vay ho sxkd

Qua quá trình học tập ở nhà trường và thực tế nghiên cứu hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tây, với mong muốn Ngân hàng sẽ là người bạn đường tích cực cùng với nông dân, với các hộ gia

Lời nói đầu

Kinh tế thị trường là qui luật phát triển đi lên của bất cứ quốc gia nào Đại hội Đảng lần thứ IX, một lần nữa Đảng ta khẳng định, Việt Nam quyết tâm xây dựng một nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trường, định hướng XHCN có

sự quản lý của Nhà nước Trong các thành phần kinh tế này thì tập trung phát triển kinh tế cá thể đang là một chính sách, một định hướng lớn của Đảng và Nhà nước ta trong tiến trình đẩy mạnh CNH_HĐH, bởi vì xét cho cùng thì sự phát triển của một đất nước phải đi từ mỗi người dân, từ mỗi gia đình

Với sự chuyển đổi sang cơ chế thị trường thì kinh tế hộ gia đình ngày càng trở nên quan trọng hơn Sớm nhận thức thấy vai trò quan trọng của kinh tế cá thể đối với quá trình phát triển kinh tế của đất nước, Nghị quyết 10- NQ/TW ngày 05/04/1988 của Bộ chính trị về đổi mới quản lý kinh tế nông nghiệp, nông thôn đã đưa hộ gia đình vào trọng tâm của sự phát triển kinh tế, hộ gia đình được tự chủ trong việc quyết định hướng phát triển kinh tế cho gia đình dựa trên nguồn tài nguyên, nhân lực hiện

có Bộ mặt kinh tế nông thôn đã và đang có những chuyển biến khởi sắc đáng kể đặc biệt từ khi Nhà nước có chính sách giao đất nông nghiệp cho hộ gia đình để sản xuất lâu dài, tạo cơ sở vững chắc cho các hộ có thể yên tâm đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh

Việc giao ruộng đất cho các hộ sử dụng ổn định lâu dài với 5 quyền năng: Chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp và thừa kế, kết hợp với chính sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế như mở rộng các hoạt động tín dụng trong nông thôn, tăng cường khuyến nông, khuyến lâm, ngư đã khuyến khích nông dân phát triển khả năng sẵn có về đất đai, sức lao động, tiền vốn để đẩy mạnh sản xuất Hiện nay có rất nhiều hộ có khả năng về lao động, sản xuất, quản lý song không thể tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh được do thiếu vốn đầu tư Tuy nhiên do một số hạn chế trong cơ chế chính sách, qui trình nghiệp vụ, cơ sở vật chất mạng lưới cho nên các

Ngân hàng về cơ bản chưa đáp ứng được đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế nói chung, vốn cho các hộ sản xuất nói riêng Qua quá trình học tập ở nhà trường và thực tế nghiên cứu hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hà Tây, với mong muốn Ngân hàng sẽ là người bạn đường tích cực cùng với nông dân, với các hộ gia đình phát triển

kinh tế, em quyết định lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh

tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu bài viết gồm ba chương:

Chương I: Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất

Chương II: Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ tại NHNo&PTNT Hà Tây

Chương III: Một số giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ tại NHNo&PTNT Hà Tây

Chương i Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất

1.Tín dụng Ngân hàng

1.1 Khái niệm

Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả với một lượng giá trị lớn hơn theo thời hạn đã thoả thuận

TDNH là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó Ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay Giá (lãi suất) của khoản vay do Ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay

Chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng Ngân hàng là Ngân hàng, Nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng được sử dụng để cho vay ở đây là tiền, nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều Đây là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín dụng khác

Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là tín dụng mà một bên chủ thể tín dụng là Ngân hàng, một bên là các hộ sản xuất

1.2 Các phương thức cấp tín dụng Ngân hàng

1.2.1 Cho vay rực iếp ừng ầ

Đây là hình thức cho vay phổ biến của Ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên

Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và giải trình cho Ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định phân tích khách hàng xem có

đủ điều kiện và an toàn để cho vay hay không Nếu Ngân hàng xét thấy đủ điều kiện

sẽ tiến hành kí hợp đồng cho vay, xác định qui mô cho vay, thời hạn giải ngân, mức lãi suất và các điều kiện ràng buộc khác cần thiết

Theo từng kì hạn nợ trong hợp đồng, Ngân hàng sẽ tiến hành thu gốc và lãi Quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, Ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích sử dụng tiền vay và hiệu quả dự án Nếu xét thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng Ngân hàng sẽ huỷ hợp đồng, thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn

1.2.2 Cho vay heo hạ mức ín dụn

Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà tổ chức tín dụng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Đây là nghiệp vụ tín dụng mà theo đó Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng Trong kì khách hàng có thể thực hiện vay - trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng

Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoá hoặc dịch vụ, nêu yêu cầu vay và làm giấy nhận nợ Sau khi kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, Ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng

Thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấy giấy nhận nợ phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, nếu khách hàng kinh doanh tổng hợp thì lựa chọn chu kì kinh doanh dài nhất hoặc chiếm tỷ trọng lớn nhất để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay trên giấy nhận nợ có thể không phù hợp với thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh

1.2.3 Cho vay uâ ch y n

Là nghiệp vụ cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để khách hàng mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đầu năm hoặc đầu quí người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng và khách hàng sẽ thoả thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, lãi suất và phương thức trả lãi, các nguồn cung cấp hàng hoá

và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể được thoả thuận trong một năm hoặc vài năm Đây không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để Ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng và quyết định có cho vay nữa hay không tuỳ mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng cũng như tình hình tài chính của Ngân hàng

Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến Ngân hàng các chứng từ hoá đơn nhập hàng và số tiền cần vay Ngân hàng sẽ cho vay và trả tiền cho người bán theo hình thức này, giá trị hàng hoá mua vào (có hoá đơn, hợp pháp, hợp lệ đúng đối tượng) đều

là đối tượng được Ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng đều là nguồn để chi trả cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng có thể chỉ cho vay với một tỉ lệ nhất định tuỳ theo

khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và cả hàng hoá trong kho của khách hàng trở thành vật đảm bảo cho khoản vay

Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc các doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với Ngân hàng

Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho các khách hàng Thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay Khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời,

vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn Song nếu như doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ thì Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được qui định rõ ràng

Cho vay luân chuyển dựa trên sự luân chuyển của hàng hoá nên cả Ngân hàng lẫn doanh nghiệp đều phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hoá để dự đoán dòng ngân quĩ trong thời gian tới., từ đó xác định một thời hạn cho vay hợp lý nhất

1.2.4 Cho vay rả g p

Cho vay trả góp là hình thức tín dụng mà theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản

cố định, hàng lâu bền, hoặc đối với các khoản cho vay tiêu dùng Số tiền trả mỗi lần được được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng (thường là

từ khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc thu nhập hàng kì của ngườ tiêu dùng)

Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán về số hàng hoá mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán nhận tiền ngay sau khi bán hàng từ phía Ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho Ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho cửa hàng Đây là hình thức tín dụng tài trợ cho người mua (qua đó đến người bán) nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hoá

Cho vay trả góp thường rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của Ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Chính vì rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của Ngân hàng

1.2.5 Cho vay hấ chi

Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định trong một khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Đây là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn không có tài sản đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân song chỉ chủ yếu cấp cho các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn

Để được thấu chi khách hàng phải làm đơn xin Ngân hàng hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi (khách hàng có thể phải trả phí cam kết cho Ngân hàng) Trong quá trình hoạt động, khách hàng có thể kí séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ sác vượt quá số

dư tiền gửi để chi trả (song trong hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi Ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ gốc và lãi Số lãi mà khách hàng phải trả:

Lãi = Lãi suất thấu chi *Thời gian thấu chi * Số tiền thấu chi

1.2.6 Cho vay giá iếp

Cho vay gián tiếp là hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay thông qua các

tổ chức trung gian Đó là các tổ, đội, hội, nhóm như nhóm sản suất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu là để hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xoá đói giảm nghèo luôn được các trung gian rất quan tâm

Trong phương thức cho vay này Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra tín chấp cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay Điều này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp Tuy nhiên để các tổ chức trung gian hoạt động có hiệu quả thì các tổ chức trung gian cũng bị mất chi phí, vì vậy nhân hàng phải trích một phần thu nhập cho các tổ chức trung gian

Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua các người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trính sản xuất Việc cho vay theo cách này hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích

Cho vay gián tiếp thường áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trường hợp như vậy cho vay thông qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ )

Cho vay thông qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của Ngân hàng, tuy nhiên nó cũng bộc lộ những khiếm khuyết Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình và nếu Ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất cho vay để cho vay lại, hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc bán với giá đắt cho người vay vốn

