Chuyên đề thực tập: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Bảo hiểm MIC Tràng An

Bảo hiểm con người phi nhân thọ là sự cam kết giữ người được bảo hiểm vàngười tham gia bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hi

Đề tài

THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM CON NGƯỜI

PHI NHÂN THỌ Ở BẢO HIEM MIC TRANG AN

Sinh viên thực hiện Hà Hương Giang

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài luận văn cuối khóa dé tài: “7ực trạng triển

khai nghiệp vụ Bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Bảo hiểm MIC Tràng An” là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu

trong luận văn tốt nghiệp là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của `

đơn vị thực tập.

Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2019

Sinh viên

Hà Hương Giang

1.1 Khái quát về bảo hiểm con người phi nhân thọ -. ¿- 5-55 5xeccvscerereerrs 2

1.1.1 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người phi nhân Th .ccescerweerenerasnernne 2.

1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ ba 3 g74,09E9589295 94225537535 3

1.2 Nội dung cơ bản một số nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ cơ bản: 6

1.2.1 Bảo hiểm tai nạn 24/24: -¿- ¿- +©x+2x222232212171122121 111711111 krtrrrke §

1.2.2 Bảo hiểm tai nạn hành khách : -22cc¿5525vvvvrrrrrrvrrrrrrrrrrrre 11

1.2.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện gi EIR, E e «e-kaseskekesugAKbseskOBJA2-SEnA28186 131.2.4 Bao hiém hoe Sinhe 18 16

1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ Bao Hiểm con người

pH HAM TQ si ásxxss 2225522 52526931015465 0621008001000 40.0 0 i09 S03380058098140181455230081435 15g54 0185158502183 xã ng em 16

1.3.1 Nhân tố chủ quan ¿- ¿2£ +2++E+++Ex+E++£E++£EEE2E1231221121172111111111cE x 16

1.3.1.1 UY tí;thương hiệu Của COMB Ty các suáxcec con Hang 2 HH 1 EU ban SE H38 1548840580 L2NS 161.3.1.2 Sản phâm bảo hiểm: 2-2522 92E22EEEvEEEEEEvrEkrrtrrrkrrrrrrkk 17 1.3.1.3 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ: 18

1.3.1.4 Dich vụ cham sóc khách hằng jvccccesccssss sssssessessonsvssageceneovecosevvesensavesesovenie 18

1.3.2 Nhân tố khách qua scccossccccscscsersesencecsesecesececesceereesesseessucsoessersonneneesenene 18

1.3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội .¿- -5++5++tv+evzxerterverk 18

1.3.2.2 Sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm con người bảo hiểm phi nhân thọ

2.1 Giới thiệu công ty bảo hiểm MIC 2 5++2+vS+++Ev+Evexvetrterrerrveerkreea 20

2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ của Công ty MIC Tràng Án ceeece 202.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý của Công ty MIC Tràng An -‹ 212.1.3 Kết qua kinh doanh của MIC Trang AN .sccscsssessesseessessessesstessesseesesneasecsees 22

2.3 Phân tích thực trạng; triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ ở

MIC Trang NH-AẼẼÉÝỶẢỶÝỶÝÁẢ

23-2.3.1 Các sản pham bảo hiểm con người nhân thọ ở MIC Tràng An 23

2.3.1.1 Bao hiém hoc on 23

° 0N: 0n o3 1 24.

2.3.1.3 Bao hiém du lich 8n 24

2.3.1.4 Bảo hiểm còn lại khác . -: + "ma U 28 2.3.2 Tổ chức phân phối sản phẩm Bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Mic Trang 30 2.3.3 Kết quả triển khai Bảo hiểm con người phi nhân thọ ở MIC TRang An 30

22720 'QI1g tác KHAI (HC c2 00c 20 ca ca 32 2.2.2 Công tác giám định và bồi thường ¿+ + ©+++x++cxerxerszrxerxee 35 Tình hình trục lợi bảo hiỂm ¿- ¿5+ ©522S+2E+#EE2EEE+£EEeExEEEEverxrrxrrrrrrrervee 37 2.2.3 Về công tác đề phòng hạn chế tổn thất - - + ©+++++x+vzv+szxvsvveee 39 | 2.3 DAMN L1G CHUNG 0.0cerenennrsenncencennresavconsesenenvonrencansducones senentsaneneowebseiveswsosssaseenss 38 2.3.1 Kết qua dat đượỢc «ch HH HH 40

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân - 2-2 2 2+S£+++Ev+E+£EE+EE+EteEzxerverxervrrvrrx 41 CHUONG III: GIẢI PHAP PHAT TRIEN BẢO HIEM CON NGƯỜI PHI NHÂN THO © MIC TRANG AN -+ ccceccrrrree" 43

3.1 Mục tiêu và phương hướng hướng phát triển bảo hiểm con người phi nhân thọ ở HQ Tira AT 2222-1022 2222-2.2202022/21 0206066 8/020047512-21/5.07422 22/253 52-3722xs2x2.cv0-33 43 BLL 0c /ddẢẢIỶỒỶIỶĨẶĨẶẶ 43

Ø2 PHƯƠNG HƯỚN: ca¿ co sac cslessosaseondsaoo302142153642395555)053618658996483885953530238598649421453560 43 3.2 Giải pháp phát triển bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Mic Tràng An 44

3.2.1 Giải pháp về sản phẩm: - ¿2 ©522x22+2EEE2EEEEEEEEEEEEEEEEkrrrrrrrree 44 3.2.2 Giải pháp về kênh phân phối 2-2 52 ©5+©++2++2x+v£x++zxeerxeerxezrxee 46 3.2.3 Giải pháp trong công tác giám định và bồi thường: - . -s- 47 3.2.4 Giải pháp chống trục lợi bảo hiểm 2: 2 2 ++£+++s++xxerxezrsrrrrrs 48 3.2.5 Giải pháp về đề phòng hạn chế tổn thất - - +: ©5+©c+2cxcxe+zssree 49 3.2.6 Các giải pháp khác ¬

3.2.7 Giải pháp về công nghệ thông tin ¿2 5£ + ++S+££E2+s+Eze£xerxezrsrree 50 3.3 Một số kiến nghị về hoạt động kinh doanh Bảo hiểm kết hợp con người 51

3.3.1 Đối với cơ quan quản lý Nhà nước -:- ¿- +++++xe+xeexeexesxrrkerkerkee 51,3.3.2 Đối với hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam ccccccccccscesseecsessseesneesnecseeesnecsneesneeeneees 52

3.3.3 Đối với Tổng công ty \MIC - - ¿+ ¿x92 2E£EEEEEvextrrerterrrkrrvrrrkrre 53Ii0.+x00n09 007 54

DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU

Hình 1 Tổ chức bộ máy quan lý MIC Tràng An giai đoạn 2016 - 2018 - . 21Bảng 2.1 :Kết quả triển khaiinghiệp vụ bảo hiểm con người giai đoạn 31

2016 —-2OL 8 vasesesceseteecereseseeteuscereesesieeaeencenseeesucenvewtonnfensiensanaiT saessesseadnanedessqsctsnctsuastessiesss 31

Bang 2.2:Doanh thu nghiệp vụ bao hiểm con người tại công ty Mic Trang An (giai đoạn

: Bảo hiểm quốc phòng an ninh : Bảo hiểm con người

: Bảo hiểm tài sản kĩ thuật

: Bảo hiểm hàng hóa : Số tiền bảo hiểm

: Quyết định — Thủ tướng

: Lao động thương binh xã hội

: Bảo hiém con người

: Phó giáo sư tiên sĩ

I LOI MỞ ĐẦU

Con người là “tài nguyên” vô cùng quý giá của mọi quốc gia,mội dân tộc,người

xưa đã có câu “ hiền tài” là nguyên khí của quốc gia,nên việc bảo vệ con người là việc

làm được quan tâm lên hàng đầu.Hiện nay điều kiện kinh tế,xã hội phát triển cùng với

sự tiến bộ về mọi mặt của cuộc sống,con người dần có sức khỏe tốt hơn,tuổi thọ của

con người cao hơn,các căn bệnh được sớm đây lùi nhờ tìm được ra nhưng phương

pháp điều trị tối ưu nhất,những loại thuốc chữa trị đặc biệt Tuy nhiên những rủi ro

mà con người có thể gặp phải không vì thế mà giảm dần thậm chí còn tăng thêm khi

mà hiện nay mặt trái của sự phát triển tiến bộ kho học kỹ thuật cũng đã tác động rất nhiều tới con người,đó là tai nạn giao thông gia tăng,ảnh hưởng của khí độc từ rất

nhiều các nhà máy đến bầu khí quyén,la những căn bệnh lạ,những đại dịch lạ bùng

phát mà chưa được day lùi Nếu một khi người nào đó gặp phải rủi ro trong cuộc

sống thì không chỉ cuộc sống của người đó bị ảnh hưởng mà còn ảnh hưởng rất nhiều tới gia đình và xã hội.Chính vì vậy con người luôn tìm cách để ngăn chặn nhưng

những rủi ro có thể xảy ra với mình trong đó bảo hiểm là một trong sự lựa chọn của

con người.

Bảo hiểm con người phi nhân thọ ra đời có một vai trò vô cùng to lớn không chỉ

đối với chính người tham gia bảo hiểm mà còn đối với toàn xã hội.Từ những van đề | trên em đã chọn đề tài: “THỰC TRANG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ Ở BẢO HIEM MIC TRANG AN”.Làm chuyên đề tốt

nghiệp.

Ngoài lời mở đầu và kết luận,nội dung,chuyên đề gồm 3 chương:

Chương I : Cơ sở lý luận về nghiệp vụ bảo hiển con người phi nhân thọ.

