Đối với cỏc DNNN
Ngoài những doanh nghiệp nhà nước cần năm 100% vốn số cũn lại khụng nhất thiết phải sỏt nhập, hợp nhất. Những doanh nghiệp lớn nờn thực hịn cổ phần hoỏ, cú thể thực hiện một số bộ phận. Những doanh nghiệp nhà nước năm 100% vốn nếu
vốn, lao động quỏ lớn cú thể nghiờn cứu chia tỏch thành một số doanh nghiệp độc lập cú quy mụ nhỏ hơn, thớc hợp theo hướng:
- Trong năm 2003 UBND Tỉnh sẽ phờ duyệt kế hoạch điều chỉnh tổ chức lại DNNN Tỉnh Nghệ an theo tinh thần NQTWIII khoỏ IX, xỏc định rừ số DN Tỉnh cần năm 100% vốn và những DN cần đầu tư mở rộng quy mụ để tăng sức cạnh tranh trờn thị trường khu vực và thhế giới; đú là cỏc cụng ty sản xuất chế chế biến hàng xuất khẩu gắn với vựng nguyờn liệu như chố cà phờ, XK thuỷ sản ….cũn lại cỏc DN khỏc được tổ chức lại thành cỏc DNNVV, chuyển sang cỏc hỡnh thức sỡ hữu khỏc(Cổ phần, bỏn, khoỏn, cho thuờ…).
- Kiờn quyết giải thể những Doanh nghiệp thua lỗ 3 năm liền.
Đối với khu vực kinh tế dõn doanh hoạt động theo luật DN
UBND Tỉnh sẽ tiếp tục nghiờn cứu ban hành cỏc cơ chế và chớnh sỏch để định hướng phỏt triển kinh tế gắn với phỏt triển cỏc loại hỡnh DN. Dự bỏo sẽ phỏt triển loại hỡnh DN này như sau:
Năm 2003 với những điều kiện thuận lợi và chớnh sỏch mới, số DNNNđược Cổ phần hoỏ và số DN thành lập mới 350-400DN. Dự kiến năm 2005 trờn địa bàn Tỉnh cú trờn 2500DN hoạt động theo luật DN.
Đối với khu vực kinh tế HTX
Qua điều tra khảo sỏt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của loại hỡnh DN này cần tập trung chấn chỉnh HTX trờn cả hai lĩnh vực tổ chức và kinh doanh làm cơ sở để cú một tổ chức tương thớch.
3.2 Định hướng kinh doanh tớn dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh
Căn cứ vào định hướng của nghành và NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ an đó xỏc định
Căn cứ vào mục tiờu phỏt triển KT-XH trờn địa bàn giai đoạn 2000-2005 Căn cứ vào kết quả HĐKD năm 2002 và khả năng phấn đấu của ngõn hàng đó được BCH Đảng Uỷ NHNo&PTNT Thành phố thống nhất thụng qua. Ban giỏm đốc NHNo&PTNT Thành phố đưa ra định hướng cho cỏc mục tiờu để phấn đấu như sau:
Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng với tốc độ 32%-38/năm
Dư nợ cho vay khu vực kinh tế NQD chiếm 55-60%/tổng dư nợ
Dư nợ quỏ hạn dưới 0,3%/tổng dư nợ
Đảm bảo dư nợ trung và dài hạn theo KH cấp trờn
Đảm bảo chờnh lệch thu chi tài chớnh đủ để chi lương kinh doanh theo hệ số cho
phộp và cú lói.
Phấn đấu đạt cỏc danh hiệu thi đua xuất sắc.
