Bảo hiểm sức khỏe BHSK đang được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai, là hình thức đi kèm hữu hiệu nhất cho Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm Y tế nhằm 6n định đời sông cho mọi người dân trong
Trang 1TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN
KHOA BAO HIEM
OR I SE oe oR oR
O œ
Nee
CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP
Tình hình khai thác Bảo hiểm Sức khỏe tai Công ty Bao hiểm
Vietinbank chỉ nhánh Tràng An (2018-2021)
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Hoàng Quân
Mã sinh viên : 11184148
Lớp : Kinh tế bảo hiểm 60B
Giảng viên hướng dẫn: Ts Nguyễn Thị Hải Đường
Hà Nội - 2022
Trang 2CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA BẢO HIẾM SỨC KHỎE VÀ
HOẠT DONG KHAI THÁC BẢO HIẾM SỨC KHỎE - 8
1.1.Khái quát về Bảo hiểm sức khỏe ¿- 5c ©5+2+22x+2E++zx+zrxezrxerreee 8
1.1.1.Khái niệm về Bảo hiểm sức khỏe -2¿- 5¿©2+2©5+2c++2zx2z+srsvees 8
1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm sức khỏe -2:©5¿©52©2++cxzxvxzzxsrxees 8
1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm sức khỏe -¿s+5StSt+E+EEE+E+EEEErkerererxsrvrs 91.2.Nội dung của Bảo hiểm sức khỏe - 2-2 5c+52+££+£+££Et£EzEzrxerxeee 11
1.2.1 Các loại hình Bảo hiểm sức khỏe - - - 2x St x+E+EeEzEeEerzxsrers lãi
1.2.2 Hợp đồng Bảo hiểm sức khỏe 2-2-2: 5£25£+££+£E+£E£zEzrxerxered 18
1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe -2- 2-5255 2s2xzzzsccxcei 21
1.3.1 Khái niệm khai thác bảo hiểm sức khỏe -¿- 5-52 s+x+£e£szx+Ezzs 211.3.2 San pham va kênh phân phối 2-2-2 £2£+++£x+£E£zE++zxerxezed 221.3.3 Quy trình và nội dung của khai thác bảo hiểm sức khỏe 241.4 Các nhân tô ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm
1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe 28
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe 30
CHUONG II: THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIẾM SỨC KHỎE TẠI
CÔNG TY BẢO HIEM VIETINBANK CHI NHANH TRANG AN
(2018-"200 Ö© 34
2.1 Giới thiệu chung về Tổng công ty Bảo hiểm VietinBank - 34
2.1.2 Hoạt động và các giải thưởng của Bảo hiểm VietinBank 35
2.1.3 Các sản phâm bảo hiểm phi nhân thọ của Bảo hiểm VietinBank 36
2.2 Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm VietinBank chi nhánh Trang An 36
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Công ty Bảo hiểm VietinBank
Chi nhanh c2 0 36
2.2.2 Thông tin pháp lý của công ty Bảo hiểm VietinBank Tràng An 37
Trang 32.2.3 Sơ đô cơ câu tô chức, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban tại
Công ty Bảo hiểm VietinBank Tràng An -252+cs+cxczxczxsrrserxeee 372.3 Thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe tại công ty Bảo hiểm VietinBank
chi nhánh Tràng An (2018-2021) - - c1 1321113113811 Erkrrrse 45
2.3.1 Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, kênh phân phối và thị trường khách
HANG MUC tlOU 0 ^.a 45
2.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe - ¿5 5 s2 s+£++5+2 54
2.3.3 Hoạt động quan lý khai thác bảo hiểm sức khỏe - 5: 582.4 Đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe tai VBI Trang An 59
2.4.1 Kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm sức khỏe -.- 592.4.2 Hạn chế và nguyên nhân - 2-2 + ++E£+E£+E££EeEEeEEeExerxrrerxee 63
CHUONG 3: MOT SO DE XUẤT NHAM TANG CƯỜNG HOAT ĐỘNG
KHAI THAC BAO HIEM SUC KHOE TAI BAO HIEM VIETINBANK
CHI NHANH TRANG AN -ccccc 222tr 66
3.1 Dinh hướng va mục tiêu của VBI Trang An .cccccsccserexes 66
3.2 Tiềm năng và thách thức đối với hoạt động khai thác BHSK của VBI
Trang An ó6
3.3 Giải pháp thúc đây hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Bảo hiểm
Vietinbank chi nhánh Tràng An - - c5 2S 3321113 113 E1 EEkrrkrrrse 68
KẾT LUẬN - 22-5251 E2 22E1EE127121121121111211211 1111111211111 xe 72
TÀI LIEU THAM KHAO - 22-5: ©2222 2EE2EEEEEESEESEEeEExerkrerkerrree 73
Trang 4DANH MỤC TỪ VIET TAT
VBI Bảo hiểm VietinBank
TSC Trụ sở chính
BHYT Bảo hiểm y tế
BHSK Bảo hiểm sức khỏe
DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm
HĐBH Hop đông bảo hiểm
STBH Số tiền bảo hiểm
NDBH Người được bảo hiểm
Trang 5DANH MỤC BANG SO LIEU
Bang 1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe
Bảng 2.1 Báo cáo tài chính sơ bộ của VBI Tràng An giai đoạn 2018-2020
Bảng 2.3 Doanh thu phí bình quân từng nghiệp vụ của VBI Tràng An
2018-2020
Bảng 2.4 Doanh thu 3 loại hình bảo hiểm tỉ trọng lớn nhất của VBI Tràng
An trong giai đoạn 2018-2020
Bảng 2.5 Doanh thu bình quân các phòng kinh doanh của VBI Tràng An
2018-2020
Bảng 2.6 Tình hình chỉ bồi thường theo nghiệp vụ của Công ty Bảo hiểm
VietinBank Tràng An giai đoạn 2020-2021
Bảng 2.7 Biểu phí gói Bảo hiểm VBI Care
Bảng 2.8 Bảng tóm tắt quyền lợi VBI Care
Bang 2.9 Biểu phí gói Bảo hiểm Ung thư vú Pink Care
Bảng 2.10 Quyền lợi gói bảo hiểm Ung thư vú
Bảng 2.11 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe
Bang 2.12 Kết quả doanh thu từng nghiệp vu (2018-2021)
Bang 2.13: Kết quá khai thác bảo hiểm sức khée VBI Care tại Công ty Bảo
hiém VietinBank Trang An giai đoạn 2018 — 2021 qua các kênh phan phôi
Bảng 2.14 Doanh thu phí BHSK của VBI Tràng An 2018-2021
Trang 6LOI MỞ ĐẦU
1 Lý do chọn dé tài
Trong bối cảnh chất lượng cuộc sống con người ngày càng tăng cao, nhucầu được bảo vệ sức khỏe cá nhân và gia đình đang ngày càng được chú trọng.Đặc biệt trong tình hình sức khỏe toàn dân bị ảnh hưởng rõ rệt từ các yếu tốngoại sinh, có thé kế đến như: không khí 6 nhiễm, thực phẩm không an toàn, daidịch hoành hành, Tất cả đều có thể tạo ra các rủi ro liên quan đến sức khỏe conngười Bên cạnh đó, những rủi ro tai nạn bất chợt gây ra các hậu quả có thé gâyảnh hưởng đến sức khỏe con người cũng không thé tránh khỏi trong sinh hoạthàng ngày Mặc du người dân có thể tham gia bảo hiểm y tế do nhà nước ban
hành dé bảo vệ cho sức khỏe của mình, nhưng với những mong muốn về quyền
lợi bảo hiểm khác nhau, khả năng tài chính khác nhau thì bảo hiểm sức khỏe đã
ra đời để đáp ứng được nhu cầu về bảo hiểm ngày càng của người dân Bảo hiểm
sức khỏe (BHSK) đang được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai, là hình thức
đi kèm hữu hiệu nhất cho Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm Y tế nhằm 6n định đời
sông cho mọi người dân trong xã hội trước những rủi ro, tai nạn bất ngờ có théxảy đến đối với thân thể, tính mạng hay sự sụt giảm hoặc mất thu nhập và đápứng một số nhu cầu khác về bảo hiểm của người tham gia
Với các yếu tố làm tăng nhu cầu mua bảo hiểm sức khỏe như vậy, cáccông ty bảo hiểm thương mại đã và đang tham gia vào ngành bảo hiểm sức khỏeđầy tiềm năng từ đầu những năm 2000 Trong đó có thé kế đến sự góp mặt củaCông ty Bảo hiểm VietinBank chi nhánh Tràng An, một công ty thành viên cóchức năng kinh doanh thuộc Tổng công ty Bảo hiểm VietinBank VBI Tràng An
đã có những bước tiến lớn từ khi tham gia thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói
chung và bảo hiểm sức khỏe nói riêng Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm tại Việt
Nam hiện nay đã có sự góp mặt của những công ty có kinh nghiệm và nên tảng
vững mạnh để cạnh tranh như: PVI, PTI, VNI, Bảo Việt, Bảo Minh, cùng với
sự xâm nhập của nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thế giới thì sự cạnhtranh sẽ trở nên khốc liệt hơn vì khách hàng sẽ lựa chọn nhà cung cấp dịch vụdựa trên quyền lợi bảo hiểm mà họ mong muốn được hưởng, mức phí bảo hiém
và quan trọng nhất là kỳ vọng vào chất lượng dịch vụ bảo hiểm của các công ty.Trong một thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cạnh tranh cùng nhiều DNBH cónăng lực như vậy thì dé củng cố được vị thé của doanh nghiệp trên thị trường cầnrất nhiều phương án đột phá lớn nhăm nâng tam DNBH Trong một vài năm gầnđây, Công ty Bảo hiểm VietinBank Tràng An đã có những hướng đi tích cực để
hoàn thiện điều đó Tuy nhiên, theo đánh giá của tác giả, hoạt động kinh doanhbảo hiểm sức khỏe của VBI Tràng An đã đem lại kết quả tốt nhưng chưa tối ưuhóa được hiệu quả hoạt động, có thé kể đến như khâu khai thác bảo hiểm sức
khỏe trên thị trường Việt Nam.
Trang 7Nắm rõ được yếu điểm này, tác giả quyết định lựa chọn đề tài:”Tình tìnhkhai thác Bảo hiểm sức khỏe tại công ty Bảo hiểm VietinBank chi nhánh TràngAn” đề nghiên cứu và đưa ra các đề xuất có lợi cho việc ứng dụng vào khâu khaithác bảo hiểm của VBI Tràng An từ đó mang lại hiệu quả hoạt động.
2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
a Mục tiêu nghiên cứu:
Phân tích tình hình hoạt động khai thác loại hình bảo hiểm sức khỏe vàđưa ra các giải pháp phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Bảohiểm VietinBank chi nhánh Tràng An
b Câu hỏi nghiên cứu:
e Kênh khai thác nào đang được VBI Tràng An lựa chon làm kênh khai thác
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
a Đôi tượng nghiên cứu:
Đối tượng nghiên cứu của bài chuyên đề thực tập tốt nghiệp này là hoạtđộng khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm VietinBank chi nhánh
Tràng An.
b Pham vi nghiên cứu:
Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại công ty Bảo hiểm VietinBank chi
nhánh Tràng An.
Về thời gian: số liệu được chủ yếu thu thập tại công ty Bảo hiểm VietinBank
Tràng An trong khoảng thời gian từ 2018-2020.
(do thời gian làm nghiên cứu từ cuối năm 2021 nên chưa có đủ đữ liệu để đánh
giá chỉ tiết năm 2021)
4 Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình triển khai đề tài, người viết đã sử dụng các phương phápkhác nhau: phân tích tong phân hợp, so sánh, nghiên cứu điền hình, quy nạp, diễn
dịch.