Chương II :Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân

thọ ở MIC Tràng An.

Chương III :Giải pháp phát triển Bảo hiểm con người phi nhân thọ ở MIC

Tràng An.

H NỘI DUNG

CHUONG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE NGHIỆP VỤ BAO

HIẾN CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ: |

1.1 Khái quát về bảo hiểm con người phi nhân thọ.

1.1.1 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người phi nhân thọ

Trong cuộc sống,con người luôn phải đói mặt trước các rủi ro có thể xảy ra như

ốm đau bệnh tật,tai nạn, làm tổn hại sức khỏe,gây thiệt hại về mặt tài chính,ảnh

hưởng đến cuộc sống của người gặp rủi ro và xã hội Bảo hiểm con người phi nhân thọ

đã ra đời và phát triển nhằm đảm bảo an toàn về mặt tài chính cho cuộc sống của mỗi

người và xã hội.

Về phương diện kỹ thuật,bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm

có mục đích thanh toán những khoản trọ cấp hoặc số tiền nhất định cho cho người

được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiém,trong trường hợp xảy ra những sự kiện

tác động đến chính bản thân người được bảo hiểm.

Về phương diện pháp lý,Bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm theo

đó để lấy phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm,người bảo hiểm cam kết sẽ trả

cho người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định

theo thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Như vậy,Bảo hiểm con người phi nhân thọ đảm bảo rủi ro tác động trực tiếp đến

người được bảo hiểm như tai nan,6m đau ,bện tật.Chỉ những tổn hai thân thé con | người mới là đối tượng của Hợp đồng bảo hiểm.Một vụ hỏa hoạn có thể gây ra tổn hại

về người về tài sản, những tốn hại về người thuộc đối tượng của bảo hiểm này,còn

thiệt hại về tài sản thuộc đối tượng bảo hiểm khác

Bảo hiểm con người phi nhân thọ là sự cam kết giữ người được bảo hiểm vàngười tham gia bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc

người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã

định trước xảy ra như ( ốm đau, tai nạn ) con người tham gia bảo hiểm phải nộp phí

bảo hiểm đầy đủ đúng hạn

Nói cách khác,bảo hiểm con người phi nhân thọ là quá trình bảo hiểm cho cácrủi ro liên quan đến sinh mạng,cuộc sống của con người.Bảo hiểm con người phi nhân

thọ ra đời có vai trò vô cùng to lớn không chỉ đối với chính người tham gia bảo hiểm

mà còn đối với toàn xã hội Vai trò này thể hiện như sau:

+ Đối với người tham gia bảo hiểm: Khi tham gia bảo hiểm họ yên tâm hơn về mặt

tỉnh thần trong cuộc séng,yén tâm hoạt động,sản xuất Mặt khác khi tham gia bảo hiểm

con người phi nhân thọ còn đảm bảo cho họ và gia đình họ có một nguồn tài chính cần

thiết để đối phó với cuộc sống khi không may rủi ro xảy ra,bởi vì khi rủi ro xảy ra thu

2

nhập của người đó có thể bị giảm hoặc mat, lúc này khó khăn với chính họ sẽ tạo gánh

nặng cho gia đình họ.Hơn nữa khi khách hàng tham gia bảo hiểm cho người thân còn thé |

hiện sự quan tâm của mình tới người thân,cũng có thé tạo một động lực cho cuộc sóng ví

dụ như con cái mua bảo hiểm cho cha mẹ thé hiện sự hiếu thảo,báo hiéu,cha mẹ mua bao

hiểm cho con cái thì con cái biểu hiện sự biết ơn mà cố gắng học tập ,phan đấu không

phụ lòng mong mỏi của cha mẹ.

+ Đối với các tổ chức, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm con người phi nhân thọ cho nhân viên vừa là thể hiện được sự quan tâm hậu mãi tốt với người lao động khiến

họ yên tâm công tác,làm việc hiệu quả vì thế sẽ nâng cao được năng suất, lợi nhuận

cho công ty ,mặt khác khi có rủi ro xảy ra thì tổ chức,doanh nghiệp cũng giảm được

những khoản bồi thường vì khi đó đã có bảo hiểm chịu trách nhiệm chỉ trả.Hơn

nữa,với việc làm đó cũng nâng cao được uy tín và thương hiệu của doanh ngiệp trên

thị trường.

+ Đối với xã hội,bảo hiểm con người phi nhân thọ góp phần chăm sóc sức khỏe

cho cộng đồng, lá lành đùm lá rách của những người tham gia bảo hiém,thé hiện sự tương thân tương ái.Mặt khác, bảo hiểm con người phi nhân thọ cũng góp phan dam bảo an sinh xã hội,chính sự bồi thường của các công ty bảo hiểm giúp khách hàng ổn định cuộc sóng khi gặp rủi ro, giúp nhà nước phải chỉ phí hỗ trợ ít hơn,dành số tiền đó

đầu tư phát triển kinh tế xã hội,quay trở lại đảm bảo cuộc sống én định cho người dân.Đồng thời cũng là công cụ để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong công chúng,tạo

việc làm,giải quyết các vấn đề xã hội

1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ.

Khác với bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro liên quan đến sinh mạng ,cuộc sống và tuổi thọ của con người,bảo hiểm con người phi nhân thọ có những

đặc điểm sau đây:

+ Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là

tai nan ốm dau „bệnh tật, thai sản,liên quan đến thân thé va sức khỏe của con người.Ở

bảo hiểm con người phi nhân thọ khác với sự kiện “sống” và “chết” của bảo hiểm phi nhân thọ,chính vì vậy tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết không được

thể hiện

+ Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó,các

công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người ở độ tuổi quá cao Ví dụ

ở Việt Nam các công ty bảo hiểm không chấp nhận trẻ em dưới 12 tháng tuổi và

những người trên 65 tuổi ,ở nước Anh thì trẻ em dưới 3 tuổi và người trên 65 tuổi

không được các công ty bảo hiểm chấp nhận

+ Thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn so với bảo hiểm nhân thọ

và thường là l năm ví dụ nhu:bao hiểm tai nạn 24/24,Bao hiểm trợ cấp nằm viện,bên

3

cạnh đó còn có những sản phâm mà thời hạn bảo hiểm chỉ ó vài ngày vài giờ như:bảo

hiểm tai nạn hành khách

+ Phí bảo hiểm thường được nộp một lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm.Các nghiệp

vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ khác

trong trong cùng một hợp đồng bảo hiểm.Ví dụ như bảo hiểm tai nạn lồng ghép trong |

bảo hiểm phi nhân thọ hỗn hợp.bảo hiểm lái phụ xe được triển khai kết hợp với bảo

hiểm trách nhiệm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong hợp đồng bảo

hiểm xe cơ giới.

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bé sung hữu

hiệu nhất cho các loại hình bảo hiểm xã hội,bảo hiểmy tế.

Ở trên thế giới,loại hình bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai

sớm hơn loại hình bảo hiểm con nhân thọ.Ở Việt Nam,hầu hết các nghiệp vụ bảo

hiểm con người phi nhân thọ được triển khai vào những năm cuối thập kỉ 80 đầu

thập kỷ 90 mãi tới năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm con người nhân thọ.

-Một số khái niệm làm rõ đặc điểm bảo hiểm con người phi nhân thọ:

Đối tượng bảo hiểm : là tình trạng sức khỏe và khả năng lao động của con

người.

Người được bảo hiểm : là người có tính mạng sức khỏe được bảo hiểm là bên

được sự bảo vệ của bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm.

Người tham gia bảo hiểm : là người đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.Có thé là người được bảo hiém nhưng cũng có thé là người không

được bảo hiểm.

Người được thu hưởng quyền lợi bảo hiểm :là người được chỉ định nhận tiền

bảo hiểm được ghi trước trong hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của người được

bảo hiểm hoặc được thừa hưởng quyền lợi theo pháp luật.

Phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm con người phi nhân thọ có phạm vi bảo hiểm tùy

thuộc vào từng công ty khác nhau với những quy định riêng và khả năng của mình

mà quy định phạm vi bảo hiểm phù hợp với các nghiệp vụ cụ thé theo quy định của

pháp luật.

Số tiền bảo hiểm: là số tiền mà bên tham gia yêu cầu được thỏa thuận trong

hợp đồng bảo hiém.S6 tiền bảo hiém được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng

cung cấp dịch vụ của người bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm được xác định theo yêu cầu của bên mua

bảo hiểm Số tiền bảo hiểm được chia làm nhiều mức (chan tới hàng triệu đồng) dé bên mua bảo hiểm có thé lựa chọn Thời hạn bảo hiểm thông thường là Inăm HĐBH

4

tai nạn thuyền viên có thể được ký kết dưới đạng tập thể (hợp đồng nhóm) của doanh

nghiệp, hợp tác xã, don vi tàu, thuyền hoặc cá nhân Tương tự trong bảo hiểm tai nạn

con người 24/2/4, hiệu lực của HDBH tai nạn thuyền viên bắt đầu từ khi người tham

gia bảo hiểm ký kết hợp đồng và có thỏa thuận về việc đóng phí bảo hiểm theo quy

định trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm kết thúc khi

hết hạn theo thời gian đã quy định tại hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, hoặc

khi người được bảo hiểm bị chết Trường hợp yêu cầu hủy bỏ HDBH, người tham gia

bảo hiểm có trách nhiệm thông báo bằng văn bản cho người bảo hiểm biết trước 10

ngày Nếu hủy bỏ được chấp nhận khi bên được bảo hiểm chưa lần nào được người

bảo hiểm chấp nhận trả tiền bảo hiểm, người bảo hiểm sẽ hoàn trả 90% phí bảo hiểm

cho khoảng thời gian còn lại.

