Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoạt động khai thác bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư tại PVI Hà Thành

Nó giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức khắc phục tốn thất từ đó ôn định cuộc sống, ôn định sản xuất kinh doanh; ngoài ra tạo hành lang pháp lý thuận lợi nhằm mở rộng diện tham gi

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIỂM

DE TAI: HOAT DONG KHAI THAC BAO HIEM MOI RUI

RO CAN HO CHUNG CU TAI PVI HA THANH

Ho tén sinh vién : Hoang Thị Hồng Nguyên

Mã sinh viên : 11183717

Giảng viên hướng dẫn : ThS Bùi Quỳnh Anh

Hà Nội, 2022

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

DANH MỤC BANG BIEU HÌNH

0980006710575 1CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM MỌI RỦI RO CĂN HỘ

0:i01e5e05 3

1.1 Khái quát chung về căn hộ chung cư và sự cần thiết của bảo hiểm căn hộ

CHUNG CU - 0G 5 9 9 4 0 0.009.000.000 009 0008 3

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của căn hộ CHUNG CƯ .- csc cv sirrrrrrsrerrrree 3

1.1.2 Phân loại căn hộ chung CƯ 5 2c 1321111311 11911 13 11 9 11 91 11 ng ng rệt 61.1.3 Sự cần thiết của bảo hiểm căn hộ CHUNG 00 8

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư 9

1.2.1 Đối tượng bảo hiỂm 2- 2-52 1E 2E12E127112112112117121121111 112111 xi 9

1.2.2 Pham vi bảo hiểm, các điều khoản loại trừ bảo hiểm -5:5-: 101.2.3 Thời hạn bảo hiỂm - 2 25s +ESE2EE£EEEEEEE2E1271717112117171.212 11 11x 101.2.4 Phí bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm 2-©22- 52552 E2EE2EE2EEeEEzkeerrerxerrees 111.2.5 Hop 000 -:4 121.2.6 Dé phòng hạn chế tốn thất - - 2-2 2 22 £+E£EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrer 131.2.7 Giám định và bồi thường tổn thất -2- 22 +¿+++2+++£x++zxrzrxerxesrxsrxee 141.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư 17

1.3.1 Vai trò của công tác khal thác - + c1 +11 191119 11 81 1H ng rưn 17

1.3.2 Quy trình khal thac - - c1 11321119111 111010111 HH ng 18

1.3.3 Kênh khai thácC ¿2 ©5c©5£+SE£EE£EE2E2EEEEXE2E211211271712112111121 21 1.11 181.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ

2.2 Thực trạng căn hộ chung cư và thị trường bảo hiểm căn hộ chung cư ở Việt

Nam hiện NAY 5-55 << sọ Họ 0000090000009 08096000 34

2.2.1 Số lượng và tình trạng căn hộ chung cư -¿- ¿+ s++zx++zx+zxezrxesrxez 34

2.2.2 Xu hướng sở hữu nhà chung cư của người đân - . 5+ + + sex 36

2.2.3 Thị trường bảo hiểm căn hộ chung cư ở Việt Nam :©2 5552 392.3 Thực trạng hoạt động khai thác bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư tại

Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành: << 5° s£s£ se se £se£seesessesses 40

2.3.1 Cơ sở pháp Ïý - - - su TH nh HH HH Hư ng 40

2.3.2 Hoạt động khai thác bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư tại Công ty Bảo hiểm

là 28s:08:1 00117577 42

2.3.3 Đánh giá hoạt động khai thác bảo hiỂm 2© 2 s£x+£xtzz++xczxrrxeee 41

CHUONG 3: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM PHÁT TRIEN HOẠT

ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM moi rủi ro căn HỘ CHUNG CƯ

TẠI CÔNG TY BAO HIẾM PVI HÀ THÀNH -2- 2 ss©se©ssecse 51

3.1 Dinh hướng hoạt động của PVI Hà Thanh trong thời gian tới 51

3.2 Giải pháp nhằm đấy mạnh hoạt động khai thác nghiệp vu bảo hiểm mọi rủi

ro căn hộ chung cư tại Công ty bảo hiểm PVI Hà Thành . 513.2.1 Xây dựng kế hoạch tiếp cận khách hàng mục tiêu -2- 2 2 s22 51

3.2.2 Day mạnh công tác truyền thông, giới thiệu sản phẩm - +: 52

3.2.3 Mở rộng kênh phân phối bán hàng ¿- - 2 S2 +2 +2 E£+E££Ee£EeEEeExerxrreee 53

3.2.4 Nang cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên - +5 <++sc++xx+++ 54

3.3 Một số kiến nghị phat trién nghiệp VU c.sessecsescescssssessessesssssessesseeesssseseeesees 543.3.1 Đối với các cơ quan Nhà nưỚC eccecceccsssessesssessessessvessessessessecsssssessessesssesseeseeaee 54

3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (A VỊ) -c¿-5cccsccxcsrrxrsrrrersrrer 55

3.3.3 Đối với Tổng Công ty Bảo hiểm PVI ¿22 2+2E+2E22EE+EEEEEEEEEEErrkrrkerree 56

KET LUAN 007757 57

TÀI LIEU THAM KHÁO 2-5° 52 2£ 2£ s2 S2ESs£Es£ES2ES2E33ESseEsetssesserserserse 1

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

STT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ

1 DNBH Doanh nghiép bao hiém

2 GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiém

3 GTBH Giá trị bảo hiểm

4 GYC Giấy yêu cầu

5 HĐBH Hợp đông bảo hiểm

6 PCCC Phòng cháy chữa cháy

7 STBH Số tiền bảo hiểm

8 STBT Số tiền bôi thường

DANH MỤC BANG BIEU HÌNH

Hình 2.1 So đồ cơ cấu tổ chức nhân sự tại PVI Hà Thành 29Hình 2.2: Quy trình khai thác nghiệp vụ bào hiém căn hộ chung cư tại PVI Hà

0= 42

Biểu đồ 2.1: Biéu đồ tổng doanh thu giai đoạn 2017 — 2021 - 31

Bảng 2.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm

PVI Hà Thành giai đoạn 2177-2202 Ì 5 c5 3318 3*EE+EEseeereeeereserere 32

Bang 2.2: Số liệu về dân số tại Hà Nội và TP.HCM năm 2019 36Bảng 2.3: Doanh thu của nghiệp vụ Bảo hiểm căn hộ chung cư tại PVI Hà

Bảng 2.4: Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm căn hộ

chung cư tại PVI Ha Thành - 6 5 2 23133199191 91 91 vn ng ng ng 45

Bảng 2.5: Tình hình khai thác bảo hiểm căn hộ chung cư của PVI Hà Thành

qua các kênh phân phối (2017-2022 l) 2- 2-5 5£+£+££+£++£E+£E++Ezzxerxeei 46

LỜI MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài

Theo CBRE (Tập đoàn kinh doanh dịch vụ BĐS lớn nhất thế giới có trụ sở tại

Việt Nam), giai đoạn 2010-2019, tình hình BĐS đã có những thay đổi đáng kể Cụ

thể, theo thống kê của tô chức này, trong năm 2010, dân số Hà Nội đạt khoảng 6,6

triệu người, số lượng nhà phố ghi nhận 20.000 căn và số lượng căn hộ chung cư vàokhoảng 73.000 căn Sau 10 năm, dân số Hà Nội đạt 8,1 triệu người, số lượng nhà phốghi nhận 46.000 căn (tăng gấp 2,5 lần so với 2010) và số lượng căn hộ chung cư ghi

nhận là 300.000 căn, tăng gấp 4 lần con số năm 2010 Con số này được các chuyêngia dự báo tiếp tục tăng trong những năm sắp tới

Không chỉ vậy, thời gian vừa qua, tình trạng cháy nô tại các công trình cao tầng

xảy ra liên tục, mức độ ngày càng nghiêm trọng Đây là nơi tập trung đông người sinh

sông và hoạt động Nhà càng cao tầng có diện tích các không gian xây dựng để sử

dụng lớn, mật độ con người tập trung đông; khối lượng chất dễ cháy, vật tư thiết bị

hàng hóa cũng tập trung nhiều hơn Bởi vậy, việc mua bảo hiểm căn hộ chung cư thực

sự cần thiết dé bù đắp những tôn thất về tài chính khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Như vậy, có thể nói, căn hộ chung cư đang dần trở thành xu thế mới xong lạitiềm tàng nhiều rủi ro Đây chính là thị trường lớn để phát triển và tăng cường khaithác nghiệp vụ Bảo hiểm căn hộ chung cư Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhận,thì thực trạng kết quả doanh thu chưa cân xứng với số liệu trên cho thấy quá trình tiếp

cận khách hàng mục tiêu, thúc đây doanh số vẫn còn nhiều lỗ hồng và thiếu sót Bởi

vậy tăng cường khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm căn hộ chung cư sẽ là mục tiêu lớn

trogn thời gian tới của PVI Hà Thành Đây là lí do em lựa chọn đề tài “Hoạt độngkhai thác Bảo hiểm căn hộ chung cư tại PVI Hà Thành” cho chuyên đề tốt nghiệp

của mình.

