB Vũng 63 Kết luận Chƣơng 65 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 67 3.1 NHU CẦU CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH 67 3.1.1 Định hƣớng VIB Vũng Tàu thời gian tới 67 3.1.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu 68 3.1.3 Yêu cầu thị trƣờng: 70 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG TẠI VIB VŨNG TÀU 72 3.2.1 Những giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, chun mơn hóa hoạt động xử lý nợ xấu 72 3.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 77 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 78 3.2.4 Chú trọng đến việc phát triển chất lƣợng cán khách hàng đồng thời nâng cao chất lƣợng phục vụ 80 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu 83 3.3 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 86 Kết luận chƣơng 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ALCO Ủy ban quản lý tài sản nợ có BCTĐ Báo cáo thẩm định BĐH Ban Điều hành CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ĐHĐCĐ Đại Hội đồng Cổ đông ĐVKD Đơn vị Kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng IT (Hệ thống) công nghệ thông tin KHCN Khách hàng cá nhân KHDN NH Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng NHBL NHNN Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn PGD QLKH Phòng giao dịch Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro RM Relationship Manager – Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TGĐ Tổng Giám đốc TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu VIB AMC Công ty TNHH Quản lý nợ Khai thác tài sản VIB XLRR Xử lý rủi ro UBTD Ủy ban tín dụng Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu - Chi nhánh cần phải quy định dƣ nợ tín dụng bắt buộc đến cán khách hàng Hiện tại, chi nhánh có phòng khách hàng doanh nghịêp khách hàng cá nhân dễ quản lý triển khai sản phẩm theo khối khách hàng Việc giao tiêu phù hợp làm tăng thêm động lực làm việc cán khách hàng, dƣ nợ tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập họ hàng tháng buộc cán khách hàng ln phải phục vụ tốt khách hàng để trì dƣ nợ nhƣ tích cực tìm kiếm khách hàng Từ đó, chi nhánh tăng dƣ nợ đồng thời tăng hiệu sử dụng vốn 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Các sản phẩm tín dụng chi nhánh cịn chƣa đa dạng phong phú, sản phẩm nhƣ: cho vay phục vụ cho lĩnh vực nông nghiệp lâm nghiệp, cho vay du học, bao toán, thấu chi, tài trợ hàng lƣu kho, tài trợ thƣơng mại… chƣa thực đƣợc trọng phát triển Chính yếu tố làm giảm khả cạnh tranh chi nhánh với Ngân hàng khác địa bàn tỉnh, đó, chi nhánh cần phải đa dạng hoá sản phẩm cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, VIB Vũng Tàu tiếp tục đẩy mạnh lĩnh vực chủ chốt tại, số sản phẩm cán quản lý khách hàng đề xuất năm 2013 nhƣ sau: Đvt: Tỷ đồng Năm 2013 Đế xuất năm 2014 Dƣ nợ cho vay Bất động sản 96 125 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 138 180 - Hiện lĩnh vực cho vay bất động sản (bao gồm cho vay đầu tƣ kinh doanh bất động sản, xây dựng chung cƣ, xây dựng sở hạ tầng…) địa bàn tỉnh BRVT ngày phát triển Trong năm 2013, có dự án xây dựng trung cƣ cao cấp đƣợc triển khai xây dựng, nhu cầu hộ cao cấp phù hợp với đối tƣợng khách hàng khu vực TPHCM tỉnh lân cận muốn sở hữu chung cƣ để cuối tuần xuống Vũng Tàu nghỉ ngơi du lịch nhu cầu nhà chung cƣ hộ cao cấp phát triển mạnh Cán quản lý khách hàng đề xuất năm 2014 125 tỷ đồng (tăng khoảng 30% tổng dƣ nợ), tăng 29 tỷ đồng so với năm 2013 Sở Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 78 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu dĩ cán quản lý khách hàng để xuất tỷ lệ cho vay bất động sản năm 2014 tăng mạnh so với năm 2013 năm 2014 thị trƣờng bất động sản dự