Tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa: Tầm quan trọng, Thực trạng và Giới thiệu kinh nghiệm một số nước
MỤC LỤC
Tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV
Tầm quan trọng của vốn vay ngân hàng đối với DNNVV
Phần lớn các DNNVV khi hoạt động kinh doanh đều thiếu vốn và phải dựa vào ngân hàng. Tín dụng ngân hàng tác động vào xu hướng chuyển dịch cơ cấu sản xuất kinh doanh của các DNNVV theo chính sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần và chiến lược CNH-HĐH nền kinh tế quốc dân.
Các hình thức tín dụng Ngân hàng chủ yếu
Ngõn hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của doanh nghiệp, trị giá tài sản càm cố, thế chấp cùng doanh nghiệp xác định hạn mức tín dụng.sau khi kí hợp đồng tín dụng - đã có hiệu lực mỗi lần rút tiền vay doanh nghiệp không phải kí hợp đồng tín dụng mà lập giấy nhận nợ cùng bảng kê và bản sao các chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay. Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho doanh nghiệp vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định và trong một khoảng thời gian xác định để tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu xếp các nguồn vốn cần thiết thực hiện các dự án đầu tư phát triển hoặc phương án sản xuất kinh doanh.
Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng với DNNVV và một số nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng đó
Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng với DNNVV ở Ngân hàng thương mại
Trong số đó, chỉ có một số doanh nghiệp tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức qua các Ngân hàng ( chỉ có khoảng 20% doanh nghiệp vay tín dụng từ ngân hàng ), còn đại đa số ( 80% ) thường dựa vào thị trường tài chính, chọn giải pháp huy động vốn trong gia đình, họ hàng, bạn bè và sử dụng tín dụng thương mại của đối tác kinh doanh ( mua chậm trả ). Mặc dù cho vay các DNNVV dễ gặp rủi ro hơn nhưng DNNVV là một trong những nhân tố bảo đảm sự ổn định và bền vững của nền kinh tế, tăng trưởng kinh tế tạo việc làm và thu nhập cho người lao động, khai thác và tận dụng có hiệu quả tiềm năng của vốn, tay nghề và những nguồn vốn còn tiềm ẩn trong dân cư, góp phần phân bố công bố công nghiệp trên các địa bàn khác nhau.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với DNNVV ở các Ngân hàng thương mại
Thật vậy, khi nền kinh tế ở tình trạng hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, môi trường kinh doanh ít biến động thì nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp tăng lên, nhiều khi môi trường đầu tư hấp dẫn các doanh nghiệp làm ăn tốt thường có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm kiếm thêm lợi nhuận. Sự tôn trọng và kết hợp nhịp nhàng các bước trong quy trình sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm được diễn biến các khoản tín dụng để có biện pháp điều chỉnh, can thiệp kịp thời, sớm ngăn ngừa hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Một số kinh nghiệm trong việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV ở một số nước
Những bài học rút ra ở các nước đối với Việt Nam
Vì vậy, đây có thể là những bài học kinh nghiệm hay mô hình chính sách mà Việt nam có thể tham khảo, vận dụng để tìm ra những giải pháp thích hợp giúp các DNNVV phát triển hơn nữa, đặc biệt là trong bối cảnh Việt nam đang tham gia thực hiện đầy đủ các cam kết của AFTA trong vài năm tới. Để hình thức tín dụng này được thực thi có hiệu quả, các Ngân hàng phải am hiểu nhu cầu của các DNNVV cũng như thị trường máy móc thiết bị, công nghệ mà họ có nhu cầu và phải hoàn thiện được hệ thống văn bản pháp quy quy định chặt chẽ quyền và nghĩa vụ giữa hai bên Ngân hàng và DNNVV.
Tình hình phát triển DNNVV trên địa bàn
Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh - Tỉnh nghệ an. - Doanh nghiệp dân doanh hoat động theo luật doanh nghiệp (802), trong đó281DN hoạt động trong linh vực sản xuất công nghiệp và xây dựng, chiếm 35%.
Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh - Tỉnh Nghệ an
Lịch sử hình thành và phát triển
Bên cạnh những thuận lợi trên NHNo&PTNT Thành phố Vinh cũng gặp không ít khó khăn, là địa bàn có rất nhiều các ngân hàng thương mại (ngân hàng loại II) như ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh, Ngân hàng Công thương Nghệ an, Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ, Ngân hàng ngoại thương Tỉnh, Ngân hàng Cổ phần Bắc á …ngày càng cạnh tranh gay gắt quyết liệt về thị trường, khách hàng, dịch vụ, huy động vốn và đầu tư. Mặc dù vậy trong những năm qua NHNo&PTNT Thành phố Vinh vẫn là một ngân hàng Thương mại kinh doanh có hiệu quả, luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch cấp trên giao, mức sinh lợi năm sau cao hơn năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn thấp … là nhờ vào sự lãnh đạo của Ban giám đốc, các phòng ban và sự nổ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên đã phát động được phong trào thi đua sôi nổi, khơi dậy lòng yêu nghành, yêu nghề, yêu nước nhằm từng bước khai thác nguồn lực và động viên cán bộ công nhân viên thi đua lao động sáng tạo, làm chuyển biến tình hình kinh doanh phục vụ, phấn đấu hoàn thành vượt mức chỉ tiêu KH mà NHNo&PTNT Tỉnh giao.
Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Vinh trong giai đoạn (2000-2002)
Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết HĐKD hằng năm của NHNo&PTNT Tp Vinh Từ bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm đều tăng. Đồng thời duy trì nghiêm túc cơ chế khoán đến tổ nhóm, đến từng người lao động, thường xuyên tính toán và tham mưu cho cho NHNo Tỉnh xác định các mức lãi suất phù hợp để kích thích lợi ích khách hàng…Bởi vậy, mà nguồn vốn của ngân hàng tăng lên đáng kể qua các năm.
Doanh số cho vay + Ngắn hạn
Thực trạng hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Thành phố Vinh đối với DNNVV
Mấy năm gần đây, nền kinh tế nước ta cũng như các nước khác trong khu vực đang đứng trước những khó khăn nhất định như tình trạng thiểu phát kéo dài, hàng hoá sản xuất ra không được tiêu thụ, chỉ số giá càng giảm, thêm vào đó là sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trường ngoại tệ..Tình hình đó đã gây nên những tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng. Trước hết, ngay bản thân chính sách tín dụng của ngân hàng thường chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp nhà nước..Đây là điều không thể chấp nhận được bởi các ngân hàng đều phải đứng trước yêu cầu an toàn về vốn cho vay, đặc biệt là trong điều kiện môi trường kinh tế cũng như môi trường pháp luật còn nhiều thiếu sót và chưa đồng bộ như hiện nay.
Định hướng của Tỉnh Nghệ an về phát triển phát triển DNNVV
- Trong năm 2003 UBND Tỉnh sẽ phê duyệt kế hoạch điều chỉnh tổ chức lại DNNN Tỉnh Nghệ an theo tinh thần NQTWIII khoỏ IX, xỏc định rừ số DN Tỉnh cần năm 100% vốn và những DN cần đầu tư mở rộng quy mô để tăng sức cạnh tranh trên thị trường khu vực và thhế giới; đó là các công ty sản xuất chế chế biến hàng xuất khẩu gắn với vùng nguyên liệu như chè cà phê, XK thuỷ sản ….còn lại các DN khác được tổ chức lại thành các DNNVV, chuyển sang các hình thức sỡ hữu khác(Cổ phần, bán, khoán, cho thuê…). Qua điều tra khảo sát tình hình hoạt động kinh doanh của loại hình DN này cần tập trung chấn chỉnh HTX trên cả hai lĩnh vực tổ chức và kinh doanh làm cơ sở để có một tổ chức tương thích.
Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNNVV ở NHNo&PTNT Thành phố Vinh
Muốn vậy, NHNo&PTNT Thành phố Vinh cần đa dạng hoá hình thức huy động như TG tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu nhiều kì hạn với lãi suất khác nhau, huy động kỳ phiếu trái phiếu tự do chuyển nhượng với lãi suất thả nổi, TG của các TCKT..Đồng thời để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, ngân hàng cần đổi mới phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng hơn so với ngân hàng khác. Muốn vây, NHNo&PTNT cần tổ chức tốt hoạt động marketing ngân hàng như : Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, trực tiếp cận khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến của các DN và những mong muốn của họ- những khó khăn thực tế mà họ đang phải đối mặt khi vay vốn ngân hàng.
Kiến nghị
Để góp phần giúp đỡ các DNNVV và cũng là để giải quyết vấn đề mở rộng cho vay của ngân hàng, nghành ngân hàng cần phải nghiên cứu và xây dựng một cơ chế cho vay theo hướng có lợi cho khách hàng mà vẫn đảm bảo được vốn an toàn. Ngày nay, theo đà phát triển của công nghệ thông tin thì việc đưa vi máy tính vào sử dụng trong công tác kế toán là hết sức cần thiết để giải quyết nhanh, gọn, chính xác các báo cáo tài chính đáp ứng kịp thời các yêu cầu của DN, ngân hàng, nhà nước.