vay dn vua va nho

z LUẬN VĂN: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Thành phố Vinh-Tỉnh Nghệ an Lời nói đầu ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay các quốc gia đang phát triển, Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có vị trí vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân của mỗi nước. Bởi các doanh nghiệp này là một trong những nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên sự năng động, tăng trưởng liên tục của nền kinh tế, góp phần cải thiện cán cân thanh toán, đóng góp rất lớn vào thu nhập quốc nội (GDP) và đặc biệt tạo ra khối lượng việc làm cho người lao động trong mọi nghành nghề. Nước ta-là một quốc gia đang phát triển với hơn 80% dân số sống ở nông thôn, diện tích đất đai bình quân đầu người quá thấp, lao động nhàn rỗi và dư thừa nhiều thì việc xúc tiến phát triển mạnh các DNNVV là một điều rất quan trọng. Nhưng để thúc đẩy phát triển DNNVV ở nước ta đòi hỏi giải quyết hàng loạt các khó khăn mà những doanh nghiệp này đang gặp phải trong đó, thiếu vốn để sản xuất, để đổi mới công nghệ là vấn đề rất bức xúc cần phải được giải quyết. Trong giai đoạn hiện nay phần lớn các DNNVV phải huy động vốn qua kênh tín dụng ngân hàng vì những đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này chi phối. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn tại các Ngân hàng Thương mại (NHTM) của các DNNVV đang gặp rất nhiều khúc mắc bởi một phần do cơ chế cho vay một phần do quan niệm của ngân hàng cho vay đối với loại doanh nghiệp này chứa đựng rủi ro cao hơn các khách hàng khác. Thêm vào đó, nhà nước lại chưa có chính sách cụ thể để hỗ trợ DNNVV vay vốn tại các NHTM. Và trên thực tế các DNNVV phải huy động vốn không chính thức, không ổn định, lãi suất cao .Để phát huy tốt vai trò là “bà đỡ” trong nền kinh tế các NHTM hiện nay nên tìm ra giải pháp mềm dẻo để hỗ trợ và thu hút đối tượng khách hàng này. Nhằm góp phần hạn chế được điều này chính là lý do em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Thành phố Vinh-Tỉnh Nghệ an Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề bao gồm 3 chương Chương I: Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV. Chương II: Thực trạng về hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh-Tỉnh Nghệ an. Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNNVV ở NHNo&PTNT Thành phố Vinh. Chương 1 tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 1.1 Vị trí và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của DNNVV 1.1.1.1 Khái niệm và tiêu chí phân loại Trong thực tế hiện nay, câu trả lời thế nào là một DNNVV là hết sức cần thiết. Tuy nhiên, các tiêu chuẩn để xác định DNNVV có sự khác biệt khá lớn giữa các nước tuỳ theo từng nghành nghề, từng thời kỳ, từng địa bàn….Nhưng có thể dựa vào hai nhóm tiêu chí phổ biến dùng để phân loại DNNVV, đó là: Tiêu chí định tính và Tiêu chí định lượng Tiêu chí định tính, Tiêu chí này dựa trên những đặc trưng cơ bản của các DNNVV như trình độ chuyên môn hoá thấp, số đầu mỗi quản lý ít…sử dụng các tiêu chí này có ưu thế phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng thường khó xác định trên thực tế. Do đó, các tiêu chí này để tham khảo, kiểm chứng mà ít sử dụng để phân loại. Tiêu chí định lượng, Đó