LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: HUỲNH THỊ NGỌC THẢO - MSSV: 3119420413 Cam đoan báo cáo thực tập: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thuong mai Co ph® DY tu va Phát triển — Chi nhánh
Cơ sở pháp lý - -< KH KH HH Họ Họ Họ Họ ki ki kh 16
Phòng giao dịch ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bùi Thị Xuân (BIDV PGD Bùi Thị Xuân) là một trong 144 phòng giao dịch của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Được thành lập nhằm phù hợp với cơ cấu tổ chức của ngân hàng, BIDV PGD Bùi Thị Xuân đã hoạt động từ năm 2000 theo quyết định số 38 NH/QD ngày 02 tháng 4.
Năm 2000, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã quyết định đổi tên Chi nhánh thành Phòng giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bùi Thị Xuân, trực thuộc Ngân hàng.
Vào năm 2003, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 38 NH/QĐÐ - NH9 ngày 10 tháng 11 năm 2008, điều chỉnh chức năng và nhiệm vụ của phòng giao dịch ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bùi Thị Xuân Quyết định này cho phép phòng giao dịch hoạt động như một ngân hàng thương mại trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Thống Nhất, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển của phòng giao dịch.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất huy động tối đa cho tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 5,5%/năm Đối với tiền gửi bằng đô la Mỹ, lãi suất huy động là 0%/năm cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) phải tuân thủ nghiêm ngặt quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về mức lãi suất huy động theo Thông tư 06/2016/TT-NHNN, Thông tư 07/2016/TT-NHNN, Quyết định số 2173/QĐ-NHNN và Quyết định số 2589/QĐ-NHNN NHNN yêu cầu các TCTD không được sử dụng các biện pháp kỹ thuật để lách hoặc vượt quá trần lãi suất huy động Đồng thời, NHNN cũng cấm các TCTD thực hiện cạnh tranh không lành mạnh trong việc huy động vốn.
Khách hàng giao dịch Tiền gửi tiết kiệm tại BIDV cần đáp ứng một số điều kiện nhất định Đối với khách hàng là cá nhân, họ phải là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam khi gửi tiết kiệm bằng VND Đối với việc gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, khách hàng phải là cá nhân có quốc tịch Việt Nam Ngoài ra, khách hàng phải từ đủ 18 tuổi trở lên và có đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật.
Bộ luật dân sự Việt Nam quy định rằng khách hàng gửi tiền là người chưa thành niên hoặc người mất năng lực hành vi dân sự chỉ có thể thực hiện các giao dịch gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ Đồng thời, khách hàng cũng có thể là doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp theo quy định của Việt Nam.
Khách hàng cá nhân có thể gửi tiền với số tiền tối thiểu là 500.000 VND, 5 USD hoặc ngoại tệ khác tương đương, trong khi khách hàng doanh nghiệp yêu cầu số tiền tối thiểu là 1.000.000 VND hoặc 20 USD hoặc ngoại tệ khác tương đương Không có quy định về số tiền gửi tối đa.
Các quy định về kỳ hạn, lãi suất, hình thức lĩnh lãi, rút vốn trước hạn, ủy quyền, nhượng quyền và quyền sở hữu sẽ khác nhau tùy thuộc vào từng sản phẩm cụ thể mà BIDV đưa ra.
Các hình thức huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân
Bảng 2.2: Các hình thức vốn huy động của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân
DVT: Ty d&g Cac Số dư HDV Chênh lệch Tăng trưởng (%) Tỷ trọng (%) hình Năm Năm Năm Năm Năm Năm thức 2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021 2021/2020 2022/2021 2020 2021 2022
TG tiết kệm 244.148 238.639 302.202 (5.509) 63.563 -2,26 26,64 96,68 90,72 90,72 Chứng chỉ
(Ngu &n: Báo cáo tài chính hợp nhất của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân )
Biểu đồ 2.4: Các hình thức huy động vốn tại BIDV — PGD Bùi Thị Xuân
TG thanh toán T6 tiết kiệm Chứng chỉ 1G
Sự khác biệt về lượng vốn huy động qua các hình thức khác nhau đã cho thấy tác động trực tiếp của lạm phát cao và ảnh hưởng kéo dài từ cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu năm 2008 Điều này đã dẫn đến sự suy giảm trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, như thể hiện trong các bảng số liệu và biểu đồ.
Trong ba năm qua, hai hình thức huy động vốn chủ yếu là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn, nhưng tỷ lệ tăng trưởng hàng năm lại không ổn định Cụ thể, tiền gửi tiết kiệm năm 2020 giảm 2,26% so với năm trước, từ 244.148 tỷ đồng xuống còn 238.639 tỷ đồng vào năm 2021, nhưng đã tăng mạnh 26,64% vào năm 2022.
Trong năm 202[, với mức tăng 63.563 tỷ đồng, đã có những bước tiến triển thuận lợi Tuy nhiên, tỷ lệ gửi thanh toán vẫn đang trong giai đoạn phát triển, đặc biệt trong các năm 2020 và 2021.
Năm 2022 ghi nhận sự giảm nhẹ về tăng trưởng so với các năm trước, cụ thể là năm 2021 tăng 51,51% so với năm 2020, tương ứng với mức tăng 1.316 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2022 lại giảm 26,12% so với năm 2021, tương ứng với mức giảm 1.011 tỷ đồng Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này chủ yếu đến từ nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, mà hoạt động của các tổ chức này lại phụ thuộc vào tình hình chung của tỉnh Năm 2020, nền kinh tế phải đối mặt với nhiều thách thức do ảnh hưởng của hậu Covid-19, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn.
Sự sụt giảm mạnh trong giao dịch giữa TOKT và ngân hàng vào năm 2020 cho thấy các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu đổi mới và hiệu quả Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt về lãi suất gửi tiết kiệm và sự ra mắt liên tục các sản phẩm mới từ các ngân hàng khác, điều này đã ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Chứng chỉ tiền gửi (CCTG) đã trải qua sự biến động trong ba năm qua, nhưng tỷ trọng của hình thức huy động này vẫn còn rất thấp so với gửi tiết kiệm và gửi thanh toán Từ năm 2020, tỷ trọng của CCTG đã rất nhỏ so với các hình thức huy động khác, và trong các năm tiếp theo, tỷ trọng này tiếp tục có sự biến động lên xuống.
Lượng vốn mà CCTG mang lại cho hoạt động kinh doanh không đáng kể, với 7.225 tỷ đồng vào năm 2020, giảm 40,06% xuống còn 4.331 tỷ đồng vào năm 2021, nhưng tăng lên 28.057 tỷ đồng vào năm 2022 Các sản phẩm huy động tại Ngân hàng Dai Tw Và Phát Triển thiếu tính hấp dẫn và không có cải tiến qua các năm Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các hình thức huy động lớn mà không có chính sách nâng cao chất lượng sản phẩm và tính cạnh tranh Do đó, BIDV cần xây dựng các chính sách hợp lý để cải thiện tỷ trọng vốn huy động và cân bằng cơ cấu giữa các hình thức huy động trong tương lai.
Phân tích lãi suất huy động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Chúng ta có thể phân tích sự biến động của lãi suất tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua những thời điểm quan trọng, từ đó có cái nhìn tổng quát về tình hình lãi suất hiện tại.
Bảng 2.3: Tình hình lãi suất huy động TG bằng USD của BIDV — PGD Bùi Thị
Chi tiéu Nam 2020 Nam 2021 Nam 2022
Báo cáo tài chính hợp nhất của BIDV cho thấy lãi suất huy động vốn bằng ngoại tệ tại ngân hàng rất linh hoạt qua các năm Cụ thể, lãi suất huy động USD không kỳ hạn luôn duy trì ở mức thấp 0,2% Đối với các khoản gửi có kỳ hạn, lãi suất biến động từ 0,5% - 2%/năm trong nửa đầu năm 2020, và vào cuối năm, ngân hàng đã tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Lãi suất huy động USD đã tăng lên từ 0,5% - 4,8%/năm trong giai đoạn này Năm 2023 chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt về lãi suất huy động vốn, với lãi suất huy động ngoại tệ dao động từ 0,5% - 1%/năm, trong đó các ngân hàng thương mại nhà nước như Agribank, Vietcombank, và Vietinbank thường duy trì mức lãi suất thấp hơn mức thị trường chung.
Bảng 2.4: Tình hình lãi suất huy động TGTK bằng USD của BIDV - PGD Bùi
Chi tiéu Nam 2020 Nam 2021 Nam 2022
Thang 4 Thang 7 Tháng 12 Tháng 4 Tháng 7 Tháng 12 Tháng 4 Tháng 7 Tháng 12
Lãi suất gửi không kỳ hạn của BIDV đã duy trì ổn định ở mức 0,2%/tháng trong suốt 3 năm qua Tuy nhiên, lãi suất gửi không kỳ hạn thường có tính chất không ổn định, điều này cần được lưu ý khi quyết định gửi tiền.