Trang 8Cụ thé các phương pháp có trong đề tài mà người viết áp dụng như sau:
Đề tổng hợp các cơ sở khoa học về bảo hiểm sức khỏe, tác giả đã sử dụng
phương pháp tong hợp và quy nạp đối với các tài liệu trong nước và ngoài nước
về khái niệm, đặc điểm, nội dung của bảo hiểm sức khỏe và hoạt động khai thác
bảo hiểm sức khỏe
Đề tổng hợp thông tin về thực trạng hoạt động phục vụ cho đề tài, ngườiviết đã sử dụng phương pháp tổng hợp thông tin về kết quả hoạt động bảo hiểm
sức khỏe của Bảo hiểm VietinBank chi nhánh Tràng An
5 Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục thì
dé tài có kết cầu bao gồm 3 chương như sau:
CHUONG I: CƠ SỞ KHOA HOC CUA BẢO HIEM SỨC KHỎE VAHOAT DONG KHAI THAC BAO HIEM SUC KHOE
CHUONG II: THUC TRANG KHAI THAC BAO HIEM SUC KHOE
TAI CONG TY BAO HIEM VIETINBANK CHI NHANH TRANG AN
(2018-2020)
CHUONG III: MỘT SO DE XUẤT NHẰM TANG CƯỜNG HOAT
ĐỘNG KHAI THAC BAO HIEM SUC KHỎE TAI BAO HIEM VIETINBANK
CHI NHANH TRANG AN
Trang 9CHUONG I: CƠ SO KHOA HỌC CUA BẢO HIẾM SỨC KHỎE VÀ
HOẠT DONG KHAI THAC BẢO HIẾM SỨC KHỎE
1.1.Khái quát về Bảo hiểm sức khỏe
1.1.1.Khái niệm về Bảo hiểm sức khỏe
Theo điểm 1, điều số 1, Luật số 61/2010/QH12, “Luật sửa đổi, bố sung
một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm” được Quốc hội nước Cộng hoà xã
hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, ky họp thứ 8 thông qua ngày 24 tháng 11 năm
2010, khái niệm về Bảo hiểm sức khỏe được quy định: “Bảo hiểm sức khoẻ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn,
ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiềnbảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”
Theo Giáo trình Bảo hiểm thương mại (2020) của trường Đại học Kinh tế
quốc dân: “Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cung cấp các quyên lợi bảo
hiểm gắn với các khoản chỉ phí y tế, ton thất thu nhập liên quan đến tình trạng
sức khỏe, tai nạn tôn thương, thương tật và sinh mạng của con người”.
Trong tài liệu kế trên cũng đề cập chi tiết rằng: “Thuật ngữ sức khỏe sửdụng trong bảo hiểm sức khỏe có nghĩa rộng bao gồm nhiều sự kiện và rủi ronhư: chỉ phí y tế, thu nhập do mắt khả năng lao động, chăm sóc y tế dài hạn, tai
nạn con người, thương tật, tử vong”.
Sự tham gia của các khách hàng với các sản phẩm này đều mang tính chất
hoàn toàn tự nguyện, không ép buộc Hầu hết các gói sản phẩm mà các công ty
bảo hiểm đưa ra đều đã có sẵn quyền lợi, các khách hàng tùy thuộc vào nhu câu
của bản thân và gia đình sẽ lựa chọn các gói quyền lợi có sẵn đó.
1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm sức khỏe
Loại hình bảo hiểm sức khỏe có các đặc điểm cụ thé được đề cập trongGiáo trình Bảo hiểm thương mại (2020) xuất bản bởi trường Đại học Kinh tếquốc dân có nội dung như sau:
e Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm mang tính toàn dân, bat kế thành
viên nào trong xã hội déu có nhu cau bảo hiểm Khác với các loại hình
bảo hiểm khác, nhu cầu bảo hiểm chỉ phát sinh trong một số nhóm đối
tượng liên quan đến loại hình bảo hiểm sức khỏe, trong đó đặc biệt là bảo
hiểm chi phí y tế, liên quan đến mỗi thành viên trong xã hội do nhu cầu
chăm sóc sức khỏe là nhu cầu thiết yếu đối với mỗi người trong cả cuộc
đời Chính vì đặc điểm này mà bảo hiểm sức khỏe được đặc biệt quan tâm tại bất ké quốc gia nào Nhà nước thường là một trong các nhà cung cấp, thậm chí là nhà cung cấp chính các dịch vụ bảo hiểm chỉ phí y tế.
© Bảo hiển sức khỏe được quản lý theo kỹ thuật phân chia Tương tự như
bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm ngắn hạn
và mang tính bảo vệ, việc tính toán phí chủ yếu phụ thuộc vào xác suất
xảy ra rủi ro và mức độ ton that, hau như không bị tác động bởi yếu tố lãi
suat Nghiệp vụ thường được quản lý và hạch toán theo năm tài chính.
e_ Bảo hiểm sức khỏe có tan suất rủi ro cao nhưng mức độ tốn thất bình
quân trên một sự kiện rủi ro thường không quá lón Mỗi người tham gia
Trang 10bảo hiểm trong kỳ han 1 năm có thể sử dụng bảo hiểm y tế nhiều lần do
sức khỏe tùy thuộc vào nhiều yếu tố như: tuổi, thé trang của người được
bảo hiểm, tiên sử bệnh tật, môi trường sông, môi trường tự nhiên,.
Trong quá trình cung cấp loại hình bảo hiểm sức khỏe, các DNBH a rt trú
trọng tới chuyên môn chuyên sâu đối với bộ phận khai thác, giám định bảo hiểm
Do các rủi ro, sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi của bảo hiểm sức khỏe rất đa dang
và khó lường trước được, nên phụ thuộc vào các kiến thức chuyên môn về y té
nén dé thiét ké san pham, dich vụ, giải quyết quyền lợi bảo hiểm cần có sự hỗ trợ
của các chuyên gia y tế Đây là một trong những vấn đề khó giải quyết đối với
các DNBH bởi đây là loại lao động đặc biệt và yêu cầu rất cao dé tuyển dụng.
Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe thường phân nhóm thuộc cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, tùy thuộc vào quy định và văn bản pháp lý của từng
nước Bảo hiểm sức khỏe liên quan đến sự kiện tử vong của con người, đôi khi
việc định phí ngoài việc căn cứ vào các nguy cơ của rủi ro theo nhóm đối tượng
nhưng cũng căn cứ vào xác suất rủi ro theo nhóm tuôi.
Việc chi trả bảo hiểm phan lớn phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm, quyềnlợi bảo hiểm và có thể thanh toán theo phương thức bồi hoàn căn cứ vào chỉ phíthực tế phát sinh nhưng cũng có thé được thanh toán theo phương thức khoán.Ngoài ra, một số đơn bảo hiểm sức khỏe thường thiết kế phương thức khấu trừ
và/hoặc đồng bảo hiểm hay còn gọi là đồng chỉ trả giữa người được bảo hiểm và
công ty/cơ quan bảo hiểm nhằm giảm bớt gánh nặng cho nhà bảo hiểm cũng nhưnâng cao ý thức sử dụng dịch vụ y tế của NDBH
1.1.3.Vai trò của Bảo hiểm sức khỏe
e Đôi với ban thân người được bao hiém và gia đình:
Thực tế ở nước ta cho thấy, xác suất rủi ro với mỗi người là khá cao vàkhó có thể lường trước được Trên các phương tiện thông tin đại chúng thườngngày luôn có nhiều thông tin liên quan tới tính mạng và sức khỏe con người như
bệnh tật, tai nạn giao thông, tai nạn lao động, Điều này để lại sự lo lắng và bất
an rất lớn cho mỗi người, mỗi gia đình, nhà trường, cơ quan, xí nghiệp cũng
như toàn xã hội Nếu không tham gia bảo hiểm, khi rủi ro, tai nạn và bệnh tật xảy
ra, nhiều gia đình sẽ không có đủ khả năng tài chính dé chi trả những chi phí cần
thiết Điều này không những đây các gia đình đó vào hoàn cảnh khó khăn, túng
quan mà còn vô tinh tước di những quyên lợi chính đáng của con người Các san
phẩm BHSK sẽ giúp gia đình người được bảo hiểm ổn định về mặt tài chính, từ
đó góp phần khắc phục nhanh chóng và hiệu quả hơn những hậu quả về thể chất
và tinh thần của người gặp rủi ro Chỉ với một mức phí nhỏ trong tong chi phí mà
các gia đình phải chi trả trong cuộc sống hàng ngày, người được bảo hiểm và giađình có thé nhận được một sự hỗ trợ về tài chính lớn hơn nhiều, kịp thời bù dapnhững tốn thất về tài chính của gia đình người được bảo hiểm, kịp thời điều trị,khám chữa bệnh, hạn chế tối đa những tồn that dé lại về thé chat và tinh thần cho
họ Khi đã tham gia bảo hiểm, bản thân người được bảo hiểm và gia đình người
đó sẽ có một tâm lý tự tin, yên tâm hon trong cuộc sống, bởi họ déu biết nếu rủi
ro có xảy ra, thì ít nhất cũng nhận được sự trợ giúp từ phía các DNBH Với tâm
lý đó, các thành viên trong gia đình có thể yên tâm học tập, công tác, nâng cao
Trang 11chất lượng cuộc sống của gia đình Việc tham gia BHSK còn góp phan tao lập ý
thức cộng đồng sâu sắc, tinh thần 11 tương thân tương ái cùng chia sẻ khó khăn
hoạn nạn cho mọi người, từ đó góp phần phát triển con người toàn diện cả về thể
chat, trí tuệ và phẩm chất đạo đức Bản thân nghiệp vụ BHSK mang ý nghĩa nhân
đạo, nhân văn sâu sắc.
e Đôi với các doanh nghiệp bảo hiém:
Dân số Việt Nam hiện nay là trên 97 triệu người Có thể thấy rằng đây là
một thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho các DNBH triển khai các loại hình
nghiệp vụ BHSK, mở rộng phạm vi kinh doanh, tăng thị phần, tăng doanh thu,
lợi nhuận Quỹ tài chính huy động được từ phí bảo hiểm, khi nhàn rỗi, sẽ là
nguồn vốn đầu tư hữu hiệu, góp phần phát triển doanh nghiệp, nâng cao chất
lượng cơ sở vật chất, mở rộng quy mô kinh doanh, địa bàn hoạt động BHSK là
nghiệp vụ luôn được các DNBH chú trọng triển khai hàng năm Thời gian gần
đây, các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe không chỉ được cải tiến linh hoạt hơn, phù
hợp hơn với điều kiện kinh tế của nhiều bộ phận dân cư, mà các doanh nghiệp bảo hiểm còn mang lại những ý nghĩa thiết thực từ các hoạt động đầu tư cho xã hội, cho nền kinh tế Bởi, nếu làm tốt nhóm nghiệp vụ này, các doanh nghiệp sẽ tạo niềm tin cho đông đảo bộ phận người dân trong xã hội, một biện pháp rất hữu
hiệu để mang giá trị thương hiệu đến với người tiêu dùng, nâng cao uy tín cho
doanh nghiệp Mặt khác, BHSK còn liên quan đến các định hướng chiến lược củaĐảng và Nhà nước về phát triển con người, bảo vệ người lao động, bởi vậy cácDNBH không chi chú trọng vào kết quả kinh doanh mà còn mang lại những hiệuquả xã hội tích cực của những loại hình bảo hiểm này để có thể góp phần vào sựphát triển vững mạnh của đất nước
e Đôi với nên kinh tê và toàn xã hội:
Đối với một số ngành nghề và và lĩnh vực kinh doanh, các doanh nghiệp
thường có xu hướng mua các sản phim BHSK cho nhân viên và những người
chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm mang lại quyền lợi tốt đẹp cho nhân viên,
đảm bảo ôn định cuộc sông cho họ, từ đó tạo ra môi quan hệ găn bó giữa doanh
nghiệp và nhân viên Khi doanh nghiệp không may lâm vào cảnh khó khăn,
chính sự gắn bó của nhân viên sẽ là nguồn động lực, là nguồn lực chính giúp
doanh nghiệp có thê đứng vững Đồng thời, việc mua bảo hiém cho nhân viên 12 còn giúp doanh nghiệp tránh gặp phải sự bat ôn về tài chính và gián đoạn về hoạt động khi mat đi người làm công chủ chốt Thông qua loại hình BHSK, một sản phẩm dịch vụ có nguyên tắc hoạt động “số đông bù số ít”, các DNBH thu phí từ những người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này sẽ đóng vai trò là một nguôn tài chính chung được sử dụng dé chi trả tiền bảo hiểm và dự phòng.
Nhưng khi nhàn rỗi, đây là một khoản đầu tư hữu ích phục vụ cho việc phát triển
của DNBH nói riêng và khả năng phát triển và tăng trưởng kinh tế của đất nước
nói chung Bởi vậy, có thé nói, Bảo hiểm - với việc cung cấp vốn đầu tư cho sản
xuất, kinh doanh - có vai trò như một động lực thúc đây hoạt động của các ngành
kinh doanh đang tồn tại trong nền kinh tế Việc tham gia bảo hiểm còn góp phầntạo nên một lối sống tích cực, phù hợp với xu hướng hiện đại cho người dân
trong xã hội Bảo hiém nói chung và BHSK nói riêng, với một chức năng cơ bản
Trang 12là san sẻ rủi ro, giảm thiểu gánh nặng tài chính va nỗi đau tinh thần cho nhữngngười không may mắn gặp phải rủi ro trong cuộc sống, lâm vào hoàn cảnh không
đủ khả năng tài chính, từ đó gắn kết con người, tạo nên một sức mạnh đoàn kết
của cả cộng đồng khi tham gia vào quỹ bảo hiểm, góp phần đưa xã hội phát triển
lành mạnh, bền vững Một hiệu ứng tích cực tất yêu khách quan, đó là khi con
người được bảo vệ và được hưởng những điều kiện chăm sóc tốt nhất, được sống
trong một môi trường học tập, lao động an toàn, lành mạnh, không những bản
thân họ có điều kiện phát triển toàn diện, gia đình, nhà trường, doanh nghiệp
được an tâm, mà điều này còn góp phần ô ồn định và phát triển xã hội Con người
có khỏe mạnh, được chăm sóc, bảo vệ tốt, được học tập và lao động trong những
môi trường an toàn, lành mạnh mới có thé trở thành những con người có ích, có khả năng đưa đất nước ta hoàn thành mục tiêu phát triển trong tương lai.