1.3 Các hình thức đảm bảo đối với tín dụng Ngân hàng

Trong nhiều trường hợp, Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhân tín dụng Ngân hàng Lí do là khách hàng luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho Ngân hàng do thu nhập từ hoạt đông kinh doanh giảm sút mạnh Những biến cố không mong đợi đó có thể gây cho Ngân hàng những tổn thất lớn Chính vì vậy, trừ những khách hàng có uy tín cao, phần lớn khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng của Ngân hàng Đặt yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, Ngân hàng muốn có nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn

thứ nhất là thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đảm bảo trả nợ Có nhiều hình thức đảm bảo đối với tín dụng Ngân hàng

 Ph n oại theo ính ch t a oàn, Ngâ hà g chia ài sả đảm b o hà h hai loại

- Loại 1 1, Là các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng, hoặc

đảm bảo của bên thứ ba cho khách hàng của Ngân hàng (bảo lãnh) Những đảm bảo này không được hình thành từ chính từ chính khoản tín dụng của Ngân hàng Đảm bảo loại 1 có thể có giá trị lớn hơn, nhỏ hơn hoặc bằng giá trị của khoản tín dụng tuỳ theo dự đoán của Ngân hàng về độ rủi ro Các khoản tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo loại 1 thường đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, song gây khó khăn cho cả Ngân hàng lẫn khách hàng trong việc định giá, bảo quản, làm cho thời gian phân tích tín dụng bị kéo dài

- Lo i 2, Là những tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của Ngân hàng 2

(đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay) Ví dụ, Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để mua một chiếc xe máy thì chiếc xe máy hình thành từ vốn vay sẽ trở thành đảm bảo loại 2 Đây là biện pháp cuối cùng để Ngân hàng có thể hạn chế việc người vay bán tài sản hình thành từ vốn vay Tuy nhiên, khi người vay không trả được nợ thì phần lớn các tài sản này đều giảm giá, khó bán Do đó tải sản đảm bảo loại hai thường không đảm bảo cho Ngân hàng thu đủ gốc và lãi nếu khách hàng mất khả năng thanh toán Tài sản loại 2 thường áp dụng cho những khách hàng mà tài sản loại 1có ít hoặc không thể trở thành tài sản đảm bảo của Ngân hàng và thường được áp dụng đối với những khách hàng có uy tín đối với Ngân hàng

 Ph n oại tài sả đảm b o heo hình hức vật chất

Thứ n ất: đảm bảo bằng hàng hoá trong kho (như nguyên, nhiên vật liệu sản

phẩm ) Nếu Ngân hàng có kho bãi riêng hoặc có phương thức bảo quản thích hợp thì đây là hình thức rất thuận lợi cho khách hàng và Ngân hàng Các nhân tố tác động đến việc chấp nhận hàng hoá làm đảm bảo cho khoản vay:

+ Kh nă g kiểm so t hà g h á đảm b o Nếu hàng đảm bảo thuộc kho người o

vay, hoặc kho người vay thuê, Ngân hàng phải nắm quyền kiểm soát việc bán hàng hoá đó; nếu không Ngân hàng phải có kho để cất giữ hàng đảm bảo Ngân hàng phải nắm giữ hàng hoặc giấy tờ lưu kho để đảm bảo người vay không mang thế chấp cho Ngân hàng khác hoặc rút ra bán Ngân hàng cũng cần xem xét xem những hàng hoá đảm bảo này đã là hàng hoá đảm bảo cho các khoản vay ở các tổ chức tín dụng khác hay chưa Khi có nhu cầu vay, người vay phải trình đơn cho Ngân hàng kiểm soát hàng hoá trong kho (sau khi trừ đi hàng hoá đảm bảo nợ khác, hàng kém phẩm chất, hàng hoá được tài trợ bằng nguồn vốn tự có ) Do đó chỉ khoảng 70-80% của phần còn lại mới là đối tượng cho vay của Ngân hàng

+ Tín hị trường củ hàn h á đảm bả Ngân hàng quan tâm đến tính ổn định giá

trị thị trường của hàng hoá đảm bảo Những hàng hoá làm đảm bảo phải là hàng hoá

dễ bán và có giá cả ổn định

+ Khả nă g bảo qu n, địn giá hà g đảm bả Điều này xuất phát từ một số đặc thù

riêng biệt của một số hàng hoá là đòi hỏi kĩ thuật bảo quản cao, nếu không sẽ giảm giá Do vậy Ngân hàng chỉ chấp nhận hàng hoá ít chịu ảnh hưởng của yếu tố môi trường

Tất cả các hàng hoá phải được bảo hiểm Bảo hiểm sẽ tránh cho Ngân hàng những tổn thất lớn khi khi hàng bị cháy, trộm cướp, hoặc các thiên tai khác

Thứ hai i Đảm bảo bằng tài sản cố định Trong hình thức đảm bảo này thì nhà

máy, trang thiết bị sản xuất và phương tiện vận chuyển, cây con, quyền sử dụng đất, rừng đều có thể trở thành tài sản đảm bảo cho Ngân hàng Đảm bảo bằng đất đai rất phức tạp vì khách hàng phải đăng kí với Sở địa chính, hoặc các cơ quan có thẩm quyền về việc chuyển nhượng hoặc thế chấp cho Ngân hàng Các nhân tố tác động đến việc chấp nhận các tài sản cố định làm đảm bảo cho các khoản tài trợ bao gồm:

+ Quy n sở hữu hợp ph p h ặc q y n huê âu dài i Điều này ảnh hưởng đến

việc chấp nhận tài sản làm vật thế chấp bởi vì tài sản cố định phải được bán khi cần

thiết do đó liên quan đến quyền sử dụng hoặc quyền sở hữu của tài sản và khả năng chuyển nhượng tài sản đó Ngân hàng cũng quan tâm đến tranh chấp, di chúc cũng như các qui định của pháp luật đối với tài sản đảm bảo

+ Tính hị trườn của ài sả đảm bả : Giá cả của tài sản cố định thường có

những giai đoạn thay đổi rất lớn Máy móc đã lắp đặt, vận hành thường bị giảm giá rất lớn so với giá trị còn lại Nhiều loại tài sản cố định bị tác động mạnh bởi hao mòn

vô hình Bên cạnh đó nhiều loại tài sản cố định có giá trị thường xuyên gia tăng như cây trồng, vật nuôi Ngân hàng thường phải nghiên cứu những tính chất này để định tỉ

lệ tài trợ hợp lý vừa đảm bảo an toàn cho Ngân hàng hàng vừa đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng

+ Bả hiểm m: Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm đối

với tài sản cố định làm đảm bảo cho khoản tài trợ

Thứ ba a: Đảm bảo bằng hợp đồng chi trả của bên thứ ba Nhiều khách hàng

kí hợp đồng bán hàng hoá hoặc cung ứng dịch vụ (ví dụ khách hàng nhận thầu cung cấp xây dựng, dịch vụ ) và nhận về hợp đồng thanh toán Hợp đồng thanh toán là cam kết của người thứ ba về việc sẽ thanh toán số tiền trong thời hạn nhất định với những điều kiện cụ thể cho khách hàng Hợp đồng này có thể trở thành đảm bảo cho khách hàng để nhận tài trợ của Ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến là :

+ Khả n n chi trả củ n ười thứ ba a: Việc tài trợ cho khách hàng dựa trên các

hợp đồng chi trả đã chuyển trọng tâm phân tích tuín dụng từ phía khách hàng sang người thứ ba Tình hình tài chính, uy tín, tính sòng phẳng trong thanh toán là những yếu tố để Ngân hàng cân nhắc Ví dụ Ngân hàng thường dễ chấp nhận hợp đồng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm có tên tuổi

+ Kh n ng hực hiện hợp đồ g với người thứ b củ kh ch h n Nếu người

cung cấp hàng hoá và dịch vụ hoặc người mua không có khả năng thực hiện hợp đồng cam kết thì bên thanh toán sẽ không thực hiện cam kết thanh toán

+ Các cam k t có khả nă g ch y n n ượng: Nếu khách hàng đã chuyển

nhượng cam kết cho người khác thì Ngân hàng rất khó thu hồi nợ, vì vậy Ngân hàng phải xem xét khả năng chuyển nhượng các cam kết Ví dụ, Ngân hàng đề phòng có những hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn, nắm quyền sở hữu hợp pháp bằng cách yêu cầu công ty bảo hiểm viết giấy chuyển nhượng

Thứ ư: : Đảm bảo bằng chứng khoán: Các chứng khoán có thể được xem là

tài sản đảm bảo cho khoản vay Các tài sản tài chính này rất thuận tiện đối với Ngân hàng do phần lớn Ngân hàng đều có nghiệp vụ quản lý và kinh doanh chứng khoán Các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng chứng khoán làm đảm bảo

+ Tính a o à củ chứn kh án n: Ngân hàng quan tâm đến tình hình tài chính,

uy tín của các tổ chức sở hữu chứng khoán, tức là người chi trả các chứng khoán Các chứng khoán của Chính phủ, các tổ chức tài chính lớn, hoặc các công ty lớn thường

dễ được Ngân hàng chấp nhận đảm bảo và tài trợ với tỉ lệ cao Ngân hàng không chấp nhận đảm bảo bằng chứng khoán của chính khách hàng

