Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Nhu cầu về bảo hiểm sức khoẻ của nhóm khách hàng doanh nghiệp ở thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay

Vì vậy phúc lợi dành cho người lao động luôn được các doanh nghiệp đặt lên hàng đầu và sức khỏe là điều kiện tiên quyết giúp cho mỗi người lao động có thể làm việc và cống hiến hết mình

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

CHUYEN DE

THUC TAP TOT NGHIEP

DE TAI: NHU CAU VE BAO HIEM SUC KHOE CUA NHOM

KHACH HANG DOANH NGHIEP O THI TRUONG BAO

HIEM VIET NAM HIEN NAY

Giảng viên hướng dẫn : ThS Tô Thị Thiên Hương

Họ và tên sinh viên : Lê Thị Huyền

TT THONG TIN THUVIEN

PHONG LUẬN AN - TƯ LIỆU

MỤC LỤC

0908/0777 100202 3

I17.51/8 1EÍ A sh g1Á 2/5200; 005100565 5DANH MỤC SƠ DO BANG BIÊU 2-2 se©xeerreerseerseerrerrrerrre 6

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM SỨC KHỎE 7

1.1 Khái niệm về Bảo hiểm sức khoẻ - 2 +©++2+++2E+++Exvttrveerverrreerveee 7

1.2 Sự cần thiết và vai trò của Bảo hiểm sức khoẻ -¿ ¿©5+5c++zxvzrsrxes 8

1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm sức khoẻ cscscssssesssessseesseesseecssecsseccssecenecsneenneeess 8

1.2.2 Vai trò của bảo hiểm sức khoẻ -¿- - 2 2 S6 k2E£E#EEE£EvEEvrvexrrrerrrrrre 10

1.3 Các loại hình Bảo hiểm sức khoẻ 2-2 + 5++2++2+2+++£terxezxezxezxzrx 121.4 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm sức khoẻ -¿-5:55+55+2cvszevsrxrrrveee 14

1.4.1 Đối tượng bảo hiỂm ¿2+ +t©2+22E2+vEEEtEEYtEEvttEktrrrrrrrtrrrkrrrtrrrrree 14

1.4.1.1 Nhóm khách hàng cá nhân ¿- 2+ 2©++2+++£+++t+xzrxvezxrsrxs 14 1.4.1.2 Nhóm khách hàng doanh hep sccvsessscwnsassnesinesson scores onseessoncaereesucts 14

1.4.2 Phạm vi bảo Wi8m ccccsccsssesssessesssessesssessscsvecsucsscssecsecsuessucesecsneesuceneeaneenes 15

1.4.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm - 2-©5+25++2c+2evtzrvsrxrrrvee 17 1.4.4 Phi bao ớng Ô 18 1.4.5 Hợp đồng bảo idm 22: 2¿©22++222+2EEE22EEEE2EEEEEEEErrrrrrrrrre 18 1.4.6 Tái Bảo hiểm sức khỏe 2- 22:22 ©2+22Et2EE2EE2EEESEEEtEEEerrrrrrrrrrree 19

CHUONG II: CƠ SO KHOA HOC VE NHU CAU BAO HIEM SUC KHOE

CUA NHÓM KHACH HÀNG DOANH NGHIỆP ccsessssscssssssscsssecssecsssesneeenees 20

2.1 Những yếu tố tác động đến sức khoẻ của các cá nhân trong doanh nghiệp 20

2.1.1 Yếu tố tự nhiên - ¿- 2 2 s+S+2£EE£EEE£EE2EEE2E2212211221211 711221 22 ecre 20 2.1.2 Yếu tố môi trường làm viỆc - 2 2 ©2++2x+EE+2EEt£ExeEEESExrrrrrrrsree 21

2.2 Vai trò của Bảo hiểm sức khoẻ trong doanh nghiệp -2- 525252 23

2.2.1 Đối với các cá nhân trong doanh nghiỆp 2-5 ©5+2z22++csz>xz>sz 23 2.2.2 Đối với doanh nghi€p ecccccsccccssssssssssessssccssssssssssssssesesssssssssesceesesseeseeeeeee 25

2.3.1 Thuyết nhu cầu của A.Maslow trong doanh nghiệp - 26 2.3.2 Cầu của thị trường về Bảo hiểm sức khoẻ đành cho nhóm KHDN 32

3.1 Khái quát về thị trường Bảo hiểm sức khoẻ hiện nay ở Việt Nam 34

3.2 Thực trạng sử dụng sản phẩm Bảo hiểm sức khoẻ đối với nhóm khách hàngdoanh nnghhiỆp - -< s46 438468 385 04193 NOR AEH 05E3)01133155135040034500505.01ELSCEAA.I06 39

3.3 Đánh giá nhu cầu sử dụng BHSK của đối tượng khách hàng doanh nghiệp 44

3.3.1 Phân tích tình hình tham gia bảo hiém sức khoẻ nhóm khách hàng doanh

nghiệp ở thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay . -:-5++s++x+s++sxe2 44

3.3.2 Phân tích nhu cầu sử dụng BHSK của nhóm đối tượng khách hàng doanh

TEhIỆP, -óc3222248855%188555110856162181913513.405588151501814104000140611435/0009501-00000-<c4 10 47

3.3.3 Phân tích các yếu té tác động đến nhu cầu sử dụng BHSK của nhóm

khách hàng doanh nghiỆp sen 004 06 6246640850: 51

4.1 Đề xuất đối với các doanh nghiệp bảo hiỂm -¿-c5cc+ccccecvece 58

4.2 MOt $6 kién nghii ng 61

4.2.1 D6i VOI NIA UGC số 61 KET LUAN 077 .1Ả 63

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO ccccccc++++££ccccre 64

LỜI MỞ ĐẦU

“Con người phát triển toàn diện là con người được phát triển về thê lực, trí

lực, đạo đức, thẩm mĩ và kỹ năng lao động” — Vì vậy, có được một thé hire tốt chính

là vấn đề nền tảng quan trọng hàng đầu Nhà triết học Thomas Carlyle từng nói :

“Người có sức khỏe, sẽ có hy vọng, người có hy vọng sẽ có tất cả mọi thứ” Cơ thể khoẻ mạnh thì tinh thần mạnh mẽ Cả thé chat và tinh thần mạnh mẽ thì tuổi thọ của

con người cũng sẽ dài lâu.

Cùng với sự phát triển kinh tế-xã hội hiện nay, khi mọi thứ đang phát triển một cách nhanh chóng, cuộc sống luôn an giấu rất nhiều rủi ro, tác động trực tiếp tới

sức khỏe cũng như đời sống của chúng ta Có những rủi ro hiện hữu có thê nhìn thấy,

nhưng cũng có nhiều rủi ro mà chúng ta không thể nhìn thấy được và ảnh hưởng

không nhỏ tới sức khỏe mọi lúc mọi nơi Các loại bệnh tật hay những căn bệnh hiểm

nghèo đều có thê xảy ra đối với mỗi chúng ta một cách bất ngờ và gây những hậu quả

tiêu cực thậm chí là nghiêm trọng về thé chat, tinh thần, ảnh hưởng đến khả năng tài

chính, thậm chí nguy hiểm đến cả tính mạng Đặc biệt là trong môi trường khi chúng

ta lao động, làm việc hàng ngày, nguy cơ về các bệnh do ảnh hưởng từ tính chất công

việc tác động không ít tới người lao động.Trong khi đó, người lao động không chỉ

đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động và phát triển của mỗi doanh nghiệp mà còn là một phần không thể thiếu trong sự phát triển của mỗi quốc gia Quan tâm đến đời sống của người lao động cũng chính là chăm lo đến lợi ích của mỗi

doanh nghiệp, mỗi quốc gia Vì vậy phúc lợi dành cho người lao động luôn được các

doanh nghiệp đặt lên hàng đầu và sức khỏe là điều kiện tiên quyết giúp cho mỗi

người lao động có thể làm việc và cống hiến hết mình trong quá trình làm việc.Mỗi

cá nhân trong một tổ chức có sức khỏe tốt và thường xuyên được chăm lo đến sức

khỏe sẽ có xu hướng gắn bó lâu dai với doanh nghiệp hơn và giúp họ yên tâm công

tác Tuy nhiên chi phí chăm sóc sức khỏe và khám chữa bệnh thường rất tốn kém và

sẽ chiếm một số tiền rất lớn trong ngân quỹ của doanh nghiệp Bên cạnh đó việc chỉ trả thường xuyên cho công nhân viên cũng sé gây ảnh hưởng không nhỏ tới tài chính doanh nghiệp Vì vậy, một trong những giải pháp hữu hiệu không chỉ cho bản thân

người lao động mà còn cho chính mỗi doanh nghiệp, đó là Bảo hiểm sức khoẻ Bảo

hiểm chăm sóc sức khỏe cho nhóm khách hàng tổ chức, doanh nghiệp hiện nay dangdần trở nên phổ biến và trở thành một loại hình bảo hiểm được các doanh nghiệp

tham gia và sử dụng khá nhiều.

Nhận thức được tầm quan trọng của loại hình Bảo hiểm sức khoẻ và xu hướng

cũng như nhu cầu sử dụng Bảo hiểm sức khoẻ trong doanh nghiệp ngày càng tăng,

bằng kiến thức em đã được học tập tại trường, với sự hướng dẫn tận tình của giảng

viên, kết hợp với thực tế thu nhận được từ công tác nghiệp vụ Bảo hiểm con người tại

nơi em thực tập: Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Bưu điện, vì vậy em chọn đề tài:

“Nhu cầu về Bảo hiểm sức khỏe của nhóm khách hàng doanh nghiệp tại thị trường

Việt Nam hiện nay”.

Em xin chân thành cảm ơn cô Tô Thị Thiên Hương đã tận tình hướng dẫn và

góp ý cho em trong suốt quá trình làm chuyên dé thực tập tốt nghiệp Ngoài ra, em

cũng xin chân thành cảm ơn tập thể cán bộ, công nhân viên, đặc biệt là các anh, chị

ban Bảo hiểm con người tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện đã tạo điều

kiện thuận lợi dé em thực tập và hoàn thiện bản báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình.

Em xin chân thành cảm ơn!

