cho vay tieu d tai vp

TRƯỜNG ……………… KHOA………………. -----[\[\----- BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank L i m đ uờ ở ầ Hi n nay, s c nh tranh gay g t trong lĩnh v c tài chính - ngân hàngệ ự ạ ắ ự đã t o ra c h i cho các ngân hàng th ng m i Vi t Nam phát tri n và tạ ơ ộ ươ ạ ệ ể ự kh ng đ nh mình, song nó cũng t o ra nh ng thách th c l n mà các ngânẳ ị ạ ữ ứ ớ hàng ph i đ i đ u. Trong đi u ki n c nh tranh quy t li t nh v y, khi màả ố ầ ề ệ ạ ế ệ ư ậ th ph n c a các ngân hàng d n b chi m ch b i các đ nh ch tài chínhị ầ ủ ầ ị ế ỗ ở ị ế khác, các ngân hàng th ng m i Vi t Nam ph i làm gì đ gi v ng v thươ ạ ệ ả ể ữ ữ ị ế c a mình?ủ M t h ng đi m i mà các ngân hàng th ng m i Vi t Nam đã tìm raộ ướ ớ ươ ạ ệ và đang trong nh ng b c đ u c a quá trình th c hi n: Đó chính là chi nữ ướ ầ ủ ự ệ ế l c ngân hàng bán l . ượ ẻ Ngân hàng bán l ẻ là ngân hàng ch y u cung c pủ ế ấ các d ch v tr c ti p cho doanh nghi p, h gia đình và các cá nhân, v i quyị ụ ự ế ệ ộ ớ mô các kho n giao d ch nh , bao g m ti n g i ti t ki m, tài kho n ATM,ả ị ỏ ồ ề ử ế ệ ả cho vay th ch p, cho vay tiêu dùng cá nhân. Th tr ng dành cho ngân hàngế ấ ị ườ bán l Vi t Nam hi n nay là th tr ng hi n h u và sinh l i ch khôngẻ ở ệ ệ ị ườ ệ ữ ờ ứ còn d ng ti m năng n a. Chi n l c ngân hàng bán l h ng ngân hàngở ạ ề ữ ế ượ ẻ ướ t i m t ho t đ ng kinh doanh sinh l i nhi u h n.ớ ộ ạ ộ ợ ề ơ V y li u các ngân hàng th ng m i Vi t Nam có nên th c hi n t,ậ ệ ươ ạ ệ ự ệ ồ ạ đ ng lo t ngay các s n ph m, d ch v c a ngân hàng bán l hay không?ồ ạ ả ẩ ị ụ ủ ẻ Câu tr l i là không nên và cũng không phù h p v i đi u ki n th c t c aả ờ ợ ớ ề ệ ự ế ủ các ngân hàng Vi t Nam hi n nay. V i ngu n v n s n có, ngu n nhân l cệ ệ ớ ồ ố ẵ ồ ự d i dào, nh ng trong đi u ki n công ngh và c s v t ch t còn y u, cácồ ư ề ệ ệ ơ ở ậ ấ ế Ngân hàng th ng m i Vi t Nam tr c tiên nên th c hi n ho t đ ng choươ ạ ệ ướ ự ệ ạ ộ vay tiêu dùng, và coi đó là b c đi ban đ u an toàn và hi u qu trong chi nướ ầ ệ ả ế l c ngân hàng bán l .ượ ẻ Thêm vào đó cùng v i s phát tri n c a n n kinh t th tr ng, cácớ ự ể ủ ề ế ị ườ s n ph m, d ch v tiêu dùng đang ngày càng tr nên phong phú, đa d ng,ả ẩ ị ụ ở ạ phù h p v i nhu c u c a ng i mua. Tuy nhiên, v i m c thu nh p nhợ ớ ầ ủ ườ ớ ứ ậ ư hi n nay, ph n l n ng i tiêu dùng không th chi tr cho t t c các nhuệ ầ ớ ườ ể ả ấ ả c u mua s m cùng lúc, đ c bi t là v i nh ng v t d ng đ t ti n. N uầ ắ ặ ệ ớ ữ ậ ụ ắ ề ế ng i tiêu dùng có th vay đ c ti n t ngân hàng, thì h có th tho mãnườ ể ượ ề ừ ọ ể ả nhu c u c a h ngay trong hi n t i đi u đó làm tăng s tiêu dùng hàng hoá,ầ ủ ọ ệ ạ ề ự thúc đ y ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các hãng tăng nhanh v sẩ ạ ộ ả ấ ủ ề ố l ng và ch ng lo i s n ph m, góp ph n thúc đ y s phát tri n kinh tượ ủ ạ ả ẩ ầ ẩ ự ể ế chung c a toàn xã h i m t cách nhanh chóng, t o nhi u công ăn vi c làmủ ộ ộ ạ ề ệ cho ng i lao đ ng trong xã h i. Do đó th c hi n ho t đ ng cho vay tiêuườ ộ ộ ự ệ ạ ộ dùng, m t m t các ngân hàng th ng m i có th t o nên s hoà h p gi aộ ặ ươ ạ ể ạ ự ợ ữ cung và c u tiêu dùng, m t khác l i có th gi i quy t t t đ c nhi m vầ ặ ạ ể ả ế ố ượ ệ ụ kích c u tiêu dùng c a n n kinh t .