+ Tín hị trường (t nh ha h kh ản) Các chứng khoán thường xuyên trao đổi

trên thị trường được Ngân hàng ưu tiên nhận làm đảm bảo so với các chứng khoán ít trao đổi Nhiều loại chứng khgoán giá cả bị ảnh hưởng bởi tệ nạn đầu cơ, do vậy Ngân hàng phải phân tích kĩ lưỡng tính biến động trong giá trị thị trường của chứng khoán làm đảm bảo

Thứ n m: Đảm bảo bằng bảo lãnh của người thứ ba: Người thứ ba cam kết m

thực hiện các nghĩa vụ tài chính đối với Ngân hàng thay cho khách hàng khi khách hàng không có khả năng chi trả Bảo lãnh là hình thức đảm bảo đối nhân đối với người bảo lãnh có uy tín (Nhà nước, các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn ) Ngân hàng chấp nhận bảo lãnh không cần tài sản đảm bảo Đối với người bảo lãnh chưa có uy tín, Ngân hàng đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo cho bảo lãnh đó Các nhân

tố ảnh hưởng gồm:

+ Uy tín của người bảo lãnh

+ Tài sảncủa người bảo lãnh

Thứ sáu u: Đảm bảo bằng số dư bù: Trong một số trường hợp Ngân hàng

không đòi hỏi đảm bảo dưới hình thái hàng hoá hay bảo lãnh Các đảm bảo loại này thường gắn với thủ tục phức tạp, không có lợi cho cả Ngân hàng lẫn khách hàng Hơn nữa, Ngân hàng dự tính, nếu rủi ro xảy ra đối với khách hàng thì tổn thất cũng chỉ chiếm một phần số tiền vay Trong trường hợp này Ngân hàng có thể yêu cầu đảm bảo bằng tài sản kí quĩ (số dư bù) Số tiền này có thể chuyển sang tài khoản khác của khách hàng, hoặc vẫn lưu trên tài khoản tiền gửi song khách hàng không được quyền

sử dụng cho đến khi đã trả nợ hết cho Ngân hàng Đảm bảo bằng kí quĩ thủ tục đơn giản và phần lớn kí quĩ có giá trị nhỏ hơn số tiền vay Tuy nhiên, kí quĩ làm đọng vốn của khách, và trong trường hợp tiền vay lớn, ngân quĩ của khách hàng nhỏ hoặc cần thiết để lưu chuyển, tỉ lệ kí quĩ cao thì hình thức đảm bảo này lại không phù hợp

1.4 Các nguyên tắc tín dụng

Đặc thù của hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là hàm chứa rất nhiều rủi ro vì mọi rủi ro của khách hàng đều liên đới hoặc trực tiếp ảnh hưởng đến Ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của mình các Ngân hàng thường tiến hành phân loại và lựa chọn khách hàng, tức là lựa chọn cho mình những khách hàng tốt nhất, những khách hàng có thể đảm bảo tính an toàn, tính sinh lời của Ngân hàng Sự lựa chọn này dựa trên một số nguyên tắc tín dụng, các nguyên tắc tín dụng này được cụ thể hoá trong các qui định của NHNN và các NHTM bao gồm:

- Thứ n ất: : Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian

xác định Với nguyên tắc này Ngân hàng có thể kế hoạch hoá được các dòng tiền ra_vào để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Các khoản tín dụng của Ngân hàng chủ yếu

có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản Ngân hàng đi vay mượn và Ngân hàng phải trả gốc và lãi theo đúng cam kết Do vậy Ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng thực hiện đúng cam kết này Đây là điều kiện để Ngân hàng tồn tại và phát triển

- Thứ hai: : Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận

với Ngân hàng, đó là những thoả thuận không trái với qui định của pháp luật và các qui định khác của Ngân hàng cấp trên Luật pháp qui định phạm vi hoạt động của Ngân hàng và Ngân hàng phải hoạt động trong phạm vi được khống chế Thực hiện nguyên tắc này Ngân hàng quản lý xem các khách hàng của mình có sử dụng vốn đúng với dự án đã được Ngân hàng thẩm định là hiệu quả, và các hoạt động của khách hàng không đi ngược lại với các qui định của pháp luật Điều này giúp Ngân hàng quản lý được nguồn vốn của mình Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo Ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động luật pháp và việc tài trợ đó phù hợp với cương lĩnh hoạt động của Ngân hàng

1.5 Các điều kiện tín dụng

Ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

+ Thứ n ất t: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu

trách nhiệm hành vi dân sự theo qui định của pháp luật

+ Thứ hai i: Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

+ Thứ ba a: Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, cụ

thể:

- Có vốn tự có tham gia vào dự án

- Kinh doanh có hiệu quả: có lãi, trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống thì phải có nguồn thu ổn định để trả nợ Ngân hàng

+ Thứ ư: : Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và

có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

+ Thứ năm: : Thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của

Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của các NHTM và các tổ chức tín dụng

2 Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế trong giai đoạn CNH_HĐH

2.1 Khái niệm hộ sản xuất:

Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình

Thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, lâm trường viên

2.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất

- Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là một đơn vị tiêu dùng

- Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất của các hộ sản xuất biểu hiện ở trình độ phát triển của hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hoá Trình độ này quyết định quan hệ của hộ gia đình đối với thị trường

- Các hộ sản xuất ngoài hoạt động nông nghiệp và công chức còn tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp (sản xuất hàng hoá, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp) với các mức độ khác nhau

- Hộ nghèo và hộ trung bình chiếm tỉ trọng cao, khó khăn lớn nhất của hộ sản xuất là thiếu vốn

- Về nhân lực: Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có Đây là nguồn nhân lực ở qui mô gia đình được huy động để tăng gia sản xuất Một số hộ sản xuất hàng hoá có thuê thêm lao động vào lúc thời vụ hoặc thuê lao động thường xuyên nếu hộ đó có qui mô sản xuất lớn

- Về qui mô sản xuất: Hộ sản xuất sản xuất sản phẩm, dịch vụ với qui mô nhỏ, qui mô ở mức gia đình và trang trại là chủ yếu Do điều kiện về nguồn vốn và khả năng quản lý, sức canh tranh trên thị trường nên hộ sản xuất thường khó mở rộng

được qui mô Tuy nhiên trong thời gian tới chắc chắn sẽ xuất hiện nhiều hộ sản xuất với qui mô lớn hơn

- Về ngành nghề: Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh trên rất nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề rất đa dạng và phong phú bao gồm sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thậm chí có nhiều hộ còn tham gia hoạt động sản xuất cả trong lĩnh vực công nghiệp như công nghiệp may mặc, xây dựng cơ bản

- Về khả năng quản lý: Khả năng quản lý của hộ sản xuất nhìn chung còn rất nhiều hạn chế Khả năng quản lý và tổ chức sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm được tích luỹ trong cuộc sống Người chủ gia đình thống nhất quản lý mọi yếu tố từ nguyên vật liệu, sản xuất tới tiêu dùng và tiêu thụ

- Về nguồn vốn sản xuất: Nguồn vốn sản xuất của hộ sản xuất chủ yếu là tự có với qui mô nhỏ Đây là nguồn vốn do tiết kiệm tích luỹ được hoặc là do vay muợn của người quen, bạn bè Có rất ít hộ sản xuất tiếp cận được với nguồn vốn Ngân hàng

vì thiếu các điều kiện trong đảm bảo tiền vay của Ngân hàng và qui trình vay mượn rườm rà, phức tạp

Nhận xét: Từ những nội dung đã nêu trên cho thấy kinh tế hộ sản xuất rất

phong phú, đa dạng; đối tượng cho vay mang tính tổng hợp bao gồm nhiều lĩnh vực; mức độ và hiệu quả sử dụng vốn cũng khác nhau Chính vì vậy nội dung thẩm định vốn cho vay đối với hộ nông dân đóng vai trò hết sức quan trọng và là khâu quyết định đến sự an toàn vốn cũng như sự phát triển bền vững của Ngân hàng

2.3 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế trong giai đoạn CNH_HĐH đất nước

Đất nước là một chỉnh thể thống nhất với mỗi gia đình là một tế bào của nó Một chỉnh thể chỉ có thể tồn tại và phát triển bền vững nếu từng tế bào của nó đều mạnh khoẻ và sung sức Nền kinh tế của một quốc gia không thể không thể tồn tại và phát triển bền vững khi nó chỉ dựa vào một số ít các cá thể Đó là nguyên tắc cơ bản của một nền kinh tế đa thành phần - nền kinh tế với các tác nhân kinh tế khác nhau

trong đó hộ gia đình được xem là cơ sở của sự phát triển Hộ sản xuất ngày càng trở nên quan trọng và đã trở thành “doanh nghiệp hộ gia đình” với đầy đủ các chức năng kinh tế từ việc lập kế hoạch sản xuất đến việc ra quyết định và sản xuất