Ce NDNA m6 No

= — mm mmnA BW NY mm C

DANH MUC CAC TU VIET TAT

DNBH: Doanh nghiép bao hiém

BHSK: Bảo hiểm sức khỏe BHXH: Bảo hiểm xã hội

BHYT: Bảo hiểm y tếBH: Bảo hiểm

HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm

TBH: Tái bảo hiểm

VND: Việt Nam đồng

KHDN: Khách hàng doanh nghiệp

STBH: Số tiền bảo hiểm

TNLĐ-BNN: Tai nạn lao động-bệnh nghề nghiệp

DANH MỤC SO DO BANG BIEU

1 Mô hình 1: Tháp nhu cầu của Abraham Maslow sccsscessesssessessseesseesseesseeees 28

2 Bang 3.1: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bao hiểm gốc của nghiệp vụ

BHSKở thị trường BH Việt Nam giai đoạn 2013-2017 36

3 Bảng 3.2: Bồi thường bảo hiểm của nghiệp vụ BHSK ở thị trường BH Việt

Nam piat đoạt 20132201 7 se aseeseieennrisertidinsitisgobbissEt0SATĐ1G812133EE.8703382080855365ã 37

4 Báng 3.3: Tỉ lệ bồi thường bảo hiểm gốc của nghiệp vụ BHSKở thị trường

BH Vict.Nam piai doan 2013-20 U7 sccexcosssescssvereoncomncrerxeesennsaxomucnrsenacerunexnens 38

5 Bang 3.4: Doanh thu phí BHSK nhóm KHDN của các DNBH giai đoạn

ñ0B6 200 40

6 Bảng 3.5: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc của BHSK nhóm

KHDNở thị trường BH Việt Nam giai đoạn 2013-20 17 ‹ «- 4]

7 Bang 3.6: Bồi thường bảo hiểm của BHSK nhóm khách hàng doanh nghiệp ở

thị trường BH Việt Nam giai đoạn 2013-2017 +-««+«<++sc+xsxeses 42

8 Bang 3.7: Tái bao hiém cia BHSK nhom KHDN 6 thi trường BH Việt Nam

giai đoạn 201 3-2 [7 - «- «+ xxx v11 HT cư 43

9 Bang 3.8: Tình hình các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam giai đoạn

10 Bảng 3.9: Tình hình tham gia BHSK nhóm KHDN giai đoạn 2013-2017 46

11.Biểu đồ 1: Biéu đồ thé hiện doanh thu phí BHSK nhóm ở thị trường BH Việt

l0 i09(9i022006020 001 49

12 Biéu đồ 2: Biểu đồ thé hiện tỉ lệ bồi thường BH gốc của BHSK nhóm ở thị

trường BH Việt Nam giai đoạn 2013-2017 - ¿+5 + <++sx++ee+sseeeeeess 50

13 Bảng 3.10: Tổng thu nhập quốc gia và GDP theo giá thực tế giai đoạn

2013-14 Bảng 3.11: Tỷ lệ lao động từ 15 tuổi trở lên đang làm việc trong nền kinh tế

đã qua đào tạo phân theo trình độ chuyên môn kỹ thuật giai đoạn 2013-201755

15 Biểu đồ 3: Biểu đồ thể hiện số lượng doanh nghiệp tham gia BHSK ở nước

lu pini đoạn 501 ee 56

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM SỨC KHỎE

re SA x 2 ak z 2

1.1 Khái niệm về Bao hiém sức khoẻ

Trước hết, ta cân tìm hiệu khái niệm về sức khỏe:

Theo định nghĩa của Tổ chức Y tế Thế Giới thì: “Sức khỏe là trang thái thoải

mái toàn diện về thé chất, tinh thần và xã hội và không phải chỉ bao gồm có tình

trạng không có bệnh hay thương tật”.

Hiện nay có một số khái niệm khác về BHSK:

— “BHSK là hình thức bảo hiểm do các công ty bảo hiểm (được Bộ Tài

chính cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định của Luật Kinh doanh bảo

hiểm) đứng ra quản lý va chi trả các chi phí thuộc danh mục bao hiểm quy định.

Bảo hiểm sức khỏe là chỗ dựa tài chính vững chắc khi bản thân và gia đình gặp rủi

ro, tai nan hay mắc các bệnh hiểm nghèo với thủ tục nhanh chóng, dịch vụ khách

hàng tốt, thời gian hoàn thiện chứng từ nhanh, phù hợp khi chi phí chữa bệnh quá

cao.” (Theo định nghĩa của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam)

— “Bảo hiểm sức khỏe là sản phẩm bảo hiểm chỉ trả các chỉ phí y tế tại các

Bệnh viện và phòng khám khi gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật hay thai sản thuộc phạm

vi bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ dự phòng

tài chính cho người tham gia bảo hiểm khi phải điều trị Nội trú và Ngoại trú” (Theo

định nghĩa của PTI)

Khi tham gia BHSK, NDBH có thể lựa chọn nhiều cơ sở y té công hoặc tư dé

phù hợp cũng như thuận tiện cho việc khám chữa bệnh NDBH không phải thanh

toán, chi trả phí cho các cơ sở y tế khám chữa bệnh trong hệ thống thanh toán trực

tiếp được DNBH bảo lãnh dựa trên cơ sở xác nhận của NDBH (hoặc NDBH có thé

sử dụng thẻ BHSK mà DNBH đã cấp phát cho NDBH) Trường hợp NDBH khám,

chữa bệnh tại các cơ sở y tế mà mình tự chọn (các cơ sở nằm ngoài hệ thống các cơ

sở y tế được các DNBH bảo lãnh trực tiếp), DNBH sẽ hoàn trả cho các chỉ phí khám

chữa bệnh dựa trên hóa đơn, chứng từ tại cơ sở y tế do người được bảo hiểm lựa

chọn.

Hiện nay, các DNBH liên kết và hợp tác với các cơ sở y tế có uy tín, chất lượng dịch vụ tốt, thủ tục nhanh gọn, đơn giản và thuận tiện nhằm tang niém tin cũng

như sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ Chính vì vậy, phí bảo

hiểm đối với BHSK thường tương đối cao và công tác đánh giá rủi ro là khá phức

tạp Do đó, các DNBH thường ký kết hợp đồng BHSK nhóm với các DN, tổ chức,đơn vị hay gia đình (nhằm đảm bảo số lượng thành viên tham gia tối thiểu) Tùy theo

nhu cầu của mỗi người và khả năng tài chính, khách hàng có thê lựa chọn một trong

các chương trình của sản phẩm như : Cơ bản, mở rộng, bổ sung; hoặc các sản phẩm

thường, cao câp tương ứng với các mức quyên lợi khác nhau.

À eK x * ` 2 2 eK r 2

1.2 Sự can thiét va vai trò của Bao hiém sức khoẻ

1.2.1 Sự can thiét của bao hiém sức khoẻ

Hiện nay, chúng ta đang sống trong thời đại phát triển nhanh chóng với các

công nghệ hiện đại, những áp lực trong cuộc sống cũng như công việc ngày càng

tăng Trong khi đó, môi trường ngày càng bị ô nhiễm nghiêm trọng dẫn đến tỉ lệ mắc

các loại bệnh ngày càng cao và tạo nhiều mối lo về an toàn sức khỏe cho con người Chính những mối lo đó đã khiến cho nhu cầu chăm sóc, bảo vệ sức khỏe và khám

chữa bệnh ngày càng tăng lên.

Điều này đã khiến nhiều người cảm thấy băn khoăn và lo lắng nhiều hơn về

các biện pháp tiết kiệm tài chính khi Xảy ra ốm đau bệnh tật Bên cạnh mong muốn

về giảm thiểu chỉ phí khám chữa bệnh, nhưng vẫn có được dịch vụ chăm sóc y tế tốt

nhât của môi cá nhân ngày cảng tăng.

— Đối với các cá nhân: Không chỉ có những mối quan tâm về giáo dục, tài

chính mà việc chăm lo, bảo vệ cho sức khỏe của bản thân và gia đình là một trong

những vấn đề mà khách hàng cũng rất quan tâm đến BHSK thực sự là giải pháp bảo

vệ tối ưu giúp khách hàng giảm thiểu gánh nặng về tài chính khi phải chi trả cho các chỉ phí y tế và hoàn toàn yên tâm chăm sóc gia đình của mình Sức khỏe là vốn quý của mỗi con người, là điểm tựa vững chắc cho cuộc sống, là khởi nguồn của niềm vui, hi vọng và hạnh phúc của gia đình Việt.

— Đối với các doanh nghiệp: Sức khỏe của NLD cũng chính là sức mạnh của

DN NLD có khỏe mạnh, được chăm lo về thể chất thì lao động mới hiệu quả và

NLD sẽ có xu hướng gắn bó lâu dài với DN hon Vì vậy, BHSK là một biện pháp

hữu hiệu giúp cho các doanh nghiệp vừa có thể nâng cao phúc lợi cho công nhân viên, gift chân người tai vừa giúp cho DN tiệt kiệm các chi phí tài chính.

Bên cạnh đó, việc tham gia Bảo hiểm y tế Nha nước bi ràng buộc bởi thủ tục

đăng ký, hạn chế cơ sở, dich vụ khám chữa bệnh và các danh mục thuốc thì việc ra

đời loại hình BHSK cho mọi đối tượng khách hàng dường như đang ngày càng được

quan tâm và chiếm ưu thế trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là đối tượng

KHDN.

— Hiện nay quy định của pháp luật về trách nhiệm của chủ sử dụng lao động

đối với người lao động theo Luật lao động:

> Theo điểm 1,2 điều 144 của Bộ luật lao động quy định:

Điều 144 Trách nhiệm của người sử dụng lao động đối với người bị tai nạn

lao động, bệnh nghề nghiệp

1 Thanh toán phan chi phí đồng chi trả và những chi phi không nằm trong

danh mục do bảo hiểm y tế chỉ trả đối với người lao động tham gia bảo hiểm y tế và thanh toán toàn bộ chỉ phí y tế từ khi sơ cứu, cấp cứu đến khi điều trị ôn định đối

với người lao động không tham gia bảo hiểm y tế

2 Trả đủ tiền lương theo hợp đồng lao động cho người lao động bị tai nạn

lao động, bệnh nghề nghiệp phải nghỉ việc trong thời gian điều trị.