ầ ủ ề ế Nh n th c đ c t m quan tr ng c a các v n đ trên, Ban lãnh đ oậ ứ ượ ầ ọ ủ ấ ề ạ VPBank đã đ t m c tiêu "xây d ng VPBank thành m t Ngân hàng bán lặ ụ ự ộ ẻ hàng đ u khu v c phía b c và trong c n c".V y th c t ho t đ ng ngânầ ự ắ ả ướ ậ ự ế ạ ộ hàng bán l mà c th là ho t đ ng cho vay tiêu dùng VPBank đang di nẻ ụ ể ạ ộ ở ễ ra nh th nào? ư ế Xu t phát t th c ti n đó, cùng v i nh ng ki n th c th c ti n thuấ ừ ự ễ ớ ữ ế ứ ự ễ đ c trong quá trình th c t p t i Ngân hàng TMCP các doanh nghi pượ ự ậ ạ ệ ngoài qu c doanh Vi t Nam (VPBANK) đã g i m cho em th c hi n đố ệ ợ ở ự ệ ề tài: "Gi i phápả nâng cao kh năng c nh tranh trong ho t đ ng cho vayả ạ ạ ộ tiêu dùng c aủ VPBank", làm chuyên đ th c t p t t nghi p cho mình.ề ự ậ ố ệ Ngoài ph n m bài k t lu n, chuyên đ đ c chia làm 3 ch ng:ầ ở ế ậ ề ượ ươ Ch ng I: ươ T ng quan v cho vay tiêu dùng và kh năng c nhổ ề ả ạ tranh trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i.ạ ộ ủ ươ ạ Ch ng II: ươ Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng và khự ạ ạ ộ ả năng c nh tranh trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i VPBank.ạ ạ ộ ạ Ch ng III: M t s gi i pháp nâng cao kh năng c nh tranhươ ộ ố ả ả ạ trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i VPBank.ạ ộ ạ Trong th i gian th c t p v a qua t i VPBank chi nhánh Hai Bà Tr ng,ờ ự ậ ừ ạ ư đ tài đã đ c hoàn thành v i s giúp đ c a cán b và nhân viên Phòngề ượ ớ ự ỡ ủ ộ tín d ng và đ c bi t là s h ng d n t n tình c a Ti n sĩ Đ ng Ng c Đ c.ụ ặ ệ ự ướ ẫ ậ ủ ế ặ ọ ứ Ch ng Iươ T ng quan v cho vay tiêu dùng và kh năng c nh tranhổ ề ả ạ trong cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m iủ ươ ạ 1.1.Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM.ạ ộ ủ 1.1.1. Khái quát v cho vay tiêu dùng.ề Ho t đ ng cho vay tiêu dùng đã có m t l ch s phát tri n lâu dài, nóạ ộ ộ ị ử ể xu t hi n t th i phong ki n, t i nhi u qu c gia khác nhau. Tuy nhiên, nóấ ệ ừ ờ ế ạ ề ố ch th c s có nh ng b c ti n đáng k và m nh m trong kho ng th iỉ ự ự ữ ướ ế ể ạ ẽ ả ờ gian g n đây.ầ Vào nh ng năm 80 c a th k 20, h th ng ngân hàng th ng m iữ ủ ế ỷ ệ ố ươ ạ c a M ph i ti n hành c i cách tr c s c nh tranh gay g t nh h ngủ ỹ ả ế ả ướ ự ạ ắ ả ưở đ n vi c th c hi n các nghi p v c a các NHTM. Trong th c t , s c nhế ệ ự ệ ệ ụ ủ ự ế ự ạ tranh m nh m đã t o ra nh ng thay đ i to l n trong lĩnh v c công ngh ,ạ ẽ ạ ữ ổ ớ ự ệ lu t pháp ., và chính s thay đ i đó đã t o ra s thay đ i v các d ch v màậ ự ổ ạ ự ổ ề ị ụ ngân hàng cung ng, đ ng th i vai trò c a NHTM trong h th ng tài chínhứ ồ ờ ủ ệ ố cũng không còn duy trì đ c nh tr c, t đó đã d n đ n s thay đ i cượ ư ướ ừ ẫ ế ự ổ ơ c u trong các NHTM. Môi tr ng c nh tranh thay đ i m t cách nhanhấ ườ ạ ổ ộ chóng và m nh m khi n các ngân hàng th ng m i n u không ti n hànhạ ẽ ế ươ ạ ế ế đ i m i thì không th tham gia c nh tranh trong h th ng tài chính đ c.