hỏa hoạn và các RRĐB tại VNI 3.1.1. Thuận lợi
a) Môi trường pháp lý dần hoàn thiện
Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn và các RRĐB nói riêng đang dần hoàn thiện. Nhà nước khuyến khích các tổ chức và cá nhân tham gia bảo hiểm hỏa hoạn. Đồng thời các văn bản quy định về bảo hiểm hỏa hoạn liên tục đổi mới giúp khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng triển khai loại hình bảo hiểm này
Bằng chứng là Nghị định số 130/2006/NĐ-CP Quy định về chế độ -
bảo hiểm cháy nổ bắt buộc được ban hành vào ngày 8/11/2006, Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Gần đây nhất là nghị định 23/2018/NĐ-CP quy định rõ lại các điều kiện, điều khoản, mức phí và số tiền bảo hiểm của các cá nhân, tổ chức bắt buộc
phải tham gia bảo hiểm cháy nỗ theo quy định
a) Nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ
Năm 2018, tốc đô tăng trưởng kinh tế đạt 7,08%, mức tăng trưởng ổn
định và cao hơn mức bình quan giai đoạn 2013-2017. Tỉ lệ lạm phát được kiểm
soát dưới 5%, thấp hơn mức bình quân 5 năm trước đó. Ngoài ra, chỉ số ICOR (chỉ số đầu tư) của Việt Nam năm 2018 giảm còn 4,89 thấp hơn so với năm 2017,
điều đó chứng tỏ hiệu quả đầu tư của nền kinh tế đang rất tốt. Liên quan đến đầu tư của nền kinh tế, không thể bỏ qua những trung gian tài chính mà bảo hiểm là
một trong số đó.
Bảo hiểm phi nhân thọ là ngành dịch vụ tài chính di cùng với sự tăng
trưởng nền kinh tế và hoạt động thương mại. Giai đoạn 2007 - 2011 chứng kiến tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ của ngành bảo hiểm phi nhân thọ với tốc độ tăng trưởng bình quân lên tới 26%/năm. Tuy nhiên trong những năm gần đây, khi thi
trường đã dần bão hòa, các công ty bảo hiểm nước ngoài thâm nhập vào thị
trường khá nhiều, tốc độ tăng trưởng lúc này chỉ khoảng 18%/năm. Trong năm
2019, chúng ta có thể kì vọng vào thị trường bảo hiểm có thể đạt đến mức tăng trưởng mạnh mẽ hơn khi nền kinh tế đi vào giai đoạn phục hồi mạnh cùng với
65
các loại hình bảo hiểm bắt buộc như xây dựng, tài sản sẽ tiếp tục đem lại nguồn
doanh thu mới cho thị trường.
b) Ý thức cộng đồng về bảo hiểm được nâng cao
Mức sống ngày càng cao cùng với đố nhu cầu của con người sẽ tất yếu phát sinh nhu cầu được bảo vệ. Theo tháp nhu cầu của Maslow, nhu cầu thấp nhất của con người là nhu cầu sinh học tức là nhu cầu được sống ở mức tối thiêu, tiếp đó là nhu cầu được an toàn. khi đã an toàn rồi người ta mới phát sinh những nhu cầu cao hơn và bảo hiểm như là lẽ tat yếu.
c) Lợi thế của công ty cô phan
VNI là công ty bảo hiểm tiền thân trước đây là công ty con của Tổng công ty hàng không VN, với những loại hình bảo hiểm cho máy bay với số tiền bảo hiểm cả trăm triệu USD, sau khi được cổ phần hóa. VNI có sự góp gốn của các ông lớn như Tập đoàn than khoáng sản, Tổng công ty hàng không, Tổng công ty XNK Hà nội, bảo hiểm cho chính những tài sản với số tiền lớn cho các công ty
gop von.
