TỔNG QUAN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY NỔ VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt
1.1.1 Lịch sử ra đời bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt
Ngày nay cụm từ “ bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt ” (gọi tắt là bảo hiểm cháy) đã quá quen thuộc với chúng ta Lịch sử ra đời của loại hình bảo hiểm này cũng có từ rất lâu đời và được bắt nguồn từ Châu Âu.
Vào thời kì Trung đại, Phục hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có hệ thống phòng cháy , chữa cháy hiệu quả Khi hỏa hoạn xảy ra thì người bị hại thường dựa vào sự giúp đỡ của các phường hội Phải đến năm 1666, sau vụ đại hỏa hoạn tại Luân Đôn (2/9/1666) kéo dài trong 5 ngày đã phá hủy gần như toàn bộ khu vực phố cổ Luân Đôn với khoảng 13.200 căn nhà, gần 90 nhà thờ, 6 nhà nguyện và 4 nhà tù bị phá hủy thì người ta mới ý thức được tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy , chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại Sau đó những nhà kinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm cháy như: " Fire Office" (năm 1667),
"Friendly Society" (năm 1684), "Hand and Hand" (năm 1696), "Lom Bard House" (năm 1704) Tiếp đó là sự ra đời của hàng loạt các công ty khác và lan rộng ra khắp các nước khác trên lục địa Châu Âu như “ Company L’assuarance Centree L’incedie ”, “Company Royade”( Pháp năm 1788) Ngày nay nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ được tiến hành ở hầu hết các nước trên thế giới và ngày càng phát triển Ở Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ ban đầu được triển khai từ cuối năm 1989, sau khi có quyết định số 06/TCQD ngày 17/01/1989 của Bộ trưởng Bộ Tài chính về bảo hiểm cháy nổ Qua một thời gian thực hiện, nghiệp vụ ngày càng phát triển Xét về con số tuyệt đối, năm 2005, doanh thu đối với bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt mới đạt 5.678 tỷ đồng thì đến năm 2009, con số này đã là13.641 tỷ đồng Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trong thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn thì ngày càng phong phú, ngày càng khẳng định được vai trò là tấm lá chắn cho các tổ chức, doanh nghiệp , cá nhân tham gia bảo hiểm Đặc biệt, từ khi Luật phòng cháy chữa cháy (số 27/2001/QH10) và Nghị định 130/2006/NĐ-CP (ban hành 8/11/206) về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có hiệu lực thi hành đã có tác động nhất định đối với ý thức phòng cháy chữa cháy và tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc của người dân và các tổ chức Nghị định quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của các cơ sở có nguy hiểm về cháy nổ, đồng thời khuyến khích các cơ quan, tổ chức và cá nhân không thuộc đối tượng bắt buộc mua bảo hiểm chảy nổ Nhưng phải đến 24/04/2007 sau Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC của Bộ Tài chính thì bảo hiểm cháy nổ bắt buộc mới chính thức đi vào đời sống.
1.1.2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt
1.1.2.1 Sự cần thiết khách quan
Khihoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật tư, hàng hóa càng lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và việc ứng dụng máy móc kĩ thuật hiện đại càng nhiều hơn Tuy nhiên, tốc độ phát triển của khoa học kỹ thuật trong sản xuất nhanh hơn rất nhiều so với kỹ thuật công nghệ về an toàn, nguồn vốn chi cho các biện pháp an toàn cũng thường rất nhỏ so với các nguồn vốn chi cho phát triển sản xuất Thêm vào đó con người sử dụng ngày càng nhiều nguyên nhiên liệu dễ cháy như gas, xăng dầu, các loại hoá chất Khí hậu ngày càng khắc nghiệt , lượng chất thải vào bầu khí quyển ngày càng lớn đã gây nên hiện tượng hiệu ứng nhà kính, El Nino…đã làm số vụ cháy ngày càng gia tăng.
Theo thống kê trên thế giới mỗi năm có khoảng 5 triệu vụ hỏa hoạn lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỉ đô la Các vụ hoả hoạn không chỉ xảy ra ở các nước chậm phát triển mà ngay cả các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ, Anh, Pháp…nơi mà nền khoa học công nghệ đã đạt tới đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì hoả hoạn vẫn xảy ra ngày một tăng về số lượng và mức độ nghiêm trọng Như ở Mỹ, các vụ cháy đã gây thiệt hại khoảng 1,5 tỷ USD mỗi năm, hay ở Anh là khoảng 1,8 tỷ USD. Ở Việt Nam, trong vòng 30 năm từ khi Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh phòng cháy chữa cháy (4/10/1961) thì đã xảy ra 566.036 vụ cháy (không kể cháy do chiến tranh) làm chết 2.574 người ,bị thương 4.479 người, gây thiệt hại ước tính
948 tỷ đồng Trong những năm gần đây, khi nền kinh tế phát triển hơn thì số lượng các vụ cháy cũng ngày càng gia tăng Theo thống kê của Cục Cảnh sát
PCCC&CNCH, trong giai đoạn 2000-2010 cả nước xảy ra gần 16.000 vụ cháy, làm 2.581 người chết cháy và bị thương, gây thiệt hại trực tiếp về tài sản trị giá hơn 3.291 tỉ đồng Đáng chú ý, vụ cháy Trung tâm thương mại Quốc tế ITC tại TP Hồ Chí Minh ngày 29/10/2002 đã cướp đi sinh mạng của 60 người, làm 70 người khác bị thương, Khảo sát riêng tại 1.209 cơ sở trong KCN, khách sạn, chợ, siêu thị, trung tâm thương mại, các cơ sở trọng điểm quốc gia ở 5 thành phố lớn cho thấy, trong giai đoạn 2004-2008 tại các cơ sở này đã xảy ra 86 vụ cháy làm 11 người chết, 15 người bị thương, gây thiệt hại vật chất trực tiếp trên 98 tỉ đồng
Vì vậy hỏa hoạn thực sự gây thiệt hại nghiêm trọng với hậu quả rất nặng nề. Để đối phó với hỏa hoạn, con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác nhau như: phòng cháy, chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, thông tin về PCCC Tuy nhiên, họa hoạn vẫn xảy ra với hậu quả không lường trước được Mặt khác, trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì mỗi tổ chức, doanh nghiệp phải tự chủ về tài chính Nếu xảy ra hoả hoạn, họ sẽ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính thậm chí có thể bị phá sản Vậy làm sao có thể đảm bảo được vốn sản xuất kinh doanh, đảm bảo đời sống công ăn , việc làm cho người lao động, làm sao để ổn định nhanh chóng và tiếp tục hoạt động sau khi xảy ra hỏa hoạn.
Khi tham gia bảo hiểm cháy nổ, ngay sau khi hỏa hoạn xảy ra, họ đã có thể nhanh chóng ổn định đời sống sản xuất và tiếp tục kinh doanh nhờ vào khoản tiền bồi thường nhận được từ phía các nhà bảo hiểm Do vậy, bên cạnh việc tích cực phòng cháy chữa cháy thì bảo hiểm hoả hoạn chính là một giá đỡ cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp tham gia bảo hiểm
1.1.2.2 Vai trò của bảo hiểm cháy nổ
Hỏa hoạn được coi là rủi ro mang tính thảm họa, nó không chỉ ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đến đời sống của người lao động mà còn gây ảnh hưởng nặng nề về tâm lý Vì vậy bảo hiểm cháy nổ ra đời đã giúp các cá nhân, tổ chức kinh tế- xã hội nhanh chóng ổn định cuộc sống, ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh khi không may xảy ra rủi ro, từ đó góp phần ổn định trật tự xã hội Điều đó thể hiện:
- Việc mua bảo hiểm cháy, nổ sẽ giúp doanh nghiệp bảo toàn được vốn và tái sản xuất kinh doanh trong trường hợp không may xảy ra sự cố cháy, nổ Bằng việc đóng góp một khoản phí bảo hiểm hỏa hoạn định kì, khi rủi ro xảy ra thì người tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm Do đó họ sẽ nhanh chóng khác phục được những khó khăn ban đầu về tài chính.
- Tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp sẽ được hỗ trợ trong công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, công tác phòng cháy, chữa cháy, các biện pháp giảm thiểu rủi ro để đảm bảo an toàn cao nhất.Để giảm xác suất xảy ra rủi ro hỏa hoạn thì việc đề phòng hạn chế tổn thất là vô cùng quan trọng Nhưng để đạt hiệu quả cao nhất thì đòi hỏi phải có sự hợp tác giữa hai bên: bên mua bảo hiểm và bên bán bảo hiểm Bên bán sau khi cung cấp sản phẩm bảo hiểm cháy nổ sẽ trở thành người tư vấn, kiểm tra, kiểm soát và hỗ trợ bên mua trong công tác phòng cháy và chữa cháy.
- Bên cạnh các lời ích trên, bảo hiểm cháy nổ còn góp phần quan trọng trong việc ổn định và phát triển kinh tế Bởi thông qua việc hướng dẫn các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cháy thực hiện các biện pháp an toàn, các công ty bảo hiểm đã làm giảm thiểu tổn thất, rủi ro trong sản xuất kinh doanh Mặt khác triển khai nghiệp vụ này còn tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Phí bảo hiểm nhàn rỗi sẽ được tái đầu tư vào nền kinh tế góp phần không nhỏ vào tăng trưởng và phát triển kinh tế , số tiền bồi thường sẽ giúp các cá nhân, tổ chức nhanh chóng trở lại sản xuất kinh doanh góp phần đảm bảo ổn định trật tự xã hội Mặt khác một phần nguồn vốn thu được sẽ đón góp vào ngân sách nhà nước để sử dụng vào các mục đích phúc lợi xã hội Vì vậy, bảo hiểm còn là chỗ dựa tinh thần cho mọi người,mọi tổ chức giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh,bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng tương trợ và nhân văn sâu sắc.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt
1.2.1 Các khái niệm liên quan đến bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hỏa hoạn là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, nhằm bảo hiểm cho các loại tài sản của các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội Đây là nghiệp vụ bảo hiểm khá phức tạp nên khi triển khai nghiệp vụ này cần phải thống nhất một số khái niệm có liên quan đến bảo hiểm cháy như sau:
- Cháy : Hiểu theo nghĩa thông thường thì cháy là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát sang.
- Hỏa hoạn: Là cháy không kiểm soát được ngoài nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản và người ở xung quanh.
- Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác( khoảng cách gần nhất không dưới 12m )
Tổn thất toàn bộ ở đây cũng được quan niệm theo 2 loại:
+ Tổn thất toàn bộ thực tế: Là tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hư hỏng hoàn toàn, có thể số lượng còn nguyên nhưng giá trị không còn gì.
