GP tín dụng NH nhằm phát triển DN vừa và nhỏ tại VPBANK

GP tín dụng NH nhằm phát triển DN vừa và nhỏ tại VPBANK

1 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp thích hợp kinh tế nớc công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nớc phát triển nớc ta trớc đây, việc phát triển DNV&N đà đợc quan tâm, song chØ tõ cã ®êng lèi ®ỉi míi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xớng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lợng Trong điều kiện bớc ban đầu thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bớc hợp quy luật nớc ta DNV&N công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có ngời, miền đất nớc Các DNV&N ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhng để thúc đẩy phát triển DNV&N nớc ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trờng vốn Việt Nam cha phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ ®iỊu kiƯn tham gia, chóng ta cịng cha cã chÝnh sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N đà vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nớc, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm gi¶i qut Thùc tÕ hiƯn cho thÊy ngn vèn tín dụng ngân hàng đầu t cho phát triển DNV&N hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn cha hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau mét thêi gian thùc tËp t¹i VP Bank (Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ) em đà chọn đề tài : Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu t tín dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VP Bank Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tợng nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn đà sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phơng pháp tổng hợp thống kê Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chơng: Chơng I : Vai trò tín dụng ngân hàng đối víi sù ph¸t triĨn cđa DNV&N nỊn kinh tÕ thị trờng Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chơng III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Chơng vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tROng kinh tế thị trờng 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm đặc trng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xà hội ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay 1.1.1.2 Đặc trng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng - Tín dụng quan hệ vay mợn dựa sở lòng tin - Tín dụng quan hệ vay mợn có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dới hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lÃnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nớc Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại cung cấp cho doanh nghiệp hình thức tín dụng sau: Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thơng phiếu, cho vay thÊu chi, cho vay tõng lÇn  TÝn dơng trung dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn Các hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lÃnh ngân hàng 1.2- Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trờng 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm - Khái niệm doanh nghiệp: - Phân loại doanh nghiệp: Khái niệm chung DNV&N DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu đợc thời kì theo quy định quốc gia Khái niệm DNV&N Việt Nam nh sau: Là sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mÃn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời phát triển kinh tế 1.2.1.1.2 Đặc điểm DNV&N - DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế - DNV&N có tính động linh hoạt cao - DNV&N có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu - Vốn đầu t ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh - Cạnh tranh DNV&N cạnh tranh hoàn hảo - Bên cạnh đặc điểm thể u điểm DNV&N có số điểm hạn chế Vị thị trờng thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp có khả huy động vốn để đầu t đổi công nghệ giá trị cao có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu t cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm Trong nhiều trờng hợp thờng bị động phụ thuộc vào hớng phát triển doanh nghiệp lớn tồn nh mét bé phËn cđa doanh nghiƯplín 1.2.1.2 VÞ trÝ vai trò DNV&N kinh tế thị trờng - Về số lợng DNV&N chiếm u tuyệt đối - DNV&N có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn nh phận thiếu đợc kinh tế nớc - Sự phát triển DNV&N góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế - xà hội 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hình thành phát triển DNV&N - Trình độ phát triển kinh tế - xà hội - Chính sách chế quản lý - Đội ngũ nhà sáng lập quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển khả ứng dụng tiến khoa học công nghệ - Tình hình thị trờng 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu sủ dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp đợc liên tục thuận lợi - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khẳ cạnh tranh DNV&N - Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cÊu vèn tèi u cho DNV&N 1.3 - Kinh nghiệm số nớc việc hỗ trợ vốn tÝn dơng cho DNV&N 1.3.1 Kinh nghiƯm mét sè níc 1.3.1.1- Kinh nghiệm Đài Loan Nền công nghiệp Đài Loan đợc đặc trng chủ yếu DNV&N Đài Loan, loại DNV&N phải có từ - 10 công nhân, vốn trung bình 1,6 triệu USD rÊt phỉ biÕn Chóng chiÕm kho¶ng 96% tỉng sè doanh nghiệp, tạo khoảng 40% sản lợng công nghiệp, 50% giá trị xuất chiếm 70% chỗ làm việc Để đạt đợc thành tựu to lớn này, Đài Loan đà dành nỗ lực việc xây dựng thực thi sách hỗ trợ DNV&N nh sách hỗ trợ công nghệ, sách nghiên cứu phát triển, sách quản lí, đào tạo sách hỗ trợ tài tín dụng Chính sách hỗ trợ tài tín dụng cho DNV&N đợc cụ thể: - Khuyến khích ngân hàng cho DNV&N vay vèn nh ®iỊu chØnh møc l·i st thấp lÃi suất thờng ngân hàng, thành lập quĩ bảo lÃnh tín dụng, qui định tỉ lệ cung cấp tài cho DNV&N phải tăng lên hàng năm Ngân hàng trung ơng Đài Loan yêu cầu NHTM thành lập riêng phòng tín dụng cho DNV&N, tạo điều kiện DNV&N tiếp cận đợc với ngân hàng NHTW sử dụng chuyên gia t vấn cho DNV&N cách củng cố sở tài chính, tăng khả nhận tài trợ - Thành lập Quĩ phát triển cho DNV&N: quĩ đợc thành lập nh Q ph¸t triĨn, Q Sino-US, Q ph¸t triĨn DNV&N ®Ĩ cung cÊp vèn cho DNV&N qua hƯ thèng ng©n hàng, nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N - Thành lập Quĩ bảo lÃnh tín dụng Từ việc nhận thức đợc khó khăn DNV&N việc chấp tài sản vay vốn NH, năm 1974 Đài Loan đà thành lập Quĩ bảo lÃnh tín dụng Nguyên tắc hoạt động quĩ chia sẻ rủi ro với tổ chức tín dụng Từ tạo lòng tin TCTD cÊp tÝn dơng cho DNV&N KĨ tõ thµnh lập đến quĩ đà bảo lÃnh cho 1,5 triệu trờng hợp với tổng số tiền tơng đối lớn Nói chung, với quan tâm Chính phủ sách khuyến khích hữu hiệu, DNV&N Đài Loan phát triển mạnh mẽ, ổn định làm cho Đài Loan trở thành quốc gia DNV&N mặt kinh tÕ 1.3.1.2 Kinh nghiƯm cđa NhËt B¶n Tõ sau chiến tranh giới thứ II, Nhật Bản đặc biệt quan tâm đến phát triển DNV&N khu vực đem lại hiệu kinh tế cao giải đ- ợc nạn thất