ổ ớ ể ạ ệ ố ượ Các NHTM không ch ph i c nh tranh v i chính các ngân hàng trongỉ ả ạ ớ cùng h th ng, mà bên c nh đó nó còn ph i đ i đ u v i các t ch c tàiệ ố ạ ả ố ầ ớ ổ ứ chính nh : Công ty tài chính, Công ty b o hi m, Công ty thuê mua v.v . đãư ả ể ra đ i và đang cùng tham gia chia s th ph n th tr ng v i nó. Cu c c nhờ ẻ ị ầ ị ườ ớ ộ ạ tranh gi a các t ch c tài chính càng di n ra m nh m khi vào nh ng nămữ ổ ứ ễ ạ ẽ ữ 1970, các nhà môi gi i đã t o l p lên “th tr ng ti n t bán l ”. Do đó,ớ ạ ậ ị ườ ề ệ ẻ đ n đ u nh ng năm 1980, tr c đòi h i c a các ngân hàng v m t “lĩnhế ầ ữ ướ ỏ ủ ề ộ v c tham gia m c đ cao h n”, Qu c h i M đã cho phép các ngân hàngự ở ứ ộ ơ ố ộ ỹ cung ng “tài kho n th tr ng ti n t ” và d ch v môi gi i. ứ ả ị ườ ề ệ ị ụ ớ Cũng trong giai đo n này, s ti n b v t b c c a khoa h c k thu tạ ự ế ộ ượ ậ ủ ọ ỹ ậ đã t o ra nhi u ph ng ti n máy móc hi n đ i nh : máy tính n i m ng,ạ ề ươ ệ ệ ạ ư ố ạ máy rút ti n t đ ng v.v ., đã góp ph n nâng cao kh năng c nh tranhề ự ộ ầ ả ạ không ch gi a các ngân hàng mà còn v i các t ch c tài chính khác. Cùngỉ ữ ớ ổ ứ v i các ti n b đó, ho t đ ng tín d ng c a h th ng NHTM đã có s thayớ ế ộ ạ ộ ụ ủ ệ ố ự đ i. N u nh tr c đây, các ngân hàng ch gi i h n trong ph m vi ho tổ ế ư ướ ỉ ớ ạ ạ ạ đ ng cho vay th ng m i, thì đ n giai đo n này h đã m r ng lĩnh v cộ ươ ạ ế ạ ọ ở ộ ự ho t đ ng b ng vi c tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng, đ c bi t là sauạ ộ ằ ệ ể ạ ộ ặ ệ cu c kh ng ho ng vào nh ng năm 1980.ộ ủ ả ữ M t y u t khách quan thúc đ y ho t đ ng tín d ng tiêu dùng phátộ ế ố ẩ ạ ộ ụ tri n m nh đó là xu t phát t m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng.ể ạ ấ ừ ố ệ ữ Thông qua m i quan h này, ngân hàng th y đ c nhu c u tín d ng theoố ệ ấ ượ ầ ụ hình th c này t c phía ng i s n xu t l n ng i tiêu dùng. Các nhà s nứ ừ ả ườ ả ấ ẫ ườ ả xu t c n có s h tr đ gia tăng tiêu th hàng hoá, còn ng i tiêu dùngấ ầ ự ỗ ợ ể ụ ườ c n tìm ngu n tài tr cho các nhu c u mà hi n t i s tích lu c a h ch aầ ồ ợ ầ ệ ạ ự ỹ ủ ọ ư đáp ng đ c.ứ ượ Ngày nay, lĩnh v c cho vay tiêu dùng đang phát tri n m nh m .ự ể ạ ẽ Nhi u công ty chuyên môn hoá đã tìm ki m nhi u d ng d ch v khác nhauề ế ề ạ ị ụ và hi n đang m r ng d n ra, phù h p v i vi c cung c p đa d ng các lo iệ ở ộ ầ ợ ớ ệ ấ ạ ạ hình d ch v . Lĩnh v c này cũng không còn ch do các ngân hàng và công tyị ụ ự ỉ tài chính th c hi n n a mà các công ty b o hi m, công ty ch ng khoán,ự ệ ữ ả ể ứ ngân hàng ti t ki m b u đi n .vv cùng tham gia cung c p d ch v này.ế ệ ư ệ ấ ị ụ T i Vi t Nam, ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM đã phát tri nạ ệ ạ ộ ủ ể vào nh ng năm 1993 – 1994, trong th i gian đ u này t p trung nhi u vàoữ ờ ầ ậ ề cho vay tr góp, các s n ph m cung ng còn r t đ n đi u. Tuy nhiên, doả ả ẩ ứ ấ ơ ệ ch a có hành lang pháp lý rõ ràng nên ho t đ ng đ c m t th i gian cácư ạ ộ ượ ộ ờ ngân hàng t ra r t lúng túng trong vi c c p tín d ng theo hình th c này.ỏ ấ ệ ấ ụ ứ Hi n nay, khi mà m t s văn b n pháp lu t h ng d n đã ra đ i thìệ ộ ố ả ậ ướ ẫ ờ lĩnh v c cho vay tiêu dùng n c ta l i đang trong xu th r lên, nó đangự ở ướ ạ ế ộ đ c xem là th tr ng ti m năng l n và có nhi u đi u ki n phát tri nượ ị ườ ề ớ ề ề ệ ể m nh cho các NHTM t i Vi t Nam.