+ Tổn thất toàn bộ ước tính: Là tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hư hỏng đến mức sửa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm.
Thống nhất được các khái niệm cơ bản này sẽ giúp công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy dễ dàng và chuyên nghiệp hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm.
1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm cháy đã ra đời rất lâu trên thế giới nhưng mốc triển khai nghiệp vụ này với mỗi nước lại khác nhau Do đó khi tổ chức triển khai nghiệp vụ này ta cần phải chú ý đến một số đặc điểm cơ bản của bảo hiểm cháy
- Thiệt hại do hỏa hoạn gây ra là rất lớn và không ai có thể lường trước được.
Vì vậy khi triển khai nghiệp vụ công tác đề phòng và hạn chế tổn thất luôn luôn được đặt lên hàng đầu.
- Các loại tài sản khác nhau thì khả năng xảy ra hỏa hoạn cũng khác nhau. Ngay bản thân một loại tài sản, nếu được làm bằng nguyên liệu khác nhau thì khả năng xảy ra hỏa hoạn cũng khác nhau Cho nên việc tính phí bảo hiểm hỏa hoạn rất phức tạp.
- Công tác đánh giá và quản lý rủi ro, công tác giám định và bồi thường tổn thất trong nghiệp vụ này cũng rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ có trình độ chuyên môn sâu.
- Vì mức độ thiệt hại do hỏa hoạn gây ra rất lớn, cho nên các công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ này đồng thời phải triển khai các công việc khác như tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
1.2.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt
1.2.3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
- Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm cháy là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các cơ sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Đối tượng này được cụ thể hóa như sau:
+ Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng( trừ đất đai).
+ Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh. + Sản phầm, vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho.
+ Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm, thành phẩm trên dây chuyền sản xuất.
+ Các loại tài sản khác( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khác sạn…).
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm cháy, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau:
+ Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo hiểm
+ Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi hỏa hoạn xảy ra.
+ Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi hỏa hoạn xảy ra.
Từ phạm vi bảo hiểm ta có các rủi ro được bảo hiểm như sau:
Rủi ro chính: “Rủi ro hỏa hoạn”- Rủi ro A( bao gồm cháy, sét và nổ)
- Cháy : Cháy chỉ được coi là hỏa hoạn khi hội tụ đủ 3 yếu tố :
+ Phải thực sự có lửa phát.
+ Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng.
+ Lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên phát ra Trường hợp có chủ ý hay đồng lõa của người được bảo hiểm sẽ không thuộc phạm vi bồi thường Tuy nhiên hỏa hoạn xảy ra do lỗi bất cẩn của người được bảo hiểm vẫn thuộc phạm vi được bồi thường.
- Nổ là hiện tượng cháy xảy ra rất nhanh tạo ra một áp lực lớn, kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh theo sự dãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn hoặc khí. Trong rủi ro A thì nó bao gồm:
+ Nồi hơi phục vụ sinh hoạt.
+ Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sang hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà. + Không phải nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt.
+ Các trường hợp nổ gây ra hỏa hoạn đã nghiễm nhiên được bảo hiểm Như vậy ở đây chỉ còn lại những thiệt hại do nổ mà không gây hỏa hoạn.
+ Các tổn thất và thiệt hại không gây hỏa hoạn thì không được bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện là sự nổ đó không phải là nguyên nhân bị loại trừ.
Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ của doanh nghiệp bảo hiểm
Hiệu quả kinh doanh là một phạm trù kinh tế, là một chỉ tiêu chất lượng tổng hợp Đánh giá hiệu quả kinh doanh chính là quá trình so sánh lợi ích thu được với chi phí bỏ ra trong suốt qúa trình kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với DNBH, hoạt động chủ yếu là tổ chức kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đạt được các mục tiêu đã định Vì vậy, hiệu quả kinh doanh của DNBH chính là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp, phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.
- Với tư cách là thước đo sự phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu quả kinh doanh thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Nhưng không phải tất cả các chỉ tiêu kinh tế, xã hội đều là chỉ tiêu hiệu quả Các chỉ tiêu phản ánh chi phí( như tiền lương so với tổng chi phí) và cơ cấu kinh doanh( như lợi nhuận so với doanh thu) đều không phải chỉ tiêu hiệu quả Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh chỉ có thể được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chi phí Khi lấy mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so với một chỉ tiêu phản ánh chi phí thì ta được một chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh Để đánh giá tốc độ phát triển kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm có thể dùng nhiều chỉ tiêu đế phản ánh như: tốc độ tăng doanh thu, tốc độ tăng lợi nhuận… nhưng đó chỉ là những chỉ tiêu mang tính “ chiều rộng”.
- Các chỉ tiêu mang tính “ chiều sâu” phải là các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế. Bởi tốc độ tăng doanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả kinh doanh, chứ chưa đề cập đến chi phí trong kinh doanh Nếu chi phí tăng nhanh và sử dụng lãng phí thì về lâu dài , tốc độ tăng đó sẽ không có ý nghĩa và hoàn toàn không có hiệu quả.Nói một cách khác, ta có thể hiểu hiệu quả kinh doanh là chỉ tiêu phản ánh trình độ và khả năng quản lý của doanh nghiệp Lúc này hiệu quả kinh doanh thống nhất với hiệu quả quản lý doanh nghiệp.
Trong thực tế hiệu quả kinh doanh trong các doanh nghiệp đạt được trong các trường hợp sau:
+ Doanh thu tăng, chi phí giảm
+ Doanh thu tăng, chi phí giảm nhưng tốc độ tăng của chi phí nhỏ hơn tốc độ tăng của kết quả.
- Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm luôn gắn với những mục tiêu kinh tế - xã hội Trước hết, là những mục tiêu của doanh nghiệp, sau đó là của ngành bảo hiểm bởi bảo hiểm không chỉ mang tính kinh tế, mà còn mang tính xã hội Vì vậy khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn phải xét trên góc độ phục vụ xã hội. Nguyên tắc “lấy số đông bù số ít” trong kinh doanh bảo hiểm càng làm cho tính chất xã hội xã hội của bảo hiểm rõ nét hơn Từ đó càng làm cho công tác xã hội hóa của bảo hiểm ngày càng sâu rộng Bởi vậy, hiệu quả xã hội của DNBH cũng phải được phản ánh ở trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả phục vụ xã hội của doanh nghiệp.
- Mặt khác, mỗi doanh nghiệp không chỉ đơn thuần kinh doanh bảo hiểm, mà còn kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhằm sử dụng có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của mình Những doanh nghiệp hoạt động lâu năm, quy mô lớn, đặc biệt là doanh nghiệp BHNT thì nguồn vốn nhàn rỗi thường rất lớn, nguồn vốn này thực chất là quỹ dự trữ, dự phòng, quỹ chi trả bảo hiểm chưa dùng đến Việc đưa số vốn này vào kinh doanh là cần thiết để khắc phục tình trạng lạm phát, tăng lợi nhuận, góp phần tăng trưởng quỹ dự trữ và quỹ chi trả Ngoài ra nếu sử dụng có hiệu quả còn bổ sung thêm vào quỹ điều hành để tăng thu nhập cho người lao động Thậm chí còn sử dụng để thưởng cho người tham gia bảo hiểm liên tục với STBH lớn, tạo điều kiện cho công tác khai thác sau này.
Tóm lại hiệu quả kinh doanh chính là thước đo và ngày càng trở nên quan trọng của sự tăng trưởng kinh tế , là chỗ dựa cơ bản để đánh giá việc thực hiện mục tiêu kinh tế của doanh nghiệp trong thời kỳ Sự phát triển tất yếu đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải nâng cao hiệu quả kinh doanh, đây là mục tiêu cơ bản nhất của doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng.
1.3.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh
Khi xem xét hiệu quả kinh doanh của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm trên phương diện thống kê thì không thể dùng một chỉ tiêu mà cần phải xét đến một hệ thống các chỉ tiêu Các doanh nghiệp phải coi các chỉ tiêu tiêu chuẩn là mục tiêu phấn đấu Có thể hiểu tiêu chuẩn hiệu quả là giới hạn, là mốc xác định ranh giới có hay không có hiệu quả Nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và rất phức tạp Nó thể hiện ở ngay bản chất mối quan hệ giữa kết quả và chi phí Chi phí với tư cách là những yếu tố đầu vào của hoạt động kinh doanh rất đa dạng và bao gồm nhiều loại Dưới góc độ kinh tế vi mô, hiểu theo nghĩa rộng thì chi phí bao gồm toàn bộ nguồn nhân tài, vật lực huy động vào hoạt động kinh doanh Còn đại lượng kết quả lại được thể hiện ở nhiều chỉ tiêu khác nhau Việc tính toán và xác định mỗi chỉ tiêu hay lựa chọn chỉ tiêu nào để phản ánh hiệu quả là những vấn đề phức tạp Vì vậy, đánh giá hiệu quả kinh doanh của DNBH sử dụng một hệ thống chỉ tiêu Mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt, một quá trình kinh tế nào đó
Thông thường, hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểm được biểu hiện bằng tỷ lệ giữa kết quả kinh doanh so với chi phí kinh doanh hoặc ngược lại Nên công thức khái quát để tính hiệu của kinh doanh trong DNBH là :
Trong đó: K : Kết quả kinh doanh
K: Được biểu hiện ở rất nhiều chỉ tiêu: doanh thu, lợi nhuận, VA,
GO …Ngoài ra trong từng khâu công việc K còn được biểu hiện ở các chỉ tiêu : số hợp đồng khai thác, số vụ giám định bồi thường…
C : Thường được biểu hiện ở các chỉ tiêu: số lao động, thời gian lao động, vốn cố định, giá trị tài sản cố định, đất đai Ngoài ra trong từng khâu công việc nó còn được biểu hiện như: chi phí giám định, chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi bồi thường…Vì vậy, nếu có m chỉ tiêu kết quả, n chỉ tiêu chi phí thì người ta sẽ thiết lập được 2m.n chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh.
Công thức xác định về hiệu quả kinh doanh khái quát nói trên được xét trên hai mặt sau: mặt kinh tế, mặt xã hội:
1.3.2.1 Về mặt kinh tế Đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ của DNBH khi xét trên góc độ kinh tế ta cần phân tích các chỉ tiêu sau:
- Hiệu quả kinh doanh tính theo doanh thu:
Trong nghiệp vụ bảo hiểm, hiệu quả này được tính dựa trên 2 chỉ tiêu: Tổng doanh thu nghiệp vụ đó trong kì và tổng chi phí chi ra cho nghiệp vụ đó trong kì bao gồm các khoản chi như: chi bồi thường, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi giám định, chi hoa hồng…
H d : Hiệu quả kinh doanh của DNBH tính theo doanh thu D: Doanh thu trong kì
L: Lợi nhuận thu được trong kì
C: Tổng chi phí chi ra trong kì
Chỉ tiêu này phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kì tạo thì tham gia tạo được bao nhiêu đồng doanh thu.