1.2.Nội dung của Bảo hiểm sức khỏe
1.2.1 Các loại hình Bảo hiểm sức khỏeTheo Giáo trình Bảo hiểm thương mại (2020) xuất bản bởi Đại học Kinh
tế Quốc dân, các tác giả qua quá trình nghiên cứu đã xác định bảo hiểm sức khỏe
được chia thành 5 loại hình bảo hiểm sức khỏe chính:
- Bảo hiểm chỉ phí y tế
- Bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn
- Bảo hiểm tai nạn con người
- Bảo hiểm mat khả năng lao động
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Trong các loại hình bảo hiểm sức khỏe, hầu hết các đơn bảo hiểm này đều
loại trừ những trường hợp người tham gia bị thương tật quá nghiêm trọng ảnh
hưởng tới khả năng sinh hoạt.
Bên cạnh đó, các đơn bảo hiểm liên quan đến chi phí y tế hay bệnh hiểmnghèo sẽ loại trừ những trường hợp người tham gia đã hoặc đang mắc các bệnhhiểm nghèo như: ung thu, u bướu, HIV/AIDS, bệnh Down, Những chi phí y tếkhông phát sinh từ chỉ định của bác sĩ có yếu tố tự nguyện cũng sẽ không đượcchi trả như: phẫu thuật thâm mỹ, khám răng-hàm-mặt định ky,
1.2.1.1 Bảo hiểm chỉ phí y tế
1.2.1.1.1 Đối tượng được bảo hiểm
Đối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm chi phí y tế thường rất rộng, baogồm những cá nhân có độ tuôi từ 0 tuổi đến 65 tudi, có thé đi kèm quyền lợi táitục tối đa đến 70 hoặc 75 tuổi Trong một số đơn bảo hiểm cho trẻ nhỏ có thể
giới han mốc thời gian tham gia bảo hiểm từ 15 ngày tudi hoặc 30 ngày tuôi.
Đối tượng được bảo hiểm phải đáp ứng các điều kiện cần thiết về tình
trạng sức khỏe theo quy định của từng loại đơn bảo hiểm Trên thực tế cho thay,
các don bảo hiểm chi phí y tế luôn yêu cầu NDBH là những người không mac
các bệnh nan y, không trong tình trạng đang mắc các bệnh có tính chất hiểm
Trang 13nghèo hoặc đang trong tình trạng thương tật nghiêm trọng.
1.2.1.1.2 Phạm vi bảo hiểm
a Bảo hiểm chi phí y tế co bản
Bảo hiểm chi phí y tế co bản cung cấp các quyền lợi chỉ trả bảo hiểm cho
các chi phí y tế phát sinh, thường bao gồm:
© Chỉ phí bệnh viện: bao gồm các chi phí dịch vụ liên quan đến năm viện
nội trú và khám bệnh ngoại trú theo danh mục, ví dụ như: tiền giườngbệnh, tiền thuốc theo chỉ định, các dịch vụ xét nghiệm và các chi phí khácphát sinh theo chỉ định trong thời gian nằm viện
© Chỉ phí phẫu thuật: bao gồm các chi phí cho các thủ thuật phẫu thuật theo
chỉ định của bác sĩ trong quá trình thăm khám nội trú và ngoại trú.
© Chỉ phí khám bệnh: bao gồm các khoản phí liên quan đến các lần khám
của bác sỹ trong điều kiện nội trú và ngoại trú
Bảo hiểm chỉ phí y tế cơ bản sẽ chỉ trả quyền lợi bảo hiểm cho toàn bộ chi
phí phát sinh và không vượt quá giới hạn bảo hiểm nếu các chi phí này nằm trong
phạm vi bảo hiểm, không áp dụng khấu trừ hay đồng chi trả Tuy nhiên, các
quyền lợi bảo hiểm theo các đơn bảo hiểm chi phí y tế cơ bản thường gói gọn trong các chi phí y tế thông thường, nhiều loại chi phí phát sinh nằm ngoài phạm
vi bảo hiểm.
b Bảo hiểm chỉ phí y tế mở rộng
Do tính chất bảo hiểm chi phí y tế cơ bản có phạm vi bảo hiểm còn hạn
chế, vì vậy hầu hết các DNBH thiết kế don bảo hiểm chi phí y tế mở rộng dé
mang lai cho khách hang sự lựa chọn với phạm vi bảo hiểm rộng hơn nhằm tăngkhả năng bảo vệ của sản phâm.Có hai loại đơn bảo hiểm chỉ phí y tế mở rộng
chính:
e Đơn bảo hiểm chi phí y tế mở rộng bồ sung: Là đơn bảo hiểm được bố
sung cùng với đơn bảo hiểm chỉ phí y tế cơ bản, được thiết kế dé cung cấp
quyên lợi chi trả cho các chi phí vượt quá mức quyền lợi bảo hiểm của
đơn bảo hiểm chi phí y tế cơ bản và một số chi phí y tế không được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm chỉ phí y tế cơ bản.
e Đơn bảo hiểm chỉ phí y tế mở rộng toàn diện: Là đơn bảo hiểm riêng có
phạm vi bảo hiểm kết hợp của đơn bảo hiểm chỉ phí y tế cơ bản và đơn
bảo hiểm chỉ phí y tế mở rộng b6 sung Đây là loại hình đơn bảo hiểm có
tính phổ biến nhất trên thị trường hiện nay
Phạm vi bao hiém cu thé cua don bao hiểm chi phí y tế mở rộng toàn diệnbao gồm các chi phí y tế phát sinh nằm trong phạm vi bảo hiểm Với sự mở rộng
quyên lợi đa dạng, đơn bảo hiểm chi phí y tế mở rộng toàn diện cung cấp các khoản chỉ trả cho rất nhiều chi phí liên quan đến điều trị y tế, các dịch vu, vật tư thiết bị y té str dung trong qua trinh diéu tri, hay noi cach khac, don bao hiém chi
phi y té mo rộng thường chi tra nhiều chi phí y tế hơn Một số dịch vu điều trị y
tế được bảo hiểm bao gôm:
Trang 14Các chi phí cho phòng bệnh tại bệnh viện
Các khoản phí điều trị nội trú khác, bao _gồm phí xét nghiệm, chụp cộng
hưởng từ, thuốc và phí sử dụng phòng phẫu thuật theo chỉ định của bác sĩ; Vật tư, trang thiết bị phục vụ cho điều trị
Phương pháp gây mê và thở oxy;
Vật lý trị liệu và tư vấn tâm lý;
Dịch vụ bác sỹ và bác sỹ phẫu thuật;
Dịch vụ chăm sóc theo đăng ký;
Chi phí ngoại trú theo chỉ định
Các dịch vụ dự phòng, kiểm tra, chan đoán định kì theo chỉ định của bác
Các đơn bảo hiểm chi phí y tế cung cấp quyền lợi bảo hiểm thanh toán chi
phí y tế phát sinh mà người được bảo hiểm phải gánh chịu thuộc phạm vi bảo
hiểm của đơn bảo hiểm.
Các đơn bảo hiểm đều ấn định quyền lợi bảo hiểm chi trả tối đa mà công
ty bảo hiểm sẽ hoàn trả cho bat kỳ khoản chi phí có thể được hiểm nào Trong
hầu hết các trường hợp, số tiền tối đa có thể chỉ trả cho một dịch vụ cụ thể sẽ căn
cứ vào lệ phí thông thường, thông lệ và hợp lý cho dịch vụ đó Lệ phí thông
thường, thông lệ và hợp lý là sô tiền mà các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế(bệnh viện, cơ sở y tế) tính cho một dịch vụ y tế cụ thể Ví dụ, một công ty bảohiểm có thé ấn định so tiền cho trả tối đa cho dịch vụ cắt u bã đậu Nếu người
được bảo hiểm yêu cau chi trả một khoản tiền bằng hoặc nhỏ hơn quyền lợi chi
trả tối đa cho việc điều trị nhận được, thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ
số tiền yêu cầu chi trả Nếu số tiền yêu cầu chi trả lớn hơn quyền lợi chỉ trả tối
đa, thi công ty bảo hiểm sẽ chỉ chi trả theo mức chi phí tối đa, và người được bảo
hiểm có trách nhiệm thanh toán các khoản chi vượt quá quyền lợi chỉ trả bảo
hiểm tối đa.
1.2.1.1.4 Khấu trừ và đồng bảo hiểm
Các đơn bảo hiểm chi phí y mở rộng thường được thiết kế với các yêu cầu
bắt buộc về cùng chi trả chi phí hoặc chia sé chi phí giữa bảo hiểm và người
được bảo hiểm Các yêu cầu bắt buộc về cùng chi trả được thiết kế nhằm khuyến
khích người được bảo hiểm kiểm soát các chi phí y tế của mình cũng như giảm
chi phí tôn thất của công ty bảo hiểm Hai phương thức phô biến nhất của cácyêu câu cùng chi phí là khấu trừ và đồng bảo hiểm Hau hết các đơn bảo hiểm chi
phí y tế mở rộng được thiết kế bao gồm cả khấu trừ và đồng bảo hiểm.
© Khẩu trừ: Thường là một số tiền cô định quy định trong quy tắc của sản
pham Số tiền này sẽ được khấu trừ trực tiếp vào phan chi phí mà DNBH thanh toán cho NDBH khi có rủi ro xảy ra theo han mức bồi thường Hau
hết mọi hợp đồng bảo hiểm chi phí y tế mở rộng đều bao gồm mức khấu
trừ theo hợp đồng
Trang 15e_ Đồng bảo hiểm: Là một trong những điều khoản được quy định rõ trong
hợp đồng từ DNBH Điều khoản đồng bảo hiểm này thường sẽ có mức đồng chỉ trả theo tỉ lệ giữa DNBH và NĐBH sẽ phải chịu khi có sự kiện
bảo hiểm nam trong phạm vi bảo hiểm xảy ra Mức chi trả mà NDBH phảithanh toán thường sẽ được quy định từ 30% trở xuống Có một số trườnghợp mức đồng có thể lên tới 50% đối với nhóm đối tượng được bảo hiểm
© Báo hiểm chi phí nha khoa: Bao gồm các chi phí y tế khi NDBH có phát
sinh khám răng định kỳ, nha khoa dự phòng và các thủ thuật nha khoa cân
thiết trong việc điều trị sâu Tăng và các bệnh về răng và hàm
© Bảo hiểm nhãn khoa: Quyền lợi này sẽ chỉ trả cho các trường hợp có phát
sinh chi phí khi NDBH đi khám mắt, sử dụng kính áp tròng hay khám mắt
định ky moi năm một lân.
e_ Bảo hiểm thuốc theo don: Cung cấp quyền lợi mở rộng cho các chi phí
thuốc kê đơn và không có sẵn tại CƠ SỞ y tế thăm khám Loại hình này
thường sẽ áp dụng mức khấu trừ cố định tại thời điểm NDBH tham gia
bao hiém.
1.2.1.2 Bao hiểm chăm sóc y tế dai han
1.2.1.2.1 Đối tượng được bảo hiểm
Loại hình bảo hiểm này ra đời là do một số nhu cầu phát sinh như:
e Xu hướng tuổi thọ trung bình tăng cao trên thế giới
e Chi phí chăm sóc sức khỏe dai hạn ngày càng tôn kém ảnh hưởng tới
khoản tiệt kiệm cá nhân
Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn rất đa dạng,
thường nằm trong nhóm tuổi từ 1 tuổi cho đến 65 tuổi Loại hình bảo hiểm nàycũng có thé áp dụng quyên lợi tái tục lên tới 70 tuổi giống với bảo hiểm chi phi y
tế Bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn cũng ghi rõ trong giây yêu cầu bảo hiểm về
đối tượng được tham gia bảo hiểm, phải không nằm trong các trường hợp loại trừ
bảo hiểm.
1.2.1.2.2 Phạm vi bảo hiểm
Các đơn bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn thường được cấp độc lập hoặc đi
kèm với các gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểmhưu trí Phạm vi bảo hiểm của loại hình bảo hiểm sức khỏe chăm sóc y tế dai hạn
sẽ bảo hiểm cho phan chi phí y tế dai hạn của các trường hợp NDBH cần được
chăm sóc y tế trong một khoảng thời gian dài tại các cơ sở y tế hoặc tại nơi chỉ
định của NDBH.