Mục đích nghiên cứu

- Làm rõ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm căn hộ chung cư

- Làm rõ hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư tại

Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành

- Đánh giá kết quả và hạn chế khi triển khai hoạt động khai thác nghiệp vụ bảohiểm này tại Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thanh Từ đó, đưa ra các giải pháp và kiếnnghị nhằm hoàn thiện hơn trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm căn hộ chung cư

tại doanh nghiệp.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiémmoi

rủi ro căn hộ chung cư.

Pham vi nghiên cứu

- Không gian: phạm vi nghiên cứu của đề tài là tại Công ty Bảo hiểm PVI HàThành có địa chỉ tại Tang 23 tòa nhà PVI Tower, số 1 Pham Văn Bach, Phuong YénHòa, Quan Cau Giấy, Thanh phố Hà Nội

- Thời gian: giai đoạn 2017-2021.

Kết cấu của chuyên đề

Kết cau của dé tài bao gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cưChương 2: Thực trạng hoạt động khai thác bảo hiểm căn hộ chung cư tại PVI Hà

Thành

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động khai thác nghiệp

vụ bảo hiểm căn hộ chung cư tại Công ty bảo hiểm PVI Hà Thành

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của căn hộ chung cư

* Khái niệm nhà/căn hộ chung cư

Dù đã xuất hiện trên thị trường từ rat lâu, được coi là giải pháp tối ưu đối với

bài toán nhà ở khi quỹ đất ngày càng hạn hẹp và không “nở” ra thêm nhưng phảiđến năm 2005, nhà chung cư mới được định nghĩa một cách rõ ràng và hợp pháp.Trong Luật nhà ở 2005 có chỉ rõ: “Nhà chung cư là nhà ở có từ hai tầng trở lên, có

lỗi đi, cầu thang và hệ thống công trình hạ tang sử dụng chung cho nhiều hộ giađình, cá nhân và phần sở hữu chung của tất cả các hộ gia đình, cá nhân sử dụngnhà chung cư” Đến năm 2014, khi quá trình phát triển kinh tế và xã hội có sự thayđôi, để đáp ứng được đúng nhu cầu của thị trường, Khoản 3 Điều 3 Luật Nhà ở

2014 đã đưa ra định nghĩa về nhà chung cư rõ ràng hơn:

“Nhà chung cư là nhà có từ hai tầng trở lên, có nhiều căn hộ, có lối đi, cầuthang chung, có phần sở hữu riêng, phần sở hữu chung và hệ thống công trình hạ

tầng sử dụng chung cho các hộ gia đình, cá nhân, tổ chức, bao gồm nhà chung cưđược xây dựng với mục đích để ở và nhà chung cư được xây dựng có mục đích sử

dụng hỗn hợp dé ở và kinh doanh.”

Như vậy, khái niệm nhà chung cư trong các Luật Nhà ở năm 2014 đã khái

quát một cách đầy đủ hơn về bản chất pháp lý của nhà chung cư tại Việt Theo đó,

chung cư và/hoặc các căn hộ trong nhà chung cư tại Việt Nam được coi là bat động

sản được chuyển nhượng tự do trên thị trường và trong đó, những chủ sở hữu có

quyền sở hữu đối với căn hộ của mình và có quyền sở hữu chung hợp nhất khôngthể phân chia

Cùng với những quy định khác của Luật Nhà ở năm 2014 thì khu vực sở hữu

chung trong nhà chung cư tại Việt Nam được trao quyền quản lý, sử dụng, khaithác cho một tổ chức phi lợi nhuận là Ban quản trị — do các chủ sở hữu va sử dụngnhà chung cư bầu ra qua các Hội nghị nhà chung cư Chi phí dé Ban quản trị hoạt

động do các chủ sở hữu, sử dụng trong nhà chung cư đóng gop.

Trên thực tế dù là các khu nhà tập thể cũ hay những nhà chung cư mới đượcxây dựng tại Việt Nam trong những năm gần đây đều có chung đặc điểm sau: một

là, là nhà ở có từ hai tầng trở lên, có lối đi, cầu thang và hệ thống công trình hạ

tầng sử dụng chung cho nhiều hộ gia đình, cá nhân; hai là, có phần sở hữu riêngcủa từng hộ gia đình, cá nhân và phần sở hữu chung của tất cả các hộ gia đình, cá

nhân sử dung nha chung cư; ba là, các căn hộ trong nha chung cư tại Việt Nam

được coi là bất động sản được chuyển nhượng tự do trên thị trường

Từ khái niệm nêu trên, có thể thấy nhà/căn hộ chung cư có những đặc điểm sau:

- Thứ nhất, nhà chung cư có nhiều người, hộ gia đình chung sống Chính đặcđiểm này đòi hỏi việc sinh sống trong nhà chung cư phải được điều chỉnh bởi cácquy định chung (nội quy) mà tất cả mọi người cư ngụ phải tôn trọng và tuân thủ

dé duy trì tính ổn định và cuộc sống bình thường trong nha chung cư Đặc điểm

này cũng lam cho việc quản ly nhà chung cư trở nên phức tạp hơn so với các nha

ở riêng lẻ khác.

- Thứ hai, nhà chung cư thường được xây dựng và phát triển bởi một chủ thêchuyên nghiệp, chuyên thực hiện việc đầu tư dé xây dựng và phát triển nhà chung

cư cho mục dich dé bán Chủ thé này thường là doanh nghiệp kinh doanh phát triển

bất động sản Mặc dù khó có thể phân biệt được khu căn hộ nào là nhà chung cư

và khu căn hộ nào là khu căn hộ cho thuê nếu chỉ nhìn vào hình thức bên ngoàicủa khu căn hộ, nhà chung cư và khu căn hộ cho thuê có quy chế pháp lý khác

nhau Pháp luật nhìn chung chú trọng điều chỉnh việc quản lý và sử dụng nhà chung

cư có nhiều chủ sở hữu Các khu căn hộ cho thuê sẽ do chủ sỡ hữu toàn quyềnquyết định việc quản lý, sử dụng Trong các khu căn hộ được xây dựng nhằm mụcđích cho thuê, mối quan hệ giữa bên cho thuê và bên thuê sẽ được điều chỉnh bởicác quy định pháp luật về cho thuê nhà và hợp đồng thuê

* Đặc điểm của bất động sản chung cư

Theo khoản 1 Điều 107 Bộ luật dân sự năm 2015, bat động sản là tài sản baogồm:

(1) Đất đai,(2) Nhà, công trình xây dựng gan liền với đất dai,

(3) Tài sản khác gắn liền với đất đai, nhà, công trình xây dựng,(4) Tài sản khác theo quy định pháp luật.

Do đó, nhà/căn hộ chung cư cũng mang day đủ đặc điểm của bat động sản:

- Tính cá biệt và khan hiếmNhắc đến bất động sản là nhắc đến đất đai Từ xưa đến nay, đất chính là tàisản có tính cá biệt và khan hiếm Dat đai có giới hạn Giới hạn này được phân địnhtheo đặc điểm từng khu vực dat, từng địa phương, từng lãnh thé quốc gia Bất độngsản chung cư cũng vậy, cũng mang tính khác biệt và khan hiếm Khan hiếm vì quỹđất có giới hạn, đương nhiên bất động sản chung cư cũng có giới hạn Chung cư

được xây dựng trên nền tang một quỹ đất nhất định Trên thị trường bat động san,không tồn tại cả hai bất động sản chung cư giống nhau Bởi chúng còn khác nhau

về vị trí, không gian, thiết kế, Hai bất động sản chung cư cạnh nhau, cùng thiết

kế, cùng diện tích đất thì cũng sẽ có hướng và cấu tạo khác nhau phù hợp với đặc

điểm của từng chung cư Trong bat động san, tính cá biệt, độc bản, độc tôn là một

yếu tố quan trọng mà tat cả các chủ đầu tư, nhà đầu tư, môi giới bat động sản đềuhướng đến Bởi vậy mà bat động sản chung cư có tính cá biệt và khan hiếm

- Tính bền lâuChung cư là công trình xây dựng trên đất Đất đai lại là nguồn tài nguyênđược xem là loại tài nguyên chỉ có thể bị hủy hoại do các thảm họa thiên nhiên

Bắt động sản chung cư sau một thời gian sử dụng có thể cải tạo, nâng cấp và tồn

tại liên tiếp qua nhiều thập ky Tính bền lâu này được xét trên tuổi thọ vật lý củabất động sản chung cư Đắt vẫn còn đó, chung cư cải tạo và chỉnh trang lại sẽ vẫn

có thé sử dụng tốt Tuôi thọ vật lý của bất động sản chung cư có thê “chứa” maylần tuổi thọ kinh tế Tuôi thọ kinh tế của bất động sản chung cư chấm dứt khi cóchi phí sử dụng ngang bằng với lợi ích sử dụng bất động sản chung cư Tính bềnlâu của bất động sản chung cư thực chất chính là tính bền lâu của đất đai

Những năm gần đây, chung cư vẫn luôn là sự lựa chọn số một cho các hộ gia

đình có mức tài chính vừa phải và yêu thích sống trong không gian hiện đại, cao

tầng cũng như những dịch vụ, tiện ích đi kèm với bất động sản chung cư Đặc biệt

là các gia đình trẻ, họ sống năng động và hiện đại, cũng như thoát khỏi tâm lý

“thích ở nhà mặt đất” của đa số thé hệ trước Vì vậy bat động sản chung cư luôn

có vị trí nhất định trên thị trường bat động sản Đặc thù của nhà ở chung cư là nhà

ở cao tầng, người mua nhà chung cư luôn lo lắng về van dé tòa nhà xuống cấp, đặcbiệt là van đề cháy nổ Bởi vậy mà đồng hành cùng bat động sản chung cư, không

thể thiếu bảo hiểm

- Tính rủi ro

Các tòa nhà cao tang, đặc biệt là các tòa nhà chung cư luôn tiềm an những

rủi ro nguy hiểm Trong đó, tai nạn cháy nỗ phổ biến và đáng báo động hơn cả.Thời gian vừa qua, tình trạng cháy né tại các công trình cao tầng xảy ra liên tục,mức độ ngày càng nghiêm trọng Đây là nơi tập trung đông người sinh sống vàhoạt động Nhà cao tầng có diện tích các không gian xây dựng đề sử dụng lớn, mật

độ con người tập trung đông; khối lượng chat dé cháy, vật tư thiết bị hàng hóa cũngtập trung nhiều hơn

Lối ra thoát nạn chính là qua các buông và cau thang bộ (giao thông theo trục

đứng) nên việc di chuyên khó khăn và chậm hơn so với di chuyển theo phương

ngang, dẫn tới thời gian thoát nạn kéo dài.