- Tốc độ tăng (giảm) doanh thu:
Tốc độ tăng (giảm) doanh thu = x 100%
Trong đó: D n+1 : doanh thu phí bảo hiểm năm n+1
D n : doanh thu phí bảo hiểm năm n
Tốc độ tăng (giảm) doanh thu liên hoàn qua các năm là chỉ tiêu được sử dụng để so sánh kết quả về doanh thu của năm sau so với năm trước liền kề Từ đó nhận xét và đánh giá được hiệu quả về doanh thu trong kinh doanh nghiệp vụ cũng như xem xét được mức hoàn thành các kế hoạch kinh doanh đặt ra.
- Hiệu quả kinh doanh tính theo lợi nhuận
Khi tính theo lợi nhuận thì hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm được tính bằng tỷ số giữa tổng lợi nhuận DNBH thu được từ nghiệp vụ đó trong kì ( L) với tổng chi phí chi ra cho nghiệp vụ đó trong kì (C)
Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng chi phí chi ra trong kì thì tham gia tạo được bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm.Hai chỉ tiêu trên có kết quả tính càng lớn càng tốt vì với mức chi phí nhất định, doanh nghiệp sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng
- Hiệu quả khai thác bảo hiểm Đối với DNBH, khâu khai thác có vị trí cực kì quan trọng Nó trực tiếp mang lại doanh thu cũng như kết quả kinh doanh của doanh nghiệp nên mục tiêu của các DNBH cũng chính là tính hiệu quả trong khai thác bảo hiểm.
Hiệu quả khai thác bảo hiểm =
Kết quả khai thác trong kì có thể là số lượng hợp đồng khai thác được, là doanh thu phí bảo hiểm hay số đơn bảo hiểm cấp trong kì… còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kì Chỉ tiêu này cho biết hiệu quả của việc sử dụng chi phí trong việc khai thác mới. Phản ánh cứ một đồng chi phí bỏ ra thì tham gia tạo được bao nhiêu hợp đồng hay bao nhiêu đồng doanh thu phí bảo hiểm mới…
- Hiệu quả giám định bảo hiểm
Hiệu quả giám định bảo hiểm =
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY NỔ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM DẦU KHÍ THĂNG LONG
Giới thiệu về công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của tổng công ty Dầu khí Việt Nam và công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long
2.1.1.1 Tổng công ty bảo hiểm dầu khí Việt Nam
Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm dầu khí Việt Nam, tiền thân là Công ty Bảo hiểm dầu khí, được thành lập ngày 23/01/1996 theo Quyết định số 12/BT của Bộ trưởng, Chủ nhiệm văn phòng Chính phủ; được Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và đăng ký hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 07 TC/GCN ngày 02/12/1995 Bộ Công nghiệp có Quyết định số 3484/QĐ-BCN ngày 15/02/2007 và Quyết định số 563/QĐ-BCN ngày 15/02/2007 về việc phê duyệt phương án cổ phần hoá và chuyển Công ty Bảo hiểm Dầu khí thành Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam Ngày 12/03/2007, Bộ Tài chính đã cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam số 42GP/KDBH của Bộ Tài chính
Phạm vi lĩnh vực hoạt động của Công ty bao gồm:
- Kinh doanh bảo hiểm gốc:
+Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người
+ Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không
+ Bảo hiểm thân tầu và trách nhiệm dân sự của chủ tầu
+ Bảo hiểm trách nhiệm chung
+ Bảo hiểm xe cơ giới
- Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ
- Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn
- Tiến hành hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực sau:
+ Mua trái phiếu chính phủ
+ Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp
+ Kinh doanh bất động sản
+ Góp vốn vào các doanh nghiệp khác
+ Cho vay theo quy định của Luật tổ chức tín dụng
+ Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng
+ Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật
Sau hơn 15 năm hình thành và phát triển, PVI đã trở thành DN bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam về các chỉ tiêu doanh thu, vốn điều lệ, tổng tài sản. Dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị trường bảo hiểm như Năng lượng (chiếm thị phần tuyệt đối), Hàng hải, Tài sản – Kỹ thuật và quan trọng hơn, PVI đang sẵn sàng hướng tới trở thành một Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm quốc tế PVI đồng thời là DN bảo hiểm Việt Nam duy nhất có xếp hạng tài chính B+ (tốt) của tổ chức tín nhiệm hàng đầu thế giới A.M Best của Mỹ, được Tạp chí World Finance của Anh quốc bình chọn là “DN bảo hiểm của năm 2010”.
Những năm đầu hình thành và phát triển, đứng trước bao khó khăn thử thách, nhưng PVI luôn vững vàng vượt qua và phát triển không ngừng Năm 2006, PVI đánh dấu chặng đường 10 năm bằng sự kiện đạt doanh thu 1.000 tỷ đồng vào ngày 26/9 Năm 2007, PVI ghi nhận doanh thu 2.000 tỷ đồng Năm 2008, đối mặt với rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nhưng PVI vẫn đạt doanh thu 2.700 tỷ đồng Năm 2009, trong bối cảnh tài chính thế giới suy thoái, nhưng PVI tiếp tục duy trì đà tăng trưởng ở mức cao, năm thứ 9 liên tiếp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch do PVN giao.
Năm 2010 đánh dấu thêm một bước phát triển vượt bậc của PVI khi đạt mức doanh thu gần 4.500 tỷ đồng, hoàn thành kế hoạch trước thời hạn phong trào thi đua của PVN phát động, với những con số ấn tượng: tổng doanh thu đạt 4.460 tỷ đồng, hoàn thành 123,88% kế hoạch, tăng 25,6% so với năm 2009; doanh thu bảo hiểm gốc đạt 3.390 tỷ đồng, tăng 23,31%; doanh thu tái bảo hiểm đạt 455 tỷ đồng, tăng 34,05%; doanh thu đầu tư tài chính đạt 620 tỷ đồng, tăng 30,52%; lợi nhuận đạt 340 tỷ đồng, tăng 54,55%; nộp ngân sách nhà nước 300 tỷ đồng.
Trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động và nhiều khó khăn, thách thức, Ban Lãnh đạo PVI cùng toàn thể CBCNV đã nỗ lực hết mình, đồng lòng chung sức phấn đấu hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh năm 2010 Tổng doanh thu đạt 4.511 tỷ đồng, hoàn thành vượt mức kế hoạch 12% và tăng trưởng hơn 26,5% so với năm 2009.
Những thành công đạt được của PVI không chỉ qua các con số tăng trưởng ấn tượng mà còn được được thể hiện qua hàng loạt sự kiện, thành tựu trong năm, là bàn đạp cho sự phát triển bền vững trong tương lai
PVI còn góp vốn vào 4 công ty liên kết nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh:
- PVI Invest: Công ty cổ phần Đầu tư và Phát triển PVI
- PV Media: Công ty cổ phần Truyền thông Dầu khí
- PVI Services: Công ty TNHH Dịch vụ Bảo hiểm Dầu khí;
- PVST: Công ty Cổ phần Du lịch Dầu khí Sa Pa.
Hiện nay, hệ thống PVI phát triển mạnh mẽ với 25 chi nhánh, 90 văn phòng khu vực và trên 600 đại lý chuyên nghiệp hoạt động phủ khắp các tỉnh, thành trên cả nước
PVI đang là nhà bảo hiểm công nghiệp hàng đầu Việt Nam, dẫn đầu trong lĩnh vực bảo hiểm năng lượng với thị phần tuyệt đối, bảo hiểm tài sản với gần 45% thị phần và bảo hiểm hàng hải với khoảng 32% thị phần Với tiềm lực tài chính, kinh nghiệm và uy tín của mình, PVI được tin tưởng giao trọng trách là đơn vị bảo hiểm cho những dự án trọng điểm quốc gia có giá trị hàng chục tỷ USD như Nhà máy Đạm Phú Mỹ, Đường ống dẫn khí Nam Côn Sơn, Nhà máy Lọc dầu Dung Quất (trị giá 3 tỷ USD)… PVI đã thu xếp và cấp đơn bảo hiểm cho 100% các dự án dầu khí triển khai tại Việt Nam, thu xếp tốt chương trình tái tục bảo hiểm, bảo đảm an toàn cho tài sản của các đơn vị trong ngành như VSP, PV Gas, Đạm Phú Mỹ, PV Oil, PVEP, PV Drilling, bảo hiểm tàu cho PV Trans, đội tàu PTSC và tàu Ruby Princess, bảo hiểm P&I cho các đội tàu trong ngành
PVI đang dẫn đầu thị trường bảo hiểm về hội nhập quốc tế, là DN bảo hiểmViệt Nam duy nhất có quan hệ trực tiếp với thị trường bảo hiểm London về năng lượng Các hợp đồng bảo hiểm lớn tại khu vực ASEAN, Trung Đông và Bắc Phi đã được ký kết, hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm đã vượt ra ngoài phạm vi châu Á, sang khu vực châu Âu và Nga.
Chiến lược phát triển PVI đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2025 là trở thành một Tập đoàn Bảo hiểm hàng đầu và có thương hiệu mạnh thông qua việc chiếm lĩnh thị trường trong nước, phát triển ra thị trường quốc tế đối với mảng kinh doanh bảo hiểm và triển khai mạnh các hoạt động đầu tư Tài chính một cách sâu rộng.
2.1.1.2 Công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long
- Tên đơn vị: Công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam PVI Thăng Long.
- Địa chỉ: 45A Trần Thái Tông - Cầu Giấy – Hà Nội.
+ Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng Long tiền thân là Chi nhánh Công ty Bảo hiểm Dầu khí phía Bắc trực thuộc Công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam được thành lập ngày 30/01/2002 tại Quyết định số 190/QĐ-HĐQT của Hội đồng quản trị Tổng Công ty Dầu khí Việt Nam Đặt tại 589 Kim Mã , Hà Nội.Sau một thời gian hoạt động, đến năm 2004 công ty chuyển chi nhánh phía Bắc vào 78 Trần Phú, Hà Đông
+ Đến ngày 19/5/2005 được đổi tên thành Chi nhánh Công ty Bảo hiểm Dầu khí khu vực Tây Bắc tại số 10- Trần Phú, Hà Đông theo Quyết định số 1475/QĐ- HĐQT của Hội đồng quản trị Tổng Công ty Dầu khí Việt Nam.