3.3 Một số giải phỏp nhằm mở rộng tớn dụng đối với cỏc DNNVV ở NHNo&PTNT Thành phố Vinh NHNo&PTNT Thành phố Vinh
Nõng cao chất lượng tớn dụng mà đặc biệt là mở rộng đầu tư vốn tớn dụng vào cỏc DNNVV của NHNo&PTNT Thành phố Vinh khụng những phự hợp với Nghị quyết HĐND Tỉnh Nghệ an mà cũn là điều kiện để ngõn hàng phỏt triển đa dạng hoỏ loại hỡnh tớn dụng dịch vụ của mỡnh, tạo tiền đề cho sự phỏt triển ổn định và vững chắc của ngõn hàng trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt. Để thực hiện được điều này ngõn hàng cú thể thực hiện một số giải phỏp như sau:
3.3.1 Giải phỏp về nguồn vốn
Với vai trũ là mụt trung gian tài chớnh, hoạt động chủ yếu là “đi vay để cho vay ” thỡ rừ ràng cỏc NHTM cần phải huy động vốn để cho vay và thực hiện cỏc hoạt động khỏc. Qua tỡm hiểu thực trạng nguồn vốn để cho vay tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh ta thấy trong thời gian tới để mở rộng cho vay đối với DNNVV ngõn hàng cần tăng cường huy động thờm vốn nhằm đỏp ứng yờu cầu cho vay và giao dịch hiện nay. Vấn đề là ở chỗ huy động như thế nào, huy động ở đõu và huy động bao nhiờu?
Nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư là một nguồn vốn lớn vẫn chưa được khai thỏc hết. Tiền gửi dõn cư là thành phần chớnh trong tổng nguồn vốn huy động của mọi ngõn hàng và nú cũng gúp phần vào tớnh ổn định cao của vốn huy động.
Năm vừa qua, Ngõn hàng NHNo&PTNT Thành phố Vinh đó huy động được 177.032 tỷ đồng. Như vậy, cho thấy cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng đạt kết quả rất khả quan, song với nhu cầu vay vốn lớn như hiện nay đặc biệt là cỏc DNNVV thỡ việc huy động vốn thờm là hết sức cần thiết.
Muốn vậy, NHNo&PTNT Thành phố Vinh cần đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động như TG tiết kiệm, phỏt hành kỳ phiếu nhiều kỡ hạn với lói suất khỏc nhau, huy động kỳ phiếu trỏi phiếu tự do chuyển nhượng với lói suất thả nổi, TG của cỏc TCKT...Đồng thời để cạnh tranh với cỏc ngõn hàng thương mại khỏc trờn địa bàn, ngõn hàng cần đổi mới phong cỏch phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khỏch hàng hơn so với ngõn hàng khỏc. Cú thể sắp xếp cỏc giao dịch ngoài giờ hành chớnh, ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hỳt vốn trong dõn cư.
Núi túm lại, cụng tỏc huy động vốn đúng một vai trũ quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Nguồn vốn cú lớn mới đỏp ứng được nhu cầu đầu tư của khỏch hàng. Trong thời gian qua NHNo&PTNT Thành phố Vinh đó khụng ngừng đổi mới, đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn bằng rất nhiều giải phỏp khỏc nhau đó tạo nờn một kết quả rất tốt. Đõy cũng là tiền đề để Ngõn hàng dễ dàng thực hiện cụng tỏc mở rộng đầu tư tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ của địa phương. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.2 Cú thể thành lập quỹ riờng để cho vay đối với DNNVV và cú biện phỏp xử lý rủi ro thớch hợp phỏp xử lý rủi ro thớch hợp
Việc thành lập một quỹ riờng để cho vay như vậy sẽ tạo được nguồn vốn ổn định, chủ động đỏp ứng nhu cầu của DNNVV, đồng thời giỳp cho cỏn bộ tớn dụng yờn tõm hơn khi cho vay DNNVV. Trờn thực tế, đó cú một số ngõn hàng thành lập quỹ để cho vay DNNVV, quỹ này tỏ ra khỏ hiệu quả.