Quyền lợi bảo hiểm được trả cho người được bảo hiểm hoặc người được người

được bảo hiểm ủy quyền Nếu người được bảo hiểm ủy quyền cho người khác nhận số

tiền trả từ người bảo hiểm, phải có giấy ủy quyền hợp pháp Trường hợp người được

bảo hiểm chết thì người thụ hưởng hoặc người thừa kế hợp pháp sẽ được nhận số tiền

đó Thời hạn bên được bảo hiểm khiếu nại người bảo hiểm về việc trả tiền bảo hiểm là

6 tháng, kể từ ngày người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp nhận được

thông báo trả tiền của người bảo hiểm Moi tranh chấp liên quan đến HDBH nếu các

bên không thỏa thuận được bằng thương lượng thì một trong hai bên được quyền đa ra

giải quyết tại cơ quan pháp luật nhà nước, nơi đóng phí bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm: là văn bản xác nhận việc thỏa thuận giữa người bảo hiểm và

người tham gia bảo hiểm trong đó bao gồm mọi chỉ tiết và các điều kiện bảo hiểm ,diéu

khoản loại trừ ,thời hạn bảo hiểm,phí bảo hiểm và các thông tin liên quan khác.Hình

thức hợp đồng bảo hiểm phổ biến nhất hiện nay là cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng

nhận bảo hiểm.Ngoài đơn bảo hiểm chính người ta còn sử dụng rất nhiều những phụ lục

bảo hiểm,phụ lục chính là một phần của đơn bảo hiểm

Tai nạn : là sự kiện bất ngờ không nhìn thấy trước ,xảy ra ngoài sự kiểm soát của

người được bảo hiém gây ra bởi một lực tác động từ bên ngoài và có thê cảm nhận được | '

và là nguyên nhân trực tiếp làm cho người được bảo hiểm chết hoặc thương tật

Mat khả năng lao động: được chia thành 2 loại đó là mat kha năng lao động tam

thời và mat khả năng lao động vĩnh viễn.mất khả năng lao động tạm thời là trạng thái

người lao động phải ngừng việc rong thời gian nhất định sau điều trị sức khỏe phục hồi

-như ban đầu va quay trở lại làm viéc.Mat khả năng lao động vĩnh viễn là trạng thái

người lao động phải ngừng việc vĩnh viễn mặc du được điều trị phẫu thuật nhưng sức

khỏe vẫn không thể hồi phục như cũ và trở lại làm việc.trường hợp này phải được xác

định thông qua giám định y khoa và được lượng hóa bằng một tỉ lệ phần trăm suy giảm

sức khỏe.

Chỉ phí y tế : là tất cả các khoản chỉ phí liên quan đến người bệnh gồm ba loại sau:

những chỉ phí phát sinh trực tiếp tại các bệnh viện và cơ sở điều trị,những chi phí

chuyển viện đưa đón bệnh nhân,chi phí chăm sóc nuôi dưỡng bệnh nhân sau điều trị.

1.2 Nội dung cơ bản một số nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ cơ bản:

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dang và linh hoạt tùy theo

tình hình cụ thé ở từng nước và ngay trong phạm vi một nước,cũng có sự khác nhau giữa

các thời kỳ,giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dung cơ bản như:phạm vi bảo

hiểm,phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm,thủ tục trả tiền bảo hiểm Điều này cũng thật

dễ hiểu vì bảo hiểm thương mại là hoạt động mang tính kinh doanh vì mục tiêu lợi

nhuận Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai một sản phẩm mới đều

phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nước Vì thế nội dung của phần này chỉ xin được đề

cập đến một số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến.

Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ

bảo hiểm này bao gồm những tai nạn gây tử vong hoặc thương tật về thân thể của

người được bảo hiểm Trong bảo hiểm con người, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là

những sự kiện xảy ra (tại Việt nam) do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của người được

bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân

trực tiếp làm cho người được bảo hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thể; hoặc người

được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và

tham gia chống các hành động phạm pháp Theo khái niệm này; sự tử vong hoặc _'

thương tốn thân thé do tai nạn phải hội tụ đủ các yếu tố sau: - Một lực tác động đến

thân thể con người: Thông thường là những tác động cơ học, nhưng cũng có thể là một

tác động hoá học, điện, nhiệt, chết đuối, Tuy vậy các DNBH thường loại trừ một số

trường hợp nhạy cảm như cảm đột ngột, trúng gió, say thai, thoát vi đĩa đệm, dau lưng, '

cột sống hoặc rách vỡ cơ, ngộ độc thức ăn, đồ uống, tai biến trong quá trình điều trị,

điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ,

chiến tranh, (mang tính thảm hoa) - Sự bat ngờ của lực tác động: Do là một sự kiện

xay ra mang tính chất đột nhiên, không thé dự báo trước và không thé tránh được

(không phải là hậu quả của một quá trình).Vì thế mà những rủi ro có mức độ trầm

trọng thường bị loại trừ như sử dụng và bị ảnh hưởng các chất kích thích, vi phạm

pháp luật, tham gia các hoạt động nguy hiểm - Có nguyên nhân từ bên ngoài: Yếu

tố này phân biệt tai nạn với bệnh tật; bệnh tật là kết quả của một quá trình tiến triển

bên trong con người - Ngoài ý muốn của con người: Tác động phải hoàn toàn độc lập

với ý muốn của người được bảo hiểm (người được bảo hiểm không mong đợi) Vì vậy

mà người bảo hiểm loại trừ trường hợp do hành động cố ý của người được bảo hiểm

hoặc người thừa kế hợp pháp (lưu ý rằng những người thừa kế không cố ý vẫn được

hưởng quyền lợi bảo hiểm) - Có mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài và sự

6

tử vong hay thương tốn thân thể: Khi đánh giá tai nạn, người bảo hiểm phải xem xét

đến mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài và thương tổn thân thé Người bao

hiểm chỉ coi tử vong, thương tật thân thể con người là hậu quả tai nạn khi do một yếu

tố bên ngoài tác động Yếu tố bên ngoài phải là nguyên nhân chính dẫn đến tốn hại về

người chứ không phải là nguyên nhân gần nhất mang lại tổn hại thân thể người được

bảo hiểm Thực tế xác định mối quan hệ này rất khó, nhất là trong trường hợp có nhiều

nguyên nhân gây ra thương tổn con người Tuy nhiên, nếu nguyên nhân ban đầu là một

tác động bên trong (đau tim, xuất huyết nao, ) dẫn đến tử vong hay thương tật thân

thể thì sẽ không được bảo hiểm Ví dụ, một người bệnh bị suy hô hấp nặng đang trên

đường đến bệnh viện để cấp cứu không may phương tiện chở anh ta gặp tai nạn, làm

chậm thời gian vận chuyển và do không được cấp cứu kịp thời dẫn đến tử vong.

Trường hợp nay không coi là một tai nạn được bảo hiểm.

DNBH không chịu trách nhiệm đối với những tai nạn xảy ra do những nguyên nhân sau (không thuộc phạm vi bảo hiểm): - Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm

trọng pháp luật, nội qui, qui định của cơ quan, của chính quyền địa phương hoặc các tổ

chức xã hội khác, vi phạm luật lệ an toàn giao thông - Hành động cố ý tự gây ra tai ` nạn của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp - Người được bảo hiểm sử

dụng và bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy và các chất kích thích tương tự khác

-Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi được xác nhận đó là hành động tự

vệ - Cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật, sảy thai, bệnh nghề nghiệp, những tai biến

trong quá trình điều trị và bệnh thai sản - Ngộ độc thức ăn, đồ uống - Điều trị hoặc sử

dụng thuốc không theo chi dan của co quan y tế - Các rủi ro có tính thảm họa như

động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ - Các hoạt động hàng không trừ khi với tư cách là

hành khách (Phi hành đoàn được bảo hiểm tai nạn theo một điều kiện bảo hiểm riêng),

các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang.

- Rủi ro với hậu quả xã hội lan rộng: Chiến tranh, nội chiến, đình công - Tham gia ,

những cuộc thi đấu có tính chất chuyên nghiệp

Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật liệt kê nhiều thương tật; trừ trường hợp

thương tật toàn bộ, mỗi thương tật bộ phận tương ứng với một thang tỷ lệ trả tiền bảo

hiểm Nguyên tắc chung chi phối đến việc xác định số tiền trả là các DNBH không

được trả thấp hơn tỷ lệ thấp nhất và không trả cao hơn tỷ lệ cao nhất của thang tỷ lệ.

Việc xét giải quyết trả tiền bảo hiểm sẽ căn cứ vào chứng từ điều trị của nạn nhân và

các nguyên tắc cụ thé dưới đây: - Thứ nhất, mat hắn chức năng của từng bộ phận hoặc

hỏng vĩnh viễn chi được coi như mat từng bộ phận đó hoặc mắt chi - Thứ hai, những

trường hợp thương tật không liệt kê trong bảng sẽ được xét trả tiền trên cơ sở so sánh

tính nghiêm trọng của nó với các trường hợp khác có trong bảng - Thứ ba, vết thương

điều trị bình thường, vết thương không bị nhiễm trùng sẽ được trả tiền bảo hiểm tương

7

ứng với mức thấp nhất của thang tỷ lệ trả tiền bảo hiểm quy định cho trường hợp ay

-Thứ tư, vết thương điều trị phức tạp, vết thương bị nhiễm trùng hoặc sau khi điều trị còn để lại di chứng thì tùy theo mức độ nặng, nhẹ được trả cao dần cho tới mức tối đa

của thang tỷ lệ trả tiền quy định cho trường hợp này - Thứ năm, trường hợp đa vết |

thương được trả tiền bảo hiểm cho từng vết thương nhưng tổng số tiền trả cho người

được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm Trường hợp đa vết thương ở cùng

một chỉ, tổng số tiền trả cho các vết thương không được vượt quá số tiền trả cho trường hợp mất chỉ đó - Thứ sáu, những trường hợp phải mé lại, đập can xương làm |

lại được trả thêm 50% mức tối thiểu của thang tỷ lệ trả cho trường hợp đó nhưng tổng

số tiền chi trả không vượt quá số tiền bảo hiểm Ngoài các nguyên tắc trên, khi giải quyết trả tiền cho người được bảo hiểm, trường hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm bị trầm trọng hơn do bệnh tật hoặc sự tàn tật có sẵn của người được bảo

hiểm hoặc điều trị vét thương không kip thời và không theo chỉ dẫn của co quan y tế,

DNBH chỉ trả tiền bảo hiểm đối với loại vết thương tương tự ở người có sức khỏe bình

thường được điều trị một cách hợp lý.

1.2.1 Bảo hiểm tai nạn 24/24:

Bảo hiểm tai nạn con người 24/24 có thể được ký kết cho từng cá nhân, song

thường được ký kết theo hình thức bảo hiểm nhóm (bảo hiểm tập thể).

Bảo hiểm cá nhân là HDBH chỉ có một người được bao hiểm Khi các cá nhân

hoặc gia đình có yêu cầu tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo

hiểm cho từng cá nhân

Mỗi HĐBH cá nhân là một bộ phận của bảo hiểm nhóm Bảo hiểm nhóm (bảo hiểm tập thé) là HĐBH có nhiều người được bảo hiểm Các pháp nhân hoặc tập thể có

thể ký kết HĐBH nhóm cho nhiều người (người được bảo hiểm) kèm theo danh sách

các cá nhân được bảo hiểm đó.

Những người được bảo hiểm phải có mối quan hệ với người ký kết theo quy

định về quyền lợi có thể được bảo hiểm và thỏa mãn một số điều kiện quy định của

hợp đồng

Đối với HDBH nhóm, sự gắn bó giữa người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm

và người được bảo hiểm là rất chặt chẽ.

- Người tham gia bảo hiểm có thể loại trừ người được bảo hiểm ra khỏi hợp đồng

(danh sách) trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết, hoặc giữa người ký kết và

người được bảo hiểm không còn tồn tại mối quan hệ nh đã nêu ở trên, hoặc người

được bảo hiểm không trả phí bảo hiểm - Người tham gia bảo hiểm trong các HĐBH nhóm là người có quyền thỏa thuận với người bảo hiểm để thay đổi các điều khoản của

HĐBH, nhưng phải thông báo cho người được bảo hiểm biết và nếu không đồng ý họ

có thể rút khỏi hợp đồng - Bảo hiểm nhóm thường chỉ ký kết cho thời hạn một năm

§

bởi vì các thành viên trong nhóm có thể thay đổi theo năm Mặc dù bảo hiểm nhóm có

bất lợi cho người bảo hiểm trong việc sàng lọc rủi ro, nhưng hình thức ký kết HĐBH

nhóm là phổ biến bởi những lợi ích và ưu đãi đối với người bảo hiểm và bên được bảo

hiểm Lợi thế đối với người bảo hiểm là tiết kiệm chỉ phí ký kết hợp đồng, chỉ phí

quản lý, thuận lợi trong kỹ thuật tính phi,

Hiệu lực của HĐBH bắt đầu từ khi người tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng và

có thỏa thuận về việc đóng phí bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng hoặc giấy

chứng nhận bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm kết thúc khi hết hạn theo thời gian đã quy

định tại hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, hoặc khi người được bảo hiểm bị

chết Trường hợp một trong hai bên đề nghị hủy bỏ HĐBH phải thông báo cho bên kia biết trước 05 ngày Nếu hủy bỏ được chấp nhận khi bên được bảo hiểm chưa lần nào

-được DNBH chấp nhận trả tiền bảo hiểm, người bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% phí bảo

hiểm cho khoảng thời gian còn lại

Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn theo thỏa thuận của HĐBH Khi xảy ra tai nạn, người được bảo hiểm hoặc thân nhân của

mình phải áp dụng các biện pháp cần thiết và có thể thực hiện được để cứu chữa.

Người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp phải gửi cho người bảo hiểm hồ sơ

khiếu nại đòi trả tiền bảo hiểm trong vòng một tháng ké từ ngày người được bảo hiểm

điều trị khỏi hoặc bị tử vong

Quyền lợi bảo hiểm được trả cho người được bảo hiểm hoặc người được người

được bảo hiểm ủy quyền Nếu người được bảo hiểm ủy quyền cho người khác nhận số

tiền trả từ người bảo hiểm, phải có giấy ủy quyền hợp pháp Trường hợp người được

bảo hiểm chết thì người thụ hướng hoặc người thừa kế hợp pháp sẽ được nhận số tiền

đó Thời hạn bên được bảo hiểm khiếu nại người bảo hiểm về việc trả tiền bảo hiểm là

6 tháng, kể từ ngày người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp nhận được

thông báo trả tiền của người bảo hiểm Mọi tranh chấp liên quan đến HĐBH nếu các

bên không thỏa thuận được bằng thương lượng thì một trong hai bên được quyền đa ra

giải quyết tại cơ quan pháp luật nhà nước, nơi đóng phí bảo hiểm.

Là nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm cho người

được bảo hiểm (hay được hưởng quyền lợi bảo hiểm)khi người bảo hiểm bị tai nạn

thuộc phạm vi bảo hiểm,ngược lại thì người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo

hiểm phải nộp phí bảo hiểm khi họ kí kết hợp đồng bảo hiểm

Mục đích của nghiệp vụ này là:góp phan ôn định cuộc sống cho chính người bị tai nạn và gia đình họ đặc biệt là đối với những người chưa tham gia loại hình bảo hiểm nào

hoặc đã tham gia nhưng được chi trả hoặc trợ cấp quá ít.Hơn nữa còn tạo điều kiện thuận

lợi và cơ hội cho những người lao động làm ở những nghành nghề thường xảy ra tai nạn

được tham gia bảo hiểm

Đối tượng tham gia bảo hiểm : thường bao gồm tat cả những người trong độ tuổi

từ 18 đến 60 tuổi.Công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận những người bị thần kinh,tàn

-phé hoặc thương tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định thì từ 50% trở lên

Phạm vi bảo hiểm:bị tai nạn gây chết người hoặc thương tật ké cả trường hợpngười được bảo hiểm tham gia cứu người,cứu tài sản của nhà nước và của nhân dân

,tham gia chống các hoạt động phạm pháp

Không thuộc phạm vi bảo hiểm:Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật,hànhđộng cố ý gây tai nạn hoặc tử vong,bị ảnh hưởng bởi rượu bia ma túy và các chất kích

thích ngộ độc thực phẩm sử dụng thuốc không đúng sự chỉ dẫn của bác sĩ trúng giá động

đất núi lửa nhiễm phóng xạ chiến tranh nội chiến đình công

Thời hạn bảo hiểm: thông thường là một năm tuy nhiên có những trường hợp làmột vài tháng tùy theo nhu cầu và thỏa thuận của các bên tham gia dễ dàng lựa chọn cho

phù hợp với khả năng tài chính của mình.

Phí bảo hiểm: thường đóng một lần khi kí hợp đồng bảo hiểm

Công thức tính phí nộp một lần theo năm ứng với số tiền bào hiểm và một ngành

nghề nào đó như sau:

P=f+d

Trongđó f: là phí thuần

d: phần phụ phí (được quy định bằng tỷ lệ phần trăm nhất định so

với tổng mức thu phí)

Đối với những công ty bảo hiểm mới thành lập hoặc công ty bảo hiểm lần đầu

triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này họ thường dựa vào thống kê bảo hiểm tai nạn lao

động hoặc bỏ tiền ra mua han một biểu tỷ lệ phí sau đó điều chỉnh lại cho phù hợp với

công ty của mình.

Chỉ trả tiền bảo hiểm : Khi yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm thì người được

bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm phải có đầy đủ các loại giấy tờ có

liên quan theo đúng quy định của pháp luật và của công ty.Sau khi xem xét giấy tờ hợp lệ thì

công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chỉ trả bảo hiểm theo các trường hợp sau:

- Trường hợp bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn :

Số tiền chỉ trả = Số tiền bảo hiểm

- Trường hợp bị thương tật bộ phận :

Số tiền chỉ trả = Số tiền bảo hiểm*tỷ lệ thương tật

- Trường hợp thương tật tạm thời :

Số tiền chỉ trả = chỉ phí điều trị thực tế ( không vượt quá số tiền bảo hiểm )

- Trương hợp bị chết trong vòng một năm từ khi xảy ra tai nạn do hậu quả của tai

nạn

Số tiền chi trả = số tiền bảo hiểm — số tiền đã chỉ trả

10

Hợp đồng bảo hiểm tai nạn 24/24 có thể được ký kết theo từng cá nhân và cũng cóthé ký theo hợp đồng tập thể.

1.2.2 Bảo hiểm tai nạn hành khách :

Người được bảo hiểm bao gồm các hành khách là người Việt Nam và người nướcngoài đi lại trong lãnh thổ Việt Nam bằng các phương tiện vận tải hành khách (đường

sắt, đường thủy, đường bộ, đường hàng không, qua phà và cầu phao)

Các đối tượng không thuộc người được bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm này

bao gồm: - Nhân viên áp tải bưu kiện, nhân viên các đơn vị vận tải hành khách đi làm

nhiệm vụ vận tải trên các phương tiện đó - Lái xe, phụ xe trên các phương tiện vận tải

hành khách.