ạ ạ ệ V y th nào là cho vay tiêu dùng?ậ ế Có ng i thì cho r ng: cho vay tiêu dùng là hình th c tài tr cho nhuườ ằ ứ ợ c u chi tiêu (mua s m ph ng ti n, đ dùng, s a ch a nhà c a, chi cho h cầ ắ ươ ệ ồ ử ữ ử ọ hành, y t , du l ch .) c a cá nhân hay h gia đình. ế ị ủ ộ Tuy nhiên, m t khái ni m mang tính đ y đ v cho vay tiêu dùng t iộ ệ ầ ủ ề ạ NHTM là: “cho vay tiêu dùng là m t hình th c qua đó ngân hàng chuy nộ ứ ể cho khách hàng (cá nhân hay h gia đình) quy n s d ng m t l ng giá trộ ề ử ụ ộ ượ ị (ti n) trong m t kho ng th i gian nh t đ nh, v i nh ng tho thu n mà haiề ộ ả ờ ấ ị ớ ữ ả ậ bên đã ký k t (v s ti n c p, th i gian c p, lãi su t ph i tr .) nh m giúpế ề ố ề ấ ờ ấ ấ ả ả ằ cho khách hàng có th s d ng nh ng hàng hoá và d ch v tr c khi h cóể ử ụ ữ ị ụ ướ ọ kh năng chi tr , t o đi u ki n cho h có th h ng m t cu c s ng caoả ả ạ ề ệ ọ ể ưở ộ ộ ố h n.” ơ 1.1.2. Đ c đi m c a cho vay tiêu dùngặ ể ủ Quy mô kho n vay nh nh ng s l ng các kho n vay r t l n.ả ỏ ư ố ượ ả ấ ớ Do m c đích vay tiêu dùng nên quy mô các kho n vay không l n. Vìụ ả ớ nhu c u c a dân c v i các lo i hàng hoá xa x là không cao ho c đã có tíchầ ủ ư ớ ạ ỉ ặ lu tr c đ i v i các lo i tài s n có giá tr l n. Song, nhu c u vay tiêu dùngỹ ướ ố ớ ạ ả ị ớ ầ là khá ph bi n do đ i t ng c a lo i hình cho vay này là m i cá nhânổ ế ố ượ ủ ạ ọ trong xã h i t nh ng ng i có thu nh p cao đ n nh ng ng i có thu nh pộ ừ ữ ườ ậ ế ữ ườ ậ trung bình và th p v i nhi u nhu c u phong ấ ớ ề ầ phú và đa d ng.ạ Ngu n tr nồ ả ợ: khách hàng trích ngu n thu nh p t l ng, thu nh pồ ậ ừ ươ ậ t ho t đ ng kinh doanh c a mình (không ph i là t k t qu s d ngừ ạ ộ ủ ả ừ ế ả ử ụ nh ng kho n vay đó).ữ ả M c đích vayụ : Nh m ph c v nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h giaằ ụ ụ ầ ủ ộ đình không ph i xu t phát t m c đích kinh doanh. Nhu c u đó có th xu tả ấ ừ ụ ầ ể ấ phát t vi c: mua nhà, s a ch a nhà, xây d ng, mua s m ph ng ti n, đừ ệ ử ữ ự ắ ươ ệ ồ dùng, hay các nhu c u du l ch, h c hành ho c gi i trí .ầ ị ọ ặ ả V r i roề ủ : Các kho n cho vay tiêu dùng có đ r i ro cao vì bên c nhả ộ ủ ạ s nh h ng c a các y u t khách quan nh môi tr ng kinh t , văn hóa,ự ả ưở ủ ế ố ư ườ ế xã h i nó còn ph i ch u tác đ ng c a nh ng nhân t ch quan xu t phát tộ ả ị ộ ủ ữ ố ủ ấ ừ b n thân khách hàng.ả Trong cu c s ng, chúng ta không th l ng tr c đ c h t h u quộ ố ể ườ ướ ượ ế ậ ả do nh ng r i ro khách quan nh suy thoái kinh t , m t mùa, thiên tai… Đ cữ ủ ư ế ấ ặ bi t, ho t đ ng cho vay tiêu dùng ph thu c vào chu kỳ kinh t , nh t là khiệ ạ ộ ụ ộ ế ấ n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái. Khi đó, ng i tiêu dùng s khôngề ế ơ ạ ườ ẽ th y tin t ng vào t ng lai và cùng v i nh ng lo l ng v nguy c th tấ ưở ươ ớ ữ ắ ề ơ ấ nghi p, h s h n ch vi c vay m n t ngân hàng.