Khi có cháy trong nhà cao tầng, toàn bộ các tầng ở trên tầng bị cháy sẽ bị đe

doa do lửa khói, hơi nóng khí độc bốc lên từ đám cháy luôn có xu hướng lan lêntrên dọc theo chiều cao công trình, gây ảnh hưởng đến thoát nạn và cháy lan lêntoàn bộ công trình.

Càng lên cao, tốc độ và áp lực gió càng tăng, đó cũng là nguyên nhân làmcho đám cháy phát triển với tốc độ nhanh Việc triển khai lực lượng, phương tiệnchữa cháy, cứu nạn cũng như việc cấp nước chữa cháy, càng lên cao thì càng gặp

nhiều khó khăn, đặc biệt là đối với những công trình có chiều cao vượt trội và khả

năng hoạt động của xe thang được trang bị của lực lượng Cảnh sát phòng cháy

chữa cháy thấp hơn cao độ công trình hoặc máy bơm chữa cháy không đủ côngsuất dé bom đây nước chữa cháy lên tầng cao

> Một số nguyên nhân phô biến dẫn đến cháy né nhà chung cu:

+ Chập điên do sự cố máy móc, thiết bị trong tòa nhà;

+ Chap điện, chảy bốt điện, dàn tỏa nhiệt điều hòa dưới ham dé xe, nơi tậptrung số lượng lớn xe chứa xăng nguy cơ lớn dẫn đến cháy nổ;

+ Nhiều tòa chung cư hiện nay dù đã bố trí các phương tiện phòng cháy vàchữa cháy tại chỗ nhưng những thiết bị đó lại không đạt được yêu cầu về chất

lượng cũng như chưa có phương án tập huấn phòng cháy chữa cháy cho cán bộ

cũng như những người sinh sống tại nơi đây nên xảy ra nhiều sự cố đáng tiếc;

+ Theo thống kê, có đến 70 % các vụ cháy nô liên quan đến vấn đề điện nhưngười ở tự động móc thêm nhiều thiết bị điện ngoài thiết kế ban đầu của ngôi nhà,

tự ý câu thêm điện không thay thé kịp thời hệ thống dây diện đã bị lão hóa, Những tình huống này đều có thể khiến cho tình trạng an toàn trong phòng cháy

chữa cháy của các tỏa chung cư bị ảnh hưởng và đe dọa nghiêm trọng khi tình

trang chập mạch điện, diện bị quá tai, gây nên chảy né là rat cao

+ Các gia đình dùng gas dé đun nau va 1 số hành động bat can như Khôngkhóa van bình gas sau khi đun, quên tắt bếp gas, sử dụng các chai chứa gas và các

phụ kiện không đảm bảo chất lượng hay một số gia đình lạm dụng thắp nhangthờ cúng, đốt vàng mã ngay trong nhà, hành lang chung cư cũng là nguyên nhântiềm an cháy nô

1.1.2 Phân loại căn hộ chung cư

Theo quy đỉnh tại Thông tư 14/2008/TT-BXD do Bộ xây dựng ban hành

ngày 02/06/2008, Nhà chung cư được phân thành các hạng như sau:

a) Nhà chung cư hạng 1 (cao cấp) là hạng có chất lượng sử dụng cao nhất;

đảm bảo yêu cầu về quy hoạch, kiến trúc, hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội, chất

lượng hoàn thiện, trang thiết bị và điều kiện cung cấp dịch vụ quản lý sử dụng

đạt mức độ hoàn hảo;

b) Nhà chung cư hạng 2 là hạng có chất lượng sử dụng cao; đảm bảo yêu

cầu về quy hoạch, kiến trúc, hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội, chất lượng hoàn

thiện, trang thiết bị và điều kiện cung cấp dịch vụ quản lý sử dụng đạt mức độ

tương đối hoàn hảo;

c) Nhà chung cư hạng 3 là hạng có chất lượng sử dụng khá cao; đảm bảoyêu cầu về quy hoạch, kiến trúc, hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội, chất lượng hoàn

thiện, trang thiết bị và điều kiện cung cấp dịch vụ quản lý sử dụng đạt mức độ

khá;

d) Nhà chung cư hạng 4 hạng có chất lượng sử dụng trung bình; đảm bảo

yêu cầu về quy hoạch, kiến trúc; hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội, chất lượng hoànthiện, trang thiết bị và điều kiện cung cấp dịch vụ quản lý sử dụng đạt tiêu chuẩn,

đủ điều kiện đề đưa vào khai thác sử dụng

Tuy nhiên thông tư nay chỉ dừng ở mức định tính, chưa có con số cụ thé déphân hạng, xếp loại nhà ở chung cư và được bổ sung bang việc ban hành TT 31 -2016/BXD “Thông tư về quy định và việc phân hạng nhà chung cư” với nhữngđánh giá dựa trên một vài số liệu định lượng cụ thể cho việc phân hạng, tuy nhiên

trong các văn bản pháp quy về nhà ở mới chỉ dừng lại phân loại căn hộ theo diệntích, theo số phòng ở, theo thành phần không gian chức năng chưa có phân cấptheo chất lượng thiết kế và tiện nghi sử dụng Việc tiêu chí phân loại còn chungchung, chưa đáp ứng các yêu cầu thực tiễn gây nên nhiều cách hiểu và vận hành

khác nhau trong từng trường hợp và với mỗi chủ đầu tư cũng như người dân Hiệnnay tại Việt Nam, đang hình thành 3 cấp độ rõ rệt nhăm phục vụ cho các đối tượngkhác nhau như: (1) chung cư tái định cư, thu nhập thấp, (2) chung cư trung cấp,

(3) chung cư cao cấp

s* Chung cư dành cho các hộ tai định cư, người thu nhập thấpTóm lại, các chung cư thuộc Nhà ở xã hội — Nhà ở TNT khác các chung cư

thương mại về mặt kiến trúc căn hộ, về vật liệu hoàn thiện và trang thiết bị bên

trong Tuy có thiếu về mặt số lượng các không gian chức năng phục vụ các nhu

cầu giải trí thư giãn ngoài nhu cầu ở, nhu cầu sinh hoạt hằng ngày, kiến trúc bên

ngoài của chung cư vẫn phải đảm bảo mỹ quan đô thị.

s* Chung cư trung cấpLoại này thường được xây dựng dé phân cho các cán bộ công nhân viên các

cơ quan, ban ngành hoặc bán ra rộng rãi trên thị trường Với chung cư xây dựng

dé kinh doanh, chất lượng và mỹ thuật có được nâng lên so với chung cư xây dựng

cho người có mức thu nhập thấp.

s* Chung cư cao cấp

Sự phát triển phong phú, dồi dào của các căn hộ chung cư với nhiều cấp độ

đã phản ánh đúng nhu cầu đang khá phổ biến của người dân thành phó Tuy nhiên,một điều chưa thực tế là giá của các căn hộ còn quá cao so với mặt bằng giá cả nhà