+ Ngày 20/3/2007 được đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Dầu khí khu vực Tây Bắc sau khi Công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt nam được chuyển đổi hình thức hoạt động thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam tại Quyết định số 15/QĐ- PVI của Hội đồng quản trị Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam.
+ Ngày 25/7/2007 được đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Dầu khí Thăng
Long tại Quyết định số 503/QĐ-PVI của Hội đồng quản trị Tổng Công ty Cổ phần
Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam.
+ Ngày 9/9/2010 trụ sở chính được chuyển từ số 10 Trần Phú- Hà Đông- Hà Nội về 45A Trần Thái Tông- Cầu Giấy- Hà Nội Đây là một vị trí có nhiều điều kiện thuận lợi cho Công ty trong việc khai thác, chăm sóc khách hàng và mở rộng thị trường tiềm năng.
PVI Thăng Long có nhiệm vụ chính là khai thác cung cấp các dịch vụ bảo hiểm trong và ngoài ngành dầu khí trong đó có các đơn vị thành viên của tập đoàn dầu khí tại thủ đô Hà Nội và các tỉnh phía Bắc.
Đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ tại Công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long
2.2.1 Vài nét về thị trường bảo hiểm cháy nổ tại Việt Nam
Thị trường bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt ( gọi tắt là bảo hiểm cháy) trong những năm gần đây có tốc độ tăng trưởng doanh thu cao, tương đối an toàn. Nhu cầu bảo hiểm cháy đang ngày một tăng theo đà tăng trưởng của đầu tư nước ngoài vào Việt Nam và đầu tư tư nhân Đặc biệt, từ khi Luật phòng cháy chữa cháy (số 27/2001/QH10) và Nghị định 130/2006/NĐ-CP về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc trong đó có 16 đối tượng phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc và 16 điểm loại trừ bảo hiểm, đóng góp kinh phí PCCC 5% có hiệu lực thi hành đã có tác động nhất định đối với ý thức phòng cháy chữa cháy và tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc của người dân và các tổ chức khiến thị phần của nghiệp vụ này tăng mạnh Ngoài ra để tạo sân chơi lành mạnh và khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm khai thác phát triển mạnh hơn nghiệp vụ bảo hiểm còn nhiều tiềm năng này, Bộ Tài chính đã ban hành Thông tư 220/2010/TT-BTC thay thế Quyết định 28/2007/QĐ-BTC về hướng dẫn thực hiện chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Việc ban hành những quy định này được đánh giá là rất cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính cho tất cả các cá nhân, tập thể, doanh nghiệp trong và ngoài nước đang hoạt động tại Việt Nam trong các hiểm họa từ cháy nổ gây ra.
Theo số liệu của AIV, nếu năm 2005 doanh thu đối với bảo hiểm cháy mới đạt 5.678 tỷ đồng thì đến năm 2009 con số này đã là 13.641 tỷ đồng Tuy nhiên, bắt đầu có dấu hiệu, nhiều DN bảo hiểm không có lãi trong kinh doanh nghiệp vụ này: năm 2008 có 16 DN bảo hiểm cung cấp dịch vụ này thì có tới 5 DN lỗ là: AAA, Bảo Tín, Groupama, Liberty và ACE Năm 2009, mặc dù nhiều DN tăng đầu tư vốn chủ sở hữu và dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm song vẫn còn 4/16 DN bị lỗ là: Liberty, Groupama, Fubon và MSIG.
Năm 2007 Bảo hiểm cháy nổ và mọi rủi ro đặc biệt đạt doanh thu 1.022 tỉ đồng, tăng 61% sơ với năm 2006 Dẫn đầu là PVI đạt 289 tỉ đồng, Bảo Minh 220 tỉ đồng, Bảo hiểm Bảo Việt 136 tỉ đồng, PJICO đạt 57 tỉ đồng Tổng số tiền đã giải quyết bồi thường là 422 tỉ đồng chiếm 41,3% doanh thu Bồi thường có tỉ lệ cao làVass 96,7%, Bảo hiểm Bảo Việt 94,5%, Samsung Vina 71%, Bảo Minh 62%,PJICO 55%, PVI 50,5%, Nghị định 130, thông tư liên tịch 41 và Quyết định 28 về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có hiệu lực từ 28/06/2007 và có tác động rất tích cực vào thị trường bảo hiểm cháy nổ cũng như mọi rủi ro đặc biệt, làm tăng trưởng doanh thu lên rõ rệt Tuy nhiên, doanh thu bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo QĐ 28 mới đạt được số khiêm tốn là 10,4 tỉ đồng Nguyên nhân tình trạng trên là phía cơ quan Cảnh sát PCCC chưa cấp giấy chứng nhận an toàn PCCC (một trong những điều kiện tiên quyết để bán bảo hiểm bắt buộc) nên các doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải bán bảo hiểm tự nguyện Một đối tượng khách hàng với số lượng không nhỏ là các cơ sở hoạt động từ nguồn ngân sách Nhà nước như: bệnh viện, trường học, công sở … viện dẫn không được duyệt kinh phí mua bảo hiểm nên không mua bảo hiểm. Tình trạng cạnh tranh vẫn xảy ra gắt gao, nhiều doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đã mở rộng nhiều điều kiện bảo hiểm bắt buộc thậm chí sang cả sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người, đổ vỡ máy móc, thiết bị để giành được dịch vụ, một số doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chấp thuận Trục lợi bảo hiểm vẫn không thể tránh được, nhiều khách hàng thông qua luật sư, tìm sơ hở của hợp đồng bảo hiểm, hay dựa vào căn cứ kết luận của cơ quan công an cháy do chập điện khác với kết luận của các công ty giám định độc lập để buộc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường.
Năm 2008, Bảo hiểm cháy nổ và rủi ro đặc biệt đạt doanh thu 690 tỉ đồng, tăng 24% so với năm 2007 Dẫn đầu là Bảo Minh 243 tỉ đồng, Bảo hiểm Bảo Việt
140 tỉ đồng, UIC 76 tỉ đồng Tổng số tiền đã giải quyết bồi thường là 228 tỉ đồng chiếm 33% doanh thu Bồi thường có tỉ lệ cao là PTI 52,3%, Bảo Minh 48,2%, Bảo hiểm Bảo Việt 44% Hiệp hội vẫn tiếp tục cảnh báo về bảo hiểm các khu resort giá trị tài sản không lớn nhưng thiệt hại về kinh doanh rất cao vì bị ảnh hưởng và tác động của những thảm họa tự nhiên như mưa, bão, gió, lốc, sóng… Song vẫn có DNBH chấp nhận bảo hiểm với mức phí hạ Một số doanh nghiệp môi giới bảo hiểm khi tư vấn cho khách hàng không đề cập đến hoặc cố tình không biết đến Nghị định 130, Thông tư 41, QĐ 28 về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc làm cho khách hàng thắc mắc hoặc đòi hỏi chỉ mua bảo hiểm tự nguyện.
Một năm hy vọng doanh thu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc gia tăng theo
QĐ 28/2007 nhưng không được như mong đợi Những vướng mắc về phí bảo hiểm quá cao, chưa tách được phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc với bảo hiểm mọi rủi ro,việc bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đi kèm với điều kiện phải có giấy chứng nhận an toàn phòng cháy chữa cháy, hầu hết các cơ sở thuộc cơ quan chính quyền địa phương, Trung ương, bệnh viện, trường học, nơi vui chơi giải trí thuộc đối tượng bắt buộc vẫn chưa tham gia bảo hiểm. Đến năm 2009, Bảo hiểm cháy nổ đã có hiệu lực hơn 2 năm, doanh thu có cao hơn năm trước nhưng các cơ sở thuộc đối tượng phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tham gia bảo hiểm chưa nhiều Mặt khác còn nhiều cơ sở thuộc đối tượng trên chỉ tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc không tham gia các rủi ro đặc biệt hoặc mọi rủi ro (nhất là khu vực miền Trung) nên khi thiệt hại do giông tố, bão lốc, lũ lụt gây nên lại thuộc rủi ro không được bảo hiểm, không được giải quyết bồi thường. Doanh thu toàn thị trường đạt 1.191 tỉ đồng (tăng trưởng 15,63%), Top các doanh nghiệp đứng đầu về doanh thu bao gồm PVI 299 tỉ đồng, Bảo Minh 282 tỉ đồng, Bảo Việt 134 tỉ đồng, PJICO 71 tỉ đồng, UIC 61 tỉ đồng, SVI 51 tỉ đồng
Năm 2010, BH cháy nổ và mọi rủi ro tài sản đạt doanh thu 1.436 tỉ đồng, tăng trưởng 23%, trong đó BH cháy nổ bắt buộc đạt doanh thu 304 tỉ đồng tăng 67,5%, Các DNBH có doanh thu cao là PVI 367 tỉ đồng, Bảo Minh 291 tỉ đồng, Bảo Việt 157 tỉ đồng, PJICO 97 tỉ đồng, BIC 78 tỉ đồng Tổng số tiền bồi thường là
466 tỉ đồng chiếm 32,4% doanh thu Các DNBH có tỉ lệ bồi thường cao là ABIC 355,9%, BIC 119,2%, PJICO 74,6%, Bảo Long 55,3%, Groupama 53,1%, VASS 48,3%, Bảo Việt 47,6% Những khó khăn về rủi ro cao với BH gián đoạn kinh doanh đi kèm với BH cháy nổ và mọi rủi ro đối với các resort, nguy cơ cháy nổ cao với cơ sở sản xuất kinh doanh gỗ, giầy da, may mặc cũng chưa được nhiều DNBH chú ý nên tình trạng cạnh tranh hạ phí mở rộng điều kiện điều khoản không tương xứng với rủi ro BH vẫn diễn ra gay gắt Trong năm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phối hợp với văn phòng đại diện AXA tổ chức hội thảo BH cháy nổ và mọi rủi ro tài sản với mục đích phổ biến nghiệp vụ và kinh nghiệm của Châu Âu và Châu Á tới thị trường BH Việt Nam.