ệ ọ ẽ ạ ế ệ ượ ừ Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn ch u m t s r i ro ch quan nh tìnhị ộ ố ủ ủ ư tr ng s c kho , kh năng tr n c a cá nhân và h gia đình…Đi u đó t oạ ứ ẻ ả ả ợ ủ ộ ề ạ nên r i ro l n cho ngân hàng, h n n a thông tin tài chính c a đ i t ng nàyủ ớ ơ ữ ủ ố ượ r t khó đ y đ và chính xác hoàn toàn. M t khác y u t đ o đ c c a cáấ ầ ủ ặ ế ố ạ ứ ủ nhân ng i tiêu dùng cũng là nhân t tác đ ng tr c ti p vào vi c tr n choườ ố ộ ự ế ệ ả ợ ngân hàng, hay s l ng các kho n vay tiêu dùng là r t l n trong khi đó số ượ ả ấ ớ ố l ng CBTD ngân hàng l i có h n cũng s t o nên r i ro cho ngân hàng.ượ ạ ạ ẽ ạ ủ Chi phí m i kho n cho vay tiêu dùng là khá l n.ỗ ả ớ Do thông tin v nhân thânD, lai l ch và tình hình tài chính c a kháchề ị ủ hàng th ng không đ y đ và khó thu th p, ngân hàng ph i b nhi u chiườ ầ ủ ậ ả ỏ ề phí cho công tác th m đ nh và xét duy t cho vay. H n n a ph n l n cácẩ ị ệ ơ ữ ầ ớ kho n vay v i s l ng l n và giá tr nh nên ngân hàng ph i ch u m tả ớ ố ượ ớ ị ỏ ả ị ộ kho n chi phí đáng k đ qu n lý h s khách hàng. Chính vì th , cho vayả ể ể ả ồ ơ ế tiêu dùng tr thành kho n m c có chi phí l n nh t trong các kho n m c tínở ả ụ ớ ấ ả ụ d ng ngân hàng. ụ L i nhu n t cho vay tiêu dùng cao. ợ ậ ừ Do r i ro cao và chi phí tính trên m t đ n v ti n t c a cho vay tiêuủ ộ ơ ị ề ệ ủ dùng l n nên ngân hàng th ng đ t lãi su t r t cao đ i v i các kho n choớ ườ ặ ấ ấ ố ớ ả vay tiêu dùng. Bên c nh đó, s l ng các kho n cho vay tiêu dùng là kháạ ố ượ ả nhi u, khi n cho t ng quy mô cho vay tiêu dùng là r t l n, cùng v i ti n lãiề ế ổ ấ ớ ớ ề thu đ c t m i kho n vay làm cho t ng l i nhu n thu đ c t ho t đ ngượ ừ ỗ ả ổ ợ ậ ượ ừ ạ ộ cho vay tiêu dùng là đáng k .ể 1.1.3. Phân lo i cho vay tiêu dùngạ Có nhi u cách phân chia cho vay tiêu dùng thành các lo i khác nhau,ề ạ tuỳ theo tiêu th c chúng ta l a ch n mà cho vay tiêu dùng đ c phân chiaứ ự ọ ượ thành: 1.1.3.1. Căn c vào m c đích vay.ứ ụ • Cho vay tiêu dùng b t đ ng s n.ấ ộ ả Là kho n tín d ng đ c c p nh m tài tr cho nhu c u mua, xâyả ụ ượ ấ ằ ợ ầ d ng, c i t o nhà cho khách hàng (cá nhân hay h gia đình). Đ c đi m c aự ả ạ ộ ặ ể ủ nh ng món vay này là quy mô th ng l n, th i gian dài. Vi c đánh giá giáữ ườ ớ ờ ệ tr tài s n tài tr có vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i ngân hàng. N u nhị ả ợ ọ ố ớ ế ư trong cho vay tiêu dùng thông th ng thì thu nh p t ng lai c a ng i vayườ ậ ươ ủ ườ là y u t quan tr ng đ ngân hàng quy t đ nh có cho vay hay không thìế ố ọ ể ế ị trong cho vay nhà , giá tr và tình hình bi n đ ng giá c a tài s n đ c tàiở ị ế ộ ủ ả ượ tr là y u t mà ngân hàng r t quan tâm. B i vì kho n tín d ng tài tr choợ ế ố ấ ở ả ụ ợ lo i tài s n này có giá tr l n, nên s bi n đ ng theo h ng không có l iạ ả ị ớ ự ế ộ ướ ợ c a nó s d n t i nh ng thi t h i r t l n cho ngân hàng. ủ ẽ ẫ ớ ữ ệ ạ ấ ớ • Cho vay tiêu dùng thông th ng.ườ Đây là nh ng kho n cho vay ph c v nhu c u c i thi n đ i s ngữ ả ụ ụ ầ ả ệ ờ ố nh mua s m ph ng ti n§, đ dùng, du l ch, h c hành, y t ho c gi iư ắ ươ ệ ồ ị ọ ế ặ ả trí . Đ c đi m c a nh ng kho n tín d ng này th ng có quy mô nh , th iặ ể ủ ữ ả ụ ườ ỏ ờ gian tài tr ng n. Do đó mà m c đ r i ro đ i v i ngân hàng là th p h nợ ắ ứ ộ ủ ố ớ ấ ơ nh ng kho n cho vay tiêu dùng b t đ ng s n. Đ i v i lo i cho vay này,ữ ả ấ ộ ả ố ớ ạ y u t quy t đ nh cho vay hay không là kh năng tr n c a ng i vay, sauế ố ế ị ả ả ợ ủ ườ đó m i xem xét đ n giá tr tài s n đ m b o.