đất, cũng như so với thu nhập của người lao động

Đối với điều kiện thực tế, cần hiểu rõ chất lượng tiện nghỉ trong chung cư

là sự tổng hoà giữa chất lượng quy hoạch đối với không gian ngoài căn hộ và chất

lượng kiến trúc nhà ở đối với không gian trong căn hộ Có thé có chung cư chat

lượng cao nhưng không phải căn hộ nào cũng cao cấp, mặt khác cũng có thể có

căn hộ chất lượng cao trong các chung cư thông thường

1.1.3 Sự cần thiết của bảo hiểm căn hộ chung cư

Căn hộ chung cư là những tòa nhà cao tầng, nơi tập trung dân cư đông đúc.Ngày nay, căn hộ chung cư dan trở thành xu hướng mới khi quỹ đất ngày càng hạnhẹp, nhiều người chọn nhà chung cư bởi chỉ phí hợp lý cùng nhiều tiện ích đi kèm.Tuy nhiên, nhà chung cư cũng tiềm ấn nhiều rủi ro khiến nhiều người lo ngại nhưcháy nổ, hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp Từ đó mà bảo hiểm căn hộ chung cư rađời nhằm san sẻ tồn thất, bù đắp rủi ro tài chính, giúp cư dân sinh sống tại đây an

tâm hơn, được bảo vệ tốt hơn trước những sự việc không may xảy ra

Thực tế cho thấy, ở Việt Nam trong những năm gần đây, cùng với sự phát

triển mạnh mẽ của nền kinh tế cũng như đời sống vật chat tinh thần của người dânthì tình hình cháy nổ cũng diễn ra hết sức phức tạp Chi tính trong giai đoạn từ7/2014 đến tháng 7/2018, cả nước đã xảy ra hơn 13.000 vụ cháy, làm chết 346người, bị thương 823 người, thiệt hại về tài sản ước tính hơn 6.500 ti đồng và hơn6.400 ha rừng Trong 9 tháng đầu năm 2020, cả nước đã xảy ra 2.530 vụ cháy nhà

dân, cơ sở, phương tiện giao thông cơ giới, làm chết 56 người, bị thương 107

người, thiệt hại về tài sản ước tính 416,15 tỷ đồng; xảy ra 306 vụ cháy rừng, gây

thiệt hại 1.094 ha, Một số vụ cháy nổ đặc biệt nghiêm trọng mà ta có thé kế đếnnhư: Vụ cháy chung cư Carina đã khiến 13 người chết, 91 người phải nhập viện

và rất nhiều người trong tình trạng nguy kịch, vụ cháy còn làm 1 Cảnh sát PCCC

bị thương; vụ cháy ngày 20/11/2020 tại căn hộ tại tòa nhà S1 tổ hợp chung cưGoldmark City (136, Hồ Tùng Mậu, Hà Nội) dé lại hậu quả nặng nề cho chủ nhà.Căn hộ xảy ra cháy rộng hơn 100 m2, nhiều đồ đạc bị thiêu rụi, hệ thống điều hòa

ở ngoài hành lang cháy đen, ngày 8/11/2020 một vụ cháy xảy ra tại tòa nhà chung

cư cao cấp ở quận Hoàng Mai, Hà Nội, nhiều cư dân phải di chuyển xuống đất

trong cả đêm, Ngày 11/10/2015 vụ cháy tòa nhà CT4A chung cư Xa La Hà Đông

(Hà Nội) đã thiêu rụi 200 xe máy, gần 50 xe đạp, 2 ô tô bị hư hỏng, ít nhất 3 người

bị ngạt khói được đưa đi cấp cứu Nhu vậy ta có thé thấy, số vụ cháy nỗ nhà

chung cư diễn ra ngày càng nhiều, bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau dẫnđến những hậu quả khó lường và khó kiểm soát, đồng thời nó còn gây áp lực nêncông tác phòng cháy chữa cháy ở nước ta.

Chính vì vậy, sự ra đời của bảo hiểm nhà căn hộ cư là một trong nhữngphương pháp hữu hiệu nhất dé đối phó với những hậu quả do hỏa hoạn, các rủi rokhông lường trước được gây ra nhằm đáp ứng nhu cầu cần được bảo vệ của conngười, bên cạnh đó là ý thức phòng cháy chữa cháy của mỗi cá nhân, tổ chức

Đối tượng của bảo hiểm căn hộ chung cư không chỉ là những cơ sở có nguy

cơ cháy nỗ cao mà còn có khả năng gây thiệt hại mang tính thảm họa đối với xã

hội Chính từ đặc điểm này đã giải thích phần nào về ý nghĩa của sự bắt buộc trongbảo hiểm cháy, nô Mặt khác, khi tham gia bảo hiểm căn hộ chung cư, người đượcbảo hiểm còn nhận được các dịch vụ tư vấn về công tác phòng cháy chữa cháy từphía công ty bảo hiểm giúp cho người dân có những biện pháp phòng tránh tổnthất, tăng cường công tác phòng cháy chữa cháy và thực hiện chính sách quản lýrủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao nhất

Tóm lại, việc quy định bảo hiểm nhà chung cư trong đó có điều khoản cháy

nô là bảo hiểm bắt buộc ở thời điểm hiện nay là việc rất quan trọng và vô cùngđúng đắn Nó giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức khắc phục tốn thất từ

đó ôn định cuộc sống, ôn định sản xuất kinh doanh; ngoài ra tạo hành lang pháp lý

thuận lợi nhằm mở rộng diện tham gia bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc, có thêm nguồn

lực góp phần bảo đảm công tác phòng cháy chữa cháy được tốt hơn; nâng cao nhận

thức của các tổ chức, cá nhân trong công tác phòng ngừa rủi ro, tuân thủ các quy

định phòng cháy chữa cháy.

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Là các tài sản được kê khai trong danh mục tài sản được bảo hiểm, bao gồm:

- Tài sản cá nhân thuộc sở hữu cua NDBH hoặc của các thành viên trong gia

đình của NDBH, dé trong khung nhà của NDBH

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm, các điều khoản loại trừ bảo hiểm

Pham vi bảo hiểm:

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách

nhiệm của công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm căn hộ chung cư, công ty bảo hiểm

có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí về những tổn thất và thiệt hai

bất ngờ, không lường trước được đối với các tài sản được bảo hiểm, tại địa điểm

được bảo hiểm do các rủi ro sau trực tiếp gây ra:

- Cháy, nô, sét đánh trực tiếp;

- Chi phí sửa chữa cho các thiệt hại đối với ngôi nhà do trộm cướp;

- Chi phí hồi phục lại cửa số, cửa chính bị phá hỏng do trộm cướp;

- Chi phí thay thế, đôi chìa khóa, 6 khóa trong trường hợp chìa khóa, 6 khóa

bị phá hủy do trộm cướp;

- Chi phí cho chỗ ở tạm thời hoặc tiền cho thuê địa điểm;

- Chi phí thuê kiến trúc sư, giám định và kỹ sư tư van;

- Chi phi chữa cháy;

Điều khoản loại trừ:

- Những thiệt hại do gây rối, quần chúng nổi dậy, bãi công, sa thải công nhân

- Những thiệt hại bắt nguồn từ nguyên liệu vũ khí hạt nhân, tên lửa, vũ khíchiến tranh, phóng xạ ion hoá

- Những thiệt hai gây ra do ô nhiễm, nhiễm ban

- Những thiệt hại gây ra bởi chiến tranh và/ hoặc hành động khủng bố1.2.3 Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn thường là một năm ké từ ngày hiệu lực bảo hiểm tức là 01 năm ké

từ ngày bắt đầu, trừ trường hợp có thỏa thuận khác với Công ty Bảo hiểm Ngay

sau khi hết hạn hợp đồng, bền tham gia bảo hiểm có thể tái tục bảo hiểm, có nghĩa

là kí tiếp mot thời hạn tiếp theo Khi đó, thủ tục kí kết đơn giản vì có thé giảm bớtđược một số khâu trong đánh giá rủi ro, trong việc thoả thuận phí bảo hiểm và số

tiên bảo hiém

Thời hạn bảo hiểm được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Bảo hiểm chỉthực sự có hiệu lực khi người được bảo hiểm tuân thủ theo đúng quy định thanh

toán phí bảo hiểm như thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

1.2.4 Phí bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm: được hiểm là giá trị của đối tượng được bảo hiểm Khái

niệm GTBH không được sử dụng trong Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng nhưtrong Bảo hiểm con người mà chỉ được xem xét trong Bảo hiểm tài sản

GTBH chính là giá tri của các tài sản được bảo hiểm và nó được lay làm căn

Trường hợp NĐBH muốn bảo hiểm tài sản với Số tiền bảo hiểm thấp hơnGiá trị tài sản thì phải ghi rõ trong GCNBH và/hoặc Hợp đồng bảo hiểm cụ thé Số

tiền bảo hiểm bằng bao nhiêu phần trăm Giá trị của tài sản được bảo hiểm Đây là

cơ sở dé xem xét giải quyết bồi thường khi xảy ra ton thất đối với tài sản được bảo

hiểm (dé khi bồi thưởng tôn thất bộ phận thì áp dụng nguyên tắc bồi thường theo

tỷ lệ).

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm phảithanh toán cho bên bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực ké từ khi người

tham gia bảo hiểm chấp nhận và đóng phí bảo hiểm theo đúng quy định Tỉ lệ phí

cơ bản thường áp dụng cho thời hạn tối thiểu là một năm kí kết hợp đồng, đối với

những hợp đồng bảo hiểm dưới một năm có thê được giảm tỉ lệ phí theo quy định.Phí bảo hiểm được tính theo công thức chung nhất như sau:

P = STBH x (R1+R2)

Trong do:

P: Phi bao hiém

STBH: So tién bao hiém

RI: Tỉ lệ phí thuần

R2: Tỉ lệ phụ phí

Việc xác định phí bảo hiêm căn hộ chung cư còn phụ thuộc vào các yêu tô

khách quan khác có thé tạo ra rủi ro cho nhả/căn hộ chung cư như:

- Hệ thống PCCC, sprinkler

- Chiều cao, thời gian xây dựng

- Mục đích sử dung: nhà ở, kinh doanh, văn phong.,

Đối với bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư, phí bảo hiểm sẽ được tínhnhư sau:

Rui ro chính (Cháy, nổ, sét đánh trực tiếp): áp dụng theo quy định của Bộ tàichính về ty lệ phi bảo hiểm cháy nổ bắt buộc:

phù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà DNBH đã nhận.

