Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Tống công ty Cồ phần Bảo hiểm Hàng Không

Phải đến tận khi nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hại kinh doanh, cù

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BẢO HIẾM

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 57A

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Chính

Hà Nội, 2019

Dương Tùng Anh

MSV: 11150098

Lớp KTBH57A

Tình hình triển khai bảo hiểm tài sản và công tác quản lý nghiệp vụ bảo hiểm hỏa

hoạn và các rui ro đặc biệt tại công ty cổ phần bảo hiểm hàng không

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của em Các số liệu và kết quả

trong báo cáo thực tập tốt nghiệp là hoàn toàn trung thực và được tham khảo từ đơn vị

thực tập.

Tác giá chuyên đề tốt nghiệp

Dương Tùng Anh

MỤC LỤC

090806710027 1

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VE NGHIỆP VỤ BẢO HIEM HOA HOẠN VA

0 (e1 2

1.1 Sự ra doi va vai trò của bao hiểm hóa HOANL cecscssessecsessessecscsacensensensesscnsensensees 2

1.1.1 Vài nét về sự ra đời và phát triỂn - 2 5¿+2+++£x+2Ext2Extzrtrstrrrtrrrrrree 21.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm hỏa hoạn - + 2 s+zzszxzzvzzzs2 41.2 Những nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn °- 5< <5 sse 7

1.2.1 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiểm hỏa hoạn .:- 52 55t25v2cvvvevrervre 7

1.2.2 Một số khái niệm chung cơ bản trong bảo hiểm tài sản -5-cc 55552 8

1.2.3 Déi tượng, phạm vi bao hiểm của bao hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt101.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm -. 2-52 2222+22+22E2Exezzzrrerer 141.3 Quy trình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 22

SL, TREAD tHÍG ằĂ2 122522552258 0803823850833,505-3884591836.455/305%3/4898880010100135/3104968 22

1.3.2 Chao phi 0i n 23 1.3.4 Hồ so hợp đồng Bảo hiểm hỏa hoan cccssesssesssessseesseesseessecsseeeseesseeeseesneesees 24 1.3.5 Đề phòng hạn chế tổn thất (ĐPHCTTTT) ¿2¿2++2++2E++£z+zv+vzvvez 25

1,4 Các Chỉ ĐỀU :ccsccccscebE615666115616156138115656066356560046004059568388616686008666106098086800965686556048886 27

1.4.1 Chi tiêu đánh giá kết qua o ccecccescesssesssesssesssecssecssecssecssesssecssecssecsuecsvesssecsseesss 28

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả . - 2 2£2++2E++EE+£EE+2EEEEEEEEEEEEExrrxrerrree 29

CHUONG II THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIEM HOA

HOAN VÀ CÁC RRĐB TAI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM HANG

KHÔNG GEN ssi cnecer or screennames seers eer ERE EE pERaneaememmenee 32

2.1 Giới thiệu về tổng công ty bảo hiểm VINI - s2 «s2 ssesssesecssee 32

2z L„1„ CHƠI: thiệu chung: va, các nụ Tiểu: GhÍTÌH:ecsxsssssssessiresgeietioE 262298 002tng:g.30200188 32

2.1.2 Các cỗ đông chính — Hội tụ sức mạnh của các thương hiệu lớn 33 2.1.3 Sơ đồ Tổ chức — Nhân sự chủ GhỐt -222144244414124140140,.30318 0â, 33

2.1.4 Chức năng nhiệm vụ các phòng Đa: ¿ ¿5c 52 5+ ‡22+#‡sseererrrrreree 34

2.1.5 Mạng lưới các Công ty thành viÊn - ¿6 S11 ** SH, 36

2.1.6 MỘT SO SAN PHAM BẢO HIEM TIÊU BIEU CUA VNI 362.2 Kết quả kinh doanh chung của VNI từ năm 2014 đến năm 2018 37

2.2.1 Két qua CHUNG 7 37 2.2.2 Một số kết quả cụ thé ceccccccssesssessesssessessvessessecsuecsscsecssecsucssecsuesseeseesseeseeseeess 39

2.3 Nghiệp vụ bao hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại VNI 42

2.3.1 Quy trình khai thác - i6 tk HT Hàng Hàn Hàn Hàn Hàn Hit 42

2.3.2 Quy định khai bảo hiểm hỏa hoạn va các RRDB tại VNI - 472.3.3 Các kết quả đạt được đối với nghiệp vụ hỏa hoạn và các RRDB tại VNI 5l2.3.4 Công tác đề phòng hạn ché ton thất (DPHCTT) . -©52+©+++cxscs+2 552.3.5 Hoạt động Tái bảo hiểm nghiệp vụ hỏa hoạn và các RRĐB tại VNI 59

2.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả đạt được trong việc triển khai nghiệp vụ

bảo hiểm hỏa hoạn và các RRĐ 2-2 << seerserxeerxerrsrerarersserasrrke 60

2.4.1 Kết quả và hiệu quả -. -:-:-55:25222tE 222 tEkEErtkrtrirtrrirrrrrrrrrirrrrrree 60

2.4.2 Các tồn tại và nguyên nhân 5+ tStềtxeEx‡EeEerxrrkrrkrrrrrrrrrrrrrrree 62

CHUONG 3 ĐỊNH HUONG PHAT TRIEN VA GIẢI PHAP NÂNG CAO HIEU

QUA KHAI THÁC NGHIỆP VU HOA HOẠN - 5° 5° scssscssesssee 65

3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm

hỏa hoạn và các RRDB tại VÌNI -.- s55 92519398030658686860800000000 0850 65

BAU, Thuận |ỢT icon cseg nh án 29103 00012 5n9g t9 1e emarsksesererseoeserlru 353571886 70108010 65

3.1.2 Khó khăn cci-cccc24211 1012113206121 00g cọ nà nh ng HH ung nen 67

3.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2019 và định hướng hoạt động năm 2022 của VNI 68

3.3.1 Định hướng kinh Cena eescsressnnkindinnniiaakainanlespiiaRixioitlS10E00140019.085:4 68

3.2.2 Định hướng nghiệp vụ Bảo hiểm hoa hoạn ở VNI c -:c+c-s 693.3 Một sé kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ 71

KET LUAN 077 T7

PHU LUG (s6 c66sckict11013260116511616104146666001551510515506868105281066506546E56856636540//540484349049894900/55 78

TÀI LIEU THAM KHẢO - se ©s<©xeEExeeErxeerkseErkeerksrorsseorseerrsdee 93

POCC

STBH STBT

: Số tiền bảo hiểm : Số tiền bồi thường

: Tài sản

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 2.1: Tổng tài sản và nguồn vốn chủ sở hữu giai đoạn 2014 - 2018 38

Bảng 2.2: Doanh thu, lợi nhuận và quỹ dự phòng nghiệp vụ giai đoạn 2014 - 2018 39

Bang 2.3: Tăng trưởng phí bảo hiểm gốc và thị phần của VNI giai đoạn 2014 - 2018 40

Bảng 2.4: Phân chia phí bảo hiểm gốc theo loại hình nghiệp vụ VNI năm 2017 40

Bảng 2.5: Doanh thu phí Tái bảo hiểm giai đoạn 2014 - 2018 - : - 4

Bảng 2.6: Doanh thu hoạt động tài chính VNI giai đoạn 2014 - 2018 42

Bảng 2.7: Tỷ lệ phí quy định theo điểm trên Bảng đánh giá rủi ro CCR RE 50

Bảng 2.8: Quy định mức giữ lại theo các nhóm rủi ro năm 2018 - - - -‹- 51

Bang 2.9 : Quy mô khai thác nghiệp vu bao hiểm hỏa hoạn và các RRĐB tại VNI giai đoạn 214 ~ 2Ö TẾ « — ~.-.-— -~ee=ee-exseemaxaxkeesesnSEA4842383/685i.380305/140010038 51 Bảng 2.10 : Tỷ lệ doanh thu phi bao hiểm hỏa hoạn so tổng doanh thu phí của tat cả các nghiệp vụ ở VNI giai đoạn 2014 - 2018 -++++<+x+cssrsersres 53 Bang 2.11: Chi bồi thường bảo hiểm cháy tại VNI giai đoạn 2014-2018 58

Bang 2.12: Doanh thu Tái bảo hiểm nghiệp vụ BH hỏa hoạn giai đoạn 2014 - 2018 59

Bảng 2.13: Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn giai đoạn 2014 - 2018 61

Bảng 2.14: Kết quả kinh doanh theo từng nhóm rủi ro năm 2018 - 62

HÌNH Hình 2.1: Sơ đỗ tổ chức bộ ly tại WNT 22-.~«-a-z44áeran 2kBỰTH EĐL20044g/180.2430000 34 Hình 2.2: Sơ đồ khai thác nghiệp vụ hỏa hoạn phân cấp và chưa phân cấp tại VNI 43

Hình 2.3: Quy định phân cấp khai thác tại VNIL 5scccccecxeereerrrrrrrree 48 Hình 2.4: Thị phần doanh thu của VNI so với thị trường năm 2017 54

LỜI MỞ ĐẦU

Những năm gần đây, nền kinh tế nước ta diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế

giới tăng trưởng chậm lại và tiềm ẩn yếu tốt khó lường Tuy nhiên nền kinh tế

nước ta luôn diy trì mức trăng trưởng trên 7%, thuộc top các nước có nền kinh tế

tăng trưởng cao nhất thế giới; kéo theo đó thị trường bảo hiểm duy trì đà tăng

trưởng ở mức 20%, đóng góp vào GDP 2,9% Đặc biệt vào năm 201 8, Chính Phuban hành Nghị định số 23/2018/NĐ-CP, quy định về bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc

khiến cho sức nóng tăng trưởng nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tăng mạnh.

Tuy nhiên, làm thế nao dé tận dụng tốt tiềm năng thị trường bảo hiểm và

lợi ích của nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản một các tường tận, thực tế triển khai

loại hình này cho phù hợp với điều kiện Việt Nam mà vẫn đáp ứng được với nhu

cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp đang là câu hỏi lớn đặt ra với tat cả

các công ty bảo hiểm hoạt động tại Việt nam Chính vì vậy, em đã chọn đề tài

“Thực trạng khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Tổng công

ty Cổ phan Bao hiểm Hàng Không” làm nội dung nghiên cứu.

Mục đích của đề tài nhằm tập hợp, tìm hiểu các nguyên tắc lý luận được

áp dụng chung trong loại hình Bảo hiểm Tài sản, các đặc điểm riêng biệt của loại

hình, cũng như những công tác cần thiết trong việc triển khai nghiệp vụ Ngoài

ra, đề tài cũng dành một phần đề cập đến thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ

tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Hàng Không

Trong quá trình xây dựng và hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sựgiúp đỡ tận tình thiết thực của cô giáo hướng dẫn Tiến sĩ Nguyễn Thị Chính và

các anh chị tại Phòng Tài sản kỹ thuật - hàng hải thuộc Tổng Công ty Cổ phần

Bảo Hiểm Hàng Không giúp đỡ tận tình Em xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn

về sự giúp đỡ quý báu đó.

Bản chuyên đề này chắc chắn sẽ không thể tránh khỏi những khiếm

khuyết trong biên tập và trình bày, rất mong được sự góp ý và phê bình của thầy

cô giáo.

CHUONG I

LY LUAN CHUNG VE NGHIEP VU BAO HIEM HOA HOAN

VÀ CAC RRĐB

1.1 Sự ra đời và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn

1.1.1 Vài nét về sự ra đời và phát triển

Trong cuộc sống và sinh hoạt hằng ngày, cũng như các hoạt động sản

xuất, chúng ta luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro tiềm an không lường trước

được, khi rủi ro xảy ra thì việc giải quyết hậu quả là vô cùng tốn kém và khó

khăn, gây ra những xáo trộn trong cuộc sống Chính vì thé, sự ra đời của bảo

hiểm như một tat yếu khách quan nhằm giảm bớt những rủi ro trong xã hội, giúp

ổn định cuộc sống cũng như sản xuất kinh doanh khi rủi ro bất ngờ ập đến Quá

trình ton tại và phát triển loài người từ xa xưa luôn phải đối mặt với những rủi ro,

thảm họa xảy ra bất ngờ trong đó cháy, nỗ được coi là một trong những rủi ro

nguy hiểm nhất, gây thiệt hại nặng nề nhất Nó thường mang tính chất thảm họa

và khi xảy ra hậu quả để lại rất nặng nề Việc khắc phục nó đòi hỏi phải bỏ ra

nhiều tiền bạc và công sức.