3.3.3 Mở rộng hỡnh thức cho vay
Trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng trờn thế giới cũng như ở Việt nam cú rất nhiều hỡnh thức cho vay. Song ở Việt nam hiện nay núi chung và ở NHNo&PTNT Thành phố Vinh núi riờng sản phẩm đầu ra cũn rất đơn điệu. Nhiều ngõn hàng huy động loại nào thỡ cho vay loại đấy chứ khụng quan tõm đến nhu cầu của khỏch hàng mà cụ thể là cỏc DNNVV. Do đú, cỏc ngõn hàng cần tiếp tục mở rộng hơn nữa cỏc hỡnh thức cho vay hợp lý.
Ngoài cỏc hỡnh thức cho vay thụng thường như: -Cho vay theo dự ỏn
-Cho vay theo hạn mức…
Theo em trong thời gian tới nờn phỏt triển chiết khấu thương phiếu, cho vay cú bảo lónh, cho vay thuờ mua, cho vay hợp vốn…Đõy là những phương thức cho vay rất thiết thực hiện nay.
3.3.4 Nõng cao chất lượng cụng tỏc phõn tớch-thẩm định khỏch hàng và dư ỏn của cỏc DNNVV
Đối với cụng tỏc thẩm định
Trong quỏ trỡnh thẩm định cần tập trung phõn tớch cỏc vấn đề cốt lừi sau: -Năng lực phỏp lý của khỏch hàng
-Năng lực tài chớnh của khỏch hàng -Đỏnh giỏ cỏc đảm bảo tiền vay
-Đỏnh giỏ hiệu quả vay vốn và phương ỏn trả nợ
-Đỏnh giỏ ảnh hưởng của mụi trường kinh doanh đến phương ỏn vay và trả vốn cho ngõn hàng
Đối với cụng tỏc giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay
Để nhăm đảm bảo đồng vốn mà ngõn hàng đó bỏ ra, cỏc ngõn hàng cần phải tiến hành giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay cú đỳng như trong hợp đồng tớn dụng hay khụng để nhằm nõng cao hiệu quả của vốn vay.
Cỏc lĩnh vực cần tập trung là:
-Kiểm tra tỡnh hỡnh thực tế tại cơ sở SXKD của DN
-Theo dừi tỡnh hỡnh thị trường và nghành hàng SXKD của người vay
-Đỏnh giỏ tài sản thế chấp theo giỏ hiện hành để cú yờu cầu tăng tài san thế chấp hoặc giảm dư nợ
-Phõn tớch cỏc bỏo cỏo tài chớnh mới nhất của khỏch hàng
3.3.5 Đẩy mạnh chiến lược thu hỳt khỏch hàng
Để mở rộng cho vay cỏc ngõn hàng nờn chủ động tỡm kiếm khỏch hàng cho mỡnh bởi vỡ trong giai đoạn hiện nay rất nhiều ngõn hàng cựng cạnh tranh trờn cựng
một địa bàn chẳng hạn như Thành phố Vinh cú tới 6 ngõn hàng. Vỡ võy, cần cú một chớnh sỏch khỏch hàng đỳng đắn cú một chất lượng dịch vụ tốt mới đủ sức hỳt, đặc biệt là đối với cỏc DNNVV. Muốn võy, NHNo&PTNT cần tổ chức tốt hoạt động marketing ngõn hàng như : Quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, trực tiếp cận khỏch hàng, tổ chức hội nghị khỏch hàng để lấy ý kiến của cỏc DN và những mong muốn của họ- những khú khăn thực tế mà họ đang phải đối mặt khi vay vốn ngõn hàng.