Nhu vậy, trong HDBH sẽ có hai bên: bên bảo hiểm, chính là các DNBH sẽđược nhận phí bảo hiểm dé thiết lập quỹ tài chính và chịu trách nhiệm chi trả hoặcbồi thường bảo hiểm; bên mua bảo hiểm, là người tham gia bảo hiểm, sẽ chịu tráchnhiệm về việc ký kết và nộp phí bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm phải là người

có đủ tư cách pháp lý khi đi tham gia bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm là các sự kiện

khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật qui định mà khi sự kiện đó xảy

ra thì DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho

người được bảo hiểm Các HĐBH có thể được ký kết một cách trực tiếp giữa ngườitham gia bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm hoặc ký kết gián tiếp thông qua môigiới, đại lý.

HĐBH tai sản là văn bản thỏa thuận giữa DNBH và người tham gia bảo hiểmnhăm bảo đảm cho tài sản của người được bảo hiểm bao gồm vật có thực, tiền,giấy tờ trị giá được băng tiền và các quyền tài sản Thông thường trong HDBH tai

sản, người tham gia bảo hiểm chính là người được bảo hiểm Điều này phù hợpvới nguyên tắc quyền lợi có thé được bảo hiểm

Bộ hợp đồng BH nhà chung cư là căn cứ dé chứng tỏ giao dich BH đã đượcthực hiện, bao gồm một số giấy tờ liên quan Những giấy tờ này là một phần củahợp đồng BH:

- Giấy yêu cầu BH (có chữ ký va dau của khách hàng) thé hiện ý chí của

người được BH trong việc tham gia BH.

- Giấy chứng nhận BH (do công ty BH soạn thảo): thé hiện sự chấp thuận BHcủa công ty BH đối với yêu cầu người được BH

- Bảng danh mục TS được BH.

- Bộ điều khoản, điều kiện BH: thé hiện nội dung cam kết giữa các bên

- Hóa đơn VAT, thông báo thu phí (nếu có)

- Các sửa đồi bố sung nếu có

- Các tài liệu liên quan.

Bộ hợp đồng này sẽ được lập thành hai bộ, mỗi bên giữ một bộ dé thực hiệncác trách nhiệm nếu sau này phát sinh và dé công ty BH theo dõi và thực hiện các

hoạt động sau bán hàng.

1.2.6 Đề phòng hạn chế tốn thất

Theo Điều 11 Luật Nhà ở, chủ sở hữu nhà ở và người sử dụng nhà ở có nghĩa vụ:

- Đối với chủ sở hữu nhà ở là tô chức, hộ gia đình, cá nhân trong nước, ngườiViệt Nam định cư ở nước ngoài:

+ Sử dụng nhà ở đúng mục đích quy định; lập và lưu trữ hồ sơ về nhà ở thuộc

sở hữu của mình;

+ Thực hiện việc phòng cháy, chữa cháy, bảo đảm vệ sinh, môi trường, trật

tự an toàn xã hội theo quy định của pháp luật;

+ Đóng bảo hiểm cháy, nỗ đối với nhà ở thuộc diện bắt buộc phải tham giabảo hiểm cháy, nỗ theo quy định của pháp luật về phòng cháy, chữa cháy và pháp

luật về kinh doanh bảo hiểm;

Theo Điều 12 Thông tư số 220/2010/TT-BTC về nghĩa vụ của doanh nghiệp

- Phối hợp với cơ quan Cảnh sát phòng cháy, chữa cháy và cứu nạn, cứu hộ

và bên mua bảo hiểm thực hiện chế độ bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc và đề phòng,

hạn chế tốn thất đối với cơ sở được bảo hiểm

1.2.7 Giám định và bồi thường ton that

Công tác giám định và bồi thường đóng vai trò quan trọng trong hoạt động

của doanh nghiệp bảo hiểm cũng như đối với các khách hàng của họ

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, công tác giám định gan liền với bồi thườngton that là căn cứ quan trọng dé quyết định việc thực hiện chi trả trực tiếp quyềnlợi cho người tham gia bảo hiểm và đưa ra mức bồi thường phù hợp nhất Côngtác giám định giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện, hạn chế và phòngngừa các hành vi có ý đồ trục lợi bảo hiểm, như khai báo thông tin không trung

thực từ phía người được bảo hiểm hoặc từ người tư vấn của doanh nghiệp bảo hiểmthông đồng với khách hàng Kết quả của công tác giám định có tốt hay không sẽ

quyết định trực tiếp tới số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm, hạn chế bồi thườngton that sai Điều này khang định được uy tín, sự chuyên nghiệp cho công ty, tạoniềm tin cho khách hàng tham gia

Đối với bên mua bảo hiểm, công tác giám định và bồi thường giúp đảm bảoquyền lợi cho khách hàng, giúp khách hang có những giải pháp dé khắc phục và

hạn chế tôn thất xảy ra Kết quả của công tác giám định hợp lí và hiệu quả sẽ thúcđây quá trình chỉ trả cho người tham gia bảo hiểm, góp phần giảm bớt gánh nặng

về tài chính Từ đó nâng cao niềm tin đối với doanh nghiệp bảo hiểm

Đối với co quan chức năng là công an, tòa án-tố chức được phân công hòa

giải và xét xử tranh chap vấn đề trục lợi bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiém vàngười tham gia, hỗ trợ trực tiếp vào công tác giám định nhằm đảm bảo quyền lợi

giữa các bên.

Giám định tốn thất là cơ sở xác định chính xác số tiền bồi thường Khi tồnthất xảy ra đối với nhà/căn hộ chung cư, người được bảo hiểm phải kịp thời thôngbáo ngay cho công ty bảo hiểm bằng phương tiện nhanh nhất (như điện thoại, tele,fax ) trong vòng 24h và bằng văn bản trong vòng 05 ngày Thông báo đảm bảo

được các nội dung sau:

- Địa điểm, thời gian xảy ra sự có, ton thất

- Đối tượng thiệt hại

- Diễn biến, nguyên nhân

Trong trường hợp thiệt hại xảy ra hỏa hoạn NĐBH cần thông báo ngay lập

tức cho cảnh sát PCCC gần nhất đến cứu chữa, lập biên bản và bảo vệ hiện trường

ton thất

Kip thời áp dụng các biện pháp cần thiết nhằm hạn chế thiệt hại, cứu chữa và

bảo vệ tài sản.

Trường hợp thiệt hại do người có hành động ác ý, do trộm cắp phải báo ngay

cho cơ quan công an biết

Sau khi nhận được thông báo, công ty bảo hiểm cử ngay nhân viên có trách

nhiệm đến hiện trường làm công tác giám định Khi giám định, cần phải rõ các van

đề sau:

- Thời điểm xảy ra sự có, ton thất và kết thúc sự có, tồn thất

- Nguyên nhân gây ra sự có, tôn thất

- Thống kê toàn bộ số tài sản bị thiệt hại (giá trị thiệt hại, tai sản thiệt hai)

- Công tác phòng cháy chữa cháy và ngăn ngừa thiệt hại khi tôn thất xảy ra

- Lời khai của nhân chứngSau đó lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký của các bên liên quan: công

an, cảnh sát phòng cháy chữa cháy, thuế vụ, chính quyền SỞ tal, kiểm toán, Đây

là cơ sở dé công ty bảo hiểm dự trù số tiền bồi thường một lần hay nhiều lần chongười được bảo hiểm

Bồi thường tôn that là trách nhiệm chủ yếu của công ty bảo hiểm khi xảy rarủi ro được bảo hiểm Đề giải quyết bồi thường, công ty bảo hiểm yêu cầu người

được bảo hiểm hoàn thiện một bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường bao gồm các loại giấy

to sau:

- Giây thông báo tôn that;

- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm;

- GCN bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm;

- Biên bản giám định thiệt hại hoặc chứng thư giám định của cơ quan chức

năng hoặc đơn vi giám định độc lập

- Biên bản khám nghiệm hiện trường, giám định ton thất của cảnh sát phòngcháy chữa cháy (nếu có);

- Hồ sơ pháp lý liên quan đến ngôi nhà;

- Các hóa đơn, chứng từ pháp lý liên quan đến việc xác định giá trị tài sản bị

ton thất (nếu có)

Dé xác định số tiền bồi thường, công ty bảo hiểm phải xác định được giá trị

tôn thất thực tế Giá trị tổn thất thực tế được xác định theo giá trị thực tế của tàisản tại thời điểm xảy ra tổn thất Cách thức xác định còn tùy thuộc vào đối tượngbảo hiểm

Căn cứ vào biên bản giám định và giá trị thiệt hại, người bảo hiểm sẽ bồi

thường theo các trường hợp sau:

- Đối với ton thất toàn bộ thực tế hay ước tính: công ty bảo hiểm sẽ bồi thườngtheo giá trị ton that thực tế trên thị trường nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm

theo hợp đồng bảo hiểm và trừ đi mức khấu trừ

- Đối với tồn thất bộ phận, số tiền bồi thường được tính như sau:

+ Trường hop 1: nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất, tong giá tri tài sản lớn hơnhoặc bằng số tiền bảo hiểm thì số tiền bồi thường sẽ là:

Số tiền bảo hiểmSTBT = Giá trị tôn thất thực téx

Tổng giá trị tài san tại thời điểm xảy ra tốn thất

+ Trường hợp 2: nếu tại thời điểm xảy ra tốn thất, giá trị tài sản nhỏ hon

STBH thì số tiền bồi thường sẽ là:

STBT = Giá trị tổn thất thực tếTheo Điều 12 Thông tư số 220/2010/TT-BTC về nghĩa vụ của doanh nghiệp

bảo hiểm:

- Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ

với bên mua bảo hiểm và các cơ quan chức năng để giải quyết sự việc, thu thập

các thông tin cần thiết có liên quan nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệthại do sự kiện bảo hiểm gay ra

Điều 8 Nghị định 23/2018/NĐ-CP quy định về việc bồi thường bảo hiểm:

“1 Nguyên tắc bồi thường bảo hiểmDoanh nghiệp bảo hiểm thực hiện xem xét, giải quyết bồi thường bảo hiểmtheo quy định pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và theo nguyên tắc sau:

a) Số tiền bồi thường bảo hiểm đối với tài sản bị thiệt hại không vượt quá số

tiền bảo hiểm của tài sản đó (đã được thỏa thuận và ghi trong hợp đồng bảo hiểm,

Giấy chứng nhận bảo hiểm), trừ đi mức khấu trừ bảo hiểm quy định tại khoản 2

Điều 7 Nghị định này

b) Giảm trừ tối đa 10% số tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp cơ sở

có nguy hiểm về cháy, nỗ không thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn các kiến nghị tạiBiên bản kiểm tra an toàn về phòng cháy, chữa cháy của cơ quan Cảnh sát phòng

cháy và chữa cháy, dẫn đến tăng thiệt hại khi xảy ra cháy, nô

c) Không có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm đối với những khoản tiền phat

sinh, tăng thêm do hành vi gian lận bảo hiểm theo quy định tại Bộ luật hình sự.

2 Hồ sơ bồi thường bảo hiểma) Văn bản yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm

b) Tài liệu liên quan đến đối tượng bảo hiểm, bao gồm: Hợp đồng bảo hiểm,Giấy chứng nhận bảo hiểm

c) Biên bản kiểm tra an toàn về phòng cháy và chữa cháy của cơ quan Cảnhsát phòng cháy và chữa cháy tại thời điểm gần nhất thời điểm xảy ra sự kiện bảo

hiểm (bản sao).

d) Biên bản giám định của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh

nghiệp bảo hiểm ủy quyền

đ) Văn bản kết luận hoặc thông báo về nguyên nhân vụ cháy, nỗ của cơ quan cóthâm quyền (bản sao) hoặc các bang chứng chứng minh nguyên nhân vụ cháy, nô

e) Bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại

Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm thu thập và gửi doanh nghiệp bảo hiểmcác tài liệu quy định tại điểm a, điểm b, điểm c, điểm đ và điểm e khoản 2 Điều này

Doanh nghiệp bảo hiểm thu thập tài liệu quy định tại điểm d khoản 2 Điều nay.”

1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư

1.3.1 Vai trò của công tác khai thác

Công tác khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai bảohiểm, có tác động rất lớn đếnsự thành công hay thất bại của DNBH nói chung và

của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng DNBH luôn hoạt động dựa trên nguyên tắc

“số đông bù số it”, tức là nhằm tao lập một nguồn quỹ lớn dé san sẻ rủi ro giữa các

cá nhân tham gia vào bảo hiểm, chính vì vậy, DNBH phải thực hiện tốt công táckhai thác, thu hút càng nhiều người tham gia bảo hiểm thì mới đảm bảo đượcnguyên tắc này

Hiểu đơn giản, công tác khai thác bảo hiểm chính là bán các SPBH do các

DNBH triển khai Kết quả kinh doanh của DNBH có tốt hay không phụ thuộc rấtnhiều vào công tác khai thác bảo hiểm Tuy nhiên, với đặc thù của SPBH là mộtsản phẩm dịch vụ vô hình, người mua bảo hiểm thường không trông đợi vào việc

được trải nghiệm SPBH bởi khi được trải nghiệm SPBH tức là người mua bảo

hiểm đang phải chịu tôn thất Vì vậy, công tác khai thác bảo hiểm sẽ đồng thời théhiện được chất lượng sản phẩm, giúp cho khách hàng biết đến SPBH của doanh

nghiệp.

thiết, tìm kiếm được nguồn khách hàng mới.

1.3.2 Quy trình khai thác

Dé xây dựng và phát triển bất kỳ một loại hình bảo hiểm nào thì công táckhai tác luôn là yếu tố quyết định Đây là bước đầu tiên tiếp cận khách hàng, giúpkhách hàng có cái nhìn trực diện và hiểu rõ hơn về dòng sản phâm cũng như tên

tuổi của công ty Bảo hiểm cung cấp sản pham Có thé nói, năng lực cũng như quy

mô của công ty Bảo hiểm được đánh giá chủ yếu qua số lượng đơn bảo hiểm được

hàng hiểu và lựa chọn mua sản phẩm Cán bộ khai thác sẽ tìm kiếm, tiếp cận, giới

thiệu sản phẩm, gửi bản chào phí và giải đáp các thắc mắc cũng như yêu cầu của

khách hàng.

e Chấp nhập bảo hiểmSau khi khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất nội dung trong hợp đồng

bảo hiểm thì hai bên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên Công

ty bảo hiểm sẽ thu phí bảo hiểm và cấp giấy chứng nhận bảo hiêm cho khách hàng

° Thống kê báo cáo

Cán bộ khai thác cập nhật tình trạng hồ sơ trên Pias, lưu trữ hồ sơ khách hàng.Qua công tác thống kê này công ty bảo hiểm sẽ kiểm soát, năm vững được tình

hình hoạt động của khâu khai thác bảo hiểm Đồng thời điều này cũng giúp nămchắc số lượng khách hang, tra cứu dé dàng, nhằm chăm sóc khách hàng một cáchtốt nhất đề họ tiếp tục kí hợp đồng khi hết hạn hợp đồng

1.3.3 Kênh khai thác

Kênh phân phối là sự kết hợp hữu cơ giữa DNBH và những cá nhân, tô chứctrung gian nhằm phân phối SPBH Hoạt động khai thác có đạt hiệu quả hay khôngthì phụ thuộc rất nhiều vào kênh phân phối

Hiện nay, kênh phân phối thường được chia thành 2 loại là trực tiếp và gián

tiếp Trong đó, kênh trực tiếp là việc bán SPBH thắng từ DNBH đến khách hàngbằng việc gặp gỡ trực tiếp, điện thoại, thư tín, mail và các phương tiện điện tửkhác Bên cạnh đó, kênh gián tiếp là việc bán SPBH thông qua một hoặc nhiều bên

trung gian thứ ba như các công ty môi giới, đại lí bán buôn bán lẻ, ngân

hàng, Việc sử dụng kênh phân phối trực tiếp hay gián tiếp đều có những yêu cầu

và hiệu quả riêng.

e Kênh phân phối trực tiếp:

Kênh phân phối trực tiếp là việc bán hàng thắng từ doanh nghiệp bảo hiểmđến khách hang, còn được gọi là kênh phân phối không cấp và phân phối sản phamthông qua chính nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm Nói cách khác, đây là loạikênh phân phối bởi chính các doanh nghiệp bảo hiểm, không qua

trung gian, bằng cách sử dụng các biện pháp marketing trực tiếp

- Cán bộ kinh doanh: Nhân viên của DNBH được trả lương sẽ trực tiếp thực

hiện việc bán các SPBH của công ty tại trụ sở chính hay tại các phòng bán bảo

hiểm khu vực va các chi nhánh của doanh nghiệp Ở kênh phân phối nay có ưuđiểm là lực lượng bán hàng là nhân viên bảo hiểm nên có kiến thức khá sâu rộngđối với các sản phẩm bảo hiểm Đồng thời, do giao dịch trực tiếp tại DNBH nêntao được sự tin tưởng cho khách hàng khi mua sản phẩm - đây là ưu điểm lớn khiSPBH chính là “niềm tin” của khách hàng Hơn nữa, DNBH có thể tiết kiệm chỉphí hoa hồng so với sử dụng kênh phân phối trung gian do chỉ phải chi trả mộtkhoản lương cố định cho nhân viên hoặc một khoản thưởng hằng năm tùy theochính sách của từng DNBH Tuy vậy, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu cácchi phí đào tạo nhân viên, chi phí bán hàng, chi phí cơ sở hạ tang nên có thé làmtăng phí bảo hiểm Việc mua bán diễn ra tại văn phòng bảo hiểm có thể gây

bat tiện cho khách hàng vi làm tốn thời gian và chi phí đi lại Việc này cũnglàm cho cán bộ kinh doanh khó có thé chủ động tìm kiếm khách hàng, gây trở ngạicho việc mở rộng thị phần của doanh nghiệp bảo hiểm Hơn nữa, khách hàng khó

có thể so sánh lựa chọn được sản phẩm tốt nhất vì không có thông tin về nhữngsản phẩm bảo hiểm cúa các công ty khác do cán bộ kinh doanh chỉ giới thiệu và

bán những sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm đang có.