Trang 16điều trị, phục hồi hoặc chăm sóc cá nhân Phạm vi bảo hiểm được thiết kế phụ
thuộc vào các dịch vụ hỗ trợ được yêu cầu.
1.2.1.2.3 Quyên lợi bảo hiểm
Quyền lợi bảo hiểm của đơn bảo hiểm chăm sóc y tế dai hạn thường được
thiết kế dé chi trả cho các chi phí phát sinh trong quá trình điều trị y tế dài hạn
của NDBH tại các cơ sở y tế đủ điều kiện hoặc tại nơi chỉ định Các cơ sở y tế đủ
điều kiện thường bao gồm trung tâm điều dưỡng, cơ sở phục héi chức năng, cơ
sở y tế nội trú, trung tâm chăm sóc sức khỏe ban ngày dành cho người lớn.
Thời gian chỉ trả quyền lợi bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể được thiết
kế linh hoạt, thường từ một năm đến mức tối đa theo quy tắc của gói bảo hiểm.Các đơn bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn thường sẽ niêm yết quyên lợi chi trảhàng ngày, đó chính là số tiền trợ cấp tối đa phải trả cho môi ngày NDBH tham
gia chăm sóc y | tế dài hạn Số tiền trợ cấp hàng ngày có thé thay đổi tùy thuộc vào dịch vụ niêm yết của cơ sở khám chữa bệnh/trung tâm chăm sóc y tế.
Các đơn bảo hiểm chăm sóc y tế dai hạn thường thiết kế số tiền chi trả
theo phương thức khoán hoặc bôi hoàn:
e Theo phương thức trả khoán, công ty bảo hiểm thanh toán cho người được
bảo hiểm số tiền trợ cấp một lần với bat kì chi phí y tế thực tế phát sinh cho việc chăm sóc dài hạn của người được bảo hiểm.
e Theo phương thức bồi hoàn, công ty bảo hiểm thanh toán cho người được
bảo hiểm các chỉ phí chăm sóc phát sinh được bảo hiểm mỗi ngày và tối
da bằng số tiền trợ cấp/một ngày ghi trong đơn.
1.2.1.2.4 Điều kiện kích hoạt quyền lợi bảo hiểm
Nhiều đơn bảo hiểm chăm sóc y tế dai hạn quy định thời gian chờ, tức séngày ma NDBH phải chờ tinh từ lúc hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến đủ số
ngày chờ quy định dé được hưởng quyền lợi nằm trong hợp đồng.
Các đơn bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường bao gồm các điều kiện kích
hoạt quyền lợi bảo hiểm, đây là các yêu cầu bắt buộc chỉ rõ các điều kiện cần đểNDBH có thé nhận phan chi trả từ phía NDBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.Quyền lợi sẽ được kích hoạt trong trường hợp NDBH mắt năng lực thé chất déthực hiện ít nhất một số hoạt động phục vụ sinh hoạt hàng ngày mà không có sựtrợ giúp cần thiết hoặc bị suy giảm nhận thức nghiêm trọng Trong đó:
¢ Các hoạt động phục vụ sinh hoạt hàng ngày là các hoạt động thường có ở
một người bình thường như: tắm rửa, ăn uống, mặc quần áo, vệ sinh cá
nhân, Việc mat khả năng sinh hoạt hàng ngày phải được chuyên viên
chăm s sóc y tế có thâm quyền xác nhận về tình trạng của NDBH.
e Suy giảm nhận thức là sự suy giảm khả năng suy nghĩ, suy luận hoặc ghi
Trang 17nhớ của một cá nhân Bệnh Alzheimer và bệnh Down hay mất trí nhớ là
các dạng phổ biến cho việc suy giảm nhận thức Việc suy giảm nhận thức
phải được đánh giá ở mức yêu cầu sự giám sát thường xuyên để bảo vệ
NDBH và những người khác xung quanh NDBH.
1.2.1.3 Bảo hiểm tai nạn con người
1.2.1.3.1 Đối tượng được bảo hiểm
Loại hình này bao gồm người tham gia bảo hiểm thường từ 1 tudi cho dén
65 tuổi và có thé hướng quyên lợi tái tục liên tục tham gia tới 70 tuôi Một số đơn
vị thiết kế sản phẩm với quyền lợi và mức phí theo từng nhóm tuổi.
Đối tượng được tham gia bảo hiểm sẽ loại trừ những trường hợp khôngđáp ứng được một số điều kiện yêu cầu về ° ‘tinh trạng sức khỏe tinh thần, sức
khỏe thể chất hoặc những người đang mắc biệt đặc biệt có yếu tố hiểm nghèo
khiến cho rủi ro tăng cao được quy định cụ thể trong từng đơn bảo hiểm”.
Loại hình bảo hiểm tai nạn con người thường được giới han | năm, trong
trường hợp khách hàng mua kèm với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thì có thể
thay đôi theo thỏa thuận.
1.2.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm tai nạn con người sẽ bảo vệ cho trường
hợp NDBH bị tai nạn dẫn đến tổn thương, thương tật, mat kha năng lao động
hoặc tử vong Tùy thuộc vào DNBH cung câp bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm có thểthay đôi linh hoạt dé đáp ứng được những nhu cầu bảo hiểm khác nhau của người
tham gia bảo hiểm Các phạm vi bảo hiểm phổ biến bao gồm:
Bảo hiểm tử vong do tai nạn
Bảo hiểm tai nạn thân théBảo hiểm thương tật do tai nạnBảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạnBảo hiểm mat khả năng lao động do tai nạn
1.2.1.3.3 Quyền lợi bảo hiểm
Quyên lợi bảo hiểm thường sẽ dựa vào loại hình bảo hiểm là đơn bảo
hiêm cho cá nhân hay đơn bao hiêm nhóm, cụ thê như sau:
e Trong các don bảo hiểm cá nhân, quyền lợi bảo hiểm cũng được thiết kế
khác nhau, linh hoạt theo từng loại hình bảo hiểm Nếu đây là đơn bảo vệcho thu nhập bị mất do gặp rủi ro tai nạn, số tiền bảo hiểm sẽ được chỉ trả
có định định kỳ trong thời gian chỉ trả quy định rõ trong hợp đồng Một sốđơn bảo hiểm sẽ chi trả theo hình thức khoán một lần khi NDBH khôngmay mắt khả năng lao động dài hạn hoặc vĩnh viễn
e Trong các đơn bảo hiểm nhóm, quyên lợi bảo hiểm này đóng vai trò quan
trọng trong gói bảo hiểm dành cho người lao động Có hai loại quyền lợi bảo hiểm mat khả năng lao động trong đơn bảo hiển này bao gồm:
Trang 18QLBH mất khả năng QLBH mắt khả năng
lao động ngắn hạn lao động dài hạn
Trong các gói bảo hiểm hưu trí thương mại thường bao gồm cả quyền lợi
bảo hiểm mất khả năng lao động Trong đó sẽ có hình thức chỉ trả trợ câp hàng
năm đối với người lao động mat khả năng lao động và hình thức chỉ trả hàng năm
tại thời điểm bắt đầu tuôi nghỉ hưu của người lao động bị mat kha nang lao dong
dài han/vinh viễn Hai quyền lợi này cũng có thé được cung cấp trong don bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn.
1.2.1.3.4 Số tiền bảo hiểm
Trong đơn bảo hiểm mắt khả năng lao động, STBH thường sẽ được niêmyết một số tiền cụ thé Đối với các đơn bảo hiểm nhóm của loại hình này, STBH
thường được xác định theo lương bình quân của NLD trước khi mat kha năng lao
động, mức chỉ trả thường được xác định bằng 70% lương trước khi mắt khả năng
lao động Ngoài ra, một số đơn có điều khoản chống lạm phát sẽ được thiết kế dé
tăng STBH hàng năm theo tỷ lệ phần trăm.
Một số đơn bảo hiểm mat khả năng lao động thiết kết quyền lợi chi trả trợcấp hàng năm giảm: số tiền chỉ trả giảm khi thời gian khiếu nại chỉ trả trợ cấp domất khả năng lao động tăng Đây là một cách thức để đảm bảo khuyến khích
NDBH no lực trong quá trình phục hổi và quay trở lại làm việc Một điểm lưu ý
nữa là đơn bảo hiểm mat khả năng lao động cá nhân thường có điều kiện thời
gian chờ dé áp dụng nhận quyền lợi bảo hiểm.
1.2.1.4 Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
1.2.1.4.1 Đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thường chấp nhận bảo hiểm cho đa số khách
hàng từ 1 tuổi cho đến 65 tuổi, không bao gồm điều khoản tái tục đến số tuổi lớn
hơn Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ loại trừ các trường hợp người tham gia bảo
hiểm đã hoặc đang mắc các bệnh như: ung thư, u bướu, HIV/AIDS,
1.2.1.4.2 Phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thê được cấp dưới dạng đơn bảo hiểm độc
lập hoặc đi kèm dưới dạng điều khoản bổ sung năm trong các gói bảo hiểm nhân thọ Phạm vi bảo hiểm của loại hình này cung cấp sự bảo vệ về tài chính khi
NDBH mắc các bệnh nan y theo danh mục các bệnh năm trong phạm vi bảo hiểm
do DNBH điều chỉnh Giống với các loại hình BHSK khác, người tham gia cần
tuân thủ các quy tắc có trong hợp đồng
1.2.1.4.3 Quyên lợi bảo hiểm
Trong trường hợp bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là đơn bảo hiểm độc lập,quyền lợi bảo hiểm thường sẽ chi trả khoán một lần khi NDBH mắc bệnh hiểm
nghèo nằm trong danh mục bệnh hiểm nghèo được bảo hiểm và hợp đồng bảo
Trang 19hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực ngay tức khắc khi STBH được chi trả đủ quyền lợi của
NDBH Quyền lợi bảo hiểm thường sẽ không bao gồm các khoản chi phí y tế
phát sinh, không bao gồm chi trả quyền lợi liên quan đến mat thu nhập.
Trong trường hợp bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là điều khoản bổ sung của
đơn bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi bảo hiểm được thiết kế theo một trong hai hình
thức sau:
e_ Quyên lợi tăng thêm: Theo phương thức này, đơn bảo hiểm gồm hai phạm
vi bảo hiểm riêng biệt, một phạm vi bảo hiểm chỉ trả cho trường hợp tử vong, một phạm vi bảo hiểm chi trả trong trường hợp mắc bệnh hiểm
nghèo Sau khi DNBH đã chi trả cho trường hợp bệnh hiểm nghèo, phạm
vi bảo hiểm cung cấp quyền lợi bảo hiểm tử vong vẫn duy trì hiệu lực.
° Quyền lợi bảo hiểm kết hợp: Số tiền bảo hiểm cho bệnh hiểm nghèo và
quyên lợi bảo hiểm tử vong là một số tiền chỉ định cô định, trong đó số tiền chi trả cho bệnh hiểm nghèo là một phan chỉ định, phan còn lại chi tra cho quyền lợi bảo hiểm tử vong (trong trường hợp bảo g và hiểm từ kỳ),
đối với HĐBH trọn đời, nếu số tiền chi trả cho 1 sứ trường hợp bệnh hiém
nghèo băng đúng số tiền bảo hiểm, hợp đồng bảo lĩnh hiệm sẽ chấm dứt
hiệu lực sau khi số quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo được chi trả
Đơn bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thường có thời hạn bảo vệ từ 5 đến 10
năm và có bao gôm điêu khoản thời gian chờ đê tránh trường hợp người tham gia
có ý định trục lợi bảo hiêm khi họ có san các rủi ro của bệnh hiêm nghèo.
1.2.2 Hợp đồng Bảo hiểm sức khỏe
Theo nội dung trong Giáo trình Bảo hiểm thương mại (2020) xuất bản bởi
Đại học Kinh tế Quốc dân, tác giả có định nghĩa khái niệm về hợp đồng bảo hiểm
như sau: “Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe cá nhân là hợp đồng bảo hiểm ký kết
giữa công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng bảo hiểm, trong đó chủ hợp đồng và
NDBH thường là cùng một người, hợp đồng BHSK cá nhân cũng có thể bảo hiểm cho các thành viên trong gia đình của chủ hợp đồng bảo hiểm.”
Trước khi hợp đồng bảo hiểm sức khỏe được ký kết và có hiệu lực, người
mua bảo hiểm phải điền đầy đủ thông tin yêu cầu trong giấy yêu cầu bảo hiểm và trả phí ban đầu cho DNBH, khi yêu cầu được bên DNBH chấp thuận, đơn bảo hiểm mới được phép cap cho bên mua Để duy trì hiệu lực của HĐBH thì chủ
hợp đồng-người mua bảo hiểm phải thanh toán phí gia định kỳ theo cam kết trên
HDBH.