là tiêu thức như số lao động, giá trị tài sản, vốn, doanh thu, lợi nhuận… Bảng1 : Tiêu chí xác định DNNVV ở một số quốc gia Tên nước Số lao động Tổng số vốn hoặc giá trị tài sản Doanh thu Canada < 500 người < 20 triệu CAD Hồng Kông < 100 trong công nghiệp < 50 trong dịch vụ Inđônêxia < 100 < 0,6 tỷ ru-pi < 2 tỷ ru - pi Nhật < 50 trong bán lẻ < 100 trong bán buôn < 300 trong ngành khác < 10 triệu yên < 30 triệu yên < 100 triệu yên Mêxicô < 250 < 7 triệu USD Philippin < 200 < 100 triệu pê - sô Xingapo < 100 < 499 triệu SD Myanma < 100 Thái lan < 100 < 20 triệu Bạt Mỹ < 500 Hàn quốc < 300 trong chế biến < 200 trong xây dựng < 20 trong dịch vụ ở nước ta, tiêu chí phân loại DNNVV đã được quy định tạm thời tại công văn số 681/ CP - KTN ngày 20/6/1998 của Thủ tướng chính phủ. Theo quy định tại công văn này, tiêu chí xác định DNNVV là vốn và số lao động. Cụ thể DNNVV là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người. Nhưng theo quy định tại Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Định nghĩa DNNVV như sau: DNNVV là cơ sỡ sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng kí kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người. Theo định nghĩa này các DNNVV chiếm khoảng 80% tổng số doanh nghiệp Nhà nước (thành lập và hoạt động theo luật DNNN). Trong khu vực kinh tế tư nhân, hiện có khoảng 50.000 doanh nghiệp gồm Công ty TNHH, Công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân (thành lập và hoạt động theo luật DN) và hơn 2 triệu hộ kinh doanh cá thể ( không kể hộ sản xuất nông nghiệp ). 1.1.1.2 Đặc điểm DNNVV + Thứ nhất: DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế. ở nước ta trong các loại hình sản xuất kinh doanh, DNNVV có sức lan toả vào mọi lĩnh vực của đời sống xã hội. Theo số liệu mới đây cho thấy DNNVV chiếm 98% trong tổng số các doanh nghiệp với các hình thức: Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp tập thể, Doanh nghiệp tư nhân, các Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể. Theo số liệu ước tính của Bộ kế hoạch và Đầu tư toàn bộ khu vực DNNVV trong và ngoài quốc doanh chiếm khoảng 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, chiếm 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hoá. + Thứ hai: DNNVV tính năng động và linh hoạt trước những thay đổi của thị trường. Thật vậy, bởi quy mô của nó nhỏ, vốn tự có ít nên rễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh của mình trước sự biến động của thị trường. Mặt khác DNNVV tồn tại ở mọi loại hình kinh tế nên chỉ cần không thấy thích ứng được với nhu cầu thị trường, với tình hình kinh tế xã hội ở loại hình này thì nó sẽ chuyển hướng sản xuất để phù hợp hơn với thị trường. + Thứ ba: DNNVV có bộ máy tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ, có hiệu quả. Như trong khái niệm đã nói số lượng lao động trong DNNVV không quá 300 người. Bởi số lượng lao động ít như vậy thì hầu như người nào cũng có việc và từ đó tinh giảm được sự cồng kềnh của bộ máy trong các doanh nghiệp có quy mô lớn. + Thứ tư: DNNVV có vốn ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả cao. Bởi vì số vốn đăng ký ban đầu không quá 10 tỷ đồng và chu kỳ sản xuất kinh doanh thường là ngắn nên khả năng thu hồi vốn của DNNVV là rất nhanh. Từ những