* Trên thế giới:

Theo lịch sử để lại từ thời Phục Hưng cách đây hàng trăm năm, ở Châu

Âu vẫn chưa có một hệ thống phòng cháy hữu hiệu nào hơn hệ thống sử dụng từ

thời các hoàng dé La Mã trị vì Ở các thành phố lớn và thị tran, nhà nào cũng

phải dự trữ các xô đầy nước Vào ban đêm đội tuần tra đi dọc các phố hễ thấy

nhà nào có nguy cơ cháy là họ báo ngay cho chủ nhà Nếu có hỏa hoạn xảy ra thì thì thiệt hại từ cháy có thể được phường hội giúp đỡ với điều kiện họ phải là hội vên Tuy nhiên, khoản trợ giúp này chỉ mang tính chất động viên khích lệ chứ

chưa thể coi là một khoản bồi thường thực sự Phường hội đầu tiên theo kiểu này

do các nhà buôn thành phô Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 trong nhà thờ

Saint Ptree Nhưng thời bấy giờ dân chúng vẫn có tư tưởng xem hỏa hoạn là rủi

ro không thé tránh khỏi cũng như nạn đói, chiến tranh và các bệnh dịch khác.

Sự xuất hiện của bảo hiểm tài sản được đánh dấu bằng vụ cháy thảm khốc

ở Luôn Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.500 căn nhà trong đó có hơn

100 nhà thờ trong 5 ngày để lại một sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ được, lúc ngày người ta mới ý thức được tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống

phòng cháy, chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại Sau sự kiện đó,

những nhà khinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa

hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm như : Một số văn

phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy và bảo hiểm cháy “Fire Office”

(năm 1667), năm 1684 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra đời là công ty “

Friendly Society ” sau đó hàng loạt các công ty bảo hiểm khác đã ra đời: “Hand

and Hand” năm 1696, “Lom Bard House” năm 1704 Nước Pháp do ảnh hưởng

của vụ hỏa hoạn ở Luân Đôn, nên năm 1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên

mới được thành lập là “Company Lassurance Centree Lincendie” va “Company

Royade” và dan lan rộng sang các nước khác trên châu Âu Ngày nay nghiệp vụ

bảo hiểm tài sản được tiến hành ở hầu hết các nước trên thế giới và ngày càng

phát triển.

b) Ở Việt Nam

Trước năm 1945 đã có một công ty bảo hiểm của Pháp hoạt động Tuy

nhiên do cơ chế bao cấp, Nhà nước đứng ra bù đắp mọi thiệt hại nhằm đảm bảo

tài chính cho các doanh nghiệp khi họ không may gặp rủi ro Vì vậy bảo hiểm

nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng không có điều kiện phát triển Phải đến

tận khi nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh

doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hại

kinh doanh, cùng với quyết định số 06/TCQD ngày 17/11/1989 của Bộ Tài Chínhkèm theo quy tắc và biểu phí bảo hiểm tài sản thì nghiệp vụ này mới chình thứcđược công ty Bảo Hiểm Việt Nam ( Bảo Việt) triển khai và phát triển

Sau một thời gian thực hiện để phù hợp với tình hình thực tế, Bộ Tài

Chính ban hành them một số quyết định khác đối với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản:quyết định số 142/TCQD về quy tắc và biểu phí mới, quyết định 212/TCQD

ngày 12/4/1993 thay thế biểu phí quyết định 142 và mới nhất là quyết định số28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy bắt

buộc Việc Chính Phủ ban hành nghị định 130/2006/ND- CP ngày 8/11/2006 quy

định về chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc kèm theo quyết định số 28 của Bộ Tài

Chính về quy tắc và biéu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đã tạo cơ sở pháp lý đầutiên để Bảo Việt cũng như các công ty bảo hiểm khác triển khai nghiệp vụ hỏa

hoạn.

Từ năm 1990, nước ta đã có 16 công ty triển khai nghiệp vụ bảo hiểm

cháy với giá trị tham gia bảo hiểm lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 bảohiểm cháy được thực hiện ở hầu hết 53 tỉnh thành phó, them nhiều công ty triểnkhai như: PJICO, VNI, Bảo Minh với tổng giá trị bảo hiểm là gần 28.000 tỷđồng Năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm đạt 16.200.000 USD tăng 16% so với

năm 1999, Ngày càng có nhiều công ty tham gia cung cấp các sản phẩm bảo

3

hiểm hỏa hoạn, gần đây có các công ty như: AAA, VNI làm cho thị trường bảo

hiểm hỏa hoạn đa dạng và phong phú, tăng tính chất cạnh tranh từ đó nâng cao

được chất lượng sản phẩm

Cho đến năm 2018, theo thông báo của Tổng Cục thống kê, cả nước xảy

ra 2.091 vụ cháy nổ, làm chết 67 người, bị thương 169 người, thiệt hại về tài sản

ước tính vài ngàn tỷ đồng Các vụ cháy đều có chiều hướng tăng cả về số lượng

và giá trị thiệt hại Hầu hết các vụ cháy lớn đều tập trung tại các nhà máy, xí

nghiệp, cơ sở kinh doanh các mặt hàng có vật liệu tiềm 4n các rủi ro cao như:

Nhà máy, xưởng sản xuất hoặc Kho chứa gỗ, bông sợi, giày da, dệt may, giấy,

bao bì, in, sơn, vàng mã, mút, bọt xốp, nhựa, quán Bar, Karaoke, chợ, và một số

chung cư, nhà ở công cộng trong đó vi phạm về các quy định PCCC là khá

nghiêm trọng Tỉ lệ bồi thường Tài sản nhóm Cat 4, Cat 5 cả thị trường trong

năm 2018 lên đến gần 150%.

Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản ngày được triển khai rộng khắp, mọi

người dân và doanh nghiệp đều có thể dễ dàng tiếp cận, tìm hiểu nghiệp vụ này.Đáp ứng tốt nhu cau cần thiết của nền kinh tế xã hội

1.1.2 Sự can thiết và tác dụng của bảo hiểm hỏa hoạn

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là loại hình bảo hiểm tài sản,trong đó đối tượng bảo hiểm thường có giá trị bảo hiểm rat lớn Khi xảy ra rủi rohậu quả dé lại rất nặng nề không chỉ riêng đối với cá nhân mà còn ảnh hưởng đến

cả xã hội Vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm tài sản ra đời có ý nghĩa tác dụng vô cùng

to lớn.

* Đối với người tham gia Bảo hiểm :

- Thứ nhất: bảo hiểm tài sản khắc phục tốn thất từ đó góp phan én địnhcuộc sống sản xuất sinh hoạt của mỗi cá nhân trong cộng đồng Đối với các cánhân, hộ gia đình giá trị tài sản đều nằm trong phạm vi ngôi nhà của họ Theo sốliệu thống kê cho thấy trong những năm gan đây, tỷ lệ xảy ra cháy ở các hộ dân

cư khá cao chiếm 70,1% số vụ cháy Do đó khi cháy xảy ra bản thân mỗi ngườigặp rất nhiều khó khăn trong cuộc sống Trong các doanh nghiệp, quy mô sảnxuất càng rộng, giá trị tài sản càng lớn Vì vậy khi có tổn thất do cháy gây ra thì

hậu quả thật khôn lường và ảnh hưởng lâu dài tới bản thân doanh nghiệp và cá

nhân đơn vị khác có liên quan Doanh nghiệp phải đứng trước bờ vực mat trắngnhững tài sản có giá trị lớn và việc khôi phục sản xuất trở lại là điều vô cùng khókhăn, trong trường hợp xấu nhất có thể dẫn đến phá sản Bảo hiểm ra đời giúpcho mỗi cá nhân doanh nghiệp én định được cuộc sống cũng như hoạt động sản

xuất kinh doanh thông qua việc bồi thường một cách kịp thời thoả đáng khi

4

không may có tổn thất, từng bước khắc phục tốn thất của những thiệt hại xảy rađối với họ Trên cơ sở người tham gia bảo hiểm tài sản đóng góp một khoản phí

với tỷ lệ nhỏ hơn rất nhiều lần so với giá trị tài sản của mình, các cá nhân doanh

nghiệp sẽ nhận được cam kết bồi thường từ phía công ty bảo hiểm khi có rủi roxảy ra Có thể nói bảo hiểm là “lá chắn kinh tế” đảm bảo nguồn tài chính cho các

cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp khi không may xảy ra sự kiện bảo hiểm, giúp họ

yên tâm sản xuất kinh doanh, phát triển mở rộng đầu tư góp phan tăng trưởng

kinh tế.

- Thứ hai: bảo hiểm tài sản còn góp phần tích cực công tác đề phòng hạn

chế tổn thất, giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội phát triển, giảm

bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp.

Rui ro cháy, nỗ có thể xảy ra bất cứ đâu bất cứ khi nào Vì vậy để giảm

thiểu xác suất bồi thường cho khách hàng, các công ty bảo hiểm hết sức quan tâm

đến công tác quản trị rủi ro mà trong đó công tác đề phòng hạn chế tốn thất được

đặt lên hàng đầu Bằng một khoản trích theo tỷ lệ nhất định từ phần phí thu được,các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất một

cách hiệu quả thông qua việc thống kê tình hình tổn thất hàng năm, xác định

nguyên nhân tốn thất, tư vấn những khu vực có nguy hiểm cao về cháy, nỗ

thường xuyên phối hợp với khách hang trong công tác tập huấn PCCC, hỗ trợ

khách hàng trang bị phương tiện PCCC Dé làm tốt công tác này, công ty bảohiểm cần có những cán bộ chuyên môn giỏi về đánh giá và quản lý rủi ro , tích

cực hướng dẫn khách hàng các biện pháp đảm bảo an toàn.

Ngoài ra hàng năm các doanh nghiệp cũng thường xuyên đóng góp kinh

phí cho hoạt động PCCC theo quy định Nhà nước để đầu tư trang bị PCCC, hỗtrợ tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật và kiến thức phổ thông về PCCCcho toàn dân Hoạt động này không chỉ có ý nghĩa đối với người tham gia trongcông tác hạn chế rủi ro mà có ý nghĩa đối với cả xã hội.

- Thứ ba: bảo hiểm tài sản còn là chỗ dựa tinh thần cho mọi cá nhân, tổ chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống và trong hoạt động sản xuất kinh doanh bảohiểm thé hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ổn định xãhội Hậu quả của rủi ro cháy, nỗ sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh bị giánđoạn, phá sản dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng do nhà máy đóng cửa, đình

công, bạo loạn gây mắt trật tự cho xã hội Việc triển khai bảo hiểm tài sản gúp nhà

đầu tư và nhà thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế Từ đó ngày càng tạo công

ăn việc làm cho người lao động Đồng thời tránh sự lo lắng, bất Ổn của người dân

sông xung quanh khu vực thường xuyên có cháy, nô xảy ra.

5

Bên cạnh đó bảo hiểm tài sản ra đời còn giúp các doanh nghiệp tham gia

thuận tiện hơn trong các hoạt động vay vốn của các tổ chức tài chính, Ngân hàng.