kiến khởi sắc so với năm 2013, đặc biệt Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, số dự án Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đƣa chào bán đƣợc tiêu thụ nhanh Bên cạnh đó, giá đất hàng năm Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu tăng trung bình khoảng 15-20%/năm… - Cho vay tiêu dùng (bao gồm cho vay mua nhà để ở, cho vay sửa chữa nhà, cho vay cán công nhân viên ngành doanh nghiệp khác địa bàn đƣợc chi trả tiền lƣơng qua tài khoản mở VIB, cho vay mua ôtô, cho vay mua sản phẩm tiêu dùng khác….) Cán quản lý khách hàng đề xuất mức dƣ nợ dự kiến năm 2014 180 tỷ đồng (tăng 42 tỷ đồng so với năm 2013, tăng 30%) nhu cầu vốn đối tƣợng khách hàng lớn, khả trả nợ đƣợc đảm bảo đối tƣợng khách hàng phần lớn ngƣời công tác doanh nghiệp dầu khí, lãnh đạo doanh nghiệp có thu nhập tốt, đủ đảm bảo khả trả nợ thƣờng đƣợc chuyển trả trực tiếp vào tài khoản VIB Dƣ nợ năm 2013 lĩnh vực cho vay thấp so với tiềm địa bàn Tỉnh Với thƣơng hiệu uy tín ngày đƣợc củng cố với mức lãi suất cho vay cạnh tranh, mức phí thấp, chi nhánh tập trung vào khai thác mảng cho vay đem lại hiệu cao, thời hạn cho vay ngắn, rủi ro thấp - Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh việc cho vay tiêu dùng khơng có tài sản chấp đối tƣợng khách hàng công tác Doanh nghiệp địa bàn Tỉnh Bà rịa Vũng Tàu trọng đến đối tƣợng lãnh đạo đơn vị, có mức thu nhập cao 100 trđ/năm Việc cho vay đối tƣợng khách hàng làm giảm rủi ro, giảm nợ q hạn Loại tín dụng có ƣu rủi ro thấp khoản cho vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thƣờng ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng vay vốn Do đó, làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng - Tỷ trọng cho vay loại hình năm 2013 chi nhánh mức thấp, dƣ nợ bình quân khoảng 80 triệu đồng/ ngƣời tổng số khoảng Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 79 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu 250 ngƣời (tổng dƣ nợ khoảng 20 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 4% tổng dƣ nợ tại) nhu cầu vay tiêu dùng lớn tốc độ tăng trƣởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống ngƣời dân ngày cao, đặc biệt tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu có mức GDP đầu ngƣời cao hầu hết doanh nghiệp chủ chốt liên quan đến lĩnh vực dầu khí, với mức lƣơng trung bình khoảng 10 triệu đồng/tháng, hội tốt cho Ngân hàng tăng trƣởng tín dụng lĩnh vực Với dân số tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu khoảng 1.000.000 ngƣời, có khoảng 15% đối tƣợng cơng tác doanh nghiệp có uy tín liên quan đến lĩnh vực dầu khí tức khoảng 150.000 ngƣời, có mức lƣơng ổn định trung bình hàng năm cao (hơn 10 triệu đồng/tháng) Nếu nhƣ khoảng 10% số cán công nhân viên công tác lĩnh vực Dầu khí có nhu cầu vay vốn, tức khoảng 15.000 ngƣời với số tiền VIB cho vay tối đa 12 lần thu nhập bình quân khoảng 120 trđ/ngƣời, mức tổng dƣ nợ cho vay khoảng 1.800 tỷ đồng, số đáng quan tâm - Do vậy, VIB Vũng Tàu nên có chiến lƣợc tiếp cận trực tiếp khách hàng phƣơng thức thông qua doanh nghiệp vay vốn chi nhánh để giới thiệu sản phẩm đến cán công nhân viên doanh nghiệp vay vốn, đề nghị doanh nghiệp bảo lãnh cho cán công nhân viên vay vốn VIB Vũng Tàu Biện pháp làm tăng doanh số cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng, lĩnh vực cho vay hạn chế đƣợc rủi ro nợ hạn dễ dàng thu hồi nợ, tăng lợi nhuận thu tăng hiệu kinh doanh VIB Vũng Tàu tập trung tăng trƣởng lĩnh vực giảm tăng trƣởng cho vay lĩnh vực khác cho rủi ro cao - Ngồi sản phẩm tín dụng chi nhánh cấp tín dụng thêm cho số lĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ kết khoản vay, hạn chế tổn thất xảy 3.2.4 Chú trọng đến việc phát triển chất lƣợng cán khách