Ngoài ra, với tốc độ mở rộng thị trường, VNI tăng trưởng nhanh chóng khi là một trong ba công ty bảo hiểm phi nhân thọ có tốc độ tăng trưởng nhanh
nhất với hơn 30 chi nhánh trải dài khắp cả nước, hơn 100 văn phòng kinh doanh
cùng với hơn 1000 đội ngũ cán bộ nhân viên. Với mạng lưới rộng khắp như vậy cũng giúp quá trình giải quyết bồi thường nhanh hơn, hạn chế những tranh chấp, tạo lòng tin với khách hàng. Cùng với đó, các chương trình thúc đây bán chéo,
hợp tác kinh doanh được đây mạnh không những tăng doanh thu mà còn đa dạng
kênh phân phối, mang lại cho khách hàng nhiều cơ hội tiếp xúc với sản phẩm bảo hiểm phù hợp. Đây là một trong những lợi thế rất lớn trong việc đây mạnh hoạt
động kinh doanh bảo hiểm nói chung và mở rộng thị trường khi mà cháy nồ hiện nay diễn ra ngày một nhiều và gây thiệt hại to lớn cần đến bảo hiểm hỏa hoạn và
các RRDB.
Bản thân VNI cũng là đối tác tin cậy lâu năm của hệ thống các ngân hàng của ABBank, HDBank, AgriBank. Đây cũng là thế mạnh của VNI có thể cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác. Khách hàng thường đến Ngân hàng để vay
vốn chủ yếu cho những công trình xây dựng, nhà xưởng sản xuất tầm cỡ với số tiền bảo hiểm rất lớn. Những tài sản này đều thuộc đối tượng bảo hiểm sẽ được VNI tận dụng khai thác triệt để. Do vậy cùng với các nghiệp vụ khác như xây dựng lắp đặt, hàng hóa, xe cơ giới. Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn ngày chiếm
một tỷ trọng cao trong doanh thu của công ty, Bên cạnh đó. VNI cũng có quan hệ
66
thân thiết với các công ty môi giới bảo hiểm lớn như Aeon, Marsh, Gras Savoye, các công ty giám định và tính toán tổn thất và các hãng luật có uy tín.
3.1.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi VNI cũng gặp không ít khó khăn trong việc
triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn. Điều đó được thé hiện ở một số khía
cạnh sau:
a) Xuất phát từ phía thị trường bảo hiểm
Bảo hiểm hỏa hoạn là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống của công ty. Doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn của VNI có độ tăng trưởng cao liên tục trong một vài năm trở lại đây nhưng thị phần nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn so các công ty khác còn khiêm tốn, chỉ chiếm hơn
1% so thị trường, trong khi đó Bảo Việt là 19,36%, PVI 16,08%, Bảo Minh
8,16%. Sở dĩ như vậy một phan là do quy mô của VNI là còn quá nhỏ trong khi thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đang diễn ra sôi nổi với sự cạnh tranh khá mạnh của nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác như Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO. Đó là những công ty với bề dày kinh nghiệm. có thương hiệu và ưu thế nhất định đã chiếm lĩnh hầu như toàn bộ thị trường với thị phần khá cao.
Cùng với đó là sự ra đời và phát triển của nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ mới như Bảo hiểm ngân hang Agri, bảo hiểm, VietinBank, bảo hiểm BSH, làm thi trường bảo hiểm ngày càng sôi động và cạnh tranh trở nên khó khăn hơn.
b) Xuất phát từ phía khách hàng
Niềm tin của khách hàng đối với các công ty bảo hiểm chưa cao. Bên cạnh những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả thấp thì cũng có không ít doanh nghiệp làm ăn hiệu quả. thậm chí lợi nhuận rất cao nhưng họ vẫn không muốn tham gia bảo hiểm. bởi vì họ chưa thực sự tin tưởng vào việc tham gia bảo hiểm để bù đắp thiệt hại khi không may xảy ra tổn thất. Chính vì vậy ngay cả khi Nhà nước ra
quy định bắt buộc đối với những cơ sở sản xuất nguy cơ cháy nỗ cao phải mua bảo hiểm cháy nỗ thì những doanh nghiệp này vẫn thờ ơ, né tránh, cùng với đó mức xử phạt từ 30 triệu đến 50 triệu chưa đủ sức răn đe đối với các cơ sở thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc. Mặc dù nguy cơ cháy nổ có thé đe doa bat kỳ cá nhân, tổ chức nào nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng sẵn sàng bỏ tiền túi ra mua bảo hiểm cháy nỗ. Trong khi các doanh nghiệp nước ngoài xem bảo hiểm cháy né là một chi phí dau tư bắt buộc thì các doanh nghiệp Việt Nam lại xem như một chi phí có thể tiết kiệm. Vì vậy các công ty bảo hiểm phải tích cực tuyên truyền kiến thức về bảo hiểm cháy và tác hại của nó đồng thời tạo
67
niềm tin cho khách hàng thông qua việc giả quyết bồi thường nhanh chóng. kịp
thời và chính xác.