Việc sử dụng nguồn tiền từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên, lãi suất trả cho nguồn tiền này lại thấp hơn so với các khoản huy động khác, giúp giảm lãi suất bình quân và chi phí huy động vốn Điều này dẫn đến việc nguồn vốn tăng nhanh và dồi dào, tạo điều kiện để ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản như cho vay cho các tổ chức tín dụng khác và đầu tư trên thị trường tài chính Do đó, ngân hàng đã triển khai các chính sách nhằm duy trì ổn định nguồn tiền này, bao gồm việc cung cấp dịch vụ kèm theo và tính toán lãi suất hợp lý để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.5: Tình hình lãi suất huy động TGTK bằng VND của BIDV — PGD Bùi
Chi tiéu Nam 2020 Nam 2021 Nam 2022
Trong 10 tháng đầu năm 2020, lãi suất tiền gửi bằng VND tại BIDV duy trì dưới 11%/năm, nhưng tình hình huy động vốn gặp khó khăn do giá vàng và USD tăng, khiến dòng vốn chảy sang kênh đầu tư khác Cuối năm 2020, lãi suất tăng lên 11-12%/năm do Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh lãi suất cơ bản lên 9%/năm, nhằm tăng sức cạnh tranh và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Mặc dù thanh khoản của các ngân hàng vẫn ổn định, nhưng nguồn vốn huy động không đạt kỳ vọng, dẫn đến tình trạng khách hàng có số tiền gửi lớn "mặc cả" để có lãi suất cao Sự khó khăn trong huy động vốn thể hiện rõ qua chính sách huy động, cùng với việc các ngân hàng gia tăng chương trình khuyến mãi và quà tặng Cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ đã làm méo mó thị trường và tạo ra sự căng thẳng, khiến lãi suất tiếp tục tăng lên.
BIDV luôn tuân thủ quy định của ngân hàng nhà nước và cam kết của hiệp hội ngân hàng về lãi suất huy động vốn, điều này đã ảnh hưởng đáng kể đến khả năng cạnh tranh về lãi suất Kết quả là, số dư huy động cuối kỳ năm 2020 chỉ đạt 246.840 tỷ đồng Trong năm 2021, lãi suất tiền gửi VND bị khống chế không quá 14%/năm, dù lãi suất ổn định và tình hình thanh khoản của ngân hàng được đảm bảo, nhưng công tác huy động vốn của BIDV vẫn gặp khó khăn, nguồn vốn huy động không đạt kỳ vọng và tình trạng khách hàng không mấy khả quan.
Mặc cả với ngân hàng để hưởng lãi suất cao đang trở nên phổ biến, đặc biệt tại BIDV với mức lãi suất huy động niêm yết 14%/năm cho các kỳ hạn từ 1-24 tháng, rất linh hoạt cho khách hàng BIDV cũng triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và quà tặng hấp dẫn Tuy nhiên, một số ngân hàng có thỏa thuận lãi suất không minh bạch, gây méo mó thị trường Trước những khó khăn, BIDV đã xác định huy động vốn là ưu tiên hàng đầu và là chỉ tiêu bắt buộc đối với cán bộ nhân viên, góp phần nâng cao kết quả huy động chung của ngân hàng Năm 2022, lãi suất có nhiều biến động, ảnh hưởng đến thu nhập lãi và giá trị vốn kinh tế của ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam gặp khó khăn, Ngân hàng Nhà nước đã có những chính sách kịp thời nhằm ổn định kinh tế và xử lý nợ xấu.
Lãi suất là một trong những lợi thế quan trọng của ngân hàng, giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trong môi trường khốc liệt với các ngân hàng thương mại khác Để đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng đã thể hiện sự linh hoạt và nhạy bén trong việc điều chỉnh lãi suất.
Công cụ lãi suất này giúp đánh giá cả mức lãi suất cạnh tranh và thời điểm quyết định thay đổi lãi suất huy động Mặc dù lãi suất huy động của ngân hàng BIDV thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, nhưng ngân hàng vẫn dẫn đầu trong việc huy động vốn từ dân cư.
Quy trình về hoạt động huy động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân
TMCP Dau tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân
Để thực hiện giao dịch, khách hàng cá nhân cần cung cấp chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, mẫu dấu doanh nghiệp và quyết định bổ nhiệm.
Quy trình huy động vốn tại BIDV PGD Bùi Thị Xuân được đơn giản hóa và tiện ích, giúp thu hút khách hàng hiệu quả Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, cần tối ưu hóa quy trình, tiết kiệm thời gian cho cả hai bên mà vẫn đảm bảo tính an toàn và bảo mật tối ưu.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân
Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư
Từ bảng 2.1, tỷ lệ gửi tiết kiệm của dân cư từ năm 2020 đến 2021 đã tăng từ 13,74% lên 16,34%, cho thấy sự tín nhiệm của người dân đối với BIDV - PGD Bùi Thị Xuân Cụ thể, trong năm 2021, số tiền tiết kiệm tăng thêm 145.671 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 13,74% so với năm 2020 Sự tăng trưởng này là tín hiệu tích cực cho hoạt động tiết kiệm trong cộng đồng.
Số này tăng lén 197.111 trigu dng (tương ướng với mức tăng 16,34%) so với năm
Năm 2021, BIDV - PGD Bùi Thị Xuân đã áp dụng kinh nghiệm hoạt động để đưa ra giải pháp huy động vốn hợp lý, tập trung vào việc nâng cao lượng vốn từ người gửi Ngân hàng đã điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng giai đoạn, cụ thể là lãi suất 14% vào tháng 3/2021 cho khoản vay 6 tháng, trong khi lãi suất huy động của BIDV - PGD Bùi Thị Xuân là 5,8% vào tháng 3/2022 Những điều chỉnh này đã góp phần tăng cường khả năng huy động vốn từ dân cư cho ngân hàng.
BIDV - PGD Bùi Thị Xuân đang tích cực vận động cá nhân tái định cư để gửi tiết kiệm, nhằm giúp người dân cải thiện đời sống một cách khoa học hơn Đơn vị này thiết lập mối quan hệ với các hộ sản xuất kinh doanh và hộ hưu trí, triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động tiết kiệm Đồng thời, BIDV hoàn thiện danh sách khách hàng mở tài khoản tiết kiệm tại phòng giao dịch và chăm sóc khách hàng có số dư lớn, giao nhiệm vụ cụ thể cho từng nhân viên quản lý để nâng cao chất lượng phục vụ.
Phân tích từ hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế25
Từ bảng 2.1, có thể thấy rằng số lượng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tại BIDV - PGD Bùi Thị Xuân đã tăng mạnh từ năm 2021, nhưng đến năm 2022 chỉ tăng nhẹ và có xu hướng ổn định Cụ thể, trong năm 2021, số vốn huy động đạt 793.353 triệu đồng, tăng 289.248 triệu đồng (tương ứng 57,38%) so với năm 2020 Đến năm 2022, con số này đạt 800.473 triệu đồng, chỉ tăng 7.120 triệu đồng (0,9%) Để thu hút thêm vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội, BIDV - PGD Bùi Thị Xuân đã áp dụng các lãi suất kỳ hạn linh hoạt, như 5,4%/năm cho 3 tháng, 5,8%/năm cho 6 tháng, và 5,9%/năm cho 9 tháng Đây là một chiến lược sáng tạo nhằm khuyến khích các tổ chức và doanh nghiệp gửi tiền, từ đó tăng cường nguồn vốn kinh doanh đa dạng hơn.
Phân tích từ hoạt động huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá
Theo bảng 2.1, việc phát hành giấy tờ có giá là một hình thức huy động vốn đã tồn tại lâu, nhưng tỷ lệ huy động từ nguồn này vẫn thấp hơn so với các hình thức huy động vốn khác tại Phòng giao dịch Cụ thể, trong năm 2021, tổng số vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá đạt 5.014 triệu đồng, tăng 498 triệu đồng (tương ứng 11,03%) so với năm 2020 Đến năm 2022, số vốn huy động từ nguồn này đạt 5.653 triệu đồng, tăng 639 triệu đồng.
Năm 2021, tỷ lệ phát hành giấy tờ có giá đạt 12,74%, cho thấy đây là giải pháp huy động vốn hiệu quả của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - PGD Bùi Thị Xuân Tuy nhiên, do đây là loại hình giao dịch mới xuất hiện tại Việt Nam, nghiên cứu về khía cạnh pháp lý còn hạn chế, gây khó khăn trong việc hiểu rõ bản chất pháp lý của giao dịch này tại BIDV - PGD Bùi Thị Xuân.