3.3.6 Tham gia tớch cực vào quỹ bảo lónh tớn dụng
Quỹ bóo lónh tớn dụng cho cỏc DNNVV đó ra đời, đõy là một bước tiến rất quan trọng mở ra bước đi mới cho cỏc DNNVV vươn tới nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng. Tổ chức này hoạt động khụng vỡ mục đớch lợi nhuận mà nhằm mục đớch tạo điều kiện cho cỏc DNNVV cú thể đủ điều kiện để vay vốn ngõn hàng. Thành viờn của tổ chức là cỏc NHTM, cỏc TCTD, cỏc DN, và cỏc tổ chức tài chớnh. Trong đú, cỏc NHTM cú vai tũ rất quan trọng vỡ đõy là chủ thể cho vay chớnh. Tuy nhiờn, quỹ mới đi vào hoạt động nờn chưa cú hiệu quả và cũn nhiều khú khăn. Vỡ võy, cỏc NHTM núi chung và NHNo&PTNT Thành phố Vinh núi riờng cần tớch cực tham gia và đúng gúp vào sự phỏt triển của quỹ, cựng quỹ thỏo gỡ những khú khăn, vướng mắc nhằm tạo điều kiện cho quỹ hoạt động tốt và hiệu quả. Từ đú, cỏc DNNVV mới cú nhiều cơ hội để vay vốn tại ngõn hàng
3.3.7 Tăng cường tư vấn đầu tư cho cỏc DNNVV
Cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thường kinh nghiệm sản xuất chưa nhiều, thụng tin về thị trường chưa cập nhật, chưa xỏc định rừ phương hướng mục tiờu lõu dài cú tớnh chất chiến lược. Trong khi đú ngõn hàng lại là nơi tiếp nhận thụng tin từ rất nhiều lĩnh vực ngành nghề. Do vậy, Ngõn hàng nờn tư vấn cho doanh nghiệp cỏc loại hỡnh kinh doanh, cung cấp cho doanh nghiệp thụng tin về tỡnh hỡnh kinh tế, xó hội, luật phỏp, thị trường giỏ cả...Để giỳp cỏc doanh nghiệp cú điều kiện so sỏnh cõn nhắc, so sỏnh về khả năng cũng như định hướng hoạt động của mỡnh. Cú như thế thỡ doanh nghiệp kinh doanh mới cú lói để trang trải khoản nợ của mỡnh nghĩa là khoản vay của ngõn hàng sẽ được thu đỳng hạn. Điều đú giỳp cho hoạt động tớn dụng của ngõn hàng cú hiệu quả hơn.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra ngõn hàng cũn phải củng cố, hoàn thiện và nõng cao đội ngũ cỏn bộ- đõy là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành bại của ngõn hàng.
Để đưa cỏc giải phỏp trờn đi vào thực tiễn cần đưa ra một số kiến nghị sau:
3.4 Kiến nghị
3.4.1 Đối với Nhà nước
3.4.1.1 Tiếp tục hoàn thiện mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng giữa DNNVV và ngõn hàng
Để cú một giải phỏp hoàn thiện cho việc tiếp cận vốn ngõn hàng cú hiệu quả hơn của cỏc DNNVV thỡ khụng thể tỏch rời những chớnh sỏch vĩ mụ của nhà nước đối với nhúm DN này. Cú những vấn đề ngõn hàng cựng DN cựng giải quyết, song cũng cú những vấn đề nú đụng chạm đến phỏp luật hoặc là những quy định chưa rừ ràng làm cho cả ngõn hàng và DN đều lỳng tỳng khi thực hiện. Do đú nhà nước cần sớm baqn hành, sữa đổi cỏc văn bản phỏp lý sao cho phàu hợp, đặc biệt là những văn bản quy định về tài sản thế chấp, cầm cố: Đú là
Cỏc ngõn hàng thương mại chủ động trong việc xử lý phỏt mại tài sản
cầm cố thế chấp để thu hồi nợ được kịp thời, giảm những chi phớ khụng cần thiết trong quỏ trỡnh phỏt mại.
Khụng hỡnh sự hoỏ cỏc quan hệ kinh tế trong quan hệ vay vốn giữa ngõn
hàng và DN. Thực tế, hiện nay cú rất nhiều trường hợp con nợ cố tỡnh lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngõn hàng thỡ ngõn hàng lại phải chịu trỏch nhiệm hỡnh sự. Cỏc ngõn hàng vỡ thế khụng muốn mở rộng cho vay đối với DNNVV do độ rủi ro cao.