hàng đồng thời nâng cao chất lƣợng phục vụ Nâng cao chất lượng cán khách hàng: ngƣời nhân tố Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 80 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, cán khách hàng ngƣời phải chịu trách nhiệm việc đƣa định cho vay Yêu cầu cán khách hàng chí phải thỏa mãn đƣợc tiêu chí nhƣ sau: - Am hiểu qui trình nghiệp vụ, có kinh nghiệm - Biết cách thu thập xử lý thông tin - Nắm vững chủ trƣơng, sách phát triển ngành, địa phƣơng có liên quan đến dự án, tình hình kinh tế xã hội đất nƣớc giới có liên quan, tình hình thị trƣờng sản phẩm doanh nghiệp - Có đức tính trung thực, lĩnh, đạo đức phong cách làm việc khoa học - Có tƣ nhanh nhẹn, động sáng tạo xử lý tình phức tạp - Có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng yếu tố định đến thành công Ngân hàng - Thƣờng xuyên tiến hành đạo tạo đội ngũ cán để đáp ứng nhu cầu cơng việc, tránh tình trạng lạc hậu nghiệp vụ, Ngân hàng thƣờng xuyên cử cán dự lớp học, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ ngắn ngày hội sở tổ chức thơng qua 02 trung tâm đào tạo phía Nam Phía Bắc Trong số lĩnh vực liên quan trực tiếp đến cơng việc th chun gia cán kỹ thuật giảng cho cán Ngân hàng - Chun mơn hóa đội ngũ cán Ngân hàng: kinh tế đa dạng phức tạp, số lƣợng cán Ngân hàng hạn chế khơng thể dàn trải lĩnh vực Vì vậy, Ngân hàng nên nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực Ví dụ nhƣ nhóm phụ trách khác hàng dầu khí, nhóm phụ trách khách hàng hải sản, nhóm phụ trách khách hàng kinh doanh xăng dầu, xây dựng - Việc chun mơn hóa giúp cho cán quản lý khách hàng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác cụ thể nhóm ngành hàng mà theo dõi để có nhìn thực tế cụ thể Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 81 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu - Ngân hàng phải có sách đãi ngộ thỏa đáng với cán công nhân viên để họ phát huy tối đa khả cống hiến nhiều cho Ngân hàng thơng qua hình thức nhƣ lên lƣơng trƣớc hạn, khen thƣởng đột xuất, xét thƣởng hàng quý, hàng tháng, đề bạt lên chức vụ cao hơn… Đồng thời Ngân hàng có hình thức kỷ luật cán thiếu trách nhiệm (phạt, trừ lƣơng ) Chính sách thƣởng phạt phân minh, quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, động lực thúc đẩy cán khách hàng VIB Vũng Tàu hồn thành tốt cơng việc khơng ngừng nỗ lực nâng cao kiến thức nhiệt huyết làm việc để cống hiến phát triển chi nhánh Nâng cao chất lượng phục vụ: - Chi nhánh VIB Vũng Tàu không ngừng cải tiến qui trình nghiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục giấy tờ vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng, tránh phiền hà cho khách hàng nhƣng phải tuân thủ đầy đủ quy định Pháp luật cho vay Chẳng hạn khách hàng đến vay vốn hƣớng dẫn khách hàng cung cấp theo bảng lít hồ sơ, giấy tờ cần cung cấp, giấy tờ đề nghị khách hàng cầm chính, cán Ngân hàng y ký nhận y để giảm bớt thủ tục y công chứng Cải thiện chất lƣợng phục vụ khách hàng vấn đề quan trọng mà Ngân hàng cần quan tâm, giải cho vay nhanh tạo thuận lợi cho khách hàng mà cịn thể tơn trọng khách hàng, để lại ấn tƣợng tốt khách hàng, tạo danh tiếng tốt cho Ngân hàng - Quy trình làm việc cần đƣợc cải cách để chun mơn hóa hơn, tách bạch khâu để công việc khâu đƣợc chun mơn hóa Sẽ giúp cho cơng việc chun nghiệp thực đƣợc nhanh chóng, đồng thời tránh đƣợc tình trạng tiêu cực cho vay xảy nhằm tăng hiệu kinh doanh cho Ngân hàng - Cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng: tăng cƣờng công tác quảng bá, tiếp thị để mở rộng thu hút khách hàng đồng thời có sách chăm sóc khách hàng nhƣ tặng quà sinh nhật chủ doanh nghiệp, kế toán trƣởng, phân loại khách hàng để có sách chăm sóc khách hàng đƣợc hợp lý nhƣ khách hàng