c) Xuất phát từ phía công ty
- Điểm yếu về kinh nghiệm, hồ sơ năng lực của VNI: VNI gặp rất nhiều khó khăn khi tham gia đấu thầu các dự án lớn do năng lực hạn chế, thường chúng
ta bị loại khi tham gia đấu thầu vì không đủ năng lực theo yêu cầu hồ sơ thầu
- Điểm yếu về năng lực khai thác và nghiệp vụ tại đơn vị và Tổng công ty:
+) Cán bộ khai thác tài sản tại đơn vị còn yếu và thiếu. Cán bộ tại Tổng
công ty về mảng TSKT còn thiếu nhất là nhân sự hỗ trợ kênh Môi giới
+) Lãnh đạo đơn vị, cán bộ khai thác chưa nắm bắt được quy định, quy
trình nghiệp vụ Tổng công ty (không đọc và cập nhật thường xuyên các văn bản nghiệp vụ của Tổng công ty ban hành).
+) Phòng nghiệp vụ tại đơn vị chưa xây dựng được nên công tác đào tạo,
hướng dẫn, hỗ trợ khai thác tại đơn vị hầu hết phụ thuộc vào Tổng công ty cả
trong và trên phân cấp.
+) Tính tuân thủ quy trình. quy định của Tổng công ty còn chưa cao, chưa
ý thức được hậu quả của việc không tuân thủ.
3.2. Mục tiêu kinh doanh năm 2019 và định hướng hoạt động năm 2022
của VNI
3.2.1. Định hướng kinh doanh
Với những thành tích đã dạt được, từ năm 2016 đến nay. VNI liên tục
nhận được những danh hiệu như Giải thưởng thương hiệu mạnh Việt Nam, Top
50 doanh nghiệp thịnh vượng xuất sắc nhất, Top 10 thương hiệu tiêu biểu Châu Á, Top 200 giải thưởng Sao vàng đất Việt. Cùng với việc chuyển đổi thành mô hình Tổng công ty cổ phần sẽ là cơ hội phát triển rất lớn của VNI. Trong thời gian gần nhất vào năm 2020, VNI sẽ cố gắng trở thành một trong 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất Việt Nam theo cả tiêu chí: năng lực tài chính, thị phần và lợi nhuận, nỗ lực hoạt động, sáng tạo, công nghệ thông tin, mang lại sự hài lòng cho khách hàng và tạo điều kiện phát triển cho mỗi thành viên của mình điều kiện phát triển phát triển tốt nhất về tài năng và cuộc sống.
Với tầm nhìn rộng đó, VNI đã đề ra mục đích là không ngừng xây dựng VNI trở thành thương hiệu bảo hiểm nỗi tiếng, có uy tín, hiệu quả trên thị truờng bảo hiểm Việt Nam. Đến năm 2020, VNI phan đấu chiếm trên 2,5% thị phần bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam. doanh thu đạt trên 1200 tỷ đồng.
Vừa kết thúc năm 2018 với mục tiêu “tăng trưởng thần tốc” VNI đã đạt được nhiều thành quả đáng ké. Voi phương châm “Tận tâm cho sự an tâm, phát
68
triển bền vững” VNI đã và đang dan khẳng định vi trí của mình trên thương trường. Dé
tiếp tục phát huy hơn nữa trong những năm tới toàn thé tập thé công ty sẽ tập trung nguồn lực dé hoàn thành các mục tiêu đã đề ra trên tất cả các hoạt động:
- Về phát trién mạng lưới:
+) Xây dựng phát triển mạng lưới rộng khắp theo định hướng tập trung
cho hoạt động bảo hiểm để trở thành một trong những công ty bảo hiểm có mạng
lưới phủ rộng toàn quốc.
+) Theo kế hoạch phát triển mạng lưới đến cuối năm 2020, VNI sẽ có đại
diện tại tat cả tỉnh thành trên cả nước.