Phân tích từ hoạt động huy động vốn từ các nguồn khác
BIDV- PGD Bùi Thị Xuân không chỉ huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức kinh tế mà còn từ các tổ chức tín dụng khác như Vietinbank, Vietcombank và Agribank để bổ sung nguồn vốn và đảm bảo khả năng thanh khoản Hình thức huy động này đứng thứ ba trong tổng thể các hình thức huy động vốn của BIDV- PGD Bùi Thị Xuân, với mức tăng trưởng bình quân hàng năm từ 9,77% đến 17,20% Trong năm 2021, tổng số tiền huy động từ các tổ chức tín dụng đạt 49.512 triệu đồng, tăng 4.837 triệu đồng so với năm 2020, nâng tổng số huy động lên 63.698 triệu đồng với mức tăng 9.349 triệu đồng.
SO Với năm 2021 tương ứng 17,20%.
Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của BIDV - PGD Bùi Thị Xuân, trước tiên cần xem xét quy mô huy động vốn thông qua chỉ tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn (TLHTKHHĐV).
Lượng uốn huy động thực tế TLHTKHHDV
Ta sẽ xem xét tỷ lệ huy động vốn của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân, qua bảng số liệu sau đây:
Bang 2.6: Vốn huy động của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân Đơn vị: Triệu đ “ng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 106 107 115
(Ngu Ầr: Báo cáo tổng kêt của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân)
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của Phòng giao dịch luôn đạt trên 100%, cho thấy sự nỗ lực trong việc mở rộng nguồn vốn Dựa vào số liệu từ bảng 2.6, có thể thấy rằng phòng giao dịch đã thực hiện thành công công tác huy động vốn thông qua việc đa dạng hóa các hình thức, biện pháp và kênh huy động từ nhiều nguồn khác nhau trong mọi thành phần kinh tế Mặc dù thị trường có biến động và kế hoạch huy động vốn cao, nhưng kết quả lượng vốn huy động luôn vượt kế hoạch đề ra.
Trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022, BIDV đã đạt tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn lần lượt là 106%, 107% và 115% Tuy nhiên, kết quả này cho thấy công tác lập kế hoạch ngân quỹ của PGD Bùi Thị Xuân chưa chính xác trong việc dự báo lượng vốn có thể huy động, dẫn đến việc không đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong các năm qua.
Với vai trò là trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế thông qua cho vay và đầu tư, các ngân hàng, đặc biệt là BIDV – PGD Bùi Thị Xuân, nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn Ngân hàng coi vốn là yếu tố hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý và chi phí huy động thấp, điều này sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng ngu ôn vốn huy động
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng hàng năm, cho thấy hiệu quả huy động vốn khá tốt Tuy nhiên, để đánh giá toàn diện, cần xem xét thêm các yếu tố khác như cơ cấu vốn và khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn.
2.3.2 Chi phí huy động vốn
Nguồn vốn huy động hiệu quả không chỉ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng mà còn cần có chi phí huy động thấp Chi phí huy động bao gồm lãi suất trả cho tiền gửi, lãi suất vay, chi phí phát hành giấy tờ có giá, và chi phí quản lý, trong đó lãi suất gửi tiền là yếu tố chính Lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến sự biến động của nguồn vốn huy động và tốc độ vay vốn, từ đó tác động đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra các giải pháp để giảm chi phí huy động trong hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân Đơn vị: Triệu đ Ÿg Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2021/2020 2022/2021
Tong chi phi 56.216 64.016 80.144 7.800 5,1 6.128 10,0 vốn huy động
Trong đó: 47.126 59.148 66.776 2.022 83 7.628 4,9 Chỉ lãi huy động
Theo báo cáo tổng kết của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân, chi phí vốn đã tăng qua các năm, với mức tăng 5,1% vào năm 2021 so với năm 2020 Đến năm 2022, lượng vốn huy động đã tăng đáng kể so với năm trước đó.
Năm 2021, tổng chi phí vốn huy động tăng khoảng 10%, trong đó chi phí trả lãi và thưởng chiếm hơn 90% Cụ thể, chi phí lãi đã tăng 12.022 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 8,3% so với năm 2020 Tiếp theo, chi phí lãi tiếp tục tăng thêm 7.628 triệu đồng, với tỷ lệ 4,9% Sự gia tăng này phản ánh tình hình tài chính và áp lực chi phí trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Trong giai đoạn 2020 - 2022, vốn huy động tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào nhu cầu phát triển kinh tế, thúc đẩy hoạt động huy động vốn gia tăng Bên cạnh đó, sự biến động lãi suất trên thị trường cũng góp phần làm tăng chi phí trong những năm gần đây Do đó, các ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất hợp lý để bù đắp mức độ trượt giá và thu hút nguồn vốn huy động hiệu quả trong nền kinh tế.
Ngoài chi phí lãi ngân hàng, còn có các khoản chi phí khác như chi phí quản lý, chi phí quảng cáo và trích lập dự phòng rủi ro Mặc dù những khoản chi này chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng chi phí, nhưng chúng vẫn ảnh hưởng đến kết quả doanh thu Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, nhiều ngân hàng đang chạy đua thực hiện các chương trình khuyến mãi, dẫn đến việc chi phí tăng lên Thực tế, tốc độ tăng chi phí của BIDV cũng phản ánh tình hình này.
Ngân hàng PGD Bùi Thị Xuân cần tối ưu hóa chi phí để duy trì khả năng hoạt động hiệu quả Để thu hút nguồn tiền gửi, ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng và không ngừng đổi mới nhằm tạo sự tiện ích cho khách hàng Ngân hàng cũng áp dụng nhiều hình thức trả lãi như trả lãi sau, trả lãi trước và trả lãi định kỳ, trong đó hình thức trả lãi sau là phổ biến nhất Lãi suất thường xuyên biến động, đặc biệt là đối với ngoại tệ, vì vậy ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động vốn có chi phí thấp nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho các chủ sở hữu.
2.3.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
Sự tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động, là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng Nếu ngân hàng huy động vốn nhiều nhưng sử dụng không hiệu quả, sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Ngược lại, nếu huy động vốn ít nhưng sử dụng nhiều, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro cao.
Ngân hàng sẽ đối mặt với những rủi ro lớn và cần tìm kiếm các biện pháp hạn chế, chẳng hạn như vay từ các tổ chức tín dụng khác hoặc từ Ngân hàng Nhà nước và Kho bạc Nhà nước.
Bài viết này chỉ ra rằng mặc dù Ngân hàng đã huy động vốn một cách tích cực, nhưng hiệu quả kinh doanh vẫn chưa đạt mức cao Để cải thiện hiệu quả này, Ngân hàng cần kết hợp nhiều yếu tố khác nhau trong chiến lược hoạt động của mình.
Trong hoạt động của ngân hàng, việc cho vay là nhiệm vụ quan trọng nhất và mang lại nguồn thu lãi lớn nhất Để đạt được sự hài hòa giữa nguồn vốn huy động và khả năng cho vay, các ngân hàng cần áp dụng 30 cách hiệu quả Mặc dù hoạt động đầu tư cũng tồn tại, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng thể hoạt động ngân hàng là rất nhỏ.
Bảng 2.8: Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động của BIDV - PGD Bùi Thị
1 Tân gửi không kỳ hạn
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động (%)
2 Tỉ ân gửi có kỳ han
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động(%)
-l¡ ân gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
-TùĂ õn gửi cú kỳ hạn trờn
Tổng dư nợ cho vay
Hệ số dư ng/Vốn huy động
1 Kỳ hạn ngắn hạn (In)
2 Kỳ hạn trung dài hạn đầ)
Xuân Đơn vị: Triệu đ Ÿg
Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn +-+scscs+cecsesrsee 29
Sự tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn không chỉ phản ánh hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng, mà còn cho thấy mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn Nếu ngân hàng huy động vốn nhiều nhưng không sử dụng hiệu quả, sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Ngược lại, nếu huy động vốn ít nhưng sử dụng nhiều, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro cao.
Ngân hàng sẽ đối mặt với những rủi ro lớn, vì vậy họ cần tìm kiếm các biện pháp để giảm thiểu những rủi ro này, chẳng hạn như vay từ các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Nhà nước hoặc Kho bạc Nhà nước.
Diễn biến này cho thấy rằng dù Ngân hàng có khả năng huy động vốn tốt, hiệu quả kinh doanh vẫn chưa đạt mức cao Để nâng cao hiệu quả, Ngân hàng cần kết hợp các yếu tố quản lý và chiến lược phù hợp.