Có một thời ở Việt Nam chúng ta coi trọng tập thể là trên hết mà không quan tâm đến quyền lợi kinh tế của các hộ cá nhân Tập thể là gì ? Nó chính là các cá nhân hợp lại mà thành Vậy thì tập thể làm sao vững mạnh nếu như từng hộ cá nhân không

có cơ hội tồn tại và phát triển Những suy nghĩ đó trước đây đã qui những người mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế vào tội tiểu tư sản và xa rời tập thể Nhờ có những nhận định sáng suốt của Đảng và Nhà nước Việt Nam trong chính sách đổi mới kinh

tế, những đường lối đúng đắn trong bước đầu củng cố nến kinh tế quốc dân đã nhận

ra vai trò của hộ gia đình và đưa hộ gia đình vào trọng tâm phát triển nền kinh tế quốc dân Điều này được cụ thể hoá bằng nghị quyết 10 của Bộ chính trị mà theo đó hộ nông dân đã trở thành đơn vị kinh tế tự chủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh

Trong hoàn cảnh Việt Nam là một nước với 80% dân số sống bằng nghề nông nghiệp thì vai trò của hộ gia đình càng trở nên quan trọng, nhất là trong giai đoạn hiện nay khi chúng ta đang trong công cuộc CNH_HĐH đất nước Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế quốc dân thể hiện trên các phương diện sau:

Thứ n ất t: Hộ gia đình tái sản suất ra con người, tái sản xuất ra sức lao động-

một nhân tố quan trọng hàng đầu không thể thiếu đối với quá trình sản xuất Trong tất

cả các hoạt động thì con người đều đứng ở vị trí trung tâm chi phối tới các nhân tố khác Hiện nay Đảng và Nhà nước ta xác định lấy nguồn lực con người là khâu then chốt để thực hiện thành công CNH_HĐH đất nước Điều đó càng cho thấy vai trò vô cùng quan trọng của hộ gia đình - đơn vị sản xuất ra nguồn lực con người, sản xuất ra tương lai, vận hội và thời đại

Thứ h i: : Hộ gia đình là một đơn vị sản xuất và cung cấp hàng hoá cho nền

kinh tế Thông qua hoạt động sản xuất của mình hộ sản xuất làm ra các sản phẩm vật chất, dịch vụ để tiêu dùng và cung cấp cho thị trường Trong giai đoạn hiện nay, sản xuất hàng hoá và xây dựng nền kinh tế vận động theo cơ chế thị trường đã trở thành

một xu thế tất yếu của bất cứ quốc gia nào Nền kinh tế thị trường đã chỉ ra rằng phải sản xuất cái thị trường cần, bán cái thị trường cần chứ không bán cái mình có Các hộ sản xuất đã và đang chuyển từ việc sản xuất, tiêu dùng tự cấp tự túc sang sản xuất hàng hoá Nhiều hộ gia đình đã mạnh dạn đầu tư vào chuyên môn hoá, đa dạng hoá sản xuất, cung cấp cho thị trường nhiều loại hàng hoá có giá trị và có chất lượng Như vậy hộ gia đình là một nhân tố đóng góp vai trò quan trọng trong tổng cung của nền kinh tế, đóng góp vào cho GDP của xã hội một khối lượng vật chất đáng kể

Thứ ba: : Hộ gia đình là đơn vị tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ, là là thị trường cho

các doanh nghiệp, các đơn vị sản xuất kinh doanh Như vậy hộ nông dân giải quyết vấn đề đầu ra của quá trình sản xuất, làm cho quá trình sản xuất và tái sản xuất được thông suốt Tiêu dùng của hộ gia đình là một nhân tố dùng để đánh giá và lượng hoá tổng cầu Cũng thông qua sự thay đổi của tiêu dùng trong hộ nông dân các doanh nghiệp có thể nhận biết và chuyển đổi lĩnh vực đầu tư một cách thích hợp và hiệu quả

Thứ ư: : Không những tái sản xuất ra con người hộ gia đình còn là nơi nuôi

dưỡng chăm sóc con người từ thuở ấu thơ đến khi trưởng thành, là môi trường đầu tiên và quan trọng định hình nhân cách con người Thông qua những lề lối gia phong, những truyền thống đạo lý, hộ gia đình góp phần bảo vệ và phát triển nền văn hoá Việt Nam nhất là trong thời buổi mở cửa hoà nhập kinh tế và văn hoá với thế giới Hộ gia đình đóng góp một phần quan trọng trong chiến lược của Đảng là hoà nhập mà không hoà tan, đổi sắc không đổi màu Nền văn hoá Việt Nam đậm đà bản sắc dân tộc nằm ở trong mỗi con người và như vậy nó nằm trong truyền thống đạo lý gia phong của mỗi hộ gia đình Nếu công tác nuôi dưỡng giáo dục con người trong các hộ gia đình được làm tốt sẽ góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội

2.4 Xu hướng vận động và phát triển của kinh tế hộ sản xuất

Cùng với xu hướng phát triển kinh tế nói chung trong cơ chế thị trường của nền kinh tế hàng hoá, kinh tế hộ có một số xu hướng vận động phát triển sau

Xu hướn ch y n mô ho sả xuất:

Trong cơ chế thị trường với đòi hỏi sản xuất cái thị trường cần và vòng quay của trao đổi diễn ra mãnh liệt các gia đình đã tận dụng tối đa những lợi thế kinh tế của mình để chuyên môn hoá sản xuất các sản phẩm cung cấp cho thị trường Thực tế đã xuất hiện nhiều hộ gia đình chuyên sản xuất nấm, cà phê, nuôi trồng thuỷ sản, chăn nuôi bò sữa, dệt lụa, làm hàng thủ công mỹ nghệ Điển hình của xu hướng này là việc khôi phục và phát triển mạnh mẽ các làng nghề truyền thống Tại các làng nghề này một bộ phận không nhỏ lao động đã được rút ra khỏi sản xuất nông nghiệp để chuyên môn hoá sản xuất các mặt hàng cung cấp cho thị trường Xu thế này đã góp phần tích cực và tiến trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Cùng với xu thế này bộ mặt nông thôn cũng đang ngày càng được đổi mới về mọi mặt Kinh tế xã hội ở các làng nghề phát

triển mạnh mẽ, thu nhập của các hộ gia đình làm nghề ngày một tăng cao

Xu hướn đ dạn ho sả xu t:

Với nhiều mô hình kinh tế mới như mô hình VAC, mô hình kinh tế trang trại kết hợp nông lâm thuỷ sản các hộ gia đình đang ngày càng đa dạng hoá cây trồng vật nuôi Đã xuất hiện những mô hình kinh tế trang trại kết hợp du lịch sinh thái hết sức hiệu quả vừa tăng thu nhập vừa góp phần cải thiện môi trường Việc đa dạng hoá sản xuất này đã tận dụng một cách tối đa các tư liệu sản xuất, góp phần tăng thu nhập

Ngày nay với sự phát triển của khoa học kĩ thuật đã tạo ra nhiều con giống, cây giống mới thích hợp với nhiều điều kiện thời tiết khác nhau đã dần hạn chế và xoá bỏ tính mùa vụ của cây trồng vật nuôi Điều này giúp các hộ gia đình trong cùng một thời gian có thể có được một cơ cấu cây trồng vật nuôi phong phú đa dạng

Nhiều hộ gia đình còn tranh thủ khoảng thời gian rảnh rỗi để làm thêm các nghề phụ như cung cấp các dịch vụ mua bán, làm các nghề thủ công truyền thống góp phần tăng thu nhập cho gia đình cải thiện đời sống Với xu thế phát triển này đã tận dụng một cách tối đa lao động trong lúc nông nhàn của sản xuất nông nghiệp, qua

đó góp phần làm giảm các tệ nạn xã hội

Xu hướn p ân h á giàu ng èo :

Đây là qui luật tất yếu và khắc nghiệt của phát triển kinh tế thị trường Nền kinh tế thị trường đã và đang làm cho hố ngăn cách giàu nghèo giữa các hộ gia đình trong xã hội đang ngày một sâu sắc Một số các hộ gia đình do nắm bắt được nhu cầu, nhanh nhạy với những thay đổi của thị trường đã nhanh chóng trở nên giàu có Một số các hộ khác do không có trình độ và kinh nghiệm, không có phương án sản xuất kinh doanh phù hợp đáp ứng nhu cầu thị trường đã trở nên nghèo khó Các hộ giàu do có vốn nên họ có điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh nên lại càng giàu thêm còn các hộ nghèo thì ngày càng trở nên túng quẫn Xu hướng phân hoá giàu nghèo này làm cho tình hình an ninh xã hội ngày càng trở nên phức tạp và đang là những vấn đề nan giải của đất nước

