2.4 Đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
Bên cạnh những kết quả mà Ngân hàng đạt được được như đã nêu trên, công tác huy động vốn của Ngân hang còn rất nhỉ`â1 những hạn chế và hiệu quả hoạt động huy động vốn chưa cao. Cụ thể như sau: Tổng ngu vốn mà Ngân hàng huy động được chưa tương xứng với tỉ ân năng của Ngân hang. So với cả hệ thống BIDV thì NVHĐ vẫn còn tương đối thấp. Đi `ầi này có thể được giải thích là do đặc trưng của thị trường của mỗi địa phương đang trong quá trình xây dựng và phát triển nên nhu c`Â1 Vốn tín dụng rât lớn, còn lượng tỉ nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế không nhi `1.
Sự thay đổi đó là do việc huy động ti gửi của dân cư phải phụ thuộc rất nhỉ lâi vào tình hình kinh tế của tỉnh, thực trạng SXKD của người dân. Với tốc độ tăng trưởng không ổn định này của NVHĐ thì trong thời gian tới, khi nã kinh tế của tỉnh phát triển mạnh và nhu c1 v`ềvốn để SXKD, phát triển ngành ngh tặng rât nhanh, nếu không có chiến lược huy động vốn kịp thời, đúng đấn thì Ngân hàng sẽ thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh cũng như sẽ bỏ qua rất nhi'âi cơ hội mang lại thụ nhập cho Ngân hàng. Các khoản ti gửi tăng trưởng không ổn định. Năm 2021, ti&\ gửi tổ chức tăng 13,81% so với năm 2020, và năm 2022 tăng lên 20,89% so với năm 2021.Tù'ó gửi của dõn cư thỡ tăng nhẹ trong 3 năm qua (13,93%-16,5150. Sự thay đổi này được Giải thích bởi lý do tình hình hoạt động, SXKD có thuận lợi hay bất lợi ảnh hưởng đến thu nhập của các khách hàng cũng như số lượng ti gửi của họ vào Ngân hàng. Ngu ỉn vốn huy động được từ tỉ gửi khụng kỳ hạn trong 3 năm qua giảm d%n là một bất lợi đối với Ngân hàng. Vì đây là ngu ân vốn có chi phí trả lãi rất thấp. giúp Ngân hàng giảm được chỉ phí huy động vốn va tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như thanh toán, chuyển tin. Ngu ân vốn Ngân hàng huy động được thông qua việc
35
phát hành các loại GTCG hi như là không có nên chưa đáp ứng được nhu œ1 cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng. Các hình thức huy động tỉ `&n gửi của Ngân hang chưa thực Sự đa dạng nên chưa đáp ứng được hêt nhụ c1 của khách hàng. Các sản phẩm huy động, chương trình khuyến mãi chủ yếu thực hiện theo chỉ đạo BIDV Trung ương, Ngân hàng chưa xây dựng các sản phẩm huy động có tính đặc thù địa phương hoặc các chương trình khuyến mãi mang tính thời điểm, sự kiện trong năm của địa phương. Ngân hàng chủ yếu huy động TGTK, trong đó TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất mà chưa đa dạng các hình thức huy động vốn trung và dài hạn. Các GTCG mà Ngân hàng phát hành chưa đa dạng v ềkỳ hạn, lãi suất, hình thức trả lãi và việc phát hành cũng không ổn định, chủ yếu phụ thuộc vào sự đi â hành của NHĐT&PT Việt Nam nên làm cho lượng vốn huy động biến động thất thưởng, Ngân hàng có phát hành nhưng không có khách hàng mua, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngõn hàng. Việc tiếp cận ngu ỉn ti&n gửi của một số khỏch hàng ti ần năng, có ngu đỉ tiM gui lớn (bảo hiểm xã hội, các ban quản lý dự án, công ty điện lực, công ty xăng d3) tuy đã đặt ra nhưng chưa đạt hiệu qua cao. Tinh thy, thái độ phục vụ khách hàng đã được quan tâm đổi mới nhưng chưa thật sự theo kịp với tình hình mới. Áp dụng mức lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp. cùng với các biện pháp khuyếch trương quảng cáo tiếp thị, tuy nhiên kết quả chưa cao, tốc độ tăng HĐV kỳ sau tăng chậm hơn kỳ trước, chưa tương xứng với tầm vóc, quy mô hoạt động của Ngân hàng Ðâ: tư và phát triển.