Khi thực hiện chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, các nhà hoạch định chính sách cũng như các DN bảo hiểm đều có kỳ vọng sẽ có sự tăng trưởng đột biến về doanh thu bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, vì hầu hết các đối tượng, kể cả đối tượng sử dụng ngân sách nhà nước đều thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Tuy nhiên, thực tế diễn ra không như mong muốn do: đối tượng phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hầu hết đều không đạt tiêu chuẩn để cấp giấy chứng nhận an toàn phòng cháy chữa cháy, một trong những điều kiện tiên quyết để mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
2.2.2 Tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long
Nghiệp vụ bảo hiểm cháy là một trong nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản. Ngày 08/11/2006 Chính phủ ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc thì bảo hiểm cháy được triển khai dưới hai hình thức là tự nguyện và bắt buộc Trong đó doanh thu phí bảo hiểm thu được ở PVI Thăng Long chủ yếu từ loại hình tự nguyện, chiếm hơn 60% doanh thu phí bảo hiểm cháy do tỷ lệ phí thấp hơn và không đòi hỏi các cơ sở tham gia bảo hiểm phải có giấy chứng nhận của bên phòng cháy chữa cháy Kinh doanh nghiệp vụ này luôn là một thế mạnh của công ty, cùng với doanh thu chung của Tổng , PVI luôn đứng trong top đầu thị trường doanh thu khai thác mảng nghiệp vụ này Với việc triển khai lập kế hoạch khai thác cho từng năm, dựa trên cơ sở nghiên cứu tình hình thị trường, kinh tế xã hội, công ty đã vạch ra chỉ tiêu cần hoàn thành trong mỗi năm.Trong vài năm trở lại đây, PVI Thăng Long luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch đã đặt ra Để nắm rõ tình hình thực hiện kế hoạch của PVI Thăng Long trong những năm gần đây ta theo dõi bảng 2.4 sau:
Bảng 2.4: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác bảo hiểm cháy và CRRĐB tại PVI Thăng Long giai đoạn 2006 - 2010
Doanh thu kế hoạch (Triệu đ) 5.257,21 6.200,86 7.231,32 7.992,24 10.491,8
5 Doanh thu thực hiện ( Triệu đ ) 5.609,44 6.523,37 7.348,54 9.277,40 11.764,5
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 106,70 105,20 101,62 116,08 112,13
Từ bảng 2.4 ta thấy năm nào PVI Thăng Long không những hoàn thành mà còn vượt các chỉ tiêu đã đặt ra Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch luôn đạt trên 100% điều này chứng tỏ công ty đã bám sát hơn vào nhu cầu thị trường, nghiên cứu kĩ tình hình kinh tế xã hội và năng lực công ty nên đã có kinh nghiệm hơn trong việc lập kế hoạch Năm 2006 đạt mức hoàn thành kế hoạch là 106,70%, sang năm 2007 con số là 105,20% Thấp nhất là năm 2008 là 101,62% , nguyên nhân là do ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng suy thoái kinh tế toàn cầu khiến nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh hoạt động giảm sút hoặc cầm chừng, thu nhập giảm sút dẫn đến không có đủ khả năng tài chính tham gia bảo hiểm Không ít khách hàng truyền thống của doanh nghiệp bảo hiểm không có tiền đóng phí bảo hiểm mặc dù nhu cầu bảo hiểm không hề giảm thậm chí tăng lên làm cho doanh thu chung của nghiệp vụ bảo hiểm cháy này chỉ nhích lên 1,62% so với năm 2007 Nhưng đó cũng là một kết quả ấn tượng trong tình hình ảm đạm chung của cả thị trường bảo hiểm Năm 2009 thì doanh thu thực hiện đạt được là 9.277,40 triệu đạt 116,08% mức hoàn thành kế hoạch Đây là mức hoàn thành cao nhất trong giai đoạn từ 2006-2010 Năm 2010 tuy hoàn thành vượt mức là 112,13% kế hoạch đề ra nhưng so với năm 2009 thì không đạt hiệu quả cao bằng Với PVI Thăng Long, nghiệp vụ bảo hiểm cháy luôn chiếm vị thế quan trọng, vì vậy với những chính sách quan tâm, chú trọng khai thác của công ty kiến cho doanh thu nghiệp vụ này ngày một tăng mặc dù mảng kinh doanh nghiệp vụ này luôn bị các DNBH cạnh tranh gay gắt.
Theo dõi bảng trên ta thấy, doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm cháy không ngừng tăng lên qua các năm Điều này chứng tỏ công ty đã làm tốt công tác khai thác Thực tế trong những năm gần đây PVI Thăng Long đã không ngừng sử dụng và nâng cao các biện pháp khai thác, ngoài các biện pháp truyền thống là tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng, công ty còn thường xuyên tổ chức các buổi gặp gỡ khách hàng, hội thảo hội nghị, hướng dẫn khách hàng sử dụng các thiết bị PCCC và hạn chế tổn thất khi có hỏa hoạn xảy ra Để nắm bắt cụ thể hơn nữa tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy này, ta theo dõi bảng 2.5 sau:
Bảng 2.5: Số tiền bảo hiểm bình quân một hợp đồng bảo hiểm cháy và CRRĐB tại PVI Thăng Long giai đoạn 2006 - 2010
Tỷ lệ tăng/ giảm DT(%) - 16,29 12,64 26,24 26,80
Từ bảng trên ta thấy, số hợp đồng bảo hiểm cháy của PVI Thăng Long tăng lên một cách đều đặn Năm 2006 số hợp đồng khai thác được mới chỉ là 280 hợp đồng thì sang năm 2010 con số này đã lên đến 561 hợp đồng Mức tăng cao nhất trong giai đoạn này là năm 2010 tăng 133 hợp đồng so với năm 2009 Kể từ khi Chính phủ ban hành Nghị định 130/2006/NĐ- CP quy định về chế độ bảo hiểm cháy bắt buộc đối với các tài sản có nguy cơ cao về cháy nổ, qua vài năm triển khai, ý thức chấp hành của các doanh nghiệp đã có phần cao hơn khiến doanh thu khai thác nghiệp vụ này ngày một tăng lên, nhờ đó mà số lượng hợp đồng bảo hiểm cháy cũng tăng lên đặc biệt là bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Nhưng tiềm năng thị phần mảng bảo hiểm cháy nổ tăng cũng đồng nghĩa với việc nhiều công ty bảo hiểm sẽ đầu tư kinh doanh loại hình bảo hiểm cháy nổ này, vì vậy cạnh tranh càng trở lên gay gắt Đứng trước nhiều khó khăn và thử thách mới, PVI Thăng Long vẫn duy trì đều đặn tăng trưởng doanh thu Doanh thu năm sau luôn tăng so với năm trước.
Năm 2007 tăng 16,29% so với 2006, năm 2008 tăng nhẹ với 12,64% , năm 2009 tăng 26,24%, năm 2010 tăng với con số 26,80%.
Không dừng lại ở đó, tổng STBH hay mức trách nhiệm mà công ty đảm nhiệm cũng khá cao và cũng tăng liên tục từ 3.739 tỷ năm 2006 đến 9.418 tỷ vào năm 2010, gần 3 lần so với năm 2006 Tổng STBH tăng đều qua các năm theo nhịp tăng của số lượng hợp đồng Điều này cũng là tín hiệu đáng mừng khi mức trách nhiệm mà công ty đảm nhận ngày một tăng lên, STBH ngày một lớn, bởi nó thể hiện uy tín của Công ty với khách hàng, họ có tin vào khả năng và năng lực tài chính của PVI nên đã chọn làm bảo hiểm cho mình và đồng ý mua bảo hiểm với mức trách nhiệm cao.
Về số tiền bảo hiểm bình quân một hợp đồng khai thác được nhìn chung là có tăng Chỉ có năm 2008 thì giảm nhẹ so với 2007 do tác động của suy thoái kinh tế, còn nhìn chung STBH/HĐ duy trì ở mức trên 13 tỷ đồng Năm 2006 STBH/HĐ là 13,35 tỷ, năm 2007 STBH/HĐ tăng lên 14,29 tỷ, năm 2008 STBHBQ 1 HĐ lại giảm nhẹ còn 14,12 tỷ nhưng đến năm 2009 lại tăng lên 17,49 tỷ và năm 2010 thì STBHBQ 1 HĐ là 16,78 tỷ Doanh thu phí bảo hiểm bình quân 1 hợp đồng luôn duy trì ở mức trên 20 triệu 1 hợp đồng Năm 2009 có DT PBHBQ/ HĐ là cao nhất ở mức 21,67 triệu , sang năm 2010 thì mức này lại giảm chỉ còn 20,97 triệu
Thuận lợi, khó khăn khi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ nói riêng tại PVI Thăng Long phát triển tốt Tuy nhiên, cũng như bất kì một doanh nghiệp bảo hiểm nào thì trong hoạt động kinh doanh của mình, PVI Thăng Long cũng chịu ảnh hưởng những khó khăn, thuận lợi chung của toàn thị trường bảo hiểm, đồng thời cũng có những lợi thế và khó khăn riêng.
Doanh thu từ bảo hiểm cháy và CRRĐB của PVI Thăng Long tăng mới mức tăng trung bình là 35,18% Năm 2007 doanh thu từ nghiệp vụ này đạt hơn 6,5 tỷ đồng thì đến năm 2010 con số này là hơn 11,7 tỷ đồng Số hợp đồng khai thác được cũng liên tục tăng với 561 hợp đồng trong năm 2010 Từ đó PVI Thăng Long đã góp một phần không nhỏ vào việc giúp Tổng công ty PVI vươn lên đứng đầu thị trường phi nhân thọ trong 6 tháng đầu năm 2010 và đạt doanh thu cao nhất thị trường trong kinh doanh bảo hiểm cháy này với 367 tỷ đồng Đạt được hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy kể trên, PVI Thăng Long dựa trên những thuận lợi sau:
Thuận lợi chung của toàn thị trường
Dựa trên những thuận lợi chung cho cả thị trường bảo hiểm thì kinh doanh bảo hiểm cháy đều có những lợi ích nhất định Năm 2007 Việt Nam gia nhập WTO, nền kinh tế có thêm nhiều cơ hội tăng trưởng và phát triển Đây cũng là tiền đề, cơ sở quan trọng để ngành Bảo hiểm Việt Nam phát triển.Thị trường bảo hiểm Việt Nam sau khi gia nhập WTO đã có những hình ảnh đậm nét của một ngành sẵn sàng hội nhập và đáp ứng các chuẩn mực quốc tế.