1.2.2.1 Két cau hop dong BHSK
Kết cau của một hop đồng BHSK sẽ chứa các thông tin cần thiết giữa hai
bên: bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm Bên cạnh đó, việc xác định các thông
tin liên quan đến đối tượng được bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm cũng không thê
thiếu trong một hợp đồng, cùng với đó là thông tin về STBH, phí bảo hiểm và
các điều khoản đi kèm rất quan trọng trong một văn bản hợp đồng mang tính
pháp lý
Nội dung của một bản HDBH thông thường bao gồm:
Trang 20Đại diện bên mua HĐBH và DNBH
Người được bảo hiểmPhạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểmĐiều khoản bồ sungThời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểmCác quy định giải quyết tranh chấp
1.2.2.2 Nội dung của hợp đồng BHSK
a Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
*Đối tượng bảo hiểm:
Người được bảo hiểm là công dân nước sở tại hoặc sinh sống và làm việctại nước sở tại Loại trừ đối với các trường hợp người bị khuyết tật hoặc đang
mắc các bệnh nằm trong danh sách từ chối yêu câu bảo hiểm Độ tuổi thông
thường được tham gia là từ dưới 15 ngày tuôi tudi cho đến 65 tuôi.
*Phạm vi bảo hiểm:
; Pham vi bao hiểm là một ràng buộc trách nhiệm mà DNBH sẽ được
chuyên giao lại đê chi trả cho NDBH hoặc người thụ hưởng trong trường hợp xảy
ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đông.
Mỗi DNBH đều có thé đưa ra các phạm vi bảo hiểm thay đổi khác nhauđối với loại hình bảo hiểm sức khỏe, tùy thuộc vào khả năng của DNBH, miễn là
không vi phạm các quy định trong văn bản quy phạm pháp luật được Nhà nước ban hành.
Các sản phâm bảo hiêm sức khỏe có phạm vi bảo hiêm rât đa dạng, dưới
đây là một sô đặc diém chung của phạm vi bảo hiém:
- Tử vong do ốm đau, bệnh tật
- Tu vong do tai nạn hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn
- Bao hiểm cho chi phí y tế phát sinh khi khám bệnh nội trú
-_ Các chỉ phí y tế khác như chi phí điều trị trước và sau nhập viện, chi phí
vận chuyên câp cứu,
- Một sô phạm vi bao hiểm khi khách hàng mua kèm gói quyên lợi bổ sung:
Bảo hiểm cho chi phí khám bệnh ngoại trú, bảo hiểm chi phí thai sản, bảo
hiểm chi phí khám răng
b Sô tiên bảo hiém va phí bảo hiêm
Số tiền bảo hiểm là số tiền tối đa mà DNBH sẽ chỉ trả cho người được bảohiểm trong năm bảo hiểm khi có sự kiện được bảo hiểm xảy ra Đối với BHSK,
STBH thường sẽ được niêm yết với các mức quyền lợi khác nhau để người tham
gia có thé lựa chọn sao cho phù hợp với khả năng tai chính của mình ĐỀ xác
định mức phi, DNBH phải đảm bảo bốn yếu tổ sau:
Trang 21e Tổng mức phí thu được dự tính phải đảm bảo khả năng chỉ trả bồi thường
theo tần suất rủi ro có thê xảy ra
e_ Phí bảo hiểm phải bao gồm chi phí chỉ trả lương, chi phí hoa hồng, chi phí
quản lý và khấu hao tài sản
e Mang lại mức lợi nhuận hợp lý cho doanh nghiệp
e C6 khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp cùng ngành trên thị trường
Cơ cấu phí bảo hiểm bao gồm: chi bồi thường, chi quản lý, chi phí hoa
hồng đại lí (nếu có) và lợi nhuận
; Trén thuc té, mitc phi thuong được tính dựa trên STBH va một ty lệ phí
nhât định Công thức tính phí bảo hiêm cho | người trong | năm:
Phí bảo hiểm = STBH x Tỉ lệ phí
Ti lệ phi bảo hiểm được xác định trong quá trình xây dựng gói sản phâm
nhờ vào các phương pháp quản lí rủi ro thông qua các số liệu có sẵn trong nhiều
năm về trước Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro thường phụ thuộc vào: độ tuổi, giới
tính, tình trạng sức khỏe,
c Hiệu lực bảo hiém
Hiệu lực bảo hiểm là khoảng thời gian quy định trong hợp đồng | đảm bảo
rằng DNBH sẽ đứng ra chi trả cho NDBH khi phát sinh các rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm Thời hạn thông thường của một hợp đồng BHSK là 1 năm và
chỉ có hiệu lực khi người được bảo hiểm đã đóng phí hoặc thỏa thuận bằng văn
bản khác Các sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian hiệu lực bảo hiểm mới có
thê được xem xét và chỉ trả quyền lợi bởi DNBH
d Các điều khoản khác (Không bắt buộc)
Các điều khoản khác do các bên thỏa thuận, không được thay thế các điều
khoản quy định san trong hợp đông gôc va không trái pháp luật.
1.2.3 Các nguyên tắc trong Bảo hiểm sức khỏe
a Nguyên tắc số đông bù số ít (quy luật số lớn)
Đây là nguyên tắc cốt lõi, trọng tâm trong tất cả các loại nghiệp vụ bảohiểm, đặc biệt đối với những loại hình bảo hiểm chỉ mang tính rủi ro như BHSK
Với việc người tham gia đóng một mức phí niêm yết theo tỉ lệ của DNBH cung
cấp, DNBH sẽ được chuyên giao trách nhiệm chỉ trả cho những sự kiện bảo hiểm
năm trong phạm vi bảo hiểm xảy ra Thường thì những trường hợp xảy ra rủi ro
nằm trong phạm vi bảo hiểm sẽ được chi trả số tiền lớn hơn rất nhiều so với mức
phí họ tham gia Do biện các biến cố gây ra hậu quả cho một nhóm thiểu số cần
được bù đắp phan chi trả từ phí thu được từ phần lớn khách hàng còn lai.
b Nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm
Các DNBH cung cấp dịch vụ bảo hiểm sức khỏe cho những cá nhân và tổ
chức có mong muôn được bảo vệ Tuy nhiên, đê được tham gia thì người mua bảo hiêm cân phải thỏa mãn các yêu câu từ phía DNBH đê từ đó don bảo hiém
Trang 22được chap thuận Theo nguyên tắc này, rủi ro có thé được bảo hiểm cần đáp ứng:
e Phải là rủi ro chưa từng xảy ra và không có kha năng chắc chắn sẽ Những
rủi ro có thé được bảo hiểm phải mang yếu tố bat ngờ, không lường trước được.
e Nguyên nhân gây ra sự kiện bảo hiểm phải là nguyên nhân khách quan,
không có ý
e_ Tính đồng nhất của rủi ro sẽ quyết định những rủi ro đó có thể được bảo
hiểm hay không
c Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối đưa ra những yêu cầu đối với hai bên
tham gia bảo hiém:
¢ Đối với DNBH: Nguyên tắc này yêu cầu DNBH phải có trách nhiệm kiêm
tra các điều kiện, điều khoản có trong hợp đồng luôn tuân thủ pháp luật và
đảm bảo quyền lợi cho cả người tham gia bảo hiểm lẫn bên cung cấp bảo
hiểm Yêu cầu hợp đồng có tính trung thực, minh bạch và dễ hiểu để chứng minh cho người tham gia bảo hiểm các quyền lợi sẽ được bảo đảm.
e Đối với người tham gia bảo hiểm: Nguyên tắc này yêu cầu người tham gia
phải trung thực khi khai báo rủi ro trong thời gian tham gia bảo hiểm dé giúp DNBH xác định được quyền lợi và phí với các rủi ro Bên cạnh đó,
các hành vi trục lợi bảo hiểm nếu xảy ra sẽ bị xử lý theo pháp luật
d Nguyên tắc khoán và nguyên tắc bồi thường
Nguyên tắc khoán là nguyên tắc thường thấy nhất trong số các loại hình
bảo hiểm con người phi nhân thọ Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH sẽ chỉ
trả một khoản tiền dựa vào STBH đã được thỏa thuận lựa chọn ký kết trong
HDBH Tính mạng và tình trạng sức khỏe con người không thê đong đếm bằng tiền, bởi vậy việc chi trả khoán sẽ chỉ mang tính trợ giúp về gánh nặng tài chính cho NĐBH và người thân khi không may gặp các rủi ro được bảo hiểm.
Bên cạnh đó, đối với các quyền lợi của BHSK có đặc điểm là bảo đảm
thanh toán cho các chi phí y tế phát sinh Do đó, các sản phẩm BHSK còn áp
dụng nguyên tắc bồi thường để giải quyết chỉ trả cho các thiệt hại chi phí có thé tính toán bang các hóa đơn, chứng từ như chi phí nằm viện, chi phí phẫu thuật
khi có sự kiện bảo hiểm xay ra.
1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe
1.3.1 Khái niệm khai thác bảo hiểm sức khỏe
Theo luận văn của thạc sĩ Lê Anh Quỳnh (2018), khái niệm về hoạt động khai thác bảo hiểm có nghĩa là: “Khai thác bảo hiểm sức khỏe là việc sử dụng các kênh phân phối kết hợp nhằm mục đích đưa sản phâm bảo hiểm sức khỏe đến với khách hàng, từ đó tạo ra doanh thu cho hoạt động khai thác Việc khai thác sẽ
phụ thuộc rất nhiều vào sản phẩm khai thác cũng như các kênh khai thác được
ứng dụng”.
Trang 231.3.2 Sản phẩm và kênh phân phối
1.3.2.1 Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và các quyên lợi bổ Sung
*Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe:
Hiện nay trên thị trường, hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều
đang cung cap sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, với quyền lợi khá tương đồng với
nhau Sản phâm chính của gói bảo hiểm sức khỏe sẽ bao gồm các chỉ phí y tế khi năm viện nội trú và có hỗ trợ thêm các chi phí y tế khác như: chi phí phẫu thuật,
chi phí trước và sau khi nhập viện, chi phí vận chuyên xe cấp cứu, Bảo hiểm
sức khỏe với mức phí đa dạng và sẽ được xác định theo độ tudi và quyền lợi mà
người được bảo hiểm yêu cầu Độ tuổi tham gia dao động từ khoảng 2 tháng tudi
cho đến 65 tuổi va sẽ chia thành các khung tuôi khác nhau dé tính phí.
Các quyên lợi bô sung của sản phâm bảo hiém sức khỏe thường sẽ liên quan đên các chi phí khám bệnh ngoài nội trú như:
= Chi phí khám ngoại trú
=" Chi phí nha khoa (định kỳ)
"_ Chi phí thai sản
= Chi phí trợ cấp tai nan
Với một gói sản phâm bảo hiểm sức khỏe bao gồm day đủ các quyền lợi
cho khách hàng, NDBH có thê yên tâm sẽ được bảo vệ cho mọi trường hợp bệnh thông thường và cả các bệnh đặc biệt liên quan đến yếu tố mãn tính.
1.3.2.2 Kênh phân phối bảo hiển sức khỏe
Kênh phân phối là một chuỗi các doanh nghiệp hoặc trung gian mà thông qua đó một hàng hóa hoặc dịch vụ đi qua cho đến khi nó đến tay người mua cuôi
cùng hoặc người tiêu dùng cuối cùng Sản phẩm bảo hiểm cũng cần các kênh
phân phối để có thể đưa được dịch vụ bảo hiểm đến tay khách hàng, đặc biệt đối
với một sản phẩm vô hình như bảo hiểm Dưới đây là các hình thức kênh phân
phối thường thấy trên thị trường bảo hiểm:
Y Phân phối trực tiếp:
*H6i sở và các chỉ nhanh của công ty:
Cac chi nhánh của công ty sẽ có các phòng ban kinh doanh có trách nhiệm
khai thác gián tiếp hoặc trực tiếp các kênh liên quan và có phòng back hỗ trợ
nghiệp vụ, còn tại hội sở cũng có các phòng ban kinh doanh tương tự tuy nhiên
sẽ có thêm các phòng có chức năng khác như ban phát triển kinh doanh, ban
khách hang,
*Thương mại điện tử:
“Thương mại điện tử là một trong những xu hướng đổi mới của thị trường toàn cầu Theo Uy ban thương mại điện tử của tổ chức hợp tác kinh tế châu A-
Thái Bình Duong: “Thuong mại điện tu là công việc kinh doanh được tiễn hành
thông qua truyền thông so liệu và công nghệ tin học kỹ thuật số” Quy trình mua
bán của kênh thương mại điện tử là tiến hành việc trao đôi dit liệu giữa các thiết
Trang 24bị có khả năng cung cấp điện truyền tin Tại đây, sự tương tác thương mại hay
trao đổi dịch vu theo nhu cầu bảo hiểm giữa DNBH và khách hàng có nhu câu
tham gia được tiến hành thông qua hình thức truyền tin.