Mức phí sử dụng vốn của hội sở thấp hơn mức SUất huy động bình quân ở các chi nhánh khác cũng là tác nhân hạn chế tăng trưởng vốn huy động tại chỗ. Việc đAI tư và phát triển sản phẩm ngân hàng hiện đại chưa thu được kết quả như mong muốn.
Việc thực hiện chính sách yêu cần khách hàng có quan hệ tín dụng đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp cam kêt duy trì số dư ti \ gửi tuy có thực hiện nhưng chưa thực sự quyết liệt dẫn đến hiệu quả của chính sách còn thấp. V`êcông nghệ Ngân hàng tuy đã được chú trọng đi tư nhưng vẫn còn chưa dng bộ, chưa chuẩn hoá hết được các nghiệp Vụ, chưa đưa việc quan ly h 6 so tín dụng vào trong hệ thống máy tính,
AY yg
năng lực và trình độ cán bộ còn hạn chẽ. Như vậy, những hạn chế v`ềhoạt động huy
36
động vốn của Ngân hàng trên là những dấu hiệu cho thấy hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng chưa thực Sự cao. Ngân hàng c3n phải tìm ra nguyên nhân để khác phục đềng thơi đềra những biện pháp thích hợp để tăng cương hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
2.4.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế Nguyên nhân khách quan
Yếu tố giá cả tắng mạnh trong thời gian g3 đây gây ra tâm lý e ngại gửi ti ấn VNĐ dài hạn vào hệ thống ngân hàng, dẫn đến việc người dân chuyển sang đi tư vào lĩnh vực khác hoặc tích trữ dưới dạng vàng hoặc USD. Xu hướng tăng lãi suất USD ở Mỹ đã làm tăng tình trạng đồla hoá trong nã kinh tế, gây sức ép đối với lãi suất đng Việt Nam và gây ra khó khăn cho công tác HĐV. Mức độ cạnh tranh trên thị trưởng vốn ngày càng cao, việc HĐÐV của các NHTM phải cạnh tranh với các kênh thu hút khác như tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trưởng vàng. Mặc dù đã có những sửa đổi nhưng nhìn chung hệ thống luật pháp của Việt Nam còn phức tap, việc hướng dẫn chậm trễ, mất thời gian.
Mặt khác hệ thống pháp luật ngân hang còn chưa hoàn chỉnh, chưa đ ng bộ gây khó khăn trong các hoạt động của ngân hàng. Năng lực đi âi hành chính sách tỉ ân tệ và lãi suất của NHNN còn hạn chế nhất định. Các Doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu lăng lực tài chớnh cũn hạn chế, hoạt động kinh doanh phụ thuộc nhi õi vào ngu ẹn vốn vay ngân hàng (chưa có Doanh nghiệp nào phát hành trái phiếu doanh nghiệp hoặc huy động qua kênh thị trưởng chứng khoán). Ngu ền ti! gửi của Doanh nghiệp chủ yếu là ti gửi thanh toán mang tính rất tạm thởi nên các sản phẩm ti gửi có kỳ hạn dành cho Doanh nghiệp như chứng chỉ ti`\ gửi rất khó triển khai thực hiện đạt hiệu quả.
Nguyên nhân chủ quan
Chính sách khách hàng còn bất cập. Hiện nay khách hàng truy \ thống của ngân hàng là các doanh nghiệp, ngu ðn vốn huy động cũng chủ yêu tập trung vào đối tượng này, chưa mở rộng với khách hàng tin năng, khách hàng là tổ chức xã hội. Mặc khác, chưa có phòng ban chuyên trách v`ê nghiên cứu thị trưởng và khách hàng để
37
đưa các chiến lược thu hút khách hàng có hiệu quả. Thậm chí với cả khách hàng truy thống có quan hệ lâu dài với ngân hàng nhưng ngân hàng chưa có nhỉ â1 biện pháp hữu hiệu để thu hút toàn bộ doanh số của họ. Việc nắm bát thông tin v`&khách hàng cũng như cung cấp thông tin v`êngân hàng còn ít, chưa kip thoi. Di Gi nay sé tao ảnh hưởng không tốt đến hình ảnh uy tín của ngân hàng. Sản phẩm chưa đa dạng, chưa có sản phẩm nổi bật tạo ra sự riêng biệt để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Một số dịch vụ do ngân hàng cung cấp chưa thu hút được khách hàng, ví dụ dịch vụ thẻ ATM cũng chưa được Sử dụng rộng rãi, số lượng thẻ còn ít, tiện ích còn hạn chế, do chỉ phí cao. Lãi suất huy động chưa thật sự hấp dẫn. So với một số NHTM cổ phì hoạt động trêncùng địa bàn thì NHĐT&PTcó mức lãi suất huy động thấp hơn chút ít.