Phạm vi bảo hiểm bao gồm những tai nạn do đâm va, đỗ xe, cháy xe, bão lụt, sétđánh, hoặc người khác hành hung làm thiệt hại thân thể người được bảo hiển, xảy

ra: ‹

- Trong suốt cuộc hành trình bắt đầu từ khi người được bảo hiểm lên phương

tiện vận tải ở nơi đi và kết thúc khi đến địa điểm quy định đã ghi trong vé hoặc giấy

chứng nhận thay vé.

- Khi phương tiện tạm dừng ở dọc đường để tiếp nhiện liệu, để người được bảo

hiểm nghỉ hoặc do sự cố dọc đường

Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với thiệt hại thân thể của người

được bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm có một trong các điều dưới đây:

- Có hành động cé ý vi phạm nội quy, thể lệ trật tự an toàn giao thông - Có hành

động tự gây thương tích hoặc tự tử :

- Sử dụng rượu, bia, ma túy và các chất kích thích tương tự khác.

- Có bệnh hoặc tai nạn xảy ra sau khi người được bảo hiểm tự ý chấm dứt hành

trình trước lúc đến địa điểm đã ghi trên vé hoặc giấy chứng nhận thay vé Những thiệt

hại về vật chất (hành lý, hàng hóa, ) của người được bảo hiểm không thuộc trách

nhiệm của người bảo hiểm.

Mục đích của nghiệp vụ : Góp phần ổn định cuộc sống của bản thân

hành khách không may bị tai nạn va gia đình họ.tạo điều kiện thuận lợi cho

-chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn khắc phục hậu quả tai nạn kịp

thời nhanh chóng,xét trên phương diện xã hội nghiệp vụ bảo hiểm này góp

phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông,tăng thu ngân sách nhà nước

để từ đó có điều kiện đầu tư trở lại nâng cấp và xây dựng mới cơ sở hạ

tầng giao thông

Số tiền bảo hiểm được xác định theo yêu cầu của cơ quan quản lý vận tải hoặc

chủ phương tiện vận tải khi tham gia bảo hiểm.

1]

Thời hạn bảo hiểm phù hợp với thời hạn chuyên chở hành khách Cơ quan quản

lý vận tai hoặc chủ phương tiện vận tải ký kết HDBH tai nạn hành khách với người

bảo hiểm Vé hoặc giấy chứng nhận thay vé được coi là giấy chứng nhận bảo hiểm.

Hành khách được miễn, giảm tiền vé theo chế độ Nhà nước quy định vẫn xem như đã

được bảo hiểm `

Hiệu lực của HDBH tai nạn hành khách di lại trong nước bắt đầu từ khi người

được bảo hiểm được chủ phương tiện tiếp nhận chuyên chở trên các phương tiện vận

tải và đã có thỏa thuận về việc trả cước phí vận chuyền

Hiệu lực bảo hiểm kết thúc khi người được bảo hiểm rời khỏi Phương tiện tại

điểm đến đã ghi trong vé hoặc giấy chứng nhận thay vé.

Đối tượng bảo hiểm : Là tính mạng con người Và tình trạng sức khỏe của tất cả

hành khách đi trên phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở khách hàng.

Phạm vi bảo hiểm : Là các rủi ro,thién tai,tai nan bat ngờ xảy ra trong suốt hànhtrình của hành khách gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khỏe của người được

bảo hiểm

Không thuộc phạm vi bảo hiểm : Bị tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao

thông,vi phạm pháp luật(nhảy tàu xe khi phương tiện chưa dừng chân,bám xe,đứngngồi - '

không đúng chỗ quy định ) Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực

tiếp đến quá trình vận chuyền hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của khách hàng gây ra

Thời hạn bảo hiểm : Đây là thời gian hợp lý để thực hiện cuộc hành trình tức là bắt

đầu từ lúc hành khách bước chân lên phương tiện và kết thúc khi hành khách bước khỏi

-phương tiện một cách an toàn tại bến,ga hoặc sân bay cuối ghi trên vé Thời gian tam

ngừng nghỉ hợp lý và thời gian chờ lên phương tiện tiếp theo nếu nhue đi liên vận thì

vẫn được tính vào thời hạn bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm : Được ấn định theo quy định chung đối với mỗi loại phương tiện

hay một số loại phương tiện

Công thức tính phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm : Phí bảo hiểm được tính vào giá vé,cơ quan làm nhiệm vụ vậnchuyển hành khách bán vé cũng là người thu phí bảo hiểm.Có các cách tính phí cụ thể

f4:phi quản lý và lãi dự kiến

Phương thức tính theo tỷ lệ giá cước vận tải:

12

Công thức f= R*Gv

Trong đó f:phi thuần

R:tỷ lệ phí bảo hiểm

Gv:gia cước vận tải

Chỉ trả tiền bảo hiểm:

Trường hợp tai nạn chết người thì chỉ trả như sau:

Số tiền chỉ trả/1 hành khách = số tiền bảo hiểm

Trường hợp bị tai nạn thương tật:

Số tiền chỉ trả = tỷ lệ thương tật*số tiền bảo hiểmTrường hợp bị tai nạn nhe,tam thời có hai cách chi trả

Số tiền chỉ trả = số tiền chỉ trả bình quan một ngày*số ngày nằm viện

Số tiền chi trả = chỉ phí thực tế nằm viện điều trị ( không vượt quá số tiền bảo

hiểm)

1.2.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật :

Nằm viện là việc người được bảo hiểm cần lu trú ít nhất 24 giờ liên tục ở trongbệnh viện để điều trị khỏi về lâm sàng, bao gồm cả việc sinh đẻ hoặc điều trị thời kỳ

có thai.

Phẫu thuật là phương pháp khoa học để điều trị thương tật hoặc bệnh tật được

thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mô bằng tay vớicác dụng cụ y tế hoặc bằng máy móc y tế trong bệnh viện

Bệnh viện là một cơ sở khám bệnh được Nhà nước công nhận, cấp giấy phép

hoạt động và có khả năng, có phương tiện chuẩn đoán bệnh, điều trị hoặc phẫu thuật,

có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị và có phiếu theo dõi sức khỏe hàng ngày cho

mỗi bệnh nhân của mình.

Bệnh viện không phải là nơi dùng để nghỉ ngơi hoặc điều dưỡng hay một cơ sở

đặc biệt dành riêng cho người già, hoặc để cai nghiện rượu, ma túy, chất kích thích

hoặc dé điều trị các căn bệnh rối loạn tâm thần, phong

DNBH không chịu trách nhiệm trong các trường hợp sau:

- Điều dưỡng, an dưỡng.

- Nằm viện dé kiểm tra sức khỏe hoặc khám giám định y khoa mà không

liên quan tới việc điều trị bệnh tật hoặc thương tật

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bam sinh, những thương tật và chỉ

định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm.

Ngày bắt đầu bảo hiểm là ngày thời hạn bảo hiểm bắt đầu đối với HĐBH

ký lần đầu tiên hoặc tái tục không liên tục.

13

- Điều trị và phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà không liên quan tới điều kiện điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định.

- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân, tay giả, mắt giả,

răng giả.

- Kế hoạch hóa sinh đẻ

- Những bệnh đặc biệt và những bệnh có sẵn trong năm đầu tiên (12 tháng) được

bảo hiểm ké từ ngày bắt đầu bảo hiểm

Trường hợp loại trừ này không áp dụng đối với trường hợp bảo hiểm nhóm cho

trên 100 thành viên.

Bệnh đặc biệt là những bệnh ung thư và u các loại, huyết áp, tim mạch, viêm

loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm loét ruột, viêm gan, viêm màng trong dạ

con, tri, sỏi trong các hệ thống tiết niệu và cường mật, đục nhân mắt, viêm xoang

Bệnh có sẵn là bệnh tật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm và do bệnh này ngườiđược bảo hiểm được điều trị trong vòng 3 năm trước, hoặc triệu chứng bệnh đã xuất

hiện khiến cho người được bảo hiểm phải đi khám, điều trị hoặc do tình trạng đó mà „chuyên gia y tế đã khuyên người được bảo hiểm nên điều trị, bất kể người được bảo

hiểm đã điều trị hay chưa

- Người được bảo hiểm nằm viện dé điều trị các bệnh tâm thần, suy nhược cơ

thể, suy nhược thần kinh, thoái hóa cột sống, gai đôi đốt sống, phong, giang mai, lậu,

AIDS, sốt rét và bệnh nghề nghiệp

- Rủi ro xảy ra do người được bảo hiểm:

+ Cố ý vi phạm pháp luật, tự gây thương tích, tự tử.

+ Say rượu, sử dụng ma túy.

Mục đích của nghiệp vụ :giúp con người khắc phục được khó

khăn khi không may bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện diều trị hoặc

phẫu thuật ,góp phần bổ sung cho các loại hình bảo hiểm y tế và bảo

hiểm xã hội.

Người được bảo hiểm: Bao gồm tất cả những người từ đủ 12

tháng đến 65 tuổiTrường hợp không nhận bảo hiểm bao gồm:những

người bị thần kinh tâm thần,ung thư,AIDS,những người bị tàn phế hoặc

bị thương tật vĩnh viễn,những người đang trong thời hạn điều trị bệnh

tật.