- Chế độ Quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm được hoàn thiện hơn để củng cố và phát triển thị trường bảo hiểm Nhà nước đã ban hành những văn bản pháp quy điều chỉnh theo hướng đưa ra những chuẩn mực tiên tiến mang tính quốc tế về hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công khai minh bạch chế độ quản lý, tăng tính chủ động tự chịu trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, đảm bảo lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm Môi trường pháp lý về hoạt động kinh doanh bảo hiểm được nâng cao Quốc hội thông qua Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm Để thực hiện chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc đã có các văn bản pháp luật như: Luật kinh doanh bảo hiểm (Điều
8 ) số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000, Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày8/11/2006 của Chính phủ quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc; tiếp đó, ngày24/4/2007, Bộ Tài chính và Bộ Công an đã ban hành Thông tư liên tịch số 41/2007/TTLT- BTC-BCA hướng dẫn thực hiện một số điều của Nghị định số
130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, Bộ Tài chính ban hành Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 ban hành Quy tắc và Biểu phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc
- Tiềm năng trong kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy vẫn còn rất lớn Kết hợp nhiều yếu tố như : Nghị định 130 về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, ý thức người dân ngày càng tăng khi chứng kiến rất nhiều vụ hỏa hoạn với hậu quả nghiêm trọng trong thời gian qua, ngoài ra yếu tố tăng trưởng kinh tế, các doanh nghiệp ngày một mở rộng sản xuất… khiến thị phần của nghiệp vụ này tăng mạnh.
- Các doanh nghiệp bảo hiểm tích cực vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất hình thành quỹ tập trung, quy mô lớn để thực hiện những công tác lớn như đóng góp 5% phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc nhằm góp phần phát triển lực lượng phòng cháy chữa cháy, đề phòng hạn chế tổn thất và bồi thường nhân đạo.
Thuận lợi riêng của PVI Thăng Long.
- PVI Thăng Long thành lập từ 2002, trải qua chục năm hoạt động, đồng thời là một Công ty thành viên của một Tập đoàn Dầu khí- một tập đoàn có tiềm lực tài chính rất mạnh nên PVI Thăng Long có được một hệ thống cơ sở vật chất tương đối đầy đủ, phong cách làm việc hiệu quả và chuyên nghiệp Được sự chỉ đạo,, dìu dắt phát triển của ban lãnh đạo Tổng công ty, cùng sự hướng dẫn tận tình có hiệu quả của các phòng ban trên Tổng giúp cho công ty có được những bước đi vững chắc và đúng đắn Đồng thời, với uy tín , thương hiệu sẵn có của Tổng công ty bảo hiểm Dầu khí Việt Nam , PVI Thăng Long có thêm lợi thế kinh doanh trên thị trường bảo hiểm Điều này thể hiện thông qua STBH mà PVI Thăng Long đảm nhận bảo hiểm cho các hợp đồng bảo hiểm cháy hàng năm đều tăng lên, trung bình STBH mỗi năm là 6.075 tỷ đồng.
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên khai thác có chuyên môn vững vàng, nhiều kinh nghiệm của các phòng ban trong công ty Đội ngũ này cũng thường xuyên đến các đại lý để đào tạo về nghiệp vụ, kĩ năng khai thác bảo hiểm, đồng thời kiểm tra thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng của đại lý và kiểm tra xem có thực hiện đúng như quy trình khai thác của Công ty không Qua những buổi đi khảo sát thực tế như vậy,vừa giúp nâng cáo trình độ khai thác bảo hiểm của đại lý, vừa là dịp để các cán bộ lắng nghe những khó khăn thắc mắc của đại lý để PVI Thăng Long kịp thời giúp đỡ.
- PVI Thăng Long đã tuyển dụng và đào tạo được đội ngũ cán bộ nòng cốt có nghiệp vụ và nhiệt tình công tác Cơ cấu tổ chức có đầy đủ các phòng tác nghiệp chuyên môn vì vậy phong cách làm việc của Công ty rất chuyên nghiệp và hiệu quả.
- Trụ sở chính nằm ở một địa điểm thuận lợi và lí tưởng nên việc kinh doanh, chăm sóc và mở rộng khách hàng tiềm năng thuận lợi hơn Với điểm mới này, PVI Thăng Long đã xác định, xây dựng được định hướng hoạt động phù hợp với mô hình và điều kiện hoạt động mới
- Thị phần của PVI trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tính đến hết năm khá cao chỉ đứng sau Bảo Việt và Bảo Minh Không những chỉ chú trọng đến tăng trưởng doanh thu mà PVI Thăng Long còn luôn chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao uy tín và hình ảnh của Công ty đối với khách hàng Đồng thời giải quyết bồi thường nhanh, gọn, hiệu quả, đảm bảo quyền lợi của khách hàng đúng các quy định của Tổng Công ty và pháp luật tạo dựng niềm tin và uy tín trong lòng khách hàng.
Khó khăn chung của toàn thị trường:
- Mặc dù có sự ra đời của Nghị định 130/2006/NĐ-CP Quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc nhưng việc triển khai loại hình bảo hiểm này vẫn gặp nhiều khó khăn Nhiều khách hàng đã viện đủ lý do để trốn tránh việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Họ nói rằng họ không thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo nghị định của chính phủ Hay các doanh nghiệp tư nhân, cơ sở sản xuất thì không thừa nhận việc mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc vì không có văn bản nào, thông báo nào từ các cơ quan chức năng xác định doanh nghiệp của họ thuộc diện điều chỉnh của nghị định.v.v Xảy ra tình trạng trên là do những vướng mắc từ hệ thống văn bản pháp luật Mặc dù, hệ thống văn bản pháp lý đã quy định chi tiết các đối tượng thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, nhưng trên thực tế vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập như: đối tượng buộc phải tham gia (16 nhóm) chưa bao quát, bản dịch tiếng Anh chưa hoàn thiện và công khai rộng rãi, biểu phí, mức khấu trừ còn rất cao so với biểu phí tự nguyện và chưa có hướng dẫn bảo hiểm, quy tắc đối với các rủi ro phụ Những bất cập trên thị trường bảo hiểm cháy nổ này gây khó khăn chung cho các công ty bảo hiểm nói chung và cho cả PVI Thăng Long nói riêng.
- Cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm ngày càng khốc liệt, nhiều công ty bảo mới xuất hiện, trong đó có những công ty sẵn sàng cắt giảm lợi nhuận để lôi kéo khách hàng Các hành vi cạnh tranh phổ biến trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy như: hạ phí bảo hiểm; mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm; thậm chí lấn sân sang cả phạm vi bảo hiểm của loại sản phẩm bảo hiểm khác; gộp nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh ở các địa phương khác nhau của một công ty thành một đối tượng bảo hiểm để đạt giá trị trên 30 triệu USD nhằm không áp dụng biểu phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc; tính phí bảo hiểm mọi rủi ro hoặc bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tương đương với bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (có rủi ro thuộc phạm vi mở rộng coi như không có phí bảo hiểm.Các công ty bảo hiểm theo đuổi chiến lược giảm phí nhằm lôi kéo khách hàng nhưng đôi khi lại không lường hết được rủi ro, dẫn đến mất khả năng thanh toán làm ảnh hưởng không nhỏ đến cả thị trường bảo hiểm nói chung Ngoài ra, thị trường bảo hiểm hiện nay còn thực sự thiếu một đội ngũ cán bộ bảo hiểm có “đẳng cấp”, vì vậy gặp khó khăn trong việc triển khai những nghiệp vụ phức tạp, và trong công tác định phí.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY NỔ VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM DẦU KHÍ
Mục tiêu chiến lược kinh doanh của công ty trong thời gian tới
Năm 2010, nền kinh tế, xã hội Việt Nam tiếp tục phát triển: GDP vượt mốc
100 tỉ USD, tăng trưởng 6,7%, bình quân đầu người đạt 1.160 USD, nông nghiệp tăng 2,6%, công nghiệp và xây dựng tăng 7,6%, xuất khẩu trên 70 tỉ USD, làm tiền đề cho phát triển ngành bảo hiểm Tuy nhiên ngành bảo hiểm cũng gặp không ít khó khăn do chịu ảnh hưởng của suy thoái toàn cầu chưa chấm dứt, nền kinh tế tăng trưởng nhưng có nhiều khó khăn bất ổn về tỉ giá, giá vàng, lãi suất huy động tiết kiệm của ngân hàng, chỉ số lạm phát 11,5% Năm 2011, nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng 7% - 7,5%, nhưng khó khăn thách thức còn nhiều Với sự khó lường về các chỉ số giá cả, lãi suất tiết kiệm sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến tốc độ phát triển của thị trường bảo hiểm.
Tuy nhiên, đứng trước những bất lợi của nền kinh tế, năm 2010 lại đánh dấu bước phát triển vượt bậc của Tổng công ty bảo hiểm dầu khí (PVI), là năm đầu tiên PVI vượt mốc doanh thu 4.000 tỷ đồng, đạt doanh thu 4.460 đồng, tăng trưởng 25,13% so với năm 2009 PVI được tổ chức xếp hạng A.M.Best xếp hạng năng lực tài chính B+ (Tốt) Thương hiệu PVI tiếp tục được khẳng định trên thị trường quốc tế và được Tạp chí World Finance (Anh) cũng đã trao giải thưởng “Nhà bảo hiểm tiêu biểu của năm 2010”.
Bước vào năm 2011 với nhiều thách thức và khó khăn đang chờ phía trước, Ban Lãnh đạo và toàn thể CBNV của PVI khẳng định sẽ phát huy tối đa mọi nguồn lực nhằm tiếp tục triển khai công tác tái cấu trúc doanh nghiệp, từ đó duy trì tốc độ tăng trưởng cao của Doanh nghiệp trong thời gian qua Năm 2011, PVI đặt mục tiêu doanh thu 5.000 tỷ đồng, đây là mức doanh thu dẫn đầu trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ; đồng thời thực hiện quá trình tăng vốn điều lệ từ 1.597 tỷ đồng lên 1.800 tỷ đồng.
Là một công ty thành viên của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Dầu khí, mục tiêu phấn đầu của PVI Thăng Long hướng theo mục tiêu của Tổng công ty, đồng lòng hợp sức với các đơn vị thành viên để PVI trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam , mang biểu tượng “ NGỌN LỬA CỦA NIỀM TIN”, có đủ năng lực đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngành dầu khí, năng lượng, công nghiệp…trong nước và quốc tế, đóng góp vào sự phát triển bền vững của tập đoàn Dầu khí Việt Nam, góp phần vào sự phồn thịnh của đất nước, giữ vững thứ hạng của PVI về thị phần trên thị trường bảo hiểm.
Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, kinh tế xã hội, cũng như dựa trên tiềm lực của công ty, PVI Thăng Long đề ra chỉ tiêu doanh thu kế hoạch năm 2011 là 100 tỷ đồng Chú trọng triển khai các nghiệp vụ quan trọng đem lại doanh thu cao cho công ty như: nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có tái tục hàng năm theo hướng nâng cáo chất lượng phục vụ , mở rộng đối tượng, địa bàn triển khai nghiệp vụ. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm Cháy nổ và các rủi ro đặc biệt, PVI Thăng Long đề ra chỉ tiêu đạt 15 tỷ đồng trong năm 2011.