nghiệp Chơng trình "hiện đại hoá" DNV&N trở thành nhiệm vụ Nhật Bản đà có hàng loạt sách nhiều mặt đợc ban hành Chi phí cho chơng trình "hiện đại hoá" DNV&N chủ yếu tập trung lĩnh vực: Xúc tiến đại hoá DNV&N Hiện đại hoá thể chế quản lý DNV&N Các hoạt động t vấn cho DNV&N Các giải pháp tài cho DNV&N Trong dành ý đặc biệt việc hỗ trợ tài nhằm giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn, cản trở việc tăng vốn trình sản xuất kinh doanh nh khả tiếp cận tín dụng thấp, thiếu bảo đảm vốn vay Các biện pháp hỗ trợ đà đợc thực thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng tổ chức tài tín dụng công cộng phục vụ DNV&N Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp DNV&N tiếp cận đợc với nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiƯn cho hä vay vèn cđa c¸c tỉ chøc tÝn dụng t nhân thông qua bảo lÃnh hiệp hội bảo lÃnh tín dụng sở hợp đồng bảo lÃnh Ngoài có ba tổ chức tài công cộng Công ty Tài DNV&N, Công ty tài nhân dân ngân hàng Shoko Chukin Chính phủ đầu t thành lập toàn phần nhằm tài trợ vốn cho DNV&N đổi máy móc thiết bị hỗ trợ vốn lu động dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh 1.3.1.3- Kinh nghiệm Đức Đức quốc gia có số lợng DNV&N tơng đối lớn Nó đóng vai trò quan trọng kinh tế, tạo gần 50% GDP, chiếm 1/2 doanh thu chịu thuế doanh nghiệp, cung cấp loại hàng hoá dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng nguời tiêu dùng nớc Để đạt đợc thành tựu đó, Chính phủ Đức đà áp dụng hàng loạt sách chơng trình thúc đẩy DNV&N việc huy động vốn Công cụ để thực sách chơng trình thông qua khoản tín dụng đÃi, có bảo lÃnh Nhà nớc Các khoản tín dụng đợc phân bố u tiên đặc biệt cho dự án đầu t thành lập doanh nghiệp, đổi công nghệ, đầu t vào khu vực phát triển đất nớc Do phần lớn DNV&N không đủ tài sản chấp để nhận đợc khoản tín dụng lớn bên cạnh khoản tín dụng u đÃi nên phát triển phổ biến tổ chức bảo lÃnh tín dụng Những tổ chức đợc thành lập bắt đầu hoạt động từ năm 50 với hợp tác chặt chẽ cuả phòng Thơng mại, Hiệp hội doanh nghiệp, Hiệp hội Ngân hàng Chính quyền liên bang Nguyên tắc hoạt động khách hàng DNV&N nhận đợc khoản vay từ ngân hàng với bảo lÃnh số tổ chức bảo lÃnh tín dụng Khi doanh nghiệp làm ăn thua lỗ tổ chức có trách nhiệm trả khoản vay cho ngân hàng Ngoài ra, khoản vay đợc Chinh phủ bảo lÃnh Với chế sách hỗ trợ nh DNV&N Đức đà khắc phục đợc nhiều khó khăn trình huy động vốn, từ ®ãng gãp to lín viƯc ph¸t triĨn DNV&N ë Đức 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam Từ việc phân tích biện pháp hỗ trợ vốn tín dụng DNV&N số nớc giới, có Nhật nớc láng giềng ta đà có sách khuyến khích phát triển DNV&N hiệu Thực tế đà chứng minh thành công sách hỗ trợ Vì vậy, học kinh nghiệm mà Việt Nam tham khảo vận dụng Tuy nhiên, quy mô kinh tế nh DNV&N Việt Nam nhỏ bé nhiều so với nớc Hơn nữa, Việt Nam lấy kinh tế Nhà nớc làm vai trò chủ đạo, DNNN đợc hởng đặc quyền so với doanh ngiệp quốc doanh mà chủ yếu DNV&N Do đó, thực sách hỗ trợ nói chung nh sách hỗ trợ vốn tín dụng noi riêng DNV&N, cần phải thực cho vừa có hiệu quả, vừa tạo bình đẳng lo¹i hinh doanh nghiƯp Chóng ta cã thĨ tỉng kÕt nội dung sau: Thứ nhất: Chính phủ có vai trò quan trọng việc xây dựng môi trờng pháp lí ổn định, có sách hỗ trợ cụ thể phát triển DNV&N Vì Chính phủ cần sớm xúc tiến thành lập cục phát triển DNV&N để tạo điều kiện đa chơng trình trợ giúp, điều phối, hớng dẫn tình hình phát triển DNV&N Thứ hai: Về mặt pháp lý, cần đảm bảo thật bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng DNV&N quốc doanh với doanh nghiệp quốc doanh NHNN cần khuyến khích ngân hàng có u đÃi định cho DNV&N vay vốn, có bình đẳng mặt thủ tục, thời hạn vay, lợng vốn vay NHTM nên thành lập kênh tài riêng cho DNV&N nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba: Cần nhanh chóng triển khai mô hình Quĩ bảo lÃnh tín dụng cho DNV&N Quĩ ngời trung gian đắc lực ngân hàng DNV&N việc thẩm định dự án doanh nghiệp để kiến nghị cho ngân hàng cho vay Quĩ đứng bảo lÃnh cho khoản vay thiếu chấp trả nợ thay cho doanh nghiệp doanh nghiệp cha có khả trả nợ Nguồn vốn quĩ ngân sách cấp kết hợp với đóng góp ngân hàng, tổ chức tài cá nhân khác Thứ t: NHTM nên mở rộng hình thức tín dụng thuê mua Đây biện pháp tài trợ vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đặc biệt DNV&N tình trạng thiếu vốn hiệu Với hình thức tín dụng NHTM giảm bớt đợc rủi ro tránh đợc tình trạng đóng băng vốn Tuy nhiên cần phải hoàn thiện hệ thống văn phát huy qui định chặt chẽ quyền nghĩa vụ hai bên: ngân hàng DNV&N Thứ năm: Thành lập Quỹ hỗ trợ đầu t cho DNV&N nhằm giúp doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn nguồn vốn Nhà nớc kết hợp với tổ chức, cá nhân khác Để thực có hiệu cần có chế điều hành quĩ thật rõ ràng, minh bạch, xác định đối tợng hỗ trợ đa điều kiện cụ thể, thống kèm theo Ngoài ra, Chính phủ cần có biện pháp nhằm tạo điều kiện mặt tài cho DNV&N nh trợ cấp vốn không hoàn lại cho dự án vùng sâu, vùng xa, lĩnh vực độc hại Thông qua việc phân tích lý giải sở lý luận DNV&N tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng nh thực tế chứng minh vai trò quan trọng DNV&N kinh tế thị trờng ta thấy cần thiết phát triển DNV&N để phát triển kinh tế xà hội Từ khó khoăn nh điều kiện kinh tÕ - x· héi cho sù ph¸t triĨn DNV&N ta thÊy tÇm quan träng cđa ngn vèn cho sù hình thành phát triển tổ chức kinh tÕ x· héi nµo nãi chung cịng nh DNV&N nãi riêng Để tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp có nhiỊu ngn vèn nh vèn tù cã, vèn liªn doanh liên kết, vốn Nhà nớc cấp, vốn cổ phần, vốn vay từ nguồn không thứctrong có vốn vay từ tài tín dụng Vốn tín dụng ngân hàng có vai trò vô quan trọng hình thành phát triển DNV&N số nớc giới ta rút hoc kinh nghiệm cho Việt Nam Xuất phát từ lý luận ta soi rọi vào thực tế đầu t tÝn dơng cho DNV&N ë níc ta, ®Ĩ thÊy đợc tồn tại, tìm nguyên nhân tồn để tìm nguyên nhân tồn để từ tìm biện pháp khắc phục Vì đối tợng nghiên đề tài hoạt ®éng tÝn dông cho DNV&N ë VP Bank ta cã thể phân tích thực trạng hoạt động VP Bank Chơng Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 2.1 Thực trạng DNV&N Việt Nam Nh đà nêu chơng I theo công số 681/CP - KTN ngày 20/ 6/ 1998.Chính phủ đà tạm thời quy định thống việc xác định DNV&N Việt Nam giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỷ đồng có số lao động bình quân dới 200 ngời Trong trình thực hiện, ngành, địa phơng vào tình hình kinh tế xà hội cụ thể mà áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động, hai tiêu chí Theo số liệu Bộ Kế hoạch Đầu t, tính đến cuối năm 1999, tình hình DNV&N theo tiêu chí (xem bảng 3) Bảng 3: Tình hình DNV&N Việt Nam Doanh nghiệp(số lợng) Loại tiêu chí Vốn díi tû ®ång Lao ®éng díi 200 ngêi DNNN DN qc doanh Tû lƯ Tỉng sè (So víi sè doanh nghiÖp hiÖn cã) 3670 40100 43770 91% 5420 41590 46830 97% Nguồn: báo cáo Kế hoạch Đầu t - Xét hình thức sở hữu: Do đờng lối phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nớc