VIP, khách hàng thƣờng xuyên Giờ đây, khách hàng Ngân hàng trở thành Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 82 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu “thƣợng đế”, họ có quyền địi hỏi, so sánh chọn cho Ngân hàng tốt để giao dịch Vì vậy, cơng tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng ngày - Trang bị đầy đủ công cụ cho cán quản lý khách hàng nhƣ phần mềm tra cứu giúp cán khách hàng thƣờng xuyên nắm bắt đƣợc thông tin thị trƣờng, văn pháp luật nhất, giúp cho công việc cán khách hàng thực cách nhanh chóng hiệu - Nghiên cứu mở rộng thêm chi nhánh nơi đông dân cƣ, có lƣợng khách hàng tiềm lớn, nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng, tìm kiếm thêm đƣợc lƣợng khách hàng nhằm tăng dƣ nợ VIB mở rộng thêm chi nhánh mặt tiền đƣờng khu phƣờng nhƣ: Trần Hƣng Đạo, Trƣng Trắc, Nguyễn Du, Lý Thƣờng Kiệt, Ba Cu, Nguyễn Văn Trỗi… đƣờng trung tâm kinh doanh sầm uất Thành phố Vũng Tàu hay nhƣ mở chi nhánh trung tâm thƣơng mại huyện, thị xã tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Việc mở rộng thêm chi nhánh chắn làm tăng chi phí ban đầu, nhƣng bù lại, mạng lƣới VIB phát triển rộng khắp nơi, biết đến VIB nghĩ đến VIB họ có nhu cầu vay tiền bổ sung vốn gửi tiền tiết kiệm, uy tín VIB đƣợc biết đến rộng khắp, chắn lợi nhuận VIB tăng cao, bù đắp đƣợc chi phí ban đầu mang lại cho VIB kết kinh doanh tốt 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Để đạt đƣợc kế hoạch tín dụng đề năm 2014, giảm tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn, không ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng Trong q trình xét duyệt cho vay, cán khách hàng cần đặc biệt ý tới điều kiện sau: - Coi trọng tính pháp lí hồ sơ vay vốn - Đánh giá phƣơng án kinh doanh khách hàng, phân tích tình hình tài dùng cho hồn trả vốn vay xu hƣớng phát triển doanh nghiệp năm tới Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 83 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu - Thẩm định dự án vay vốn cách chi tiết đầy đủ, tính tốn tiêu kinh tế kĩ thuật quan trọng dự án, so sánh với định mức ngành nhà nƣớc giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi dự án đƣợc xác Đồng thời nên phát huy vai trò tƣ vấn cho khách hàng - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tƣợng khách hàng, tính chất rủi ro khoản nợ TCTD - Đồng thời Ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thông tin không thu thập mà cịn phải biết xử lý, phân tích thơng tin đó, để đƣa nhận định đánh giá dự án, khách hàng vay vốn, từ đƣa định cho vay hay không cho vay để nâng cao hiệu hoạt động, phát triển đƣa đƣợc định cho vay nhanh chóng có độ tin cậy cao nhằm nâng cao hiệu họat động tín dụng cần giải pháp sau: Phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động thơng tin tín dụng đơn vị, yếu tố hạ tầng, yếu tố công nghệ quan trọng điều kiện Chỉ có cơng nghệ đại, sử dụng hiệu cho phép thu thập, quản lý xử lý nguồn liệu lớn, nhanh chóng xác Thu thập thơng tin đầu vào có liên quan cách đầy đủ có tính chủ động, có thơng tin thị trƣờng (giá cả, tỷ giá, giá vàng, diễn biến thị trƣờng,…), thơng tin tình hình hoạt động doanh nghiệp, khách hàng quan hệ tín dụng thơng tin đối tƣợng khách hàng để có giải pháp xử lý thu hồi nợ, nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh, đồng thời chủ động thực sách khách hàng, thu hút khách hàng quan hệ với Ngân hàng Tổ chức tốt công tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp thực tế tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng có yêu cầu, đề nghị vay vốn Ngân hàng Đây hoạt động mang tính chất bắt buộc nhƣ nguyên tắc q trình thẩm định khoản vay, thể quan điểm “trăm nghe khơng thấy”, có khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với