Trên cơ sở Giấy yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể ký kết

HĐBH trợ cấp nằm viện và phẫu thuật cho chính mình và cho người phụ thuộc;

DNBH sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm và kèm theo

danh sách những người phụ thuộc (nếu có) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có

14

giấy yêu cầu bảo hiểm cho tập thể (hợp đồng nhóm) phải kèm theo danh sách các

thành viên trong tập thể và những người phụ thuộc của các thành viên này (nếu có yêucầu), người bảo hiểm sẽ ký HĐBH cho cả tập thể và cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm

cho từng thành viên trong tập thé và người phụ thuộc (nếu có)

Người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp hoặc người được ủy quyềnphải gửi cho DNBH hồ sơ khiếu nại đòi trả tiền bảo hiểm trong vòng 30 ngày ké từ

ngày người được bảo hiểm điều trị khỏi hoặc tử vong

Hồ sơ yêu cầu trả tiền bao gồm:

1 - Giấy đề nghị trả tiền bảo hiểm

2 - Giấy chứng nhận bảo hiểm

3 - Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, phiếu điều trị, phiếu mồ (trường hợp có phẫu

thuật).

4 - Giấy chứng tử của bệnh viện và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp

(trường hợp người được bảo hiểm tử vong)

Phạm vi bảo hiểm:Thường được quy định rất cụ thể tùy thuộc vào điều kiện thực

tế của mỗi nước,mỗi công ty mà có cách vận dụng khác nhau bao gồm:ốm đau bệnh tậtthương tật thai sản phải nằm viện hặc phẫu thuật,chết trong quá trình nằm viện phẫu

thuật.

Không thuộc phạm vi bảo hiểm: điều dưỡng an dưỡng nằm viện kiểm tra sức khỏe

hoặc giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật thương tật ,điều trị

những bệnh bam sinh,bệnh nghề nghiép,tao hinh,tham mỹ,chỉnh hình phục hồi chức

năng,làm chân tay giả,răng giả,kế hoạch hóa gia đình,say rựu,sử dụng ma túy,chiến

Thời hạn bảo hiểm:Thường là một năm và chỉ có hiệu lực sau một thời gian nhất

định.Thời gian từ khi ký hợp đồng cho tới khi hợp đồng có hiệu lực do công ty bảo hiểm

quy định.

Số tiền bảo hiểm:Công ty bảo hiểm án định ở nhiều mức khác nhau giúp người

tham gia dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của mình.

Phi bảo hiểm:Phụ thuộc vào độ tuổi,giới tính,số tiền bảo hiém,thdi gian bảohiểm,tình trạng sức khỏe và phạm vi bảo hiểm

Công thức tính phí bảo hiểm:

Công thức P =f+ d

Trong đó f:phí thuần

d:phụ phí (được quy định bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với tong mức thu)

Chi trả bảo hiém:Do áp dụng nguyên tắc bồi thường nên số tiền chỉ trả bảo hiểm

được xác định trên cơ sở chỉ phí thực tế phát sinh vì thế phần lớn các công ty bảo hiểm

dều chỉ trả theo định mức.có nghĩa là họ đưa ra các tỷ lệ trả tiền phẫu thuật đồng thời

15

cũng đưa ra những định mức về số ngày trợ cấp.tất cả những quy định này đều được ghi

trên hợp đồng.

1.2.4 Bảo hiểm học sinh:

Đây là nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp cả “tai nạn”và “ốm đau”

Mục đích của nghiệp vụ:khi rủi ro xảy ra.Bảo hiểm học sinh sẽ giúp học sinh

và gia đình học sinh một khoản tiền nhất định để nhanh chóng khắc phục khó

khăn,phục hồi sức khỏe,sớm đi học trở lại,tạo mối quan hệ chặt chẽ,gắn bó giữa nhà trường,gia đình và nhà bảo hiểm để từ đó làm tốt hơn công tác phòng ,hạn chế,ngăn ngừa tai nạn nhanh chóng khắc phục hậu quả cả tai nạn rủi ro xảy ra đối với học sinh,mặt khác thong qua hoạt động bảo hiểm giúp học sinh nâng cao ý thức cộng

đồng ngay từ khi còn nhỏ tuổi

Người được bảo hiểm:Là tất cả các học sinh từ nhà trẻ mẫu giáo đến sinh viên đại

học.

Phạm vi bảo hiểm:bị chết trong mọi trường hợp,bị tai nạn thương tật,ốm đau,bệnhtật phải nằm viện điều trị và phẫu thuật

Không thuộc phạm vi bảo hiểm:Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử,tiêm

chích ma túy,do hành động cé ý của người được bảo hiểm,người tham gia bảo hiểm hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm ( trừ những người được bảo hiểm ở tuổi vị thành

niên ),diéu trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh,chinh hình phẫu thuật,làm giả chân

tay,răng giả,chiến tranh,phóng xạ

Thời hạn bảo hiểm:Thường thì ở các nghiệp vụ này là một năm có thể là năm học

hoặc năm dương lịch

Số tiền bảo hiém:Duge ấn định thành nhiều mức để người tham gia dễ dàng lựa

chọn phù hợp với khả năng tài chính của họ

Phí bảo hiểm và chỉ trả tiền bảo hiểm:vì đây là nghiệp vụ hỗn hợp của cả tai nạn và

sức khỏe nên về nguyên tắc được thể hiện giống nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn con người 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ Bảo Hiểm con người

phi nhân thọ.

1.3.1 Nhân t6 chủ quan

1.3.1.1 Uy tín,thương hiệu của công ty.

Khi bán một sản phẩm bảo hiểm đồng nghĩa với việc nhà bảo hiểm bán một

lời cam kết,một lời hứa và một lời đảm bảo,tâm lý của khách hàng khi tham gia bảo

hiểm cũng lựa chọn một công ty có uy tín trên thị trường để tham gia bảo

hiểm.Chính vì thế uy tín và thương hiệu của công ty là một yếu tố quan trọng ảnh

hưởng tới hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ nói

riêng và tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung.Riêng đối với bảo hiểm con người

16

đây là một yếu tố đặc biệt quan trọng hơn vì khi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối vớicon người,quyền lợi,trách nhiệm cũng gan chặt với con người vì con người là “tàinguyên”quý giá nhất trong mọi tài nguyên.

Một công ty bảo hiểm đã có thời gian hoạt động dài đã tạo được uy tín về thương

hiệu của công ty trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ thì sẽ thuận lợi hơn cho công tác triển khai các sản pham bảo hiểm,nhiều người biết đến sẽ thu hút được khách hàng ,rút ngắn được quá trình khai thác.Ngược lại nếu công ty mới thành lập và chưa khẳng định được uy tín thì sẽ gặp khó khăn trong hoạt động triển khai nghiệp vụ

này.

Chính vì vậy,các công ty bảo hiểm ngoài việc chú trọng hoạt động kinh doanh bảo

hiểm phải có những hoạt động khác nhằm tạo được niềm tin của người dân,nâng cao

được uy tín và thương hiệu của mình trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân

1.3.1.2 Sản phẩm bảo hiểm:

Sản phẩm bảo hiểm phải phù hợp với nhu cầu muốn tham gia bảo hiểm,phù

hợp với khả năng thanh toán của khách hàng.Khi khách hàng tham gia một sản

phẩm bảo hiểm của công ty nào họ thường quan tâm tới các vấn đề sau của sảnphẩm bảo hiểm

Đối tượng phạm vi bảo hiểm của sản phẩm đó có phù hợp với nhu cầu của họ

về sản phẩm mà họ đang muốn tham gia.Hay nói cách khác là khách hàng sẽ lựa

chọn một sản phẩm bảo hiểm mà đáp ứng được mong muốn được bảo vệ của

họ.Chính vì vậy những sản phẩm bảo hiểm cùng loại của các công ty khác thì sẽ

thuận lợi hơn cho công tác triển khai

Mức phí bảo hiểm:

Do tính mạng, sức khỏe của con người là vô giá nên trong các HĐBH con người

phi nhân thọ không tồn tại điều khoản về giá trị bảo hiểm :

Vấn đề bảo hiểm trên giá tri, bảo hiểm dưới giá trị cũng không đề cập đến trong

các HĐBH bảo hiểm con người phi nhân thọ.

Để xác định trách nhiệm tối đa của người bảo hiểm trong việc chỉ trả tiền bảo

hiểm và có cơ sở định phí cho các HĐBH con người phi nhân thọ, người bảo hiểm

phải xác định được số tiền bảo hiểm của hợp đồng.

Số tiền bảo hiểm được lựa chọn dựa trên sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm

và DNBH, nhưng đó không phải là sự biểu hiện bằng tiền của đối tượng bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm của hợp đồng thường chia thành nhiều mức khác nhau dựa trên

các yếu tố như mức thu nhập bình quân của dân cư; mức chỉ phí y tế trung bình; tình

hình cạnh tranh trên thị trường của các sản phẩm bảo hiểm cùng loại nghiệp vụ

Thông thường nếu các công ty có sản phẩm với những điều khoản như

nhau đối tượng,phạm vi bảo hiểm của công- ty TU TU" | thấp hơn Các |

ĐẠI HO

-điều khoản của sản phẩm:sản phẩm của công ty nào có các -điều khoản có

lợi hơn cho khách hàng thì sẽ dễ triển khai hơn và ngược lại.

