biệt
1.3.1. Khai thác
Khai thác là khâu đầu tiên cũng là khâu quan trọng nhất của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, làm tốt hay không khâu này sẽ quyết định tới hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ. Thực hiện khâu này không chỉ dừng lại ở việc tìm kiếm khách hàng và ký kết hợp đồng mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất nghiệp
vụ cao liên quan đến việc đánh giá rủi ro và trên cơ sở đó lựa chọn được mức phí
phù hợp. Cũng như các loại bảo hiểm khác, đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn rất đa dạng do đó đối với mỗi đối tượng bảo hiểm khác nhau hay cùng tính chất nhưng
khác nhau về mức độ rủi ro được áp dụng các điều khoản, điều kiện và tỷ lệ phí
khác nhau.
1.3.2. Đánh giá các yếu tô liên quan đến tỷ lệ phí (đánh giá rủi ro)
Sau khi nhận được yêu cầu bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng hoặc qua môi giới, đại lý hoặc các văn phòng đại diện, khai thác viên cần thu thập những thông tin ban đầu, kiểm tra những thông tin ban đầu để có kế hoạch đánh giá rủi ro cụ thé.
Đánh giá rủi ro là hoạt động của công ty bảo hiểm nhằm xác định rủi ro, tính chất, mức độ rủi ro, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nếu có của khách hàng, mức độ tổn thất lớn nhất nếu có, nhằm giúp công ty bảo hiểm quyết định nhận bảo hiểm hay từ chối bảo hiểm và cung cấp thông tin để thu xếp Tái bảo hiểm cũng như xác định mức giữ lại của công ty bảo hiểm để đảm bảo kinh
doanh hiệu quả và an toàn.
Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng trong
công tác quản lý rủi ro. Có làm tốt việc đánh giá rủi ro thì mới có thé thực hiện được
công tác quản lý rủi ro. Nếu việc điều tra, đánh giá rủi ro được thực hiện một cách đầy đủ, kỹ lưỡng, kết hợp với bản hướng dẫn tính phí và hướng dẫn mức khấu trừ cán bộ khai thác có thể dự kiến ngay được một bản chào phí. Điều này giúp cho việc chủ động, nhanh chóng trong khai thác, tránh được tình trạng phải cần tư van, hỏi han, tốn kém mắt thì giờ và thiếu tin tưởng trước khách hàng.
* Nội dung cần xem xét khi đánh giá rủi ro:
- Khai thác viên xác định số lượng đơn vị rủi ro và giá trị của từng đơn vị rủi ro, có mẫu phân tích đơn vị rủi ro. Đối với mỗi đơn vị rủi ro nên sử dụng
danh mục giá tri riêng.
- Đánh giá nguy cơ tôn thất từ bên ngoài (các công trình khác xung quanh).
- Các biện pháp và trang bị PCCC, công tác quản lý, an ninh bảo vệ như thế nào.
22
+) VỀ công tác quản lý: những yêu cầu chung về vệ sinh công nghiệp, sắp xếp hàng hóa, phân định rõ khu vực kho và các khu vực sản xuất, quy định
nghiêm ngặt trong việc hạn chế hút thuốc, biện pháp phụ trách sự an toàn cho
doanh nghiệp, biện pháp bảo dưỡng..
+) Về công tác PCCC: có hệ thống báo cháy tự động hoặc thủ công, thiết bị chữa cháy bằng tay hoặc lắp đặt có định, chuông báo cháy, nguồn nước chữa cháy lấy từ đâu, dung tích, đội ngũ nhân viên và đội ngũ chữa cháy có biết sử dụng thiết bị chữa
cháy hay không, được tập luyện tập PCCC thường xuyên không.
1.3.2. Chào phí bảo hiểm
1.3.2.1 Phí bảo hiểm cơ bản
Dựa vào bảng điều tra rủi ro, các thỏa thuận với khách hàng, khai thác
viên tiến hành so sánh với biểu phí cơ bản ứng với ngành nghề sản xuất kinh doanh của đối tượng được bảo hiểm để có mức phí ban đầu. Phí bảo hiểm hỏa
hoạn được xác định trên cơ sở số liệu thống kê của một khoảng thời gian trước
đó (thường từ 3 đến 5 năm). Có hai phương pháp xác định tỷ lệ phí: theo phân
loại và danh mục.