> Theo điểm 4,3 điều 145 của Bộ luật lao động quy định:

Điều 145 Quyền của người lao động bị tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp

3 Người lao động bị tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp mà không do lỗi của

người lao động và bị suy giảm khả năng lao động từ 5% trở lên thì được người sử

dụng lao động bồi thường với mức như sau:

a) Ít nhất bằng 1,5 tháng tiền lương theo hợp đồng lao động nếu bị suy giảm

từ 5,0% đến 10% khả năng lao động; sau đó cứ tăng 1,0% được cộng thêm 0,4 tháng tiền lương theo hợp đồng lao động nếu bị suy giảm khả năng lao động từ 11%

đến 80%;

b) Ít nhất 30 tháng tiền lương theo hợp đồng lao động cho người lao động bị suy giảm khả năng lao động từ 81% trở lên hoặc cho thân nhân người lao động bi chết do tai nạn lao động.

4 Trường hợp do lỗi của người lao động thì người lao động cũng được trợ

cấp một khoản tiền ít nhất bằng 40% mức quy định tại khoản 3 Điều này.

— Bên cạnh loại hình BHSK, ngày nay có BHXH và BHYT cũng đang áp

dụng các mức chỉ trả, hỗ trợ cho người lao động về các chỉ phí y tế, các khoản trợ cấp khi 6m đau, bệnh tật Tuy nhiên, BHSK có những ưu điểm hon han hai loại

hình bảo hiểm nói trên.

> Theo điều 3 Luật BHXH:

Bảo hiểm xã hội là sự bảo đảm thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của

người lao động khi họ bị giảm hoặc mat thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao

động bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng

vào quỹ BHXH.

> Theo điều 2 luật BHYT:

Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong lĩnh vực chăm sóc

sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận, do Nhà nước tổ chức thực hiện và các đối

tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật BHYT.

BHSK ra đời giúp khắc phục những hạn chế của BHXH và BHYT:

+ BHXH:

Mức trợ cấp thấp, Số ngày được trợ cấp hạn chế, thủ tục phức tạp khi yêu

cầu bôi thường

+ BHYT: Chi trả theo tuyến, chi trả theo danh mục, ngoại trú trái tuyến

không được chi trả

Trong khi đó BHSK thanh toán phần chỉ phí đồng chi trả và chi phí ngoài

danh mục BHYT, trợ cấp lương trong thời gian điều trị do TNLD-BNN, thanh toán

theo bảng tỉ lệ thương tật đối với trường hợp suy giảm khả năng lao động

1.2.2 Vai trò của bảo hiểm sức khoẻ

Ngày nay, chúng ta không thé phủ nhận vai trò cũng như tầm quan trọng của

bảo hiểm đối với sự phát triển của KT-XH, đặc biệt là BHSK BHSK thực sự là sảnphẩm cần thiết và hữu ích để bảo vệ tối ưu cho sức khỏe của chúng ta và giúp chúng

ta giảm thiêu những chi phí dat đỏ trong quá trình khám chữa bệnh và yên tâm chăm

sóc sức khỏe cho cả gia đình.

BHSK sẽ giúp chúng ta:

— Đảm bảo tài chính gia đình lúc ốm đau

Sức khỏe là điều mà mọi người không lường trước được Ngay cả khi mỗi cá nhân rất quan tâm đến sức khỏe của mình nhưng qua mỗi năm thì sức khỏe của chúng ta lại giảm di 1 chút.

Khi ta 20 tudi với lúc ta 30, hay lúc 30 với 40, Cơ thể chúng ta sẽ ngày một

già đi và sức khỏe cũng kém hơn, nguy cơ bị bệnh sẽ tăng lên và tần suất mắc bệnh

cũng nhiều hơn Và nếu không may chúng ta năm viện thì liệu chúng ta có khả năng

chỉ trả toàn bộ tiền viện phí?

Nếu bản thân chúng ta hay người thân mắc bệnh nặng hoặc bị thương, các chỉ

phí liên quan đến y tế có thé tiêu tốn nhiều hơn rất nhiều so với số tiền tiết kiệm của

gia đình Chúng ta không có đủ khả năng thanh toán cho các chi phí khám chữa bệnh,

tài chính không én định, thậm chí có thể dẫn tới phá sản hoặc đưa chúng ta rơi vào

tình cảnh phải đi vay mượn Để tránh những rủi ro đó có thể xảy ra, một gói BHSK

với mức phí chỉ vài triệu đồng một năm với quyền lợi được chỉ trả gấp nhiều lần phí

đóng, chúng ta đã có thể bảo vệ được chính bản thân, những người thân và gia đình

— Đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng cao.

Hiện nay, tại các cơ sở y tế khám chữa bệnh, đặc biệt là các cơ sở thuộc quyền SỞ

hữu của nhà nước, tình trạng quá tải về cơ sở vật chất, y bác sĩ, thường xuyên xảy ra

và gây nhiều bắt tiện với người bệnh.Với mức phí đóng bảo hiểm hang năm vô cùng

hợp lý khi tham gia BHSK, chúng ta sẽ được sử dụng những dịch vụ y tế chất lượng

cao trong hệ thống bệnh viện quốc tế có liên kết với DNBH Bên cạnh đó, BHSK có

thể đáp ứng nhu cầu thăm khám và điều trị bệnh ở bất kỳ cơ sở y tế nào trên toàn quốc, nơi bệnh nhân được chăm sóc tận tình bởi đội ngũ y bác sĩ hàng đầu và hệ

thông cơ sở vật chat đạt chuân quéc tê.

— Tiết kiệm thời gian, công sức hơn so với sử dụng bảo hiêm y tê của nhà nước

Thủ tục nhập viện nhiều khâu và thời gian chờ đợi đầy mệt mỏi là nỗi ám ảnh với bất cứ bệnh nhân nào khi thăm khám và điều trị tại các bệnh viện công, dù

chúng ta vẫn phải bỏ ra chi phí cho dịch vụ y tế đó Tuy nhiên, bằng việc mua bảo

hiểm sức khỏe, bạn sẽ rút ngắn được thời gian chờ đợi khi thăm khám mà vẫn được

sử dụng dịch vụ y tế chuyên nghiệp, tận tâm tại bất kỳ cơ sở y tế nào trong hệ thống

bảo lãnh trên toàn quốc.

— Bảo vệ bản thân với quyên lợi cao nhất và mức phí thấp nhất

Nếu như bảo hiểm nhân thọ yêu cầu khách hàng phải tham gia thời hạn dài,

phí đóng cao, thì các gói bảo phi hiểm nhân thọ thường có thời hạn chỉ 1 năm với

mức phi đóng chi từ 2 triệu đồng Như vậy chúng ta không cần lo lắng về những

ràng buộc về thời gian khi tham gia, đồng thời chúng ta hoàn toàn có thé chuyên đổi linh hoạt các gói bảo hiểm sức khỏe khi nhu cau thay đổi hay khi không hài lòng về

công ty bảo hiểm chúng ta đang mua.

— Các gói Bảo hiểm sức khỏe đa dạng với Quyền lợi bảo hiểm hấp dẫn

Trên thị trường bảo hiểm sức khỏe hiện nay có trên 20 gói bảo hiểm vô cùng phong phú cho khách hàng lựa chọn Chi với 1 gói Bảo hiểm sức khỏe, chúng ta đã

có được tât cả những quyên lợi sau:

Bảo hiểm chăm sóc toàn diện: sinh mạng, ốm đau, bệnh tật, bệnh có sẵn, tai

nạn 24/24 lên tới hàng trăm triệu/năm.

+ Mua bảo hiểm cho bé không kèm bố mẹ

+ Chăm sóc thai sản, biến chứng thai san, chi phí sinh mổ.

+ Có quyền lựa chọn dịch vụ y tế chất lượng cao tại bất kỳ bệnh viện, phòng khám

hợp pháp nào.

+ Được bảo lãnh viện phí tại các bệnh viện trong hệ thống bảo lãnh thanh toán trên

toàn quôc.

Như vậy, dù là bất cứ ai, giàu hay nghèo, thì việc mua bảo hiểm sức khỏe

cũng không bao giờ là thừa BHSK có vai trò rất quan trọng giúp chúng ta phòng

ngừa những rủi ro tiềm tàng trong tương lai có thể xảy đến đối với mỗi cá nhân vàgia đình họ, cũng như cách dé chúng ta có thé đón đầu những sóng gió có thé ap đến

bat cứ lúc nào đối với sức khỏe mỗi con người.

z * LA 2 ok r 2

1.3 Cac loai hinh Bao hiém sire khoé

Hiện nay BHSK Phi nhân tho gom 3 loai: Bao hiém tai nan con người, Bao

hiém y tê và Bảo hiêm cham sóc sức khỏe.

> Bảo hiểm tai nạn con người là một nghiệp vụ của bảo hiểm sức khỏe mà ở

đây, DNBH sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người được

hưởng quyền lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đổi lại người được bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo

hiểm khi họ kí kết hợp đồng.

Đây là loại bảo hiểm mà khi một tai nạn bất ngờ xảy ra làm người được bảo

hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thể, DNBH sẽ thanh toán cho người thụ hưởng

bảo hiểm các khoản tiền theo thỏa thuận của hợp đồng Các nghiệp vụ bảo hiểm tainạn tiêu biểu đang được các DNBH ở Việt Nam triển khai bao gồm bảo hiểm tai

nạn con người 24/24, bảo hiểm tai nạn thuyền viên, bảo hiểm tai nạn người sử dụngđiện, bảo hiểm tai nạn thân thé học sinh, bảo hiểm khách du lịch trong nước,

Mục đích bảo hiểm tai nạn:

Bảo hiểm tai nạn góp phan 6n định cuộc sống cho bản than người bị tai nạn và

gia đình ho, đặc biệt đối với những người chưa tham gia loại hình baohiém nào hoa

c đã tham gia nhưng được chi trả hoặc trợ cấp quá ít.