Vì khi tiến hành cho các doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh thì các

Ngân hàng, quỹ tài chính bao giờ cũng đòi hỏi có thế chấp Hiện nay tất cả các doanh nghiệp thuộc diện phải mua bảo hiểm tài sản khi vay vốn để đầu tư sản xuất qua ngân hàng đều phải mua bảo hiểm Doanh nghiệp tham gia bảo hiểm thì

có thể trình hợp đồng bảo hiểm như một bằng chứng để đảm bảo vay vốn, giúp các Ngân hàng, tổ chức tài chính yên tâm đối với các khoản cho vay bởi vì nếu

CÓ TỦI ro xay ra đối với doanh nghiệp đó thì doanh nghiệp sẽ nhận được bồi

thường từ phía công ty bảo hiểm, đảm bảo khả năng trả nợ cao hơn các doanhnghiệp không tham gia bảo hiểm

- Thứ tư: bảo hiểm tài sản góp phần nâng cao ý thức cộng đồng về công

tác PCCC và tham gia bảo hiểm

Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm cháy, công tác thống

kê đóng vai trò hết sức quan trọng Có làm tốt công tác này thì việc tính toán tỷ lệ

phí, tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ bồi thường mới chính xác được Thông qua thống kê bảo hiểm số liệu về các vụ cháy xảy ra trong quá khứ cũng như xác suất xảy ra cháy được thu thập đầy đủ và khoa học Những tài liệu này có vai trò hết sức quan

trọng trong việc nâng cao nhận thức của người dân về rủi ro cháy Hơn nữa bằng

việc tham gia bảo hiểm cháy, người tham gia sẽ có ý thức hơn về việc tự bảo vệ

tài sản của mình cũng như cộng đồng thông qua sự tuyên truyền rộng rãi, phổ

biến kiến thức PCCC của các nhà bảo hiểm về nguy cơ, hậu quả của rủi ro cháy.

* Đối với Nhà nước và nền kinh tế:

Bảo hiểm hỏa hoạn mang lại lợi ích kinh tế xã hội cho cả doanh

nghiệp bảo hiểm và Nhà nước Khi nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn ngày càng được

mở rộng, đặc biệt với sự chấp hành nghiêm chỉnh của đối tượng tham gia bảo

hiểm cháy, nỗ bắt buộc, khoản phí thu được từ khách hàng ngày càng gia tăng, từ

đó quỹ bảo hiểm cháy, nổ được hình thành tương đối lớn Các công ty bảo hiểm

chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong quỹ để đảm bảo khả năng thanh toán,

số còn lại sẽ được mang di đầu tư sinh lời Với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của

các công ty bảo hiểm có thể cho vay, mua trái phiếu, đầu tư bất động sản Do vậy nền kinh tế chắc chắn luôn nhận được một lượng vốn đầu tư đáng kể từ quỹ của

các doanh nghiệp bảo hiểm khiến cho các hoạt động kinh tế trở nên sôi động,

hiệu quả hơn Với tư cách là trung gian tài chính lớn của nền kinh tế, bảo hiểm

góp phan tạo nguồn quỹ đầu tư đồi dào kích thích thị trường vốn phát triển Các

doanh nghiệp bảo hiểm đã tạo ra “bàn tay vô hình” thúc day nền kinh tế phát

6

triển Hậu quả của cháy, nỗ để lại thường rất nặng nề, số tiền để khắc phục hậu

quả thường rất lớn, không có một tổ chức cá nhân nào có thé gánh chịu được ma phải viện tới sự giúp đỡ của Ngân sách Nhà nước bảo hiểm tài sản ra đời góp phần giảm bớt gánh nặng cho Ngân sách quốc gia trong việc chỉ khắc phục hậu

quả, tránh nhiều biến động chỉ tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch Ngân sách Nhà

nước.

Ngoài ra bảo hiểm tài sản còn góp phần tăng thu ngoại tệ cho Nhà nước

thông qua hoạt động tái bảo hiểm Đây là nghiệp vụ có giá trị lớn, để đảm bảo

khả năng thanh toán bồi thường, các doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành

nhượng tái đồng thời nhận tái từ những hợp đồng lớn Thị trường bảo hiểm tài

sản ngày càng phát triển thì ngày càng có nhiều đơn tái bảo hiểm và mang lại

nguồn ngoại tệ cho đất nước.

Ngày nay khi nền kinh tế mở cửa, có rất nhiều doanh nghiệp đầu tư vàonước ta Các nhà đầu tư nước ngoài rất yên tâm khi đầu tư vào Việt Nam vìnhững lĩnh vực mà họ hoạt động đều được các công ty bảo hiểm đứng ra bảo trợ

khi không may xảy ra rủi ro tôn thất Điều này tạo điều kiện thuận lợi thúc đây quá trình mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại trong công cuộc xây dựng đất

nước.

Như vậy với những tác dụng to lớn mà bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài

sản nói riêng mang lại cho cá nhân người tham gia cũng như cho Nhà nước,

nhiều quốc gia đã quy định chế độ bảo hiểm cháy bắt buộc đối với những cơ sở

có nguy cơ cháy cao Ở Việt Nam nghị định 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ quy

định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc và các cơ sở thuộc diện phải mua bảo hiểm

cháy nỗ bắt buộc.

1.2 Những nội dung cơ bản của bao hiểm hỏa hoạn

1.2.1 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiểm hóa hoạn

+) Luật dan sự quy định chung về hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảohiểm doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, đây cũng là cơ sở của hoạtđộng bảo hiểm cháy, nổ.

+) Luật phòng cháy chữa cháy có hiệu lực từ ngày 29/06/2001 tại điều 9 —Bảo hiểm cháy né quy định “Cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở nguy hiểm vềcháy, nỗ phải thực hiện bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở đó”

+) Luật kinh doanh bảo hiểm hợp nhất số 12/VN-VPQH ngày 23/07/2013

có quy định “Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm đo pháp luật quy định về phíbảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiêu mà tổ chức, cá nhân thamgia bảo hiểm va doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện

7

+) Nghị định số 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ Quy định về bảo hiểm

cháy, nỗ bắt buộc

+) Thông 220/2010/TT-BTC ngày 30/12/2010 hướng dẫn chỉ tiết về chế

độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở phải mua bảo hiểm cháy

nổ bắt buộc, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc trích lập kinh phí

cho hoạt động PCCC và cơ chế quản lý, cấp phát, thanh toán quyết toán nguồn

kinh phí này.

+) Thông tư 50/2017/TT-BTC ngày 15/5/2017 của Bộ Tài Chính về việc

hướng dẫn thi hành nghị định số 73/2016/nđ-cp ngày 01 tháng 7 năm 2016 của

chính phủ quy định chỉ tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm và luật sửa đổi, bd sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm.

1.2.2 Một số khái niệm chung cơ bản trong bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt thực chất là loại hình bảo hiểm

tài sản Tuy nhiên do tính chất đặc thù riêng của nghiệp vụ chỉ Bảo hiểm cho

những rủi ro cháy đơn thuần và các rủi ro đặc biệt đi kèm, nên trong đơn bảo

hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt có một số khái niệm, thuật ngữ sau:

- Cháy: theo nghĩa thông thường cháy được hiểu là phản ứng hoá học cótoả nhiệt và phát ra ánh sáng.

- Hoả hoạn: là cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của con người, ngoài nguồn

lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người hoặc tài sản

- Sét: là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện tác động vào đối

tượng bảo hiểm

- Nổ: có nhiều hiện tượng nổ, có 2 loại nỗ chính:

+) N6 lý học: là trường hợp nổ do áp suất trong một thé tích tăng lên quá

cao, vỏ thể tích không chịu được áp lực nên bị nổ Nói một cách khác có thé coi

hiện tượng nổ là một việc san bằng bắt thình lình sự khác nhau về áp lực giữa hai

khối khí.

+) Nổ hoá học: là hiện tượng nổ do cháy quá nhanh (một phần nghìn hay một phan vạn giây đồng hô) toa ra nhiều sức nóng, sinh ra nhiều hơi Nghiên cứu các hiện tượng nổ hoá học thì thấy có đủ ba dấu hiệu của sự cháy, đó là có phản

ứng hoá học có toa nhiệt và phát ra ánh sáng Vì vậy nỗ hoá học thực chat là hiện tượng cháy nhưng cháy với tốc độ nhanh Các loại thuốc nỗ, bom đạn đều là nỗ

hoá học.

- Đơn vị rủi ro: là một nhóm tài sản tách biệt nhóm tài sản khác, cách nhau

một khoảng trống lớn hơn khoảng trống tối thiểu hoặc có bức tường chống lửa

giữa các nhóm tài sản đó, không cho lửa cháy lan từ nhóm này sang nhóm khác.

8

Đơn vị rủi ro còn gọi là rủi ro riêng biệt: rủi ro tài sản này không ảnh hưởng rủi

ro tài sản khác.

+) Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về không gian nếu tài sản được bảo

hiểm đảm bảo khoảng cách tối thiểu.

- Khoảng cách tối thiêu được quy định là khoảng cách tính bằng chiều cao

của ngôi nhà cao nhất Hoặc:

« Tối thiểu 20m đối với các kho bãi ngoài trời chứa nguyên vật liệu dé cháy

* Tối thiểu 15m đối với các ngôi nhà có chứa hay gia công vật liệu dễ cháy

* Tối thiểu 10m đối với tài sản là loại không cháy hoặc khó cháy

Lưu ý trong phạm vi khoảng cách đó không được để vật liệu dễ cháy Cầu và hành lang nối các nhà làm bằng vật liệu không cháy, các ống khói không liên quan đến việc xác định khoảng cách tối thiểu.

+) Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về cấu trúc nếu các toà nhà, bộ phận ngôi nhà hoặc kho tàng được ngăn cách bằng tường ngăn cháy.

Tường ngăn cháy là cấu trúc xây dựng phân chia đơn vị rủi ro, ngăn cho

lửa không cháy lan giữa các đơn vị rủi ro Tường ngăn cháy phải đáp ứng yếu tố

kỹ thuật sau:

¢ Có giới hạn chịu lửa ít nhất 90 phút

e Phải chịu được nhiệt độ trên 1000 độ C

* Nếu là nhà cao tang thì phải được xây kín ở hau hết các tầng không

được so le nhau

¢ Nếu mái nhà làm bằng vật liệu khó cháy thì tường ngăn cháy phải được

xây dựng sát và khít tới tận mái nhà Nếu mái nhà làm bằng vật liệu dễ cháy thì phải xây vượt quá phần mái nhà ít nhất 30m

» Nếu mái nhà có lỗ hở thì phải xây cách ít nhất Sm

* Khong được dé được vật liệu hay cấu kiện xây dựng dễ cháy vắt ngang

qua tường ngăn cháy

- Bậc chịu lửa của công trình: đặc trưng cho khả năng chịu lửa theo tính chất ngôi nhà và công trình, được xác định bởi giới hạn chịu lửa của các kết cầu

xây dựng chính Các công trình có bậc chịu lửa khác nhau thì tỷ lệ phí bảo hiểm

cũng khác nhau.

- Giới hạn chịu lửa: là thời gian tính từ khi bắt đầu chịu lửa theo một tiêu chuẩn nhất định đến khi xuất hiện một trong các trạng thái giới hạn của kết cấu.

- Tổn thất toàn bộ:

+) Tổn thất toàn bộ thực tế: trong bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt là tài sản

được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng hoàn toàn hoặc số lượng còn nguyên

nhưng giá trị không còn gì.

+) Tổn thất toàn bộ ước tính: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ đến mức

nếu sửa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa, phục hồi lớn hơn số tiền bảo hiểm.

- Tổn thất bộ phận: là bộ phận của tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá huỷ,

thường tồn tại dưới bốn dạng: giảm về giá trị, giảm về số lượng, giảm về trọng

lượng và giảm về thể tích.

1.2.3 Đối tượng, phạm vi bảo hiểm của bảo hiển hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

1.2.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là loại hình bảo hiểm tài sản vì

vậy đối tượng bảo hiểm có giá trị rất lớn, đa dạng, phức tạp Các đối tượng đóbao gồm là các tài sản là bất động sản, động sản ( trừ phương tiện giao thông, vậtnuôi, cây trồng và tài sản đang trong quá trình xây dựng, lắp đặt thuộc loại hình

bảo hiểm khác vì đây là các nhóm đối tượng có giá trị khó xác định và thay đổi

theo thời gian) thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, tổ chức,

cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Tuy nhiên để giúp cho việctính phí baot hiểm chính xác, giúp công tác giải quyết bồi thường nhanh chóng, đồng thời giúp cho người tham gia bảo hiểm nhận biết một cách dễ dàng tài sản tham gia, các công ty bảo hiểm thống nhất chia đối tượng bảo hiểm thành năm

nhóm cơ bản:

+) Giá trị công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng ( từ đất đai)

+) Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh.