Với các nên tảng thương mại điện tử đang ngày càng thịnh hành, các
DNBH đang dần tiếp cận việc khai thác nhu cầu của người mua trên trang web, qua các trang mạng xã hội có đường truy cập trực tiếp đến liên lạc của hội sở
hoặc các chi nhánh và qua các ứng dụng thương mại có cung cấp sản phẩm trực
tuyến Hình thức khai thác này sẽ tiết kiệm tối đa chi phí do không phải bỏ chỉphí dé khai thác gián tiếp qua các kênh đại lý, bancassurance và môi giới
Y Phân phối gián tiếp:
*Dai lý:
Là các trung gian đại diện cho quyền lợi của DNBH Theo Giáo trình Bảohiểm thương mại (2020) xuất bản bởi trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Đại lý
bảo hiểm là các tô chức hoặc cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên
cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm dé thực hiện các hoạt động đại lý bảo hiểm theo Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan Hoạt động đại lý bảo hiểm là hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xép Việc
giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm thực hiện hợp đồng bảo
hiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm” Đại lý thường được chia làm hai loại hình như sau:
e Đại lý trực thuộc DNBH: La một bên trung gian hoạt động như một đại lý
tô chức của một công ty bảo hiểm, cam kết triển khai các hoạt động kinh
doanh cho DNBH.
e Đại lý cá nhân: Là một bên trung gian hoạt động như một đại ly cho một
hoặc nhiều công ty bảo hiểm với nhiều thỏa thuận đại lý khác nhau
*Môi giới Bảo hiểm:
Theo từ điển Các thuật ngữ đầu tư và tài chính: “Môi giới bảo hiểm là một
nhà môi giới độc lập, là người tim kiếm các khoản bảo hiểm với mức giá tốt nhấtcho khách hàng của họ Nhà môi giới bảo hiểm không làm việc cho công ty bảohiểm mà cho những người mua các sản phẩm bảo hiểm ”
Theo tài liệu Nguyên lý và thực hành bảo hiểm (2018): “Môi giới bảo
hiểm là người được bảo hiểm uy quyển, có nhiệm vụ tim kiếm trong số các doanh
nghiệp bảo hiểm đang hoạt động trên thị trường một doanh nghiệp đảm bảo cung cấp bảo hiểm với sự tương thích tốt nhất giữa phí và chất lượng dịch vụ
trên cơ sở có tính đến các điều kiện mà công ty đặt ra và khả năng an toàn về
mặt tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm do”.
Môi giới bảo hiểm có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm, hỗ trợkhách hàng trong mọi công đoạn Chính vì vậy, việc khai thác sản phẩm sẽ được
chuyên môn hóa và đảm bảo quyền lợi của khách hàng Môi giới bảo hiểm là một kênh rat phô biến ở các quốc gia phát triển nhờ lí do trên, tuy nhiên tại Việt Nam
kênh khai thác này vẫn chưa được chú trọng bởi các van đề pháp lí.
Trang 25*Bancassurance:
Là sự cung cấp các sản pham bảo hiểm bởi các ngân hàng hoặc các định
chế cho vay Họ có thé hoạt động với chức năng như một đại lý tổ chức, trong đó các đại lý trực thuộc sẽ là những chuyên viên làm việc tại ngân hàng hoặc định
chế cho vay đó
1.3.3 Quy trình và nội dung của khai thác bảo hiểm sức khỏe ; ;
Dé có thê mang lại hiệu qua trong hoạt động khai thác bao hiém nhật thi các DNBH thường xây dựng quy trình như sau:
1.3.3.1 Hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe
Khai thác bảo hiểm là hoạt động bán, giới thiệu dịch vụ và các sản phẩmbảo hiểm cho bên mua bảo hiểm của DNBH Khai thác là bước mang tính quyết
định của quy trình triển khai dịch vụ bảo hiểm Bởi bất kỳ một DNBH muốn tạo
ra doanh thu cần phải trai qua khâu thai thác bảo hiểm Hoạt động khai thác sẽ
đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định hiệu quả của sản phẩm và phát
triển sản phẩm đó, đặc biệt đối với các DNBH mới đưa ra các sản phim BHSK
mới trên thi trường.
Thông thường tại các DNBH, hoạt động khai thác của các chuyên viên
bảo hiểm không phải gặp mặt trực tiếp các khách hàng, mà nhiệm vụ chính của
từng phòng kinh doanh sẽ là khai thác qua các kênh phân phối khác nhau Có thể
các kênh khai thác sẽ được bàn giao lại từ bộ phận cấp cao hơn, và có thể được
hình thành chính bởi các chuyên viên kinh doanh.
Vai trò của công tác khai thác bảo hiêm thê hiện ở các điêm sau:
= Tầm ảnh hưởng của công tác tới kết quả doanh thu, từ đó sẽ quyết định lợi
nhuận đạt được của DNBH;
" Cải thiện uy tin của thương hiệu trên thị trường;
"Tăng thi phần doanh thu của doanh nghiệp trong cơ cau toàn ngành bảo
hiểm, và mức độ ảnh hưởng của doanh nghiệp tới thị trường;
“ Ảnh hưởng tới khả năng mở rộng hay thu hẹp hoạt động của doanh
nghiệp.
Trang 26Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe thường bao gồm các bước như sau:
Bảng 1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe
Xem xét đề
nghị BH
Nhận thông Thuthập 7 \ | bam phán và
tin thông tin \ la chào phí
Trình duyệt
trên phân
Lưu tài liệu Theo dõi thu Cấp đơn BH
và quản lý phí
Trong đó, quy trình chỉ tiết của từng công đoạn như sau:
Bước 1 Nhận thông tin
Chuyên viên khai thác có nhiệm vụ thường xuyên tiếp xúc với khách
hàng, gửi hoặc trao đổi các thông tin về bảo hiểm nhăm giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng quan tâm tới sản phẩm BHSK.
Chuyên viên khai thác tìm kiếm hoặc nhận thông tin về khách hàng (hoặc
qua đại lý, cộng tác viên, môi giới hoặc trực tiếp từ khách hàng) liên quan đến
các vấn đề liên quan đến đối tượng cần được bảo hiểm (tài sản, con người, trách nhiệm ).
Xử lý ban đầu của Chuyên viên khai thác khi nhận được thông tin và yêu
cầu bảo hiểm của khách hàng Tìm hiểu thêm các thông tin về nguôn vốn, khả
năng tham gia bảo hiểm của khách hàng Tư van cho khách hàng về các sản
phẩm bảo hiểm phù hợp với yêu cầu của khách hàng.
Bước 2 Thu thập thông tin về khách hàng, tìm hiểu và đánh giá rủi ro sơ bộ
Căn cứ vào các thông tin được cung cấp sơ bộ trên giấy yêu cầu bảo hiểm của khách hàng, chuyên viên khai thác sẽ có đánh giá rủi ro sơ bộ va chuyển thông tin ve cho bộ phận quản lý nghiệp vụ Các thông tin nay sẽ được người
tham gia bảo hiểm điền trực tuyến dé xác nhận những thông tin cần thiết.
Bước3a Xem xét dé nghị bảo hiểm
Bằng các giấy yêu cầu bảo hiém và các thông tin khách hàng cung cấp
trong quá trình yêu cau bao hiểm, kết hợp với báo cáo của công ty trong khâuđánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chuyên viên khai thác sẽ có đủ các thông
tin cần thiết để cung cấp phí bảo hiểm cho khách hàng.
a Trường hợp khai thác thông thường
Trang 27Đối với những việc khai thác thông thường mà khách hàng chấp nhận biéuphí khi Công ty bảo hiểm đưa ra, sau khi thực hiện các việc trên, Chuyên viênkhai thác trình những cá nhân có thâm quyền ký duyệt chấp nhận bảo hiểm vàthực hiện tiếp công việc như bước 5 và bước 6
b Trường hợp khai thác bảo hiểm qua đại lý-môi giới
Phòng nghiệp vụ có chức năng đánh giá các yếu tố liên quan đến việc khai
thác như phí bảo hiểm, hoa hồng, tái bảo hiểm (Không phải tiến hành bước 4).
Nếu yêu cầu bảo hiểm được chấp nhận thì Phòng nghiệp vụ tiếp tục tiến hành theo bước 5 và 6 dưới đây.
c Trường hợp khai thác bảo hiểm dưới hình thức dong bảo hiểm
Nếu Công ty bảo hiểm là người đứng đầu trong dịch vụ bảo hiểm này thìcác bước tiến hành tuân thủ theo như bước 4, 5 và 6 Nếu Công ty bảo hiểm chỉtham gia một phan trong hợp đồng bảo hiểm thì bước tiếp theo là bước 5 và 6
(Không có bước 4).
Đối với khách hàng đã tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm
khác, Chuyên viên khai thắc cân kiêm tra và xác thực các thông tin liên quan đên
tính hình tài chính, tình hình thanh toán phi bảo hiém trước đây, tình hình tôn
thất
Trường hợp các yêu cầu trên không được thoả mãn, Chuyên viên khai thác có quyền từ chối nhận bảo hiểm Trường hợp những đơn bảo hiểm mang lại
doanh thu cao, khách hàng là những đối tác lâu năm của DNBH hoặc yêu cầu
bảo hiểm theo nhu cầu của của khách hàng phức tạp, Chuyên viên khai thác cóthé trình khai thác đặc biệt với phòng nghiệp vụ hoặc Lãnh đạo Tổng Công ty dé
đưa ra phương án đàm phán.
Nếu trên mức phân cấp khai thác, Công ty thành viên sẽ tiến hành các
bước theo như mục (3b) theo biểu đồ phía trên và được cụ thé hoá ở dưới đây.
Bước 3b Hướng dẫn xử lý khai thác trên phân cấp
Nếu dịch vụ khai thác lớn và vượt quá trách nhiệm được giao cho Công
ty thành viên Bảo hiểm VietinBank ‘Trang An thì Công ty thành viên phải thông
báo bang văn bản cho trụ sở VBI dé xin ý kiến Nội dung của công văn, có chữ
ký của giám đốc điều hành công ty, chứa dữ liệu khách hàng, ý kiến phân tích và các điểm chính liên quan đến giải pháp được đề xuất dé đáp ứng nhu cầu của
khách hàng.
Một chuyên viên bảo hiểm trong bộ phận vận hành tại trụ sở chính cótrách nhiệm tiến hành điều tra và đưa ra giải pháp Trưởng phòng quản lý hoạt
động sẽ quyết định rằng nếu thuộc thâm quyền của trưởng phòng thì có thê chấp
nhận ý kiến và thông báo ngay cho các công ty thành viên.
Trường hợp giá trị tham gia bảo hiểm quá lớn, mức trách nhiệm cao, vượt
mức phân cap của Lãnh đạo Phòng, thì Phòng nghiệp vu của công ty phải tiêp tục làm tờ trình phương hướng khai thác đê gửi các Phòng ban có chức năng liên
Trang 28quan (Tái Bảo hiểm ) và báo cáo Lãnh đạo Tổng Công ty đề xin ý kiến chỉ đạo
Trong trường hợp cần thiết có thê tiến hành đàm phán với phía khách hàng.
Lãnh đạo Tổng Công ty đồng ý với phương án của Phòng nghiệp vụ, Phòng nghiệp vụ thông báo cho Công ty thành viên tiên hành cap đơn bảo hiém.
Trường hợp không chấp nhận bảo hiểm, gửi thông báo cho Công ty thành
viên và kêt thúc vụ việc.
Bước 4 Tiến hành đàm phán và chào phí
Phí bảo hiểm đã chào cho khách hàng nhưng chưa được chấp nhận, tuỳtừng trường hợp, Chuyên viên Bảo hiểm sẽ có cuộc gặp để trao đổi và tính toán
lại phương án chào phí Trong quá trình đàm phán, các yếu tô liên quan như Quy tac bảo hiểm, biểu phí, hồ sơ số liệu về khách hàng, chính sách khách hàng, sẽ
được trình bởi các chuyên viên bảo hiểm và trình Lãnh đạo xem xét dé đưa ra
được mức phí phủ hợp, đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm của khách hàng Tuy
nhiên với các gói bảo hiểm sức khỏe, phí bảo hiểm là khoản phí quy định với
từng nhóm quyền lợi và độ tuổi khác nhau nên không được thay đổi phí khi
không ban hành các chương trình ưu đãi từ Tổng công ty Tuỳ từng trường hợp,
trước khi trình lãnh đạo ký duyệt, cần xin ý kiến các Phòng, bộ phận liên quantheo qui định (trường hợp thuộc phân cấp của công ty)
Bước 5 Chấp nhận Bảo hiểm và Cấp đơn bảo hiểm
Khi khách hàng chấp nhận bản chào phí bảo hiểm:
- Đối với doanh nghiệp, đề nghị gửi yêu cầu bảo hiểm hoàn chỉnh chính
thức bằng văn bản cho Công ty (yêu câu có ký tên và đóng dấu).