Tạo điều kiện thuận lợi và cơ hội cho những NLD làm ở những ngành nghề thư

ờng hay xảy ra tai nạn được BH, như các ngành cơ khí, khai thác, xây dựng

> Bảo hiểm y tế thương mại là một trong những loại hình bảo hiểm sức khỏe

của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ mang tính kinh doanh, hoạt động có lợi

nhuận theo Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 Hiện tại có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và doanh nghiệp

có vốn đầu tư nước ngoài triển khai loại hình BHYT này.

BHYT này là hình thức bảo hiểm được áp dụng trong lĩnh vực chăm sóc sức

khỏe, hoạt động của loại hình BHYT này nhằm mục đích bù đắp tài chính cho các đối tượng tham gia bảo hiểm khi họ ốm đau, bệnh tật, gặp tai nạn cụ thể là người mua bảo hiểm sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả một phần hoặc toàn bộ chi phi khám chữa bệnh cũng như chỉ phí mua thuốc men điều trị.

> Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe là sản phẩm bảo hiểm uy tín trên thị trường,

phù hợp cho nhiều đối tượng từ người già cho đến trẻ nhỏ, hình thức tham gia lại rất

linh hoạt nên cá nhân, gia đình, hay doanh nghiệp đều có thể tham gia Khách hàng khi tham gia sản phẩm được bảo vệ y tế một cách toàn diện nhất, và được tận hưởng chất lượng dich vụ y tế cao cấp nhất, dang cấp nhất tại nhưng bệnh viên hàng đầu Việt Nam.

Đây là loại hình bảo hiểm có nhiều ưu điểm nổi bật và được nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng:

— Không yêu cầu khám sức khỏe trước khi đăng kí

— Nhận bảo hiểm cho trẻ từ trên 15 ngày tuổi đến đưới 1 tuổi

— Giảm tới 20% khi tham gia năm đầu, tới 30% khi tái tục

— Hưởng dịch vụ của các bệnh viện tiêu chuẩn quốc tế như Vinmec, Việt

Phap,

— Dich vụ Bao lãnh viện phi ưu việt 24/7: Khách hàng không mất thời gian thu

thập hồ sơ yêu cầu bồi thường và không phải thanh toán tiền viện phí

— Bảo hiểm thai sản và biến chứng thai sản

— Bồi thường nhanh, chính xác trong vòng 15 ngày làm việc.

1.4 Nội dung cơ bản của Bảo hiém sức khoẻ

1.4.1 Đối tượng bảo hiểm

1.4.1.1 Nhóm khách hàng cá nhân

Các cá nhân tham gia BHSK là công dân Việt Nam, người nước ngoài đang

cư trú hợp pháp tại Việt Nam có độ tuổi từ 12 tháng tuổi đến 65 tuổi, trẻ em đưới 18 tuổi chỉ được nhận bảo hiểm với điều kiện phải tham gia bảo hiểm cùng Hợp đồng

với Bô và/hoặc Mẹ.

— Các đối tượng không được bảo hiểm:

+ Người bị bệnh tâm thần, phong, ung thư

+ Những người bị tàn tật hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên

+ Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật

1.4.1.2 Nhóm khách hàng doanh nghiệp

— Chủ Hop đồng: các doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh hợp

pháp

— Người được bảo hiêm: các cán bộ, nhân viên của doanh nghiệp (bao gôm

cả người Việt Nam và người nước ngoài), có thê mở rộng bảo hiém cho cả người thân của các cán bộ, nhân viên của doanh nghiệp.

~ Người được bảo hiểm được tham gia từ 15 ngày tuổi tới 65 tuổi Với các sản phâm bảo hiêm sức khỏe cao câp có thê kéo dài tái tục tới 72 tuôi.

Đối tượng của bảo hiểm sức khỏe cho nhóm khách hàng doanh nghiệp là các

Cán bộ nhân viên được mua bảo hiểm theo chính sách phúc lợi nhân viên của tổ

chức, doanh nghiệp, tập đoàn,

— Các đối tượng không được bảo hiểm:

+ Người bị bệnh tâm thần, phong, ung thư

+ Những người bị tàn tật hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên

+ Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật

1.4.2 Phạm vi bảo hiểm

— Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro, loại tổn thất và chi

phí phát sinh mà theo thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm chỉ trả

nếu rủi ro xảy ra Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ trả cho những chỉ phí y tế khi điều

trị 6m đau, bệnh tật, thai sản phát sinh trong thời hạn bảo hiểm.

— Mỗi hợp đồng bảo hiểm của các doanh nghiệp sẽ có phạm vi bảo hiểm

khác nhau tuy nhiên, nhìn chung phạm vi bao hiểm của BHSK được quy định như

Sau:

a, Viện phí:

Nếu người được bảo hiểm phải nằm viện, DNBH sẽ thanh toán cho NDBH

những chi phí về dịch vụ y té hay được cung cấp bởi bệnh viện, bao gồm nhưng

không giới hạn cho các chi phí sau:

+ Tiền giường, tiền phòng, tiền ăn tại bệnh viện

+ Chi phí phòng chăm sóc đặc biệt (phòng điều trị tích cực)

+ Chi phí hành chính, chi phí máu, huyết tương

+ Thuốc và được phẩm sử dụng trong khi năm viện

+ Băng, nẹp thông thường và bột

+ Vật lý trị liệu (nếu những chỉ phí này là cần thiết trong quá trình điều trị

nằm viện theo chỉ định của bác sĩ)

+ Tiềm truyền tĩnh mạch

+ Xét nghiệm hoặc chuẩn đoán bằng hình ảnh X-quang, MRI, CT, PET (các

chi phí xét nghiệm này phải do bác sĩ chỉ định là biện pháp cần thiết để đánh giátình trạng bệnh và phải là một phần của chi phí điều trị nằm viện (điều trị nội trú và

điều trị trong ngày)

+ Chi phí đỡ đẻ

b, Chi phí phẫu thuật

DNBH các chi phí y tế liên quan đến một ca phẫu thuật nội trú, phẫu thuật

trong ngày bao gồm chỉ phí cho các thủ thật phẫu thuật các dụng cụ thiết bị cần thiết

phải được cấy ghép vào bên trong cơ thể dé duy trì sự sống, hoặc các thiết bị cần

thiết cho phẫu thuật, chi phí phòng mô, phẫu thuật viên, các chi phí gây mê và các

chi phí thông thường cho các chuẩn đoán trước khi mổ và hồi sức sau khi mồ, chi

phí cấy ghép nội tạng, chỉ phí tái mo Chi phí phẫu thuật không bao gồm các thủ

thuật chuẩn đoán bệnh.

c, Điều trị cấp cứu

Là dịch vụ cấp cứu được thực hiện tại phòng cấp cứu của một bệnh viện hoặc

phòng khám cho một tình trạng nguy kịch.

d, Vận chuyển khẩn cấp

Chi phí cho vận chuyển khan cấp và sơ cấp cứu dé đưa NDBH trong tình

trạng nguy kịch đến điều trị tại phòng cấp cứu của bệnh viện và phòng khám gần

nhất với điều kiện chăm sóc y tế thích hợp

e, Trợ cấp nằm viện

DNBH chi trả số tiền ghi trên bảng quyền lợi bảo hiểm cho mỗi ngày nằm

viện điều trị nội trú qua đêm hoặc điều trị trong ngày

t Diéu trị trước khi nhập viện

DNBH chỉ trả cho các dịch vụ thăm khám, chuẩn đoán , các chỉ phí y tế liên

quan và các xét nghiệm cần thiết (theo chỉ định của bác sĩ) và liên quan trực tiếp đến 6m đau, bệnh tật, thai sản của NDBH cần được thực hiện điều trị nằm viện ngay

sau đó và những chuẩn đoán này là cơ sở trực tiếp để bác sĩ điều trị kết luận việc

điều trị nằm viện là cần thiết Chi phí này được chỉ trả tối đa 15 ngày trước khi nhập

DNBH chi trả chi phí cho NĐBH các dịch vụ chăm sóc y tế của một y tá

được cấp giấy phép hành nghề hợp pháp, được hưởng ngay sau khi rời bệnh viện,

tại nơi ở của NĐBH, thực hiện theo chỉ định của bác sĩ điều trị trong vòng 30 ngày sau khi xuất viện.

i, Trợ cấp mai tang Trường hợp NĐBH tử vong thuộc phạm vi trách nhiệm bao hiểm, không kể

nằm viện hay ngoại trú DNBH trả tiền trợ cấp mai tang phí ghi trên HDBH.

k, Chăm sóc em bé

DNBH chi trả các chi phí dưỡng nhi thực tế phát sinh nhưng không vượt quá

giới hạn ghi trên HDBH.

ø, Thai sản và sinh đẻ

— Biến chứng thai sản và sinh khó

DNBH chỉ trả các chỉ phí y tế phát sinh do các biến chứng trong quá trìnhmang thai, hoặc trong quá trình sinh nở cần đến các thủ thật sản khoa Thủ thuật

sinh mé chỉ được bảo hiểm nếu do bác sĩ chỉ định là cần thiết cho ca sinh đó, không

bao gồm việc sinh mồ theo yêu cầu (hoặc phải mé lại do việc yêu cầu mồ trước đó).

Biến chứng thai sản và sinh khó bao gồm và không giới hạn các trường hợp sau:

+ Sây thai hoặc thai nhi chết trong tử cung

+ Thai trứng

+ Thai ngoài tử cung

+ Băng huyết sau khi sinh

+ Sót nhau thai trong tử cung sau khi sinh

+ Phá thai do điều trị

+ Biến chứng của các nguyên nhân trên.

— Sinh thường

DNBH chi trả các chi phí y tế phát sinh cho việc sinh thường bao gồm và

không giới hạn trong các chi phí: đỡ đẻ, viện phí tổng hợp, bác sĩ chuyên khoa,

chăm sóc mẹ trước và sau khi sinh tại bệnh viện.