đặc điểm trên ta thấy DNNVV có những lợi thế và bất lợi như sau:  Các DNNVV có những lợi thế sau: + Chúng gắn liền với các công nghệ trung gian là cầu nối giữa công nghệ truyền thống và công nghệ hiện đại. + Quy mô nhỏ có tính năng động, linh hoạt tự do sáng tạo trong kinh doanh. + Các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng đổi mới công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học, công nghệ hiện đại + DNNVV chỉ cần vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao thu hồi vốn nhanh. + DNNVV có tỷ suất vốn đầu tư trên lao động lớn hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn cho nên chúng có hiệu suất tạo việc làm cao hơn. + Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNNVV gọn nhẹ linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp + Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý ( quan hệ chủ - thợ ) trong các DNNVV khá chặt chẽ. + Sự đình trệ thua lỗ, phá sản của các DNNVV có ảnh hưởng rất ít hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế - xã hội. Đồng thời ít chịu ảnh hưởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền.  Bên cạnh những lợi thế quan trọng DNNVV có những bất lợi sau: + Nguồn vốn tài chính hạn chế + Cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thường yếu kém, lạc hâu. + Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp cận thị của các DNNVV bị hạn chế rất nhiều. + Trình độ quản lý của các DNNVV còn bị hạn chế + Các DNNVV có năng suất lao động và sức cạnh tranh thấp hơn nhiều so với doanh nghiệp lớn. 1.1.2 Vai trò và tác động kinh tế - xã hội của DNNVV Xét về mặt lịch sử, sự ra đời và phát triển của các nước tư bản có nền đại công nghiệp phát triển gắn với những công ty, tập đoàn kinh tế lớn nhưng ngày nay thì sự khởi đầu của họ là những xí nghiệp, công trường thủ công sản xuất nhỏ. Trong quá trình phát triển, sự tích tụ và tập trung vốn cùng với quá trình cạnh tranh gay gắt giữa những xí nghiệp trong và ngoài nước đã tạo ra những tập đoàn kinh tế lớn như ngày nay. Tuy vậy, ngay cả ở các nước tư bản phát triển, các DNNVV vẫn giữ một vị trí quan trọng và ngày càng được khẳng định. Sau một thời kỳ suy thoái kinh tế thế giới những năm đầu thập niên 30, người ta luận ra rằng khu vực DNNVV là nhân tố cực kỳ quan trọng thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng. Thật vậy, khu vực DNNVV là xương sống trong nền kinh tế của nhiều quốc gia hiện tại và cả trong tương lai. Đặc biệt khi cuộc cách mạng khoa học và công nghệ ngày càng phát triển đã tạo điều kiện cho các DNNVV nhiều cơ hội tập trung kỹ thuật, có khả năng sản xuất sản phẩm có chất lượng không thua kém các doanh nghiệp lớn. Mặt khác xét trên phạm vi toàn cầu hiện nay về tính chất cạnh tranh giữa các doanh nghiệp đang chuyển từ cạnh tranh giá cả sang cạnh tranh về chất lượng và công nghệ. Trong điều kiện cạnh tranh này, lợi thế của các doanh nghiệp có quy mô lớn sẽ bị giảm sút. Sự phát triển của chuyên môn hoá và hợp tác hoá đã không cho phép một doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả. Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, trong đó các DNNVV là vệ tinh của doanh nghiệp lớn tỏ ra rất thích hợp. Như vậy, một nền kinh tế hiện đại, DNNVV ngày càng không thể tan biến trong các tập đoàn kinh tế lớn mà khả năng hợp tác mở rộng ngày càng tăng. Đối với Việt Nam, DNNVV càng có ý nghĩa quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. Thể hiện cụ thể ở các mặt sau:  DNNVV chiếm tỷ trọng cao về số lượng, thu hút nhiều lao động và đóng góp phần lớn thu nhập quốc dân cho đất nước.  Các DNNVV đóng vai trò quan trọng trong lưu thông hàng hoá và cung cấp dịch vụ, có vai trò bổ sung cho các doanh nghiệp lớn, là xí nghiệp gia công vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn cùng hệ thống và là màng lưới tiêu thụ hàng hoá cho các doanh nghiệp lớn.  Các DNNVV đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú và đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được.  Các DNNVV có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng sản xuất, chế biến hàng hoá xuất khẩu, tăng kim ngạch xuất khẩu Để thấy rõ vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường ta xem xét các mặt sau:  Đóng góp to lớn vào quá trình tăng trưởng của nền kinh tế. Chúng đóng góp phần quan trọng vào sự gia tăng thu nhập quốc dân của các nước tiên tiến trên thế giới, bình quân chiếm khoảng trên dưới 50% GDP ở mỗi nước. ở Việt nam theo đánh giá của Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương thì hiện nay khu vực DNNVV cả nước chiếm khoảng 24% GDP.  Tạo việc làm cho người lao động Tác động kinh tế-xã hội lớn nhất của các DNNVV là giải quyết một số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo. Xét theo luận điểm tạo công ăn việc làm và thu nhập cho nguời lao động thì khu vực này vượt trội hơn hẳn các khu vực khác, góp phần giải quyết những vấn đề xã hội bức xúc. ở hầu hết các nước DNNVV tạo việc làm cho khoảng 50 - 80% lao động trong các ngành công nghiệp và dịch vụ. Đặc biệt trong nhiều thời kỳ các doanh nghiệp lớn sa thải công nhân thì DNNVV lại thu hút thêm nhiều lao động hoặc có tốc độ thu hút lao động mới cao hơn khu vực doanh nghiệp lớn. ở Việt nam cũng theo đánh giá của Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương thì số lao động của các DNNVV trong các lĩnh vực phi nông nghiệp hiện có khoảng 7,8 triệu người chiếm tới khoảng 79,2 % tổng số lao động phi nông nghiệp và chiếm khoảng 22,5 % lực lượng lao động cả nước.  Góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường. Do lợi thế của quy mô nhỏ là yêu cầu vốn ít, năng động linh hoạt sáng tạo trong kinh doanh, cùng với hình thức tổ chức kinh doanh có sự kết hợp chuyên môn hoá và đa dạng hoá mềm dẻo, hoà nhịp với đòi hỏi uyển chuyển của nền kinh tế thị trường cho nên các DNNVV có vai trò to lớn góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế trong cơ chế thị trường.  Thu hút một lượng vốn đáng kể của dân cư Do tính chất nhỏ lẻ, dễ phân tán dễ đi sâu vào các ngỏ ngách, bản làng và yêu cầu số lượng vốn ban đầu không nhiều cho nên các DNNVV có vai trò tác dụng rất lớn trong việc thu hút các nguồn vốn nhỏ lẻ, nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Chúng tạo lập dần tập quán đầu tư vào sản xuất kinh doanh và hình thành khu vực “ mồi ” cho việc thực hiện có kết quả vấn đề huy động vốn của dân cư theo luật khuyến khích đầu tư trong nước. Tuy lượng vốn thu hút vào một doanh nghiệp không lớn, nhưng nhờ số lượng DNNVV vốn thu hút vào sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, hạn chế tiêu dùng không sinh lời.  