Một số giải pháp đề xuất nhằm tăng hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ tại PVI Thăng Long
Mảng thị phần kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay vẫn còn rất nhiều tiềm năng Đây là một nghiệp vụ quan trọng, có rất nhiều triển vọng phát triển Sau một thời gian thực tế tìm hiểu tại công ty, qua quá trình thu thập số liệu cũng như phân tích hiệu quả kinh doanh Với mong muốn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này cho công ty, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp sau:
3.2.1 Đối với khâu khai thác bảo hiểm
Trong hoạt động kinh doanh của bất cứ một doanh nghiệp bảo hiểm nào thì khâu khai thác luôn đóng vai trò vô cùng quan trọng Nó không chỉ trực tiếp mang lại doanh thu và lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm mà còn quyết định sự phát triển của công ty, ảnh hưởng đến hiệu quả của các khâu khác trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, để tăng hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy thì việc trước tiên đó là nâng cao hiệu quả khâu khai thác bảo hiểm Tức là gia tăng được số lượng hợp đồng khai thác mới, STBH trong mỗi hợp đồng, duy trì được những khách hàng cũ hay tăng lên về mặt tái tục hợp đồng Để đạt được hiệu quả trong khâu khai thác này PVI Thăng Long cần:
- Nâng cao năng lực khai thác của đại lý bảo hiểm. Đối với một DNBH thì đại lý là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, giúp DNBH bán các sản phẩm bảo hiểm Đại lý thay mặt cho DNBH giải thích cho các khách hàng tiềm năng những điều mà họ chưa biết hay chưa rõ về sản phẩm, tiếp nhận các thông tin phản hồi của khách hàng nên những đóng góp của họ về các vấn đề như chính sách sản phẩm, phát hành và quản lý hợp đồng là rất có giá trị đối với DNBH, giúp DNBH kịp thời điều chỉnh để nâng cao tính cạnh tranh của mình Vì thế đại lý đóng vai trò đặc biệt quan trọng Để nâng cao năng lực khai thác của đại lý PVI Thăng Long cần chú trọng đến công tác đào tạo, tuyển dụng đại lý vừa có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng vừa có đạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng gian lận, đại lý cấu kết với khách hàng trục lợi bảo hiểm Thường xuyên đánh giá và kiểm tra chất lượng khai thác của các đại lý hàng năm vì hoạt động của họ ảnh hưởng trực tiếp tới hình ảnh , uy tín của công ty.
Là kênh khai thác chủ yếu của công ty nên công ty cũng cần có những chính sách hỗ trợ đại lý để khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động của đại lý cũng như lòng trung thành đối với công ty như: có chính sách khen thưởng, phạt hợp lý, chính sách hỗ trợ trong khâu bán hàng, tạo môi trường, điều kiên làm việc thuận lợi để đội ngũ đại lý khai thác phát huy được tối đa năng lực bản thân Ngoài ra, công ty cần thường xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ, bổ sung các kiến thức bảo hiểm về các sản phẩm của công ty Đối với khai thác viên BH cháy thì cần được trang bị những kiến thức cơ bản về PCCC.
- Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm bảo hiểm cháy nổ.
Tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm đến khách hàng, như vậy khách hàng mới có thể biết đến sản phẩm sau đó mới có thể tham gia Từ trước đến nay việc quảng cáo sản phẩm bảo hiểm hầu như chỉ được sử dụng chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, còn trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ thì rất ít hoặc hầu như không có Có thể nói quảng cáo là công cụ mang lại hiệu quả cao, ngoài những khách hàng truyền thống thì quảng cáo còn tiếp cận được rất nhiều khách hàng tiềm năng Vì vậy PVI Thăng Long cần chú trọng công tác tuyên truyền, quảng cáo như :thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như tivi, báo đài, internet, các hội thảo,pano quảng cáo, áp phích.…hoặc tiến hành tài trợ một số chương trình truyền hình về PCCC của địa phương để khách hàng có thể biết đến hình ảnh công ty hay các sản phẩm mà công ty triển khai.
- Tăng cường hợp tác với cảnh sát phòng cháy chữa cháy
Công tác PCCC là rất cần thiết cho mỗi công ty nhằm hạn chế tổn thất Phần lớn các đại lý, khai thác viên đề thiếu chuyên môn trong công tác PCCC Nếu không có sự giúp đỡ của lực lượng cảnh sát PCCC thì khai thác viên khi làm việc sẽ đánh giá rủi ro không chính xác , gây khó khăn cho việc xác định phí bảo hiểm Hơn nữa, giá trọ bảo hiểm hỏa hoạn thường lớn nên công ty bảo hiểm cần nhượng tái nếu như không có cơ sở tin tưởng những kết quản đánh giá trên Ngoài ra, thông qua cảnh sát PCCC thì công ty bảo hiểm xác định được doanh nghiệp nào có nhu câu tham gia bảo hiểm và có đáp ứng được các tiêu chuẩn về PCCC hay không, từ đó có quyết định bảo hiểm hay không Cảnh sát PCCC tại địa phương có cơ sở tham gia bảo hiểm cũng là nơi có thể tìm kiếm thông tin để bổ sung tài liệu tính phí hoặc kiểm tra mức độ tin cậy trong phiếu yêu cầu bảo hiểm, các thông tin khách hàng để từ đó xác định chính xác số phí cần thu.
- Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ cao
Công ty cần nhanh chóng nắm bắt và ứng dụng các thành tựu của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin vào quá trình khai thác và quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả khai thác cũng như hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ Trong xu thế thương mại điện tử ngày càng phát triển như hiện nay, đã có nhiều công ty triển khai hình thức bán hàng trực tuyến, cho phép khách hàng đăng kí mua bảo hiểm và thanh toán trực tuyến Đ ây là giải pháp tốt để thay đổi cách thức tiếp thị và bán sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm mới đem lại sự thuận tiện và nhanh chóng cho cả hai bên, là phương thức có hiệu quả mà công ty cần quan tâm triển khai nhằm đón thời cơ mới trong tương lai.
3.2.2 Đối với khâu giám định , bồi thường tổn thất
- Khâu giám định tổn thất
Giám định tổn thất được tiến hành theo một quy trình chặt chẽ nhằm tiến hành đánh giá, giám định thiệt hại một cách chính xác và phải đảm bảo quyền lợi của cả hai bên Để nâng cao hiệu quả của khâu này, trước hết PVI Thăng Long cần không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các giám định viên Bởi một gián định viên có trình độ và kinh nghiệm sẽ nhanh chóng đánh giá một cách chính xác các nguyên nhân, mức độ thiệt hại tại hiện trường giám định, làm thủ tục cần thiết liên quan đến người thứ ba bồi thường, từ đó tính toán số tiền bồi thường cho khách hàng một cách chính xác, đảm bảo quyền lợi của cả người tham gia và DNBH Bên cạnh đó nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp của giám định viên còn có thể giúp công ty giảm tình trạng trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại cho công ty
Công ty cần tổ chức các chương trình đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn của giám định viên, tạo môi trường thuận lợi và có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với những người giám định giỏi, có kinh nghiệm để họ phát huy hết năng lực, gắn bó lâu dài với công ty Đồng thời công ty cũng nên có những chính sách phù hợp để thu hút đội ngũ giám định giỏi, trẻ, năng động, có lòng nhiệt tình với công ty Muốn vậy, PVI Thăng Long cần phải áp dụng một cách khoa học chiến lược phát triển nguồn nhân lực trong công ty theo 2 điều kiện cần và đủ: “cần” là
“môi trường làm việc tốt” ; “đủ” là “ thu nhập tương xứng với thành quả lao động”.
Ngoài ra công ty nên trang bị đầy đủ các thiết bị, phương tiện cần thiết cho các giám định viên, ứng dụng công nghệ hiện đại để phục vụ công tác giám định một cách nhanh chóng, chính xác Thông thường một giám định viên cần phải được chuẩn bị đầy đủ các công cụ cần thiết phục vụ cho công tác giám định như: phương tiện đi lại, điện thoại, máy ảnh, máy vi tính….Điện thoại và máy ảnh là hai thiết bị bắt buộc khi giám định Điện thoại dùng để liên lạc với khách hàng ,với công ty. Máy ảnh dùng để ghi lại hiện trường, từ đó xác định chính các nguyên nhân , thiệt hại thực tế, làm cơ sở cho công tác bồi thường sau này.
- Khâu bồi thường Để nâng cao hiệu quả trong khâu này, PVI Thăng Long cần cải cách hành chính, đơn giản hóa các thủ tục trong công tác giám định và giải quyết bồi thường. Tránh tình trạng bắt khách hàng chờ đợi quá lâu, đi lại nhiều lần, rườm rà qua nhiều thủ tục Tiến hành giải quyết tất cả các vụ bồi thường trong kỳ không để tình trạng nợ tiền bồi thường sang kỳ sau.
Mặt khác, công ty nên lựa chọn những cán bộ có trình độ chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm cao làm công tác giám định Phát hiện và xử lý kịp thời các vụ tại nạn giả, đồng thời phải thường xuyên rèn luyện đạo đức cho các cán bộ giám định để trách hiện tượng các cán bộ này lại cấu kết với khách hàng để trục lợi bảo hiểm Với các cán bộ giải quyết chi trả thái độ phải niềm nở, tôn trọng khách hàng không được phép coi thường hay tỏ ra khó chịu khi khách hàng đến yêu cầu giải quyết bảo hiểm, giải đáp mọi thắc mắc của họ khi được yêu cầu.Một thái độ phục vụ thiếu nhiệt tình của nhân viên hoặc sự chậm trễ trong các khâu giải quyết chi trả sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hình ảnh, uy tín công ty, làm mất lòng tin nơi khách hàng. Đối với những trường hợp quá phức tạp hoặc khi có khách hàng yêu cầu, PVI Thăng Long nên thuê công ty giám định độc lập, có uy tín trên thị trường, điều này sẽ làm cho công tác giám định, chi trả được chính xác và chuyên nghiệp hơn, giảm sự tranh chấp với khách hàng Tuy nhiên cũng không nên quá lạm dụng việc thuê giám định vì như thế sẽ làm tăng chi phí, giảm hiệu quả kinh doanh Song song với việc phục vụ tốt khách hàng, PVI Thăng Long có thể tăng cường bổ sung quỹ dự trữ bồi thường bằng cách đầu tư vốn nhàn rỗi vào một số loại hình như: trái phiếu, cổ phiếu, đầu tư bất động sản… để tăng khả năng chi trả khi cần thiết.