Đi ềi đó phần nào cũng khiến khách hàng cân nhắc khi gửi tiên. Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động còn nhi Gu han chẽ. Mỗi bộ phận giao dịch đ`âi có máy đếm tin tự động giúp cho việc giao dịch gửi ti của KH diễn ra nhanh chóng, thuận lợi. Tuy nhiên các máy đếm tỉ `1 tự động vẫn chưa được cải tiến, đổi mới, đôi lúc còn gây trở ngại và phi todi cho ca giao dịch viên và KH trong việc kiểm ti`ân như kẹt tỉ, độ chính xác chưa cao. Ngoài ra, bàn làm việc gây trở ngại trong việc trao nhận thông tin giữa hai bên giao dịch. Hệ thống rút ti tự động đã xuống cấp và luôn xảy ra những sự cố không mong muốn cho người Sử dụng như nuốt thẻ, rò rỉ điện, thao tác giao dịch chậm. Mạng lưới huy động mỏng gây khó khăn lớn cho việc HĐV. Hiện nay NHĐT&PT có các điểm giao dịch chưa được mở rộng đến các khu vực lân cận như các huyện, các cụm, khu công nghiệp, xa thành phố trong khi hiện nay trên cùng địa bàn có nhi `âi kênh thu hút tỉ 1 gửi khác như tiết kiệm bưu điện, quỹ đầi tư, quỹ tương hỗ, tổ tiết kiệm vay vốn của các đoàn thể, ngoài NHTM nhà nước còn xuất hiện t ờn tại nhi`õọi NHTM cổ ph3n làm cho việc cạnh tranh ngày càng gay gắt. Ngu ồn nhân lực còn thiếu so với nhụ œâi công việc, chưa đáp ứng kịp thời với yêu c`â1 nhiệm Vụ trong giao đoạn mới. Đội ngũ cán bộ đa số còn trẻ, tuy được đào tạo cơ bản V`ề nghiệp vụ, nhiệt tình trong công việc nhưng còn thiếu kinh nghiệm, khả năng phân tích tổng hợp còn hạn chế, tác phong giao dịch, quảng bá thương hiệu chưa hiệu quả, chưa trở thành mắt xích trong chiến lược maketing quảng bá hình ảnh cho Ngân hàng.
38
Hoạt động tuyờn truy ẹ1 QUảng cỏo và cỏc hoạt động hỗ trợ HĐV chưa đi sõu rộng tới các đối tượng khách. Công tác marketing được quan tâm song chưa được đẦi tư đúng mức, vì thế chưa phát huy hiệu quả. Đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến cho khách hàng chưa hiểu rõ v`êsản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
KÉT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đâầi tư và Phát triển Việt Nam — CN Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân từ đó cho thấy được những kêt quả mà PGD Bùi Thị Xuân đã đạt được trong hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2020-2022 cũng như những hạn chế còn tần tại và những nguyên nhân gây ra các hạn chế đó. Việc phân tích đánh giá hạn chế và nguyên nhân là cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV —- PGD Bùi Thị Xuân trong chương 3.
39
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KHUYÊN NGHỊ NÂNG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI NGAN HANG TMCP DAU
TU VA PHAT TRIEN VIET NAM- CHI NHANH THONG NHAT — PHONG GIAO DICH BUI THI XUAN
3.1 Phương hướng huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Thống Nhất _— PGD Bùi Thị Xuân
Năm 2018, BIDV chính thức cổ phần hóa và chào bán cổ phẦn ra công chúng, phát triển theo định hướng Ngân hàng bán lẻ, đây là bước ngoặt quan trọng trong lịch Sử phát triển của NHĐT&PT Việt Nam. Trong đi â1 kiện các mối quan hệ và chính sách của Nhà nước đổi với ngành Ngân hàng có những thay đổi sau: Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực, Việt Nam tham gia tổ chức Thương mại Quốc tế tạo cơ hội cho nã kinh tế Việt Năm hội nhập với n`ã kinh tế thế giới, đ `ng thơi các Ngân hàng Việt Nam cũng đứng trước thách thức lớn trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài có nhi 'â! tỉân năng và kinh nghiệm. Nhà nước Việt Nam sẽ tiến tới xóa bỏ dì những hạn chế mà hiện nay vẫn áp dụng với các Ngân hàng nước ngoài, việc này cũng đ ng nghĩa với Su cảnh báo v`ê mức độ cạnh tranh gay gắt, quyêt liệt hơn. Chương trình cải cách hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam của Chính phủ nhằm đạt được các muc mục tiêu lành mạnh hóa tài chính, tăng quy mô vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh, đ ng thời xây dựng cơ cấu tổ chức hoạt động, giám sát quản lý NHTM theo chuẩn quốc tế. NHNN đất ra các yêu cần : Tăng Vốn đi 1 lệ, cơ cấu lại vốn chủ sở hữu nhằm tăng quy mô độ an toàn trong hoạt động.
