Đang tải... (xem toàn văn)
CHƯƠNG 2 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD Ths Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG 1 LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1 1 Lịch s[.]
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền CHƯƠNG LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 Lịch sử hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Tại thành phố đông đúc kỷ XVII châu Âu, hầu hết nhà cửa dựng gỗ, người dùng lửa để sưởi ấm, chiếu sáng đun nấu Do mà rủi ro nhà bị bắt lửa dễ xảy Để đề phòng nguy xảy rủi ro vào ban đêm thành phố thị trấn có đội tuần tra để nhắc nhở nhà nguy cháy đồng thời nhà dự trữ xô chứa nước để kịp thời dập đám cháy nhỏ Cịn có ngơi nhà bị cháy rụi tất hàng xóm hợp sức với để giúp xây dựng lại nhà Hoạt động mang tính chất tương hỗ, giúp đỡ khơng mang tính chất bảo hiểm Năm 1591 hiệp hội bảo hiểm cháy đời Đức với tên gọi FeuerCasse Và sau thời gian ngắn xuất thêm số tổ chức khơng để lại dấu ấn Bảo hiểm cháy thực đời sau vụ cháy thảm khốc thủ đô Luân Đôn nước Anh vào 2/9/1666 Vụ cháy ngày hủy diệt 13.000 nhà có 100 nhà thờ, nhiều tài sản giá trị khác Với thiệt hại lớn cứu trợ từ vụ cháy khiến nhà kinh doanh Anh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn cách đứng thành lập Công ty bảo hiểm hoả hoạn : “Fire Office” (năm 1667), “Friendly Society” (năm 1684), “Hand and Hand ” (năm 1696), “ Lom Bard House ” (năm 1704) Lúc Công ty SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền bảo hiểm Lloyds đời hoạt động lĩnh vực hàng hải Mãi tới kỷ XX chuyển sang hoạt động lĩnh vực nội địa tái bảo hiểm Nước Pháp ảnh hưởng vụ hỏa hoạn Luân Đôn, nên năm 1786 công ty bảo hiểm hỏa hoạn thành lập “Company L'assurance Centree L'incendi ” “ Company Royade ” (năm 1788) Kể từ bảo hiểm hỏa hoạn triển khai nhiều nước giới ngày phát triển Đây nghiệp vụ truyền thống chiếm tỷ trọng doanh thu cao doanh nghiệp bảo hiểm Ở Việt Nam nghiệp vụ triển khai sớm vào cuối năm 1989 sau có định 06/ TCQĐ ngày 17/1/1989 Bộ trưởng Bộ Tài Chính Bảo Việt doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy Sau thời gian thực để phù hợp với thực tế Bộ Tài Chính ban hành thêm số định: định số 142/TCQĐ quy tắc biểu phí định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biều phí bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt với mức phí tối đa thay cho biểu phí cũ theo định số 142/TCQĐ định 28/2007/QĐ- BTC ngày 24/04/2007 quy tắc biểu phí bảo hiểm cháy bắt buộc Với việc ban hành nghị định 130/2006/NĐ - CP ngày 08/11/2006 Chính phủ quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc làm cho thị trường bảo hiểm cháy trở nên bánh hấp dẫn nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Tính đến năm 1990 nước ta có khoảng 16 doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ với giá trị bảo hiểm lên tới 6200 tỷ đồng Mặc dù đối tượng bảo hiểm chủ yếu doanh nghiệp kho xăng dầu phần lớn khách sạn, chợ, nhà máy … có giá trị lớn chưa bảo hiểm xong năm 1994 loại hình triển khai hầu hết 53 tỉnh thành phố với tổng giá trị bảo hiểm 27000 tỷ đồng Còn giai đoạn 1994-1995 có xuất SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền số công ty bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo Minh, Pjico, Bảo Long… hâm nóng thị trường bảo hiểm cháy Từ tiếp tục chứng kiến phát triển đa dạng sôi động thị trường bảo hiểm cháy với xuất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm PTI, BIC, MIC, ABIC…Và từ ngày 01/01/2008 cạnh trạnh thị trường bảo hiểm cháy diễn khốc liệt hơn, Việt Nam thực lộ trình cam kết WTO, doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngồi khai thác sản phẩm bảo hiểm bắt buộc có bảo hiểm cháy nổ 1.2 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt 1.2.1 Sự cần thiết Trong sống hàng ngày người thấy tầm quan trọng lửa, khơng giúp người nấu chín thức ăn mà sử dụng nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế Nhưng lửa nguyên nhân nhiều vụ tổn thất to lớn người Ngày nay, nguy cháy nổ gia tăng kéo theo thiệt hại ngày nặng nề Việc ngăn chặn hoả hoạn phụ thuộc lớn vào ý thức tự phòng ngừa hộ gia đình, quan, doanh nghiệp người dân Trên giới hàng năm có trung bình khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la.Cháy không xảy nước chậm phát triển mà xảy nước phát triển Anh, Mỹ, Đức…nơi mà khoa học công nghệ đạt đến đỉnh cao đại an tồn cháy xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng Ở Việt Nam vòng 30 năm (4/10/1961 - 4/10/1991) xảy 566036 vụ cháy làm chết 2574 người, bị thương 4479 người, thiệt hại ước tính 948 tỷ đồng Con số thống kê giai đoạn 1996 - 2003 nước xảy 8.015 vụ cháy gây thiệt hại 1.000 tỷ đồng cháy lớn chiếm 2.47%, thiệt hại lên tới 67.25% tổng thiệt hại Cùng với q trình phát triển, thực cơng SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền nghiệp hóa đại hóa đất nước năm đổi mới, sở vật chất kinh tế đầu tư lớn, số lượng doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh ngày tăng, đời sống cải thiện, gia đình trang bị nhiều tiện nghi , việc gia tăng sử dụng điện, xăng dầu, khí đốt, vật tư hàng hĩa dễ cháy làm cho nguy cháy nổ cao gấp nhiều lần so với trước Trong giai đoạn từ 2002 - 2006 nước xảy 11.795 vụ cháy gây thiệt hại 1.710 tỷ đồng Những năm gần nước ta liên tiếp xảy nhiều vụ cháy với thiệt hại lớn như: Ngày 16/12/2006 cháy chợ lớn Quy Nhơn gây thiệt hại 120 tỉ đồng Gần 1.000 hộ tiểu thương lâm cảnh điêu đứng, gặp nhiều khó khăn tái lập hoạt động kinh doanh, buôn bán Do không mua bảo hiểm hỏa hoạn, toàn thiệt hại dồn lên tiểu thương Một số doanh nghiệp (DN) thuê mặt sản xuất khu vực chợ đối mặt với nguy phá sản 19 30 ngày 21/12/2007 Tồn nhà xưởng chế biến gỗ Cơng ty TNHH Cheer Hope Việt Nam -thuộc Khu công nghiệp Biên Hịa (Đồng Nai) bị thiêu rụi, hàng nghìn cơng nhân nguy thất nghiệp Sau gần 10h tàn phá, đám cháy thiêu rụi làm sập đổ toàn nhà xưởng với diện tích khoảng 2.200m2 Thiệt hại tính 12 tỷ đồng Lúc 4h ngày 18/1/2007, trận hỏa hoạn lớn xảy chợ Di Linh (huyện Di Linh, Lâm Đồng), thiêu rụi gần 50 gian hàng, quầy sạp thuộc ngành hàng điện máy, giày dép, vải sợi, tạp hóa, ước tính thiệt hại khoảng tỉ đồng Đây lần thứ hai chợ Di Linh bị cháy vòng 13 tháng, lần trước vào ngày 28/12/2005 Lúc 11 35 ngày 11/7/2008, Công ty Thùy Dương thuộc khu công nghiệp Vũng Áng - Hà Tĩnh xảy vụ hỏa hoạn dội kéo dài nhiều đồng hồ Toàn khu chứa gỗ dăm khoảng 8000m3 sơ chế bị thiêu SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền cháy hồn tồn với máy móc thiết bị nhà xưởng, tính thiệt hại vụ hỏa hoạn 10 tỷ đồng Lúc 14 chiều 15/4/2008 cháy lớn xảy khu vực nhà xưởng Cty liên doanh ASC Charwie (đường Kha Vạn Cân, phường Hiệp Bình Chánh, quận Thủ Đức) Đám cháy thiêu rụi 10.000 m2 nhà xưởng, ước tính thiệt hại 10 tỷ đồng Năm 2008 địa bàn nước xảy 1.993 vụ cháy, 1.734 vụ cháy sở, nhà dân 259 vụ cháy rừng “Hỏa tặc” cướp sinh mạng 52 người, làm 200 người khác bị thương; thiệt hại tài sản, trị giá 609,1 tỷ đồng 1.500 héc-ta rừng Cháy lớn xảy 27 vụ, chiếm 1,35% tổng số vụ cháy, gây thiệt hại 495,14 tỷ đồng, chiếm 81,3% tổng thiệt hại Ngoài ra, địa bàn nước xảy 30 vụ nổ làm chết người, bị thương 34 người Thiệt hại tài sản từ vụ nổ ước tính trị giá gần 625 triệu đồng Hiện với lượng khí thải CO2 lớn từ hoạt động sản xuất tiêu dùng làm khí hậu trái đất ngày nóng lên mà rủi ro cháy tự nhiên cao Điều chứng minh qua hàng loạt vụ cháy rừng xảy Malaixia, Inđônêxia Việt Nam hạn hán kéo dài Những vụ cháy thiêu trụi hàng vạn rừng thiệt hại lên tới hàng tỷ USD không khói bụi từ vụ cháy cịn bay sang nước khu vực gây hiệu nặng nề mơi trường Để đối phó với cháy người sử dụng nhiều biện pháp phòng cháy chữa cháy, nâng cao trình độ nhận thức, tuyên truyền … Ngày điều kiện kinh tế thị trường hoạt động sản xuất, đầu tư xây dựng… ngày gia tăng, khối lượng hàng hóa vật tư tập trung lớn, công nghệ sản xuất đa dạng phong phú Nên xảy cháy họ phải đương đầu với nhiều khó khăn chí phá sản Vì để khắc phục hậu cháy bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Khi tham gia bảo hiểm, SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền người tham gia nhận dịch vụ tư vấn để đề phòng hạn chế tổn thất từ phía doanh nghiệp bảo hiểm 1.2.2 Tác dụng Khi tham gia bảo hiểm nói chung bảo hiểm cháy nói riêng mang lại cho cá nhân, tổ chức, cộng đồng lợi ích kinh tế thiết thực: Thứ góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp cá nhân gặp phải rủi ro Cháy xảy đâu mà ta khơng thể lường trước ngun nhân xảy cháy nhiều Những tổn thất cháy gây lớn cá nhân, hộ gia đình tồn giá trị tài sản nằm ngơi nhà họ Cịn với doanh nghiệp khơng bị thiệt hại tài sản, mà làm gián đoạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận uy tín doanh nghiệp Nhưng tham gia bảo hiểm cháy cá nhân, doanh nghiệp công ty bảo hiểm bồi thường nhanh chóng kịp thời từ giảm gánh nặng tài chính, nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh Từ họ khôi phục, phát triển kinh doanh hoạt động khác cách bình thường tạo ổn định chung cho xã hội Thứ hai tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng nguy hỏa hoạn giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự Khi tham gia bảo hiểm cháy, người tham gia phải nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Phí ngồi dùng để bồi thường kiện bảo hiểm xảy cịn sử dụng cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Thông qua việc thông kê xác định nguyên nhân vụ cháy, khu vực thường xảy cháy, trang bị cho khách hàng phương tiện phịng cháy chữa cháy…Ngồi doanh nghiệp bảo hiểm cịn phối hợp với nhà nước thực cơng tác tuyền truyền phổ biến kiến thức phòng cháy chữa cháy cho toàn dân, đầu tư trang SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền thiết bị phòng cháy chữa cháy…Những hoạt động khơng có đối tượng tham gia bảo hiểm lợi mà xã hội trở nên an toàn Thứ ba bảo hiểm cháy chỗ dựa tình thần cho người tham gia bảo hiểm, giúp họ yên tâm sống hoạt động sản xuất kinh doanh Với việc đóng khoản phí với tỷ lệ nhỏ so với giá trị tài sản tham gia bảo hiểm cá nhân, doanh nghiệp nhận giúp đỡ từ công ty bảo hiểm để khắc phục hậu khôn lường Hiện xu hướng tịan cầu hóa nên nhiều cơng ty nước ngồi đầu tư vào Việt Nam mà nhiều khu cơng nghiệp, cơng trình cao ốc mọc lên san sát với số vốn lên tới hàng trăm tỷ đồng mà nguy cháy xảy ln thường trực Vì bảo hiểm cháy giúp doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Ngoài hợp đồng bảo hiểm cháy chứng đảm bảo để doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng Nếu rủi ro xảy doanh nghiệp bồi thường từ phía nhà bảo hiểm đảm bảo khả trả nợ cao doanh nghiệp khơng tham gia bảo hiểm Thứ tư góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước Nguồn thu chủ yếu công ty bảo hiểm từ phí đóng khách hàng Đây nguồn vốn lớn góp phần đầu tư phát triển kinh tế xã hội, nộp thuế cho ngân sách Nhà nước để từ Nhà nước có điều kiện tái đầu tư nâng cấp, xây dựng sở hạ tầng, tạo công ăn việc làm cho người lao động từ thúc đẩy xã hội tăng trưởng kinh tế Ngoài bảo hiểm cháy cịn góp phần tăng thu ngoại tệ thơng qua hoạt động tái bảo hiểm Vì nghiệp vụ có giá trị lớn nên để đảm bảo khả tốn uy tín doanh nghiệp thị trường hoạt động tái bảo hiểm đương nhiên chủ yếu cho nhà tái nước ngồi Thứ năm góp phần làm giảm nạn thất nghiệp - vấn đề mà Chính phủ quan tâm ln tìm cách để tạo cơng ăn việc làm cho xã hội SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền Vì bảo hiểm cháy ngày phát triển nghiệp vụ ln ln địi hỏi lượng nhân viên lớn để đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 2.1 Đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Hỏa hoạn rủi ro mang lại hậu thiệt hại nặng nhất, cháy xảy có ảnh hưởng lớn tới kinh tế, xã hội quốc gia loại hình bảo hiểm khơng đời sớm mà phát triển Khi triển khai