- Đối với cá nhân: Yêu câu có xác nhận vào giấy yêu cầu bảo hiểm trực
tuyến Cấp đơn bảo hiểm chính thức hoặc cấp đơn bảo hiểm tạm thời sau
sẽ có đơn bảo hiểm chính thức.
Việc cấp đơn bảo hiểm phải theo đúng quy trình/hướng dẫn quản lý hồ sơ, ấn
chỉ cũng như cách lấy số đơn bảo hiểm (cụ thể trong từng nghiệp vụ bảo hiểm)
Bước 6 Theo dõi thu phi bảo hiểm, tiếp nhận giải quyết Sửa đổi bố sung
Làm thủ tục thông báo thu phí bảo hiểm; Làm thủ tục trả hoa hồng chokhách hàng/ đại lý, môi giới; Vào số khai thác, vào chương trình vi tính theo dõikhai thác, thống kê; Theo dõi đối tượng bảo hiểm, đôn đốc thu phí bảo hiểm; Sửađổi bổ sung các điều kiện bảo hiểm, đối tượng bảo hiém (néu có)
Bước 7 Lưu tài liệu trong bộ h sơ theo quy định của nhà nước và doanh nghiệp
Thông qua các bước trên, có thé thay được Bảo Việt đã xây dung được
quy trình khai thác rất hợp lý và khoa học Các bước trong quy trình có thé đảm bảo cho nhiều kênh khai thác và độ lớn của số tiền bảo hiểm Tuy nhiên, trách
nhiệm cán bộ khai thác trở lên rất lớn trong quy trình khi họ phải đưa ra được
đánh giá sơ bộ về khách hàng cho bộ phận định phí, phải thuyết phục được khách
hàng tham gia bảo hiểm, thu tiền phí bảo hiểm và tham gia tư van phục vụ khách hàng trong suốt quá trình bảo hiểm sau đó Quy trình này vô hình trung đòi hỏi
Trang 29chất lượng cán bộ khai thác rất cao và chịu được áp lực lớn trong khi với thực
trạng hiện tại, quy định dao tạo khai thác viên, đại ly bao hiểm tối thiểu chỉ là 16
giờ theo Nghị định 73 của Chính phủ, thời gian quá ngắn để một cá nhân có thể
thành thạo và năm chắc các nội dung về sản phẩm bảo hiểm của ông ty cũng như
quy định, quy tắc của các luật điều chỉnh liên quan đến hoạt động Bảo hiểm của nhà nước.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất bao gồm các hoạt động thực hiện trước khi
ton thất xảy ra và các hoạt động tiễn hành ngay sau khi tôn thất vừa mới xảy ra.
- Trước khi tổn thất xảy ra: Trước khi chấp nhận bảo hiểm hoặc tái tục đơn bảo
hiểm, các cán bộ của Công ty bảo hiểm kết hợp với các cở sở y tế uy tín, xây dựng các chương trình khám sức khỏe cho khách hàng Thông qua hồ sơ y tế,
DNBH có thé dự báo xác suất rủi ro và mức độ tôn that có thê xảy ra từ đó đóng
góp kịp thời cho người được bảo hiểm các biện pháp cần thiết để bảo vệ SỨC
khỏe, ngăn ngừa kha năng xảy ra rủi ro lớn hơn dành cho họ hoặc dựa vào đó déxác định mức phí bảo hiểm phù hợp với mức độ rủi ro của khách hàng
- Sau khi tổn thát xảy ra: DNBH sẽ hướng dẫn và yêu cầu người được bảo hiểmthực hiện một số biện pháp cụ thê đề tối thiểu hóa giá trị thiệt hại có thể xay ra
thêm sau tổn thất và điều đó cũng đồng nghĩa với việc giảm được số tiền bồi thường Cụ thé, đối với BHSK đặc thù là bảo hiểm cho ôm đau bệnh tật, tai nạn
và thai sản, đó là hướng dẫn, sắp xếp khách hàng đến điều trị tại các cơ sở uy tín,hàng đầu trong các lĩnh vực điều trị y tế dé bệnh tật của khách hàng có thé thuyéngiảm, it gây biến chứng với thời gian điều tri ngan hơn, tránh được điều xấu nhất
là tử vong hoặc tàn tật toàn bộ vĩnh viễn gây tôn thất lớn cho cả khách hàng và
mạnh mẽ đến hiệu quả đầu tư của các DNBH.
Khi điều kiện kinh tế ở mức tốt, thu nhập của người dân sẽ khả quan và việc dành một phan thu nhập của mình dé tham gia vào dịch vụ bảo hiểm dé chăm lo
Trang 30cho sức khỏe của cá nhân là điều hién nhiên Xã hội phát triển cũng đồng, nghĩa
với việc các rủi ro tiềm ân cũng có sự thay đổi và tạo ra nhiều khả năng ton thất
hơn đối với NĐBH, từ đó nhận thức của con người đối với các rủi ro có thể xảy
ra sẽ được nâng cao, tăng thêm nhu cầu cho các sản phâm bảo hiểm bảo vệ cho
sức khỏe và tính mạng của chính họ.
b Quản lý của nhà nước và các quy định pháp lý:
BHSK là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm thương mại cần phải tuân
thủ luật kinh doanh bảo hiểm do nhà nước quy định Việc tuân thủ các quy định
có hệ thống bằng văn bản pháp lý của nhà nước là một cách thức nhằm đảm bảo
quyền lợi của cả người tham gia bảo hiểm lẫn DNBH, giúp thúc đây sự tăng
trưởng của thị trường Bảo hiểm Khi mà những văn bản quy phạm pháp luật liên
quan đến Luật Kinh doanh Bảo hiểm được thay đổi, việc khai thác sản phẩm bao hiểm cũng sẽ phải điều chỉnh lại để phù hợp với các quy định được nêu ra.
c Sự cạnh tranh trên thị trường Bảo hiểm
Thị trường BHSK với sự tham gia của tất cả các DNBH sẽ có sự cạnh
tranh rất gay gắt Với đặc thù của sản phẩm bao hiểm là sản phẩm vô hình, không
có tính chất độc quyền, nên để cạnh tranh mà vẫn nằm dưới sự cho phép của
pháp luật, các DNBH thường mở rộng quyền lợi hoặc điều chỉnh mức phí có lợi
hơn so với các DNBH còn lại Chính nhờ tính chất cạnh tranh này mà thị trường
bảo hiểm không ngừng phát triển các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch
vụ.
d Tình hình y tế trên diện toàn quốc
BHSK có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người hoặc các sự kiện có liên quan tới cuộc sông và có ảnh hưởng tới cuộc sông của con người Do vậy, việc triên khai các sản phẩm của nghiệp vụ BHSK có liên quan mật thiết và kết quả kinh doanh chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình ốm đau, bệnh tật, tai nạn thương tích cũng như chất lượng hệ thống y tế trên địa bàn hoạt
động của DNBH Tình hình y tế trên diện rộng sẽ ảnh hưởng rất nhiều tới khâu
thai khác sản phẩm BHSK, nhu cầu của khách hang sẽ tăng tỉ lệ thuận với nhân
tố này.
1.4.1.2 Các nhân tổ chủ quan
a Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng được đánh giá qua năng lực chuyên môn, phong cách chămsóc khách hàng của các cán bộ khai thác, các đại lý trực tiếp làm việc với kháchhàng Dé nâng cao được điều này cần làm tốt từ khâu đào tạo nhân lực từ DNBH,việc đào tạo phải được thực hiện bài bản, chuyên nghiệp dé giúp cho khách cóđược trải nghiệm dịch vụ bảo hiểm tốt nhất
b Năng lực tài chính của DNBH
Năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm là khả năng về tạo lập nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh của
Trang 31doanh nghiệp thê hiện ở quy mô vốn chủ sở hữu, chất lượng các dự phòng nghiệp
vụ bảo hiểm, khả năng sinh lời và khả năng thanh toán đảm bảo sự an toàn kinh
doanh Năng lực tài chính của doanh nghiệp càng lớn sẽ càng củng cố lòng tin
cho khách hàng giúp cho khách hàng yên tâm khi tham gia sử dụng sản phẩm bảohiểm - một sản phẩm vô hình
c Năng lực truyền thông của DNBH
Khả năng truyền thông giúp đánh giá được tính hiệu quả khi mang sản
phẩm đến khách hàng Những DNBH có hệ thống truyền thông vững mạnh đều
tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của công ty Đặc biệt, khả năng truyền
thông tốt sẽ giúp cho khách hàng có nhu cầu nắm bắt được thông tin về sản phẩm
bảo hiểm nhanh chóng Các sản phẩm BHSK hướng tới đối tượng bảo hiểm là
con người, do đó những yếu t6 này càng đóng vai trò quan trọng và cần được
DNBH hết sức chú trọng.
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe
Đối với bất ké ngành nghề kinh doanh nào cũng cần có các chỉ tiêu số
lượng, chất lượng dé đánh giá được hiệu quả của hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe cũng không phải ngoại lệ,
để đánh giá được toàn diện cần xét các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả kinh doanh
và chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ.
a) Các chỉ tiêu phản ảnh quy mô và hiệu quả khai thác
*Đối với công tác đánh giá tính hiệu quả của sản phẩm trong quá trình khai thác
Hoạt động này được thể hiện qua một số chỉ tiêu cơ bản như số sản phẩm
bảo hiém, tỷ trọng đóng góp chung của BHSK vao doanh thu chung, lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh theo lợi nhuận.
- _ Số lượng sản phẩm bảo hiểm phan ánh tính da dạng của sản phẩm bảo
hiểm, mức độ đáp ứng được nhu cầu khách hàng ở nhiều phân khúc thị
truong,
- Ty trọng của nghiệp vụ BHSK so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác
Thông qua tỷ trọng doanh thu của nghiệp vụ BHSK trong doanh thu
chung của tông công ty, chúng ta sẽ thấy được vai trò đóng góp củanghiệp vụ đến sự phát triển chung của công ty
- Lợi nhuận luôn là một chỉ tiêu quan trọng trong kinh doanh Doanh nghiệp
sẽ không kinh doanh nếu không có lợi nhuận Muc lợi nhuận sẽ phan ảnhmột phần nào đó hiệu quả hoạt động khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm
Bởi mức lợi nhuận dựa trên chi phí sẽ phản ánh được hiệu quả trong khâu
kiểm soát rủi ro trước và trong khi cấp đơn cho khách hàng
Tổng chi phí kinh doanh bao hiểm trong kỳ bao gồm chỉ quản lý, chỉ giám
định, bôi thường, chi hoa hông đại lý.
- Hiệu quả theo lợi nhuận được xác định bằng công thức:
Hiệu quả theo lợi nhuận = Lợi nhuận kinh doanh trong kỳ/5 Chi phí phát sinh trong kỳ
Trang 32Chỉ tiêu phản anh 1 đồng chi chi phi bỏ ra thì sẽ dem lại bao nhiêu lợi
nhuận Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ DNBH kinh doanh càng hiệu quả.
*Đối với công tác khai thác bảo hiểm:
Đề đánh giá hoạt động khai thác, ta thường đánh giá qua năm chỉ tiêu cơbản bao gồm: doanh thu phí bảo hiểm, thị phần trên thị trường, CƠ cau doanh thu
từng kênh phan phôi, hiệu qua theo doanh thu, tỉ lệ hoàn thành kê hoạch.
- Chi tiêu doanh thu của nghiệp vụ cu thể sẽ nêu ra được tổng kết quả kinh
doanh trong một kỳ và đây được xem là chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh
quy mô của nghiệp vụ BHSK Doanh thu càng lớn đồng nghĩa với việc
hoạt động kinh doanh cảng được mở rộng.
- Chi tiêu thị phần BHSK của DNBH trên thị trường sẽ cho thấy được vị thế
của chính doanh nghiệp đó so với các đối thủ cạnh tranh khác Thị phầncàng lớn trên thị trường càng thể hiện được độ bao phủ của DNBH
- Co cau doanh thu của từng kênh phân phối sẽ giúp xác định được khả
năng khai thác của DNBH phụ thuộc vào từng kênh riêng biệt Chỉ tiêu này giúp cho DNBH khi dự đoán được tình hình thị trường mà tập trung
khai thác vao từng kênh.