Trong hoạt động ngân hàng, việc cho vay đóng vai trò quan trọng nhất và mang lại nguồn thu lớn nhất từ lãi suất cho vay Để đạt được sự hài hòa giữa nguồn vốn huy động và khả năng cho vay, ngân hàng cần áp dụng 30 phương pháp hiệu quả Mặc dù hoạt động đầu tư cũng tồn tại, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng thể hoạt động ngân hàng là rất nhỏ.
Bảng 2.8: Tình hình sử dụng nguồn vốn huy động của BIDV - PGD Bùi Thị
1 Tân gửi không kỳ hạn
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động (%)
2 Tỉ ân gửi có kỳ han
Tỷ lệ so với tổng vốn huy động(%)
-l¡ ân gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
-TùĂ õn gửi cú kỳ hạn trờn
Tổng dư nợ cho vay
Hệ số dư ng/Vốn huy động
1 Kỳ hạn ngắn hạn (In)
2 Kỳ hạn trung dài hạn đầ)
Xuân Đơn vị: Triệu đ Ÿg
Theo báo cáo tổng kết của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân, cơ cấu kỳ hạn nguồn tiền gửi của Ngân hàng cho thấy xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, trong năm 2021, tiền gửi có kỳ hạn tăng 34,09% so với năm 2020, và năm 2022 tiếp tục tăng 10,64% so với năm 2021 Mặc dù vốn không có kỳ hạn cũng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng chậm hơn, với mức tăng 2,97% trong năm 2021 và 10,42% trong năm 2022 Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ từ 77,97% đến 82,17% trong tổng vốn huy động của Phòng giao dịch, điều này mang lại lợi thế tài chính cho Ngân hàng.
Ngân hàng BIDV cung cấp các sản phẩm gửi tiết kiệm với lãi suất cao cho nguồn vốn trung và dài hạn, giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc lập kế hoạch cho các khoản vay mà còn đảm bảo khả năng thanh toán cho người gửi tiền, từ đó khẳng định uy tín của BIDV trên thị trường tài chính.
- PGD Bùi Thị Xuân cao, nên số gửi tiêt kiệm có kỳ hạn chiếm ph%mn lớn trong tổng
Ngân hàng cần triển khai các biện pháp thu hút thêm nguồn vốn gửi không kỳ hạn để giảm chi phí lãi suất và nâng cao lợi nhuận cho phòng giao dịch Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua sự hợp lý và cân đối giữa việc huy động và sử dụng vốn Hoạt động cho vay, dựa vào nguồn vốn huy động, đóng vai trò chủ chốt và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động của ngân hàng.
Bảng 2.9: Mối quan hệ giữa sử dụng vốn (cho vay) và huy động vốn của
BIDV - PGD Bùi Thị Xuân
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2021/2020 2022/2021
Dư nợ/Tổng 100,97 93,56 76,17 -7Al 17,39 vốn huy động (%)
Tổng dư nợ của BIDV — PGD Bùi Thị Xuân từ năm 2020 đến 2022 có sự biến động không ổn định Năm 2021, dư nợ cho vay tăng mạnh nhờ vào việc cải thiện tình hình tài chính và mở rộng quy mô hoạt động của các doanh nghiệp, đạt 1.920.564 triệu đồng, tăng 292.356 triệu đồng (tương đương 17,86%) so với năm 2020 Tuy nhiên, năm 2022, tổng dư nợ giảm 10,09% so với năm 2021, tương ứng với mức giảm 193.858 triệu đồng Phòng giao dịch đã chủ động tìm kiếm và lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh để duy trì sự ổn định trong hoạt động cho vay.
Trong năm 2021, dư nợ của doanh nghiệp có xu hướng tăng lên, tuy nhiên, vào năm 2022, tình hình này lại ghi nhận sự giảm sút Việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và phân tích tài chính của doanh nghiệp vay vốn là rất quan trọng để hiểu rõ hơn về xu hướng này.
Hệ số dư nợ vốn huy động đã giảm từ 100,97% xuống còn 76,7% trong ba năm qua, cho thấy sự tăng trưởng ổn định của vốn huy động mặc dù dư nợ tín dụng có sự biến động Mức huy động vốn đã được mở rộng đáng kể hơn so với hoạt động tín dụng, dẫn đến sự giảm mạnh của hệ số dư nợ vốn huy động trung bình từ năm 2020 đến 2022 Năm 2020, vốn huy động không đủ đáp ứng cho nhu cầu tín dụng do mức tăng trưởng tín dụng rất cao.
Năm 2020, để đáp ứng nhu cầu vốn cho tín dụng, Phòng giao dịch đã phải huy động vốn nội bộ nhằm hỗ trợ quá trình giải ngân Tuy nhiên, đến năm 2021, tình hình đã có những thay đổi đáng kể.
Năm 2022, hoạt động huy động vốn của BIDV - PGD Bùi Thị Xuân ghi nhận mức tăng trưởng nhanh chóng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn và đạt mục tiêu huy động mà Hội Sở đề ra Đánh giá tổng quan cho thấy hiệu quả huy động vốn của phòng giao dịch tương đối cao, với các chỉ tiêu đều có mức tăng trưởng đáng kể qua từng năm Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, phòng giao dịch cũng gặp không ít hạn chế cần khắc phục.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân
Những kết qUả đạt được 5-5 + 5+ 2x xxx cv rerrerrrrrererrree 32
Trong 3 năm qua, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã có nhi â1 kêt qua đáng kể và đã góp ph rât quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng có sự biến động qua các năm, nhưng nhìn chung, xu hướng tăng trưởng là rõ ràng Sự gia tăng này không chỉ thể hiện qua số tuyệt đối mà còn thể hiện sự ổn định trong quá trình huy động vốn.
Chính sách phát triển hài hòa, đặc biệt là việc ưu tiên phát triển Ngân hàng bán lẻ, đã giúp tăng lượng khách hàng dân cư theo từng tháng Huy động vốn từ dân cư tiếp tục có sự tăng trưởng tích cực, với tỷ trọng huy động dân cư trong tổng nguồn vốn ngày càng được cải thiện Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi của dân cư đang chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi của tổ chức, điều này không chỉ cung cấp nguồn vốn quan trọng cho các hoạt động cho vay của Ngân hàng mà còn là tín hiệu tích cực giúp ổn định nguồn vốn của Ngân hàng.
Trong những năm tới, ngân hàng sẽ tiếp tục gia tăng hình thức huy động vốn, với tỷ lệ gửi có kỳ hạn từ các doanh nghiệp tư nhân và cá nhân tăng nhanh chóng, chủ yếu từ dân cư Nguồn vốn này ổn định và ít biến động, được ngân hàng sử dụng để đầu tư kinh doanh và cho vay ở các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn, nhằm thu về lợi nhuận cao Chức năng "đi vay để cho vay" của ngân hàng được thể hiện rõ ràng qua hoạt động này Bên cạnh đó, tỷ lệ gửi không kỳ hạn cũng đóng góp vào tổng nguồn vốn huy động, dù biến động thường xuyên nhưng không tốn chi phí lãi suất, do đó là nguồn vốn quan trọng cho vay ngắn hạn Cơ cấu nguồn vốn đang chuyển biến theo hướng tăng tỷ trọng huy động có kỳ hạn so với gửi thanh toán, giúp nguồn vốn trở nên ổn định hơn Khối quan hệ khách hàng đã chủ động làm việc với doanh nghiệp để xác định dòng tiền và quản lý nguồn vốn cho vay, đồng thời tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời để duy trì tỷ lệ gửi, góp phần tăng nguồn tiền gửi thanh toán và các kỳ hạn ngắn.
Bộ phận giao dịch khách hàng và các Phòng giao dịch có trách nhiệm cao trong việc khai thác hiệu quả kênh huy động từ khối dân cư, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn.
Kế hoạch tổng hợp khảo sát thông tin thị trường được thực hiện kịp thời nhằm hỗ trợ ban lãnh đạo trong việc điều chỉnh chính sách lãi suất Các phòng như Tổ chức kinh tế, Quản lý rủi ro, và Quản trị tín dụng đã thể hiện ý thức cao và hoàn thành hiệu quả chỉ tiêu huy động vốn được giao Sự phối hợp giữa các bộ phận trong công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng cũng diễn ra tương đối tốt Việc theo dõi và duy trì mối quan hệ giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng đã trở nên chặt chẽ hơn nhờ vào chỉ tiêu huy động vốn bắt buộc được phân giao Năm 2022, công tác huy động vốn tại Ngân hàng đã đạt được kết quả vượt bậc, với hệ thống BIDV phản ứng nhanh nhạy trước diễn biến thị trường và linh hoạt điều chỉnh chính sách lãi suất, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Năm 2021, ngân hàng đã rút ra bài học quan trọng về công tác huy động vốn, coi đây là yếu tố then chốt cho sự phát triển Ban lãnh đạo thường xuyên cử cán bộ theo dõi sát thị trường để điều chỉnh mức lãi suất phù hợp Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi và dịch vụ hậu mãi nhằm giữ vững nguồn vốn hiện tại, hạn chế tối đa dòng vốn chảy ra ngoài ngân hàng TMCP.
Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
Mặc dù Ngân hàng đã đạt được một số kết quả nhất định, công tác huy động vốn vẫn gặp nhiều hạn chế và hiệu quả chưa cao Tổng nguồn vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng, đặc biệt là so với hệ thống BIDV, nơi mà tỷ lệ huy động vốn vẫn còn thấp Nguyên nhân chủ yếu là do đặc thù của thị trường tại mỗi địa phương, đang trong quá trình xây dựng và phát triển, dẫn đến nhu cầu tín dụng lớn nhưng lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế lại không nhiều.
Sự thay đổi trong việc huy động tiền gửi của dân cư phụ thuộc vào tình hình kinh tế và thực trạng sản xuất kinh doanh của người dân Với tốc độ tăng trưởng không ổn định, nếu không có chiến lược huy động vốn kịp thời, ngân hàng sẽ thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh và bỏ lỡ nhiều cơ hội sinh lợi Tăng trưởng tiền gửi tổ chức năm 2021 đạt 13,81% so với năm 2020 và năm 2022 tăng 20,89% Trong khi đó, tiền gửi của dân cư chỉ tăng nhẹ từ 13,93% đến 16,51% trong ba năm qua, cho thấy sự ảnh hưởng của tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh đến thu nhập và số lượng tiền gửi của khách hàng Việc giảm nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn trong ba năm qua là một bất lợi, vì đây là nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp, giúp ngân hàng giảm chi phí huy động và tăng thu nhập từ các hoạt động dịch vụ như thanh toán và chuyển tiền.
Ngân hàng hiện đang gặp khó khăn trong việc phát hành các loại giấy tờ có giá (GTCG) phù hợp với nhu cầu vay trung và dài hạn, dẫn đến việc huy động vốn chưa đa dạng và không đáp ứng đầy đủ yêu cầu của khách hàng Các sản phẩm huy động và chương trình khuyến mãi chủ yếu theo chỉ đạo từ BIDV Trung ương, thiếu sự đặc thù địa phương và không linh hoạt theo các sự kiện trong năm Hình thức huy động chủ yếu tập trung vào tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi các GTCG phát hành không đa dạng về kỳ
Mức phí sử dụng vốn tại hội sở thấp hơn mức suất huy động bình quân ở các chi nhánh khác, làm hạn chế khả năng tăng trưởng vốn huy động tại chỗ Đầu tư và phát triển sản phẩm ngân hàng hiện đại chưa đạt được kết quả như mong đợi Chính sách yêu cầu khách hàng có quan hệ tín dụng, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp, cam kết duy trì số dư tiền gửi đã được thực hiện nhưng chưa quyết liệt, dẫn đến hiệu quả thấp Mặc dù công nghệ ngân hàng đã được chú trọng, nhưng vẫn chưa đồng bộ và chưa chuẩn hóa hết các nghiệp vụ, chưa tích hợp quản lý hồ sơ tín dụng vào hệ thống máy tính.
AY yg năng lực và trình độ cán bộ còn hạn chẽ Như vậy, những hạn chế v`ềhoạt động huy
36 động vốn của Ngân hàng cho thấy hiệu quả huy động vốn chưa cao Ngân hàng cần xác định nguyên nhân và đề ra biện pháp thích hợp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn.
2.4.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế
Sự gia tăng mạnh mẽ của giá cả trong thời gian gần đây đã khiến người dân e ngại gửi tiền VNĐ dài hạn vào hệ thống ngân hàng, dẫn đến việc chuyển hướng đầu tư vào các lĩnh vực khác hoặc tích trữ dưới dạng vàng và USD Xu hướng tăng lãi suất USD tại Mỹ đã làm gia tăng tình trạng đôla hóa trong nền kinh tế Việt Nam, gây áp lực lên lãi suất trong nước và tạo ra khó khăn cho hoạt động huy động vốn Cạnh tranh trên thị trường vốn ngày càng gay gắt, khi các ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều kênh thu hút khác như tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, bất động sản và thị trường chứng khoán Mặc dù có những sửa đổi, hệ thống pháp luật của Việt Nam vẫn còn phức tạp và chậm trễ trong việc hướng dẫn, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Năng lực thực thi chính sách tỷ giá và lãi suất của Ngân hàng Nhà nước còn hạn chế, trong khi các doanh nghiệp chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng và chưa phát hành trái phiếu doanh nghiệp hoặc huy động qua kênh thị trường chứng khoán Nguồn tiền gửi của doanh nghiệp chủ yếu là tiền gửi thanh toán ngắn hạn, khiến cho các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn như chứng chỉ tiền gửi khó triển khai hiệu quả.
Chính sách khách hàng của ngân hàng hiện còn nhiều bất cập, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp, trong khi nguồn vốn huy động chưa được mở rộng cho các khách hàng tiềm năng và tổ chức xã hội Hơn nữa, ngân hàng chưa có phòng ban chuyên trách nghiên cứu thị trường và khách hàng, điều này hạn chế khả năng phát triển và phục vụ tốt hơn cho các đối tượng khách hàng đa dạng.
Ngân hàng cần triển khai các chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả hơn, đặc biệt là với khách hàng truyền thống lâu năm, nhằm tối đa hóa doanh số Hiện tại, thông tin về khách hàng và dịch vụ ngân hàng chưa được cung cấp đầy đủ và kịp thời, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Sản phẩm ngân hàng còn hạn chế và thiếu sự nổi bật để cạnh tranh Một số dịch vụ như thẻ ATM chưa thu hút được khách hàng do số lượng thẻ ít, tiện ích hạn chế và chi phí cao Lãi suất huy động không thật sự hấp dẫn, thấp hơn so với một số ngân hàng thương mại cổ phần khác, khiến khách hàng cân nhắc khi gửi tiền Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động còn yếu kém, máy đếm tiền tự động chưa được cải tiến, gây khó khăn trong giao dịch Hệ thống rút tiền tự động thường xuyên gặp sự cố, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng Mạng lưới huy động còn mỏng, chưa mở rộng đến các khu vực lân cận, trong khi có nhiều kênh thu hút tiền gửi khác đang cạnh tranh gay gắt Nguồn nhân lực còn thiếu, chưa đáp ứng kịp thời với yêu cầu công việc.
Trong giai đoạn mới, đội ngũ cán bộ chủ yếu là những người trẻ, được đào tạo cơ bản về nghiệp vụ và có sự nhiệt tình trong công việc Tuy nhiên, họ vẫn thiếu kinh nghiệm, khả năng phân tích tổng hợp còn hạn chế, và tác phong giao dịch cũng như quảng bá thương hiệu chưa đạt hiệu quả Điều này khiến họ chưa trở thành mắt xích quan trọng trong chiến lược marketing và quảng bá hình ảnh của Ngân hàng.
Hoạt động tuyên truyền quảng cáo và hỗ trợ khách hàng chưa được triển khai rộng rãi, dẫn đến việc marketing chưa được đầu tư đúng mức và không phát huy hiệu quả Điều này là một trong những nguyên nhân khiến khách hàng chưa hiểu rõ về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Chương 2 tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đâầi tư và Phát triển Việt Nam — CN Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân từ đó cho thấy được những kêt quả mà PGD Bùi Thị Xuân đã đạt được trong hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2020-2022 cũng như những hạn chế còn tần tại và những nguyên nhân gây ra các hạn chế đó Việc phân tích đánh giá hạn chế và nguyên nhân là cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV —- PGD Bùi Thị Xuân trong chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KHUYÊN NGHỊ NÂNG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG TMCP DAU
TU VA PHAT TRIEN VIET NAM- CHI NHANH THONG NHAT — PHONG GIAO DICH BUI THI XUAN
3.1 Phương hướng huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Thống Nhất _— PGD Bùi Thị Xuân
Vào năm 2018, BIDV đã chính thức thực hiện cổ phần hóa và tiến hành chào bán cổ phần ra công chúng, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ.
Sự phát triển của ngành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua nhiều thay đổi quan trọng, đặc biệt sau khi Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực và Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới Những thay đổi này tạo cơ hội cho nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế toàn cầu, nhưng đồng thời cũng đặt các ngân hàng Việt Nam trước thách thức cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nước ngoài Nhà nước Việt Nam đang tiến tới việc xóa bỏ các hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài, điều này đồng nghĩa với việc tăng cường mức độ cạnh tranh Chương trình cải cách hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam của Chính phủ nhằm mục tiêu lành mạnh hóa tài chính, tăng quy mô vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra yêu cầu tăng vốn đi 1 lệ và cơ cấu lại vốn chủ sở hữu để đảm bảo an toàn trong hoạt động Đồng thời, tái cơ cấu tổ chức và nâng cao chuẩn mực quản lý, đặc biệt là trong quản lý rủi ro và chất lượng tín dụng, cũng được nhấn mạnh Chính phủ sẽ giải thể các ngân hàng yếu kém, giảm số lượng ngân hàng thương mại cổ phần xuống còn một nửa so với hiện nay, trong khi các ngân hàng thương mại quốc doanh sẽ được cấp bổ sung vốn và khuyến khích đổi mới cấu trúc tổ chức cũng như đầu tư cho công nghệ nhằm đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ.