1.3.1.3 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ:

Kênh phân phối sản phẩm là “con đường”để khách hàng biết đến sản phẩm bảo

hiểm của công ty,chinh vì vậy nếu công ty nào có kênh phân phối phù hợp,có mạng lưới

rộng và dễ dàng tiếp cận được với khách hàng sẽ là một thuận lợi rất lớn cho công tác

triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.Đối với nghiệp vụ này đa số các

công ty bảo hiểm sử dụng kênh phân phối thông qua đại lý bảo hiểm vì vvaayj công ty

nào có số lượng đại lý lớn năng động và làm việc hiệu quả thì sẽ tác động tích cực đến

hoạt động triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ

công tác chăm sóc khách hàng sẽ khuyến khích khách hàng tiếp tục thực hiện hợp

đồng bảo hiểm đồng thời có khả năng tái tục bảo hiém.Déng thời công tác chăm sóc

khách hàng được thực hiện tốt sẽ giúp tăng thêm sự tin cậy.thân thiết của khách

hàng đối với công ty bảo hiểm,mỗi khách hàng sẽ là một trung tâm truyền tin hiệu

ứng lan truyền thông tin giúp nâng cao uy tín thương hiệu của công ty thị trường

bảo hiểm con người phi nhân thọ

1.3.2 Nhân to khách quan

1.3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội

Kinh tế-xã hội mà phát triển thì thu nhập và nhận thức của người dân về bảo hiểm

cũng được tăng lên từ đó cũng tác động đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người

dân.Khi kinh tế -xã hội phat triển cũng tạo điều kiện thuận lợi cho:sự ra đời,hoạt động

của các công ty bảo hiểm đồng thời các công ty bảo hiểm cũng hoạt động năng động

hơn,có các chiến lược phát triển công ty học hỏi được những kinh nghiệm triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của các công ty khác nên sẽ có tác động tích

-cực tới công tác triển khai của nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ:hoàn thiện hệ thống

pháp luật kinh doanh bảo hiểm tạo kiện thuận lợi cho công tác triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm con người phi nhân thọ

1.3.2.2 Sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm con người bảo hiểm phi nhân thọ

Thị trường bao hiểm con người phi nhân thọ có sự cạnh tranh công bằng thì sẽ cótác động hai chiều tới hoạt động triển khai nghiệp vụ cụ thể:

Nếu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có sự canh tranh công bằng thì bắt buộc phải

có những biện pháp,chiến lược nhằm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân

18

thọ của công ty mình.Sửa déi,bé sung các điều khoản bảo hiểm cho phù hợp với nhu cầu

của khách hàng,hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm,chú trọng khâu chăm sóc khách

hàng nhằm cạnh tranh với các công ty khác Như vậy sẽ thúc đây thị trường bảo hiểm

con người phi nhân thọ phát triển công tác triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ

đạt những kết quả khả quan quyền lợi của khách hàng được đảm bảo Ngược lại nếu thị

trường bảo hiểm con người phi nhân thọ có sự cạnh tranh không lành mạnh,các công ty `bảo hiểm tìm mọi cách thu hút khách hàng như hạ phí bảo hiểm,tạo thêm điều khoản có

lợi cho khach hàng mà khhoong thuộc đặc điểm và điều khoản chính của sản pham dé

cạnh tranh với công ty khác sẽ ảnh hưởng tới hoạt động triển khai nghiệp vụ bao hiểm

con người phi nhân thọ của các công ty khác.Như vậy,hoạt động triển khai nghiệp vụ :

- bảo hiểm con người phi nhân thọ sẽ gặp nhiều khó khăn.

1.3.2.3 Thu nhập,nhận thức và nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hang

Khi thu nhập của khách hàng cao thì đời sống của con người cũng được nâng lên

dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân cũng được tăng lên tạo điều kiện

thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ được thực hiện

tôt và ngược lại.

19

CHUONG II : THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP

VỤ BẢO HIEM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ Ở

MIC TRÀNG AN.

2.1 Giới thiệu công ty bảo hiém MIC

Ngày 03/01/2008, triển khai theo kế hoạch mở rộng kinh doanh, Tổng Công ty cd phần Bảo hiểm Quân đội ký quyết định thành lập Ban Bảo hiểm Quốc phòng An ninh là

đơn vị kinh doanh trực thuộc Tổng công ty với đối tượng phục vụ chủ yếu tới 70% là

khách hàng khu vực quân đội Ban BH QPAN là tiền thân của Công ty bảo hiểm MIC

Tràng An hiện nay.

Ngày 29/1/2016, Bộ Tài chính đã ký Giấy phép điều chỉnh số 43/GPĐC18/KDBH

chap thuận Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội thành lập thêm công ty bảo hiểm „

thành viên, Ban BH QPAN được phát triển thành Công ty Bảo hiểm MIC Tràng An là

công ty thành viên của Tổng Công ty cô phần Bảo hiểm Quân đội (MIC).

Một số thông tin giao dịch của MIC Tràng An:

- Tên công ty: CÔNG TY BẢO HIEM MIC TRANG AN

- Mã số thuế : 0102385623-042

- Địa chỉ trụ sở : Tầng 3, số 1, phố Bà Triệu, phường Tràng Tiền, Quận Hoàn

Kiếm, thành phố Hà Nội

- Chủ sở hữu : Nguyễn Huy Cường

- Địa chỉ chủ sở hữu : Số 9 Quốc Tử Giám, phường Văn Chương, quận Đống

Đa, Hà Nội

- Ngành nghề kinh doanh : Kinh doanh - Hoạt động tài chính, ngân hàng và bảohiểm (ngành chính)

2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ của Công ty MIC Tràng An

MIC Tràng An có nhiệm vụ chính là khai thác và cung cấp các sản phẩm dịch vụ

bảo hiểm trong và ngoài khối quân đội, đặc biệt là tập trung khai thác các khách hàng

ngoài khối quân đội tại Hà Nội và các tỉnh thành khu vực miền Bắc

Thủ đô Hà Nội là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa, khoa học lớn của nước ta, vi

thế có mức độ dân cư đông đức Đây là thị trường chiến lược của MIC Tràng An, hầu

hết các đơn bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản kỹ thuật đều được khai thác ở đây

Bên cạnh đó, các tỉnh thành phía Bắc có vị trí địa lý giáp biển với các cảng biển lớn là

nơi triển khai khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải

MIC Tràng An là một đơn vị thành viên không tiến hành các hoạt động nhận tái,

nhượng tái bảo hiểm và đầu tư vốn Trong hoạt động khai thác bảo hiểm, Tổng Công ty

phân mức trách nhiệm ma MIC Tràng An được cấp đơn, hạn mức trách nhiệm chỉ tiết

theo từng nghiệp vụ.

20

Ngoài chức năng chính là khai thác và cung cấp các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm,MIC Tràng An còn có nhiệm vụ tham mưu, đóng góp, đề xuất ý kiến với Ban lãnh đạo

cũng như các khối, phòng chức năng của Tổng Công ty về công tác tiến hành, khai thác,

thâm định các nghiệp vụ, triển khai xây dựng các gói sản phẩm bảo hiểm mới, góp phần „hoàn thiện hơn hệ thống kinh doanh, phát huy điểm mạnh và khắc phục điêm yếu

2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lj của Công ty MIC Tràng An

MIC Tràng An có hệ thống bộ máy hoạt động được chuyên môn hóa cao theo từng

phòng nghiệp vụ phù hợp với nhiệm vụ của mình.

Bộ máy hoạt đồng của công ty được thé hiện thông qua hình sau đây:

GIÁM ĐÓC

PHÓ GIÁM ĐÓC

hiểm xe cơ giới, phòng Bảo hiểm tài sản kỹ thuật Các phòng này có nhiêm vụ quản lý

cơ sở đữ liệu, chịu trách nhiệm tiến hành triển khai công việc theo từng nghiệp VỤ,

và đóng góp ý kiến với cấp trên trong việc xây dựng, nâng cấp quy trình triển khai

nghiệp vụ.

Các phòng kinh doanh số 1, 2, 3 có nhiệm vụ tiếp cận khách hàng với công việc

chủ yếu là tìm kiếm khách hàng, soạn thảo, đàm phán, thỏa thuận các hợp đồng bảo

21

hiểm, sau đó, trình lên các phòng nghiệp vụ duyệt hợp đồng Bên cạnh các chức năng này, phòng kinh doanh còn tham gia đề xuất các biện pháp nhằm cải thiện, phát triển

kênh phân phối, hoạt động kinh doanh và dịch vụ khách hàng theo từng phân cấp

Phòng kế toán — hành chính có chức năng hỗ trợ các phòng khác trong công táchành chính và công tác kế toán Nhiệm vụ chính của phòng là thực hiện các công tác:Hạch toán kế toán; Lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính của Công ty; Kiểmtra, giám sát việc quản lý và chấp hành chế độ tài chính - kế toán chung của Nhà nước và

của công ty.

2.1.3 Kết quả kinh doanh của MIC Trang An

Với một công ty mới được thành lập năm 2016,nhưng MIC Tràng An đã dần

khẳng định được vị thế của mình với những con số và kết quả kinh doanh dang mongđợi Cơ cấu doanh thu theo nghiệp vụ của MIC Tràng An tiếp tục chuyển dịch theohướng bền vững, giảm tỷ trọng bảo hiểm xe cơ giới, tăng tỷ trọng bảo hiểm con người,

kỹ thuật, hang hải, đây mạnh khai thác bảo hiểm qua các kênh Bancass, đã mang lại

hiệu quả hoạt động cao cho MIC Tràng An.

Kết quả kinh doanh năm 2016 của MIC Tràng An ghi nhận sự tăng trưởng mạnh

Doanh thu đạt 1.809 tỷ đồng, vượt 1,5% kế hoạch và tăng 21,9 % so với năm 2015.

Tăng trưởng doanh thu cao gấp đôi mức bình quân toàn tổng các công ty thành viên

khoảng 13% Cơ cấu doanh thu chuyển dịch theo xu hướng giảm tỷ trọng xe và tăng tỷ

trọng TSKT va hàng hai,con người ,

Doanh thu từ Bancass tăng trưởng 78% lên 225 tỷ đồng Doanh thu khai thác qua

Quân đội chiếm tỷ trọng lớn, góp 415% tỷ đồng Lợi nhuận sau thuế năm 2016 cũng tăng 72,4% lên 80 tỷ đồng, vượt 21% kế hoạch đề ra Với mức lợi nhuận này, MIC

Tràng An trình cổ đông kế hoạch trả cổ tức năm 2016 tỷ lệ 6%.