Đối với các công trình kiến trúc, tỷ lệ phí trong bảng là tỷ lệ phí tương ứng với công trình loại N. Nếu công trình được đánh giá là loại D hoặc L thì phải điều chỉnh dé được tỷ lệ phí cơ bản thích hợp (tăng giảm tối da 10% ).
Trong bảo hiểm hỏa hoạn, các công ty bảo hiểm cũng phải quan tâm đến các yếu tố làm tăng giảm rủi ro để điều chỉnh mức phí bảo hiểm, đôi khi chúng có thé làm cho số phí bảo hiểm thực đóng khác nhiều so với số phí cơ bản.
1.3.2.2. Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo những yếu tổ lam tăng giảm phí a) Các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro
- Các công trình có thiết bị phụ trợ có thé làm tăng thêm khả năng xảy ra tôn that.
- Các công trình có điều kiện đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro được bảo hiểm như: có các nguồn cháy không được cách biệt hoàn toàn, có không khí bị đốt nóng bởi dầu hay khí đốt ở nơi làm việc, có dây chuyến sản xuất tự động nhưng không được trang bị các thiết bị báo cháy đúng tiêu chuẩn, vị trí địa lý ở
khu vực có rủi ro cao, ...
- Các công trình có trung tâm máy tính nhưng không được ngăn cách
bằng tường chống cháy, không có hệ thống PCCC riêng biệt và phù hợp, có khả năng xảy ra rủi ro phá hoại, cố tình gây cháy...
b) Các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro:
- Có thiết bị PCCC như: có hệ thống báo cháy tự động nối với phòng
thường trực, nối thắng trạm cứu hỏa công cộng, có hệ thống báo cháy thuộc hệ
23
thống hệ thống báo cháy tự động được lắp đặt có định, có đội cứu hỏa có trách nhiệm...Trong các yếu tố trên chỉ được chọn yếu tố nào có mức giảm rủi ro cao nhất mặc dù người bảo hiểm có đầy đủ các phương tiện nói trên.
- Các thiết bị và phương tiện phòng cháy chữa cháy như: có hệ thống phun
nước tự động hoặc thủ công, có hệ thống dập tắt bằng CO2, có ô tô chữa cháy,
chữa cháy bằng bột khô, dập tắt tia lửa điện.
c) Tăng giảm phí theo tỷ lệ tổn that trong quá khứ
Nếu trong những năm gần nhất, tỷ lệ tốn thất của người được bảo hiểm
nhỏ thì tỷ lệ phí cơ bản được điều chỉnh giảm và ngược lại. (tốn thất được tính
trong 3 năm gần nhất)
1.3.3.3. Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo mức miễn thường
Mức miễn thường tối thiểu bắt buộc là 5% giá trị tổn thất, tối thiểu 500 USD mỗi vụ tổn thất. Đây là mức khấu trừ không được giảm phí. Nếu người
được bảo hiểm lựa chọn mức miễn thường cao hơn thì sẽ được giảm phí theo các tỷ lệ giảm mà nhà bảo hiểm quy định trong bảng tỷ lệ giảm phí tương ứng với STBH và mức khấu trừ tự chọn. Sau khi tính toán tỷ lệ phí, xem xét tình hình
cạnh tranh, khai thác viên thông báo cho khách hàng. Bản chào phí bảo hiểm
được lập trên cơ sở có sự thỏa thuận thống nhất giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm hoặc môi giới. Bản chào phí phải có đầy đủ các thông tin như: người được bảo hiểm, địa chỉ, ngành nghề, TS được bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm,
điều khoản thanh toán phí.
Nếu sau khi gửi bản chào phí, khách hàng, môi giới không chấp nhận, khai thác viên xem xét lai để gửi bản chào phí mới hoặc cũng có thé gửi thư từ chối nhận dịch vụ. Trường hợp khách hàng chấp nhận bản chào phí, khai thác viên hướng dẫn khách hàng kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm chính thức, kê khai TS được bảo hiểm chuân bị cho việc ký hợp đồng bảo hiểm cháy.
1.3.4. Hồ sơ hợp đồng Bảo hiểm hóa hoạn
Bộ hợp đồng bảo hiểm cháy là căn cứ để chứng tỏ giao dịch bảo hiểm đã được thực hiện, bao gồm một số giấy tờ liên quan. Những giấy tờ này là một
phần của hợp đồng bảo hiểm:
+) Giấy yêu cầu bảo hiểm (có chữ ký và dấu của khách hàng) thể hiện ý chí của người được bảo hiểm trong việc tham gia bảo hiểm.
+) Giấy chứng nhận bảo hiểm (do công ty bảo hiểm soạn thảo): thể hiện sự chấp thuận bảo hiểm của công ty bảo hiểm đối với yêu cầu người được bảo hiểm.
+) Bảng danh mục TS được bảo hiểm.
+) Phiếu điều tra rủi ro (do công ty bảo hiểm thực hiện về điều tra).
24
+) Bộ điều khoản, điều kiện bảo hiểm: thể hiên nội dung cam kết giữa các bên.
+) Hóa đơn VAT, thông báo thu phí (nếu có).
+) Các tài liệu sửa đổi bỗ sung nếu có.
+) Các tài liệu khác liên quan.
Bộ hợp đồng này sẽ được lập thành hai bộ, mỗi bên giữ một bộ để thực hiện các trách nhiệm nếu sau này phát sinh và dé công ty bảo hiểm theo dõi và thực
hiện các hoạt động sau bán hàng.
1.3.5. Đề phòng hạn chế tốn that (PPHCTT)
DPHCTT là các hoạt động được thực hiện với mục đích nhằm ngăn ngừa
và hạn chế những hậu quả rủi ro được dự báo là có thể xảy ra gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm. Ngăn ngừa rủi ro và tổn thất xảy ra là điều cực kỳ quan trọng không chỉ đối với người tham gia bảo hiểm mà còn đối với nhà bảo hiểm
bởi đối tượng được bảo hiểm là những TS có giá trị rất lớn. Đối với người tham gia nhiều khi thiệt hại do hỏa hoạn gây ra không chỉ trong phạm vi đối tượng được bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến cả đối tượng lân cận, vì thế nếu có tổn thất
do hỏa hoạn gây ra thì hậu quả thật khôn lường. Mặt khác xét trong bản thân
người tham gia người tham gia bảo hiểm khi gặp rủi ro ngoài tôn thất về TS bi cháy họ còn phải gánh chịu một tổn thất nặng nề khác không kém đó là tổn that
về thu nhập sau cháy và gián đoạn kinh doanh. Khi công tác ĐPHCTT được thực
hiện nghiêm chỉnh và bài bản sẽ giảm được đáng kể nguy cơ xảy ra rủi ro do hỏa hoạn gây ra. Bởi không có một cá nhân doanh nghiệp nào tham gia bảo hiểm mà muốn TS của mình bị tổn thất để được bồi thường bởi lẽ số tiền bồi thường của nhà bảo hiểm chỉ khắc phục được một phần hậu quả của tổn thất, còn lại họ tự
phải gánh chịu.
Còn đối với nhà được bảo hiểm, làm tốt công tác ĐPHCTT công ty bảo hiểm sẽ giảm được rủi ro cho chính mình. Nếu được quan tâm đúng mức việc này sẽ giúp công ty giảm được xác suất rủi ro, tỷ lệ bồi thường nâng cao được uy
tín doanh nghiệp. Chính vì vay DPHCTT là một trong những công tác được các
công ty bảo hiểm đặt lên hàng đầu sau khi đã chấp nhận bảo hiểm để bảo toàn doanh thu cho doanh nghiệp. Dé làm tốt công tác này yêu cầu cán bộ bảo hiểm phải nắm vững nghiệp vụ, có phương án quản lý rủi ro tốt mà đối tượng tham gia bảo hiểm có thể gặp phải để có các biện pháp ĐPHCTT ở mức tối thiểu. Công tác ĐPHCTT có thể được thực hiện bằng các cách:
+) Khuyến cáo khách hàng thực hiện các biện pháp an toàn cho TS, trách nhiệm hay hạn chế mức độ tốn thất khi có sự có.