ớ ế ị ả ả ả 1.1.3.2. Căn c vào ph ng th c hoàn tr .ứ ươ ứ ả Theo tiêu th c này thì cho vay tiêu dùng đ c phân thành:ứ ượ • Cho vay tiêu dùng tr gópả : Theo hình th c tài tr này, thì ng i đi vay tr n cho ngân hàngứ ợ ườ ả ợ (g m c g c và lãi) theo nhi u l n, theo nh ng kỳ h n nh t đ nh do ngânồ ả ố ề ầ ữ ạ ấ ị hàng quy đ nh (tháng, quý .). Hình th c này áp d ng cho các kho n vay cóị ứ ụ ả giá tr l n ho c v i nh ng khách hàng mà thu nh p đ nh kỳ c a h khôngị ớ ặ ớ ữ ậ ị ủ ọ đ đ thanh toán h t m t l n s n vay. Đ i v i lo i cho vay này ngânủ ể ế ộ ầ ố ợ ố ớ ạ hàng c n chú ý đ n nh ng v n đ c b n sau:ầ ế ữ ấ ề ơ ả - Lo i tài s n đ c tài trạ ả ượ ợ: thi n chí tr n c a ng i vay s t t h nệ ả ợ ủ ườ ẽ ố ơ khi tài s n hình thành t ti n vay th a mãn nhu c u lâu b n c a h trongả ừ ề ỏ ầ ề ủ ọ t ng lai. V i m i ngân hàng, h r t quan tâm đ n vi c l a ch n tài s nươ ớ ỗ ọ ấ ế ệ ự ọ ả đ tài tr và th ng h ch mu n tài tr cho nh ng tài s n có th i gian sể ợ ườ ọ ỉ ố ợ ữ ả ờ ử d ng dài, có giá tr l n; v i nh ng tài s n này, ng i vay có th h ng ti nụ ị ớ ớ ữ ả ườ ể ưở ệ ích c a nó trong m t kho ng th i gian dài.ủ ộ ả ờ - S ti n ph i tr tr cố ề ả ả ướ : v i hình th c này, ngân hàng s yêu c uớ ứ ẽ ầ ng i đi vay ph i có v n t có trên t ng ph ng án xin vay, ph n còn l iườ ả ố ự ổ ươ ầ ạ ngân hàng s cho vay, th ng ch cho vay t 45% - 65% t ng giá tr tài s nẽ ườ ỉ ừ ổ ị ả tùy theo các y u t nh : lo i tài s n, th tr ng tiêu th tài s n sau khi đãế ố ư ạ ả ị ườ ụ ả s d ng, th c l c tài chính, trình đ và nhân thân, lai l ch c a ng i vay.ử ụ ự ự ộ ị ủ ườ Quy đ nh này c a ngân hàng nh m tránh tr ng h p khách hàng dùng tàiị ủ ằ ườ ợ s n hình thành t v n vay làm tài s n th ch p, khi ph i phát m i tài s nả ừ ố ả ế ấ ả ạ ả không gây nhi u r i ro cho ngân hàng. ề ủ - Đi u kho n thanh toán.ề ả + S ti n thanh toán m i kì h n ph i phù h p v i kh năng v thuố ề ỗ ạ ả ợ ớ ả ề nh p sau khi đã tr đi các kho n chi tiêu khác.ậ ừ ả + Giá tr tài s n không đ c th p h n s ti n cho vay ch a đ c thuị ả ượ ấ ơ ố ề ư ượ h i.ồ + Th i h n cho vay không nên quá dài nh m tránh cho vi c tài s n tàiờ ạ ằ ệ ả tr b gi m giá tr theo th i gian đi kèm v i r i ro tín d ng tăng lên.ợ ị ả ị ờ ớ ủ ụ + S ti n mà khách hàng ph i thanh toán m i kì h n tr n có thố ề ả ỗ ạ ả ợ ể đ c tính b ng các ph ng pháp nh sau: ượ ằ ươ ư Ph ng pháp lãi đ nươ ơ : theo đó, v n g c ng i đi vay ph i tr t ng kìố ố ườ ả ả ừ h n tr n đ c tính đ u nhau, b ng cách l y v n g c ban đ u chia cho sạ ả ợ ượ ề ằ ấ ố ố ầ ố kì h n thanh toán ho c có th đ c th c hi n theo quý hay theo năm tàiạ ặ ể ượ ự ệ chính. Ph ng pháp lãi g pươ ộ : đây là ph ng pháp th ng đ c áp d ngươ ườ ượ ụ trong cho vay tiêu dùng tr góp. Theo ph ng pháp này, tr c h t lãi đ cả ươ ướ ế ượ tính b ng cách l y v n g c nhân v i lãi su t và th i h n vay, sau đó c ngằ ấ ố ố ớ ấ ờ ạ ộ g p v i v n g c r i chia cho s kì h n ph i thanh toán đ tìm s ti n ph iộ ớ ố ố ồ ố ạ ả ể ố ề ả thanh toán m i kì h n tr n .ở ỗ ạ ả ợ V n đ phân b lãi vay theo th i gian.