Năm 2017, MIC Tràng An đặt mục tiêu tăng trưởng doanh thu 12 % lên 1.950

tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế phấn đấu tăng 56 % lên 128 tỷ đồng Cổ tức tốithiểu 8%.

Giai đoạn 5 năm tới, MIC Trang An dự kiến tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng `

Năm 2016, vốn điều lệ của MIC đã tăng thêm từ 400 tỷ đồng lên 600 tỷ đồng So với

năm 2012, vốn điều lệ của MIC đã tăng gấp đôi Vốn điều lệ năm 2018 dự kiến sẽ tiếp

2.3 Phân tích thực trạng; triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ ở

MIC Tràng An.

2.3.1 Các sản phẩm bảo hiểm con người nhân thọ ở MIC Tràng An

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được chia thành 4 nhóm với 27 sản phẩm các

loại sau:

+ 05 sản phẩm du lịch

+ 03 sản phẩm học sinh

+ 05 sản phẩm sức khỏe

+ 14 sản phẩm con người còn lại

2.3.1.1 Bảo hiểm học sinh

e Pham vi bảo hiểm:

Trong lãnh thé Việt Nam

Gồm 4 điều kiện, người được bảo hiểm tham gia ít nhất 1 trong 4 điều kiện:

e Người được bảo hiểm:

Học sinh đang theo học ở các trường:Nhà trẻ,mẫu giáo,tiểu hoc,phé thông cơ

sở,phổ thông trung học,các trường đại học, cao dang,trung hoc chuyén nghiép,day nghé.

Loại trừ:bị thần kinh,tâm than,thuong tật vĩnh viễn từ 50% trở lên,những người đang trong quá trình điều trị bệnh tật,thương tật.

e Số tiền bao hiểm:

Số tiền bảo hiểm từ 1.00.000.000 đến 20.000.000 đồng/người

e_ Quyền lợi bảo hiểm:

Điều kiện A: Tử vong do ốm đau,bệnh tật ( Trả theo STBH có áp dụng thời gian chờ)

Điều kiện B: Chết hoặc thương tật do tai nạn+ Chết do tai nạn: Trả theo STBH

+ Trường hợp tử vong trong vòng | năm xảy ra tai nạn: Trả như BH TNCN + Thương tật do tai nạn: Trả theo bảng ty lệ

Điều kiện C: Phẫu thuật ( Trả theo bảng tỷ lệ phẫu thuật )

Điều kiện D: Nằm viện ( Trả trợ cấp 0.3% STBH/ngày )

e Phi Bao hiém:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm*Tỷ lệ phi bảo hiểm

Những lưu ý :

+ Miễn phí bảo hiểm cho học sinh,sinh viên là con liệt sỹ,thương binh hạng 1⁄4 đang

theo học tại các trường đã tham gia bảo hiểm tại MIC và đang được hưởng trợ cấp theo

thông tư 27/TT-LB ngày 11/11/1993.

+ Miễn phí bảo hiểm cho học sinh,sinh viên là con các chiến sỹ đang làm nhiệm vụ

bảo vệ biên giới,hải đảo,con các chiến sỹ hy sinh trong vụ rơi trực thăng Mi-171 tại Hòa

Lạc-Hà Nội,vụ rơi máy bay quan sự Su-22 tại đảo Phú Quý-Bình thuận hiện đang theo

học tại các trường đã tham gia bảo hiểm tại MIC

+ Giảm 50% phí bảo hiểm cho học sinh là tàn tật,mồ côi,học sinh nghèo (theo

chuẩn nghèo,cận nghèo giai đoạn 2016-2020 quy định tại QD số 59/2015/QĐ-TTg củaThủ Tướng Chính phủ ngày 19/11/2015).Các đối tượng được miễn,giảm phí bảo hiểm

phải được UBND xã,phường,thị trắn,Phòng LDTBXH quận,huyện quản lý xác nhận

Tên các sản phẩm:

+ Bảo hiểm tai nạn học sinh+ Bảo hiểm toàn diện học sinh

+ Bảo hiểm học viên trong các nhà trường quân đội

Quyền lợi bảo hiểm chính:

+ Chét,thuong tật thân thé do tai nạn (đối với Bảo hiểm Tai nạn,Bảo hiểm Thương

tat)

+ Nam vién do phau thuật bệnh tat,tai nan ( Bao hiém toan dién hoc

sinh,phi:0.3%,STBH/ngay,60 ngay/nam)

+ Phẫu thuật do ốm dau bệnh tat,tai nạn ( Bảo hiểm toàn điện học sinh )

2.3.1.2 Bảo hiểm sức khỏe

Tên các sản phẩm :+ Bảo hiểm sức khỏe toàn diện

+ Bảo hiểm tai nạn nhóm

+ Bảo hiểm sức nhóm

+ Bảo hiểm sức khỏe cao cấp

+ Bảo hiểm chăm sóc y tế cao cấp

Quyền lợi bảo hiểm chính :

+ Chết thương tật thân thé do tai nạn + Chết do ốm dau , bệnh tật bat ngờ trong thời hạn bảo hiểm v v

+ Chỉ phí y tế: nằm viện,phẫu thuat,chi phí vận chuyền y tế.v v

2.3.1.3 Bảo hiểm du lịch.

Tên các sản phẩm:

+ Bảo hiểm khách du lịch trong nước

+ Bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam

24

+ Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài

+ Bảo hiểm du lịch toàn cầu+ Bảo hiểm du lịch khách quốc tếQuyền lợi bảo hiểm chính:

+ Chết thương tật thân thể do tai nạn

+ Chết do ốm đau , bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiém v v

+ Chỉ phí y tế: nằm viện,phẫu thuat,chi phí vận chuyền y té.v v

+ Bảo hiểm hành lý,dịch vụ SOS v v

Bảo hiểm du lịch trong nước

e Phạm vi bảo hiểm:

Trong vùng lãnh thé Việt Nam

Các hình thức bảo hiểm : Theo chuyến,tại điểm và tại khách sạn

+ Bảo hiểm theo chuyến : Thường dùng cho các tập thể đi theo chuyến như Tour

du lịch của các công ty du lich, lit hành,đoàn khách dụ lich theo dot v.v

Bảo hiểm có hiệu lực ké từ thời gian bắt đầu chuyến du lịch tại nơi xuất phat và kết thúc khi chuyến du lịch hoàn thành theo thời gian và tại địa điểm ghi trên hợp đồng bảo

hiểm

+ Bảo hiểm tại khách sạn : Thường dùng cho khách sạn ( Khách sạn mua để BH

cho khách và phí đóng cùng tiền phòng )

Bảo hiểm có hiệu lực kế từ thời điểm người được bảo hiểm hoàn thành thủ tục

nhận phòng tại khách san cho đến 12h ngày kết thúc bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận

bảo hiểm.

+ Bảo hiểm tại thời điểm : Thường dùng cho các khu vui chơi giải trí,thăm quan,bé

boi.v.v

Bao hiểm có hiệu lực kể từ khi người được bảo hiểm qua cửa kiểm soát vé khu du

lịch và kết thúc ngay khi người được bảo hiểm ra khỏi cửa soát vé đó để trở về nơi cư

trú.

e Người được bảo hiểm:

Từ 1-70 tuổi , loại trừ : Những người bị bệnh than kinh,tâm thằn,những người bị tàn

phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.

e Số tiền bảo hiểm:

STBH từ 10.000.000 đến 50.000.000 đồng/người.

e Quyền lợi bảo hiểm:

+ Tử vong do tai nạn : Trả theo STBH

+ Thương tật vĩnh viễn do tai nạn : Trả theo bảng tỷ lệ thương tật

25

+ Tương tật tạm thời do tai nạn : Trả chi phí y tế thực tế,cần thiết hợp lý,Không

vượt quá STBH,bảng tỷ lệ trả tiền

+ Tử vong do ốm đau „bệnh tật : Trả 50% STBH

+ Tử vong trong vòng 1 năm xảy ra tai nạn : Trả theo phần chênh lệch

e Những điều khoản loại trừ :

+ Hành động có ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp

+ Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật,nội quy,quy định

+ người được bảo hiểm sử dụng hoặc bị ảnh hưởng rượu bia,ma túy và các chất

e© Phí bảo hiểm:

Phí Bảo hiểm = Phí cơ bản + Phụ phí ( nếu có )

Trong đó : + Phí cơ bản được chia theo các trường hợp:

THI:Khách hàng tham gia theo chuyến tại khách sạn: tỷ lệ phí

0,015%/STBH/nguodi/ngay.

TH 2: Khách du lịch tham gia tại các khu vực có leo núi,tắm bién,di thuyền: ty lệ

phí 0,010%/STBH/ngudi/ngay.

Ngoài TH 2: tỷ lệ phí 0.005%/STBH/ngườingày.

+ Phụ phí ( nếu có ) : 0.1% STBH/người/cuộc thi đấu/ngày.

Bảo hiểm du lịch toàn cầu:

e Phạm vi bảo hiểm.

Trong vùng Đông Nam Á,Châu A,toan cầu ( Loại trừ một số nước: lran,lrag,cộng hòa Congo,Afganistan,Sudan hoặc Syria |

e Người được bảo hiểm.

Người Việt Nam,người nước ngoài cư trú tại Việt Nam trong độ tuổi từ 06 tuần

đến 80 tuổi đi tham quan,học tập ở ngoài lãnh thổ Việt Nam

Cá nhân : 6 tuần — 80 tuổi

Gia đình : bố/mẹ/con ( con: đến 18 tuổi nếu còn đi học,sống phụ thuộc,chưa lập

gia đình,mỗi con được kèm với 1 bố hoặc mẹ )

e Số tiền bảo hiểm.

26