nên DNV&N đa hình thức sở hữu sở hữu Nhà nớc , sở hữu tập thể, sở hữu t nhân,tập chung chủ u lµ doanh nghiƯp ngoµi qc doanh NÕu xÕt theo tiêu chí vốn DNNN chiếm 64,42% theo tiêu chí lao động chiếm 91,7% tổng số doanh nghiÖp hiÖn cã ( 5718 DN ) Tû lÖ tơng ứng với DNV&N quốc doanh (doanh nghiệp t nhân, loại công ty cổ phần, hợp tác xÃ) lµ 95,4% vµ 98% tỉng sè doanh nghiƯp ngoµi qc doanh hiƯn cã (42.415 DN) - VỊ lÜnh vùc ho¹t động: Hầu hết DNV&N hoạt động ngành công nghiƯp (c«ng nghiƯp nhĐ, c«ng nghiƯp chÕ biÕn thùc phÈm ) thơng mại dịch vụ đòi hỏi vốn, quay vòng vốn nhanh Đến năm 1998, số lợng DNV&N công nghiệp đạt 5620 DN chiếm 28% tổng số DNV&N quốc 10 doanh Các doanh nghiệp thêng tËp trung chđ u ë c¸c tØnh phÝa Nam chiếm đến 81% tổng số DNV&N, tỉnh phía Bắc chiếm có 12,6% tổng số DNV&N hoạt động vùng ven đô thị nông thôn - Vốn tài chính: Trong trình phát triển DNV&N giai đoạn khởi đầu, tích luỹ vốn hạn chế gặp khó khăn lớn Sự thiếu vốn diễn bình diện rộng Bởi quy mô vốn tự có chúng nhỏ, hạn hẹp, không đủ sức tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lợng hiệu quả, đặc biệt doanh nghiệp muốn mở rộng, phát triển quy mô đổi nâng cao thiết bị công nghệ sản phẩm Mặt khác thị trờng vốn dài hạn, thị trờng chứng khoán cha phát triển, điều kiện tham gia khó khăn Đồng thời khả điều kiện vốn tín dụng hạn chế Đây khó khăn lớn mà DNV&N Việt Nam gặp phải cần tháo gỡ - Về thiết bị công nghệ thị trờng: Trình độ công nghệ, trang thiết bị, máy móc DNV&N Việt Nam phần lớn sử dụng công nghệ lạc hậu, máy móc cũ kỹ ( có doanh nghiệp sản xuấtt công nghiệp phải sử dụng thiết bị đợc sản xuất từ năm 1960) Đà hạn chế lớn khả cạnh tranh DNV&N Điều có nhiều nguyên nhân, song chủ yếu nguyên nhân khách quan Phần lớn DNV&N đợc thành lập năm gần đây, thành lập nhng thiếu vốn, thiếu kỹ quản lý cần thiết nên nhà đầu t cha thể mua sắm đợc trang thiết bị máy móc nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm sản xuất Phần lớn máy móc thiết bị cũ, đợc mua lại từ doanh nghiệp Nhà nớc bị giải thể, lý để đáp ứng nhu cầu trớc mắt mà cha có chiến lợc đầu t trung dài hạn Gần đà có chuyển biến nhiều doanh nghiệp đà đổi thiết bị công nghệ Mặc dù vậy, công nghệ thiết bị nhiều doanh nghiệp liên doanh có vốn nớc không sử dụng thiết bị hoàn toàn Chính mà sản phẩm làm cha đủ sức cạnh tranh thị trờng quốc tế Gần đây, có số mặt hàng nh may mặc, đồ uống, thuỷ hải sản đà có chỗ đứng thị trờng quốc tế nhng số lợng nhỏ - Lao động DNV&N Khu vực DNV&N vốn đợc xem nh khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần quan trọng giải việc làm, nớc đông dân sống chủ yếu nghề nông, d thừa lao động cã thu nhËp thÊp nh ë níc ta Theo thèng kê DNV&N thu hút khoảng 90% lực lợng lao động nớc Tuy nhiên tri thức, trình độ tay nghề lực lợng lao động hạn chế ... động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chơng III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nh? ??m phát triển DNV&N VP Bank Chơng vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nh? ?? tROng... th? ?nh phát triển DNV&N - Tr? ?nh độ phát triển kinh tế - xà hội - Ch? ?nh sách chế quản lý - Đội ngũ nh? ? sáng lập quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển khả ứng dụng tiến khoa học công nghệ - T? ?nh h? ?nh. .. đầu t vào khu vực phát triển đất nớc Do phần lớn DNV&N không đủ tài sản chấp để nh? ??n đợc khoản tín dụng lớn bên c? ?nh khoản tín dụng u đÃi nên phát triển phổ biến tổ chức bảo l? ?nh tín dụng Nh? ??ng