+) Hàng hoá dự trữ trong kho.

+) Nguyên vật liệu, sản phẩm đở dang, thành phẩm trên dây truyền sản xuất.

+) Các loại tài sản khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách san

1.2.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn tráchnhiệm của các công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt,

nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại và chi phí sau:

+) Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản.

+) Những chi phí cần thiết và hợp lý dé hạn chế bớt tổn that tài sản được bảohiểm trong và sau khi xảy ra tổn thất

+) Những chi phí dọn dẹp hiện trường, chỉ phí xác định nguyên nhân tổnthất, chi phí giám định, chi phí thuê luật su

10

1.2.3.3 Các rủi ro được bảo hiểm

*Rui ro chính ( rủi ro nhóm A): Hoa hoạn

Rủi ro này thực chất bao gồm ba phần: cháy, sét nỗ

- Cháy: Trong đơn bảo hiểm cháy tiêu chuẩn không định nghĩa rõ nhưthế nào là hoả hoạn vì người ta hiểu nó theo nghĩa thông dụng Tuy nhiên hoảhoạn được bảo hiểm phải hội tụ đầy đủ ba yếu tố:

+) Phải thực sự phát lửa.

+) Lửa đó không phải lửa chuyên dùng.

+) Về bản chất đám lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhên đối với người

được bảo hiểm chứ không phải cố ý, có chủ định của họ hoặc có sự đồng loã của

họ Tuy nhiên hoả hoạn xảy ra do sự bất cần của người được bảo hiểm vẫn thuộc

phạm vi trách nhiệm bồi thường

Khi có đủ ba điều kiện đó và có những thiệt hại vật chất do những nguyên

nhân được cho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó vẫn được bồi thường cho dù

đó là vì cháy hay do nhiệt hoặc khói Mặc dù không được nêu rõ trong đơn bảo

hiểm nhưng thiệt hại do hoả hoạn ở đây gồm cả:

+) Thiệt hại do khói mà mà nguồn lửa gây ra thuộc phạm vi trách nhiệm

bảo hiểm.

+) Thiệt hại do nước ding dé chữa cháy.

+) Thiệt hại do phá vỡ để ngăn chặn cháy lan

+) Thiệt hại do việc thực hiện nhiệm vụ chữa cháy

+) Thiệt hại mà người được bảo hiểm phải gánh chịu do việc bảo vệ tàisản và kiểm soát sự phát triển của ngọn lửa

Tuy vậy, hoả hoạn ở đây loại trừ:

+) Động dat, núi lửa phun hay biến động khác của thiên nhiên

+) Tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng do:

+) Tự lên men hoặc tự toa nhiệt.

+) Chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.

+) Bat kỳ thiệt hại nào gây nên bởi hoặc do cháy rừng, bụi cây, đồng cỏ,

hoang mạc, rừng nhiệt đới dù là ngẫu nhiên hay không và đốt cháy với mục đích

làm sạch đất đai.

Việc loại trừ chỉ nhằm mục đích thống nhất khái niệm hoả hoạn được

dùng trong toàn bộ đơn bảo hiểm Nếu người bảo hiểm yêu cầu, tài sản vẫn có

thể được bảo hiểm bằng những rủi ro phụ riêng biệt

- Sét: Người bảo hiểm sẽ bồi thường khi tài sản bị phá huỷ trực tiếp do sét

hoặc do sét đánh gây ra cháy Như vậy khi sét đánh mà không làm biến dạng

11

hoặc gây cháy cho tài sản được bảo hiểm thì không thuộc phạm vi trách nhiệm

bồi thường của bảo hiểm.

Cần lưu ý, khi tia sét phá huỷ trực tiếp hoặc làm phát lửa gây cháy đối với các thiết bị điện thì được bồi thường Nếu tia sét chỉ làm thay đổi dòng điện,

mà không gây cháy, dẫn đến thiệt hại do thiết bị điện thì không được bồi thường

(sét gián tiếp).

- Nổ: Theo rủi ro nhóm A, phạm vi bảo hiểm chỉ bao gồm:

+) Né nồi hơi phục vụ sinh hoạt.

+) N6 các lò sưởi trong gia đình, công xưởng có có sử dụng hơi đốt.

Các trường hợp nổ gây ra hoa hoạn nghiễm nhiên được bảo hiểm Như

vậy ở đây còn lại là những thiệt hại do nổ mà không gây cháy:

+) Tén thất hoặc thiệt hại do nỗ nhưng không gây cháy thì không được bồi thường, trừ trường hợp né nồi hơi hoặc khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện là sự

nổ đó không phải là do các nguyên nhân bị loại trừ.

+) Tổn thất hoặc thiệt hại do nỗ xuất phát từ cháy: thiệt hại ban đầu do

cháy được bồi thường nhưng những tổn thất do hậu quả của nỗ, ngoài nồi hoi và

hơi đốt phục vụ sinh hoạt thi không được bồi thường

Né trong rủi ro A chỉ bồi thường những thiệt hại do cháy phat sinh từ nổ.

Những thiệt hại từ các mảnh vỡ hoặc do sức ép từ nd không được bồi thường

- Rủi ro nhóm B: Né

N6é trong rui ro phu bao hiém cho ca những thiệt hai từ các mảnh vỡ hoặc

do sức ép từ nỗ Tuy nhiên loại trừ:

+) Thiệt hại xảy ra đối với nồi hơi, bình tiết kiệm, bình chứa, máy móchoặc thiết bị có sử dụng áp lực hoặc đối với các chất liệu chứa trong các máymóc thiết bị đó do chúng bị nỗ Mục đích của loại trừ này dé tránh trùng lặp donbảo hiểm kỹ thuật khác (đổ vỡ máy móc), thiệt hại đối với các tài sản khác vẫn

thuộc phạm vi trách nhiệm

+) Thiệt hại gây nên bởi hoặc do hậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp của những hành động khủng bố.

- Rủi ro nhóm C: Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các

thiết bị trên các phương tiện đó rơi trúng.

- Rủi ro nhóm D: Gây rối, đình công, công nhân bế xưởng.

Những thiệt hại gây nên trực tiếp bởi:

+) Hành động của bất kỳ người nào cùng với những người khác

tham gia vào công việc làm mất trật tự xã hội (dù có liên quan đến đình công, bế

xưởng bãi công hay không).

12

+) Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào trong việc tran áp

hoặc cố găng trấn áp các hành động gây rối hoặc việc hạn chế hậu quả của những

hành động gây rối đó.

+) Hành động có ý của bất kỳ người đình công hay người bế xưởng bãi

công nào nhằm ủng hộ bãi công hoặc chống lại bế xưởng bãi công

+) Hành động của bat kỳ chính quyền hợp pháp nào nhằm ngăn chặn hoặc

cố gắng ngăn chặn những hành động như vậy hay hạn chế hậu quả của những

hành động đó.

Rủi ro nhóm D loại trừ: Những thiệt hại gây nên bởi hay hậu quả gián tiếp hoặc

trực tiếp của:

+) Những hành động khủng bó.

+) Phong trào quần chúng có quy mô hoặc có thé phát triển thành một cuộc

khởi nghĩa quần chúng.

+) Hành động ác ý của bất kỳ người nào (cho dù hành động đó có được

thực hiện trong việc gây mắt trất tự xá hội hay không) khác với hành động cố ý

của người tham gia đình công hoặc của công nhân bế xưởng bãi công nhằm ủng

hộ bãi công hoặc nhằm chống lại bế xưởng bãi công.

+) Hành động ác ý xóa, làm mất mát sai lệch hay làm hư hỏng thông tintrên hệ thống máy tính hay các hồ sơ chương trình phần mềm khác

+) Thiệt hai do mắt thu nhập, do chậm trễ, do mắt thị trường hay bat kỳ tổn

thất nào mang tính chất hậu quả hay mang tính chất gián tiếp khác dưới bất kỳ

phương tiện hay hình thức nào.

+) Thiệt hại do ngừng toàn bộ hay một phần công việc hoặc do chậm trễ

hoặc do gián đoạn bất kỳ một quy trình hay hoạt động nào.

+) Thiệt hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời do tài sản bị

tịch biên, tịch thu, trưng dụng, phá hủy theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp

+) Thiệt hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời của bat kỳ ngôinhà nào do việc chiếm hữu bắt hợp pháp các tòa nhà đó của bất kỳ người nào

- Rủi ro nhóm E: Hành động ác ý: Thiệt hại trực tiếp hoặc gián tiếp đối với

tài sản sản được bảo hiểm gây ra bởi những hàng động ác ý của bất kì người nào(dù những hành động này gây ra trong khi có rồi loạn trật tự công cộng haykhông) loại trừ thiệt hại do trộm cắp hoặc toan tính trộm cắp xảy ra

- Rủi ro nhóm F: Động đất hoặc núi lửa phun: bao gồm cả lũ lụt và nước biển

dâng do hậu quả của động đất và núi lửa phun

13

- Rúủi ro nhóm G: Giông bão: Phạm vi bảo hiểm là những thiệt hại gây ra

đối với tài sản do ảnh hưởng của thiên nhiên như gió mạnh, mưa lớn kéo dài về

mặt không gian và thời gian Tuy nhiên rủi ro nhóm G loại trừ: Thiệt hại gây ra do:

+) Nước thoát ra khỏi ranh giới bình thường của các nguồn nước tự nhiên hay nhân tạo, các kênh hồ, đê, đập, các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hay

đường ống dẫn.

+) Nước tràn từ biển dù là do giông bão hay các nguyên nhân khác.

+) Thiệt hại gây ra do sương muối, sụt lở đất.

+) Thiệt hại đối với bạt mái hiên che năng, mành tre bảng biển hoặc các

trang thiết bị lắp đặt phía ngoài, hàng rào, cổng ngõ và các động sản khác dé

ngoai troi

+) Thiét hai đối với các công trình dang trong quá trình xây dựng, cải tạo

hay sửa chữa trừ khi các cửa ra vào, cửa số và các lỗ thông thoáng khác đã được

hình thành và được bảo vệ chống giông bão.

+) Thiệt hại do nước mưa hoặc mưa, ngoại trừ nước mưa tràn vào tòa nhàthông qua các của hoặc lỗ thông thoáng do tác động trực tiếp của giông bão

- Rủi ro nhóm H: Giông, Bão, Lụt Loại trừ thiệt hại:

+) gây ra bởi đóng băng, lún sụt lở dat

+) của bạt che, bình phong, biển quảng cáo hoặc các trang thiết bị lắp đặt

phía ngoài, cửa, hàng rào và các tài sản di động khác để ngoài trời

+) của các công trình đang xây dựng, cải tạo, sửa chữa trừ khi tất cả các cửa

ra vào, cửa số, hoặc tất cả các ô mở khác đã được đóng chặt để bảo vệ chống

giông bão.

+) do nước tràn từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước.

- Rủi ro nhóm I: tràn nước từ các bé và thiết bị chứa nước hoặc đường ống

dẫn nước Loại trừ thiệt hại:

+) do rò rỉ hoặc thoát nước từ các hệ thống chữa cháy tự động (Sprinklers)

+) của ngôi nhà bỏ trống hoặc không được sử dụng

- Rủi ro nhóm J: đam va do xe cơ giới hoặc súc vat

Các rủi ro phụ ( rủi ro từ nhóm B đến rủi ro J) không được bảo hiểm riêng

mà chỉ có thể được bảo hiểm cùng với những rủi ro cơ bản (cháy, sét, nỗ- Rui ro

nhóm A) Mỗi rủi ro phụ này cũng không được bảo hiểm một cách tự động mà

chỉ được bảo hiểm khi khác hàng yêu cầu với điều kiện đóng thêm phí và được

ghi rõ trong giấy yêu cầu và giấy chứng nhận bảo hiểm

1.2.4 Giá trị bảo hiém và số tiền bảo hiểm

a) Giá trị bao hiểm

14

Trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm là cơ sở để xác định

số tiền bảo hiểm của hợp đồng Giá trị bảo hiểm ở đây là giá trị của tài sản được

bảo hiểm, được tính bằng giá trị thực tế hoặc giá trị mua mới

Tài sản được bảo hiểm cháy thường đa dạng về chủng loại và có giá trị rất

lớn như: nhà cửa, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa vật tư trongkho Bởi vậy giá tribao hiểm trong đơn bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt được

xác định như sau:

- Đối với nhà cửa, vật kiến trúc giá trị bảo hiểm được xác định theo giá trị

mua mới hoặc giá trị còn lại.