ấ ề ổ ờ Khi s d ng ph ng pháp lãi g p đ tính lãi, các ngân hàng th ngử ụ ươ ộ ể ườ ti n hành phân b ph n lãi cho vay đã đ c tính. Vi c phân b có th đ cế ổ ầ ượ ệ ổ ể ượ th c hi n theo đ nh kì g n li n v i các kì h n thanh toán ho c có th đ cự ệ ị ắ ề ớ ạ ặ ể ượ th c hi n theo quý ho c theo năm tài chính.ự ệ ặ V n đ tr n tr c h nấ ề ả ợ ướ ạ : Khi ng i đi vay tr n tr c h n x y ra tr ng h p: n u ti n trườ ả ợ ướ ạ ả ườ ợ ế ề ả góp theo ph ng pháp lãi đ n thì v n đ r t đ n gi n, ng i đi vay chươ ơ ấ ề ấ ơ ả ườ ỉ ph i thanh toán toàn b g c còn thi u và lãi vay c a kì h n hi n t i choả ộ ố ế ủ ạ ệ ạ ngân hàng. Tuy nhiên n u ti n lãi đ c tính b ng ph ng pháp lãi g p thìế ề ượ ằ ươ ộ v n đ s ph c t p h n vì theo ph ng pháp này, lãi đ c gi đ nh r ngấ ề ẽ ứ ạ ơ ươ ượ ả ị ằ ti n vay s đ c khách hàng s d ng cho đ n lúc k t thúc h p đ ng, n uề ẽ ượ ử ụ ế ế ợ ồ ế khách hàng tr n tr c h n thì th i h n n th c t s khác v i th i h nả ợ ướ ạ ờ ạ ợ ự ế ẽ ớ ờ ạ n ban đ u và nh v y s ti n lãi ph i tr cũng có s thay đ i. Khi đó,ợ ầ ư ậ ố ề ả ả ự ổ ng i ta s s d ng ph ng pháp phân b lãi cho vay theo th i gian đ tínhườ ẽ ử ụ ươ ổ ờ ể s lãi th c t ph i thu, d a trên th i h n n th c t .ố ự ế ả ự ờ ạ ợ ự ế • Cho vay tiêu dùng tr m t l n.ả ộ ầ Đây là hình th c tài tr mà theo đó s ti n vay c a khách hàng sứ ợ ố ề ủ ẽ đ c thanh toán m t l n khi h p đ ng tín d ng đ n h n. Đ c đi m c aượ ộ ầ ợ ồ ụ ế ạ ặ ể ủ các kho n tín d ng này th ng có quy mô nh , th i h n cho vay ng n.ả ụ ườ ỏ ờ ạ ắ Ngân hàng áp d ng hình th c này b i đây là bi n pháp s giúp ngân hàngụ ứ ở ệ ẽ [...]... quả kinh doanh của một ngân hàng, trong đánh giá cho vay tiêu d ng người ta chỉ sử d ng các chỉ tiêu sau: - Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu d ng của ngân hàng thương mại Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu d ng = Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu d ng Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay : cho biết hoạt động cho vay tiêu d ng đóng góp bao nhiêu vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng... Nhận hồ sơ tín d ng: cán bộ tín d ng hướng d n khách hàng lập hồ sơ vay đầy đủ và đúng quy định của bản hướng d n thực hiện quy chế cho vay tiêu d ng Bước 2: Thẩm định cho vay tiêu d ng: đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay tiêu d ng, quyết định chất lượng cho vay, nó bao gồm các nội dung sau: + Thẩm định nhân thân người cho vay vốn và người bảo lãnh (nếu có): cán bộ tín d ng phải đảm... kiến có cho vay hay không đối với khách hàng Nếu cho vay thì ghi kèm số tiền, thời hạn, lãi suất và điều kiện kèm theo Bước 3: Xét duyệt và quyết định cho vay: khi nhận được tờ trình kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phòng tín d ng xem xét và yêu cầu CBTD giải thích bổ sung và chỉnh sửa Khâu quyết định cho vay do ban tín d ng thực hiện và chịu trách nhiệm về quyết định cho vay hay không cho vay. .. Tỷ trọng này còn giúp việc xây d ng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu d ng Tỷ lệ tổng d nợ cho Mức độ sử d ng vốn để cho vay = vay Tổng huy động vốn : để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu d ng được thuận lợi ngân hàng phải tính đến khả năng huy động vốn trên thị trường Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được khả năng cho vay nói chung và khả năng cho vay tiêu d ng nói riêng trong tương lai... nghiệp vụ cho vay tiêu d ng Thủ tục giao d ch khi khách hàng đến vay nhằm mục đích tiêu d ng Tốc độ xử lý các giao d ch là nhanh hay chậm: thủ tục thẩm định tài chính, mục đích sử d ng vốn, thủ tục thẩm định tài sản đảm bảo Chất lượng cho vay tiêu d ng được chấm điểm qua bảng sau: TT Chỉ tiêu Điểm số I Hướng d n thủ tục cho khách hàng vay 1 CBTD hướng d n tận nơi cho khách hàng có nhu cầu vay 10 2... đa d ng các sản phẩm cho vay tiêu d ng của mình Sự đổi mới có thể đo lường qua các con số sau: Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu d ng cung cấp mới Số lượng các phòng giao d ch, chi nhánh mới Các điều kiện mở rộng về: đối tượng cho vay; tỷ trọng số tiền vay trên giá trị tài sản đảm bảo, các phương thức cho vay mới 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng canh tranh trong hoạt động cho vay tiêu d ng... tốt với các công ti bán lẻ thì cho vay tiêu d ng gián tiếp sẽ mang lại độ an toàn cao hơn cho ngân hàng Rủi ro trong hoạt động cho vay này sẽ được san sẻ giữa ngân hàng với các công ti bán lẻ.Còn trong cho vay tiêu d ng trực tiếp mọi rủi ro sẽ do ngân hàng tự gánh chịu -Tuy nhiên trong hoạt động cho vay tiêu d ng trực tiếp, các quyết định của ngân hàng trong việc có cho vay hay không đạt độ chuẩn mực... tạo sự khác biệt về sản phẩm d ch vụ của ngân hàng trên thị trường Từ đó tăng số lượng các sản phẩm cho vay tiêu d ng và mở rộng thị phần Hoạt động cho vay tiêu d ng đa d ng cả về danh mục cho vay và phương thức thanh toán Vì thế, khi thỏa mãn được mọi yêu cầu của khách hàng sẽ tạo cho khách hàng sự thoái mái Khi đã hài lòng rồi họ sẽ là nhà marketing tốt nhất cho sản phẩm d ch vụ của ngân hàng Nâng... hẹp, trong khi thị trường cho vay tiêu d ng đang có xu thế lên cao Do vậy, các ngân hàng đã phải hướng mục tiêu của mình vào lĩnh vực này, và cho vay tiêu d ng đã d n trở thành một loại hình sản phẩm phổ biến trong các ngân hàng thương mại, một loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao trong tổng doanh thu của các ngân hàng Mặc d các khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu d ng là nhỏ, nhưng với... lãi suất NHNN cho vay với các NHTM Việc giảm mức lãi suất này sẽ tạo điều kiện tăng cho vay của các NHTM Ngược lại việc nâng mức lãi suất chiết khấu sẽ diễn ra theo một quá trình ngược lại: giảm khối lượng cho vay của các NHTM Hoặc quy định về mức d trữ bắt buộc, chẳng hạn việc thay đổi mức d trữ bắt buộc sẽ làm thay đổi tài sản có của các NHTM và làm tăng hoặc giảm doanh số cho vay tiêu d ng Hay như . trong cho vay tiêu d ng c a ngân hàng th ng m iủ ươ ạ 1.1.Ho t đ ng cho vay tiêu d ng c a NHTM.ạ ộ ủ 1.1.1. Khái quát v cho vay tiêu d ng.ề Ho t đ ng cho vay. cho ườ ặ ấ ấ ố ớ ả vay tiêu d ng. Bên c nh đó, s l ng các kho n cho vay tiêu d ng là kháạ ố ượ ả nhi u, khi n cho t ng quy mô cho vay tiêu d ng