- Về mô hình tổ chức: Khang định được sự gọn nhẹ. phan công bố nguồn
nhân lực của công ty đạt hiệu quả cao nhất. B6 sung nhân sự cho các phòng chi
nhánh còn thiếu.
-Về phát triển kinh doanh: Xây dựng kế hoạch chiến lược đến năm 2022.
Tiếp tục nghiên cứu. từng bước triển khai chương trình Bancasuarance theo
hướng tìm hiểu kinh nghiệm trên thế giới, mở rộng nghiệp vụ cung cấp sản pham
trọn gói bảo hiểm.
-Về công nghệ thông tin: Triển khai chương trình phần mềm quản lý bảo hiểm, kế toán thay thế chương trình phần mềm hiện tại. Tiếp tục phát triển các
ứng dụng bồi thường trên điện thoại.
-Về nghiệp vụ và hoạt động khác: Từng bước xây dựng thương hiệu,
khuyếch trương hình ảnh của công ty xây dựng triển khai hệ thống quản lý chất
lượng cao.
-Về hoạt động đầu tư: xây dựng danh mục đầu tư đa dạng, linh hoạt, hiệu quả, tối đa hoá lợi nhuận với mức rủi ro có thể chấp nhận được, kết hợp hoạt
động đầu tư và khai thác BH.
3.2.2. Định hướng nghiệp vu Bao hiểm hoa hoạn ở VNI
a) Cơ chế kinh doanh
Trong hai năm 2017 và 2018 để khuyến khích đơn vị tập trung khai thác
và thúc đây doanh thu. Tổng công ty đã nâng mức trách nhiệm giữ lại đối với các loại hình có mức độ rủi ro tốt để điều chỉnh tăng cơ chế kinh doanh cho nghiệp vụ hỏa họa và các RRĐB. Cụ thể như sau:
- Tài sản cat 4,5
+) Thị trường: BV(17,5%), PTI (20,5%), MIC (19%), PVI (cơ chế bằng 0, cá biệt có các dịch vụ cơ chế xem xét hỗ trợ nhưng không quá 12%), Bảo Long
(15-18%)
69
+) VNI 27,6% (TS< 100 tỷ), 23,6% (TS> 100 tỷ) - VNI hiện đang có lợi
thế và cao so với thị trường về chỉ phí đối với nhóm tài sản cat 4,5
- Tài sản cat 1,2,3
+) Thị trường: BV (17,5%-25%), PTI (25%-29%), MIC (25-27,5%) +) VNI 28,6% (TS> 500 ty) - VNI cũng tương đương với thi trường
b) Xây dựng hệ thống chuyên quản mảng nghiệp vụ TSKT nói chung
cũng như nghiệp vụ hỏa hoạn nói riêng.
Chính sách này được thực hiện từ tháng 9/2018, theo đó mỗi đơn vị
sẽ có ít nhất một cán bộ là chuyên quản TSKT (là cánh tay nối dai của Tổng công
ty tới đơn vị), cán bộ này được giao các nhiệm vụ như:
- La đầu mối chính về nghiệp vụ tại đơn vị, là cánh tay phải của GD
đơn vi trong việc hỗ trợ nghiệp vụ TSKT tại đơn vi.
- H6 trợ các cán bộ khác tại đơn vị trong công tác khai thác nghiệp vụ
TSKT.
- Pau mối kiểm soát, ký nháy các đơn bảo hiểm tại đơn vị trước khi
trình lãnh đạo đơn vi ký
- Dao tạo nội bộ tại don vi về nghiệp vụ TSKT.