Năm 2023, các ngân hàng thương mại sẽ tập trung vào việc nâng cao vốn tự có và tài sản để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Để đạt được mục tiêu này, cần có sự đột phá trong chỉ đạo và triển khai ở tất cả các bộ phận, với nguyên tắc hướng tới khách hàng gửi tiền Chính sách khách hàng sẽ được hoàn thiện, coi khách hàng như "thượng đế", và mọi cán bộ phải nhận thức rõ điều này Ngân hàng sẽ tối đa hóa chính sách cho từng phân khúc khách hàng để đạt hiệu quả cao nhất Đồng thời, việc nâng cao chất lượng phân tích và dự báo thị trường sẽ giúp ngân hàng có các giải pháp quản trị nguồn vốn linh hoạt Đào tạo kiến thức về sản phẩm và kỹ năng chăm sóc khách hàng cho đội ngũ cán bộ là rất quan trọng, cùng với cơ chế giao kế hoạch tạo áp lực cho từng cá nhân, kết hợp với chế tài xử phạt cụ thể Hàng tháng, ngân hàng sẽ tổng kết đánh giá kết quả để xếp loại thi đua, ảnh hưởng đến thu nhập của cán bộ.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân trong thời gian tới
Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập kinh tế toàn cầu, do đó nhu cầu về vốn trở nên cấp thiết Huy động vốn qua hệ thống ngân hàng thương mại là một vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, đóng vai trò là kênh huy động vốn linh hoạt, giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Để đạt được sự phát triển bền vững, cần khai thác mọi nguồn lực, đặc biệt là nguồn vốn.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 5-7-5555 5e5s<+csc+ezsrse 41
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần đa dạng hóa hoạt động này bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng và phát triển nhiều hình thức gửi tiền khác nhau Đồng thời, việc cải thiện nguồn lực trong thanh toán cũng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược này.
Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, không chỉ tập trung vào các tổ chức kinh tế và cá nhân có thu nhập cao, mà còn khai thác nhóm khách hàng có thu nhập trung bình với số tiền gửi nhỏ Nếu không đa dạng hóa đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ khó đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Việc duy trì tỷ trọng cao một loại khách hàng có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản khi có biến động, do họ có xu hướng phản ứng giống nhau Đồng thời, ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng lớn và tổ chức tài chính phi ngân hàng trong khu vực Do đó, chính sách chăm sóc khách hàng và mở rộng đối tượng khách hàng luôn được ngân hàng chú trọng Chi nhánh nên phân loại khách hàng để áp dụng các chính sách chăm sóc phù hợp.
Mở rộng hình thức huy động vốn
Mở rộng các hình thức tiết kiệm ngoài các hình thức truyền thống như gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy (bao gồm gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đường, ) và tiết kiệm bậc thang là cần thiết để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Lãi suất bậc thang là hình thức áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn, mang đến cho khách hàng sự lựa chọn tối ưu Nếu khách hàng rút tiền trước hạn, họ sẽ nhận lãi suất của kỳ hạn trước đó Ví dụ, nếu rút tiền trước hạn 2 tháng, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn 1 tháng; tương tự, nếu rút trước hạn 3 tháng, họ sẽ nhận lãi suất của kỳ hạn 2 tháng.
2 tháng Đi`âi này tạo thuận lợi cho khách hàng linh động trong việc gửi và rút tiần
Ngân hàng nên tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm rút dần và tiết kiệm tích điểm để thu hút khách hàng Việc tổ chức kiểm soát và phân tích tình hình huy động vốn tại từng thời điểm là cần thiết để áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm tăng cường khả năng huy động vốn Đồng thời, ngân hàng cũng cần bám sát các khu vực đông dân cư để mở thêm các điểm tiết kiệm, từ đó nâng cao công tác huy động vốn.
Ngân hàng BIDV đang triển khai hình thức huy động vốn mới thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu Hiện tại, chi nhánh BIDV - PGD Bùi Thị Xuân mới chỉ phát hành kỳ phiếu Mặc dù chi phí huy động qua hình thức này cao hơn so với gửi tiết kiệm, nhưng lại thấp hơn so với chi phí vay từ ngân hàng Hình thức huy động này giúp ngân hàng chủ động trong việc cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, cũng như nguồn vốn có kỳ hạn dài.
Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng
Xu thế cạnh tranh hiện nay đang tập trung vào chất lượng dịch vụ, đặc biệt trong ngành ngân hàng Dịch vụ không chỉ là sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, mà còn là yếu tố quyết định sự hài lòng và trung thành của khách hàng Do đó, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.
43 kiện thuận lợi trong hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung
Ngân hàng cần mở rộng dịch vụ như trả lương qua ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân thu nhập cao, bảo lãnh dự thầu và hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, mở LC nhập khẩu, tái bảo lãnh, cùng với các dịch vụ thanh toán trực tuyến qua ngân hàng điện tử Các gói dịch vụ tiện ích như chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm trực tuyến, truy vấn thông tin tài khoản tiết kiệm online, rút lãi và tất toán tài khoản tiết kiệm cũng cần được triển khai Để nâng cao chất lượng dịch vụ, BIDV - PGD Bùi Thị Xuân có thể áp dụng các biện pháp cải tiến này.
Hoàn thiện quy trình và nghiệp vụ, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và giải quyết khiếu nại liên quan đến sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao tính thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn trong quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm.
Thái độ phục vụ và sự hướng dẫn tận tình của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Sự chu đáo và tinh thần trách nhiệm cao của họ sẽ làm tăng giá trị của các dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần bố trí cán bộ tư vấn sẵn sàng giải đáp thắc mắc qua điện thoại Việc tư vấn qua điện thoại giúp khách hàng tiếp cận thông tin về dịch vụ một cách nhanh chóng và tiện lợi Do đó, ngân hàng cần thông báo rõ ràng số điện thoại và địa chỉ liên hệ để khách hàng dễ dàng liên lạc và thực hiện giao dịch.
Tăng cường giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng Ví dụ, dịch vụ thanh toán của ngân hàng không chỉ đơn thuần là thanh toán hộ khách hàng, mà còn bổ sung nhiều giá trị khác như rút tiền tự động, thanh toán bằng thẻ điện tử và tính năng vượt số dư Những tiện ích này không chỉ nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn gia tăng sự hài lòng và trung thành với ngân hàng.
Địa điểm giao dịch của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng với khách hàng Một không gian giao dịch khang trang, an toàn và rộng rãi không chỉ mang lại sự thoải mái mà còn thể hiện sự chu đáo của ngân hàng Sự sạch sẽ và ngăn nắp trong khu vực giao dịch cũng góp phần làm tăng sự tin tưởng của khách hàng Hơn nữa, việc trang bị các thiết bị hiện đại và đặt máy ATM tiện lợi giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch mà không cần phải vào phòng giao dịch.
Nâng cao trình độ và kỹ năng cho cán bộ công nhân viên ngân hàng
Đào tạo cán bộ với phong cách đĩnh đạc và tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh, chuyên nghiệp là rất quan trọng Đội ngũ nhân viên cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng để xây dựng các chiến lược phục vụ hiệu quả, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và tạo dựng uy tín cho ngân hàng.
Ngân hàng cần chú trọng đến việc xây dựng chiến lược nhân sự hợp lý, bắt đầu từ quy trình tuyển dụng, phân công công việc, đến việc tổ chức đào tạo và phát triển cán bộ.
Chế độ đãi ngộ hợp lý trong chế độ c 3n khuyến khích cán bộ làm việc hăng say và tạo điều kiện cho họ nghiên cứu, tiếp cận các mô hình, quy trình nghiệp vụ từ các nước có hệ thống ngân hàng hiện đại Điều này không chỉ giúp cán bộ nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức mà còn khuyến khích họ tự trau dồi các kỹ năng như ngoại ngữ và tin học Qua đó, cán bộ có thể học hỏi kinh nghiệm và áp dụng một cách phù hợp với thực tế, đảm bảo không chỉ thực hiện tốt chuyên môn mà còn có khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, đồng thời kiện toàn bộ máy quản lý và sắp xếp nhân lực hợp lý Việc chọn lựa nhân viên có trình độ phù hợp với từng vị trí công việc là rất quan trọng Tổ chức hoạt động của bộ máy theo hướng gọn nhẹ và hiệu quả sẽ góp phần nâng cao hiệu suất làm việc.