nghiệp vụ ta cần phải tính đến đặc điểm sau: Thứ đối tượng tham gia bảo hiểm đa dạng, tất tài sản kinh tế Các loại tài sản kinh tế tham gia bảo hiểm gồm nhiều chủng loại khác khả gặp rủi ro hỏa hoạn khác Thậm chí loại tài sản rủi ro liên quan đến phận tài sản khác Chính phức tạp làm cho việc đánh giá quản lý rủi ro việc tính phí nhân viên bảo hiểm gặp nhiều khó khăn Nếu tính tốn khơng xác, hợp lý mặt ảnh hưởng đến yếu tố cạnh tranh, mặt khác ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp Để khắc phục khó khăn doanh nghiệp bảo hiểm trọng khâu đào tạo tuyển dụng để có cán chuyên môn giỏi khâu đánh giá rủi ro đề phòng hạn chế tổn thất Thứ hai số tiền bảo hiểm nghiệp vụ thường lớn nên triển khai nghiệp vụ doanh nghiệp tính phải tính đến việc phân tán rủi ro tái hay đồng bảo hiểm Bởi đối tuợng tham gia bảo hiểm hỏa hoạn thường cơng trình kiến trúc, nhà máy xí nghiệp… có giá trị lớn Ngồi doanh nghiệp phải quan tâm đến tài quỹ dự SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền phịng Mặc dù xác định xác phí bảo hiểm vụ cháy xảy có biên độ dao động tổn thất lớn hậu khó lường Vì việc đảm an tồn cho quỹ dự phịng cần thiết Và triển khai nghiệp vụ nhà bảo hiểm nên phối hợp chặt chẽ với người tham gia bảo hiểm loạt công tác nhằm đề phịng hạn chế tổn thất Nếu làm tốt cơng tác rủi ro hỏa hoạn hạn chế, hậu thiệt hại chắn giảm Thứ ba phạm vi bảo hiểm rủi ro bảo hiểm rộng phong phú như: cháy, nổ, sét… rủi ro dễ xảy sống tác động tự nhiên cố ý người tham gia bảo hiểm để mong kiếm khoản bồi thường từ phía nhà bảo hiểm Do doanh nghiệp bảo hiểm cần có quy định rõ ràng cụ thể nghĩa vụ phải làm khách hàng vụ chảy xảy để hạn chế gian lận người tham gia bảo hiểm Thứ tư hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn có tính chất tái tục Cũng hợp đồng bảo hiểm tài sản khác hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt có thời hạn bảo hiểm thường năm, hết hạn hợp đồng tái tục Vì mà doanh nghiệp bảo hiểm phải đặc biệt quan tâm đến công tác dịch vụ chăm sóc khách hàng trước, sau bán sản phẩm tái tục thành cơng Thứ năm hoạt động nghiệp vụ hỏa hoạn đặc trưng mang tính kỹ thuật Vì đối tượng máy móc kỹ thuật, cơng trình xây dựng… nên trình triển khai liên quan nhiều đến yếu tố kỹ thuật Điều thể rõ khâu: xác định giá trị bảo hiểm, phân chia đơn vị rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất, xác định nguyên nhân cháy, giá trị thiệt hại Bên cạnh bảo hiểm hỏa hoạn nghiệp vụ có liên quan đến chuyên mơn phịng cháy chữa cháy nên việc giám định giải bồi thường SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Ths.Nguyễn Thị Lệ Huyền phức tạp đòi hỏi phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao có kinh nghiệm 2.2 Đối tượng phạm vi bảo hiểm 2.2.1 Đối tượng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải xác định xác đối tượng bảo hiểm để chuẩn bị phương án: đánh giá quản lý tốt rủi ro,tính phí phù hợp có kế hoạch kết hợp với chủ tài sản xây dựng kế hoạch phòng cháy chữa cháy hiệu Đối tượng bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt tất loại tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp cá nhân đơn vị kinh tế Đối tượng tương đối rộng phân loại theo nhóm sau: Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng( trừ đất đai) Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh Sản xuất vật tư, hàng hóa dự trữ kho Nguyên vật liệu sản phẩm làm dở thành phẩm, thành phẩm dây truyền sản xuất Các loại tài sản khác ( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn) 2.2.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm cháy doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại sau: Thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây cho tài sản Chi phí cần thiết hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản bảo hiểm sau cháy Chi phí dọn dẹp trường a Rủi ro bảo hiểm A Hỏa hoạn gồm : cháy, sét, nổ SVTH: Dương Thị Thùy Linh Lớp: Bảo hiểm 47A