Góp phần trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá Sự phát triển của các DNNVV ở nông thôn đã thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh đồng thời thúc đẩy các ngành thương mại dịch vụ phát triển. Sự phát triển các DNNVV ở thành phố cũng góp phần làm tăng tỷ trọng khu công nghiệp, dịch vụ và làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp trong cơ cấu kinh tế quốc dân. Các DNNVV thông qua các hợp đồng làm đại lý vệ tinh giúp sản xuất và tiêu thụ hàng hoá, cung cấp nguyên liệu, thâm nhập vào mọi ngõ ngách của thị trường mà các doanh nghiệp lớn không làm được. Phát triển DNNVV làm cho việc phân bố doanh nghiệp hợp lý hơn về mặt lãnh thổ cả nông thôn, thành thị, miền núi và đồng bằng giãn sức ép dân số của các thành phố. Các DNNVV còn đóng vai trò quan trọng trong việc làm thay đổi và đa dạng hoá cơ cấu công nghiệp tập trung thực hiện phương châm “ Ly nông bất ly hương ”. Đảng ta chủ trương thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá mà trọng tâm là công nghiệp hoá nông nghiệp và kinh tế nông thôn. DNNVV mạng lưới rộng khắp đã có truyền thống gắn bó với nông nghiệp và kinh tế - xã hội nông thôn sẽ là động lực thúc dẩy sản xuất nông nghiệp, sẽ hình thành những tụ điểm, cụm công nghiệp để tác động chuyên môn hoá nông nghiệp theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá. Hệ thống công nghiệp chế biến và sản xuất đồ gia dụng sẽ phát triển. Các làng nghề sẽ được hiện đại hoá.  Các DNNVV là nơi ươm mầm các tài năng kinh doanh là nơi đào tạo rèn luyện các nhà doanh nghiệp. Kinh doanh quy mô nhỏ, làm quen với môi trường kinh doanh. Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ và thông qua điều hành quản lý kinh doanh quy mô vừa và nhỏ một số doanh nghiệp sẽ trưởng thành lên hình thành những nhà doanh nghiệp lớn tài ba, biết đưa doanh nghiệp của mình nhanh chóng phát triển. Các tài năng kinh doanh sẽ được ươm mầm từ trong các DNNVV. [...]... giỏm sỏt vic s dng vn vay 1.2.2.4 Cho vay tr gúp: L loi hỡnh thc cho vay m vic tr n c phõn ra lm nhiu k hn trong thi hn cho vay, n mi k tr mt phn n gc v lói Loi tớn dng ny rt phự hp vi c im s dng vn ca ngi vay l thu hi vn dn, li va h tr cho tiờu dựng hng hoỏ vỡ c s dng v tr tin sau Cho vay tr gúp bao gm cỏc loi cho vay ngn, trung v di hn Ngi vay v ngõn hng tho thun mc cho vay, lói sut cho vay v k hn tr... cho vay phỏt hnh, dng th tớn dng, chit khu, cho vay theo hn mc thu chi Trong tt c hỡnh thc cho vay trờn thỡ ngõn hng thng ỏp dng cho vay tng ln vỡ nú n gin v hn ch c ri ro 1.2.3 Cỏc ri ro v mt s bin phỏp phũng nga ri ro khi cho vay DNNVV cỏc Ngõn hng thng mi 1.2.3.1 Cỏc ri ro khi cho vay vn i vi DNNVV Nh trờn ó núi DNNVV l nhng doanh nghip cú quy mụ nh m li tn ti nhiu loi hỡnh Vy nờn vic cho vay. .. hp ng tớn dng Hỡnh thc cho vay ch yu ỏp dng cho cỏc DNNVV song mi ln vay vn doanh nghip li phi lm li cỏc th tc xin vay nờn rt tn thi gian 1.2.2.2 Cho vay theo hn mc: hỡnh thc ny ỏp dng cho nhng doanh nghip cú nhu cu vay vn thng xuyờn, mc ớch s dng vn rừ rng v cú tớn nhim Ngõn hng cn c vo nhu cu vay vn theo hn mc ca doanh nghip, tr giỏ ti sn cm c, th chp cựng doanh nghip xỏc nh hn mc tớn dng.sau