3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất

3.1 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất

Trong nền kinh tế của một đất nước tín dụng Ngân hàng đóng vai trò không thể thiếu được Trong quá trình đầu tư phát triển kinh tế luôn đòi hỏi tới ba vấn đề cốt yếu: tài nguyên (đất đai, tài sản cố định), nhân lực (con người, trí tuệ) và vốn (tiền) trong đó nhân tố vốn có quan hệ chi phối rất nhiều tới hai nhân tố trên Muốn kinh tế phát triển thì tất yếu phải mở rộng sản xuất mà muốn mở rộng sản xuất thì cách duy nhất là phải đầu tư Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu đầu tư càng lớn và lẽ tất yếu nhu cầu đầu tư càng lớn thì nhu cầu vốn càng cao Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trường từ một nền nông nghiệp lạc hậu với diện tích đất nông nghiệp hạn chế và khả năng thâm canh chưa nhiều thì nhu cầu đầu tư càng cần thiết Người dân cần có vốn để một mặt thâm canh diện tích đất nông nghiệp hiện

có nhằm nâng cao năng suất cây trồng, mặt khác nhằm đầu tư vào các hoạt động khác nhằm tạo thêm thu nhập cải thiện điều kiện kinh tế gia đình

Như chúng ta đã biết có rất nhiều hộ gia đình có khả năng sản xuất và quản lý song khó khăn lớn nhất cuả các hộ gia đình hiện nay là thiếu vốn sản xuất Đại đa số

các hộ gia đình hiện nay sản xuất bằng nguồn vốn tự có là chủ yếu Việc tiếp cận đối với nguồn vốn Ngân hàng đối với kinh tế hộ còn gặp rất nhiều khó khăn vì một số hạn chế trong cơ chế, chính sách nên các hộ gia đình còn thiếu các điều kiện để vay vốn Trong khi đó nguồn vốn từ tích luỹ của các hộ gia đình thông thường là nhỏ lại không được ổn định nên không đáp ứng được nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh

Do sự không ổn định về nguồn vốn sản xuất dẫn đến sự mất ổn định trong việc cung cấp các sản phẩm đầu ra cho thị trường làm ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ gia đình Nhiều hộ gia đình đã phải chấp nhận tiếp cận với các nguồn vốn khác, thậm chí các nguồn vốn chợ đen với chi phí cao hơn rất nhiều Điều này đã làm tăng chi phí sản xuất và do đó giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh, liên đới làm giảm động lực và mong muốn lao động sản xuất của các hộ gia đình

Mặt khác với khả năng tài chính nhỏ bé của mình và với trình độ phát triển hiện tại của nền kinh tế, các hộ gia đình hầu như không thể tiếp cận được với các thị trường tài chính để có thể sử dụng được các nguồn vốn từ thị trường này

Hiện nay Chính phủ đã đưa ra nhiều điều kiện đặc biệt ưu đãi đối với các hộ gia đình khi vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh Điều này được thể hiện trong Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về một số chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn; Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có văn bản số 320/CV-NHNN 14 hướng dẫn thực hiện một số nội dung trong quyết định của Thủ tướng Chính phủ và giao Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chịu trách nhiệm chủ yếu tổ chức thực hiện Ngày 17/01/2002 Chính phủ ra NQ số 02 về việc cho vay không cần tài sản đảm bảo đối với các hộ sản xuất nông, lâm, thuỷ sản; Thống đốc NHNN ra thông tư 03 ngày 24/03/2002 hướng dẫn cho vay theo NQ 02 của Chính phủ Theo đó các hộ sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp khi vay vốn Ngân hàng dưới 30 triệu sẽ không phải thế chấp tài sản mà chỉ cần cam kết trả nợ và nộp giấy chứng nhận quyền

sử dụng đất Nếu đất chưa có chứng nhận quyền sử dụng thì chỉ cần xin xác nhận của chính quyền xã là đất thổ cư và không có tranh chấp Việc bắt buộc các hộ gia đình

nộp chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tránh một hộ gia đình vay vốn ở nhiều nơi, vay vốn chồng chéo Đây là những quyết định mở đường thuận lợi cho các hộ sản xuất tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Trong chương trình này các hộ nghèo còn được vay vốn với lãi suất ưu đãi từ 0,5- 0,7%/ tháng

Do đó ta có thể khẳng định rằng vốn vay Ngân hàng là nguồn vốn tài chính vô cùng quan trọng đối với hộ sản xuất để mở rộng và nâng cao chất lượng sản xuất, phát triển kinh tế trong giai đoạn hiện nay Tuy nhiên trong thực tế sản xuất của các

hộ gia đình chịu nhiều ảnh hưởng bởi yếu tố thời vụ và do đó nguồn vốn cho sản xuất cũng chịu ảnh hưởng bởi yếu tố này Do đó với một cơ chế cho vay thuận lợi hơn, linh hoạt hơn sẽ góp phần mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế hộ phát triển Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất được thể hiện trên một số mặt chủ yếu sau:

Thứ nhất: Ngoài việc cung cấp các khoản vay cho các hộ, các Ngân hàng

thương mại còn cung cấp các khoản tín dụng phát triển cơ sở hạ tầng nông nghiệp nông thôn như phát triển đường xá, điện, công trình thuỷ lợi làm thay đổi bộ mặt nông thôn, cải thiện đời sống vật chất tinh thần góp phần đáng kể vào phát triển kinh

tế xã hội nói chung kinh tế hộ nói riêng

Thứ hai: Khi sử dụng vốn vay các hộ phải chịu trách nhiệm tài chính về khoản

vay, như phải trả lãi do đó buộc các hộ phải có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả để làm sao cho có lãi cho chính mình Bên cạnh đó việc cho vay của Ngân hàng phải dựa trên những phương án kinh doanh khả thi và phải trải qua quá trình thẩm định nghiêm ngặt nên các dự án thường hoạt động hiệu quả Ngân hàng với đội ngũ cán bộ nhân viên am hiểu kinh tế và kinh doanh sẽ tư vấn và giúp đỡ người vay vốn

để vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh, tăng lợi nhuận cho khách hàng vừa an toàn về vốn cho Ngân hàng Như vậy tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các hộ gia đình

Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng không những đem lại hiệu quả kinh tế trực tiếp

có thể thấy được thông qua kết quả sản xuất kinh doanh của các hộ mà còn gián tiếp

mang lại các lợi ích chính trị xã hội khác như tạo thêm việc làm, hạn chế các tệ nạn

xã hội qua đó củng cố tiềm lực an ninh quốc phòng tại địa phương

Thứ tư: Tín dụng Ngân hàng còn góp phần gìn giữ những tinh hoa văn hoá

của dân tộc trong các làng nghề truyền thống Đó là những tinh hoa văn hoá từ bao đời của cha ông ta trong cuộc sống thẩm mĩ được kết tinh trong những sản phẩm truyền thống Do thiếu vốn đầu tư đổi mới trang thiết bị sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mà nhiều làng nghề truyền thống đang dần bị mai một Do đó tín dụng Ngân hàng sẽ giúp các làng nghề truyền thống được phục hồi và phát triển, góp phần

to lớn vào việc gìn giữ và phát huy tinh hoa văn hoá dân tộc

3.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất

3.2.1.Nh m n â ố ừ môi trườn kinh ế, ph p ý

Chính sách của Đảng và Nhà nước :

Chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về lĩnh vực nông nghiệp nông

thôn nói chung và kinh tế hộ sản xuất nói riêng có ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất Đây là cơ sở, là chiếc xương sống để Ngân hàng có thể mạnh dạn hơn trong việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất bởi vì nó tạo ra những cơ chế đặc biệt ưu đãi đối với các Ngân hàng cũng như khách hàng trong quan hệ tín dụng Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ về một số chính sách tín dụng Ngân hàng nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn; Văn bản số 320/CV-NHNN 14 ngày 16/4/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về hướng dẫn cho vay đối với các hộ theo tinh thần quyết định

67 của Chính phủ đã tạo ra một cơ chế cực kì thuận lợi để các Ngân hàng có thể mở

rộng tín dụng ở khu vực này

Môi trường kinh tế xã hội địa phương:

Môi trường kinh tế địa phương nơi địa bàn của Ngân hàng hoạt động có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng đối với kinh tế hộ nói riêng ở địa phương Môi trường kinh tế này bao gồm diện tích,

dân số, vị trí địa lý, tốc độ tăng trưởng GDP Các tiêu chí này cho biết Ngân hàng có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng được hay không Khi kinh tế địa phương phát triển tốt, các doanh nghiệp và cá nhân sẽ có nhu cầu vốn lớn hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất và đó là yếu tố thuận lợi để các Ngân hàng tăng cường cho vay

Các qui định và chính sách tín dụng của Ngân hàng Trung Ương:

Đó là các qui định về mức dự trữ bắt buộc, các qui định về đảm bảo tiền vay, qui chế cho vay đối với một khách hàng Những chính sách tín dụng này có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng Mặc dù các chính sách và qui định của Ngân hàng Trung Ương là cần thiết vì nó nhằm bảo vệ Ngân hàng giảm bớt rủi ro song nó phải phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế

- Hạn chế tập trung vốn vào một nhóm đối tượng khách hàng để đa dạng hoá rủi ro Đây là chiến lược không bỏ trứng vào một giỏ