Để xây dựng một đội ngũ cán bộ chất lượng, cần chú trọng từ khâu tuyển dụng cho đến đào tạo và quản lý Đội ngũ này không chỉ phải có năng lực và phẩm chất tốt mà còn cần vững vàng về nghiệp vụ chuyên môn Việc quản lý hiệu quả hoạt động kinh doanh và công tác huy động vốn cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình phát triển.
Áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt 55-55 5sc+ce<+szscs2 45
Chính sách lãi suất huy động của BIDV - PGD Bùi Thị Xuân đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, nhằm thu hút vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư và doanh nghiệp Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần chú trọng giảm chi phí huy động trên mỗi đơn vị vốn.
BIDV - PGD Bùi Thị Xuân đã đưa ra mức lãi suất hợp lý nhằm thu hút khách hàng và tối ưu hóa chi phí huy động Ngân hàng áp dụng một số giải pháp hiệu quả để đạt được mục tiêu này.
Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh cho khách hàng gửi tiền dài hạn Ngoài việc cung cấp lãi suất cao, ngân hàng còn tổ chức chương trình tặng quà vào dịp cuối năm, đặc biệt dành cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm.
BIDV - PGD Bùi Thị Xuân áp dụng chính sách lãi suất hợp lý cho khách hàng duy trì số dư tài khoản lâu hơn thời hạn gửi ban đầu Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, mức lãi suất sẽ thấp hơn so với lãi suất kỳ hạn ban đầu Ngược lại, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn bằng cách tặng thêm lãi suất, từ đó tạo động lực cho khách hàng giữ tiền lâu dài, góp phần hình thành nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng.
BIDV áp dụng chính sách hợp lý cho việc rút tiền trước thời hạn, mặc dù các ngân hàng thường không khuyến khích điều này do lo ngại về sự ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, BIDV đã linh hoạt trong việc cho phép khách hàng rút tiền trước hạn.
PGD Bùi Thị Xuân khuyến khích khách hàng rút tiền trước hạn, tuy nhiên sẽ áp dụng mức phạt lãi suất thấp hơn so với lãi suất đã thỏa thuận, tính trên kỳ hạn thực tế của khoản tiền gửi.
3.2.5 Đảm bảo sự phù hợp về quy mô và cơ cấu nguồn vốn
Huy động vốn cần phải phù hợp với hoạt động sử dụng vốn hiệu quả và ngân hàng cần có quy mô cùng cơ cấu nguồn vốn tối ưu Nhà quản trị phải thường xuyên đánh giá tình hình phát triển của thị trường kinh tế để điều chỉnh quy mô và cơ cấu nguồn vốn kịp thời Mỗi công cụ huy động vốn mang lại nguồn vốn với đặc điểm và chi phí khác nhau, do đó ngân hàng cần phân tích chính xác đặc trưng từng loại nguồn vốn cũng như đặc điểm của từng địa bàn và thời kỳ kinh tế Việc này sẽ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả nhất cho từng giai đoạn Cần thiết lập các mục tiêu chiến lược huy động vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững.
- Khai thác triệt để các ngu ôn vốn dưới nhi `âi hình thức, nhí `âi kênh khác nhau
- Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn
Cân bằng cơ cấu nguồn vốn là rất quan trọng để tối ưu hóa nguồn lực Do đó, cần nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư Việc gia tăng khối lượng vốn trung và dài hạn sẽ đảm bảo một cơ cấu vốn vững chắc, an toàn và hiệu quả trong hoạt động.
Hiện nay, ngân hàng chủ yếu huy động vốn trung hạn qua kênh gửi tiết kiệm của dân cư và phát hành kỳ phiếu Để nâng cao hiệu quả huy động, ngân hàng cần mở rộng đối tượng huy động và xem xét nhu cầu đầu tư, khả năng huy động cũng như khả năng chuyển hoán nguồn Việc xác định khối lượng huy động trung hạn phù hợp sẽ giúp tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, từ đó tránh tình trạng huy động vốn ngắn hạn dẫn đến ứ đọng và giảm hiệu quả sử dụng vốn.
3.2.6 Giải pháp về các chiến lược Marketing Để có được hoạt động kinh doanh tốt, xây dựng uy tín, đẦi tiên khách hàng phải biết đến ngân hàng Tuyên truy quảng cáo là một trong những giải pháp cấp thiế hàng đi, đưa hình ảnh của Ngân hàng đến với thị trường Thực hiện dán áp phích quảng cáo cho các đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động mới Gửi thư kèm tở rơi, quà tặng cho từng phòng ban các đơn vị, từng khách hàng để giới thiệu v `êsản phẩm huy động mới, sự gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ Khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thông qua treo các băng rôn khẩu hiệu, tham gia tài trợ cho các chương trình hoạt động phổ biến tại các khu vực đông dân cư
Kết hợp tất cả các phòng ban trong chi nhánh để tiếp cận nhu cầu của doanh nghiệp trên địa bàn, nhằm thúc đẩy việc mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán trong nước và quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản và dịch vụ ATM.
Mở rộng các hình thức khuyến mãi vào thời điểm thích hợp không chỉ tạo sự hứng thú cho khách hàng mà còn là công cụ hiệu quả để khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng nhiều dịch vụ hơn Điều này cũng giúp thu hút thêm khách hàng mới, nâng cao doanh thu cho doanh nghiệp.
Ngân hàng cung cấp các phần quà giá trị cho khách hàng có số dư lớn nhân dịp sinh nhật và các ngày lễ như Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10, nhằm thể hiện sự quan tâm đến khách hàng Đồng thời, ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để lắng nghe nguyện vọng và phổ biến chính sách của ngân hàng Sự quan tâm của lãnh đạo chi nhánh trong việc quyết định sản phẩm dịch vụ kinh doanh là rất quan trọng, giúp ngân hàng bám sát thị trường và đưa ra chiến lược hiệu quả Ngân hàng cũng cần có chiến lược định giá chính xác cho các sản phẩm dịch vụ và phân bổ chi phí hợp lý để tối đa hóa vốn chủ và tối thiểu hóa chi phí.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã đạt được những thành công nhất định Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, tôi xin đưa ra một số kiến nghị.
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Để thuận tiện cho việc huy động trong n`ãn kinh tế, Nhà nước cân có chính sách mm dẻo linh hoạt phù hợp hoạt động tình hình kinh tế Có các chính sách khuyến khớch NHTM phỏt triển, cạnh tranh t ứn tại
[n định môi trưởng kinh tế
Giải pháp về các chiến lược Marketing 555 c+c+c+seereeeees 47
Để xây dựng uy tín và phát triển hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngân hàng cần được khách hàng biết đến thông qua các chiến dịch quảng cáo Việc dán áp phích quảng cáo cho các sản phẩm huy động mới và thông báo tăng lãi suất là rất quan trọng Ngân hàng cũng nên gửi thư kèm tờ rơi và quà tặng đến từng phòng ban và khách hàng để giới thiệu về sản phẩm mới, lãi suất hấp dẫn và chất lượng dịch vụ Hơn nữa, việc khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thông qua băng rôn khẩu hiệu và tài trợ cho các chương trình cộng đồng tại các khu vực đông dân cư sẽ giúp nâng cao nhận thức và tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng.
Kết hợp tất cả các phòng ban trong chi nhánh để tiếp cận nhu cầu của doanh nghiệp địa phương, nhằm tiếp thị mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán nội địa và quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản, cũng như dịch vụ ATM.
Mở rộng các hình thức khuyến mãi vào thời điểm phù hợp giúp tạo sự hứng thú cho khách hàng, là một công cụ hiệu quả để khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng nhiều dịch vụ hơn và thu hút thêm khách hàng mới.
Ngân hàng tổ chức các chương trình quà tặng giá trị cho khách hàng có số dư lớn vào dịp sinh nhật, lễ Tết như Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 và các ngày lễ lớn khác, nhằm thể hiện sự quan tâm đến khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe nguyện vọng và phổ biến chính sách, chế độ Sự quan tâm của lãnh đạo chi nhánh trong việc quyết định sản phẩm và dịch vụ kinh doanh là rất quan trọng, giúp ngân hàng không chỉ chạy theo thị trường mà còn chủ động xây dựng chiến lược hiệu quả Ngân hàng cần có chiến lược định giá chính xác cho các sản phẩm dịch vụ và phân bổ chi phí hợp lý, từ đó tối đa hóa vốn chủ và tối thiểu hóa chi phí huy động vốn.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã đạt được những thành công nhất định Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả của hoạt động này, cần thực hiện một số cải tiến và chiến lược mới.
