Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không

Phải đến tận khi nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hại kinh doanh, cù

Dương Tùng Anh

MSV: 11150098

Lớp KTBH57A

Tình hình triển khai bảo hiểm tài sản và công tác quản lý nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn

và các rủi ro đặc biệt tại công ty cô phần bảo hiểm hàng không

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của em Các sô liệu và kêt quả trong

báo cáo thực tập tốt nghiệp là hoàn toàn trung thực và được tham khảo từ đơn vi thực tập

Tác giả chuyên đề tốt nghiệp

Dương Tùng Anh

MỤC LỤCLời mở đầu se ©E++dEEE 4eEEE.A4EEE.49 E144 E77244E77244 7241 E2 trorrdteeorradee 1CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VE NGHIỆP VU BẢO HIẾM HOA HOẠN VÀ

CÁC RRĐB 2-.-cs<2.4E E4 E7 E7T340 077344 077944 097944097944 E922440922281ettr 2

1.1 Sự ra đời và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn -5- 5 s2 se se sessesses 2

1.1.1 Vài nét về sự ra đời và phát triỂn ¿- 2-5 2 +EeSEeExSEESEEEEEEEEEkerkrrkrrrrrees 2

1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm hỏa hoạn - 2-5-5 +<+£+zezszssess2 41.2 Những nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn . -° 5° 5° 5c <esses 8

1.2.1 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiểm hỏa hoạn -2- 2-5 ©5z252+sz2z++cxze: 8

1.2.2 Một số khái niệm chung cơ bản trong bảo hiểm tài sản -5- 5: 81.2.3 Đối tượng, phạm vi bao hiểm của bao hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biét111.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm -2-22©52222++cvzvzvxrrrrrrrveee l6

1.3 Quy trình kinh doanh sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 24

1.3.1 Khai thác -s-©-kc2Ekt2EE2E112711271127112211711211 111.1121121 ete 24

1.3.2 Chào phí bảo hiểm 2-2-5522 EEEEEEEEEE211211221271 117121 cre 25

1.3.4 Hồ sơ hợp đồng Bảo hiểm hỏa hoạn - 525252 222++£Ee£xezxezxzreered 271.3.5 Đề phòng hạn chế ton thất (ĐPHCTTTT), - 2 2 2++£++£x+zE£zEzzze+zed 281.4 Cac Chi na ốe 31

1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quac c.cecccccccccccessessssssessecsessessesssssessessessessessesssessesseeseess 31

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả - 2+ 22+++2E££EEE2EEEEEEECEEECEEErEEkrrrkrrrkrere 32

CHUONG II THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM HOA

HOAN VA CÁC RRĐB TAI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIEM HÀNG

KHONG (VNI s°-V++d©EEE+.EEEEE 4EEEE.441E7774441 0977244197244 prrradee 35

2.1 Giới thiệu về tổng công ty bảo hiểm VNI -° 5° 5° sssessessesessesse 35

2.1.1 Giới thiệu chung va các mục tiêu chính - <5 55+ ++<**++s£x+eeseeseeeres 35

2.1.2 Các cổ đông chính — Hội tụ sức mạnh của các thương hiệu lớn 362.1.3 Sơ đồ Tổ chức — Nhân sự chủ chốt - ¿+ + s+k+E+E£E+E+EeEEzE+Eerrxzxezee 362.1.4 Chức năng nhiệm vụ các phòng ba: - 5 + 3+ * 3+ £+£vv+seseeeerss 38

2.1.5 Mạng lưới các Công ty thành Vien - 5 + + SE E*vESseEseeseersersrrre 39

2.1.6 MOT SO SAN PHAM BẢO HIÊM TIÊU BIEU CUA VNI 40

2.2 Kết quả kinh doanh chung của VNI từ năm 2014 đến năm 2018 41

2.2.1 Kết quả chung -¿- + s51 3 3E E111 211 7171111111711 11111111111 re 41

2.2.2 Một số kết quả cụ thE + ¿+ SE SE2S£+EEE£EEEEEEEEEEEEEEEE212212122121 212 ce 43

2.3 Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại VNI 46

2.3.1 Quy trình khai thác - - «+ +11 91H nh 46

2.3.2 Quy định khai bảo hiểm hỏa hoạn và các RRĐB tại VNI : 512.3.3 Các kết quả đạt được đối với nghiệp vụ hỏa hoạn và các RRĐB tại VNI 56

2.3.4 Công tác đề phòng hạn chế ton thất (DPHCTT) 2- 2 2 2+2 s+£+z£zzsz 602.3.5 Hoạt động Tái bảo hiểm nghiệp vụ hỏa hoạn và các RRĐB tại VNI 64

2.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả đạt được trong việc triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm hóa hoạn và các RRĐB, - 5£ << se se se sEzsEssEseEseEserseseeserserseree 66

2.4.1 Kết quả và hiệu quả - ¿+ ¿+2 2EE2EEEEEEEEEEEEEEEE1211221 212121 66

2.4.2 Các tồn tại và nguyên nhân - ¿2© £+SE+EE+EE£EEEEEEEEEEE2EEEEEEE1EEcrkrrer 69

CHƯƠNG 3 ĐỊNH HƯỚNG PHAT TRIEN VÀ GIẢI PHÁP NANG CAO HIỆU

QUÁ KHAI THÁC NGHIỆP VU HOA HOOAN - 22s cs° se =sscssesses 71

3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hóa

hoạn và các RRDB tại VNI d 0G G G5 99 990 90.0 09.0900 4069004008909600866966860 71

“vẽ 5ö (15 71 S604 0 4- 73

3.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2019 và định hướng hoạt động năm 2022 của VNI74

3.2.1 Dinh hướng kinh doanhh - - - + 33+ 1333183531811 EEEErrrrerre 74

3.2.2 Định hướng nghiệp vụ Bảo hiểm hoa hoạn ở VNI 2-5 2 5s+x+c+zscs2 763.3 Một số kiến nghị góp phan nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ 785000/0077 84

© œ m Ð 198 Fr Y DY

DANH MỤC TU VIET TAT

VNI : Tổng công ty Cổ phan Bao hiểm Hang không

VCSH : Vốn chủ sở hữu

RRĐB : Rủi ro đặc biệt

DT : Doanh thu TSKT :Tài sản kỹ thuật

ĐPHCTT : Đề phòng hạn chế ton thất

PCCC : Phòng cháy chữa cháy

STBH : Số tiền bảo hiểm

STBT : Số tiền bồi thường

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 1: Tổng tài sản và nguồn vốn chủ sở hữu 5 năm từ 2014 đến 2018 42

Bảng 2: Doanh thu, lợi nhuận và quỹ dự phòng nghiệp vụ 5 năm từ 2014 đến năm 2018 42

Bảng 3: Tăng trưởng phí bảo hiểm gốc và thị phần của VNI năm 2014 - 2018 43

Bang 4: Phân chia phí bảo hiểm gốc theo loại hình nghiệp vụ đến 31/12/2017 44

Bang 5: Doanh thu phí Tái bảo hiểm năm năm 2014 - 2018 -: ¿-222 s55: 45 Bang 6: Tỷ lệ phí quy định theo điểm trên Bảng đánh giá rủi ro CCR RE - 55

Bảng 7: Quy định mức giữ lại theo các nhóm rủi TO 5 +5 *+++**+*v++eexseeseeeesesss 55 Bảng 7 : Quy mô khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các RRĐB tại VNI năm 2014 = 2018 56

Bảng 7 : Ty lệ doanh thu phí bao hiểm hỏa hoạn so tổng doanh thu phí của tất ca các nghiệp vụ ở VNI năm 2014 - 2(1Ñ - - G25 1193121119 1193019 11 010 HH nếp 58 Bảng 8: Tinh hình chi DPHCTT nghiệp vu bảo hiểm hỏa hoạn VNI năm 2014 - 2018 60

Bảng 9: Chi bồi thường bảo hiểm cháy tại vni giai đoạn 2014-2018 - 63

Bảng 10: Doanh thu Tái bảo hiểm nghiệp vụ BH hỏa hoạn tại VNI năm 2014 - 2018 65

Bang 11: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn ở VNI năm 2014 7): 67

Bảng 12: Kết quả kinh doanh theo từng nhóm rủi ro năm 2018 -:-2- 5255: 68 HÌNH Hình 1: Sơ đồ tổ chức bộ máy tại VINI - 2-2 2 E++E+EE£EE2EE2EESEEEEEEEEEEEEEEEEkerkerkeeg 37 Hình 2: Sơ đồ khai thác nghiệp vụ hỏa hoạn phân cấp và chưa phân cấp tại VNI 47 Hình 3: Quy định phân cấp khai thác tại VINI - 2 ¿©5225£+S++£E+£xtEEtzEzzezrxerxerxees 52

Hình 4: Thị phần doanh thu của VNI so với thị trường năm 2017 -z+- 59

LỜI MỞ ĐẦU

Những năm gần đây, nền kinh tế nước ta diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới tăng

trưởng chậm lại và tiềm ân yếu tốt khó lường Tuy nhiên nền kinh tế nước ta luôn dùy tri

mức trăng trưởng trên 7%, thuộc top các nước có nén kinh tế tăng trưởng cao nhất thégiới; kéo theo đó thị trường bảo hiểm duy trì đà tăng trưởng ở mức 20%, đóng góp vào

GDP 2,9% Đặc biệt vào năm 2018, Chính Phủ ban hành Nghị định số 23/2018/NĐ-CP,quy định về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc khiến cho sức nóng tăng trưởng nhóm nghiệp vụ

bảo hiểm tài sản tăng mạnh

Tuy nhiên, làm thế nào dé tận dụng tốt tiềm năng thị trường bảo hiểm và lợi ích củanhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản một các tường tận, thực tế triển khai loại hình này cho

phù hợp với điều kiện Việt Nam mà vẫn đáp ứng được với nhu cầu ngày càng đa dạng củacác doanh nghiệp đang là câu hỏi lớn đặt ra với tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động tạiViệt nam Chính vì vậy, em đã chọn đề tài “Thực trạng khai thác bảo hiểm hóa hoạn vàcác rủi ro đặc biệt tại Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Hang Không” làm nội dung

nghiên cứu.

Mục đích của đề tài nhằm tập hợp, tìm hiểu các nguyên tắc lý luận được áp dụng

chung trong loại hình Bảo hiểm Tài sản, các đặc điểm riêng biệt của loại hình, cũng như

những công tác cần thiết trong việc triển khai nghiệp vụ Ngoài ra, đề tài cũng dành một

phần đề cập đến thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo

Bản chuyên đề này chắc chan sẽ không thé tránh khỏi những khiếm khuyết trong

biên tập và trình bày Rất mong được sự góp ý và phê bình của thầy giáo và các bạn đồng

nghiệp.

CHUONG I

LY LUAN CHUNG VE NGHIEP VU BAO HIEM HOA HOAN VA CAC RRDB

1.1 Sự ra đời và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn

1.1.1 Vài nét về sự ra đời và phát triển

Trong cuộc sống và sinh hoạt hằng ngày, cũng như các hoạt động sản xuất, chúng ta

luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro tiềm ân không lường trước được, khi rủi ro xảy rathì việc giải quyết hậu quả là vô cùng tốn kém và khó khăn, gây ra những xáo trộn trong

cuộc song Chính vì thế, sự ra đời của bảo hiểm như một tat yếu khách quan nhằm giảm

bớt những rủi ro trong xã hội, giúp ổn định cuộc sống cũng như sản xuất kinh doanh khi

rủi ro bất ngờ ập đến Quá trình tồn tại và phát triển loài người từ xa xưa luôn phải đối

mặt với những rủi ro, thảm họa xảy ra bất ngờ trong đó cháy, nổ được coi là một trong

những rủi ro nguy hiểm nhất, gây thiệt hại nặng nề nhất Nó thường mang tính chất thảmhọa và khi xảy ra hậu quả để lại rất nặng nề Việc khắc phục nó đòi hỏi phải bỏ ra nhiềutiền bạc và công sức

*Trên thé giới:

Theo lịch sử dé lại từ thời Phục Hưng cách đây hàng trăm năm, ở Châu Âu vẫn chưa

có một hệ thống phòng cháy hữu hiệu nào hơn hệ thống sử dụng từ thời các hoàng dé La

Mã trị vì Ở các thành phố lớn và thị trấn, nhà nào cũng phải dự trữ các xô đầy nước Vào

ban đêm đội tuần tra đi dọc các phố hễ thấy nhà nào có nguy cơ cháy là họ báo ngay cho

chủ nhà Nếu có hỏa hoạn xảy ra thì thì thiệt hại từ cháy có thể được phường hội giúp đỡ

với điều kiện họ phải là hội vên Tuy nhiên, khoản trợ giúp này chỉ mang tính chất động

viên khích lệ chứ chưa thể coi là một khoản bồi thường thực sự Phường hội đầu tiên theo

kiểu này do các nhà buôn thành phô Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 trong nhà thờSaint Ptree Nhưng thời bấy giờ dân chúng vẫn có tư tưởng xem hỏa hoạn là rủi ro không

thé tránh khỏi cũng như nạn đói, chiến tranh và các bệnh dịch khác

Sự xuất hiện của bảo hiểm tài sản được đánh dấu bằng vụ cháy thảm khốc ở Luôn

Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.500 căn nhà trong đó có hơn 100 nhà thờ trong

5 ngày dé lại một sự thiệt hại quá lớn không thé cứu trợ được, lúc ngày người ta mới ý

thức được tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy, chữa cháy và bồi

2

thường cho người bị thiệt hại Sau sự kiện đó, những nhà khinh doanh ở nước Anh đãnghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công

ty bảo hiểm như : Một số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy và bảo

hiểm cháy “ Fire Office ” (năm 1667) , năm 1684 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra

đời là công ty “ Friendly Society ” sau đó hàng loạt các công ty bảo hiểm khác đã ra đời:

“ Hand and Hand ” năm 1696, “ Lom Bard House ” năm 1704 Nước Pháp do ảnh

hưởng của vụ hỏa hoạn ở Luân Đôn, nên năm 1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên

mới được thành lập là “ Company L’assurance Centree L’incendie” và “ Company

Royade” và dần lan rộng sang các nước khác trên châu Âu Ngày nay nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản được tiễn hành ở hầu hết các nước trên thé giới và ngày càng phát triển

b) Ở Việt Nam:

Trước năm 1945 đã có một công ty bảo hiểm của Pháp hoạt động Tuy nhiên do cơ

chế bao cấp, Nhà nước đứng ra bù đắp mọi thiệt hại nhăm đảm bảo tài chính cho các

doanh nghiệp khi họ không may gặp rủi ro Vì vậy bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài

sản nói riêng không có điều kiện phát triển Phải đến tận khi nước ta chuyển sang nền

kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự

chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hại kinh doanh, cùng với quyết định số 06/TCQD

ngày 17/11/1989 của Bộ Tai Chính kèm theo quy tắc và biểu phí bảo hiểm tai sản thìnghiệp vụ này mới chình thức được công ty Bảo Hiểm Việt Nam ( Bảo Việt) triển khai và

phát triển

Sau một thời gian thực hiện dé phù hợp với tình hình thực tế, Bộ Tài Chính ban hành

them một số quyết định khác đối với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản: quyết định số

142/TCQD về quy tắc và biểu phí mới, quyết định 212/TCQD ngày 12/4/1993 thay thế

biểu phí quyết định 142 va mới nhất là quyết định số 28/2007/QD-BTC ngày 24/4/2007

về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy bắt buộc Việc Chính Phủ ban hành nghị định

130/2006/ND- CP ngày 8/11/2006 quy định về chế độ bảo hiểm cháy né bắt buộc kèmtheo quyết định số 28 của Bộ Tài Chính về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy nỗbắt buộc đã tạo cơ sở pháp lý đầu tiên dé Bảo Việt cũng như các công ty bảo hiểm khác

triển khai nghiệp vụ cháy

Từ năm 1990, nước ta đã có 16 công ty triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy với giá trịtham gia bảo hiểm lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 bảo hiểm cháy được thực hiện ở

hầu hết 53 tỉnh thành phố, them nhiều công ty triển khai như : PJICO, VNI, Bảo Minh

với tổng giá trị bảo hiểm là gần 28.000 tỷ đồng Năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm đạt

16.200.000 USD tăng 16% so với năm 1999 Ngày càng có nhiều công ty tham gia cung

cấp các sản phâm bảo hiểm hỏa hoạn, gần đây có các công ty như: AAA, VNI làm cho

thị trường bảo hiểm hỏa hoạn đa dạng và phong phú, tăng tính chất cạnh tranh từ đó nângcao được chất lượng sản phẩm

Cho đến năm 2018, theo thông báo của Tổng Cục thống kê, cả nước xảy ra 2.091 vụ

cháy nổ, làm chết 67 người, bị thương 169 người, thiệt hại về tài sản ước tính vài ngàn tỷ

dong Cac vu chay đều có chiều hướng tăng cả về sé lượng và giá tri thiệt hai Hầu hết các

vụ cháy lớn đều tập trung tại các nhà máy, xí nghiệp, cơ sở kinh doanh các mặt hàng có

vật liệu tiềm ân các rủi ro cao như: Nhà máy/ Xưởng sản xuất hoặc Kho chứa 26, bông

sợi, giày da, dệt may, giấy, bao bì, in, sơn, vàng mã, mút, bọt xốp, nhựa, quán Bar,Karaoke, chợ và một số chung cư, nhà ở công cộng trong đó vi phạm về các quy định

PCCC là khá nghiêm trọng Tỉ lệ bồi thường Tài sản nhóm Cat 4, Cat 5 cả thị trường

trong năm 2018 lên đến gần 150%

Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm tài sản ngày được triển khai rộng khắp, mọi người dân

và doanh nghiệp đều có thé dé dàng tiếp cận, tìm hiểu nghiệp vụ này Dap ứng tốt nhu cầu

cần thiết của nền kinh tế xã hội

1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm hóa hoạn

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là loại hình bảo hiểm tài sản, trong đó đối

tượng bảo hiểm thường có giá trị bảo hiểm rất lớn Khi xảy ra rủi ro hậu quả để lại rất

nặng nề không chỉ riêng đối với cá nhân mà còn ảnh hưởng đến cả xã hội Vì vậy nghiệp

vụ bảo hiểm tài sản ra đời có ý nghĩa tác dụng vô cùng to lớn

* Đối với người tham gia Bảo hiểm :

- Thứ nhất, bảo hiểm tài sản khắc phục tổn that từ đó góp phan ôn định cuộc sống sảnxuất sinh hoạt của mỗi cá nhân trong cộng đồng Đối với các cá nhân, hộ gia đình giá trị

tài sản đều nằm trong phạm vi ngôi nhà của họ Theo số liệu thống kê cho thấy trongnhững năm gần đây, tỷ lệ xảy ra cháy ở các hộ dân cư khá cao chiếm 70,1% số vụ cháy

4

Do đó khi cháy xảy ra bản thân mỗi người gặp rất nhiều khó khăn trong cuộc sống Trongcác doanh nghiệp, quy mô sản xuất càng rộng, giá trị tài sản càng lớn Vì vậy khi có tổn

thất do cháy gây ra thì hậu quả thật khôn lường và ảnh hưởng lâu dài tới bản thân doanh

nghiệp và cá nhân đơn vị khác có liên quan Doanh nghiệp phải đứng trước bờ vực mat

trang những tài sản có giá trị lớn và việc khôi phục sản xuất trở lại là điều vô cùng khó

khăn, trong trường hợp xấu nhất có thể dẫn đến phá sản Bảo hiểm ra đời giúp cho mỗi cá

nhân doanh nghiệp én định được cuộc song cũng như hoạt động sản xuất kinh doanhthông qua việc bồi thường một cách kịp thời thoả đáng khi không may có tốn thất, từngbước khắc phục ton that của những thiệt hại xảy ra đối với họ Trên cơ sở người tham gia

bảo hiểm tài sản đóng góp một khoản phí với tỷ lệ nhỏ hơn rất nhiều lần so với giá trị tàisản của mình, các cá nhân doanh nghiệp sẽ nhận được cam kết bồi thường từ phía công ty

bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra Có thể nói bảo hiểm là “lá chắn kinh tế” đảm bảo nguồn tài

chính cho các cá nhân, t6 chức, doanh nghiệp khi không may xảy ra sự kiện bảo hiểm,

giúp họ yên tâm sản xuất kinh doanh, phát triển mở rộng dau tư góp phan tăng trưởng

kinh tế.

- Thứ hai, Bảo hiểm tài sản còn góp phần tích cực công tác đề phòng hạn chế ton that,

giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội phát triển, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá

nhân, doanh nghiệp.

Rui ro cháy, nỗ có thé xảy ra bat cứ đâu bat cứ khi nào.Vì vậy để giảm thiểu xác suất

bồi thường cho khách hàng, các công ty bảo hiểm hết sức quan tâm đến công tác quản trị

rủi ro mà trong đó công tác đề phòng hạn chế tôn thất được đặt lên hàng đầu Bằng một

khoản trích theo tỷ lệ nhất định từ phần phí thu được, các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện

các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất một cách hiệu quả thông qua việc thống kê tình

hình tổn thất hang năm, xác định nguyên nhân tổn that, tư van những khu vực có nguy

hiểm cao về cháy, nô thường xuyên phối hợp với khách hàng trong công tác tập huấn

PCCC, hỗ trợ khách hàng trang bị phương tiện PCCC Để làm tốt công tác này, công ty

bảo hiểm cần có những cán bộ chuyên môn giỏi về đánh giá và quản lý rủi ro , tích cực

hướng dẫn khách hàng các biện pháp đảm bảo an toàn.

Ngoài ra hàng năm các doanh nghiệp cũng thường xuyên đóng góp kinh phí cho hoạt

động PCCC theo quy định Nhà nước dé đầu tư trang bị PCCC, hỗ trợ tuyên truyền phổ

5

biến kiến thức pháp luật và kiến thức phổ thông về PCCC cho toàn dân Hoạt động này

không chỉ có ý nghĩa đối với người tham gia trong công tác hạn chế rủi ro mà có ý nghĩađối với cả xã hội

- Thứ ba, bảo hiểm tài sản còn là chỗ dựa tinh thần cho mọi cá nhân, tổ chức, giúp ho

yên tâm trong cuộc sống và trong hoạt động sản xuất kinh doanh bảo hiểm thể hiện tính

cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ồn định xã hội Hậu quả của rủi ro cháy,

nỗ sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh bị gián đoạn, phá san dẫn đến tình trạng thấtnghiệp gia tăng do nhà máy đóng cửa, đình công, bạo loạn gây mắt trật tự cho xã hội Việctriển khai bảo hiểm tài sản gúp nhà đầu tư và nhà thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế

Từ đó ngày càng tạo công ăn việc làm cho người lao động Đồng thời tránh sự lo lắng, bat

ồn của người dân sống xung quanh khu vực thường xuyên có cháy, nỗ xảy ra

Bên cạnh đó bảo hiểm tài sản ra đời còn giúp các doanh nghiệp tham gia thuận tiện

hơn trong các hoạt động vay vốn của các tổ chức tài chính, Ngân hàng Vì khi tiến hành

cho các doanh nghiệp vay vốn dé sản xuất kinh doanh thì các Ngân hàng, quỹ tài chínhbao giờ cũng đòi hỏi có thế chấp Hiện nay tất cả các doanh nghiệp thuộc diện phải mua

bảo hiểm tài sản khi vay vốn dé đầu tư sản xuất qua ngân hàng đều phải mua bảo hiểm

Doanh nghiệp tham gia bảo hiểm thì có thé trình hợp đồng bảo hiểm như một bằng chứng

để đảm bảo vay vốn, giúp các Ngân hàng, tổ chức tài chính yên tâm đối với các khoảncho vay bởi vì nếu có rủi ro xảy ra đối với doanh nghiệp đó thì doanh nghiệp sẽ nhận

được bồi thường từ phía công ty bảo hiểm, đảm bảo khả năng trả nợ cao hơn các doanh

nghiệp không tham gia bảo hiểm

- Thứ tư, bảo hiểm tài sản góp phần nâng cao ý thức cộng đồng về công tác PCCC và

tham gia bảo hiểm

Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt bảo hiểm cháy, công tác thống kê đóng

vai trò hết sức quan trọng Có làm tốt công tác này thì việc tính toán tỷ lệ phí, ty lệ ton

thất, tỷ lệ bồi thường mới chính xác được Thông qua thống kê bảo hiểm số liệu về các vụ

cháy xảy ra trong quá khứ cũng như xác suất xảy ra cháy được thu thập đầy đủ và khoahọc Những tài liệu này có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của

người dân về rủi ro cháy Hơn nữa bằng việc tham gia bảo hiểm cháy, người tham gia sẽ

có ý thức hơn về việc tự bảo vệ tài sản của mình cũng như cộng đồng thông qua sự tuyên

6

truyền rộng rãi, phổ biến kiến thức PCCC của các nhà bảo hiểm về nguy cơ, hậu quả của

rủi ro cháy.

* Đối với Nhà nước và nền kinh tế:

Bảo hiểm hỏa hoạn mang lại lợi ích kinh tế xã hội cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và

Nhà nước Khi nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn ngày càng được mở rộng, đặc biệt với sự

chấp hành nghiêm chỉnh của đối tượng tham gia bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc, khoản phí

thu được từ khách hàng ngày càng gia tăng, từ đó quỹ bảo hiểm cháy, nỗ được hình thành

tương đối lớn Các công ty bảo hiểm chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong quỹ dé

đảm bảo khả năng thanh toán, số còn lại sẽ được mang đi đầu tư sinh lời Với nguồn vốn

tạm thời nhàn rỗi của các công ty bảo hiểm có thể cho vay, mua trái phiếu, đầu tư bấtđộng sản Do vậy nền kinh tế chắc chắn luôn nhận được một lượng vốn đầu tư đáng kê

từ quỹ của các doanh nghiệp bảo hiểm khiến cho các hoạt động kinh tế trở nên sôi động,

hiệu quả hơn Với tư cách là trung gian tài chính lớn của nền kinh tế, bảo hiểm góp phan

tạo nguồn quỹ đầu tư đồi dào kích thích thị trường vốn phát triển Các doanh nghiệp bảohiểm đã tạo ra “bàn tay vô hình” thúc đây nền kinh tế phát triển Hậu quả của cháy, nỗ dé

lại thường rất nặng nè, số tiền dé khắc phục hậu quả thường rat lớn, không có một tô chức

cá nhân nào có thé gánh chịu được mà phải viện tới sự giúp đỡ của Ngân sách Nhà nước.bảo hiểm tài sản ra đời góp phần giảm bớt gánh nặng cho Ngân sách quốc gia trong việcchi khắc phục hậu quả, tránh nhiều biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch Ngân sáchNhà nước.

Ngoài ra bảo hiểm tài sản còn góp phần tăng thu ngoại tệ cho Nhà nước thông qua

hoạt động tái bảo hiểm Đây là nghiệp vụ có giá trị lớn, để đảm bảo khả năng thanh toán

bồi thường, các doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành nhượng tái đồng thời nhận tái từ

những hợp đồng lớn Thị trường bảo hiểm tài sản ngày càng phát triển thì ngày càng có

nhiều đơn tái bảo hiểm và mang lại nguồn ngoại tệ cho đất nước

Ngày nay khi nền kinh tế mở cửa, có rất nhiều doanh nghiệp đầu tư vào nước ta Các

nhà đầu tư nước ngoài rất yên tâm khi đầu tư vào Việt Nam vì những lĩnh vực mà họ hoạt

động đều được các công ty bảo hiểm đứng ra bảo trợ khi không may xảy ra rủi ro tôn that.Điều này tạo điều kiện thuận lợi thúc đây quá trình mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại

trong công cuộc xây dựng đât nước.

Như vậy với những tác dụng to lớn mà bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói

riêng mang lại cho cá nhân người tham gia cũng như cho Nhà nước, nhiều quốc gia đãquy định chế độ bảo hiểm cháy bắt buộc đối với những cơ sở có nguy cơ cháy cao Ở Việt

Nam nghị định 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ quy định về bảo hiểm cháy, né bat buộc

và các cơ sở thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nồ bắt buộc

1.2 Những nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn

1.2.1 Cơ sở pháp lý triển khai bảo hiểm hỏa hoạn

+) Luật dân sự quy định chung về hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm doanhnghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đây cũng là cơ sở của hoạt động bảo hiểm

cháy, nd.

+) Luật phòng cháy chữa cháy có hiệu lực từ ngày 29/06/2001 tại điều 9 — Bảo hiểmcháy nỗ quy định “Cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở nguy hiểm về cháy, nỗ phải thực

hiện bảo hiểm cháy nô bắt buộc đối với tài sản của cơ sở đó ”

+) Luật kinh doanh bảo hiểm hợp nhất số 12/Vbao hiémN-VPQH ngày 23/07/2013

có quy định “ Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm do pháp luật quy định về phí bảo hiểm,

mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm va

doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện

+) Nghị định số 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ Quy định về bảo hiểm cháy, nỗ bắt

buộc

+) Thông 220/2010/TT-BTC ngày 30/12/2010 hướng dẫn chỉ tiết về chế độ bảo hiểm

cháy nô bắt buộc đối với tài sản của cơ sở phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, trách

nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc trích lập kinh phí cho hoạt động PCCC và

cơ chế quản lý, cấp phát, thanh toán quyết toán nguồn kinh phí này

+) Thông tư 50/2017/TT-BTC ngày 15/5/2017 của Bộ Tài Chính về việc hướng dẫn

thi hành nghị định số 73/2016/nđ-cp ngày 01 tháng 7 năm 2016 của chính phủ quy định

chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm và luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật

kinh doanh bảo hiểm

1.2.2 Một số khái niệm chung cơ bản trong bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt thực chất là loại hình bảo hiểm tài sản Tuynhiên do tính chất đặc thù riêng của nghiệp vụ chỉ Bảo hiểm cho những rủi ro cháy đơn

8

thuần và các rủi ro đặc biệt đi kèm, nên trong đơn bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặcbiệt có một số khái niệm, thuật ngữ sau:

- Cháy: theo nghĩa thông thường cháy được hiểu là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát

ra ánh sáng.

- Hoa hoạn: là cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của con người, ngoài nguồn lửa chuyên

dùng và gây thiệt hại về người hoặc tài sản

- Sét: là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện tác động vào đối tượng bảohiểm

- Né: có nhiều hiện tượng nô, có 2 loại nỗ chính:

+) Nồ lý học: là trường hợp nỗ do áp suất trong một thé tích tăng lên quá cao, vỏ thétích không chịu được áp lực nên bị nô Nói một cách khác có thể coi hiện tượng nô là một

việc san bằng bắt thình lình sự khác nhau về áp lực giữa hai khối khí

+) N6 hoá học: là hiện tượng nỗ do cháy quá nhanh (một phan nghìn hay một phan vạn

giây đồng hô) toa ra nhiều sức nóng, sinh ra nhiều hơi Nghiên cứu các hiện tượng nổ hoáhọc thì thấy có đủ ba dấu hiệu của sự cháy, đó là có phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát

ra ánh sáng Vi vậy né hoá học thực chat là hiện tượng cháy nhưng cháy với tốc độ nhanh

Các loại thuốc nỗ, bom đạn đều là nỗ hoá học

- Don vi rủi ro: là một nhóm tài sản tách biệt nhóm tài sản khác, cách nhau một khoảng

trống lớn hơn khoảng trống tối thiêu hoặc có bức tường chống lửa giữa các nhóm tài sản

đó, không cho lửa cháy lan từ nhóm này sang nhóm khác Don vi rủi ro còn gọi là rủi ro

riêng biệt: rủi ro tài sản này không ảnh hưởng rủi ro tài sản khác.

+) Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về không gian nếu tài sản được bảo hiểm đảm

bảo khoảng cách tối thiêu

Khoảng cách tối thiểu được quy định là khoảng cách tính bằng chiều cao của ngôi

nhà cao nhât Hoặc:

° Tối thiểu 20m đối với các kho bãi ngoài trời chứa nguyên vật liệu dé cháy

Tối thiểu 15m đối với các ngôi nha có chứa hay gia công vật liệu dễ cháy

` Tối thiểu 10m đối với tài sản là loại không cháy hoặc khó cháy

Lưu ý trong phạm vi khoảng cách đó không được dé vật liệu dé cháy Cầu và hànhlang nối các nhà làm bằng vật liệu không cháy, các ống khói không liên quan đến việc xácđịnh khoảng cách tối thiêu.

+) Đơn vị rủi ro được coi là cách biệt về cấu trúc nếu các toà nhà, bộ phận ngôi nhà

hoặc kho tàng được ngăn cách bằng tường ngăn cháy

Tường ngăn cháy là cấu trúc xây dựng phân chia đơn vị rủi ro, ngăn cho lửa không cháylan giữa các đơn vị rủi ro Tường ngăn cháy phải đáp ứng yếu tố kỹ thuật sau:

* Có giới hạn chịu lửa ít nhất 90 phút

» - Phải chịu được nhiệt độ trên 1000¬oC

* Nếu là nhà cao tang thì phải được xây kín ở hau hết các tầng không được so le nhau

- Néu mái nhà làm bang vật liệu khó cháy thì tường ngăn cháy phải được xây dựng sát

và khít tới tận mái nhà Nếu mái nhà làm bằng vật liệu dễ cháy thì phải xây vượt quá phầnmái nhà ít nhất 30m

- Néu mái nhà có lỗ hở thì phải xây cách ít nhất Sm

* Không được dé được vật liệu hay cấu kiện xây dựng dễ cháy vắt ngang qua tường ngăn

cháy

- Bậc chịu lửa của công trình: đặc trưng cho khả năng chịu lửa theo tính chất ngôi nhà

và công trình, được xác định bởi giới hạn chịu lửa của các kết cầu xây dựng chính Cáccông trình có bậc chịu lửa khác nhau thì tỷ lệ phí bảo hiểm cũng khác nhau

- Giới hạn chịu lửa: là thời gian tính từ khi bắt đầu chịu lửa theo một tiêu chuẩn nhất

định đến khi xuất hiện một trong các trạng thái giới hạn của kết cấu

- Tổn thất toàn bộ:

+) Tổn thất toàn bộ thực tế: trong bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt là tài sản được bảo

hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng hoàn toàn hoặc số lượng còn nguyên nhưng giá trị không

còn gì.

+) Tén thất toàn bộ ước tính: là tài sản được bảo hiểm bi phá huỷ đến mức nếu sửa

chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa, phục hồi lớn hơn số tiền bảo hiểm

- Tổn thất bộ phận: là bộ phận của tài sản bị hư hỏng hoặc bi phá huỷ, thường tôn tại

dưới bốn dạng: giảm về giá trị, giảm về số lượng, giảm về trọng lượng và giảm về thé

tích.

10

1.2.3 Đối tượng, phạm vỉ bảo hiểm của bảo hiểm hóa hoạn và các rủi ro đặc biệt

1.2.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là loại hình bảo hiểm tài sản vì vậy đối

tượng bảo hiểm có giá trị rất lớn, đa dạng, phức tạp Các đối tượng đó bao gồm là các tài

sản là bất động sản, động sản ( trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản

đang trong quá trình xây dựng, lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác vì đây là các nhóm

đối tượng có giá trị khó xác định và thay đổi theo thời gian) thuộc quyền sở hữu và quản

lý hợp pháp của các đơn vị, tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phan kinh tế trong xã hội.Tuy nhiên để giúp cho việc tính phí baot hiểm chính xác, giúp công tác giải quyết bồi

thường nhanh chóng, đồng thời giúp cho người tham gia bảo hiểm nhận biết một cách dễdang tài sản tham gia, các công ty bảo hiểm thống nhất chia đối tượng bảo hiểm thành

năm nhóm cơ bản:

+) Giá trị công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng ( trừ đất đai)

+) Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh

+) Hàng hoá dự trữ trong kho.

+) Nguyên vật liệu, sản phâm dở dang, thành phẩm trên dây truyền sản xuất

+) Các loại tai sản khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn

1.2.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của

các công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, nhà bảo hiểm có

trách nhiệm bồi thường thiệt hai và chi phí sau:

+) Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản

+) Những chi phí cần thiết và hợp lý dé hạn chế bớt tổn thất tai sản được bảo hiểm trong

và sau khi xảy ra tốn that

+) Những chi phí don dep hiện trường, chi phí xác định nguyên nhân tốn that, chi phí

giám định, chi phí thuê luật sư

1.2.3.3 Các rủi ro được bảo hiểm

* Rủi ro chính ( rủi ro nhóm A): Hoả hoạn

Rui ro này thực chất bao gồm ba phan: cháy, sét nỗ

11

- Cháy: Trong don bảo hiểm cháy tiêu chuan không định nghĩa rõ như thé nào là hoa

hoạn vì người ta hiểu nó theo nghĩa thông dụng Tuy nhiên hoả hoạn được bảo hiểm phảihội tụ đầy đủ ba yếu tố:

+) Phải thực sự phát lửa.

+) Lửa đó không phải lửa chuyên dùng.

+) Về bản chất đám lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhên đối với người được bảo hiểm

chứ không phải cố ý, có chủ định của họ hoặc có sự đồng loã của họ Tuy nhiên hoả hoạnxảy ra do sự bất cần của người được bảo hiểm vẫn thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường

Khi có đủ ba điều kiện đó và có những thiệt hại vật chất do những nguyên nhân được

cho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó vẫn được bồi thường cho dù đó là vì cháy hay donhiệt hoặc khói Mặc dù không được nêu rõ trong đơn bảo hiểm nhưng thiệt hại do hoả

hoạn ở đây gồm cả:

+) Thiệt hại do khói mà mà nguồn lửa gây ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

+) Thiệt hại do nước dùng dé chữa cháy

+) Thiệt hai do phá vỡ dé ngăn chặn cháy lan.

+) Thiệt hại do việc thực hiện nhiệm vụ chữa cháy

+) Thiệt hại mà người được bảo hiểm phải gánh chịu do việc bảo vệ tài sản và kiểmsoát sự phát triển của ngọn lửa

Tuy vậy, hoả hoạn ở đây loại trừ:

+) Động dat, núi lửa phun hay biến động khác của thiên nhiên

+) Tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng do:

+) Tự lên men hoặc tự toả nhiệt.

+) Chiu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.

+) Bat kỳ thiệt hại nào gây nên bởi hoặc do cháy rừng, bụi cây, đồng co, hoang mạc,

rừng nhiệt đới dù là ngẫu nhiên hay không và đốt cháy với mục đích làm sạch đất đai

Việc loại trừ chỉ nhằm mục đích thống nhất khái niệm hoả hoạn được dùng trongtoàn bộ đơn bảo hiểm Nếu người bảo hiểm yêu cầu, tài sản vẫn có thể được bảo hiểm

bằng những rủi ro phụ riêng biệt

12

- Sét: Người bảo hiểm sẽ bồi thường khi tài sản bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do

sét đánh gây ra cháy Như vậy khi sét đánh mà không làm biến dạng hoặc gây cháy cho

tài sản được bảo hiểm thì không thuộc phạm vi trách nhiệm boi thuong cua bao hiém.

Cần lưu ý, khi tia sét phá huỷ trực tiếp hoặc làm phát lửa gây cháy đối với các thiết bị

điện thì được bồi thường Nếu tia sét chỉ làm thay đổi dòng điện, mà không gây cháy, dẫn

đến thiệt hại do thiết bị điện thì không được bồi thường (sét gián tiếp)

- N6: Theo rủi ro nhóm A, phạm vi bảo hiểm chi bao gồm:

+) N6 nồi hơi phục vụ sinh hoạt

+) Nổ các lò sưởi trong gia đình, công xưởng có có sử dụng hơi đốt

Các trường hợp nỗ gây ra hoa hoạn nghiễm nhiên được bảo hiểm Như vậy ở đây

còn lại là những thiệt hại do nỗ mà không gây cháy:

+) Tén thất hoặc thiệt hại do nỗ nhưng không gây cháy thì không được bồi thường,trừ trường hợp nô nồi hơi hoặc khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện là sự nỗ đó không

phải là do các nguyên nhân bị loại trừ.

+) Tổn thất hoặc thiệt hại do nồ xuất phát từ cháy: thiệt hại ban đầu do cháy được

bồi thường nhưng những tốn thất do hậu quả của né, ngoài nồi hơi và hơi đốt phục vu

sinh hoạt thi không được bồi thường

Nổ trong rủi ro A chỉ bồi thường những thiệt hại do cháy phát sinh từ nỗ Nhữngthiệt hại từ các mảnh vỡ hoặc do sức ép từ nỗ không được bồi thường

- Rủi ro nhóm B: Nỗ

Nồ trong rủi ro phụ bảo hiểm cho cả những thiệt hại từ các mảnh vỡ hoặc do sức

ép từ nổ Tuy nhiên loại trừ:

+) Thiệt hại xảy ra đối với nồi hơi, bình tiết kiệm, bình chứa, máy móc hoặc thiết

bị có sử dụng áp lực hoặc đối với các chất liệu chứa trong các máy móc thiết bị đó do

chúng bị nô Mục dich của loại trừ này dé tránh trùng lặp đơn bảo hiểm kỹ thuật khác (đồ

vỡ máy móc), thiệt hại đối với các tài sản khác vẫn thuộc phạm vi trách nhiệm

+) Thiệt hại gây nên bởi hoặc do hậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp của những hànhđộng khủng bó

- Rủi ro nhóm C: Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên

các phương tiện đó rơi trúng.

13

- Rui ro nhóm D: Gây rối, đình công, công nhân bế xưởng.

Những thiệt hại gây nên trực tiếp bởi:

+) Hành động của bất kỳ người nào cùng với những người khác tham gia vào công

việc làm mắt trật tự xã hội (du có liên quan đến đình công, bế xưởng bãi công hay không)

+) Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào trong việc trấn áp hoặc cố

găng trấn áp các hành động gây rối hoặc việc hạn chế hậu quả của những hành động gây

rỗi đó

+) Hành động cố ý của bất kỳ người đình công hay người bế xưởng bãi công nàonhằm ủng hộ bãi công hoặc chống lại bế xưởng bãi công

+) Hành động của bat kỳ chính quyền hợp pháp nào nhằm ngăn chặn hoặc cé gắng

ngăn chặn những hành động như vậy hay hạn chế hậu quả của những hành động đó

Rủi ro nhóm D loại trừ: Những thiệt hại gây nên bởi hay hậu quả gián tiếp hoặc trực tiếp

+) Hành động ác ý xóa, làm mat mát sai lệch hay làm hư hỏng thông tin trên hệ

thống máy tính hay các hồ sơ chương trình phần mềm khác

+) Thiệt hại do mắt thu nhập, do chậm trễ, do mat thị trường hay bat kỳ tôn thất nào

mang tính chất hậu quả hay mang tính chất gián tiếp khác dưới bất kỳ phương tiện hay

hình thức nào.

+) Thiệt hại do ngừng toàn bộ hay một phần công việc hoặc do chậm trễ hoặc do

gián đoạn bất kỳ một quy trình hay hoạt động nào

+) Thiệt hại do bi tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời do tài sản bị tịch biên,

tịch thu, trưng dụng, phá hủy theo lệnh của nhà cầm quyên hợp pháp

14

+) Thiệt hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời của bất kỳ ngôi nhà nào

do việc chiếm hữu bat hợp pháp các tòa nhà đó của bat kỳ người nào

- Rủi ro nhóm E: Hành động ác ý: Thiệt hại trực tiếp hoặc gián tiếp đối với tài sản sản

được bảo hiểm gây ra bởi những hàng động ác ý của bất kì người nào (dù những hành

động này gây ra trong khi có rồi loạn trật tự công cộng hay không) loại trừ thiệt hại do

trộm cắp hoặc toan tính trộm cắp xảy ra

- Rui ro nhóm F: Động dat hoặc núi lửa phun: bao gồm cả lũ lụt và nước biên dâng dohậu quả của động đất và núi lửa phun

- Rủi ro nhóm G: Giông bão: Phạm vi bảo hiểm là những thiệt hại gây ra đối với tài

sản do ảnh hưởng của thiên nhiên như gió mạnh, mưa lớn kéo dài về mặt không gian và

thời gian Tuy nhiên rủi ro nhóm G loại trừ: Thiệt hại gây ra do:

+) Nước thoát ra khỏi ranh giới bình thường của các nguồn nước tự nhiên hay nhân

tạo, các kênh hô, đê, đập, các bề chứa nước, thiết bị chứa nước hay đường ống dan

+) Nước tràn từ biển dù là do giông bão hay các nguyên nhân khác

+) Thiệt hại gây ra do sương muối, sụt lở đất.

+) Thiệt hại đối với bạt mái hiên che năng, mành tre bảng biển hoặc các trang thiết

bị lắp đặt phía ngoài, hàng rào, cổng ngõ và các động sản khác đề ngoài trời

+) Thiệt hại đối với các công trình đang trong quá trình xây dựng, cải tạo hay sửachữa trừ khi các cửa ra vào, cửa số và các lỗ thông thoáng khác đã được hình thành và

được bảo vệ chống giông bão

+ )Thiét hại do nước mưa hoặc mưa, ngoại trừ nước mưa tran vào tòa nha thông qua

các của hoặc lỗ thông thoáng do tác động trực tiếp của giông bão

- Rủi ro nhóm H: Giông, Bão, Lụt Loại trừ thiệt hại:

+) gây ra bởi đóng băng, lún sụt lở đất

+) của bạt che, bình phong, biển quảng cáo hoặc các trang thiết bị lắp đặt phía

ngoài, cửa, hàng rào và các tài sản đi động khác để ngoài trời

+) của các công trình đang xây dựng, cải tạo, sửa chữa trừ khi tất cả các cửa ra vào,cửa số, hoặc tat cả các ô mở khác đã được đóng chặt dé bảo vệ chống giông bão

+) do nước tràn từ bé chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ông dan nước.

15

- Rui ro nhóm I: tràn nước từ các bể và thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn

nước Loại trừ thiệt hại:

+) do rò rỉ hoặc thoát nước từ các hệ thốn g chữa cháy tự động (Sprinklers)

+) của ngôi nhà bỏ trồng hoặc không được sử dụng

- Rui ro nhóm J: đam va do xe cơ giới hoặc súc vật

Các rủi ro phụ ( rủi ro từ nhóm B đến rủi ro J) không được bảo hiểm riêng mà chỉ có

thé được bảo hiểm cùng với những rủi ro cơ bản (cháy, sét, né- Rui ro nhóm A) Mỗi rủi

ro phụ nay cũng không được bao hiểm một cách tự động mà chỉ được bảo hiểm khi kháchàng yêu cầu với điều kiện đóng thêm phí và được ghi rõ trong giấy yêu cầu và giấy

chứng nhận bảo hiểm

1.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

a) Giá trị bảo hiểm

Trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm là cơ sở dé xác định số tiền bảo

hiểm của hợp đồng Giá trị bảo hiểm ở đây là giá trị của tài sản được bảo hiểm, được tínhbằng giá trị thực tế hoặc giá trỊ mua mới

Tài sản được bảo hiểm cháy thường đa dạng về chủng loại và có giá trị rất lớn như: nhà

cửa, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa vật tư trong kho Bởi vậy giá tribaohiểm trong đơn bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt được xác định như sau:

- Đối với nhà cửa, vật kiến trúc giá trị bảo hiểm được xác định theo giá trỊ mua mới

hoặc giá trị còn lại.

+) Giá trị mới là giá tri là giá tri ban đầu khi đưa những loại tài sản này vào sử dụng

(giá trị mới xây của ngôi nhà) bao gồm cả chi phí khảo sát thiết kế

+) Gia tri còn lại là giá tri mua mới trừ đi hao mòn đã sử dụng theo thời gian (đối vớitài sản đã qua sử dụng).

- Đối với máy móc, thiết bị và các loại tài sản cố định khác: giá trị bảo hiểm được xác

định trên cơ sở giá trị mua mới cộng chi phí chuyên chở lắp đặt (nếu có) hoặc giá trị còn

lại.

- Đối với thành phẩm, bán thành phẩm, giá trị bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá

thành sản xuât.

16

- Đối với hàng hóa mua về để trong kho, để trong cửa hàng giá trị bảo hiểm được xácđịnh theo giá trị bình quân hoặc giá tri tối đa của các loại hàng hoá có mặt trong thời gian

bảo hiểm

b) Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thường tối đa của người được bảo hiểm trong trường

hợp tài sản được bảo hiểm tốn thất toàn bộ Số tiền bảo hiểm còn là căn cứ dé xác định

phí bảo hiểm, Vì thế xác định chính xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng

Cơ sở xác định số tiền bảo hiểm là giá trị bảo hiểm

Trong điều kiện kinh tế hiện nay, quy mô sản xuất ngày càng mở rộng do đó số

lượng, giá trị tài sản cũng luôn biến động theo xu hướng ngày càng tăng lên Thôngthường người ta chỉ có thé xác định chính xác giá trị tài sản tại một thời điểm nào đó còn

trong cả một năm, một quý, một tháng là rất khó Bởi vậy trong bảo hiểm cháy thuật ngữ

số tiền bảo hiểm được sử dụng rất phô biến

Đối với các tài sản có định việc xác định số tiền bảo hiểm căn cứ vào GTbảo hiểmcủa tài sản Đối với các tài sản lưu động, giá trị thường xuyên biến đối Vì vậy, số tiền

bảo hiểm trong bảo hiểm cháy thường được xác định theo hai loại là giá trị trung bình

hoặc giá trị tối đa

+) Loại 1: số tiền bảo hiểm tính theo giá trị trung bình: nghĩa là số tiền này đượcxác định bình quân trong một thời kỳ tham gia bảo hiểm Giá trị trung bình này thường

được xác định căn cứ số sách kế toán của đơn vị tham gia bảo hiểm và thường được tính

theo số bình quân thời điểm hoặc số bình quân gia quyền Trong thời gian bảo hiểm, giá

trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm

Căn cứ vào số tiền bảo hiểm trung bình này để nhà bảo hiểm định phí được chính

xác và nếu tốn thất toàn bộ xảy ra thì số tiền bồi thường tối đa chỉ băng số tiền bảo hiểm

tính theo giá tri trung bình đã khai báo.

+) Loại 2: số tiền bảo hiểm tính theo giá trị tối đa

Vì lượng hàng hóa, vật tư được luân chuyên liên tục, có những thời điểm có giá tri

rất lớn nhưng cũng có thời điểm giá trị rất nhỏ cho nên người tham gia bảo hiểm cháy cóthé tham gia với số tiền bảo hiểm bang giá tri tài sản đạt mức tối đa tại một thời điểm nào

đó.

17

Đầu mỗi tháng,mỗi quý (tùy theo sự thỏa thuận của hai bên), người được bảo hiểmthông báo cho công ty bảo hiểm số hàng tối đa có thực trong tháng, quý trước đó Cuối

thời hạn bảo hiểm trên cơ sở giá trị được thông báo, công ty bảo hiểm tính giá trị số hàng

tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tínhđược trên cơ sở số giá trị tối đa bình quân nhiều hơn số phí bảo hiểm đã nộp thì ngườiđược bảo hiểm trả thêm cho công ty bảo hiểm số phí còn thiếu

Trong thời gian tham gia bảo hiểm, tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm được ngườibảo hiểm bồi thường và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa bình quân thì phí bảohiểm được tính dựa vào số tiền bảo hiểm đã trả Trong trường hợp này số tiền được bồi

thường được coi là số tiền bảo hiểm

Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì thông thường các công ty bảo hiểm trên thế

giới cũng như Việt Nam khi xác định phí người ta chia thành hai trường hợp:

° Trường hợp thứ nhất: Chỉ yêu cầu người tham gia bảo hiểm nộp 75% số phí (ápdụng đối với điều khoản bổ sung 75% giá trị hàng hóa) Nếu tại thời điểm nào đó số tiềnbảo hiểm đạt mức tối đa thì khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm cháy, người tham gia phải nộp

nốt 25% số phí còn lại Ngược lại không có thời điểm nào đạt mức số tiền bảo hiểm tối đa

và thực tế hoả hoạn cũng không xảy ra nhà bảo hiểm không thu 25% số phí còn lại này

` Trường hợp thứ hai: Nếu trong suốt thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm không baogiờ đạt mức tối đa trung bình thì nhà bảo hiểm cũng không thu nốt 25% số phí còn lại

Như vậy việc áp dụng bảo hiểm theo giá trỊ tối đa rất phức tạp đòi hỏi người được

bảo hiểm phải biết giá trị hàng hóa được bảo hiểm và theo dõi chặt chẽ trong suốt thời

gian tham gia bảo hiểm Do đó các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay thường

tư vấn cho người tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm trung bình thuận tiện trong việc

theo dõi và tính toán tương đối chính xác

1.2.3.5 Phí bảo hiểm và tái bảo hiểm

mức độ rủi ro khác nhau do đó bảo hiểm cũng khác nhau Mặc dù vậy công thức chung dé

tính phí bảo hiểm cháy như sau:

P=SbxR

Trong đó P: phí bảo hiểm

Sb: số tiền bảo hiểm

rủi ro phụ mà người được bảo hiểm tham gia

Tuy nhiên tỷ lệ phí thuần R1 được xác định tương đối phức tạp Về mặt lý thuyếtkhông còn cách gì hơn là căn cứ vào xác suất rủi ro cháy có thể xảy ra cũng như các thiệt

hại do cháy gây ra.

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến biéu phí vì đối tượng của bảo hiểm cháy rất đa

dạng về chủng loại, mức độ rủi ro Bởi vậy không thé áp dụng biểu phí cố định cho tat cả

các loại công trình, TS của những công ty có mức độ rủi ro khác nhau và việc phòng cháy

khác nhau Thông thường các công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ phí khác nhau cho tất cả các

ngành sản xuất, dich vụ sau đó điều chỉnh tỷ lệ phí theo các yếu tố tăng giảm phí Trên

thực tế một số yếu tố cơ bản sau anh hưởng đến biéu phí:

- Vật liệu xây dựng: Là nhân tố cơ bản nhất ảnh hưởng đến tỷ lệ phí thuần Tùy theo

các yếu tố kết hợp vật liệu xây dựng có thể chịu đựng được lâu dài hay không đối với sức

nóng, người ta chia thành ba loại:

+) Loại 1: Vật liệu nặng khó bắt lửa và có khả năng chịu lửa tốt (loại D) như bê

- Ảnh hưởng của các tang nhà cũng là yếu tố cơ bản thứ hai ảnh hưởng đến tỷ lệ phí

thuần Khi xảy ra cháy, lửa hoặc hơi nóng sẽ được truyền lên các tầng nhà, qua các cầuthang lên xuống, qua lỗ hồng hoặc qua cửa số làm cho các tòa nhà có thể bị sập kéo theo

các thiệt hại bên trong Do đó sức chịu đựng của các tầng nhà cũng là một yếu tố ảnhhưởng đến phí bảo hiểm

- Phòng cháy chữa cháy: có ảnh hưởng rất lớn đến mức độ xảy ra thiệt hại cũng như

khả năng xảy ra hỏa hoạn, bởi vậy nó là yếu tô thứ ba ảnh hưởng đến việc tính phí Côngtác PCCC, vị trí gần nguồn nước, đội cứu hỏa đều là những yếu tố ảnh hưởng đến phíbảo hiểm

- Cách phân chia đơn vị rủi ro: Theo như tài liệu thống kê của nhiều nước thì cách phân

chia rủi ro hoặc tường chống cháy có ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ phí Các đơn vị rủi ro cànggần nhau thì tỷ lệ phí càng cao và ngược lại

- Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hóa, cách thức sắp đặt cũng ảnh hưởng đến việc xác

định tỷ lệ phí.

Việc xác định những yếu tố cơ bản trên đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm đặc biệt lưu ý

khi đánh giá rủi ro lẫn khi đề phòng hạn chế tổn that, từ đó giúp cho việc tính phí bao

hiểm được chính xác, phù hợp với từng đối tượng bảo hiểm Hiện nay theo đơn bảo hiểmcủa các nước trên thế giới và các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam khi triển khai loạihình bảo hiểm này cũng xác định hai phương pháp tính tỷ lệ phí thuần RI

* Phương pháp 1: Xác định R1 theo phân loại: Đây là cách xác định R1 phổ biến nhất

đối với những loại TS tham gia bảo hiểm cháy mang tính chất đồng nhất hoặc tương đối

đồng nhất (nhà xưởng, khách sạn cao tầng, những công trình kiến trúc ) Khi xác định

theo phương pháp này cần phải xem xét các yêu tô ảnh hưởng tỷ lệ phí:

+) Vật liệu xây dựng bằng gi

+) Khả năng PCCC.

+) Những vật liệu xung quanh công trình tham gia bảo hiểm cháy

+) Người sử dụng TS (chủ ở hay cho thuê).

* Phương pháp 2: Xác định R1 theo danh mục: Đây là phương pháp xác định chỉ tiết hon,

cụ thê hơn Theo phương pháp này người ta chia ra các bước như sau:

20

+) Bước 1: Xét lại tất cả các danh mục TS tham gia bảo hiểm cháy rồi phân loại chỉ tiếttừng loại TS theo danh mục khác nhau (bởi vì mỗi loại TS có khả năng cháy, nô khác

nhau).

+) Bước 2: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh dé lựa chọn một ty lệ phí thích

hợp trong bảng tỷ lệ phí tính sẵn.

+) Bước 3: Điều chỉnh các tỷ lệ phí đã chon theo các yếu tố tăng giảm phí Việc điều

chỉnh này phải căn cứ vào 3 yếu tố:

° VLXD - Loại D: khó bắt lửa: giảm tối đa 10% trong biểu phí

- Loại N: vật liệu trung gian: g1ữ nguyên tỷ lệ phí.

- Loại L: dé bắt lửa: tăng tối đa 10% trong biểu phí

° Phòng cháy chữa cháy (PCCC): Nếu doanh nghiệp, đơn vị nào có phương án

PCCC và đã tập dượt sẽ được giảm phí Mức giảm toi đa mà các doanh nghiệp Việt Nam

áp dụng là 5%.

k Xác suất xảy ra hỏa hoạn trong một số năm trước đó

Thời gian đóng phí: Tùy theo sự thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người được bảo

hiểm có thể thực hiện các hình thức đóng phí bảo hiểm khác nhau như đóng một lần hoặc

đóng nhiều lần Thông thường trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy áp dụng hình thức đóng phímột lần

b) Tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm là phương pháp phân tán rủi ro mà Người bảo hiểm sử dụng dé nhượng

một phan rủi ro trước đôi tượng được bảo hiểm cho người bảo hiểm khác bang hợp đồng

tái bảo hiểm

Việc tái bảo hiểm cũng được gọi là bảo hiểm của công ty bảo hiểm Hình thức bảo hiểm

này được đưa ra dé trang trải các rủi ro cá nhân hoặc toàn bộ danh mục đầu tư (một số

lượng lớn các rủi ro cá nhân với các đặc điểm chung) Trong khuôn khổ các điều kiện

đàm phán trong quan hệ tái bảo hiểm, các rủi ro được công ty bảo hiểm chuyền giao tất cảhoặc một phần cho công ty bảo hiểm khác (công ty nhận chuyên nhượng, thường là mộtcông ty chuyên về tái bảo hiểm) Công ty bảo hiểm gốc không bị giải thể, cũng như không

có sự can thiệp vào nội dung quy định của hãng này.

21

Hợp đồng tái bảo hiểm là một hợp đồng độc lập Mối quan hệ hợp đồng giữa công ty bảo

hiểm và người bảo hiểm không bị đụng chạm tới Công ty bảo hiểm gốc vẫn có nghĩa vụ

tự mình phải trả cho người được bảo hiểm quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm Mặt khác,

trong trường hợp có thiệt hại, hãng bảo hiểm sốc sẽ nhận được các khoản bồi hoàn (hay

một phần) từ bên tái bảo hiểm, trong phạm vi rủi ro có thê xảy ra đã được bảo hiểm lại

Có sự phân biệt ở đây giữa việc hoàn trả theo một tỷ lệ nhất định (tái bảo hiểm theo tỷ lệ)

hoặc khấu trừ một khoản khấu trừ cụ thể của hãng bảo hiểm sốc

Dựa vào năng lực tài chính cũng như kế hoạch kinh doanh của từng nghiệp vụ mà tỷ lệ táibảo hiểm của các nghiệp vụ này cũng khác nhau, thậm chí trong từng nghiệp vụ, mức giữ

lại hay tái đi còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức độ rủi ro, số tiền bảo hiểm, khách

hàng khai thác mới hay tái tục

1.2.3.6 Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng được ký kết giữa nhà bảo hiểm và người được bảohiểm mà theo đó nhà bảo hiểm thu phí của người được bảo hiểm và bồi thường cho ngườiđược bảo hiểm các tôn thất, thiệt hại của đối tượng bảo hiểm theo các điều kiện đã thỏa

thuận trong hợp đồng bảo hiểm Tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm đều phải cấp bằng văn

bản.

Nội dung của mỗi hợp đồng bảo hiểm thường bao gồm những yếu tổ sau:

- Tên, địa chỉ doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm

- Điều kiện bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

- Giá trị TS được bảo hiểm

- Quy tắc, biểu phí bảo hiểm được áp dụng

- Điều khoản bổ sung, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

- Thời gian bảo hiểm

- Mức phí, phương thức đóng phí.

- Cơ quan thâm định thiệt hại khi cần

- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

- Trách nhiệm của bên mua và bên bán bảo hiểm

- Các quy định giải quyết tranh chấp

- Trách nhiệm của bên vi phạm hợp đồng

22

- Ngày tháng giao kết hợp đồng.

Trước khi tiến hành cấp một bản hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải thựchiện một số khâu mang tính chất nghiệp vụ Các bước này được áp dụng trong trường hợp

một khách hàng mới tham gia bảo hiểm lần đầu Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm của

người tham gia bảo hiểm gửi tới, công ty bảo hiểm tiến hành điều tra rủi ro của đối tượng

bảo hiểm (theo mẫu in sẵn) Dựa trên những thông tin thu thập được để nhà bảo hiểm

quyết định xem có nên tiến hành bảo hiểm đối với đối tượng hay không Nếu chấp nhậnthì công ty bảo hiểm sẽ gửi đến khách hàng một bản chào phí gồm những thông tin cơ bản

về mức phí, rủi ro được bảo hiểm

Ngoài ra trong bảo hiểm tài sản có thể sử dụng giấy chứng nhận bảo hiểm thay chohợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm là văn bản phản ánh các đặc điểm riêng

biệt của rủi ro, khách hàng, hiệu lực bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm Bên cạnh

đó giấy chứng nhận bảo hiểm là cấu thành cơ ban của hợp đồng bảo hiểm, là cơ sở đảm

bảo an toàn về mặt pháp lý cho một hợp đồng có hiệu lực

Sau khi chào phí và được sự chấp thuận của khách hàng, công ty bảo hiểm yêu cầu

khách hàng kiểm tra lại giấy yêu cầu bảo hiểm gửi cho công ty bảo hiểm kèm theo các số

liệu chính xác dé tiến hành cấp đơn Tuy nhiên không phải lúc nào doanh nghiệp baohiểm cũng có thé cấp một don bảo hiểm thực sự ngay sau khi thỏa thuận xong các điềukhoản của các hợp đồng bảo hiểm do nội dung bảo hiểm chỉ tiết theo từng điều khoản cụ

thé đôi khi cần nhiều thời gian dé chuẩn bị trong khi Ngân hàng, môi giới bảo hiểm hoặc

khách hàng có thê có nhu cầu phải có bằng chứng xác nhận việc hợp đồng bảo hiểm đã có

hiệu lực Trong trường hợp đó nhà bảo hiểm sẽ phải chuẩn bị một đơn bảo hiểm tạm thời

dé cấp cho khách hàng

Hiệu lực của hợp đồng được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường

hiệu lực của hợp đồng bắt đầu từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí và kết thúc vào

24h ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm.Việc quy định thời hạn bảo hiểm chính xác

ngày, giờ như vậy đề tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm do khi sắp hết thời gian bảo hiểmthì ngày cuối cùng bảo hiểm dễ trục lợi nhất Mặt khác thời gian hỏa hoạn có thể kéo dài

nếu không quy định như vậy rất dé xảy ra tranh chấp khiếu kiện

23

Hợp đồng bảo hiểm cháy thường là hợp đồng có thời hạn một năm Tuy nhiên tùytheo yêu cầu người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm với thời hạn một

năm, bảo hiểm ngắn hạn (tháng, quý) hoặc tối da 18 tháng đối với các don bảo hiểm có áp

dụng điều khoản bổ sung Sau khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, người tham gia có thé tiếp

tục đóng phí bảo hiểm và yêu cầu công ty bảo hiểm tiến hành tái tục Trong thời hạn bảo

hiểm, nếu tài sản được bảo hiểm bị di chuyền ra ngoài khu vực được bảo hiểm hoặc

không còn thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm mắt hiệu

và trên cơ sở đó lựa chọn được mức phí phù hợp Cũng như các loại bảo hiểm khác, đối

tượng bảo hiểm hỏa hoạn rất đa dạng do đó đối với mỗi đối tượng bảo hiểm khác nhau

hay cùng tính chất nhưng khác nhau về mức độ rủi ro được áp dụng các điều khoản, điều

kiện và tỷ lệ phí khác nhau (Quy trình khai thác nghiệp vụ hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Chương HT)

1.3.2 Đánh giá các yếu tố liên quan đến tỷ lệ phí (đánh giá rủi ro)

Sau khi nhận được yêu cầu bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng hoặc qua môi giới, đại

lý hoặc các văn phòng đại diện, khai thác viên cần thu thập những thông tin ban đầu, kiểm

tra những thông tin ban dau dé có kế hoạch đánh giá rủi ro cụ thé

Đánh giá rủi ro là hoạt động của công ty bảo hiểm nhằm xác định rủi ro, tính chất,

mức độ rủi ro, các biện pháp đề phòng hạn chế tôn thất nếu có của khách hàng, mức độ

tốn that lớn nhất nếu có, nhằm giúp công ty bảo hiểm quyết định nhận bảo hiểm hay từ

chối bảo hiểm và cung cấp thông tin để thu xếp Tái bảo hiểm cũng như xác định mức giữ

lại của công ty bảo hiểm để đảm bảo kinh doanh hiệu quả và an toàn

Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng trong công tác quản

lý rủi ro Có làm tốt việc đánh giá rủi ro thì mới có thé thực hiện được công tác quan lý

24

rủi ro Nếu việc điều tra, đánh giá rủi ro được thực hiện một cách đầy đủ, kỹ lưỡng, kết

hop với bản hướng dẫn tính phí và hướng dẫn mức khấu trừ cán bộ khai thác có thé dựkiến ngay được một bản chào phí Điều này giúp cho việc chủ động, nhanh chóng trong

khai thác, tránh được tình trạng phải cần tư van, hỏi han, tốn kém mắt thì giờ và thiếu tin

tưởng trước khách hàng.

* Nội dung cần xem xét khi đánh giá rủi ro:

- Khai thác viên xác định số lượng đơn vị rủi ro và giá trị của từng đơn vị rủi ro, có mẫuphân tích đơn vi rủi ro Đối với mỗi đơn vị rủi ro nên sử dụng danh mục giá tri riêng

- Đánh giá nguy cơ ton thất từ bên ngoài (các công trình khác xung quanh)

- Các biện pháp và trang bị PCCC, công tác quản lý, an ninh bảo vệ như thế nào

+) Vé công tác quản lý: những yêu cầu chung về vệ sinh công nghiệp, sắp xếp hang

hóa, phân định rõ khu vực kho và các khu vực sản xuất, quy định nghiêm ngặt trong việc

hạn chế hút thuốc, biện pháp phụ trách sự an toàn cho doanh nghiệp, biện pháp bảo

dưỡng

+) Về công tác PCCC: có hệ thống báo cháy tự động hoặc thủ công, thiết bị chữa cháy

bằng tay hoặc lắp đặt cố định, chuông báo cháy, nguồn nước chữa cháy lấy từ đâu, dung

tích, đội ngũ nhân viên và đội ngũ chữa cháy có biết sử dụng thiết bị chữa cháy haykhông, được tập luyện tập PCCC thường xuyên không.

1.3.2 Chào phí bảo hiểm

1.3.2.1 Phí bảo hiểm cơ bản

Dựa vào bảng điều tra rủi ro, các thỏa thuận với khách hàng, khai thác viên tiến hành

so sánh với biểu phí co bản ứng với ngành nghề sản xuất kinh doanh của đối tượng được

bảo hiểm để có mức phí ban đầu Phí bảo hiểm hỏa hoạn được xác định trên cơ sở số liệu

thống kê của một khoảng thời gian trước đó (thường từ 3 đến 5 năm) Có hai phương

pháp xác định tỷ lệ phí: theo phân loại và danh mục.

Đối với các công trình kiến trúc, tỷ lệ phí trong bảng là tỷ lệ phí tương ứng với công

trình loại N Nếu công trình được đánh giá là loại D hoặc L thì phải điều chỉnh để được tỷ

lệ phí cơ bản thích hợp (tăng giảm tối đa 10% )

25

Trong bảo hiểm hỏa hoạn, các công ty bảo hiểm cũng phải quan tâm đến các yếu tố

làm tăng giảm rủi ro để điều chỉnh mức phí bảo hiểm, đôi khi chúng có thé làm cho số phíbảo hiểm thực đóng khác nhiều so với số phí cơ bản

1.3.2.2 Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo những yếu tô làm tăng giảm phí

a) Các yếu tô làm tăng mức độ rủi ro

- Các công trình có thiết bị phụ trợ có thé làm tăng thêm khả năng xảy ra tôn that

- Các công trình có điều kiện đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro được bảo hiểmnhư: có các nguồn cháy không được cách biệt hoàn toàn, có không khí bị đốt nóng bởidầu hay khí đốt ở nơi làm việc, có dây chuyến sản xuất tự động nhưng không được trang

bị các thiết bị báo cháy đúng tiêu chuẩn, vị trí địa lý ở khu vực có rủi ro cao,

- Các công trình có trung tâm máy tính nhưng không được ngăn cách băng tườngchống cháy, không có hệ thống PCCC riêng biệt và phù hợp, có khả năng xảy ra rủi rophá hoại, cé tình gây cháy

b) Các yếu tô làm giảm mức độ rủi ro:

- Có thiết bị PCCC như: có hệ thống báo cháy tự động nối với phòng thường trực, nối

thắng trạm cứu hỏa công cộng, có hệ thống báo cháy thuộc hệ thống hệ thống báo cháy tự

động được lắp đặt có định, có đội cứu hỏa có trách nhiệm Trong các yếu tố trên chỉđược chọn yếu tố nào có mức giảm rủi ro cao nhất mặc dù người bảo hiểm có đầy đủ các

phương tiện nói trên.

- Các thiết bị và phương tiện phòng cháy chữa cháy như: có hệ thống phun nước tự

động hoặc thủ công, có hệ thong dập tắt bang CO2, có 6 tô chữa cháy, chữa cháy bang bột

khô, dập tắt tia lửa điện

c) Tăng giảm phí theo tỷ lệ tổn that trong quá khứ

Nếu trong những năm gan nhất, tỷ lệ tổn thất của người được bảo hiểm nhỏ thì tỷ

lệ phí cơ bản được điều chỉnh giảm va ngược lại (tốn thất được tính trong 3 năm gần

nhất)

1.3.3.3 Diéu chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo mức miễn thường

Mức miễn thường tối thiểu bắt buộc là 5% giá trị ton thất, tối thiêu 500 USD mỗi vụton that Day là mức khấu trừ không được giảm phí Nếu người được bảo hiểm lựa chọnmức miễn thường cao hơn thì sẽ được giảm phí theo các tỷ lệ giảm mà nhà bảo hiểm quy

26

định trong bảng tỷ lệ giảm phí tương ứng với STbảo hiểm và mức khấu trừ tự chọn Sau

khi tính toán tỷ lệ phí, xem xét tình hình cạnh tranh, khai thác viên thông báo cho khách

hàng Bản chào phí bảo hiểm được lập trên cơ sở có sự thỏa thuận thống nhất giữa nhà

bảo hiểm và người được bảo hiểm hoặc môi giới Bản chào phí phải có đầy đủ các thông

tin như: người được bảo hiểm, địa chỉ, ngành nghé, TS được bảo hiểm, điều khoản bảo

hiểm, điều khoản thanh toán phí

Nếu sau khi gửi bản chào phí, khách hàng, môi giới không chấp nhận, khai thác viên

xem xét lại để gửi bản chào phí mới hoặc cũng có thể gửi thư từ chối nhận dịch vụ

Trường hợp khách hàng chấp nhận bản chào phí, khai thác viên hướng dẫn khách hàng kê

khai giấy yêu cầu bảo hiểm chính thức, kê khai TS được bảo hiểm chuẩn bị cho việc ký

hợp đồng bảo hiểm cháy

1.3.4 Hồ sơ hợp đồng Bảo hiểm hỏa hoạn

Bộ hợp đồng bảo hiểm cháy là căn cứ để chứng tỏ giao dịch bảo hiểm đã được thực

hiện, bao gồm một số giấy tờ liên quan Những giấy tờ này là một phần của hợp đồng bảo

hiểm:

+) Giấy yêu cầu bảo hiểm (có chữ ký và dấu của khách hang) thé hiện ý chí của người

được bảo hiểm trong việc tham gia bảo hiểm

+) Giấy chứng nhận bảo hiểm (do công ty bảo hiểm soạn thảo): thể hiện sự chấp thuậnbảo hiểm của công ty bảo hiểm đối với yêu cầu người được bảo hiểm

+) Bảng danh mục TS được bao hiểm

+) Phiếu điều tra rủi ro (do công ty bảo hiểm thực hiện về điều tra)

+) Bộ điều khoản, điều kiện bảo hiểm: thể hiên nội dung cam kết giữa các bên.

+) Hóa đơn VAT, thông báo thu phí (nếu có)

+) Các tài liệu sửa đổi bổ sung nếu có

+) Các tài liệu khác liên quan.

Bộ hợp đồng này sẽ được lập thành hai bộ, mỗi bên giữ một bộ dé thực hiện các trách

nhiệm nếu sau này phát sinh và dé công ty bảo hiểm theo dõi và thực hiện các hoạt động

sau bán hàng.

27

1.3.5 Đề phòng hạn chế tốn thất (DPHCTT)

ĐPHC TT là các hoạt động được thực hiện với mục dich nhằm ngăn ngừa và hạn chếnhững hậu quả rủi ro được dự báo là có thé xảy ra gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm

Ngăn ngừa rủi ro và tốn thất xảy ra là điều cực kỳ quan trọng không chỉ đối với người

tham gia bảo hiểm mà còn đối với nhà bảo hiểm bởi đối tượng được bảo hiểm là những

TS có giá trị rất lớn Đối với người tham gia nhiều khi thiệt hại do hỏa hoạn gây ra không

chỉ trong phạm vi đối tượng được bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến cả đối tượng lân cận,

vì thế nếu có tôn thất do hỏa hoạn gây ra thì hậu quả thật khôn lường Mặt khác xét trong

bản thân người tham gia người tham gia bảo hiểm khi gặp rủi ro ngoài tôn thất về TS bị

cháy họ còn phải gánh chịu một tổn that nặng nề khác không kém đó là tốn thất về thu

nhập sau cháy và gián đoạn kinh doanh Khi công tác DPHCTT được thực hiện nghiêmchỉnh va bài ban sẽ giảm được đáng kể nguy cơ xảy ra rủi ro do hỏa hoạn gây ra Bởi

không có một cá nhân doanh nghiệp nào tham gia bảo hiểm mà muốn TS của mình bị tôn

thất để được bôi thường bởi lẽ số tiền bồi thường của nhà bảo hiểm chỉ khắc phục đượcmột phần hậu quả của tôn thất, còn lại họ tự phải gánh chịu

Còn đối với nhà được bảo hiểm, làm tốt công tác ĐPHCTT công ty bảo hiểm sẽ giảm

được rủi ro cho chính mình Nếu được quan tâm đúng mức việc này sẽ giúp công ty giảmđược xác suất rủi ro, tỷ lệ bồi thường nâng cao được uy tín doanh nghiệp Chính vì vậyĐPHCTT là một trong những công tác được các công ty bảo hiểm đặt lên hàng đầu sau

khi đã chấp nhận bảo hiểm để bảo toàn doanh thu cho doanh nghiệp Đề làm tốt công tác

này yêu cầu cán bộ bảo hiểm phải năm vững nghiệp vụ, có phương án quản lý rủi ro tốt

mà đối tượng tham gia bảo hiểm có thé gặp phải dé có các biện pháp DPHCTT ở mức tối

thiểu Công tác ĐPHCTT có thê được thực hiện bằng các cách:

+) Khuyến cáo khách hàng thực hiện các biện pháp an toàn cho TS, trách nhiệm hay

hạn chế mức độ tổn thất khi có sự cố

+) Hỗ trợ khách hàng các phương tiện phòng chống tốn thất theo các quy định và địnhmức cho phép của công ty (nếu cần thiết)

+) Sử dụng các nhà giám định độc lập dé giam dinh rui ro va dua ra cac khuyén cao

DPHCTT bang chi phí của công ty (nếu cần thiết)

+) Các biện pháp phù hợp khác.