Tái cơ cấu tổ chức và tăng cường chuẩn mực quản lý, đặc biệt là các bộ phận chức năng quản lý rủi r0, quản lý tài sản nợ - có và chất lượng tín dụng. Cương quyết giải thể các Ngân hàng yếu kém, số lượng các NH TM cổ ph%n giảm xuống chỉ còn một nửa so với hiện nay. Các NHTM quốc doanh được Chính phủ cấp bổ sung vốn và cho phép triển khai các đán đổi mới cơ cấu tổ chức và tăng cưởng đầ tư cho công nghệ nhằm đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ. Xu hướng hợp nhất, sát nhập và tăng vốn
40
cổ phần các NHTM có mức vốn tự có thấp để có có tầm vóc tài sản lớn, đủ sức đương đẦầi và đáp ứng nhụ c1 của nân kinh tế hiện nay và trong tương lại.
Đứng trước tình hình thực tế và xu hướng phát triển trong tương lai của nã kinh tế. Với mục tiêu đặt ra cho năm 2023 của ngu ôn vốn huy động, Ngân hàng sẽ phấn đấu tăng trưởng tối thiểu với các định hướng cụ thể như sau: Phải có sự đột phá, quyết liệt trong chỉ đạo đi'âi hành triển khai thực hiện ở tất cả các bộ phận, ở từng người lao động theo nguyên tắc hướng tới khách hàng gửi ti&\, với cơ chế động lực và chế tài mạnh mẽ, rõ rằng; thực hiện đánh giá kêt quả hoàn thành theo từng tháng.
Xây dựng đ Êng bộ và hoàn thiện cơ chế, chính sách khách hang tập trung hướng tới người gửi ti mục tiêu, tất cả các cán bộ quan hệ khách hàng phải thấm nhuẩn nhận thức : Ngươi gửi tiên dù gửi ít hay gửi nhỉ 'âi đâi được ứng xử với ý nghĩa “khách hàng là thượng đế". Trong chính sách khách hàng c3 Cu thể tối đa chính sách cho từng phân đoạn khách hàng mục tiêu để phát huy hiệu quả cao nhất. Nâng cao chât lượng, sự sắc bén trong công tác phân tích, dự báo diễn biến thị trưởng để kịp thời có các giải pháp quản trị đi âi hành ngu n vốn thích ứng với sự biến động của thị trường.
Chú trọng, tập trung công tác đào tạo kiến thức v`êcác sản phẩm - dịch vụ huy động vốn, kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng cho đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng, giao dịch khách hàng, cán bộ tại các điểm giao dịch. Cơ chế giao kế hoạch phải tạo áp lực đủ lớn đến từng cán bộ, từng bộ phận gắn với chính sách động lực thực sự và chế tài xử phạt mạnh mẽ, cụ thể; hàng tháng thực hiện tổng kết đánh giá làm căn cứ xếp loại thi đua, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của cán bộ.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thống Nhất - PGD Bùi Thị Xuân trong thời gian tới
Nước ta đang ở trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa và tiến trình hội nhập với n`âi kinh tế khu vực và thế giới nhu cần v`ềvốn là rất c3 thiết. Huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại là vấn đ`Êquan trọng trong cơ chế thị trưởng là một kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu ci vốn cho phát triển kinh tế xã hội. Muốn phát triển c3®n huy động mọi ngu n lực đặc biệt
41
là vốn. Hiệu quả huy động vốn chịu tác động của rất nhi `âi yếu tố. Muốn thu hút được tất cả các ngu ồn vốn nhàn rỗi trong n`ân kinh tế thì chính các Ngân hàng thương mại cẦn phải tìm hiểu nhu c âi, tâm lý của từng thành ph kinh tế và đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầi đó. Dưới sự tác động của nhi `âi nhân tố: tốc độ phát triển, thu nhập dân cư, lãi suất... công tác huy động vốn luôn là vấn đ`ềthách thức đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam.