CHUONG II. THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIEM HOA HOAN VA CAC RRĐB TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM HANG
CHUONG 3. ĐỊNH HUONG PHAT TRIEN VÀ GIẢI PHAP NÂNG CAO HIEU
QUA KHAI THÁC NGHIỆP VỤ HOA HOAN
3.1. Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa
hoạn và các RRDB tại VNI 3.1.1. Thuận lợi
a) Môi trường pháp lý dần hoàn thiện
Môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn và các RRĐB nói riêng đang dần hoàn thiện. Nhà nước khuyến khích các tổ chức và cá nhân tham gia bảo hiểm hỏa hoạn. Đồng thời các văn bản quy định về bảo hiểm hỏa hoạn liên tục đổi mới giúp khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng triển khai loại hình bảo hiểm này
Bằng chứng là Nghị định số 130/2006/NĐ-CP Quy định về chế độ bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc được ban hành vào ngày 8/11/2006, Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy nô bắt buộc. Gần đây nhất là nghị định 23/2018/NĐ-CP quy định rõ lại các điều kiện, điều khoản, mức phí và số tiền bảo hiểm của các cá nhân, tổ chức bắt buộc phải tham gia bảo hiểm cháy né theo quy định
b)Nền kinh tế đang trên đà tăng trưởng mạnh mẽ
Năm 2018, tốc đô tăng trưởng kinh tế đạt 7,08%, mức tăng trưởng ổn định va cao hơn mức bình quan giai đoạn 2013-2017. Tỉ lệ lạm phát được kiểm soát đưới 5%, thấp hơn mức bình quân 5 năm trước đó. Ngoài ra, chỉ số ICOR (chỉ số đầu tư) của Việt Nam năm 2018 giảm còn 4,89 thấp hơn so với năm 2017, điều đó chứng tỏ hiệu quả đầu tu của nền kinh tế đang rất tốt. Liên quan đến đầu tư của nền kinh tế, không thé bỏ qua những trung gian tài chính mà bảo hiểm là một trong số đó.
Bảo hiểm phi nhân thọ là ngành dịch vụ tài chính đi cùng với sự tăng trưởng nền kinh tế và hoạt động thương mại. Giai đoạn 2007 — 2011 chứng kiến tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ của ngành bảo hiểm phi nhân thọ với tốc độ tăng trưởng bình quân lên tới 26%/năm. Tuy nhiên trong những năm gần đây, khi thi trường đã dần bão hòa, các công ty bảo hiểm nước ngoài thâm nhập vào thị trường khá nhiều, tốc độ tăng trưởng lúc này chỉ khoảng 18%/năm. Trong năm 2019, chúng ta có thé kì vọng vào thị trường bảo hiểm
71
có thé đạt đến mức tăng trưởng mạnh mẽ hơn khi nền kinh tế đi vào giai đoạn phục hồi mạnh cùng với các loại hình bảo hiểm bắt buộc như xây dựng, tài sản sẽ tiếp tục đem lại nguồn doanh thu mới cho thị trường.
c) Ý thức cộng đồng về bảo hiểm được nâng cao
Mức sống ngày càng cao cùng với đồ nhu cầu của con người sẽ tất yếu phát sinh nhu cầu được bảo vệ. Theo tháp nhu cầu của Maslow, nhu cầu thấp nhất của con người là nhu cầu sinh học tức là nhu cầu được sống ở mức tối thiểu, tiếp đó là nhu cầu được an toàn, khi đã an toàn rồi người ta mới phát sinh những nhu cầu cao hơn và bảo hiểm như là lẽ
tất yếu.
d) Lợi thế của công ty cô phần
VNI là công ty bảo hiểm tiền thân trước đây là công ty con của Tổng công ty hàng không VN, với những loại hình bảo hiểm cho máy bay với số tiền bảo hiểm cả trăm triệu USD, sau khi được cổ phần hóa, VNI có sự góp gốn của các ông lớn như Tập đoàn than khoáng sản, Tổng công ty hàng không, Tổng công ty XNK Hà nội,... Bảo hiểm cho chính những tài sản với số tiền lớn cho các công ty góp von.
Ngoài ra, với tốc độ mở rộng thị trường, VNI tăng trưởng nhanh chóng khi là một trong ba công ty bảo hiểm phi nhân thọ có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất với hơn 30 chỉ nhánh trải dai khắp cả nước, hơn 100 văn phòng kinh doanh cùng với hon 1000 đội ngũ cán bộ nhân viên. Với mạng lưới rộng khắp như vậy cũng giúp quá trình giải quyết bồi
thường nhanh hơn, hạn chế những tranh chấp, tạo lòng tin với khách hàng. Cùng với đó,
các chương trình thúc day bán chéo, hợp tác kinh doanh được day mạnh, không những tăng doanh thu mà còn đa dạng kênh phân phối; mang lại cho khách hàng nhiều cơ hội tiếp xúc với sản pham bảo hiểm phù hợp. Đây là một trong những lợi thế rất lớn trong việc đây mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và mở rộng thị trường khi mà cháy n6 hiện nay diễn ra ngày một nhiều và gây thiệt hại to lớn cần đến bảo hiểm hỏa
hoạn và các RRĐB.
Bản thân VNI cũng là đối tác tin cậy lâu năm của hệ thống các ngân hàng của ABBank, HDBank, AgriBank, ... Day cũng là thế mạnh của VNI có thé cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác. Khách hàng thường đến Ngân hang dé vay vốn chủ yéu cho những công trình xây dựng, nhà xưởng sản xuất tầm cỡ với số tiền bảo hiểm rất lớn.
72
Những tài sản này đều thuộc đối tượng bảo hiểm sẽ được VNI tận dụng khai thác triệt dé.
Do vậy cùng với các nghiệp vụ khác như xây dựng lắp đặt, hang hóa, xe cơ giới, ...
nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn ngày chiếm một tỷ trọng cao trong doanh thu của công ty.
Bên cạnh đó, VNI cũng có quan hệ thân thiết với các công ty môi giới bảo hiểm lớn như Aeon, Marsh, Gras Savoye, các công ty giám định và tính toán tôn thất và các hãng luật
có uy tín.
3.1.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi VNI cũng gặp không ít khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn. Điều đó được thé hiện ở một số khía cạnh sau:
a) Xuất phát từ phía thị trường bảo hiểm
Bảo hiểm hỏa hoạn là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống của công ty. Doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn của VNI có độ tăng trưởng cao liên tục trong một vài năm trở lại đây nhưng thị phần nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn so các công ty khác còn khiêm tốn, chỉ chiếm hơn 1% so thị trường, trong khi đó Bảo Việt là 19.36% , PVI 16.08%, Bảo Minh 8.16%. Sở di như vậy một phan là do quy mô của VNI là còn quá nhỏ trong khi thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đang diễn ra sôi nổi với sự cạnh tranh khá mạnh của nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác như Bảo Việt, Bao Minh, PJICO, ... Đó là những công ty với bề dày kinh nghiệm, có thương hiệu và ưu thế nhất định đã chiếm lĩnh hầu như toàn bộ thị trường với thị phần khá cao. Cùng với đó là sự ra đời và phát triển của nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ mới như Bảo hiểm ngân hang Agri, bảo hiểm VietinBank, bảo hiểm BSH,
... làm thị trường bảo hiểm ngày càng sôi động và cạnh tranh trở nên khó khăn hơn.
b) Xuất phát từ phía khách hàng
Niềm tin của khách hàng đối với các công ty bảo hiểm chưa cao. Bên cạnh những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả thấp thì cũng có không ít doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thậm chí lợi nhuận rất cao nhưng họ vẫn không muốn tham gia bảo hiểm, bởi vì họ chưa thực sự tin tưởng vào việc tham gia bảo hiểm để bù đắp thiệt hại khi không may xảy ra ton thất. Chính vì vậy ngay cả khi Nhà nước ra quy định bắt buộc đối với những cơ sở sản xuất nguy cơ cháy né cao phải mua bảo hiểm cháy nô thì những doanh nghiệp này vẫn thờ ơ, né tránh, cùng với đó mức xử phạt từ 30 triệu đến 50 triệu chưa đủ sức răn đe
73
đối với các cơ sở thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy né bắt buộc. Mặc dù nguy cơ cháy nỗ có thé đe dọa bat kỳ cá nhân, t6 chức nào nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng sẵn sàng bỏ tiền túi ra mua bảo hiểm cháy nổ. Trong khi các doanh nghiệp nước ngoài xem bảo hiểm cháy nô là một chi phí đầu tư bắt buộc thì các doanh nghiệp Việt Nam lại xem như một chỉ phí có thể tiết kiệm. Vì vậy các công ty bảo hiểm phải tích cực tuyên truyền kiến thức về bảo hiểm cháy và tác hại của nó đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng thông qua việc giả quyết bồi thường nhanh chóng, kịp thời và chính xác.
c) Xuất phát từ phía công ty
- Điểm yếu về Kinh nghiệm, hồ sơ năng lực của VNI: VNI gặp rất nhiều khó khăn khi
tham gia đấu thầu các dự án lớn do năng lực hạn chế, thường chúng ta bi loại khi tham
gia dau thầu vì không đủ năng lực theo yêu cầu hồ sơ thầu
- Điểm yếu về năng lực khai thác và nghiệp vụ tại đơn vị và Tổng công ty:
+) Cán bộ khai thác tài sản tại đơn vị còn yếu và thiếu. Cán bộ tại Tổng công ty về mảng TSKT còn thiếu nhất là nhân sự hỗ trợ kênh Môi giới
+) Lãnh đạo đơn vị, cán bộ khai thác chưa nắm bắt được quy định, quy trình nghiệp vụ
TCTy (không đọc và cập nhật thường xuyên các văn bản nghiệp vụ của TCty ban hành).
+) Phòng nghiệp vụ tại đơn vi chưa xây dựng được nên công tác đào tạo, hướng dẫn, hỗ trợ khai thác tại đơn vị hầu hết phụ thuộc vào Tổng công ty cả trong và trên phân cấp.
+) Tính tuân thủ quy trình, quy định của Tổng công ty còn chưa cao, chưa ý thức được
hậu quả của việc không tuân thủ.
3.2. Mục tiêu kinh doanh năm 2019 và định hướng hoạt động năm 2022 của VNI 3.2.1. Dinh hướng kinh doanh
Với những thành tích đã dạt được, từ năm 2016 đến nay, VNI liên tục nhận được
những danh hiệu như Giải thưởng thương hiệu mạnh Việt Nam, Top 50 doanh nghiệp
thịnh vượng xuất sắc nhất, Top 10 thương hiệu tiêu biểu Châu Á, Top 200 giải thưởng Sao vàng đất Việt. Cùng với việc chuyên đổi thành mô hình Tổng công ty cổ phan sẽ là cơ hội phát triển rat lớn của VNI. Trong thời gian gần nhất vào năm 2020, VNI sẽ có gang trở thành một trong 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất Việt Nam theo cả tiêu chí:
năng lực tài chính, thị phần và lợi nhuận, nỗ lực hoạt động, sáng tạo, công nghệ thông tin,
74
mang lại sự hài lòng cho khách hàng và tạo điều kiện phát triển cho mỗi thành viên của mình điều kiện phát triển phát triển tốt nhất về tài năng và cuộc sống.
Với tầm nhìn rộng đó, VNI đã đề ra mục đích là không ngừng xây dựng VNI trở thành thương hiệu bảo hiểm nổi tiếng, có uy tín, hiệu quả trên thị truờng bảo hiểm Việt Nam,. Đến năm 2020, VNI phấn đấu chiếm trên 2.5% thị phần bảo hiểm phi nhân thọ
Việt Nam, doanh thu đạt trên 1200 tỷ đồng.
Vừa kết thúc năm 2018 với mục tiêu “tăng trưởng thần tốc” VNI đã đạt được nhiều thành qua đáng kể.Với phương châm “Tận tâm cho sự an tâm, phát triển bền vững”VNI đã và dang dan khang định vị trí của mình trên thương trường. Dé tiếp tục phát huy hon nữa trong những năm tới toàn thé tập thé công ty sẽ tập trung nguồn lực dé hoàn thành các mục tiêu đã đề ra trên tất cả các hoạt động:
- Về phát triển mạng lưới:
+) Xây dựng phát triển mạng lưới rộng khắp theo định hướng tập trung cho hoạt động bảo hiểm để trở thành một trong những công ty bảo hiểm có mạng lưới phủ rộng toàn quốc.
+) Theo kế hoạch phát triển mạng lưới đến cuối năm 2008, VNI sẽ có đại diện tại tất
cả tỉnh thành trên cả nước.
- Về mô hình tô chức : Khang định được su gon nhẹ, phan công bố nguồn nhân lực của công ty đạt hiệu quả cao nhất. Bồ sung nhân sự cho các phòng chi nhánh còn thiếu.
-Về phát triển kinh doanh: Xây dựng kế hoạch chiến lược đến năm 2022. Tiếp tục nghiên cứu, từng bước triển khai chương trình Bancasuarance theo hướng tìm hiểu kinh nghiệm trên thế giới , mở rộng nghiệp vụ cung cấp sản phẩm trọn gói bảo hiểm.
-Về công nghệ thông tin: Triển khai chương trình phần mềm quản lý bảo hiểm, kế toán thay thế chương trình phần mềm hiện tại. Tiếp tục phát triển các ứng dụng bồi thường
trên điện thoại.
-Về nghiệp vụ và hoạt động khác: Từng bước xây dựng thương hiệu, khuyếch trương hình ảnh của công ty, xây dựng triển khai hệ thông quản lý chất lượng cao.
-Vé hoạt động đầu tư: xây dựng danh mục đầu tư đa dạng, linh hoạt, hiệu quả, tối đa hoá lợi nhuận với mức rủi ro có thể chấp nhận được, kết hợp hoạt động đầu tư và khai
thác BH.
75
3.2.2. Định hướng nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn ở VNI a) Cơ chế kinh doanh
Trong 2 năm 2017&2018 dé khuyến khích đơn vị tập trung khai thác và thúc đây doanh thu, Tổng công ty đã nâng mức trách nhiệm giữ lại đối với các loại hình có mức độ rủi ro tốt dé điều chỉnh tăng cơ chế kinh doanh cho nghiệp vụ hỏa họa và các RRDB. Cụ thể như sau:
- Tài sản cat 4,5
+ Thị trường: BV(17.5%), PTI (20.5%) , MIC (19%), PVI (cơ chế băng 0, cá biệt có các dịch vụ cơ chế xem xét hỗ trợ nhưng không quá 12%), Bảo Long (15-18%)
+ VNI 27.6% (TS< 100 ty), 23.6% (TS> 100 tỷ) — VNI hiện đang có lợi thế và cao so với thị trường về chi phí đối với nhóm tài san cat 4,5
- Tài sản cat 1,2,3
+ Thị trường: BV (17.5%-25%), PTI (25%-29%) , MIC (25-27.5%) + VNI 28.6% (TS> 500 tỷ) — VNI cũng tương đương với thị trường
b) Xây dựng hệ thống chuyên quản mảng nghiệp vụ TSKT nói chung cũng như nghiệp vụ
hỏa hoạn nói riêng.
Chính sách này được thực hiện từ tháng 9 /2018, theo đó, mỗi đơn vi sẽ có ít nhất 1 cán bộ là chuyên quản TSKT (là cánh tay nói dài của Tổng công ty tới đơn vị), cán bộ này
được giao các nhiệm vụ như:
- Là đầu mối chính về nghiệp vụ tại đơn vi, là cánh tay phải của GD đơn vị trong việc hỗ
trợ nghiệp vụ TSKT tại đơn vi.