+) Giá trị mới là giá trị là giá trị ban đầu khi đưa những loại tài sản này

vào sử dụng (giá trị mới xây của ngôi nhà) bao gồm cả chi phí khảo sát thiết kế.

+) Giá trị còn lại là giá trị mua mới trừ đi hao mòn đã sử dụng theo thời

gian (đối với tài sản đã qua sử dụng).

- Đối với máy móc, thiết bị và các loại tài sản cố định khác: giá trị bảo

hiểm được xác định trên cơ sở giá trị mua mới cộng chỉ phí chuyên chở lắp đặt

(nếu có) hoặc giá trị còn lại.

- Đối với thành phẩm, bán thành phẩm, giá trị bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thành sản xuất.

- Đối với hàng hóa mua về dé trong kho, dé trong cửa hang giá trị bảohiểm được xác định theo giá trị bình quân hoặc giá trị tối đa của các loại hànghoá có mặt trong thời gian bảo hiểm.

b) Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thường tối đa của người được bảo hiểm

trong trường hợp tài sản được bảo hiểm tổn thất toàn bộ Số tiền bảo hiểm còn là

căn cứ để xác định phí bảo hiểm, Vì thế xác định chính xác số tiền bảo hiểm có ý

nghĩa đặc biệt quan trọng Cơ sở xác định số tiền bảo hiểm là giá trị bảo hiểm.

Trong điều kiện kinh tế hiện nay, quy mô sản xuất ngày càng mở rộng do

đó số lượng, giá trị tài sản cũng luôn biến động theo xu hướng ngày càng tăng lên Thông thường người ta chỉ có thể xác định chính xác giá tri tài sản tại mộtthời điểm nào đó còn trong cả một năm, một quý, một tháng là rất khó Bởi vậytrong bảo hiểm cháy thuật ngữ số tiền bảo hiểm được sử dụng rat phổ biến

Đối với các tài sản cố định việc xác định số tiền bảo hiểm căn cứ vàoGTái bảo hiểm của tài sản Đối với các tài sản lưu động, giá trị thường xuyênbiến đổi Vì vậy, số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm cháy thường được xác định

theo hai loại là giá trị trung bình hoặc giá trị tối đa.

15

+) Loại 1: số tiền bảo hiểm tính theo giá trị trung bình: nghĩa là số tiền nay

được xác định bình quân trong một thời ky tham gia bao hiểm Giá trị trung bình

này thường được xác định căn cứ số sách kế toán của don vị tham gia bảo hiểm

và thường được tính theo số bình quân thời điểm hoặc số bình quân gia quyền Trong thời gian bảo hiểm, giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm.

Căn cứ vào số tiền bảo hiểm trung bình này để nhà bảo hiểm định phí được chính xác và nếu tổn thất toàn bộ xảy ra thì số tiền bồi thường tối đa chỉ

bằng số tiền bảo hiểm tính theo giá trị trung bình đã khai báo.

+) Loại 2: số tiền bảo hiểm tính theo giá trị tối đa

Vì lượng hàng hóa, vật tư được luân chuyền liên tục, có những thời điểm

có giá trị rất lớn nhưng cũng có thời điểm giá trị rất nhỏ cho nên người tham gia bảo hiểm cháy có thể tham gia với số tiền bảo hiểm bằng giá trị tài sản đạt mức

tối đa tại một thời điểm nào đó

Đầu mỗi tháng,mỗi quý (tùy theo sự thỏa thuận của hai bên), người được

bảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm số hàng tối đa có thực trong tháng, quýtrước đó Cuối thời hạn bảo hiểm trên cơ sở giá trị được thông báo, công ty bảo

hiểm tính giá trị số hàng tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính được trên cơ sở số giá trị tối đa bình quân nhiều

hơn số phí bảo hiểm đã nộp thì người được bảo hiểm trả thêm cho công ty bảo

Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì thông thường các công ty bảo hiểm trên thế

giới cũng như Việt Nam khi xác định phí người ta chia thành hai trường hợp:

Trường hợp thứ nhất: Chỉ yêu cầu người tham gia bảo hiểm nộp 75% số

phí (áp dụng đối với điều khoản bổ sung 75% giá trị hàng hóa) Nếu tại thời điểm nào đó số tiền bảo hiểm đạt mức tối đa thì khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm cháy,

người tham gia phải nộp nốt 25% số phí còn lại Ngược lại không có thời điểm

nào đạt mức số tiền bảo hiểm tối đa và thực tế hoả hoạn cũng không xảy ra nhà

bảo hiểm không thu 25% số phí còn lại này.

Trường hợp thứ hai: Nếu trong suốt thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm

không bao giờ đạt mức tối đa trung bình thì nhà bảo hiểm cũng không thu nốt

25% số phí còn lại.

16

Như vậy việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp đòi hỏi

người được bảo hiểm phải biết giá trị hang hóa được bảo hiểm và theo dõi chặt

chẽ trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm Do đó các doanh nghiệp bảo hiểm ở

Việt Nam hiện nay thường tư vấn cho người tham gia bảo hiểm với số tiền bảo

hiểm trung bình thuận tiện trong việc theo dõi và tính toán tương đối chính xác.

1.2.3.5 Phí bảo hiểm và tái bảo hiểm

a) Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm chính là giá cả của dich vụ bảo hiểm, bởi vay trong điều kiện

cạnh tranh như ngày nay, nhà bảo hiểm phải xác định chính xác và sát với thực

tế, phù hợp với yêu cầu của khách hàng bảo hiểm cháy có đối tượng là TS rất đa

dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro khác nhau do đó bảo hiểm cũng khác

nhau Mặc dù vậy công thức chung để tính phí bảo hiểm cháy như sau:

P=SbxR

Trong đó: P: phí bảo hiểm

Sb: số tiền bảo hiểm R: tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm chia thành hai loại:

+) Tỷ lệ phí thuần R1 +) Tỷ lệ phụ phí R2

Tỷ lệ phụ phí R2 thường được các công ty bảo hiểm kế hoạch hóa một cách dé dang bằng cách căn cứ vào tài liệu thống kê một số năm trước đó Phụ

phí thường dựa số rủi ro phụ mà người được bảo hiểm tham gia

Tuy nhiên tỷ lệ phí thuần R1 được xác định tương đối phức tạp Về mặt lý

thuyết không còn cách gì hơn là căn cứ vào xác suất rủi ro cháy có thể xảy ra

cũng như các thiệt hại do cháy gây ra.

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến biểu phí vì đối tượng của bảo hiểm

cháy rất đa dạng về chủng loại, mức độ rủi ro Bởi vậy không thể áp dụng biểu

phí cố định cho tat cả các loại công trình, TS của những công ty có mức độ rủi ro

khác nhau và việc phòng cháy khác nhau Thông thường các công ty bảo hiểm áp

dụng tỷ lệ phí khác nhau cho tất cả các ngành sản xuất, dich vụ sau đó điều chỉnh

tỷ lệ phí theo các yếu tố tăng giảm phí Trên thực tế một số yếu tố cơ bản sau ảnh

hưởng đến biểu phí:

- Vật liệu xây dựng: Là nhân tố cơ bản nhất ảnh hưởng đến tỷ lệ phí

thuần Tùy theo các yếu tố kết hợp vật liệu xây dựng có thể chịu đựng được lâu

dài hay không đối với sức nóng, người ta chia thành ba loại:

| bF -4'

BAO HIEH

+) Loại 1: Vật liệu nặng khó bắt lửa và có khả năng chịu lửa tốt (loại D)

như bê tông, sắt thép.

+) Loại 2: Vật liệu trung gian (loại N): loại này chứa một số chất hóa học

trộn với vật liệu thiên nhiên nên khả năng chịu lửa không tốt.

+) Loại 3: Vật liệu nhẹ (loại L): dễ bắt lửa va không có sức chịu lửa

- Ảnh hưởng của các tầng nhà cũng là yếu tố cơ bản thứ hai ảnh hưởng

đến tỷ lệ phí thuần Khi xảy ra cháy, lửa hoặc hơi nóng sẽ được truyền lên các tầng nhà, qua các cầu thang lên xuống, qua lỗ hồng hoặc qua cửa số làm cho các

tòa nhà có thể bị sập kéo theo các thiệt hại bên trong Do đó sức chịu đựng của

các tầng nhà cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

- Phòng cháy chữa cháy: có ảnh hưởng rất lớn đến mức độ xảy ra thiệt hại cũng như khả năng xảy ra hỏa hoạn, bởi vậy nó là yếu tố thứ ba ảnh hưởng

đến việc tính phí Công tác PCCC, vị trí gần nguồn nước, đội cứu hỏa đều là

những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

- Cách phân chia đơn vị rủi ro: Theo như tài liệu thống kê của nhiều nước

thì cách phân chia rủi ro hoặc tường chống cháy có ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ phí.

Các don vi rủi ro càng gần nhau thì tỷ lệ phí càng cao và ngược lại

- Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hóa, cách thức sắp đặt cũng ảnh hưởng

đến việc xác định tỷ lệ phí.

Việc xác định những yếu tố cơ bản trên đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm đặc biệt lưu ý khi đánh giá rủi ro lẫn khi đề phòng hạn chế tốn that, từ đó giúp cho việc tính phí bảo hiểm được chính xác, phù hợp với từng đối tượng bảo hiểm Hiện nay theo đơn bảo hiểm của các nước trên thế giới và các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam khi triển khai loại hình bảo hiểm này cũng xác định

hai phương pháp tinh tỷ lệ phí thuần R1.

* Phương pháp 1: Xác định RI theo phân loại: Day là cách xác định R1

phổ biến nhất đối với những loại TS tham gia bảo hiểm cháy mang tính chất

đồng nhất hoặc tương đối đồng nhất (nhà xưởng, khách sạn cao tầng, những công

trình kiến trúc ) Khi xác định theo phương pháp này cần phải xem xét các yếu

tố ảnh hưởng tỷ lệ phí:

+) Vật liệu xây dựng bằng gì

+) Khả năng PCCC.

+) Những vật liệu xung quanh công trình tham gia bảo hiểm cháy

+) Người sử dụng TS (chủ ở hay cho thuê).

18

* Phương pháp 2: Xác định RI theo danh mục: Đây là phương pháp xác

định chỉ tiết hơn, cụ thể hơn Theo phương pháp này người ta chia ra các bước

như sau:

+) Bước 1: Xét lại tất cả các danh mục TS tham gia bảo hiểm cháy rồi

phân loại chi tiết từng loại TS theo danh mục khác nhau (bởi vì mỗi loại TS có

khả năng cháy, nỗ khác nhau).

+) Bước 2: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh để lựa chọn một

tỷ lệ phí thích hợp trong bảng ty lệ phí tính sẵn

+) Bước 3: Điều chỉnh các tỷ lệ phí đã chon theo các yếu tố tăng giảm phí.

Việc điều chỉnh này phải căn cứ vào 3 yếu tố:

- VLXD - Loại D: khó bắt lửa: giảm tối đa 10% trong biểu phí

- Loại N: vật liệu trung gian: giữ nguyên tỷ lệ phí.

- Loại L: dé bắt lửa: tăng tối đa 10% trong biểu phí

- Phòng cháy chữa cháy (PCCC): Nếu doanh nghiệp, don vị nào có

phương án PCCC và đã tập dượt sẽ được giảm phí Mức giảm tối đa mà các

doanh nghiệp Việt Nam áp dụng là 5%.