1.4.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Do tính mang, sức khỏe của con người là vô giá nên trong các HDBH sức

khỏe không tồn tại điều khoản về giá trị bảo hiểm Vấn đề bảo hiểm trên giá trị, bảo

hiểm dưới giá trị cũng không đề cập đến trong các HĐBH bảo hiểm sức khỏe Để

xác định trách nhiệm tối đa của người bảo hiểm trong việc chỉ trả tiền bảo hiểm và

có cơ sở định phí cho các HĐBH sức khỏe, người bảo hiểm phải xác định được số

tiền bảo hiểm của hợp đồng Số tiền bảo hiểm được lựa chọn dựa trên sự thỏa thuận

giữa bên mua bảo hiểm và DNBH, nhưng đó không phải là sự biểu hiện bằng tiền

của đối tượng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm của hợp đồng thường chia thành nhiều mức khác nhau dựa trên các yếu tố như mức thu nhập bình quân của dân cư; mức chi phí y tế trung bình; tình hình cạnh tranh trên thị trường của các sản phẩm bảo

hiêm cùng loại nghiệp vy

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà DNBH sẽ chỉ trả cho người thụ hưởng hoặc

người nhận quyền lợi bảo hiểm khác quy định tại Hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra Sự kiện bảo hiểm Số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm được quy định trong bản

mô tả quyên lợi Số tiền bảo hiểm không vượt quá mức tối đa theo quy định theo

DNBH.

Số tiền bảo hiểm được xác định theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm Số tiền

bảo hiểm được chia làm nhiều mức (chin tới hàng triệu đồng) dé bên mua bảo hiểm

có thé lựa chọn Thời hạn bảo hiểm thông thường là 1 năm Hiệu lực của HDBH

BHSK bat đầu từ khi người tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng và có thỏa thuận về

việc đóng phí bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Trường hợp yêu cầu hủy bỏ HĐBH, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm

thông báo bằng văn bản cho người bảo hiểm biết trước 10 ngày Nếu hủy bỏ được

chấp nhận khi bên được bảo hiểm chưa lần nào được người bảo hiểm chấp nhận trả

tiền bảo hiểm, người bảo hiểm sẽ hoàn trả 90% phí bảo hiểm cho khoảng thời gian

còn lại.

1.4.4 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là số tiền mà Bên mua bảo hiểm đóng cho Công ty bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm và Bản quy tắc và điều khoản.Phí bảo hiểm sẽ được

DNBH xác định dựa trên tuổi bảo hiểm sẽ thông báo đến Bên mua bảo hiểm

Mức phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho DNBH khi giaokết hợp đồng được xác định theo tỷ lệ phí và số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận Bảohiểm sức khỏe cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm con người khác đều không thuộc

đối tượng chịu thuế giá trị gia tăng, do vậy, phí bảo hiểm phải nộp là khoản tiền

không bao gồm thuế giá trị gia tăng.

1.4.5 Hợp dong bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa Công ty bảo hiểm vàBên mua bảo hiểm theo đó Bên mua bảo hiểm hoặc bên được chuyên nhượng (nếu

Hợp đồng bảo hiểm được chuyển nhượng) và Công ty bảo hiểm cam kết tuân thủ

các điều kiện của Bản quy tắc và điều khoản đã thỏa thuận theo Hợp đồng bảo hiém.

Hợp đồng BHSK bao gồm Giấy yêu cầu bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo

hiểm sức khoẻ, Bản mô tả quyền lợi bảo hiểm, Bản quy tắc và điều khoản, Danhsách người được bảo hiểm, các bản phụ lục và thỏa thuận quyền lợi bé sung kháccủa hai bên trong quá trình giao kết và thực hiện Hợp đồng bảo hiểm này

1.4.6 Tái Bao hiểm sức khỏe

Tái bảo hiểm là việc chuyển giao rủi ro từ một DNBH sang một doanh

nghiệp TBH Có thể nói TBH là bảo hiểm cho các nhà bảo hiểm Với mục đích trên,

TBH giúp cho các DNBH gốc ồn định kinh doanh, đóng vai trò thay thé vốn và

giúp tăng kha năng nhận cũng như đảm bảo chỉ trả, bồi thường cho DNBH gốc khi

có tồn thấy xảy ra vượt quá khả năng tài chính của DNBH.

BH gốc là các sản phẩm bảo hiểm được thiết kế bởi các DNBH và được

chính các DNBH đó ban hành và bán ra thị trường Phí thu được từ việc bán các sản

phẩm BH góc gọi là phí BH gốc.

DNBH gốc là định chế tài chính cung cấp nhiều loại hình bảo hiểm khácnhau dé bảo vệ cho cá nhân, doanh nghiệp, chống lại những rủi ro về tồn thất tài

chính Hiện nay hầu hết các DNBH đều sử dụng công cụ TBH nhằm giảm thiểu

STBT khi có rủi ro xảy ra và tăng khả năng nhận đối với những HĐBH có STBH

lớn vượt quá khả năng tài chính của DNBH.

BHSK là loại hình bảo hiểm mà chỉ trả bồi thường được áp dụng theo

nguyên tắc khoán STBH tùy thuộc vào mức mua của khách hàng Vì vậy STBH có

thé là rất lớn Để đảm bảo an toàn tài chính DN, các DNBH bắt buộc phải tái đi

CHƯƠNG II: CƠ SỞ KHOA HỌC VE NHU CÂU BẢO HIỂM SUC

KHOẺ CỦA NHÓM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

2.1 Những yếu tố tác động đến sức khoẻ của các cá nhân trong doanh nghiệp

2.1.1 Yếu tố tự nhiên

Sức khỏe chịu tác động tông hợp của các yếu tố thiên nhiên (vật lý, hóa học ), sinh học và kinh tế, xã hội Sự thay đổi của môi trường sinh thái, đặc biệt

là môi trường xã hội, gây ra những tác hại xấu lên tâm lý, tình cảm của con người

và là nguyên nhân gây ra những bệnh lý Đó là những yếu tố được coi có tính quyết

định dén sức khỏe con người.

Các yếu tố về di truyền: Các yếu tố sinh học quyết định cấu trúc cơ thé và

các hoạt động chức năng của cơ thể Gần đây, khoa học đã chứng minh khi có sự

biến đổi bất thường trong cấu trúc của những đoạn gen nào đó có thể gây ra những

bệnh tật tương ứng Hiện nay, y học đã có thể sử dụng bản đồ gen làm công cụ chân

đoán một số bệnh như: thiếu máu do hồng cầu hình liềm, bệnh xơ nang tụy, bệnh

đái tháo đường (đây là những bệnh có thể gây hậu quả xấu cho thế hệ sau) Phần lớn các yếu tố gen thường không thé thay đổi được và đến nay, y học mới chỉ có thé

can thiệp được ở mức hạn chê.

Yếu tố môi trường tự nhiên: Yếu tố môi trường đã, đang và sẽ tiếp tục đóng

vai trò hết sức quan trọng quyết định tình trạng sức khỏe của bất cứ một cộng đồngnào Thuật ngữ môi trường ở đây được hiểu theo nghĩa rộng, bao gồm: môi trường

xã hội, tô chức xã hội, các nguồn lực Môi trường tự nhiên như: nhiệt độ, ánh

sáng, không khí, đất nước, thiên tai, thảm họa Môi trường sống, làm việc: tình

trạng khó khăn về nhà ở, nơi làm việc, trong gia đình và cộng đồng dễ dẫn đến

những vấn đề về sức khỏe tâm thần Đường sá xuống cấp; lụt lội, bão, động đất, cácthiên tai khác có thể gây thương tích hay tử vong cho nhiều người

Hệ thống chăm sóc sức khỏe: Hệ thống chăm sóc sức khỏe có ảnh hưởng đáng kể đến trạng thái sức khỏe của người dân Chất lượng điều trị và chăm sóc như

thế nào, tình trạng thuốc men có đầy đủ hay không; khả năng tiếp cận với các dịch

vụ của người dân (chi phí, khả năng tiếp cận các dịch vụ y tế, thời gian chờ đợi ); thái độ của cán bộ y tế đối với người bệnh; trình độ chuyên môn của cán bộ y tế có

đáp ứng được yêu cầu không; tinh chất của hệ thống chăm sóc sức khỏe (chăm sóc

sức khỏe đặc biệt chuyên sâu, y tế nha nước hay y tế tư nhân) Tình trạng sức khỏe

cá nhân và cộng đồng tốt hay xấu phụ thuộc nhiều bởi tình trạng xấu hay tốt của

những yếu tổ trên thuộc hệ thống chăm sóc sức khoẻ.

Yếu tố hành vi và lối sống của con người: Hành vi của con người có liên

quan đến việc tạo ra, bảo vệ, chăm sóc và nâng cao sức khỏe, hoặc liên quan đến một vấn dé sức khỏe nhất định, như: hành vi tập thé dục, hành vi về đinh dưỡng, về

vệ sinh môi trường Hành vi sức khỏe cá nhân là trọng tâm của quá trình giáo dục

và nghiên cứu sức khỏe Hành vi và lối sống không lành mạnh được xem là nguyên

nhân dẫn đến bệnh tật, tử vong và các vân dé sức khỏe khác

2.1.2 Yéu tố môi trường làm việc

Môi trường làm việc đang ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe người lao động.Kết quả khảo sát của Sở Y tế cho thấy chỉ số an toàn ở hầu hết các doanh nghiệpđều vượt chuẩn cho phép Đây là nguyên nhân khiến người lao động mac nhiều

bệnh nghé nghiệp.

Thực tế cho thấy đa số các doanh nghiệp vừa và nhỏ, một phần do thời tiết

khí hậu, một phần do điều kiện nhà xưởng chật hẹp khiến môi trường làm việc củangười lao động bị ảnh hưởng rất xấu Mẫu đo của các yếu tố: Nhiệt độ, tiếng ồn,

ánh sáng, tốc độ gió đều vượt tiêu chuẩn cho phép ở mức cao Đồng thời, việc sử

dụng nguyên, nhiên liệu sản xuất trong ngành công nghiệp nhẹ, hóa chất, chế biến

thực phẩm hiện nay cũng không đảm bảo an toàn, có nguy cơ gây độc hai.

Trên thực tế, nhà xưởng của đa số các doanh nghiệp được lợp mái tôn, hệ thống thông gió, chống nóng không được trang bị đầy đủ, hợp lý nên công nhân làm

ở những nơi này luôn phải chiu nhiệt độ cao với mức chênh lệch so với nhiệt độ ngoài trời khoảng từ 3 đến 5 độ C Sự kết hợp giữa các yếu tố không an toàn khiến sức khỏe của người lao động đang bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

— Đối với môi trường sản xuất với tiếng ồn lớn làm suy giảm khả năng thính giác.