- Hễ trợ các cán bộ khác tại đơn vi trong công tác khai thác ngihiepj vụ TSKT,
- Đầu mối kiểm soát, ký nháy các đơn bảo hiểm tại đơn vị trước khi trình lãnh đạo đơn
vị ký
- Đào tạo nội bộ tại đơn vị về nghiệp vụ TSKT
Cán bộ tại 8 đơn vị có doanh thu lớn nhất về TSKT trên hệ thống sẽ được Tổng công ty hỗ trợ lương 1 triệu đồng/ tháng
Đánh giá: Về mặt nghiệp vụ, chính sách này đã phần nào hỗ trợ công tác kiểm soát nghiệp vụ trên toàn hệ thống theo đúng định hướng của Tổng công ty, giúp phần giảm thiểu các sai sót về nghiệp vụ khi cấp đơn tại đơn vi, nâng cao được năng lực dao tạo va tự đào tạo
76
nội bộ về nghiệp vụ tại đơn vi. Tuy nhiên, về khía cạnh thúc đây doanh thu, do mới xây dựng chương trình này từ Quý 3/2018 nên tác động của cán bô này đến việc thúc đây khai thác tại đơn vị là cũng chưa nhiều. Chủ yếu công tác khai thác chưa được chuyên quản phát huy hết vai trò và năng lực của mình dé mang tinh lan tỏa, tạo đột phá tai don vi.
c) Duyét va dong don
Trước khi ban hành chính sách này, toàn bộ các don bảo hiểm báo cáo Tổng công ty đều được thực hiện theo hình thức thủ công, phô tô và gửi toàn bộ hồ sơ lên Tổng công ty theo các khung thời gian rời rạc, lắt nhắt nên tốn thời gian và công sức của các bộ phận từ đơn vị đến các Ban nghiệp vụ va TBH tại Tổng công ty, chưa ké gây thất thoát tài liệu trong quá trình chuyền phát, tốn kém chi phí và địa điểm lưu trữ bản gốc các hồ sơ gửi
lên.
Đến năm 2018, Tổng công ty ban hành chính sách mới, theo đó, toàn bộ các đơn bảo hiểm được cấp ra sẽ được đơn vị scan và đính kèm vào chương trình phần mềm ngay sau khi cấp đơn, do đó, toàn bộ đơn bảo hiểm được lưu trữ khoa học trong phần mềm lưu trữ của VNI, từ đó, các Ban nghiệp vụ và TBH tự động kiểm tra đơn, duyệt và đóng đơn
tự động hang tháng cho don vi.
Đánh gia: đây là chính sách khá tiên tiến và hiệu qua, được các đơn vị đánh giá cao, góp phần hỗ trợ tích cực cho công tác quản lý nghiệp vụ tại đơn vị và tổng công ty
d) Hỗ trợ đánh giá rủi ro
Theo chính sách này, tại Ban TSKT-HH, thành lập nhóm đánh giá rủi ro chuyên hỗ
trợ các đơn vi trong công tác đánh giá rủi ro các dịch vụ lớn.
Đánh giá: đây là chính sách tốt, góp phần hiệu quả trong việc hỗ trợ các đơn vị đối với
các dịch vụ lớn như: (danh sách các dịch vụ hỗ trợ đính kèm)
e) Thành lập nhóm phản ứng nhanh dé hỗ trợ dịch vu qua kênh môi giới
Theo chính sách này, Ban TSKT và Ban TBH sẽ nhận trực tiếp thông tin dịch vụ qua kênh Môi giới từ đơn vị gửi lên, phản ứng nhanh dé kết quả được thu xếp TBH và xử lý
nghiệp vụ được nhanh chóng và hiệu quả nhất
Đánh giá: đây là chính sách tốt, góp phần hiệu quả trong việc hỗ trợ các đơn vị đối với các dịch vụ lớn như: gỗ Trường Thành (phí 1 tỉ), Co co Bay (phí dự kiến 2 tỉ), Choonam
Textile (phí 300 tr), thủy điện BK,...
77