- Xác suất xảy ra hỏa hoạn trong một số năm trước đó.

Thời gian đóng phí: Tùy theo sự thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm vàngười được bảo hiểm có thể thực hiện các hình thức đóng phí bảo hiểm khácnhau như đóng một lần hoặc đóng nhiều lần Thông thường trong nghiệp vụ bảo

hiểm cháy áp dụng hình thức đóng phí một lần.

b) Tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm là phương pháp phân tán rủi ro mà Người bảo hiểm sử dụng

để nhượng một phần rủi ro trước đối tượng được bảo hiểm cho người bảo hiểm

khác bằng hợp đồng tái bảo hiểm Việc tái bảo hiểm cũng được gọi là bảo hiểmcủa công ty bảo hiểm Hình thức bảo hiểm này được đưa ra để trang trải các rủi

ro cá nhân hoặc toàn bộ danh mục đầu tư (một số lượng lớn các rủi ro cá nhânvới các đặc điểm chung) Trong khuôn khổ các điều kiện đàm phán trong quan hệ

tái bảo hiểm, các rủi ro được công ty bảo hiểm chuyền giao tất cả hoặc một phầncho công ty bảo hiểm khác (công ty nhận chuyển nhượng, thường là một công tychuyên về tái bảo hiểm) Công ty bảo hiểm gốc không bị giải thể, cũng như

không có sự can thiệp vào nội dung quy định của hãng này.

Hợp đồng tái bảo hiểm là một hợp đồng độc lập Mối quan hệ hợp đồnggiữa công ty bảo hiểm và người bảo hiểm không bị đụng chạm tới Công ty bảohiểm gốc vẫn có nghĩa vụ tự mình phải trả cho người được bảo hiểm quyền lợi

theo hợp đồng bảo hiểm Mặt khác, trong trường hợp có thiệt hại, hãng bảo hiểm

19

gốc sẽ nhận được các khoản bồi hoàn (hay một phần) từ bên tái bảo hiểm, trong

phạm vi rủi ro có thể xảy ra đã được bảo hiểm lại Có sự phân biệt ở đây giữa

việc hoàn trả theo một tỷ lệ nhất định (tái bảo hiểm theo tỷ lệ) hoặc khấu trừ một

khoản khấu trừ cụ thể của hãng bảo hiểm gốc

Dựa vào năng lực tài chính cũng như kế hoạch kinh doanh của từng nghiệp vụ

mà tỷ lệ tái bảo hiểm của các nghiệp vụ này cũng khác nhau, thậm chí trong từngnghiệp vụ, mức giữ lại hay tái đi còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức độ rủi

ro, số tiền bảo hiểm, khách hàng khai thác mới hay tái tục

1.2.3.6 Hợp dong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng được ký kết giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm mà theo đó nhà bảo hiểm thu phí của người được bảo hiểm và bồi

thường cho người được bảo hiểm các tốn that, thiệt hại của đối tượng bảo hiểm

theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Tat cả các loại hợpđồng bảo hiểm đều phải cấp băng văn bản

Nội dung của mỗi hợp đồng bảo hiểm thường bao gồm những yếu tố sau:

- Tên, địa chỉ doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm

- Điều kiện bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm.

- Giá trị TS được bảo hiểm

- Quy tắc, biểu phí bảo hiểm được áp dụng.

- Điều khoản bổ sung, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

- Thời gian bảo hiểm.

- Mức phí, phương thức đóng phí.

- Cơ quan thẩm định thiệt hại khi cần.

- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường.

- Trách nhiệm của bên mua và bên bán bảo hiểm.

- Các quy định giải quyết tranh chấp.

- Trách nhiệm của bên vi phạm hợp đồng.

- Ngày tháng giao kết hợp đồng.

Trước khi tiến hành cấp một bản hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểmphải thực hiện một số khâu mang tính chất nghiệp vụ Các bước này được áp dụng trong trường hợp một khách hàng mới tham gia bảo hiểm lần đầu Trên cơ

sở giấy yêu cầu bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm gửi tới, công ty bảo hiểm

tiến hành điều tra rủi ro của đối tượng bảo hiểm (theo mẫu in sẵn) Dựa trênnhững thông tin thu thập được dé nhà bảo hiểm quyết định xem có nên tiến hành bảo hiểm đối với đối tượng hay không Nếu chấp nhận thì công ty bảo hiểm sẽ

20

gửi đến khách hàng một bản chào phí gồm những thông tin cơ bản về mức phí,

rủi ro được bảo hiểm và một số thông tin khác.

Ngoài ra trong bảo hiểm tài sản có thé sử dụng giấy chứng nhận bảo hiểm

thay cho hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm là văn bản phản ánh các

đặc điểm riêng biệt của rủi ro, khách hàng, hiệu lực bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm,

phí bảo hiểm Bên cạnh đó giấy chứng nhận bảo hiểm là cấu thành cơ bản của

hợp đồng bảo hiểm, là cơ sở đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cho một hợp đồng

có hiệu lực.

Sau khi chào phí và được sự chấp thuận của khách hàng, công ty bảo hiểmyêu cầu khách hàng kiểm tra lại giấy yêu cầu bảo hiểm gửi cho công ty bảo hiểmkèm theo các số liệu chính xác để tiến hành cấp đơn Tuy nhiên không phải lúcnào đoanh nghiệp bảo hiểm cũng có thé cấp một đơn bảo hiểm thực sự ngay saukhi thỏa thuận xong các điều khoản của các hợp đồng bảo hiểm do nội dung bảohiểm chỉ tiết theo từng điều khoản cụ thé đôi khi cần nhiều thời gian để chuẩn bịtrong khi Ngân hàng, môi giới bảo hiểm hoặc khách hàng có thé có nhu cau phải

có bằng chứng xác nhận việc hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực Trong trườnghợp đó nhà bảo hiểm sẽ phải chuẩn bị một đơn bảo hiểm tạm thời để cấp cho

khách hàng.

Hiệu lực của hợp đồng được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Thông

thường hiệu lực của hợp đồng bắt đầu từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí và

kết thúc vào 24h ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm.Việc quy định thời hạn

bảo hiểm chính xác ngày, giờ như vậy dé tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm do

khi sắp hết thời gian bảo hiểm thì ngày cuối cùng bảo hiểm dễ trục lợi nhất Mặt

khác thời gian hỏa hoạn có thể kéo dài nếu không quy định như vậy rất dễ xảy ra tranh chấp khiếu kiện.

Hợp đồng bảo hiểm cháy thường là hợp đồng có thời hạn một năm Tuy

nhiên tùy theo yêu cầu người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm với thời hạn một năm, bảo hiểm ngắn hạn (tháng, quý) hoặc tối đa 18 tháng đối

với các đơn bảo hiểm có áp dụng điều khoản bé sung Sau khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, người tham gia có thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm và yêu cầu công ty bảo hiểm tiến hành tái tục Trong thời hạn bảo hiểm, nếu tài sản được bảo hiểm

bị đi chuyển ra ngoài khu vực được bảo hiểm hoặc không còn thuộc quyền sở

hữu của người được bảo hiểm thi hợp đồng mat hiệu lực.

21

1.3 Quy trình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc

biệt

1.3.1 Khai thác

Khai thác là khâu đầu tiên cũng là khâu quan trọng nhất của nghiệp vụ bảo

hiểm hỏa hoạn, làm tốt hay không khâu này sẽ quyết định tới hiệu quả kinh

doanh nghiệp vụ Thực hiện khâu này không chỉ dừng lại ở việc tìm kiếm khách

hàng và ký kết hợp đồng mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất nghiệp

vụ cao liên quan đến việc đánh giá rủi ro và trên cơ sở đó lựa chọn được mức phí

phù hợp Cũng như các loại bảo hiểm khác, đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn rất đa

dạng do đó đối với mỗi đối tượng bảo hiểm khác nhau hay cùng tính chất nhưng

khác nhau về mức độ rủi ro được áp dụng các điều khoản, điều kiện và tỷ lệ phí

khác nhau.

1.3.2 Đánh giá các yếu tô liên quan đến tỷ lệ phí (đánh giá rủi ro)

Sau khi nhận được yêu cầu bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng hoặc qua môi

giới, đại lý hoặc các văn phòng đại diện, khai thác viên cần thu thập những thông tin

ban đầu, kiểm tra những thông tin ban đầu để có kế hoạch đánh giá rủi ro cụ thé.

Đánh giá rủi ro là hoạt động của công ty bảo hiểm nhằm xác định rủi ro,tính chất, mức độ rủi ro, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nếu có củakhách hàng, mức độ tổn thất lớn nhất nếu có, nhằm giúp công ty bảo hiểm quyếtđịnh nhận bảo hiểm hay từ chối bảo hiểm và cung cấp thông tin để thu xếp Tái

bảo hiểm cũng như xác định mức giữ lại của công ty bảo hiểm để đảm bảo kinh

doanh hiệu quả và an toàn.

Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng trong

công tác quản lý rủi ro Có làm tốt việc đánh giá rủi ro thì mới có thé thực hiện được

công tác quản lý rủi ro Nếu việc điều tra, đánh giá rủi ro được thực hiện một cáchđầy đủ, kỹ lưỡng, kết hợp với bản hướng dẫn tính phí và hướng dẫn mức khấu trừcán bộ khai thác có thể dự kiến ngay được một bản chào phí Điều này giúp cho việcchủ động, nhanh chóng trong khai thác, tránh được tình trạng phải cần tư van, hỏihan, tốn kém mắt thì giờ và thiếu tin tưởng trước khách hàng.

* Nội dung cần xem xét khi đánh giá rủi ro:

- Khai thác viên xác định số lượng đơn vị rủi ro và giá trị của từng đơn vị rủi ro, có mẫu phân tích đơn vị rủi ro Đối với mỗi đơn vị rủi ro nên sử dụng

danh mục giá tri riêng.

- Đánh giá nguy cơ tôn thất từ bên ngoài (các công trình khác xung quanh).

- Các biện pháp và trang bị PCCC, công tác quản lý, an ninh bảo vệ như thế nào.

22

+) VỀ công tác quản lý: những yêu cầu chung về vệ sinh công nghiệp,

sắp xếp hàng hóa, phân định rõ khu vực kho và các khu vực sản xuất, quy định

nghiêm ngặt trong việc hạn chế hút thuốc, biện pháp phụ trách sự an toàn cho

doanh nghiệp, biện pháp bảo dưỡng

+) Về công tác PCCC: có hệ thống báo cháy tự động hoặc thủ công, thiết bị chữa cháy bằng tay hoặc lắp đặt có định, chuông báo cháy, nguồn nước chữa cháy lấy

từ đâu, dung tích, đội ngũ nhân viên và đội ngũ chữa cháy có biết sử dụng thiết bị chữa

cháy hay không, được tập luyện tập PCCC thường xuyên không.

1.3.2 Chào phí bảo hiểm

1.3.2.1 Phí bảo hiểm cơ bản

Dựa vào bảng điều tra rủi ro, các thỏa thuận với khách hàng, khai thác

viên tiến hành so sánh với biểu phí cơ bản ứng với ngành nghề sản xuất kinh

doanh của đối tượng được bảo hiểm để có mức phí ban đầu Phí bảo hiểm hỏa

hoạn được xác định trên cơ sở số liệu thống kê của một khoảng thời gian trước

đó (thường từ 3 đến 5 năm) Có hai phương pháp xác định tỷ lệ phí: theo phân loại và danh mục.

Đối với các công trình kiến trúc, tỷ lệ phí trong bảng là tỷ lệ phí tươngứng với công trình loại N Nếu công trình được đánh giá là loại D hoặc L thì phảiđiều chỉnh dé được tỷ lệ phí cơ bản thích hợp (tăng giảm tối da 10% ).