Cỏc quy định về quyền sỡ hữa tài sản, quyền sử dụng đất cần được
nhanh chúng sữa đổi cho thống nhất giỳp cho cỏc DNNVV hoàn thiện những thủ tục cần thiết đồng thời đơn giản hoỏ cụng chứng nhà nước.
3.4.1.2 Đẩy mạnh nghiệp vụ tớn dụng đầu tư của quỹ hỗ trợ phỏt triển cũng như sự hỡnh thành và phỏt triển của Quỹ bảo lónh tớn dụng cho DNNVV ở địa phương.
Nghiệp vụ bảo lónh tớn dụng đầu tư của quỹ hỗ trợ phỏt triển là một hỡnh thức hỗ trợ thiết thực cho cỏc DNNVV vay vốn ngõn hàng, khi khụng đủ tài sản thế chấp cầm cố, song cú phương ỏn xuất kinh doanh khả thi. Quỹ bảo lónh sẽ đứng ra bảo
lónh cho cỏc DN này để cú thể võy vốn ngõn hàng. Thực tế hiện nay quỹ này chưa được mở rộng do cỏc điều kiện bảo lónh cũn chặt chẽ và phớ bảo lónh cũn cao. Vỡ thế, trước mắt nhà nước cần đẩy mạnh nghiệp vụ này để tiến hành bảo lónh nhiều hơn nữa cho cỏc DNNVV.
Thụng tư 02/02/TT-BTC cú hiệu lực từ ngày 22/5/2002 hướng dẫn thi hành quyết định số 193/2001 của Thủ tướng chớnh phủ về việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNNVV. Trong đú, Thủ tướng cho phộp cỏc địa phương được thành lập quỹ này, và thời gian qua đó cú hai quỹ bảo lónh tớn dụng thớ đểm ở Bắc Giang và quỹ bảo lónh tớn dụng Việt Đức của ngõn hàng Cụng Thương. Điều này đó tạo ra rất nhiều thuận lợi cho cỏc DNNVV trong việc tiếp cận vốn ngõn hàng.
Giai đoạn đàu mới hỡnh thành và phỏt triển chắc chắn cũn cú nhiều khú khăn nờn nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi và đẩy mạnh hoạt động của quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNNVV ở địa phương.
3.4.2 Đối với ngõn hàng cấp trờn
Cần sớm xõy dựng cơ chế đầu tư đầu tư, cho vay phự hợp với
DNNVV.
Rừ ràng cỏc DNNVV cú một vai trũ vụ cựng to lớn đối với một nền kinh tế song vấn đề vốn lại dường như khụng bao giơ đỏp ứng được một cỏch đầy đủ. Để gúp phần giỳp đỡ cỏc DNNVV và cũng là để giải quyết vấn đề mở rộng cho vay của ngõn hàng, nghành ngõn hàng cần phải nghiờn cứu và xõy dựng một cơ chế cho vay theo hướng cú lợi cho khỏch hàng mà vẫn đảm bảo được vốn an toàn.
Nới lỏng điều kiện vay vốn
Vấn đề bất cập ở đõy là điều kiện tài sản thế chấp. Quy mụ vốn chủ sỡ hữu là quỏ ớt ỏi, giỏ trị tài sản khụng cao. Để vay được vốn từ ngõn hàng cỏc DNNVV cần phải cú tài sản thế chấp cú giỏ trị lớn hơn khoản vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Đõy quả là một thỏch htức đối với DNNVV.
Vỡ vậy cỏc ngõn hàng cấp quản lý cần cho phộp cỏc ngõn hàng cấp dưới nới lỏng điều kiện vay vốn đối với DNNVV, khụng nờn coi tài sản thế chấp là điều kiện
tiờn quyết để ra quyết định cho vay mà nú chỉ là khõu cuối cựng của quy trỡnh cho vay.
Đơn giản hoỏ thủ tục cho vay