khi... kớ hp ng tớn dng - ó cú hiu lc mi ln rỳt tin vay doanh nghip khụng phi kớ hp ng tớn dng m lp giy nhn n cựng bng kờ v bn sao cỏc chng t chng minh vic s dng vn vay Trong thi hn rỳt vn ca hp ng tớn dng, doanh nghip cú th va rỳt vn vay va tr n tin vay nhng s d n tin vay trờn ti khon khụng c vt hn mc tớn dng m bo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh c n nh, trc khi ht thi hn rỳt vn theo hp ng tớn dng doanh nghip... Vinh ngoi cho vay phc v nụng nghip v nụng thụn cũn m rng cho vay i vi cỏc DN c bit l cỏc DNNVV gúp phn h tr phỏt trin DNNVV trờn a bn tnh núi chung v Thnh ph Vinh núi riờng Sau õy l tỡnh hỡnh cho vay i vi DNNVV trong 3 nm qua 2.3.1.1 Tỡnh hỡnh cho vay i vi DNNVV phõn theo kỡ hn Bng 4 : D n v doanh s cho vay i vi DNNVV theo kỡ hn-n v: Triu ng Nm 2000 Ch tiờu S d Nm 2001 T S d trng 1 D n cho vay 33.977... nng hon tr Cỏc DNNVV khụng kh nng lp d ỏn kinh doanh v vay vn Bi vy bn thõn Ngõn hng thng mi ngi cho cỏc DNNVV vay vn Nhng thc hin tt ch trng ca ng l phỏt trin cỏc DNNVV ng thi m rng kh nng cho vay thỡ cỏc Ngõn hng thng mi cn phi xõy dng k hoch v chớnh sỏch cho vay i vi cỏc DNNVV 1.2.3.2 Mt s bin phỏp hn ch ri ro khi cho vay i vi cỏc DNNVV nõng cao hn na cht lng quy mụ u t, hiu qu tớn dng v hn ch... xuyờn thỡ ngõn hng s dng phng thc cho vay tng ln Mi ln cú nhu cu vay vn, doanh nghip lp h s vay vn theo quy nh ca ngõn hng Sau khi ngõn hng thm nh, nu chp thun cho vay thỡ ngõn hng cựng doanh nghip kớ hp ng tớn dng Vic thm nh xột duyt cho vay, qun lý giỏm sỏt tỡnh hỡnh s dng vn vay v thu hi n c thc hin theo tng hp ng tớn dng Trong thi hn hiu lc rỳt vn ca hp ng tớn dng, doanh nghip cú th rỳt vn mt ln... trin DNNVV to iu kin a ra cỏc chng trỡnh tr giỳp, iu phi, hng dn v kim tra tỡnh hỡnh tr giỳp cỏc doanh nghip phỏt trin Th hai: Cn phi bo m cho khu vc DNNVV ngoi quc doanh thc s c bỡnh ng vi cỏc doanh nghip quc doanh khi vay vn ngõn hng Nh nc cn khuyn khớch cỏc Ngõn hng cú u ói nht nh cho cỏc DNNVV vay vn, hoc ớt nht cng cú s bỡnh ng v mt th tc, thi gian vay, lng vn vay v lói sut vay gia cỏc DNNVV... nghip mi thnh lp rt khú vay vn trong trng hp h mi thnh lp ln u, thiu vn v sn sng vay vn ngõn hng vi bt c giỏ no, ngõn hng khụng giỏm mnh dn cho vay vỡ khụng bit nng lc ca h th no Trong khi lut ch cho phộp Ngõn hng c cho vay ti a 50% tr giỏ d ỏn, cỏc doanh nghip li mun vay vt s ny thỡ rt khú Bi th t lc phn ln v vn l hin trng ca phn nhiu doanh nghip t nhõn va v nh hin nay Vic vay vn Ngõn hng l rt him:... mc vn cn vay v cựng tho thun vi ngõn hng xỏc nh hn mc tớn dng mi Hỡnh thc cho vay ny doanh nghip phi gi cỏc bỏo cỏo ti chớnh theo nh k cỏn b tớn dng ngõn hng thc hn vic kim tra m bo n vay bng phng phỏp tớnh toỏn cõn i 1.2.2.3 Cho vay theo d ỏn u t: Ngõn hng cho cỏc doanh nghip vay vn thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, c s h tng, kinh doanh, d ỏn v cỏc d ỏn phc v i sng Hỡnh thc cho vay ny, ngoi . 1.2.2.1. Cho vay từng lần Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên thì ngân hàng sử dụng phương thức cho vay từng lần. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn,. dụng vốn vay. 1.2.2.4 Cho vay trả góp: Là loại hình thức cho vay mà việc trả nợ được phân ra làm nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, đến