Trong bảo hiểm hỏa hoạn, các công ty bảo hiểm cũng phải quan tâm đếncác yếu tố làm tăng giảm rủi ro để điều chỉnh mức phí bảo hiểm, đôi khi chúng

có thé làm cho số phí bảo hiểm thực đóng khác nhiều so với số phí cơ bản

1.3.2.2 Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo những yếu tổ lam tăng giảm phí

a) Các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro

- Các công trình có thiết bị phụ trợ có thé làm tăng thêm khả năng xảy ra tôn that

- Các công trình có điều kiện đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro được bảo hiểm như: có các nguồn cháy không được cách biệt hoàn toàn, có không khí

bị đốt nóng bởi dầu hay khí đốt ở nơi làm việc, có dây chuyến sản xuất tự độngnhưng không được trang bị các thiết bị báo cháy đúng tiêu chuẩn, vị trí địa lý ở

khu vực có rủi ro cao,

- Các công trình có trung tâm máy tính nhưng không được ngăn cách

bằng tường chống cháy, không có hệ thống PCCC riêng biệt và phù hợp, có khả năng xảy ra rủi ro phá hoại, cố tình gây cháy

b) Các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro:

- Có thiết bị PCCC như: có hệ thống báo cháy tự động nối với phòng

thường trực, nối thắng trạm cứu hỏa công cộng, có hệ thống báo cháy thuộc hệ

23

thống hệ thống báo cháy tự động được lắp đặt có định, có đội cứu hỏa có trách

nhiệm Trong các yếu tố trên chỉ được chọn yếu tố nào có mức giảm rủi ro cao

nhất mặc dù người bảo hiểm có đầy đủ các phương tiện nói trên

- Các thiết bị và phương tiện phòng cháy chữa cháy như: có hệ thống phun

nước tự động hoặc thủ công, có hệ thống dập tắt bằng CO2, có ô tô chữa cháy,

chữa cháy bằng bột khô, dập tắt tia lửa điện.

c) Tăng giảm phí theo tỷ lệ tổn that trong quá khứ

Nếu trong những năm gần nhất, tỷ lệ tốn thất của người được bảo hiểm

nhỏ thì tỷ lệ phí cơ bản được điều chỉnh giảm và ngược lại (tốn thất được tính

trong 3 năm gần nhất)

1.3.3.3 Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo mức miễn thường

Mức miễn thường tối thiểu bắt buộc là 5% giá trị tổn thất, tối thiểu 500 USD mỗi vụ tổn thất Đây là mức khấu trừ không được giảm phí Nếu người

được bảo hiểm lựa chọn mức miễn thường cao hơn thì sẽ được giảm phí theo các

tỷ lệ giảm mà nhà bảo hiểm quy định trong bảng tỷ lệ giảm phí tương ứng vớiSTBH và mức khấu trừ tự chọn Sau khi tính toán tỷ lệ phí, xem xét tình hình

cạnh tranh, khai thác viên thông báo cho khách hàng Bản chào phí bảo hiểm

được lập trên cơ sở có sự thỏa thuận thống nhất giữa nhà bảo hiểm và người đượcbảo hiểm hoặc môi giới Bản chào phí phải có đầy đủ các thông tin như: người

được bảo hiểm, địa chỉ, ngành nghề, TS được bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm,

điều khoản thanh toán phí.

Nếu sau khi gửi bản chào phí, khách hàng, môi giới không chấp nhận,

khai thác viên xem xét lai để gửi bản chào phí mới hoặc cũng có thé gửi thư từchối nhận dịch vụ Trường hợp khách hàng chấp nhận bản chào phí, khai thácviên hướng dẫn khách hàng kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm chính thức, kê khai

TS được bảo hiểm chuân bị cho việc ký hợp đồng bảo hiểm cháy

1.3.4 Hồ sơ hợp đồng Bảo hiểm hóa hoạn

Bộ hợp đồng bảo hiểm cháy là căn cứ để chứng tỏ giao dịch bảo hiểm đãđược thực hiện, bao gồm một số giấy tờ liên quan Những giấy tờ này là một

phần của hợp đồng bảo hiểm:

+) Giấy yêu cầu bảo hiểm (có chữ ký và dấu của khách hàng) thể hiện ý

chí của người được bảo hiểm trong việc tham gia bảo hiểm

+) Giấy chứng nhận bảo hiểm (do công ty bảo hiểm soạn thảo): thể hiện sựchấp thuận bảo hiểm của công ty bảo hiểm đối với yêu cầu người được bảo hiểm

+) Bảng danh mục TS được bảo hiểm.

+) Phiếu điều tra rủi ro (do công ty bảo hiểm thực hiện về điều tra)

24

+) Bộ điều khoản, điều kiện bảo hiểm: thể hiên nội dung cam kết giữa các bên.

+) Hóa đơn VAT, thông báo thu phí (nếu có)

+) Các tài liệu sửa đổi bỗ sung nếu có.

+) Các tài liệu khác liên quan.

Bộ hợp đồng này sẽ được lập thành hai bộ, mỗi bên giữ một bộ để thực hiện các trách nhiệm nếu sau này phát sinh và dé công ty bảo hiểm theo dõi và thực

hiện các hoạt động sau bán hàng.

1.3.5 Đề phòng hạn chế tốn that (PPHCTT)

DPHCTT là các hoạt động được thực hiện với mục đích nhằm ngăn ngừa

và hạn chế những hậu quả rủi ro được dự báo là có thể xảy ra gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm Ngăn ngừa rủi ro và tổn thất xảy ra là điều cực kỳ quan

trọng không chỉ đối với người tham gia bảo hiểm mà còn đối với nhà bảo hiểm

bởi đối tượng được bảo hiểm là những TS có giá trị rất lớn Đối với người tham

gia nhiều khi thiệt hại do hỏa hoạn gây ra không chỉ trong phạm vi đối tượng được bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến cả đối tượng lân cận, vì thế nếu có tổn thất

do hỏa hoạn gây ra thì hậu quả thật khôn lường Mặt khác xét trong bản thân

người tham gia người tham gia bảo hiểm khi gặp rủi ro ngoài tôn thất về TS bi

cháy họ còn phải gánh chịu một tổn thất nặng nề khác không kém đó là tổn that

về thu nhập sau cháy và gián đoạn kinh doanh Khi công tác ĐPHCTT được thực

hiện nghiêm chỉnh và bài bản sẽ giảm được đáng kể nguy cơ xảy ra rủi ro do hỏahoạn gây ra Bởi không có một cá nhân doanh nghiệp nào tham gia bảo hiểm mà

muốn TS của mình bị tổn thất để được bồi thường bởi lẽ số tiền bồi thường củanhà bảo hiểm chỉ khắc phục được một phần hậu quả của tổn thất, còn lại họ tự

phải gánh chịu.

Còn đối với nhà được bảo hiểm, làm tốt công tác ĐPHCTT công ty bảohiểm sẽ giảm được rủi ro cho chính mình Nếu được quan tâm đúng mức việcnày sẽ giúp công ty giảm được xác suất rủi ro, tỷ lệ bồi thường nâng cao được uy

tín doanh nghiệp Chính vì vay DPHCTT là một trong những công tác được các

công ty bảo hiểm đặt lên hàng đầu sau khi đã chấp nhận bảo hiểm để bảo toàndoanh thu cho doanh nghiệp Dé làm tốt công tác này yêu cầu cán bộ bảo hiểm

phải nắm vững nghiệp vụ, có phương án quản lý rủi ro tốt mà đối tượng tham giabảo hiểm có thể gặp phải để có các biện pháp ĐPHCTT ở mức tối thiểu Côngtác ĐPHCTT có thể được thực hiện bằng các cách:

+) Khuyến cáo khách hàng thực hiện các biện pháp an toàn cho TS, trách

nhiệm hay hạn chế mức độ tốn thất khi có sự có.

25

+) Hỗ trợ khách hàng các phương tiện phòng chống tổn thất theo các quy

định và định mức cho phép của công ty (nếu cần thiết)

+) Sử dụng các nhà giám định độc lập để giám định rủi ro và đưa ra các

khuyến cáo ĐPHCTT băng chỉ phí của công ty (nếu cần thiết)

+) Các biện pháp phù hợp khác.

1.3.5.1 Công tác giám định

Mục đích chính của việc giám định và thanh toán tổn thất (công tác giám

định tổn thất) trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm cháy nói riêng là xác định

nguyên nhân gây ra ton thất có thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm haykhông và thanh toán chính xác mức độ tổn thất thực tế và số tiền bồi thường có

thể thuộc trách nhiệm bảo hiểm để có cơ sở giải quyết nhanh chóng, kịp thời,

chính xác, công bằng cho khách hàng Đây là một nhiệm vụ hết sức quan trọng vì

nó tạo nên uy tín của nhà bảo hiểm đối với khách hàng, do vậy có thé nói đây là

biện pháp quảng cáo hữu hiệu nhất

Ngoài ra do đặc điểm của bản thân nghiệp vụ bảo hiểm cháy nên công tác giám định là một trong những công việc phức tạp nhất, do vậy mỗi doanh nghiệp bảo hiểm đều đưa ra những yêu cầu và nguyên tắc riêng cho mình Những yêucầu và những nguyên tắc mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa ra là:

+) Phải nhanh chóng, kip thời, chính xác.

+) Hạn ché đến mức thấp nhất tình trạng khiếu kiện sau giám định bồi thường

+) Nếu thực hiện Tái bảo hiểm cần thiết phải phối hợp với những nhà Tái bảo hiểm dé tổ chức giám định.

Nội dung của giám định thường bao gồm các bước sau:

+) Bước 1: xác định chính xác địa điểm, thời gian, đối tượng thiệt hại,nguyên nhân gây ra tốn thất Bước này phải làm hết sức khẩn trương, chuan xác

không được sai sót.

+) Bước 2: lấy lời khai của các nhân chứng (thông thường gồm những người trực tiếp chứng kiến, công an, thuế vụ, chính quyền địa phương)

+) Bước 3: thống kê nhanh chóng kip thời, chính xác số lượng, chủng loại

TS bị cháy và giá trị thiệt hại thực tế (bước này cần phối hợp với công an, chính

quyền địa phương và những đương sự)

+) Bước 4: lập biên bản giám định và phải có đây đủ chữ ký của các bên (công an, cảnh sát PCCC, chính quyến sở tại, kế toán )

Căn cứ biên bản giám định người bảo hiểm dự trù số tiền bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thoả thuận, và thông qua đó có thể đề xuất với người

được bảo hiểm những biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu hậu quả của tổn thất đã

26

xảy ra và ngăn ngừa các tổn thất có thé phát sinh trong tương lai Sau khi nhà bảo

hiểm đã bồi thường, nếu người tham gia khiếu kiện yêu cầu giám định lại hoặc

phải giám định bổ sung nhà bảo hiểm vẫn chấp nhận nhưng nếu giám định lại,

giám định bổ sung kết quả vẫn không thay đổi thì toàn bộ chi phí giám định lại

người tham gia phải chịu Ngược lại nếu có sai lệch nhà bảo hiểm chịu

1.3.5.2 Công tác bôi thường tồn thất

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy, căn cứ vào biên bản giám định, nhà bảo

hiểm tiến hành bồi thường cho người tham gia Về lý thuyết số tiền bồi thường

được xác định theo hai phương pháp:

Phương pháp 1: Bồi thường theo quy tắc tỷ lệ số tiền bảo hiểm

Theo cách này, việc bồi thường được quy định:

- Nếu tại thời điểm xảy ra hỏa hoạn, STBH nhỏ hơn giá trị thực tế của tài sảnđược bảo hiểm thì:

; - STBH

STBT = Giá trị tôn thât thực tê x ¬

Giá trị bảo hiêm

- Nếu tại thời điểm xảy ra tôn thất STBH bang gia trị thực te của TS tại thời

điểm xảy ra tôn that thi:

Giá trị TS tại thời điểm xảy ra tôn thất

- Nêu tại thời diém tài sản bị cháy nhuu sự š› nay vung GuỢU wai gia VaU tui

ở một hợp đồng bảo hiểm khác thì nhà bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm giới hạn ở phần

tôn thất phân bồ cho hợp đồng mà mình bảo hiểm theo tỷ lệ.

a Giá trị TS đánh giá khi tham gia bảo hiém

Giá trị tôn thât

STBT = X x

thuc té co ¬ gk » 2 kGia tri TS tai thoi diém xay ra ton that

*Phương pháp 2: Bồi thường theo quy tac ty lệ phí

Trong một số trường hợp, người tham gia bảo hiểm không đủ tiền nộp đầy đủ mức phí đã ấn định, vì vậy không may tôn thất xảy ra số tiền bảo hiểm của nhà bảo

hiêm được tính toán như sau:

27

Tỷ lệ

bảo

hiêm

¬ ; Phí bảo hiểm đã đóng

STBT = Giá trị tôn thâtthựctê x

Phí bảo hiểm lẽ ra phải đóng

Nhà bảo hiểm có thé bồi thường toàn bộ hoặc bôi thường làm nhiêu lân tuỳ

theo thoả thuận Bởi vậy nếu bồi thường nhiều lần nhà bảo hiểm phải trả thêm lãi

suất cho người tham gia.