25
+) Hỗ trợ khách hàng các phương tiện phòng chống tổn thất theo các quy định và định mức cho phép của công ty (nếu cần thiết).
+) Sử dụng các nhà giám định độc lập để giám định rủi ro và đưa ra các khuyến cáo ĐPHCTT băng chỉ phí của công ty (nếu cần thiết).
+) Các biện pháp phù hợp khác.
1.3.5.1. Công tác giám định
Mục đích chính của việc giám định và thanh toán tổn thất (công tác giám định tổn thất) trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm cháy nói riêng là xác định nguyên nhân gây ra ton thất có thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm hay không và thanh toán chính xác mức độ tổn thất thực tế và số tiền bồi thường có thể thuộc trách nhiệm bảo hiểm để có cơ sở giải quyết nhanh chóng, kịp thời, chính xác, công bằng cho khách hàng. Đây là một nhiệm vụ hết sức quan trọng vì nó tạo nên uy tín của nhà bảo hiểm đối với khách hàng, do vậy có thé nói đây là biện pháp quảng cáo hữu hiệu nhất.
Ngoài ra do đặc điểm của bản thân nghiệp vụ bảo hiểm cháy nên công tác giám định là một trong những công việc phức tạp nhất, do vậy mỗi doanh nghiệp bảo hiểm đều đưa ra những yêu cầu và nguyên tắc riêng cho mình. Những yêu cầu và những nguyên tắc mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa ra là:
+) Phải nhanh chóng, kip thời, chính xác.
+) Hạn ché đến mức thấp nhất tình trạng khiếu kiện sau giám định bồi thường.
+) Nếu thực hiện Tái bảo hiểm cần thiết phải phối hợp với những nhà Tái bảo hiểm dé tổ chức giám định.
Nội dung của giám định thường bao gồm các bước sau:
+) Bước 1: xác định chính xác địa điểm, thời gian, đối tượng thiệt hại, nguyên nhân gây ra tốn thất. Bước này phải làm hết sức khẩn trương, chuan xác
không được sai sót.
+) Bước 2: lấy lời khai của các nhân chứng (thông thường gồm những người trực tiếp chứng kiến, công an, thuế vụ, chính quyền địa phương)
+) Bước 3: thống kê nhanh chóng kip thời, chính xác số lượng, chủng loại
TS bị cháy và giá trị thiệt hại thực tế (bước này cần phối hợp với công an, chính
quyền địa phương và những đương sự)
+) Bước 4: lập biên bản giám định và phải có đây đủ chữ ký của các bên
(công an, cảnh sát PCCC, chính quyến sở tại, kế toán )
Căn cứ biên bản giám định người bảo hiểm dự trù số tiền bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thoả thuận, và thông qua đó có thể đề xuất với người được bảo hiểm những biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu hậu quả của tổn thất đã
26
xảy ra và ngăn ngừa các tổn thất có thé phát sinh trong tương lai. Sau khi nhà bảo hiểm đã bồi thường, nếu người tham gia khiếu kiện yêu cầu giám định lại hoặc phải giám định bổ sung nhà bảo hiểm vẫn chấp nhận nhưng nếu giám định lại,
giám định bổ sung kết quả vẫn không thay đổi thì toàn bộ chi phí giám định lại người tham gia phải chịu. Ngược lại nếu có sai lệch nhà bảo hiểm chịu.