Ở những người tiếp xúc với tiếng ồn lớn sau ngày làm việc có cảm giác ù tai, đau

đai dang trong tai, tai như có tiéng ve, tiéng muỗi kêu, hay bi chóng mặt, vã mồ hôi,

mệt mỏi, dé cáu kinh, trí nhớ giảm, năng suất lao động giảm từ 20 — 40%, tai nạn dé phát sinh Tác hại của tiếng ồn càng tăng khi lao động trong môi trường nhiệt độ và

độ âm cao Đôi với những nghê thường xuyên tiêp xúc với tiêng ôn lớn và có hệ

thống ảnh hưởng nặng tới sức khỏe người lao động thì sẽ dẫn đến điếc nghề nghiệp.

— Tác động môi trường hơi khí độc:

Hơi khí độc trong công nghiệp là một chất độc công nghiệp có thể là nguyên liệu dé sản xuất, thành phẩm, bán thành pham hoặc chất thải bỏ trong quá trình sản

xuat.

Nếu người lao động làm việc trong môi trường có nồng độ hơi khí độc vượt quá tiêu chuẩn cho phép và hít phải gây cảm giác khó chịu, có thê mắc các bệnh gây tổn thương đường hô hấp trên và đường hô hấp đưới ở dạng cấp tính hoặc mãn tính.

Thời gian tiếp xúc càng lâu thì các triệu chứng này tăng lên rõ rệt làm sức khỏe

người lao động giảm sút và ảnh hưởng năng suất lao động.

Các thể bệnh ngoài da có tỉ lệ mắc cao là bệnh mày day, sẵn ngứa di ứng (4,6

— 5,6%), bệnh 4 sừng (4,6 — 9,9%), viêm quanh móng (2,6 —5,4%), khô da (2,7 —

3,6%), viêm da tiếp xúc (1,6 — 3,3%) và sam da (5,2 —7,4%)

— Tác động của bụi:

Trong một số môi trường sản xuất, một số công đoạn thường tạo ra lượng bụi

công nghiệp hay đối với môi trường làm việc văn phòng, bụi từ các máy in, phot

cũng ảnh hưởng trực tiếp tới người lao động Bụi tác động lên hệ thống hô hấp gây

bệnh bụi phổi (tổn thương xơ hóa phổi), bệnh viêm phế quản phổi tắc nghẽn, đã dẫn

đến những rồi loạn chức năng tim mạch như tăng áp lực động mạch phổi, biến đôi

huyết áp, nhịp tim,frục điện tim

— Các căng thắng, khó khăn trong việc làm đều là rủi ro của gia tăng bệnh tật.Thoai mái trong việc làm giup người lao động có sức khỏe tốt hơn

Căng thắng có thể là do làm việc quá sức, làm nhiều giờ, công việc không

thích hợp với khả năng, không được góp ý kiến vào thiết lập kế hoạch việc làm, môitrường làm việc có nhiều nguy hiểm, không được hướng dẫn về việc làm, không

được đôi xử xứng đáng với chức vụ

Các doanh nghiệp cân cung câp cho người lao động môi trường làm việc an toàn; có dịch vụ y tê tôi thiêu dé chăm sóc sức khỏe nhân viên, có tư vân xã hội đê

giúp nhân viên giải quyết vân dé liên quan tới việc làm và gia đình; thời khóa biêu

làm việc thích hợp với khả năng và sức khỏe người lao động Nêu công việc an toàn thì không những sức khỏe người lao động được bảo vệ mà năng xuât sản xuât cũng

gia tăng, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp.

2.2 Vai trò của Bảo hiểm sức khoẻ trong doanh nghiệp

2.2.1 Đối với các cá nhân trong doanh nghiệp

Mỗi nhân viên khi tham gia một doanh nghiệp thường muốn được thỏa mãnnhững yêu cầu vật chất cũng như tinh thần tương xứng với vị trí của họ trên thị

trường lao động, cũng như với tình hình mặt bằng chung của xã hội Chính vì thế,

yếu tố phúc lợi nhân viên luôn là điều không thé coi nhẹ, nhất là trong tình hình

hiện nay Cùng với các phúc lợi về lương thưởng thì việc chăm sóc về sức khỏe củanhân viên cũng là một trong những yếu tố vô cùng quan trọng Sự quan tâm này

được người lao động đánh giá cao, bởi qua đó doanh nghiệp đã chứng tỏ họ quan

tâm sâu sắc đến đời sống nhân viên, trấn an và giữ chân họ trong thời buổi phát

triên như hiện nay.

Nếu nghĩ rằng chỉ cần tăng lương cao hơn là họ có thể tự bỏ tiền ra mua bảo hiểm sức khoẻ chứ không nhất thiết chờ đến sự hỗ trợ từ công ty thì có lẽ phúc lợi trong quan tri nguồn nhân lực chưa thực sự hiệu quả và tối ưu Chính sách chỉ trả và

áp dụng của hầu hết các loại bảo hiểm sức khoẻ cho doanh nghiệp hiện nay trên thị

trường đều dành sự ưu đãi tốt hơn rất nhiều so với bảo hiểm sức khoẻ được chỉ trả

bởi cá nhân Đơn cử như các công nhân viên sẽ không phải áp dụng thời gian chờ

thông thường, không bị giới hạn số lần khám chữa bệnh hoặc dễ dàng nâng cấp hạn mức/ dịch vụ với chi phí hợp lý.

Đặc biệt hơn nữa, hiện có không ít doanh nghiệp đang áp dụng chế độ bảo hiểm sức khoẻ theo “gói mở rộng” cho nhân viên, nghĩa là một khi doanh nghiệp ký

hợp đồng với công ty bảo hiểm thì công nhân viên trong doanh nghiệp sẽ được mua

bảo hiểm cho cả cá nhân lẫn một (hoặc một vài) người thân như vợ chồng, con cái

hay cha mẹ Điểm sáng của chính sách phúc lợi này là thé hiện sự quan tâm sâu sắc

và mong muốn vun đắp mối quan hệ lâu dài giữa người lao động và doanh nghiệp Đồng thời, cảm giác an tâm về sức khoẻ của bản thân lẫn gia đình sẽ cho phép bạn giải phóng tâm trí khỏi những nỗi lo và là một quyền lợi không dễ dàng tự bỏ tiền

đầu tư được.

Vì vậy có thể thấy rõ vai trò quan trọng của BHSK đối với các cá nhân trong

tổ chức:

— Giúp cho các cá nhân trong tổ chức, doanh nghiệp yên tâm hơn khi làm việc

Sức khỏe là vốn quý, một cá nhân có sức khỏe tốt thì mới hi vọng sẽ làm

việc và cống hiến hết mình cho công việc Đặc biệt là các cá nhân làm việc trong

môi trường làm việc độc hại và dễ ảnh hưởng đến sức khỏe thì nhu cầu chăm sóc

sức khỏe của họ càng cao BHSK như một trong những lá chắn bảo vệ sức khỏe một

cách toàn diện khiến cho họ có thể yên tâm làm việc Khi xảy ra ốm đau, bệnh tật, BHSK sẽ giúp chi trả các chi phí khám chữa bệnh và hỗ trợ tiền lương cho người

lao động, từ đó giúp người lao động yên tâm và sớm quay trở lại làm việc, tiếp tục

cống hiến cho doanh nghiệp.

— Giảm thiểu chi phí cũng như gánh nặng tài chính khi khám chữa bệnh tại các cơ

SỞ y tẾ

Như chúng ta được biết, chi phi cho sức khỏe chưa bao giờ là rẻ, có nhữngtrường hợp, tài chính của chúng ta không đủ dé đáp ứng chi phí chữa bệnh vì vậy sẽgây ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cuộc sống BHSK có khả năng chỉ trả tới

hàng chục, hang trăm triệu một năm từ đó giúp cho người lao động có kha năng chi

trả cho các chỉ phí về sức khỏe và giảm bớt áp lực về gánh nặng tài chính cho chính

bản thân họ và gia đình.

— Được chăm sóc sức khỏe với các cơ Sở y tế chất lượng cao với trang thiết bị hiện

đại

BHSK với hệ thống các cơ sở chữa bệnh chất lượng cao trên khắp cả nước,

người lao động có thể chon bat cứ cơ sở y tế được bảo lãnh nào để khám chữa bệnh.Bên cạnh đó, đội ngũ y bác sỹ có kinh nghiệm, chuyên môn tốt với các trang thiết bị

hiện đại, không mat qua nhiều thời gian chờ như khi thăm khám tại các cơ sở y tẾ,

bệnh viện công Từ đó có thé rút ngắn thời gian thăm khám mà người lao động vẫn

được phục vụ với tiện ích chất lượng nhất.

— Cảm thây hài lòng với công việc và muôn găn bó lâu dài với doanh nghiệp

Mỗi cá nhân trong doanh nghiệp khác nhau sẽ làm việc trong các môi trường

và điều kiện khác nhau Chính vì vậy, khi nhận được chính sách phúc lợi về BHSK

của doanh nghiệp mình, các cá nhân sẽ cảm thấy được quan tâm, cham sóc về sức

khỏe, hơn thê nữa, các công nhân viên còn có thê mua kèm BHSK cho người thân

trong gia dinh, diéu nay cang khiến ho cảm thay an tâm công tac vì sức khỏe của

mình và cả gia đình đang được bảo vệ Từ đó họ có xu hướng hài lòng hơn về chế

độ phúc lợi của doanh nghiệp và có xu hướng gắn bó lâu đài với doanh nghiệp.

2.2.2 Doi với doanh nghiệp

Nhân viên là tài sản quan trọng nhất của doanh nghiệp, là cơ sở để doanh

nghiệp ton tại và phát triển Vì vậy, phúc lợi cho nhân viên cũng là một trong những

biện pháp đề thu hút và giữ chân người lao động gắn bó cùng doanh nghiệp.