28

1.3.5.1 Công tác giám định

Mục đích chính của việc giám định và thanh toán tổn thất (công tác giám định tổnthất) trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm cháy nói riêng là xác định nguyên nhân gây

ra ton thất có thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm hay không và thanh toán chính xác

mức độ tốn thất thực tế và số tiền bồi thường có thé thuộc trách nhiệm bảo hiểm dé có cơ

sở giải quyết nhanh chóng, kịp thời, chính xác, công bằng cho khách hàng Đây là một

nhiệm vụ hết sức quan trọng vì nó tạo nên uy tín của nhà bảo hiểm đối với khách hàng, dovậy có thê nói đây là biện pháp quảng cáo hữu hiệu nhất

Ngoài ra do đặc điểm của bản thân nghiệp vụ bảo hiểm cháy nên công tác giám định là

một trong những công việc phức tạp nhất, do vậy mỗi doanh nghiệp bảo hiểm đều đưa ranhững yêu cầu và nguyên tắc riêng cho mình Những yêu cầu và những nguyên tắc mà

các doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa ra là:

+) Phải nhanh chóng, kịp thời, chính xác.

+) Hạn chế đến mức thấp nhất tình trạng khiếu kiện sau giám định bồi thường.

+) Nếu thực hiện Tái bảo hiểm cần thiết phải phối hợp với những nhà Tái bảo hiểm dé

tổ chức giám định

*Nội dung của giám định thường bao gồm các bước sau:

+) Bước 1: xác định chính xác địa điểm, thời gian, đối tượng thiệt hại, nguyên nhân

gây ra tôn thất Bước này phải làm hết sức khẩn trương, chuẩn xác không được sai sót

+) Bước 2: lấy lời khai của các nhân chứng (thông thường gồm những người trực tiếp

chứng kiến, công an, thuế vụ, chính quyền địa phương )

+) Bước 3: thống kê nhanh chóng kịp thời, chính xác số lượng, chủng loại TS bị cháy

và giá trị thiệt hại thực tế (bước này cần phối hợp với công an, chính quyền địa phương vànhững đương sự)

+) Bước 4: lập biên bản giám định và phải có đây đủ chữ ký của các bên (công an,

cảnh sát PCCC, chính quyến SỞ tại, kế toán )

Căn cứ biên bản giám định người bảo hiểm dự trù số tiền bảo hiểm một lần hoặcnhiều lần theo thoả thuận, và thông qua đó có thể đề xuất với người được bảo hiểm nhữngbiện pháp nhằm hạn chế tối thiểu hậu quả của tồn thất đã xảy ra và ngăn ngừa các ton thất

có thé phát sinh trong tương lai Sau khi nhà bảo hiểm đã bồi thường, nếu người tham gia

29

khiếu kiện yêu cầu giám định lại hoặc phải giám định bổ sung nhà bảo hiểm vẫn chấp

nhận nhưng nếu giám định lại, giám định bổ sung kết quả vẫn không thay đổi thì toàn bộchi phí giám định lại người tham gia phải chịu Ngược lại nếu có sai lệch nhà bảo hiểm

chịu.

1.3.5.2 Công tác bôi thường tốn thất

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy, căn cứ vào biên bản giám định, nhà bảo hiểm tiến

hành bồi thường cho người tham gia Về lý thuyết số tiền bồi thường được xác định theo

2 phương pháp:

*Phương pháp 1: Bồi thường theo quy tắc tỷ lệ số tiền bảo hiểm

Theo cách này, việc bồi thường được quy định:

- Nếu tại thời điểm xảy ra hỏa hoạn, STBH nhỏ hơn giá trị thực tế của tài sản đượcbảo hiểm thì:

; ; ; STBH

STBT = Giá tri tốn that thực tế x

Giá trị bảo hiểm

- Nếu tại thời điểm xảy ra tôn thất STBH bang giá trị thực tế của TS tại thời điểm xảy

ra tôn thất thì:

STBT = giá trị tổn thất thực tế

- Nếu tại thời điểm xảy ra ton thất mà giá trị thực tế của TS trên thị trường lớn hơn giá

trị của TS khi tham gia bảo hiểm theo đánh giá thì:

Giá trị TS khi tham gia bảo

STBT = Giá trị tổn thất thực tế x

Giá trị TS tại thời điểm xảy ra tổn thất

- Nếu tại thời điểm tài sản bị cháy nhưng số TS nay cũng được tham gia bao hiểm ở một

hợp đồng bảo hiểm khác thì nhà bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm giới hạn ở phan tổn thất phân

bồ cho hợp đồng mà mình bảo hiểm theo tỷ lệ

l Giá trị TS đánh giá khi tham gia bảo hiểm

Gia tri ton that Tỷ lệ

STBT = X X

Giá trị TS tại thời điểm xảy ra tổn thất

30

*Phương pháp 2: Bồi thường theo quy tắc tỷ lệ phí

Trong một số trường hợp, người tham gia bảo hiểm không đủ tiền nộp đầy đủ mức

phí đã ấn định, vì vậy không may tốn thất xảy ra số tiền bảo hiểm của nhà bảo hiểm được

tinh toán nur sau: Phí bảo hiểm đã đóng

STBT = Giá trị tổn thất thực tế x

Phí bảo hiểm lẽ ra phải đóng

Nhà bảo hiểm có thé bồi thường toàn bộ hoặc bồi thường làm nhiều lần tuỳ theothoả thuận Bởi vậy nếu bồi thường nhiều lần nhà bảo hiểm phải trả thêm lãi suất cho

người tham gia.

1.4 Các chỉ tiêu

1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả

Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quá trình thực hiện nghiệp vụ từ

tat cả các khâu từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất đến chi trả bồi thường

Thông thường kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, môt loại hình bảo

hiểm và của cả doanh nghiệp được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là doanh thu và lợi

nhuận.

Doanh thu của doanh nghiệp phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời

kỳ nhất định (thường là một năm) bao gồm doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm,

doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và doanh thu từ các hoạt động khác

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp

vụ này thì doanh thu từ phần phí của khách hàng là chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong

tổng doanh thu Ngoài ra doanh thu nhận tái cũng là nguồn thu đặc biệt quan trọng của

doanh nghiệp trong việc xác định kết quả kinh doanh

Chí phí của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chỉ

ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh và phí nhượng tái trong vòng một

năm Tính riêng cho nghiệp vu bảo hiểm hỏa hoạn, tổng chi của nghiệp vụ bao gồm:

- Chi bồi thường: đây là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi của công

ty bảo hiểm, nó có thê phát sinh bất cứ khi nào khó dự đoán được

31

- Chi quản lý: là việc chi trả tất cả các khoản tiền để đảm bảo cho quá trình kinh

doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện thoại,

Dựa vào kết quả thu chi sẽ tính được lợi nhuận (LN) đối với nghiệp vụ bảo hiểm

hỏa hoạn mà doanh nghiệp thu được trong năm

LN trước thuế = tổng doanh thu — tong chi phí

LN sau thuế = LN trước thuế - thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp

Chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận chỉ được tính riêng cho nghiệp vụ bảo hiểmhỏa hoạn nên khi tính toán cần đảm bảo nguyên tắc: những khoản thu, chỉ nào liên quan

trực tiếp đến nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn phải được tính riêng cho nghiệp vụ đó (như

phí bảo hiểm, chi bồi thường, phí nhượng tái, ) và những khoản thu, chi gián tiếp (chiquản lý doanh nghiệp, thu nhập đầu tư, ) phải được phân bổ theo tỷ lệ giữa doanh thuphí bảo hiểm hỏa hoạn so tổng doanh thu của công ty nói chung

Trong kinh doanh bảo hiểm nói chung và kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa nói

riêng, dé đảm cho hoạt động của công ty ôn định và phát triển thì số thu phải luôn luôn

lớn hơn số chi Và dé đạt được lợi nhuận cao thì công ty phải không ngừng tăng doanh

thu và giảm những chi phí một cách không hợp lý.

1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả

Kết quả kinh doanh của công ty chỉ là chỉ tiêu phản ánh “bề nổi” bởi vì tốc độ tăng

doanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả kinh doanh, chứ chưa đề cậpđến các chi phí trong kinh doanh Nếu chi phi tăng nhanh mà sử dung không hop lý thì về

lâu dai tốc độ tăng đó không có ý nghĩa và hoàn toàn không có hiệu quả Do vậy dé đánhgiá chính xác chất lượng của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn, chúng ta phải sử dụng các chỉ

tiêu hiệu quả kinh tế, đó là các chỉ tiêu phản ánh “bề sâu” Việc phản ánh các loại chi phí

32

trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh là nội dung cơ bản của hiệu quả kinh tế nóichung và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nói riêng.

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là thước đo sự phát triển của bản thân doanh

nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh

nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Với tư cách đó, hiệu quả kinh doanh của

doanh nghiệp bảo hiểm cũng như nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được thể hiện ở các chỉ

tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Tuy nhiên không phải tất cả các chỉ tiêu kinh tế

xã hội đều là chỉ tiêu hiệu quả

* Nếu đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa

hoạn được do bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận so với tổng chi phí phát sinh

D: doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ bảo hiểm cháy

C: chi phí phát sinh trong kỳ.

L: lợi nhuận thu được trong kỳ.

Chỉ tiêu (1) và (2) cho biết cứ một đồng chi phí nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn chi ra trong

kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc lợi nhuận tương ứng

Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ một đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thu được của nghiệp

vụ bảo hiểm hỏa hoạn doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí tương ứng

* Nếu đứng trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được

thể hiện ở hai chỉ tiêu:

HXTG = KTG/ Cbao hiém (5) HXBT = KBT / Cbảo hiểm

(6)

Trong đó HXTG, HXBT : hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn

Cbảo hiểm: tổng chỉ phí cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn

33

KTG: số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm hỏa hoạn trong kỳ.

KBT: số lượng khách hang được bồi thường trong kỳ

Chỉ tiêu (5) phản ánh cứ một đồng chỉ phí chỉ ra trong kỳ đã thu hút được số khách hàng

tham gia bảo hiểm

Chỉ tiêu (6) phan ánh cũng một đồng chi phí đó đã góp phan giải quyết và khắc phục hậu

quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ.

Mục tiêu của doanh nghiệp bảo hiểm đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy là tính hiệuquả trong kinh doanh chứ không chỉ đơn thuần là kết quả thu được Hiệu quả kinh doanhluôn gắn với hiệu quả kinh tế xã hội Bởi vì bảo hiểm không chi mang tính kinh tế mà còn

mang tính xã hội nên khi đánh gia hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ không chỉ xét trên

góc độ kinh tế mà còn xét trên góc độ phục vụ xã hội Nguyên tắc “số đông bù số Ít” củadoanh nghiệp bảo hiểm chính là biểu hiên mang tính xã hội trong kinh doanh bảo hiểm.Nếu như hiệu quả kinh tế phản ánh trình độ sử dụng chỉ phí trong việc tạo ra kết quả phục

vụ cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp thì hiệu quả xã hội phản ánh trình độ sửdụng chi phí trong việc tao ra kết qua dé phục vụ xã hội của doanh nghiệp

34