- Trực tuyến: Đây là kênh phân phối các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp

dịch vụ cho khách hàng thông qua gửi thư trực tiếp, qua điện thoại, qua mạng máy

tính, qua

việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như vô tuyến truyền

hình, đài phát thanh, báo, tạp chí

Dé đánh giá sự hiệu qua của các kênh khai thác, cũng như đánh giá tiềm năng

Kênh bán bảo hiểm trực tuyến được xây dựng theo định hướng của doanhnghiệp bảo hiểm nhằm đây mạnh hoạt động bán lẻ, hướng tới một phương thứchiện đại, phù hợp với sự phát triển thương mại điện tử ngày càng mạnh mẽ ở ViệtNam và trên thế giới, phù hợp với định hướng thương mại điện tử và giảm sử dụngtiền mặt trong giao dịch thương mại của các quốc gia.

Các sản phâm bảo hiểm trên kênh bán bảo hiểm trực tuyến thường có đối

tượng, phạm vi nhận bảo hiểm hẹp hơn quy định chung, giảm bớt một số yêu cầuđánh giá rủi ro, chấp nhận rủi ro nếu đáp ứng một số yêu cầu cụ thể, tỷ lệ phí ưuđãi hơn hoặc có một số quy định đặc biệt khác Việc áp dụng các quy định đặc biệttrong chấp nhận rủi ro do lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiém chuyên trách về nghiệp

vụ chấp thuận trên cơ sở đề nghị của bộ phận bán lẻ và có ý kiến của các bộ phậnnghiệp vụ Bộ phận bán lẻ có trách nhiệm công bố các quy định này cho kháchhàng mua bảo hiểm qua kênh bán bảo hiểm trực tuyến và hướng dẫn các đơn vị

thành viên trong doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện.

Bảo hiểm trực tuyến là xu hướng mới giúp khách hàng tiết kiệm được thời

gian và tiền bạc, hình thức mang phong cách hiện đại với phương thức thanh toánlinh hoạt và nhận giấy chứng nhận bảo hiểm qua Email

e Kênh gián tiếp:

Việc sử dụng kênh phân phối trực tiếp là thích hợp khi khách hàng có sự amhiểu nhất định về sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt đối với các sản pham bảo hiểmmang tính đại trà và đã được triển khai từ trước Còn đối với doanh nghiệp bảohiểm chào bán nhiều loại sản pham bảo hiểm cùng lúc, hợp đồng bảo hiểm thườngđược thỏa thuận chỉ tiết các điều khoản và không được in sẵn thì nên sử dụng kênh

phân phối gián tiếp Phân phối gián tiếp sẽ rất hiệu quả đối với những sản phẩm bảo

hiểm mới được triển khai trên thị trường hoặc những sản phẩm bảo hiểm đặc biệt, íttính phô thông hoặc đối với nhóm khách hàng có yêu cầu đặc biệt về sản phẩm bảohiểm

Các trung gian bảo hiểm gồm đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, kênh phânphối qua ngân hàng và một số kênh khác Trên thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểmthường sử dụng kết hợp nhiều loại kênh này Tuy nhiên, điều doanh nghiệp bảo hiểmcần lưu ý là trách việc tạo ra những xung đột về lợi ích giữa các loại kênh hoặc là thiếu

sự hỗ trợ cần thiết từ doanh nghiệp bảo hiểm với những kênh gián tiếp

- Đại lý bảo hiểm: Đại lý bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp

bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng để thực hiện các hoạt động bán bảo hiểm

theo quy định của pháp luật.

+ Ưu điểm

* Khách hang dễ tiếp cận do thường là người thân quen hoặc được giớithiệu Điều này tạo cảm giác an toan cho khách hàng, đây là ưu điểm rất lớn vì bánsản phẩm bảo hiểm còn được gọi là bán “niềm tin”

s* Đại lý là người địa phương, nhiều khi có quan hệ cộng đồng tốt nên thông

thạo, am hiểu tình hình thực tế về phong tục văn hóa, đặc điểm lối sống của khu

vực mang tinh vùng miền Đồng thời, đại lý có mối quan hệ bền chặt, thậm chí

mang tính dòng tộc, họ hàng nên hiểu rõ đặc điểm khách hàng và thuận lợi trongviệc thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm

“+ Sau một thời gian hoạt động dai lý, sự hiểu biết về DNBH, sản phẩm bảohiểm đang bán, những điều khoản thường có trong hợp đồng bảo hiểm và nhữngkiến thức pháp lý về bảo hiểm là những lợi thế của đại lý khi bán sản phẩm baohiểm

s* Do yêu cầu công việc, đại lý dan quen thuộc với những cơ sở khám chữa

bệnh, sửa xe hơn nữa có thê có kiến thức chuyên môn do “trăm hay không bằngtay quen” dé giới thiệu cho khách hàng khi sự cố bảo hiểm xảy ra, đây là giá trịtăng thêm đối với khách hàng bảo hiểm

s* Qua đại lý, DNBH có thé tương tác với số đông khách hang mà ít tốn kém

chỉ phí cũng như tiết kiệm được thời gian liên hệ với khách hàng

s* Đại lý là kênh phản hồi các ý kiến đóng góp của khách hàng dé doanhnghiệp bảo hiểm ngày càng hoàn thiện sản phẩm và phương thức phục vụ kháchhàng một cách nhanh chóng và kịp thời nhất Đồng thời, số liệu thống kê về hoạt

động của đại lý là nguồn cung cấp thông tin cho cơ sở dữ liệu khách hàng củadoanh nghiệp bảo hiểm, phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm

không yên tâm công tác và dé bỏ việc dé tìm công việc mới

s* Nếu không đảm bao đạo đức nghề nghiệp, DNBH buông lỏng quản lý thì

đại lý sẽ cung cấp thiếu hoặc sai thông tin cho khách hàng Điều này trực tiếp ảnh

hưởng nghiêm trọng đến uy tín của DNBH

- Môi giới bảo hiểmMôi giới bảo hiểm là một tô chức trung gian bảo hiém tư van cho khách hàngcủa mình (người tham gia bảo hiểm) và thu xếp bảo hiểm cho khách hàng đó

+ Ưu điểms* Môi giới bảo hiểm bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp,

đây là cơ sở dé khách hàng đặt niềm tin vào kênh phân phối này

s* Qua kênh môi giới bảo hiểm, khách hàng tiếp cận được nhiều sản phambảo hiểm phù hợp với mức giá cạnh tranh Môi giới có thé cung cấp thông tin toànthi trường bảo hiểm cho khách hàng, tư van và giới thiệu sản phẩm bảo hiểm dékhách hàng đánh giá và chọn lựa sản phâm bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu vàkhả năng tài chính của mình Qua đó, doanh nghiệp bảo hiểm cũng mở rộng đượcviệc giới thiệu hình ảnh và sản phẩm đến khách hàng tiềm năng

s* Môi giới bảo hiểm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí đi lạitrong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm Nếu được khách hang ủy quyên, việc

đàm phán, thương lượng và ký kết hợp đồng sẽ do bên mối giới thay mặt khách

hàng để tiến hành với doanh nghiệp bảo hiểm Môi giới cũng sẵn sang hỗ trợ kháchhàng quản lý chương trình bảo hiểm của mình trong suốt thời hiệu bảo hiểm Khi

ton thất xảy ra, khách hàng có thé hưởng dịch vụ hỗ trợ khiếu nại đòi bồi thường

từ môi giới bảo hiểm

s* Môi giới bảo hiểm là người đại diện cho quyền lợi của khách hàng, là nơitiếp nhận ý kiến của họ về nhu cầu, sản phẩm bảo hiểm, mức phí để phản hồi lạivới doanh nghiệp bảo hiểm Đây là cơ sở thực tiễn dé doanh nghiệp bảo hiểm hoànthiện sản phâm, chính sách khách hàng hoặc thiết kế sản phẩm mới

+ Nhược điểm

s* Khách hàng phải trả thêm khoản hoa hồng môi giới phí, làm tăng chỉ phí khi

mua sản pham bảo hiểm

¢ Các doanh nghiệp bảo hiểm muốn bán được sản phẩm qua môigiới,thường chào giá bán tốt nhất để nâng cao sức cạnh tranh Nếu cạnh tranhkhông lành mạnh sẽ dẫn đến việc hạ phí giá thấp, gây nguy hiểm cho hoạt độngkinh doanh bảo hiểm không những của riêng doanh nghiệp bảo hiểm đó mà cònảnh hưởng đến toàn thị trường bảo hiểm

- Kênh phân phối qua ngân hàng (Bancassurance)