Việc phát triển và duy trì phúc lợi cho nhân viên bằng chương trình bảo hiểm

sức khỏe, thể hiện bản sắc văn hóa doanh nghiệp, thực sự coi nhân viên là tài sản

quý báu Bên cạnh đó, việc tham gia bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên khiến cho họ

cảm thấy được bảo vệ, được đền đáp một cách xứng đáng, được đánh giá cao những

gì mà họ đã và đang đóng góp Từ đó, nhân viên trong công ty sẽ ngày càng nỗ lực,

hăng say trong công việc cũng như tạo ra nhiều giá trị thặng dư, tạo ra nhiều sản phẩm tốt hơn, bền hơn, đẹp hơn Từ đó giúp công ty ngày càng phát triển.

Tại thị trường Việt Nam, các doanh nghiệp trong và ngoài nước đang ngày

càng chú trọng hơn vào hiệu quả làm việc của nhân viên, nên cạnh tranh trong tuyển dụng và lưu giữ nhân tài cũng đang trở nên khá sôi động Điều này làm cho chính

sách phúc lợi nhân viên trở thành vấn đề quan trọng đối với lãnh đạo các công ty đa quốc gia lẫn Việt Nam Chiến lược nhân sự có bao gồm cả bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho nhân viên sẽ giúp doanh nghiệp có cơ hội thu hút, phát triển và lưu giữ

nhân tài Bên cạnh đấy, mức độ tăng lương và các hình thức đãi ngộ cho nhân

viên như thưởng tiền mặt, cổ phiếu không thé theo kịp mức độ tăng của chi phí y

tế, nên xét trên góc độ tối ưu hóa chỉ phí và quản trị rủi ro thì bảo hiểm sức khỏe

cho nhân viên là giải pháp có hiệu quả hơn rât nhiêu.

Sau gói bảo hiểm y tế bắt buộc, trang bị thêm bảo hiểm sức khoẻ cho toàn bộ

nhân viên là bước tiếp theo mà nhiều doanh nghiệp hướng tới Khi sự gắn kết của

nhân viên ngày một giảm và tỉ lệ “nhảy việc” tăng cao trong những giai đoạn nóng

như sau Tết, cuối năm tài chính, việc xây dựng hệ thống phúc lợi hấp dẫn là cần

thiết đề “giữ chân” nhân viên, đặc biệt là nhân sự cấp cao Bên cạnh những lợi íchtinh thần như du lich và bồi dưỡng năng lực thì bảo hiểm sức khoẻ lại thực tế hơn

và cực kỳ hữu ích.

Một nhân viên dành gần như một nửa quỹ thời gian trong tuần của mình tại

cơ quan làm việc Được bảo hộ về sức khỏe sẽ khiến họ cảm thấy “an toàn” hơn và

sẵn sàng cho nhiều năm gắn bó lâu đài Vì vậy Bảo hiểm sức khỏe có một vai trò

quan trọng trong chính sách đãi ngộ và quyền lợi cho người lao động trong một

doanh nghiệp và đối với chính bản thân người lao động:

> Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho doanh nghiệp - Phúc lợi nhân viên là 1 giải

pháp giúp doanh nghiệp nâng cao phúc lợi cho người lao động thông qua chương

trình bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho đội ngũ nhân viên Qua đó giúp doanh

nghiệp thu hút và giữ chân người tài, đồng thời tạo động lực cho nhân viên gắn bó

lâu dai và làm việc tốt hơn.

> Nâng cao giá trị của doanh nghiệp:

+ Một trong những yếu tố thu hút và gia tăng lòng trung thành đối với nhân lực

có chất lượng.

+ Quyên lợi bảo hiểm da dang, thiết thực (có thể áp dụng cho người thân của

người lao động) giúp người lao động yên tâm công tác.

+ Day mạnh thương hiệu, uy tin của tổ chức doanh nghiệp.

> Đáp ứng mong muốn cấp thiết của nhân viên khi đi khám chữa bệnh từ đó

nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của doanh nghiệp.

+ Điều trị tại những bệnh viện có chất lượng dich vụ hang đầu Việt Nam.

+ Được điều trị bởi bác sỹ có chuyên môn cao.

+ Được điều trị với cơ sở vật chất chất lượng cao.

2.3 Nhu cầu của nhóm khách hàng doanh nghiệp đối với Bảo hiểm sức khỏe

2.3.1 Thuyết nhu cầu của A.Maslow trong doanh nghiệp

Trước hết, ta cần định nghĩa được nhu cau là gì? Có rất nhiều định nghĩa về nhu cầu, tuy nhiên dưới đây là một số định nghĩa khá phổ biến và hay được sử dụng:

“Nhu câu là một hiện tượng tâm lý của con người; là đòi hỏi, mong muôn,

nguyện vọng của con người về vật chất va tinh thần để tồn tại và phát triển Tùy

theo trình độ nhận thức, môi trường sống, những đặc điểm tâm sinh lý, mỗi người

có những nhu câu khác nhau.”

“Nhu câu là cảm giác thiêu hụt một cái gì đó mà con người cảm nhận được.”

“Nhu cầu là yếu tố thúc đây con người hoạt động Nhu cầu càng cấp bách thì khả năng chi phối con người càng cao Về mặt quản lý, kiểm soát được nhu cầu

đồng nghĩa với việc có thể kiểm soát được cá nhân (trong trường hợp này, nhận

thức có sự chi phối nhất định: nhận thức cao sẽ có khả năng kiềm chế sự thoả mãn

Nhu cầu là tính chất của cơ thể sống, biểu hiện trạng thái thiếu hụt hay mất

cân bằng của chính cá thể đó và do đó phân biệt nó với môi trường sống Nhu cầu

tối thiểu hay còn gọi là nhu yếu đã được lập trình qua quá trình rất lâu dài tồn tại,

phát triển và tiến hóa.

Nhu câu chi phôi mạnh mẽ dén đời sông tâm lý nói chung, đên hành vi của con người nói riêng Nhu câu được nhiêu ngành khoa học quan tâm nghiên cứu và

sử dụng ở nhiêu lĩnh vực khác nhau trong đời sông, xã hội.

Được sáng tạo bởi nhà tâm lý học người Mỹ-Abraham Maslow, lý thuyết nhucầu Maslow thể hiện sự phân cấp các nhu cầu của con người từ cơ bản đến cao cấp

Đây được đánh giá là đỉnh cao trong lý thuyết xác định nhu cầu tự nhiên của con

người.

Tháp Maslow được phân thành mức cao và mức thấp với 5 nhu cầu cụ thé

Những nhu cầu cao hơn được thỏa mãn khi nhu cầu thấp hơn được đáp ứng

Nhu cau xã hội i

cau Nhu cau an toan

bac

thap Nhu cau sinh ly

5 tang trong Tháp nhu cầu của Maslow:

« Tầng thứ nhất: Các nhu cau về căn bản nhất thuộc "thé ly" (physiological)

- thức ăn, nước uông, nơi trú ngụ, tinh dục, bài tiêt, thở, nghỉ ngơi.

e Tang thứ hai: Nhu câu an toàn (safety) - cân có cảm giác yên tâm vê an toàn thân thê, việc làm, gia đình, sức khỏe, tài sản được đảm bảo.

° Tầng thứ ba: Nhu cầu được giao lưu tình cảm và được trực thuộc

(love/belonging) - muốn được trong một nhóm cộng đồng nào đó, muốn có gia đình yên ấm, bạn bè thân hữu tin cậy.

« Tầng thứ tư: Nhu cầu được quý trọng, kính mến (esteem) - cần có cảm giác được tôn trọng, kính mến, được tin tưởng.

« Tầng thứ năm: Nhu cầu về tự thé hiện bản thân cường độ cao - muốn sáng tạo, được thê hiện khả năng, thể hiện bản thân, trình diễn mình, có được và được công nhận là thành đạt.

Trong do:

- Mức thấp:

«Nhu cau về thể chất và sinh ly: Ăn, uống, ngủ nghị, đi lai,

e Nhu câu về an toàn và an ninh: An toàn tính mạng, tài sản, nghề nghiệp,

an toàn lao động, tâm lý

— Mức cao:

¢ Nhu cầu giao tiếp: Giao tiếp xã hội, bạn bè, người than, Hi vọng được

yêu thương và quan tâm.

e Nhu câu tôn trọng: Mong muôn có được địa vi, được mọi người công nhận

và tôn trọng, được yêu mên,

+ Nhu cầu thể hiện bản thân: Đây là nhu cầu cao nhất hướng đến việc phát

huy tiềm năng bản thân để trở thành người thành đạt, nam quyền lực trong xã hội, tổ

chức,

Như vậy, dựa trên nén tang lý thuyết Maslow, con người cá nhân hay tổ chức chủ yếu hành động theo nhu cầu tự nhiên Ai cũng mong muốn nhu cầu của mình

được đáp ứng càng nhiều càng tốt, tốt nhất là ở mức tối đa Vì thế, để thay đổi hành

vi của con người thì phải tác động vào nhu câu cá nhân trước.

Với vai trò là lãnh đạo doanh nghiệp, bạn có thể lập chiến lược cụ thể để tác

động vào nhu cầu và kỳ vọng của nhân viên nhằm thay đổi hành vi của họ Mục tiêucủa quản trị nhân sự theo tháp Maslow là thúc đây nhân viên làm việc chăm chỉ, tậntụy và hiệu quả hơn để đạt được nhu cầu họ kỳ vọng

> Ứng dụng Maslow trong doanh nghiệp:

Đầu tiên, để ứng dụng tháp Maslow trong quản tri nhân sự, các nhà lãnh đạo

và quản lý cần nghiên cứu và xác định rõ nhu cầu của nhân viên Một khi nắm bắt

được tâm lý con người thì có thé ding phương pháp chiêu dụ cụ thể để nhân viên tự

nguyện làm việc hết mình, gan kết lâu dai cùng công ty.