- Mục tiêu phục vụ tốt nhất lợi ích kinh tế- chính trị- xã hội của địa phương

- Ngân hàng sẽ tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm năng hay khách hàng truyền thống Nói cách khác Ngân hàng cần mở rộng thị trường bằng cách mở rộng khách hàng mới hay đi vào chiều sâu để tăng sức cạnh tranh với các đối thủ khác

Mục tiêu, chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng sẽ cho biết Ngân hàng

có tham gia và mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng này không Chỉ khi mục tiêu và chính sách tín dụng đã được xác định các Ngân hàng mới có thể tiến hành các

hoạt động cho vay và mở rộng tín dụng

Khả năng về vốn.:

Ngân hàng không thể mở rộng tín dụng đối với một nhóm đối tượng nào đó được nếu như bản thân Ngân hàng không có khả năng về vốn Tức là Ngân hàng không thể tăng cho vay nếu như nguồn vốn của Ngân hàng không tăng Hơn nữa với một nguồn vốn hạn hẹp, Ngân hàng không muốn đầu tư toàn bộ tài sản của mình vào một nhóm đối tượng khách hàng bởi vì như vậy Ngân hàng sẽ không theo đuổi được mục tiêu đa dạng hoá rủi ro, giảm thiểu rủi ro Một Ngân hàng có tiềm lực tài chính hùng mạnh, hoạt động trên nhiều lĩnh vực thì khả năng tồn tại và phát triển sẽ bền vững hơn do rủi ro ít hơn, phân tán hơn

Đội ngũ cán bộ tín dụng:

Đây là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là bộ mặt của Ngân hàng và là người có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định có cho vay hay không Một đội ngũ cán bộ có trình độ và kinh nghiệm sẽ đảm bảo cho sự thành công của các món vay, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và sinh lợi của nguồn vốn Ngân hàng Ngoài ra phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng là công cụ marketing tốt

nhất để mở rộng thị trường cho vay của Ngân hàng

Cơ sở vật chất mạng lưới:

Một Ngân hàng có hệ thống cơ sở vật chất mạng lưới rộng khắp đến mọi nơi mọi địa bàn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hàng, tăng cho vay vì như vậy sẽ giảm bớt chi phí của khoản vay đối với khách hàng, đó là các chi phí liên quan đến khoản vay như chi phí đi lại, thời gian Song hành với nó thì chi phí quản lý khoản vay đối với Ngân hàng cũng được giảm bớt, tăng hiệu quả sử dụng vốn cho cả khách hàng Ngân hàng

3.2.3 Nhóm n â ố ừ các hộ gia đìn

Nhu cầu về vốn:

Đây là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng đối kinh tế hộ Ngân hàng sẽ không mở rộng tín dụng được nếu khách hàng không có nhu cầu Đó là các nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu để sản xuất một mặt hàng mới Chỉ khi nào khách hàng có nhu cầu vốn thực sự

thì Ngân hàng mới có thể cho vay được

Khả năng trả nợ:

Mục tiêu của Ngân hàng trước hết là đảm bảo an toàn về vốn sau đó là khả năng sinh lợi và chiến lược thị trường lâu dài Ngân hàng không thể mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng nếu như khách hàng không thể có khả năng trả nợ Khả năng trả nợ của khách hàng được dựa trên tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng là chủ yếu Tuy nhiên tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tài chính lành mạnh chưa đủ đảm bảo cho Ngân hàng có thể thu hồi các khoản nợ mà khách hàng khách hàng phải có phương án trả nợ và chứng minh được khả năng trả

nợ Khả năng trả nợ là một trong những điều kiện quyết định để Ngân hàng cho vay

mà khách hàng phải đáp ứng

Đảm bảo tiền vay:

Các khoản vay của Ngân hàng thông thường phải có các tài sản đảm bảo, thế chấp Đây là điều gần như bắt buộc đối với các khách hàng không phải là khách hàng truyền thống của Ngân hàng Giá trị tài sản thế chấp đôi khi quyết định độ lớn của khoản vay Xét một cách toàn diện thì Ngân hàng không bao giờ mong muốn sử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ bởi vì Ngân hàng chỉ có thể tồn tại và phát triển khi khách hàng tồn tại và phát triển Việc buộc khách hàng phải có tài sản thế chấp chỉ là bước đường cùng nhằm tránh những thất thoát về vốn của Ngân hàng Biện pháp đảm bảo tiền vay cũng bao gồm sự đảm bảo bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể bảo lãnh vay vốn Hiện nay các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp khi vay

các món vay nhỏ hơn 30 triệu thì không cần tài sản thế chấp mà chỉ cam kết trả nợ và nộp chứng nhận quyền sử dụng đất (Theo tinh thần NQ 02 của Chính phủ)

Chương II

Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây

I Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà

Tây

1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Tây

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) được thành lập vào tháng 7/1988 theo Nghị định 53/HĐBT Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn vào ngày 22/12/1997: “NHNo&PTNT Việt Nam-Ngân hàng thương mại quốc doanh, là doanh nghiệp Nhà nước dạng đặc biệt tổ chức

theo mô hình tổng công ty Nhà nước có quyền tự chủ về mặt tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và bảo toàn vốn đầu tư”

NHNo&PTNT Hà Tây là thành viên trực thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập từ tháng 10/1991, hoạt động theo luật của các tổ chức tín dụng và điều

lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, trên cơ sở sát nhập 8 đơn vị thuộc Ngân hàng nông nghiệp Hà Sơn Bình và 6 đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội Trụ sở giao dịch chính của NHNo&PTNT Hà Tây đóng tại số 34 đường Tô Hiệu-TX Hà Đông - tỉnh Hà Tây với mô hình 14 Ngân hàng huyện, thị xã, Chi nhánh Thanh Xuân Nam, 17 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm

Khi mới thành lập NHNo&PTNT Hà Tây cơ sở còn thiếu thốn, lạc hậu, đội ngũ cán bộ nhân viên là 1181 người, trình độ nghiệp vụ còn nhiều bất cập Tổng nguồn vốn huy động là 77,9 tỷ đồng, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh và kinh tế tập thể chiếm 89%, nợ quá hạn 7,8 tỷ chiếm 16,8% trên tổng dư nợ, kết quả tài chính lỗ 5,2 tỷ Có thể nói lúc bấy giờ NHNo&PTNT Hà Tây đang đứng trên bờ vực của sự phá sản Đứng trước thực trạng hết sức khó khăn đó, trong những năm qua NHNo&PTNT Hà Tây đã kiên trì đường lối đổi mới với chủ trương bám sát nông nghiệp, nông thôn, xắp xếp lại mô hình tổ chức, tinh giảm bộ máy, phát triển kinh doanh theo hướng đa năng, vượt qua khó khăn từng bước phát triển đã đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ, năm sau cao hơn năm trước Với sự đổi mới không ngừng trong hoạt động và tổ chức NHNo&PTNT Hà Tây đã vươn lên thành lá cờ đầu trong

hệ thống các Ngân hàng Nông nghiệp toàn quốc, được Đảng và Nhà nước tặng thưởng nhiều danh hiệu cao quí như :

- Huân chương Lao động hạng III năm 1995

- Huân chương Lao động hạng II năm 1998

- Huân chương hạng III năm 1995, hạng II năm 1998 cho Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn huyện Chương Mỹ

- Huân chương lao động hạng III năm 1999 cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hoài Đức và huyện ứng Hoà

- NHNo&PTNT Hà Tây đạt danh hiệu lá cờ đầu khu vực Đồng Bằng Sông Hồng liên tục trong 7 năm qua Năm 1996 đạt danh hiệu lá cờ đầu toàn ngành được thống đốc NHNN tặng bằng khen

- Năm 2000 NHNo&PTNT Hà Tây vinh dự được Nhà nước trao tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kì đổi mới Những thành tích đã đạt được là nguồn cổ vũ động viên cho toàn thể cán bộ công nhân viên chức NHNo&PTNT Hà Tây tiếp tục kiên định trên con đường đổi mới, phát huy những thế mạnh, khắc phục khó khăn để

có thể phát triển nhanh hơn nữa, mạnh hơn nữa trong thời gian tới

Với những tiềm lực mạnh mẽ và truyền thống bề dầy thành tích NHNo&PTNT

Hà Tây đã dành được niềm tin yêu của khách hàng, xây dựng được một vị thế vững chắc trong kinh doanh, được đánh giá là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hiệu quả từ hoạt động của NHNo&PTNT Hà Tây đã góp phần to lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương

2 Hệ thống tổ chức

NHNo&PTNT Hà Tây là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hoạt động theo qui định của pháp luật về một Ngân hàng thương mại; chịu sự quản lý điều hành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về tổ chức và hoạt động Cơ cấu

tổ chức bộ máy của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây được xác định bao gồm:

& ngân quĩ

Phòng kiểm soát nội bộ

Phòng

tổ chức cán bộ

và đào tạo

Phòng tin học điện toán

Phòn

g hành chính

Phòng kinh doanh tổng hợp

Phòn

g thanh toán quốc

tế

Văn phòn

g công đoàn

14 NHNo&ptnt huyện, thị chi nhánh Thanh Xuân nam

45 Ngân hàng loại IV, 8 Ngân hàng lưu động

2.1 Tại trung tâm NHNo&PTNT Hà Tây

+ Phó giám đốc phụ trách công tác Kế toán tài vụ thanh toán và ngân quĩ

Ban giám đốc có trách nhiệm quản lý chỉ đạo điều hành các hoạt động chung của Ngân hàng, đưa ra các quyết định cuối cùng trong định hướng phát triển lâu dài, chiến lược huy động vốn, sử dụng vốn, chiến lược khách hàng, thị trường, thị phần

b> Các ph n ng iệp vụ gồm có

 Ph n Kinh ế _Kế ho ch ổn hợp p: Có các nhiệm vụ sau

- Nghiên cứu xây dựng các kế hoạch tổng hợp, các chiến lược của Ngân hàng như chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn trung

và dài hạn Các chiến lược, kế hoạch của NHNo&PTNT Hà Tây này phải dựa trên cơ

sở định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn các huyện, thị xã Phân tích, tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh trong tháng, quí, năm, đưa ra các hạn chế vướng mắc trong hoạt động và kế hoạch giải quyết Soạn thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết hàng năm

- Điều hoà, cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn kinh doanh đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn các huyện, thị trên địa bàn tỉnh

- Thực hiện một số công tác khác do giám đốc chi nhánh giao

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn để tìm nguyên nhân và

đề xuất phương hướng khắc phục, xét duyệt cho vay các khoản tín dụng với cơ cấu phù hợp với mục tiêu chung của chiến lược khách hàng, chiến lược giảm thiểu rủi ro của Ngân hàng Tổng hợp và báo cáo chuyên đề theo qui định

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp thẩm quyền Với các dự án vượt thẩm quyền, phòng tín dụng có trách nhiệm thẩm định, hoàn thiện

dự án và trình lên cấp trên phán quyết

- Cùng với ban giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động trên địa bàn

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

 Ph n Kế o n ài vụ h nh o n và Ng n q ĩ: Có nhiệm vụ ĩ

- Hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo qui định của NHNN và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ về tài liệu hạch toán kế toán, quyết toán và các báo thu chi theo qui định Chấp hành các qui định về an toàn kho quĩ và định mức tồn kho quĩ Chấp hành chế

độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề

- Xây dựng các chỉ tiêu kế hạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lương đối với các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trực thuộc trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quĩ chuyên dùng theo qui định của NHNN và NHNo&PTNT Hà Tây Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước Thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, các nghiệp vụ ngân quĩ Quản lý các tài sản cầm

cố thế chấp

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

- Thực hiện công tác thi đua khen thưởng, chấp hành công tác thống kê, kiểm tra chuyên đề

- Thực hiện các công tác khác do giám đốc giao

- Làm các dịch vụ tin học đối với các tổ chức, cá nhân có nhu cầu

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

 Phò g Hành chín - Phá chế ế: Có nhiệm vụ

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quí của các chi nhánh Xây dựng

và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trực thuộc trên địa bàn Trực tiếp làm thư kí tổng hợp cho giám đốc

- Quản lý con dấu củ chi nhánh, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của NHNo&PTNT Hà Tây và các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn các huyện, thị

- Thực hiện công tác thông tin tuyên truyền, quản cáo, tiếp thị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

 Phò g Kiểm ra - Kiểm so t n i b ộ: Có nhiệm vụ

- Kiểm tra các hoạt động của NHNo&PTNT Hà Tây và các chi nhánh trực thuộc theo luật định và nghị quyết của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Kiểm tra, giám sát việc chấp hành các qui định của luật pháp, của NHNN về qui trình nghiệp vụ kinh doanh

- Giám sát việc chấp hành các qui định của NHNN về các biện pháp đảm bảo

an toàn trong tín dụng, tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng

- Kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán Giám sát, kiểm tra việc tuân thủ các qui tắc, chế độ kế toán theo qui định của Nhà nước và ngành Ngân hàng

- Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra, kiểm soát của ngành Ngân hàng và các cơ quan có thẩm quyền khác đến làm việc với các chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây

 Ph n Giao dịch Kin d a h ổ g hợp:

- Là đơn vị trực tiếp kinh doanh tại hội sở và các địa bàn khác thông qua các Ngân hàng lưu động Tại đây diễn ra các hoạt động kinh doanh tổng hợp như nhận

tiềngửi, cho vay, trả tiền gửi, bán kì phiếu Ngân hàng Phòng kinh doanh tổng hợp là đơn vị trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là bộ mặt của Ngân hàng nên có vai trò hết sức quan trọng trong chiến lược marketing của Ngân hàng

 Vă p ò g Công đ à NHNo&PTNT Hà Tây

- Bảo vệ quyền, nghĩa vụ và lợi ích của cán bộ nhân viên NHNo&PTNT Hà Tây, đấu tranh đối với những hoạt động, hành vi đi ngược lại lợi ích của người lao động

- Quản lý, tổ chức các hoạt động công đoàn trong hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây Phát động và tổ chức các hoạt động thi đua, các cuộc thi, các hoạt động vui chơi giải trí cho cán bộ công nhân viên chức của NHNo&PTNT Hà Tây

2.2 Tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn các huyện, thị

NHNo&PTNT Hà Tây có 14 chi nhánh tại 14 huyện, thị và chi nhánh Thanh Xuân Nam Quản lý điều hành chung của các chi nhánh là các giám đốc chi nhánh Giúp việc cho giám đốc là các phó giám đốc và các phòng nghiệp vụ

+ Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh

+ Phòng Kế toán tài vụ Thanh toán và Ngân quĩ

+ Phòng hành chính nhân sự

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn các huyện, thị và chi nhánh Thanh Xuân Nam có nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh trực tiếp tại địa bàn khu vực đóng trụ sở chính và chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng liên xã trực thuộc

2.3 Các Ngân hàng lưu động:

Là các Ngân hàng được thành lập ở những nơi có nhu cầu về tín dụng nhưng chưa được đáp ứng hoặc để phục vụ theo thời vụ ở một số nơi cần thiết Với hệ thống Ngân hàng lưu động, NHNo&PTNT Hà Tây đã mở rộng mạng lưới của mình, tiếp

cận trực tiếp với khách hàng đặc biệt là các khách hàng ở các vùng sâu, vùng xa phục

vụ một cách tốt nhất nhu cầu của các khách hàng với chi phí rẻ nhất

3 Sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế xã hội Hà Tây trong quá trình

CNH_HĐH đến hoạt động của NHNo&PTNT Hà Tây

3.1 Môi trường kinh tế xã hội Hà Tây

Thuận lợi

Đảng và Nhà nước có nhiều chủ chương chính sách ưu tiên phát triển nông nghiệp và nông thôn Nghị quyết TW 5 khoá IX khuyến khích phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế tư nhân Ngành Ngân hàng ban hành qui chế mới về cho vay với lãi suất thoả thuận và một số giải pháp tháo gỡ khó khăn vướng mắc về cơ chế đảm bảo tiền vay .tạo hành lang pháp lý thuận lợi để NHNo&PTNT Hà Tây mở rộng hoạt động kinh doanh

NHNo&PTNT Hà Tây nằm trên địa bàn Hà Tây, một tỉnh thuộc đồng bằng sông Hồng nằm ở phía tây nam, sát Thủ đô Hà Nội, diện tích tự nhiên 2.193 km2, diện tích đất gieo trồng cây nông nghiệp là 241.000 ha Toàn tỉnh có 325 xã, phường; dân

số xấp xỉ 2,4 triệu người phân bố vào khoảng 53 vạn hộ trong đó có khoảng 49 vạn hộ sản xuất nông nghiệp Toàn tỉnh có 939 doanh nghiệp, 147 làng nghề với nhiều sản phẩm đa dạng, 181 trang trại sản xuất kinh doanh làm ăn hiệu quả

Trong 6 năm gần đây kinh tế của tỉnh có mức tăng trưởng khá, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đạt 7,73% trong đó năm 2002 tốc độ tăng GDP đạt 9,87% tăng 2,07% so với năm 2001

Tổng sản lượng lương thực đạt 1.035 ngàn tấn vượt 3% mục tiêu năm, tăng 7,6% so với năm 2001 Chăn nuôi, tổng đàn trâu bò 116.800 con, tăng 2,3%, trong đó đàn bò sữa 2.700 con, tăng 50% so với năm 2001 Giá trị nông lâm thuỷ sản tăng 4,5%

Giá trị công nghiệp_tiểu thủ công nghiệp tăng bình quân 16,4%, năm 2002 đạt 4.888 tỷ, tăng 25% Trong đó công nghiệp ngoài quốc doanh 2013 tỉ tăng 18%, khu

vực có vốn đầu tư nước ngoài thực hiện 980 tỉ tăng 8,2% Nhìn chung khu vực công nghiệp _tiểu thủ công nghiệp tiếp tục tăng trưởng khá, một số sản phẩm truyền thống tiêu thụ tốt