Cán bộ tại 8 đơn vị có doanh thu lớn nhất về TSKT trên hệ thống sẽ được
Tổng công ty hỗ trợ lương | triệu đồng/ tháng
Đánh giá: Về mặt nghiệp vụ, chính sách này đã phần nào hỗ trợ công tác kiểm soát nghiệp vụ trên toàn hệ thống theo đúng định hướng của Tổng công ty giúp phần giảm thiểu các sai sót về nghiệp vụ khi cấp đơn tại đơn vị, nâng cao được năng lực đào tạo và tự đào tạo nội bộ về nghiệp vụ tại đơn vị. Tuy nhiên, về
khía cạnh thúc đây doanh thu. do mới xây dựng chương trình này từ Quý 3/2018 nên tác động của cán bô này đến việc thúc day khai thác tại đơn vị là cũng chưa nhiều. Chủ yếu công tác khai thác chưa được chuyên quản phát huy hết vai trò và
năng lực của mình để mang tính lan tỏa, tạo đột phá tai đơn vi.
c) Duyệt và đóng đơn
Trước khi ban hành chính sách này. toàn bộ các đơn bảo hiểm báo cáo
Tổng công ty đều được thực hiện theo hình thức thủ công, phô tô và gửi toàn bộ hồ sơ lên Tổng công ty theo các khung thời gian rời rac, lắt nhắt nên tốn thời gian và công sức của các bộ phận từ đơn vị đến các Ban nghiệp vụ và TBH tại Tổng công ty, chưa kể gây thất thoát tài liệu trong quá trình chuyển phát tốn kém chi phí và địa điểm lưu trữ bản gốc các hồ sơ gửi lên.
Đến năm 2018, Tổng công ty ban hành chính sách mới, theo đó toàn bộ các đơn bảo hiểm được cấp ra sẽ được đơn vị scan và đính kèm vào chương trình
70
phần mềm ngay sau khi cấp đơn. Do đó, toàn bộ đơn bảo hiểm được lưu trữ khoa
học trong phần mềm lưu trữ của VNI. Từ đó, các Ban nghiệp vụ và Ban tái bảo hiểm tự động kiểm tra đơn, duyệt và đóng đơn tự động hang tháng cho đơn vi.
Đánh giá: đây là chính sách khá tiên tiến và hiệu quả. được các đơn vị đánh giá
cao, góp phần hỗ trợ tích cực cho công tác quản lý nghiệp vụ tại đơn vị và Tổng
công ty.
d) Hỗ trợ đánh giá rủi ro
Theo chính sách này tại Ban TSKT-HH, thành lập nhóm đánh giá rủi ro
chuyên hỗ trợ các đơn vị trong công tác đánh giá rủi ro các dịch vụ lớn.
Đánh giá: đây là chính sách tốt, góp phần hiệu quả trong việc hỗ trợ các đơn vị
đối với các dịch vụ lớn.
e) Thành lập nhóm phản ứng nhanh để hỗ trợ dịch vụ qua kênh môi giới
Theo chính sách này, Ban TSKT và Ban TBH sẽ nhận trực tiếp thông tin dịch vụ qua kênh Môi giới từ đơn vị gửi lên, phản ứng nhanh đề kết quả được thu
xếp TBH và xử lý nghiệp vụ được nhanh chóng và hiệu quả nhất.
Đánh giá: đây là chính sách tốt. góp phần hiệu quả trong việc hỗ trợ các đơn vị
đối với các dịch vụ lớn như: gỗ Trường Thanh (phí 1 ti), Co co Bay (phí dự kiến
2 tỉ), Choonam Textile (phí 300 tr), thủy điện BK.
3.3. Một số kiến nghị góp phan nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vu
Sau một thời gian thực tế tìm hiểu tại VNI. qua quá trình thu thập số liệu cũng như phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, một số biện pháp kiến nghị sau nhằm day mạnh việc phát triển nghiệp vụ tại Tổng công ty như sau:
a) Đây mạnh công tác khai thác
Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng là nhân tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm
hoạt động dựa trên quy luật “số đông bù số ít'” thì vai trò yếu tố khách hàng càng
trở nên quan trọng hơn.
Trong giai đoạn tới đây tình trạng cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn vì vậy để giữ vững thị phần và thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm tích cực hơn nữa thì VNI cần phải có sự đổi mới, hoàn thiện công tác khách hàng.
Công tác tuyên truyền quảng cáo: trong giai đoạn 2014 - 2018 cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, chất lượng của công tác khai thác đã, đang và ngày càng được cải thiện, dịch vụ bảo hiểm được giới thiệu và đi tới tận nơi khách hàng. tạo thêm nhiều cơ hội để khách hàng nghiên cứu, so sánh và lựa chọn những bản chào phí bảo hiểm phù hợp với yêu cầu, điều kiện
71