- Hiệu quả theo doanh thu được xác định bằng công thức:
Hiệu quả theo doanh thu = 3 Doanh thu kinh doanh bảo hiểm phát sinh trong
kỳ/5 Chi phí kinh doanh bảo hiệu phát sinh trong ky
Đây là chỉ tiêu cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp Chỉ tiêu này
mang ý nghĩa răng với 1 đông chi phí bỏ ra sẽ đem lại được bao nhiêu đông doanh thu cho DNBH.
- Ti lệ hoàn thành kế hoạch cũng là một trong những chỉ tiêu thường được
đặt ra đê xét lương thưởng cho các cán bộ nhăm thúc đây hoạt động khai
thác.
*Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác
Định kỳ hang nam , mỗi một nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau sẽ được cácdoanh nghiệp bảo hiểm lập kế hoạch khai thác Ta có thé dùng chỉ số sau dé đánhgiá tình hình thực hiện các kế hoạch đó :
Chi số nhiệm vụ kế hoạch (ink): INK = Yk/Yo
Chỉ số hoàn thành kế hoạch (ink): ink = yi/Yk
Chỉ số thực hiện kế hoạch (i) : 1= yI/Wo
Ba loại chỉ số trên có quan hệ mật thiết với nhau:
1 = INK X IHK = Y1/Yo = YkÍVo X V1/Vk
Trang 33e Doanh thu phi bảo hiểm
e_ Số đơn bảo hiểm
e_ Số giấy chứng nhận bảo hiểm
Nhằm đa dạng hoá dịch vụ của mình, các công ty bảo hiểm thường triểnkhai nhiều sản phẩm bảo hiểm hay nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau Và déđưa ra được khả năng khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm trọng điểm nào là thế
mạnh của doanh nghiệp bảo hiểm đó cũng như xu hướng phát triển của thị trường
bảo hiểm, cần phải xác định và phân tích cơ cấu, khả năng khai thác từng nghiệp
vụ.
Phân tích cơ cấu khai thác bảo hiểm chủ yếu được thực hiện với các chỉ
tiêu:
e Tổng số hợp đồng bảo hiểm
¢ Doanh thu phí bảo hiểm
*Tinh thời vụ trong khai thác:
Yếu tổ về thời vụ đặc biệt quan trọng trong khâu khai thác, nó sẽ quyết
định chiến lược khai thác của công ty bảo hiểm trong từng giai đoạn của mộtnăm tài chính Dựa trên các yếu tố thời vụ, DNBH có thể té chức kế hoạch khai
thác trọng điểm, kịp thời bao gồm cả việc phân bổ nguồn nhân lực cần thiết dé
đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan Trong đó, ta
có thé sử dụng một số chỉ số phân tích tính thời vụ:
Thời vụ theo tháng (ki):
ki=X/X
Trong đó: kị là Chỉ số thời vụ tháng thứ i;
Trang 34b Cac chi tiéu phan anh chat luong dich vu
San phẩm bao hiểm nói chung va bao hiểm sức khỏe nói riêng là sảnphẩm dich vụ tài chính-sản phẩm vô hình Do vậy, bên cạnh việc đánh giá nhữngchỉ tiêu về doanh thu phí hay hiệu quả kinh doanh mang tính định lượng, ta còn
cần đánh giá các chỉ tiêu mang tính định tính như là chất lượng dịch vụ Chất
lượng của dịch vụ vô hình phụ thuộc rất nhiều vào cảm quan đánh giá của khách
hàng Vi dụ sự nâng cao chất lượng dịch vụ bồi thường, giám định, hoàn thiện,
mở rộng sản phẩm, đa dạng hóa quyền lợi của sản phâm hay nâng cao thái độ
phục vụ sẽ thu hút được nhiều khách hàng tới với doanh nghiệp mình hơn và từ
đó doanh thu phí bảo hiểm sẽ tăng nhanh chóng Chính vì vậy việc sử dụng các
chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ dé phân tích cũng là điều cần thiết như chỉ
tiêu về chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ qua các khâu khai thác, giám
định bồi thường, trình độ quan lý, chuyên môn
Chỉ tiêu chất lượng dich vụ được đánh giá qua các tiêu chuẩn định tính
như mức độ hài lòng của khách nang,» nang lực phục vụ của nhân viên, kha nang
tư van sản phâm phù hợp với nhu cầu
Trang 35CHUONG II: THUC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIEM SỨC KHỎE
TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM VIETINBANK CHI NHÁNH
TRÀNG AN (2018-2021)
2.1 Giới thiệu chung về Tổng công ty Bảo hiểm VietinBank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Bảo hiểm VietinBank
Theo thông tin giới thiệu từ trang web chính thức của Bảo hiểmVietinBank: “Tổng công ty cô phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam (Bảo hiểm VietinBank) tiền thân là Công ty TNHH MTV Bảo hiểm
Ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam Trải qua chặng đường 10 năm hình
thành và phát triển (từ 2008 đến nay) với định hướng là một công ty bảo hiểm vì
giá trị nhân văn và mục tiêu dẫn đầu phân khúc bán lẻ trên thị trường bảo hiểm
Việt Nam, Bảo hiểm VietinBank ( VBI ) được nhiều khách hàng tin dùng bởi
những cam kết chiến lược: dịch vụ khách hàng tốt, tăng trưởng mạnh, mang lại
Ký kết hợp táo chiến lược
với BHPNT Huyndai; Tiếp.
tục tập trung vào hệ thông
100% vôn @ Chuyển đổi mô hình @
của Vietinbank thành Tổng công ty
Đầu tiên trên thị Cổ phần và chính
trường BHPNT triển thức gia nhập câu
® khai phan mềm cap lạc bộ những doanh
đơn bảo hiểm trực nghiệp nghin tỷ
tuyến, phan mềm
giám định bôi thường
e 2008
Thanh lập tien than la.
công ty bảo hiểm liên
doanh châu Á Singapore
và Vietinbank.
2008: Chuyên đổi mô hình thành Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam trực thuộc 100% von Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam.
2013: Xây dựng thành công mô hình bảo hiểm ngân hàng, cung cấp các sản
phâm bảo hiém qua mạng lưới ngân hàng (hon 155 chi nhánh và hơn 1000 diém
giao dịch).
2015: Lọt Top 500 công ty có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất
2016: Phát hành giây chứng nhận điện tử và hóa đơn điện tử
2017: Chuyển đổi mô hình thành Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm VietinBank,
ra nhập câu lạc bộ những doanh nghiệp nghìn tỷ.
Trang 362018: Ký kết Hợp đồng bán 25% cổ phần cho Hyundai Marine & Fire Insurance
Company Limited (HMFI) - Công ty Bảo hiém Phi nhân thọ có thi phân lớn nhât
Hàn Quôc.
Đánh dấu cột mốc phát triển nồi bật vào năm 2017, Bảo hiểm VietinBank
là công ty bảo hiểm đầu tiên trên thị trường Việt Nam ứng dụng công nghệ điện
tử vào trải nghiệm khách hàng bằng hình thức triển khai Giấy chứng nhận điện
tử, Hóa đơn điện tử Đặc biệt, Bảo hiểm VietinBank cũng là đơn vị bảo hiểm đầu tiên trong thị trường triển khai thành công quy trình bảo lãnh viện phí và giám
định bồi thường trực tuyến, hay việc mua sản phẩm bảo hiểm trực tuyến thông
qua ứng dụng MyVBI và mọi thao tác đều được thực hiện bởi khách hàng Thay
đổi này đã ảnh hưởng tích cực tới góc nhìn của người tiêu dùng về bảo hiểm va
từ đó nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho khách hàng Bên cạnh đó, Bảo hiểm
VietinBank không chỉ mang đến trải nghiệm đặc biệt cho khách hàng, chú trọng
tới trải nghiệm của người bán - đại lý cá nhân cũng được VBI đầu tư tới Ứng
dụng VBI4Sales là ứng dụng đầu tiên trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ được
ra đời nhằm mang tới sự thuận lợi cho các đại lý trong quy trình tính phí, nhập
đơn và quản lí thu nhập của người bán một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Với hệ thống mạng lưới gồm 33 công ty thành viên trải dai trên toàn quốc
và gần 8000 dai lý phục vụ khách hàng trên toàn quốc, hon 1000 cán bộ nhân
viên có trình độ chuyên môn cao, tiềm lực tài chính vững mạnh, sản phẩm đa
dạng và ưu việt, năng lực quản trị - kinh doanh, quản lý rủi ro và giải quyết bồi thường tốt, Bảo hiểm VietinBank tự tin về khả năng tu van và đáp ứng mọi yêu
cầu bảo hiểm của khách hàng.
VBI tiếp tục thực hiện chiến lược cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi
nhân thọ tới khách hàng chuyến hướng mạnh mẽ sang lĩnh vực bán lẻ với hàng
loạt sản phâm bảo hiểm cá nhân mới và sự khởi sắc của hầu hết các kênh phân
phối, đặc biệt là các kênh trực tuyến.
2.1.2 Hoạt động và các giải thưởng của Bảo hiểm VietinBank
Mới được thành lập và đi vào hoạt động hơn 10 năm nhưng VBI đã xây
dựng cho mình mạng lưới phân phối rộng lớn,trải dài khắp cả nước với 33 chinhánh, phòng giao dịch tại 63 thành phố và 65 phòng kinh doanh khu vực thông
qua cả nước Ngoài ra, VBI còn có mạng lưới gồm 8000 dai lý cá nhân và 200
đại lý tổ chức Cùng với thuận lợi là công ty con của Ngân hang Thuong mại Cổphần Công thương Việt Nam, VBI được hậu thuẫn rất lớn với hệ thống phân phốiqua 155 Chi nhánh VietinBank và hơn 1000 điểm giao dịch nhằm đảm bảo đápứng được nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và chuyên nghiệp nhất.Bên cạnh đó, Bảo hiểm VietinBank đã đánh dau chặng đường 10 năm phát triểnbằng những mốc giải thưởng ấn tượng như :
e “Sản phẩm chuyên đổi số xuất sắc Việt Nam” năm 2020;
e “TOP | tăng trưởng nhanh nhất ngành Bảo hiểm trong bảng xếp hạng 500
Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam — FAST500” do VietnamReport công bố năm 2019;
Trang 37e “TOP 100 Giải thưởng Sao Vàng Dat Việt” năm 2018;
e “ Công ty bảo hiểm tốt nhất cho dịch vụ khách hàng Việt Nam 2017”,
được tạp chí Global Banking & Finance Review trao tặng;
e_ “TOP 100 sản phẩm tốt nhất cho gia đình và trẻ em”, và cùng rất nhiều
các giải thưởng khác
Theo đánh giá của Vietnam Report (2020), dựa vào độ uy tín, năng lực tài
chính của doanh nghiệp, Bảo hiểm VietinBank luôn nằm trong “Top 10 Công tyBảo hiểm Phi nhân thọ uy tín”
2.1.3 Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ của Bảo hiểm VietinBank
Trải qua chặng đường hơn 10 năm hình thành và phát triển (từ 2008 đến
nay) với định hướng là một công ty bảo hiểm vì giá trị nhân văn và mục tiêu dẫn
đầu phân khúc bán lẻ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, Bảo hiểm VietinBank
được nhiều khách hàng tin dùng bởi những cam kết chiến lược: dich vụ khách
hàng tốt, tăng trưởng mạnh, mang lại giá trị tốt đẹp cho cộng đồng.
Bảo hiểm VietinBank hiện đang kinh doanh bảo hiểm gốc và đã được cấpphép chính thống kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Hiện tại, giỏ
sản phẩm của VBI Tràng An đang cung câp cho khách hàng lựa chọn phong phú
với gần 50 sản phẩm các loại, bao gồm các sản pham:
Khách hàng cá nhân:
- Bao hiểm xe cơ giới
- Bao hiểm sức khỏe
- Bao hiểm du lịch
- Bảo hiểm nhà tư nhân
- Cac sản phẩm khác
Khách hàng doanh nghiệp:
- Bao hiểm kỹ thuật
- Bao hiểm hàng hóa
- Bao hiểm tài sản
- Bảo hiểm rủi ro hỗn hợp
- Bao hiểm trách nhiệm
- Bao hiểm tàu
- _ Các sản phẩm khác
2.2 Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm VietinBank chi nhánh Tràng An
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Công ty Bảo hiểm VietinBank chỉ
nhánh Tràng An
Trên đà tăng trưởng không ngừng của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, cùng với sự gia tăng ngay càng rõ rệt
trong nhu cầu được bảo hiểm của các khách hàng, Bảo hiểm Vietinbank Trảng
An chính thức được thành lập và đi vào hoạt động hồi cuối năm 2016, trở thành
một công ty thành viên trực thuộc Tổng công ty, nhằm phục vụ đầy đủ và chu
đáo hơn mọi nhu cầu của các cá nhân, tổ chức kinh tế, các nhà đầu tư và moi