1.3.5.2. Công tác bôi thường tồn thất
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy, căn cứ vào biên bản giám định, nhà bảo
hiểm tiến hành bồi thường cho người tham gia. Về lý thuyết số tiền bồi thường
được xác định theo hai phương pháp:
Phương pháp 1: Bồi thường theo quy tắc tỷ lệ số tiền bảo hiểm.
Theo cách này, việc bồi thường được quy định:
- Nếu tại thời điểm xảy ra hỏa hoạn, STBH nhỏ hơn giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm thì:
; - STBH
STBT = Giỏ trị tụn thõt thực tờ x ơ
Giá trị bảo hiêm
- Nếu tại thời điểm xảy ra tôn thất STBH bang gia trị thực te của TS tại thời
điểm xảy ra tôn that thi:
STBT = giá trị tổn thất thực tế
- Nếu tại thời điểm xay ra tổn thất mà giá trị thực tế của TS trên thị trường lớn hơn giá trị của TS khi tham gia bảo hiểm theo đánh giá thì:
Giá trị TS tham gia bảo hiểm STBT = Giá trị tổn thất thực tế x
Giá trị TS tại thời điểm xảy ra tôn thất
- Nêu tại thời diém tài sản bị cháy nhuu sự š› nay vung GuỢU wai gia VaU tui
ở một hợp đồng bảo hiểm khác thì nhà bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm giới hạn ở phần tôn thất phân bồ cho hợp đồng mà mình bảo hiểm theo tỷ lệ.
a Giá trị TS đánh giá khi tham gia bảo hiém
Giá trị tôn thât
STBT = X x
thuc tộ co ơ gk ằ 2 kGia tri TS tai thoi diộm xay ra ton that
*Phương pháp 2: Bồi thường theo quy tac ty lệ phí
Trong một số trường hợp, người tham gia bảo hiểm không đủ tiền nộp đầy đủ mức phí đã ấn định, vì vậy không may tôn thất xảy ra số tiền bảo hiểm của nhà bảo
hiêm được tính toán như sau:
27
Tỷ lệ bảo hiêm
ơ ; Phớ bảo hiểm đó đúng
STBT = Giá trị tôn thâtthựctê x
Phí bảo hiểm lẽ ra phải đóng
Nhà bảo hiểm có thé bồi thường toàn bộ hoặc bôi thường làm nhiêu lân tuỳ
theo thoả thuận. Bởi vậy nếu bồi thường nhiều lần nhà bảo hiểm phải trả thêm lãi
suất cho người tham gia.
1.4. Các chỉ tiêu
1.4.1. Chỉ tiêu đánh giá kết quả
Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quá trình thực hiện nghiệp
vụ từ tất cả các khâu từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất đến chi trả bồi
thường.
Thông thường kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, môt loại hình bảo hiểm và của cả doanh nghiệp được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là doanh
thu và lợi nhuận.
Doanh thu của doanh nghiệp phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm) bao gồm doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và doanh thu từ các hoạt
động khác.
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này thì doanh thu từ phần phí của khách hàng là chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu. Ngoài ra doanh thu nhận tái cũng là nguồn thu đặc biệt quan trọng của doanh nghiệp trong việc xác định kết quả kinh doanh.
Chí phí của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ số tiền doanh nghiệp bảo hiểm
chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh và phí nhượng tái
trong vòng một năm. Tính riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, tổng chi của nghiệp vụ bao gồm:
- Chi bồi thường: đây là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi của công ty bảo hiểm, nó có thé phát sinh bat cứ khi nào khó dự đoán được.
- Chi quản ly: là việc chi trả tất cả các khoản tiền để đảm bảo cho quá trình
kinh doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện thoại, điện nước theo định mức.
- Chi hoa hồng: khoản tiền trả cho môi giới, cộng tác viên, khuyến khích
thu hút khách hàng, được tính theo tỷ lệ.
- Chỉ ĐPHCTT: nhằm hạn chế tối thiểu khả năng xảy ra tổn thất của đối tượng được bảo hiểm.
- Chi lập quỹ dự trữ cho trường hợp biến động lớn trong xác suất xảy ra rủi
ro.
28