— Nhu cầu về thể chất và sinh lý

Điều đầu tiên một ứng viên quan tâm và đặt vấn dé rõ ràng nhất luôn

là lương thưởng và phúc lợi để duy trì đời sống tối thiểu (ăn uống, ngủ nghỉ, sinh

hoạt )

Nha quản lý có thé đáp ứng nhu cầu này bằng cách đưa ra chính sách lương

tốt và công bằng dựa trên các tiêu chí đánh giá hiệu quả công việc như: KPI, thái độ

làm việc, thời gian làm việc, môi quan hệ với cap trên va đông nghiệp

Ngoài vấn đề thu nhập cơ bản, nhà quản lý còn đáp ứng nhu cầu cơ bản của

nhân viên bằng cách đảm bảo phúc lợi như: Thưởng sáng kiến, chương trình chăm

sóc sức khỏe nhân viên, du lịch hàng năm, thưởng theo doanh thu công ty, va

cung cấp miễn phí các bữa ăn trưa hoặc ăn giữa ca, party từng quý cho nhân viên.

— Nhu câu an toàn và sức khỏe cho nhân viên

An toàn tính mạng và sức khỏe là tài sản quý giá nhất của mỗi con người

Nêu không vì cuộc sông bức bách thì không ai muôn làm công việc áp lực ảnh

hưởng đến sức khỏe của mình O vị trí nhân viên, mọi người đêu mong muôn công

ty đảm bảo nhu câu về an toàn và tính mạng cho mình làm ưu tiên hàng đầu.

Nhà quản lý nên chú trọng tạo môi trường làm việc thuận lợi cho nhân viên

bằng các phương pháp cơ bản như sau:

se Xây dựng không gian làm việc an toàn, sạch sẽ có đầy đủ tiện nghĩ cần

thiết.

« Quy định tăng ca hợp lý, không dé nhân viên làm quá sức Xây dựng chế

độ lương thưởng hợp lý khi nhân viên tăng ca.

«_ Đối với bộ phận sản xuất, môi trường làm việc phải đáp ứng tiêu chuẩn antoàn lao động như: Đồng phục bảo hộ lao động, hệ thống chữa cháy khan cap, trang

thiết bị hỗ trợ khi thực hiện công việc nguy hiém,

« Dam bao công việc được duy tri Ổn định và đối xử công bang giữa các nhân viên.

¢ C6 thể xây dựng không gian riêng để nhân viên thư giãn và rèn luyện thé

dục, thể thao.

— Đáp ứng nhu câu giao tiêp nhân viên

Sau khi được thỏa mãn nhu câu cơ bản và nhu câu sức khỏe, nhân viên cân môi trường làm việc thân thiện có thê giao lưu, học hỏi từ lãnh đạo và đông nghiệp.

Ai cũng mong muôn được làm việc trong môi trường thoải mái nhận được sự quan

tâm từ cấp trên và đồng nghiệp, đặc biệt vào những lúc khó khăn cân sự giúp đỡ.

Một số gợi ý dé đáp ứng nhu cau này của nhân viên:

« Tạo điều kiện để nhân viên có cơ hội hợp tác cùng các phòng ban khác,

mở rộng giao lưu giữa các bộ phận.

e Xây dựng một nhóm nhân viên chuyên phụ trách hoạt động tập thê đề thiết

kế các chương trình giao lưu, trò chuyện và giải trí cho tập thể nhân viên

« Khuyến khích mọi người tham gia các cuộc thi sáng kiến phục vụ sự phát

triển doanh nghiệp và tô chức.

¢ Cử nhân viên tham gia các buổi tiệc giao lưu cùng khách hàng

¢ Tặng quà cho nhân viên nữ vào các dip lễ 8/3, ngày Phụ Nữ Việt Nam

« Tổ chức tiệc sinh nhật cho nhân viên.

«Chế độ hiếu hy thể hiện sự quan tâm của công ty đến gia đình nhân viên.

— Nhu cầu được tôn trọng

Đối với nhu cầu được tôn trọng, doanh nghiệp cần dé nhân viên thấy rang địa

vị xã hội, giá trị lao động, đãi ngộ vật chất và tinh thần của họ được công nhận vàđáp ứng Một nhân viên nhận được sự tôn trọng từ cấp trên và đồng nghiệp sẽ tạo

động lực dé làm việc hăng hái hon, cảm nhận muốn gắn bó lâu dài cùng tập thé

công ty.

Một sô gợi ý đê đáp ứng nhu câu này của nhân viên:

« Quy định cụ thể và công bằng khi đánh giá nhân viên: Chính sách nhân viên mới, nhân viên có thực lực, nhân viên thâm niên găn bó cùng công ty.

e Xây dựng cơ chế và chính sách khen ngợi sự đóng góp của nhân viên, phổ

biên thành tích cá nhân một cách rộng rai.

e Đề bạt nhân sự có khả năng lên vị trí cao hơn hoặc cho họ đảm nhận vi trí

công việc có mức độ và phạm vi ảnh hưởng lớn hơn.

— Nhu cầu được phát triển và thé hiện kha năng

Nhà lãnh đạo và quản lý cần cung cấp các cơ hội đề nhân viên phát triển khả năng và vận dụng sáng tạo vào công việc, khuyến khích họ tham gia vào quá trình

cải tiến của doanh nghiệp va tổ chức Nhân viên nào cũng có kế hoạch phát triển sự

nghiệp và thực hiện lý tưởng cá nhân; và họ cần được tạo điều kiện để làm vậy

thông qua những cơ chế: lương thưởng cao, én định, khả năng ra quyết định chủ

chốt, mạnh dạn áp dụng những sáng kiên mới trong công việc,

Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt thì nhân viên giỏi là tài sản quý báu của

mỗi doanh nghiệp Chắc chắn không nhà lãnh đạo nào muốn mat đi nhân tài ưu tú vào tay đối thủ cạnh tranh Vì thế chiến lược nhân sự áp dụng tháp nhu cầu Maslow

chính là phương pháp hữu ích dé giữ chân nhân tài trong công ty

2.3.2 Cầu của thị trường về Bảo hiểm sức khoẻ dành cho nhóm KHDN

Nhu cầu sử dụng BHSK cũng là một trong những nhu cầu đơn thuần của con

người Tuy nhiên đối tượng có nhu cầu về BHSK nhóm là các doanh nghiệp-bao

gồm rất nhiều cá nhân cùng tham gia một loại hình sản phẩm BHSK Chính vì vậy

mà sự phát triển của quy mô, chất lượng doanh nghiệp có ảnh hưởng rất lớn đến

nhu cầu sử dụng BHSK nhóm KHDN.

Mức sông tăng lên, người Việt hiện nay không chỉ hài lòng với các nhu câu chăm sóc sức khỏe cơ bản, mà đang hướng tới việc tận hưởng các dịch vụ y tê tiên

tiên, hiện đại và cao câp.

Ngày nay, không khó dé chúng ta bắt gặp trên các phương tiện thông tin đạichúng những vụ việc liên quan đến tai nạn giao thông, ô nhiễm môi trường, nguy cơ

từ môi trường làm việc đe dọa tới sức khỏe và tính mạng của con người.

Cùng với sự bùng nô của thông tin, truyền thông, người dân hay cũng chính

là người lao động ngày càng thấu hiểu được những rủi ro tiềm ẩn trong cuộc sống

thường ngày Mặc dù vậy, các bệnh viện công vẫn luôn trong tình trạng quá tải, Bộ

Y tế đã vào cuộc, nhưng chưa thực sự xóa tan được sự nghỉ ngại về chất lượng dịch

vụ trong những năm qua.

Do đó, khi mức sống ngày càng được nâng cao, nhiều người sẵn sàng chỉ trả nhiều chỉ phí hơn để được khám chữa tại các bệnh viện, cơ sở y tế hiện đại và cao cấp, vốn đang phát triển rất mạnh mẽ tại Việt Nam hiện nay Đáp ứng nhu cầu tận

hưởng các dịch vụ y tế chất lượng cao đó, các công ty bảo hiểm đang cung cấp ra

thị trường rất nhiều sản phẩm bảo hiểm sức khỏe để đồng hành cùng khách hàng,

với số tiền chỉ trả có thể lên tới hàng tỷ đồng cho các rủi ro được bảo hiểm Với

mức chỉ trả cao từ bảo hiểm sức khỏe, người dân có thé dé dàng tiếp cận các dịch vụ

y tế hiện đại và cao cấp với chi phí thực trả hợp ly Có lẽ cũng vì vậy mà việc mua

bảo hiểm sức khỏe đã trở thành một thói quen mới của người Việt ngày nay.

Tại các nước phát triển trên thế giới, mặc dù có nền y học tiên tiến và phúc

lợi cao hơn nhiều so với Việt Nam, nhưng các doanh nghiệp vẫn tham gia bảo hiểm

sức khỏe cho người lao động như một sản phẩm không thé thiếu trong chính sách đãi ngộ cũng như phúc lợi của doanh nghiệp Do đó, việc ngày càng có nhiều doanh

nghiệp tiếp cận và coi trọng bảo hiểm sức khỏe là một tín hiệu rất tích cực và bắt

kịp xu hướng của thế giới.

Theo số liệu ghi nhận từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 5 năm qua (2013 2017) nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tăng trưởng rất ấn tượng, bình quân

-24,5%/nam và hiện đang là nghiệp vụ bảo hiểm có tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm

lớn thứ 2 (sau bảo hiểm xe cơ giới) tại thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam

Doanh thu phí BHSK nhóm KHDN cũng tăng nhanh qua các năm và có tốc độ tăng

bình quân trong 5 năm gần đây là 62,2% (cao hơn tốc độ phát triển bình quân của

toàn nghiệp vụ BHSK).

Những con số trên phần nào phản ánh được nhu cầu của doanh nghiệp vớibảo hiểm sức khỏe, cũng như “sức sống” của sản phẩm này tại Việt Nam Việc các

doanh nghiệp ngày càng quan tâm đến bảo hiểm sức khỏe là tín hiệu đáng mừng đối

với sự phát triển của xã hội, đồng thời là cơ hội cho các công ty bảo hiểm tại Việt

Nam Tuy nhiên, song song với cơ hội, việc các doanh nghiệp mở rộng chính sách

đãi ngộ và tìm đến bảo hiểm sức khỏe nhiều hơn cũng đặt ra những yêu cầu ngàycàng cao với các DNBH về đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đadạng hóa kênh phân phối và xây dựng các mức phí bảo hiểm hợp ly dé có thé đáp

ứng được các yêu câu cơ bản của nhóm KHDN.