Thương nghiệp tổng mức bán lẻ tăng bình quân 15,98% năm, năm 2002 đạt 3.625 tỷ tăng 15% Trong đó kinh tế Nhà nước 857 tỉ tăng 3,21%, xuất khẩu 57,5 triệu USD tăng 3%

Tổng vốn đầu tư xây dựng cơ bản, phát triển hạ tầng 2.467 tỷ

Tổng du khách tham quan du lịch đạt 1.750 ngàn lượt khách cho doanh thu

186 tỷ tăng 16%

Tổng thu ngân sách 660 tỷ 125% kế hoạch Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp và dịch vụ (Nông nghiệp 35,9%, Công nghiệp và XDCB 34,6%, Dịch vụ 29,4%) Nhiều khu, cụm công nghiệp của trung ương và của tỉnh được qui hoạch và đang hình thành để đi vào hoạt động cho thấy một tiềm năng công nghiệp trong tương lai Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đạt 280 ngàn hộ bằng 51,7% tổng số hộ Nhiều dự án kinh tế đang được triển khai tại tỉnh như dự án phát triển đàn bò sữa, đàn lợn nạc tạo thuận lợi cho NHNo&PTNT Hà Tây mở rộng kinh doanh Chính trị xã hội ổn định đời sống nhân dân được cải thiện

Đây là các nhân tố tác động một cách tích cực đến hoạt động của các Ngân

hàng trên địa bàn Hà Tây nói chung, NHNo&PTNT Hà Tây nói riêng

Khó khăn

- Kinh tế của tỉnh chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, làng nghề phát triển nhưng thị trường tiêu thụ chưa ổn định, giá các mặt hàng nông sản thấp

- Các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn tự có thấp, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu, sức cạnh tranh kém

- Mô hình HTX đã được chuyển đổi theo luật mới còn ở thời kì đầu, năng lực

về vốn thấp, trình độ quản lý còn bất cập, cơ sở hạ tầng nông thôn còn nhiều thấp kém

- Công nghiệp chế biến nông sản còn ít chưa đủ sức đáp ứng thị trường vì vậy đầu ra của các sản phẩm nông nghiệp đang gặp khó khăn

- Các làng nghề truyền thống và các ngành nghề mới chậm khôi phục, phát triển mang tính tự phát, sản phẩm sản xuất ra có khả năng tiêu thụ, tiếp cận thị trường còn hạn chế

- Công tác qui hoạch tổng thể theo vùng, ngành nghề, cây con sản xuất hàng hoá chưa rõ Qui mô sản xuất nhỏ lẻ, manh mún và phụ thuộc nhiều vào tự nhiên Mô hình kinh tế trang trại còn ít, chủ yếu là do hộ nông dân nhận đấu thầu vùng đất trước đây khó canh tác để hình thành nên

- Tiềm năng du lịch lớn song chưa được khai thác triệt để

- Chỉ số giá cả thị trường biến động lớn như giá vàng, giá đô la Mỹ, giá nhà đất tăng cao, tính cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn diễn ra ngày một sôi động và gay gắt hơn

3.2 Đối tượng khách hàng

- Kh ch hà g à do n ng iệp: : Toàn tỉnh có 939 doanh nghiệp, trong đó có 95

DNNN_TW, 186 DNNN_địa phương, 369 Công ty TNHN, 40 Công ty cổ phần, 249 Doanh nghiệp tư nhân Năm 2002 có 91 DNNN, 160 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Hà Tây, so với năm 2001 tăng 44 Doanh nghiệp, chiếm 26,73% tổng số Doanh nghiệp toàn tỉnh

- Khách hà g à HTX: Toàn tỉnh Hà Tây có 533 HTX được chuyển đổi theo

luật HTX, trong đó có 494 HTX nông nghiệp Do phải chuyển đổi từ chế độ bao cấp sang thích nghi với một môi trường kinh doanh mới của nền kinh tế thị trường nhiều HTX đã gặp rất nhiều khó khăn, trình độ năng lực của ban quản lý còn nhiều hạn chế,

công nợ đọng, nợ khó đòi chưa được giải quyết một cách triệt để, vốn tự có thấp Qua điều tra cho thấy chỉ có 176 HTX đủ điều kiện vay vốn của Ngân hàng

- Kh ch hà g à hộ n ng d n: : Toàn tỉnh Hà Tây hiện có hơn 53 vạn hộ trong

đó có khoảng 49 vạn hộ sản xuất nông nghiệp Qua phân loại cho thấy số hộ giàu chiếm khoảng 10%, hộ khá chiếm khoảng 27,2%, hộ trung bình chiếm khoảng 51%,

hộ nghèo chiếm khoảng 11,8% Có hơn 400 hộ làm kinh tế trang trại trong đó có 181 trang trại sản xuất kinh doanh có hiệu quả Năm 2002 có 231.132 hộ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tăng 20.135 hộ so với năm 2001, đưa số hộ vay chiếm 43,61% tổng số hộ toàn tỉnh

- Kh ách h n à các àn n hề ề: Toàn tỉnh có 972 làng nghề, trong đó có 147

làng đạt tiêu chí làng nghề Một số nghề như chế biến nông, lâm sản, sản xuất đồ mộc dân dụng, đồ gỗ mỹ nghệ, dệt lụa, cơ khí, thêu ren, may mặc phát triển mạnh Hiện tại hầu hết các làng nghề đều có quan hệ tín dụng đối với NHNo&PTNT Hà Tây

4 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Tây trong những năm qua

4.1 Công tác huy động vốn

4.4.1 Côn ác huy độn vố củ các ổ chức ín dụ g rên địa bà :

Năm 2002 tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn Hà Tây đạt 4.610 tỷ tính đến ngày 31/12/2002, tăng so với năm 2001 là 963 tỷ, riêng NHNo&PTNT Hà Tây tăng

404 tỷ chiếm tỷ trọng 42% tổng dư nợ tăng thêm

- NHNo&PTNT Hà Tây: 2.411 tỷ chiếm tỷ trọng 52,3%

- Ngân hàng Công thương Hà Tây: 821tỷ chiếm tỷ trọng 17,8%

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây: 1.036 tỷ, chiếm tỷ trọng 22,5%

- Hệ thống Quĩ tín dụng Nhân dân Hà Tây: 821 tỷ, chiếm tỷ trọng 6,7%

- Các tổ chức khác: 310 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,7%

4.1.2 Côn ác huy độn vố củ NHNo&PTNT Hà Tây :

- Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương tính đến ngày 31/12/2002 là 2.411

tỷ, tăng 404 tỷ so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 20,1% đạt 100% kế hoạch cả năm Bình quân nguồn vốn 1 cán bộ là 2.762 triệu, tăng 404 triệu so với đầu năm

- Trong năm 2002, nguồn vốn tăng trưởng khá ở hầu hết các loại tiền gửi, riêng tiền gửi có kì hạn lớn hơn 1 năm đạt 1.556 tỷ tăng 334 tỷ, chiếm 82,67% tổng

số nguồn vốn tăng Điều này cho thấy tính ổn định một cách tương đối trong nguồn vốn đề giải quyết tính thanh khoản trong thời gian tới, do đó Ngân hàng có thể chủ động nguồn vốn đầu tư trung và dài hạn vào các dự án

- Cơ cấu nguồn vốn có sự chuyển dịch tích cực, tiền gửi có lãi suất thấp (tiền gửi không kì hạn) đạt số dư 359 tỷ chiếm tỷ trọng 15% tổng nguồn vốn Tiền gửi các

tổ chức tín dùng và tài chính khác đạt số dư 569 tỷ, đưa số dư cuối năm lên 972 tỷ gấp 2,4 lần số dư đầu năm, chiếm 40% tổng nguồn vốn, đúng định hướng của trung ương Ngoài ra trong năm NHNo&PTNT Hà Tây còn huy động vốn hộ trung ương đạt 51tỷ VNĐ và 1.391.000 USD tương đương 21,3 tỷ VND

- Năm 2002 bên cạnh việc làm tốt công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân

cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn, NHNo&PTNT Hà Tây phát động cán bộ công nhân viên tích cực tìm kiếm khách hàng mới và đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ Đến 31/12/2002 tổng số khách hàng có quan hệ tiền gửi là 99.542 khách hàng tăng 9.903 khách hàng so đầu năm trong đó khách hàng là các tổ chức kinh tế là 2.023 khách hàng, tăng 213 khách hàng so đầu năm

Bả g 1: Cơ cấu n uồ vốn ại NHNNo&PTNTHà Tây Đơn vị: TriệuVND

Chỉ tiêu 31/12/2001 31/12/2002 +, - 02 /01 Tỷ trọng

TG không kì hạn 358.135 358.611 + 476 14,9%

TG có kì hạn <1 năm 427.036 496.234 + 69.198 20,5%

TG có kì hạn >1 năm 815.816 1.130.450 + 314.634 46,9%