Tất cả các khiếu nại nên được công ty kiểm tra và xem xét mức độ tổn thất có lớn hơn mức khấu trừ trong quy định hợp đồng hay không Nếu các bên đồng ý các sự cố nhỏ sẽ được giải quyết theo nhóm trên cơ sở các buổi làm việc định kỳ tại hiện trường Đối với các sự cố lớn nghiêm trọng trên cơ sở tham khảo ý kiến của người được bảo hiểm có thể chỉ định công ty giám định độc lập và trong trường hợp này đại diện công ty cùng với công ty giám định sẽ tới hiện trường điều tra diễn biến tổn thất tư vấn biện pháp giảm thiểu tổn thất ghi nhận, xác định nguyên nhân và mức độ sự cố trên cơ sở tuân thủ điều kiện về giải quyết bồi thường, quá trình giải quyết bồi thường có sự hợp tác chặt chẽ với công ty nhận tái bảo hiểm đứng đầu Khoản tiền bồi thường sẽ được thanh toán trực tiếp về tài khoản của người được bảo hiểm hoặc các bên khác theo chỉ định của người được bảo hiểm.
Ngoài ra, công ty có thiết lập đường dây nóng để khách hàng có thể gọi tới khi họ gặp những phiền toái về chất lượng phục vụ
3.2.3 Đối với khâu đề phòng , hạn chế tổn thất
Ta đã biết hậu quả ghê gớm khi hỏa hoạn xảy ra, điều này không chỉ gây thiệt hại về người và của mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Một trong những nguyên nhân chính gây cháy là do chưa làm tốt công tác PCCC Đặc biệt tại PVI Thăng Long nguồn chi cho khâu đề phòng hạn chế tổn thất vẫn còn rất hạn chế Vì vậy, để làm tốt công tác này Công ty cần kết hợp chặt chẽ hơn nữa với cảnh sát PCCC , các cấp chính quyền địa phương , ban ngành để thực hiện việc giám sát, kiểm tra tình hình thực hiện PCCC ở các đơn vị.
Với các xí nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với công an PCCC để có yêu cầu cụ thể về phương tiện PCCC, lập thêm các phương án để chữa cháy cho các cơ sở trọng điểm Cần cho khách hàng thấy rằng không phải khi tham gia bảo hiểm cháy rồi là dồn hết trách nhiệm cho công ty bảo hiểm mà bản thân họ cũng phải tự quản lý tốt tài sản của mình, có kế hoạch chữa cháy được cảnh sát PCCC thông qua, đồng thời thường xuyên bảo dưỡng nhà cửa trang thiết bị…Công ty nên có chính sách khuyến khích điều này như giảm phí đối với các đơn vị thực hiện tốt công tác PCCC theo đúng như yêu cầu.
Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
và các rủi ro đặc biệt.
3.3.1 Với cơ quan nhà nước
Việc ban hành Nghị định 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 của Chính phủ về chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC ngày24/4/2007 ban hành Quy tắc và Biểu phí bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc thể hiện Nhà nước không chỉ quan tâm đến lợi ích của người dân mà còn tạo hành lang pháp lý cho việc kinh doanh bảo hiểm cháy Nhưng để bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đi vào cuộc sống thì vẫn còn nhiều hạn chế Số lượng cơ sở tham gia hiện vẫn rất ít ỏi,công tác phối hợp giữa DN bảo hiểm và cảnh sát phòng cháy, chữa cháy chưa thực sự chặt chẽ, công tác đề phòng hạn chế tổn thất cháy, nổ chưa được chú trọng đúng mức Ngoài ra hiện nay, 100% DN bảo hiểm, chi nhánh công ty thành viên đều tham gia bán bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt Đây là lĩnh vực cạnh tranh gay gắt vì khai thác mỗi một đối tượng bảo hiểm thường mang lại mức phí bảo hiểm cao Để giành giật khách hàng, hạ phí bảo hiểm là chiêu thức mà phần lớn các DN áp dụng để cạnh tranh Vì vậy để khắc phục tồn tại và phát triển thị trường một cách lành mạnh cần :
- Về quản lý Nhà nước, cần sửa đổi Luật phòng cháy chữa cháy Về cơ chế chính sách, cần sửa đổi quy định về tỷ lệ 5% kinh phí phòng cháy chữa cháy phải nộp và tỷ lệ giữ lại của doanh nghiệp bảo hiểm (không tính phần phí tái bảo hiểm) phù hợp hơn với thực tế.Các đơn vị hành chính sự nghiệp cần được cấp kinh phí để mua bảo hiểm và quy trách nhiệm bồi thường thiệt hại của người đứng đầu nếu không mua bảo hiểm Cần có biện pháp hữu hiệu ngăn chặn và xử lý trục lợi bảo hiểm.
- Cần sửa đổi quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ bắt buộc phù hợp với quy tắc điều khoản bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt để thuận tiện cho việc mở rộng rủi ro bảo hiểm ngoài rủi ro cháy nổ bắt buộc và thuận lợi cho tái bảo hiểm
- Bộ Tài chính và Bộ Công an cần thống nhất ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết việc thực hiện chế độ BHCNBB theo Nghị định 130 của Chính phủ tới UBND và Sở cảnh sát PCCC tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nước
- Cần thanh tra, kiểm tra các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Bảo hiểm để tránh tình trạng cạnh tranh phí bảo hiểm và hoa hồng đại lý không lành mạnh, giải quyết các vụ vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm Tạo điều kiện và khuyến khích các doanh nghiệp trong nước hợp tác với các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài theo hình thức phù hợp để học hỏi kinh nghiệm, thúc đẩy thị trường trong nước phát triển.
- Đồng thời, xây dựng một khung hình phạt thật nghiêm khắc, mức phạt cao đối với các cơ sở không thực hiện đúng yêu cầu an toàn PCCC, các đối tượng thuộc diện tham gia bảo hiểm cháy bắt buộc mà tìm cách trốn tránh Quản lý chặt chẽ hơn trong công tác cấp giấy chứng nhận an toàn PCCC Có hình phạt đủ tính răn đe đối với những cán bộ, cơ quan PCCC vì lợi dụng chức quyền mà tắc trách trong công việc.
3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm
Hiệp hội cần phối hợp chặt chẽ giữa Bộ Công an, Bộ Tài chính và các cơ quan liên quan trong việc rà soát lại các văn bản hướng dẫn thực hiện Chế độ BHCNBB, cần xác định chi tiết hơn nữa tài sản phải mua BHCNBB cùng các cơ chế tài chính thích hợp, tổ chức các hoạt động tuyên truyền; cần xây dựng mẫu đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận về an toàn PCCC thống nhất và có tính pháp lý cao, triển khai công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện công tác PCCC của các cơ sở có nguy cơ cháy nổ cao và các cơ sở thuộc diện phải tham gia BHCNBB … Có như vậy việc thực thi chế độ BHCNBB mới được thuận tiện, đi vào đời sống xã hội và có tính khuyến khích các cơ quan, tổ chức và cá nhân không thuộc đối tượng phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc theo quy định tại Nghị định 130 mua bảo hiểm cháy, nổ trên cơ sở tự nguyện và phù hợp với các quy định pháp luật có liên quan
- Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm nâng cao ý thức của cơ quan, tổ chức doanh nghiệp và nhân dân trong việc tham gia BHCNBB.
- Xây dựng cơ chế thông tin giữa doanh nghiệp bảo hiểm với các cơ quan chức năng.
- Từng bước hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn cũng như thành lập các tổ kiểm tra, giám sát việc thực hiện chế độ BHCNBB theo quy định của Chính phủ.
- Thống nhất ý kiến từ các hội viên để lập ra những thỏa thuận nhất định liên quan đến cạnh tranh, khai thác bảo hiểm Các thành viên Hiệp hội thỏa thuận với nhau : trong bất kì trường hợp nào cũng không tăng giảm phí, mở rộng phạm vi bảo hiểm tùy ý…Bất kì doanh nghiệp bảo hiểm nào vi phạm sẽ có hình thức xử phạt hợp lý, không được ưu tiên trong nhiều hoạt động chung, khai trừ ra khỏi hiệp hội…
- Tăng cường mối liên hệ giữa các thành viên nhằm phát hiện các trường hợp trục lợi bảo hiểm để kịp thời ngăn chặn Thống nhất với nhau đối tượng nào có hành vi trục lợi ở một công ty, khi bị phát hiện sẽ không được tham gia loại bảo hiểm đó ở công ty khác…
3.3.3 Đối với công ty PVI Thăng Long
Với những phân tích hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy ở trên, ta thấy hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này ở PVI Thăng Long là khá tốt, tuy nhiên với những mức tăng trưởng doanh thu đều đặn hàng năm thì xét về hiệu quả kinh doanh và khai thác nói chung ( bảng 2.7, bảng 2.7) năm 2010 tuy so với các năm 2006 –
2008 thì có tăng nhưng so với năm 2009 thì lại giảm Điều này do có sự cạnh tranh gắt gao từ nhiều DNBH trên thị trường Vì vậy để có thể đạt hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cháy tốt hơn , và cao hơn những năm trước nữa thì PVI Thăng Long cần chú ý những mặt sau:
- Nâng cao hơn nữa công tác dịch vụ, chăm sóc khách hàng
Cần thực hiện tốt công tác này không chỉ từ khâu khai thác mà còn trong công tác giám định bồi thường sao cho nhanh chóng, hiệu quả, minh bạch rõ rang,để có thể tạo được ấn tượng tốt với khách hàng Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, coi khách hàng là trung tâm trong mọi hoạt động của công ty PVI Thăng Long nên bố trí nhân sự và thời gian tiếp khách hợp lý để có thể đáp ứng mọi thông tin, thắc mắc, khiếu nại cũng như góp ý của khách hàng để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Có như vậy mới giữ chân được những khách hàng truyền thống , đồng thời khai thác được cả những khách hàng tiềm năng.
- Tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn.
Mặc dù, ngày 08/11/2006 Chính phủ ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-
CP quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc nhưng số lượng doanh nghiệp tham gia vẫn còn hạn chế Thực tế những cơ sở tham gia bảo hiểm cháy ổ bắt buộc thì nguy cơ xảy ra rủi ro thấm, do đó quyền lợi bảo hiểm của họ không thật phù hợp với phí phải nộp nên Công ty cần thiết kế những sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể Từ đó làm phong phú đối tượng tham gia, nâng cao khả năng kinh doanh bảo hiểm cháy của công ty.