thơng tin qua phân tích đánh giá tình hình tài chính, khả kinh doanh nhƣ hiệu phƣơng án kinh doanh, dự án đầu tƣ – đối tƣợng mà khách hàng xin vay vốn để đầu tƣ, giúp Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 84 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu cho Ngân hàng nhận định, đánh giá đầy đủ đắn khách hàng vay vốn, từ đƣa định xác Mặt khác, trình Ngân hàng cần khai thác tốt nguồn thơng tin tín dụng từ CIC để củng cố cho nhận định, đánh giá nắm bắt đƣợc thực tế tình hình quan hệ tín dụng khách hàng Hoạt động tín dụng đa dạng, khoản vay có tính chất đặc thù riêng, ngồi yếu tố cần thẩm định theo quy trình nhƣ: hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng,… cho vay theo dự án đầu tƣ phải xác định xem dự án có phù hợp với hồn cảnh kinh tế hay khơng, sản phẩm đối thủ cạnh tranh thị trƣờng, chất lƣợng sản phẩm mà dự án tạo so với sản phẩm có thị trƣờng, khả cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần sản phẩm, chất lƣợng nguồn nguyên liệu, khả phát triển sản phẩm, yếu tố môi trƣờng kinh doanh ảnh hƣởng đến dự án  Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu quả: Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thơng tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Trên thực tế cơng việc chƣa đƣợc quan tâm mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động Ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ ngun nhân chƣa làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay Vì để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, Ngân hàng cần quan tâm mức đến hoạt động theo hƣớng: - Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn vay đƣợc sử dụng mục đích đánh giá đƣợc hiệu thực phƣơng án kinh doanh, khả trả nợ khách hàng Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chun mơn - Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 85 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu dụng vốn vay khách hàng Theo khách hàng cá nhân, sau giải ngân tiền mặt 15-20 ngày kiểm tra, cịn lại từ 01 - 03 tháng cán khách hàng thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay, tài sản chấp (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa), khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phƣơng thức, hình thức vay vốn mà Ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết tốn…), nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn - Tiến hành thƣờng xuyên đánh giá khả trả nợ khách hàng, để có đủ thông tin cần thiết khách hàng giúp cho việc định cho vay đƣợc xác, hiệu hơn, chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài ba năm trở lại, chi tiết tình hình cơng nợ phải thu phải trả, hàng tồn kho, khoản đầu tƣ khác, tóm tắt lịch sử q trình hoạt động, trình độ chun mơn kinh nghiệm ban lãnh đạo Trong trình vay, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng cung cấp số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh nhằm phát thay đổi có chiều hƣớng xấu để có biện pháp xử lý kịp thời Khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào nguồn thu tƣơng lai hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến hạn toán Khi đánh giá khả trả nợ, Ngân hàng phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho Ngân hàng nguồn thức gặp cố 3.3 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM Hội sở đóng vai trị quản lý, xây dựng mơ hình sách tín dụng, định hƣớng cho phát triển chung chi nhánh Do đó, hoạt động Hội sở đóng vai trị quan trọng, định phần đến chất lƣợng hoạt động tín Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 86 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu dụng chi nhánh Để chi nhánh Vũng Tàu nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng mình, hội sở cần phải thực tốt cơng tác sau: - Xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể phận Các phận hoạt động độc lập phối hợp cách đồng bộ, nhịp nhàng trình quản lý rủi ro tín dụng - Các sách, quy định, quy trình, tiêu thức tín dụng phải đƣợc xây dựng cách rõ ràng, khoa học thƣờng xuyên đƣợc cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động quy định, thông tƣ ban hành Ngân hàng Nhà nƣớc Từ hình thành cẩm nang tín dụng đƣợc áp dụng thống tồn hệ thống Các vấn đề đƣợc cụ thể hóa qua số biện pháp sau: + Xây dựng sách cho vay: thể quy định cho vay Ngân hàng phải đƣợc in thành văn Chính sách cho vay đắn sở để quản lý cho vay có hiệu Chính sách phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên nhằm phù hợp với thực tế, đảm bảo xử lý thống đồng toàn hệ thống Ngân hàng + Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: quy trình quy chế cho vay sở thu hồi nợ, đảm bảo lành mạnh vốn đầu tƣ khả sinh lời + Xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn để phòng ngừa rủi ro tín dụng: thẩm định uy tín khách hàng phải đƣợc xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Việc đánh giá khách hàng cán tín dụng, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu, đƣợc xác hay khơng có vai trị định đến hiệu khoản tín dụng cho vay Vì Ngân hàng phải tự xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn để phịng ngừa rủi ro tín dụng Hội sở xây dựng hệ thống nhập thơng tin tài chính, phi tài chính, từ chi nhánh cấp tín dụng cho khách hàng nhập tồn thơng tin tài phi tài lên hệ thống hội sở Đây kho thông tin quý báu, giúp chi nhánh nắm bắt đƣợc thơng tin khách hàng nhƣ tình hình quan hệ tín dụng với chi nhánh khác toàn hệ thống Ngân hàng tránh đƣợc việc khách hàng có tổng dƣ nợ lớn nhiều chi nhánh hệ thống Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 87 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu + Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng: việc xây dựng đƣợc khung tiêu đánh giá khách hàng giúp cán khách hàng có sở để nhận xét đánh giá khách hàng tốt hơn, đồng thời cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ có nhiều thuận lợi - Phịng xử lý nợ phải hỗ trợ tích cực chi nhánh việc xử lý nợ xấu thông qua việc hƣớng dẫn chi nhánh có biện pháp sử lý nợ xấu thích hợp - Hội sở cần có chiến lƣợc đầu tƣ cập nhật cơng nghệ, máy móc tiên tiến, đại, liên kết thông tin quốc tế… cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến viễn thông để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán điện tử, hệ thống thơng tin quản lý tốn điện tử liên Ngân hàng nhằm tăng cƣờng khả hội nhập vào thị trƣờng tài quốc tế Hội sở cần có chiến lƣợc hợp tác hiệu với NHTM khác phát triển công nghệ, từ Ngân hàng cập nhật kịp thời thông tin khách hàng vay vốn Ngân hàng đánh giá, phân nhóm khách hàng cách xác Từ việc đầu tƣ cập nhật cơng nghệ giúp chi nhánh tồn hệ thống nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Để đổi đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, Hội sở cần tiếp tục tích lũy tập trung vốn cho đầu tƣ, phát triển công nghệ Ngân hàng đại Vốn điều kiện tiên giúp Ngân hàng đổi đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách đảm bảo tích lũy vốn cho đầu tƣ phát triển cơng nghệ Ngân hàng Kết luận chƣơng Trong Chƣơng luận văn sâu vào phân tích định hƣớng phát triển nhƣ số yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu Từ đó, tác giả đề số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, hiệu kinh doanh nhóm giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình hoạt Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 88 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu động Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu Bên cạnh đó, luận văn cịn sâu vào giải pháp liên quan đến hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu, từ góp phần cải thiện hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu nói riêng toàn hệ thống VIB Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 89 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu KẾT LUẬN Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng, phân tích liệu, đề tài hoàn thành số nội dung sau: - Hệ thống hóa mang tính lý luận hiệu sản xuất kinh doanh - Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu Từ nêu lên thành tựu đạt đƣợc, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng VIB Vũng Tàu - Đƣa số giải pháp chủ yếu cho VIB Vũng Tàu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro xảy - Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói riêng NHTM nói chung nâng cao hiệu họat động tín dụng, kiểm soát đƣợc giảm thiểu khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, sớm nhận diện đƣợc rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ mong đợi, đủ sức cạnh tranh thời kỳ hội nhập quốc tế Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 90 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 -2012 chi nhánh VIB Vũng Tàu Basel Committee on Banking Supervison (2004), International Convergence of Capital Muasurement and Capital Standards – A Revised Framework, Bank For International Settlements, Basel Các ý kiến đóng góp Lãnh đạo Đồng nghiệp quan VIB Vũng Tàu Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Eugene F Brigham, Michael C Ehrhardt (2002), Financial Management: Theory and Practice, South-Western, Ohio Trƣờng Đại học Luật Hà Nội (2002), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Công An Nhân dân, Hà Nội PGS-TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Giao Thông Vận Tải, Tp TPHCM Trần Huy Hoàng, Nguyễn Đăng Dờn, Trầm Xuân Hƣơng, Nguyễn Văn Sáu, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, Dƣơng Tấn Khoa (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nxb Lao động Xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt (2008), Các Nguyên lý Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nxb Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 12 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, TPHCM Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 91 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu 13 Quy trình tín dụng văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống VIB 14 Quyết định: số 1627/2001/QĐ-NHNN, số 127/2005/QĐ-NHNN ngày, số 493/2005/QĐ-NHNN, số 18/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 15 Lê Thanh Tâm, Phạm Bích Liên (2009), Quản trị Rủi ro hoạt động: Kinh nghiệm Quốc tế Bài học Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 20, Hà Nội 16 Lê Văn Tề, Hồ Diệu (2004), Ngân hàng Thương mại, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 17 PGS-TS Lê Văn Tề, (2010), Tín Dụng Ngân hàng, NXB Giao Thơng Vận Tải 18 Nguyễn Thị Ngọc Trang, Trần Ngọc Thơ, Nguyễn Khắc Quốc Bảo, Hồ Quốc Tuấn (2007), Quản trị Rủi ro Tài Chính, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Trương Phan Vĩnh Long – Cao học QTKD 2011 – 2013 – ĐH Bách khoa Hà Nội Page 92 ... 33 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU... 11 Giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu Đề suất số giải pháp kiến nghị để nâng cao kết hiệu tín dụng NHTMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi Nhánh Vũng. .. hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 34 2.1.2 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu 39 2.2 TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH VŨNG TÀU