1.4 Các chỉ tiêu

1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả

Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quá trình thực hiện nghiệp

vụ từ tất cả các khâu từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất đến chi trả bồi

thường.

Thông thường kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, môt loại hìnhbảo hiểm và của cả doanh nghiệp được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là doanh

thu và lợi nhuận.

Doanh thu của doanh nghiệp phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm) bao gồm doanh thu từ hoạt động kinh

doanh bảo hiểm, doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và doanh thu từ các hoạt động khác.

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này thì doanh thu từ phần phí của khách hàng là chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu Ngoài ra doanh thu nhận tái cũng là nguồn

thu đặc biệt quan trọng của doanh nghiệp trong việc xác định kết quả kinh doanh.

Chí phí của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh và phí nhượng tái

trong vòng một năm Tính riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, tổng chi của nghiệp vụ bao gồm:

- Chi bồi thường: đây là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi của

công ty bảo hiểm, nó có thé phát sinh bat cứ khi nào khó dự đoán được.

- Chi quản ly: là việc chi trả tất cả các khoản tiền để đảm bảo cho quá trình

kinh doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện thoại, điện nước theo định mức.

- Chi hoa hồng: khoản tiền trả cho môi giới, cộng tác viên, khuyến khích

thu hút khách hàng, được tính theo tỷ lệ.

- Chỉ ĐPHCTT: nhằm hạn chế tối thiểu khả năng xảy ra tổn thất của đối

tượng được bảo hiểm.

- Chi lập quỹ dự trữ cho trường hợp biến động lớn trong xác suất xảy ra rủi

ro.

28

- Các khoản chi khác

Dựa vào kết quả thu chi sẽ tính được lợi nhuận (LN) đối với nghiệp vụ

bảo hiểm hỏa hoạn mà doanh nghiệp thu được trong năm

- LN trước thuế = tổng doanh thu — tông chi phí

- LN sau thuế = LN trước thuế - thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp

Chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận chỉ được tính riêng cho nghiệp vụ bảo

hiểm hỏa hoạn nên khi tính toán cần đảm bảo nguyên tắc: những khoản thu, chỉ

nào liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn phải được tính riêngcho nghiệp vụ đó (như phí bảo hiểm, chi bồi thường, phí nhượng tái, ) và

những khoản thu, chi gián tiếp (chi quản lý doanh nghiệp, thu nhập đầu tư, )

phải được phân bổ theo tỷ lệ giữa doanh thu phí bảo hiểm hỏa hoạn so tổng

doanh thu của công ty nói chung.

Trong kinh doanh bảo hiểm nói chung và kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm

hỏa nói riêng, để đảm cho hoạt động của công ty ổn định và phát triển thì số thu

phải luôn luôn lớn hơn số chỉ Và để đạt được lợi nhuận cao thì công ty phải

không ngừng tăng doanh thu và giảm những chi phí một cách không hợp lý.

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả

Kết quả kinh doanh của công ty chỉ là chỉ tiêu phản ánh “bề nổi” bởi vì tốc

độ tăng doanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả kinh doanh,chứ chưa đề cập đến các chỉ phí trong kinh doanh Nếu chỉ phí tăng nhanh mà sửdụng không hợp lý thì về lâu dài tốc độ tăng đó không có ý nghĩa và hoàn toànkhông có hiệu quả Do vậy để đánh giá chính xác chất lượng của nghiệp vụ bảohiểm hỏa hoạn, chúng ta phải sử dụng các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế, đó là các chỉtiêu phản ánh “bề sâu” Việc phản ánh các loại chỉ phí trong việc tạo ra những kếtquả kinh doanh là nội dung cơ bản của hiệu quả kinh tế nói chung và hiệu quảkinh đoanh bảo hiểm nói riêng.

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là thước đo sự phát triển của bản

thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những

kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Với tư cách

đó, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm cũng như nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Tuy nhiên không phải tất cả các chỉ tiêu kinh tế xã hội đều là chỉ tiêu hiệu quả.

* Nếu đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảohiểm hỏa hoạn được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận so với tổng chi

phí phát sinh trong kỳ.

29

Hiệu quả thuận:

HD=D/C (1) HL=l/C (2)

Hiệu quả nghịch:

hd=C/D (3) hl = C/L (3)

Với HD, HL: hiệu quả kinh doanh nghiệp vu bao hiểm hỏa hoạn tính theo

doanh thu và lợi nhuận.

D: doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ bảo hiểm cháy

C: chi phí phát sinh trong kỳ.

L: lợi nhuận thu được trong kỳ.

- Chỉ tiêu (1) va (2) cho biết cứ một đồng chi phí nghiệp vụ bảo hiểm hỏa

hoạn chi ra trong kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc lợi nhuận tươngứng.

- Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ một đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thuđược của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng

chi phí tương ứng.

* Nếu đứng trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa

hoạn được thể hiện ở hai chỉ tiêu:

HXTG = KTG/ Chao hiểm (5) HXBT = KBT / Chi bảo hiểm

(6)

Trong đó HXTG, HXBT: hiệu qua nghiệp vu bảo hiểm hỏa hoạn.

Chi bảo hiểm: tổng chi phí cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn.

KTG: số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm hỏa hoạn trong kỳ.

KBT: số lượng khách hàng được bồi thường trong kỳ.

- Chỉ tiêu (5) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút

được số khách hàng tham gia bảo hiểm.

- Chỉ tiêu (6) phản ánh cũng một đồng chi phí đó đã góp phan giải quyết

và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ.

Mục tiêu của doanh nghiệp bảo hiểm đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy là tính hiệu quả trong kinh doanh chứ không chỉ đơn thuần là kết quả thu được.

Hiệu quả kinh doanh luôn gắn với hiệu quả kinh tế xã hội Bởi vì bảo hiểm không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tính xã hội nên khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ không chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn xét trên góc

độ phục vụ xã hội Nguyên tắc “số đông bù số it” của doanh nghiệp bảo hiểm chính là biểu hiên mang tính xã hội trong kinh doanh bảo hiểm Nếu như hiệu quả kinh tế phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả phục vụ

30

cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp thì hiệu quả xã hội phản ánh trình

độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả dé phục vu xã hội của doanh nghiệp

31

CHƯƠNG II.

THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BAO HIEM HOA HOẠN VÀ

CÁC RRĐB TAI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIEM HÀNG

KHÔNG (VND

2.1 Giới thiệu về tống công ty bảo hiểm VNI

2.1.1 Giới thiệu chung và các mục tiêu chính

TRỤ SỞ CHÍNH

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không

Tang 15, Toa nha Geleximco, Số 36, Hoang Cau, Déng Da, Ha Nội

DT: 84 24 6276 5555; Fax: 84 24 6276 5556

Website: www.bhhk.com.vn

VNI được thành lập theo quyết định số 49 GP/KDBH, ngày 23/04/2008 của Bộ Tài chính Trong đó, cỗ đông sáng lập lớn là các Tập đoàn, Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam bao gồm Tổng Công ty Hàng không Việt Nam (VNA), Tập đoàn Than và Khoáng sản Việt Nam (TKV), Tổng Công ty lắp máy Việt Nam

(LILAMA), Tổng Công ty XNK Tổng hợp Hà Nội (Geleximco), Công ty Cổphần Nam Việt (NA VICO) và các cổ đông khác Hiện tại VNI đã được chuyển

giao cho các Cổ đông mới cũng dang là các Tổng Công ty, Tập đoàn lớn và uy

tín trên thị trường Các sản phẩm bảo hiểm do VNI cung cấp rat đa dạng, phongphú bao gồm: Bảo hiểm Hàng không: Bảo hiểm Tài sản, Cháy, N6; Bảo hiểm

Mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt; Máy móc thiết bị: Xe cơ giới; Bảo hiểm Chăm sócsức khỏe, Du lịch; Bảo hiểm Hàng hải, Hang hóa vận chuyển; Bảo hiểm Tráchnhiệm v.v , Tái bảo hiểm, và các hoạt động đầu tư Tài chính Với số vốn điều lệlên tới 800 tỷ đồng, VNI là 1 trong những Doanh nghiệp bảo hiểm có số vốn điều

lệ lớn nhất trên thị trường Bảo hiểm Việt Nam hiện nay Các hạng mục bảo hiểmtiêu biểu mà VNI tham gia như là nhà bảo hiểm gốc của chương trình bảo hiểm

hàng không cho các hãng hàng không lớn, nhà máy nhiệt điện Thăng Long, nhà

máy giấy An Hòa, nhà máy thủy điện Pác Ma, bảo hiểm hàng hóa tập đoàn T&T, bảo hiểm tài sản khu nghỉ dưỡng Cocobay, bảo hiểm tài sản Tập đoàn than

khoáng sản Việt Nam

* Các mục tiêu phát triển quan trọng của VNI:

+) Trở thành một trong 10 thương hiệu Bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam +) Công ty hàng đầu tại khu vực trong lĩnh vực Bảo hiểm Hàng không

32

+) Cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ chất lượng và chuyên nghiệp

+) Duy trì môi trường văn hóa doanh nghiệp năng động, sáng tạo

+) Mang lại giá trị thiết thực cho khách hàng, cổ đông và đội ngũ cán bộ+) Là đối tác tin cậy của thị trường trong nước và quốc tế

2.1.2 Các cỗ đông chính - Hội tụ sức mạnh của các thương hiệu lớn

VNI được thành lập đầu tiên bởi các cổ đông sáng lập là các tập đoàn kinh

tế hùng mạnh, thương hiệu mạnh tại Việt Nam trong các lĩnh vực khác nhau của

nền kinh tế:

1 Tổng Công ty Hàng không Việt Nam - VNA

2 Tập đoàn Than khoáng sản Việt Nam - TKV

3 Tổng Công ty XNK Tổng hợp Hà Nội - GELEXIMCO

4 Tổng Công ty Lap máy Việt Nam - LILAMA

5 Công ty Cổ phần Nam Việt - NA VICO

BANTCKT —†—lBAN TSKT-HH | MIENBAC ` | MIEN TRUNG MIENNAM |

BANTCHC BANXCG CN SởGIAODICH || VNIHẢNỘI | | THANH HÓA | LỊ ng | VNIHCM F†] VNISAIGON | a J -CN| ANHHÓA | TQ | Mã

«Nt |||VMHADIƠNE| | VMINGHEAN || VMIBÌNHĐINH| |BÔNGNAMBðL-L| „„ỲM |

&KSNE | [] | _— TM i

nL VNINAMHH mm | ƒ VN ]| | TYNGUYNN | [Vnmawnaô L_|_| TÂNSONNHAT)

“TT QUANGNAM | | [T1 | 1 |k |

¬ —— pa QUANG BINH || | “` Le — ¬

&MKT =—E—| BANDUAN | [ tạiHôNG nnsfnonn | | WIBANANG LL _VNINAM | |VNIBENTHANHL+— VNILONGAN |

lenangøngmonsaggsv¿+⁄/2(/ _— =3 T VNIĐÔNGĐO | VNIBANANG TÂY NGUYEN | | scene!

Hình 2.1: Sơ dé té chức bộ máy tại VNI

2.1.4 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

- Trụ sở chính có vai trò định hướng, điều hành, quản lý, hỗ trợ, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, kiểm tra, giám sát các hoạt động kinh doanh.

34