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Để thuận tiện cho việc huy động trong n`ãn kinh tế, Nhà nước cân có chính sách mm dẻo linh hoạt phù hợp hoạt động tình hình kinh tế Có các chính sách khuyến khớch NHTM phỏt triển, cạnh tranh t ứn tại
[n định môi trưởng kinh tế
Duy trì sự ổn định trong môi trường kinh tế và chính trị là yếu tố quan trọng để củng cố niềm tin của người dân vào Đảng, Chính phủ và Nhà nước Điều này tạo ra nền tảng vững chắc cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước, từ đó thu hút nguồn lực cần thiết cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Chính phủ cần thực hiện chính sách phát triển kinh tế hợp lý, duy trì lạm phát ở mức hợp lý và thiết lập tỷ giá ổn định, linh hoạt để bảo vệ giá trị nội tệ Việc này không chỉ giúp người dân yên tâm trong việc gửi tiền vào ngân hàng mà còn ngăn chặn việc tích lũy tài sản dưới các hình thức khác khi lạm phát cao Nếu lạm phát gia tăng, niềm tin vào nội tệ sẽ giảm, buộc ngân hàng phải tăng lãi suất để bù đắp cho sự trượt giá, dẫn đến chi phí cao hơn và giảm hiệu quả tín dụng cũng như lợi nhuận của ngân hàng.
Để thúc đẩy phát triển kinh tế, cần hoàn thiện môi trường pháp lý và chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, môi trường pháp lý chưa đủ mạnh để tạo động lực cho sự phát triển Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tỉ giá trong bối cảnh hội nhập Việc hoàn thiện Luật, đặc biệt là Luật ngân hàng, sẽ giúp các ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời tránh tình trạng cạnh tranh bằng cách liên tục nâng lãi suất, làm gia tăng chi phí.
Chính sách kinh tế hợp lý, khuyến khích các hoạt động ngân hàng
Nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế thông qua các chính sách tác động đến các thành phần kinh tế, trong đó ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng Để tạo môi trường hoạt động hiệu quả cho NHTM, Nhà nước cần có các chính sách kinh tế hợp lý, đặc biệt trong bối cảnh đất nước đang trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và gia nhập WTO Việc quản lý hiệu quả nguồn vốn đầu tư là cần thiết để phát triển nền kinh tế, do đó Nhà nước cần đơn giản hóa các thủ tục hành chính liên quan đến đầu tư, công chứng, tài sản thế chấp và lệ phí đăng ký sở hữu tài sản Đồng thời, cần nghiên cứu thị trường và nhanh nhạy nắm bắt các vấn đề kinh tế để đưa ra các chính sách phù hợp.
Hoàn thiện quy chế và thúc đẩy tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp là cần thiết để thị trường vốn phát huy tác dụng sớm Phát triển thị trường tài chính trong nước sẽ tạo ra môi trường thuận lợi cho việc huy động vốn Thị trường chứng khoán, mặc dù mới ra đời, đã chứng minh là công cụ hiệu quả cho việc huy động vốn và lưu thông nguồn lực kinh tế thông qua việc phát hành các công cụ nợ như trái phiếu và cổ phiếu Để nâng cao hiệu quả của thị trường chứng khoán, cần có các biện pháp và chính sách ổn định, giúp các nhà đầu tư chuyên nghiệp hơn và giảm thiểu rủi ro, từ đó thúc đẩy huy động vốn và hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nướcC . - + 5+ ++s+ses+xesexecexses 49
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng Sự ảnh hưởng của ngân hàng Nhà nước đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại là rất lớn Do đó, việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tỷ giá phù hợp với từng giai đoạn phát triển là cần thiết, nhằm khuyến khích người dân và doanh nghiệp gửi tiền thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ giá và thị trường mở Thêm vào đó, việc ban hành các văn bản hướng dẫn cũng rất quan trọng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước đã thiết lập 50 bản quy phạm pháp luật với quy trình thực hiện rõ ràng, chính xác, nhằm hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt theo từng giai đoạn đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng gửi tiền, với mục tiêu duy trì mức lãi suất dương để thu hút người gửi Đồng thời, việc vận hành hiệu quả công cụ tỷ giá sẽ giúp hạn chế sự biến động tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi và thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc huy động nguồn vốn ngoại tệ Trong thời gian tới, chính sách tỷ giá sẽ tiếp tục được hoàn thiện, tập trung vào việc cải thiện thị trường ngoại hối và tài chính, cũng như hình thành các quỹ ngoại tệ do Ngân hàng Nhà nước quản lý Cần quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý và có biện pháp điều chỉnh kịp thời trước biến động thị trường, tránh quy định tỷ lệ quá cao để không làm tăng chi phí huy động vốn Cuối cùng, việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và huy động vốn.
Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân - 25-52 5252<5<<<<essss2 50
BIDV Việt Nam chú trọng đến việc đào tạo cán bộ cho các chi nhánh và phòng giao dịch, vì con người là yếu tố quyết định đến sự thành công trong ngành ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện các chương trình đào tạo ngắn hạn và dài hạn để nâng cao trình độ và quản trị kinh doanh Đồng thời, BIDV tăng cường hoạt động Homebanking, kết nối mạng vi tính với khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận thông tin cơ bản về ngân hàng BIDV cũng nâng cao năng lực công nghệ và trang bị thiết bị hiện đại để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Ngân hàng cần thiết lập một bộ phận tiếp thị để quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng, giúp họ hiểu rõ hơn về tiện ích mà ngân hàng mang lại Đặc biệt, tỷ lệ gửi thanh toán của tổ chức kinh tế là nguồn huy động có chi phí thấp nhất, do đó, BIDV nên nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động mới, hấp dẫn để thu hút tổ chức và cải thiện nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng cần một bộ phận chuyên trách nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó hoàn thiện sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới Việc này không chỉ đảm bảo tính hiệu quả của sản phẩm mà còn giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách mới Bộ phận này có thể thuộc phòng nguồn vốn hoặc là một phòng ban riêng biệt.
KÉT LUẬN CHUONG 3 Thông qua những hạn chế và nguyên nhân đã được rút ra ở chương 2 thì chương
Chương này đề xuất định hướng và giải pháp cho PGD nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng trong hoạt động huy động vốn Đồng thời, cũng đưa ra các kiến nghị đến Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — CN Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân, với mục tiêu cải thiện hiệu quả huy động vốn, nâng cao hoạt động kinh doanh và gia tăng giá trị thương hiệu cho BIDV - PGD Bùi Thị Xuân.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là cầu nối giữa người cần sử dụng vốn và người có vốn nhàn rỗi Huy động vốn là nghiệp vụ then chốt, quyết định quy mô và cơ cấu tài sản sinh lợi của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần chú trọng đến công tác huy động vốn để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào tháng 11/2008, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu Sự gia nhập này mang lại cả cơ hội và thách thức, đặc biệt là từ các nền kinh tế phát triển Khi cam kết giữa Chính phủ Việt Nam và các thành viên WTO được thực hiện, các tập đoàn ngân hàng - tài chính quốc tế sẽ gia tăng hiện diện tại Việt Nam, làm giảm lợi thế của các định chế tài chính trong nước Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thống Nhất, cần tăng cường huy động vốn, từ đó đảm bảo nguồn lực dồi dào cho hoạt động của mình.
Huy động vốn là một yếu tố quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và xây dựng đất nước Quy mô và cấu trúc nguồn vốn là nền tảng cho sự an toàn và sinh lời của ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng thương mại và hệ thống ngân hàng Việt Nam phải liên tục đổi mới hoạt động, áp dụng các giải pháp hiệu quả để tối đa hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Đồng thời, cần có chính sách hỗ trợ từ Nhà nước để phát triển hệ thống ngân hàng, từ đó nâng cao nội lực, ổn định và phát triển nền kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân BIDV đã huy động được một lượng vốn đáng kể với quy mô và cơ cấu đa dạng, đáp ứng nhu cầu tài trợ cho các dự án dài hạn, quy mô lớn, mặc dù vẫn còn một số vấn đề chưa cân đối giữa nội tệ và ngoại tệ, cũng như giữa nguồn vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn.
Ngành ngân hàng đang phải đối mặt với sự ảnh hưởng đáng kể từ các tổ chức tín dụng (TCKT), đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư trong tương lai, các ngân hàng cần khai thác hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Với lợi thế về công nghệ và nguồn nhân lực, các NHTMCP đang phát triển các chiến lược nhằm chiếm lĩnh và mở rộng thị trường Điều này đặt ra yêu cầu cho các ngân hàng quốc doanh, đặc biệt là các chi nhánh, phải nỗ lực hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với nhau để xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh và phát triển bền vững.