Về lý thuyết, nhờ tận dụng các nguồn lực và điểm giao dịch của ngân hàng,chỉ phí bán bảo hiểm qua kênh ngân hàng sẽ thấp hơn các kênh truyền thống Lợi

nhuận từ kênh này cũng thường cao hơn vì khách hàng giao dịch qua ngân hàng

thường đã được thâm định nên tỷ lệ bồi thường thấp

Dù có nhiều thuận lợi như vậy nhưng cho đến nay, mô hình liên kết này vẫnchiếm tỷ trọng khiêm tốn tại thị trường Việt Nam Theo thống kê của Cục quản lý

và Giám sát Bảo hiểm, tỷ trọng doanh thu kênh Bancassurance hiện chiếm khoảng3,3% tông doanh thu bảo hiểm cả nước (bảo hiểm nhân thọ 5,36% và bảo hiểm phi

e Chiến lược, phương thức khai thác

Cần xây dựng chiến lược chi tiết rõ ràng: lên kế hoạch, chỉ tiêu; khoanh vùng

nhóm khách hàng mục tiêu, từ đó đưa ra các phương thức khai thác tương ứng với

từng nhóm khách hàng Việc khoanh vùng quá rộng hoặc quá mờ nhạt dẫn đến haoton nhân lực, doanh thu không đạt hiệu quả

lựa chọn hàng đầu

e Chất lượng của sản phẩm bảo hiểm

Trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm với các sản phẩm khác nhau.Khi đặt lên bàn cân so sánh, chỉ khi khách hàng thấy mình được hưởng quyên lợi

đúng với nhu cầu của mình với chỉ phí hợp lý thì họ mới lựa chọn mua

e Chính sách đãi ngộ của công ty

Có các chính sách đãi ngộ tốt, đặc biệt là về chính sách tiền lương dé thu hútnhững lao động có trình độ, chuyên môn kỹ thuật và kinh nghiệm vào làm việc tại

doanh nghiệp.

e Nhu cau của thị trường

Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đều chính là thỏa mãn nhu cầu củathị trường, kích thích nhu cầu và nâng cao nhu cầu của thì trường Có thể nói thịtrường có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh củadoanh nghiệp Thị trường vừa là động lực, vừa là điều kiện, vừa là thước đo kết

quả và hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp.

Ngày nay, mức sống người dân ngày càng được cải thiện, thu nhập tăng khiến

nhu cầu về bảo hiểm, đảm bảo rủi ro tài chính ngày càng được quan tâm Doanhnghiệp bảo hiểm muốn tôn tại được phải luôn nắm bắt được nhu cầu của thị trường,

từ đó định hướng mục tiêu hoạt động.

1.3.5 Chỉ tiêu danh giá hoạt động khai thác

Doanh thu phí bảo hiểm

Tổng doanh thu phí bảo hiểm là chỉ tiêu cơ bản đánh giá kết quả hoạt độngkhai thác nghiệp vụ bảo hiểm của một doanh nghiệp, phản ánh kết quả kinh doanh

mà doanh nghiệp đạt được Tổng doanh thu phí bảo hiểm càng lớn càng thể hiệnkhả năng khai thác của DNBH cảng cao và ngược lại, khi tổng doanh thu phínghiệp vụ bảo hiểm của DNBH thấp chứng tỏ nghiệp vụ này đang có vấn đề trong

khâu khai thác Từ đó, lãnh đạo công ty có thể có kế hoạch khắc phục khó khăn,

bat cập hoặc khuyến khích, tạo động lực cho nhân viên công ty có định hướng khai

thác về các sản phẩm bảo hiểm

Ngoài tổng doanh thu phí bảo hiểm, doanh thu kế hoạch và doanh thu thực

tế phi bảo hiểm cũng là các chỉ tiêu dùng dé đánh giá kết quả khai thác nghiệp vụ

này.

Doanh thu kế hoạch là doanh thu mà doanh nghiệp bảo hiểm được giao khoán

từ Ban lãnh đạo, sau khi Ban lãnh đạo nghiên cứu, phân tích, họp bàn và được đưa

ra trong mục tiêu kinh doanh.

Doanh thu thực tế là doanh thu mà doanh nghiệp bảo hiểm đạt được trong

thực tế

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch về doanh thu phí bảo hiểm

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch là chỉ tiêu phản ánh mức độ hoàn thành thực tế so

với kế hoạch đặt ra Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch về doanh thu phí nghiệp vụ bảo

hiểm được biểu diễn băng công thức sau:

Drr

Turku = Den

KH

Trong do:

Turxy : Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch về doanh thu phí bảo hiểm

Dp: Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm thực tế

Dx: Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm theo kế hoạch

Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm trong tổng doanh thu của doanh nghiệp

Chỉ tiêu tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm phản ánh vai trò của các nghiệp vụ bảohiểm trong công ty, được thé hiện qua công thức dưới đây:

Doanh thu phí bảo hiểm theo nghiệp vu

y= x100%

Tổng doanh thu phi bao hiểm

Chi tiêu này có thé cao hoặc thấp tùy thuộc vào khả năng khai thác cũng như

định hướng, kế hoạch hoạt động và phát triển của mỗi công ty

Các DNBH thường triển khai cùng một lúc nhiều nghiệp vụ, nhiều loại sảnphẩm khác nhau Dé xác định và đánh giá được nghiệp vụ nao, sản phẩm nào là

chủ yêu cũng như xu hướng phát triển của chúng trong tương lai cần phải tính toán

và phân tích cơ cau khai thác Hướng dẫn phân tích này đơn giản, dé hiểu, songtác dụng lại rất lớn, vì thé nó được sử dụng phổ biến trong phân tích hoạt độngkinh doanh Phân tích cơ cấu khai thác bảo hiểm chủ yếu được thực hiện với cácchỉ tiêu: Tổng số HDBH và doanh thu phí bảo hiểm

Đối với DNBH phi nhân thọ: Cơ cấu doanh thu theo loại hình bảo hiểm (tàisản, trách nhiệm và con người phi nhân thọ ) và nghiệp vụ bảo hiểm cần đượctính toán và phân tích cụ thé Theo xu hướng chung thì nghiệp vụ bảo hiểm chủyếu thường chiếm tỷ trọng cao trong tông doanh thu Nhưng khi phân tích cần phảiquan tâm đến lợi nhuận mà nghiệp vụ hoặc loại hình bảo hiểm đó mang lại

Những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai thường có tỷ trọng doanh thu thấp,nhưng nếu tính toán và so sánh trong nhiều năm có thé thay được xu hướng biếnđộng và triển vọng của nghiệp vụ trong thời gian tới

Hiệu quả sử dụng chỉ phí khai thác bảo hiểmHiệu quả khai thác là chỉ tiêu tương đối thể hiện hiệu quả của chi phí phục

vụ cho công tác khai thác bảo hiểm: một đồng chi phí khai thác bỏ ra góp phan tao

Chỉ tiêu này giúp các nhà lãnh đạo phân tích được chi phí có được sử dụng

hiệu quả hay không, từ đó có sự cân đối, điều chỉnh phù hợp

Thông qua đánh giá, phân tích chỉ tiêu này, doanh nghiệp sẽ có chính sách

phù hợp đề giảm tỷ lệ bồi thường, tăng cường công tác đánh giá rủi ro, tránh trườnghợp nhân viên khai thác vì chạy theo doanh thu mà chấp nhận bảo hiểm cho cả

những đôi tượng có rủi ro lớn.

CHƯƠNG 2.

THUC TRẠNG HOAT ĐỘNG KHAI THÁC BAO HIẾM MỌI RỦI

RO CĂN HỘ CHUNG CU TẠI PVI HÀ THÀNH

2.1 Khái quát về Công ty Bảo hiểm PVI Hà Thành

2.1.1 Giới thiệu chung

Công ty bảo hiểm dầu khí PVI Hà Thành là thành viên của Tổng công ty bảohiểm dầu khí Việt Nam thuộc tập đoàn dầu khí Cùng với việc thông qua chiếnlược kinh doanh của tông công ty, Bảo hiểm PVI Hà Thành được thành lập theoGiấy phép điều chỉnh số 63GPDC10/KDBH ngày 21/01/2016, có trụ sở tại mộttrong những vị trí trọng tâm của khu vực quận Cau Giấy Bảo hiểm PVI Ha Thành

sẽ tập trung khai thác, chăm sóc khách hàng khu vực nội thành và các huyện phía

Tây Hà Nội.

Công ty Bảo Hiểm PVI Hà Thành được thành lập và chính thức đi vào hoạtđộng từ 27/01/2016 với hình thức là công ty con của Tổng Công Ty Bảo Hiểm

Dâu Khí PVI Thông tin chung về công ty như sau:

Tên giao dịch: Công Ty Bảo Hiểm PVI Hà Thành

Địa chỉ: Tầng 23 tòa nhà PVI Tower, số 1 Phạm Văn Bạch, Phường Yên Hòa,Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội

Từ khi thành lập, dựa trên sự lớn mạnh của Tổng công ty, hoạt động kinh

doanh của PVI Hà Thanh đã nhanh chóng di vào quỹ đạo, thực hiện các mục tiêu,

chính sách của tông công ty đề ra

Là thành viên của tổng công ty bảo hiểm dầu khí, với năng lực tài chính vữngchắc cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, PVI Hà Thành đã hoàn thành cáccông trình dự án của tổng công ty Đặc biệt, PVI đã chiếm được niềm tin của kháchhàng và hoàn toàn xứng đáng với niềm tin ấy khi cung cấp các sản phẩm bảo hiểmchất lượng tốt, độ an toàn cao cùng mức phí cạnh tranh Cùng với Tổng công ty,PVI Hà Thành ngày càng đa dang hóa sản phẩm, hoàn thiện và nâng cao chất lượng

dịch vụ, tăng cường liên kết với những nhà bảo hiểm, môi giới tài bảo hiểm hàngdau thế giới, tổ chức hội thảo khách hàng nhằm thu xếp chương trình bảo hiểm và