Luận văn tốt nghiệp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm dầu khí thăng long

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương LỜI MỞ ĐẦU Hoà nhịp với phát triển chung kinh tế bảo hiểm ngành dịch vụ phát triển toàn diện có bước tiến đáng kể quy mô, tốc độ phạm vi hoạt động Bảo hiểm không thực hện việc huy động vốn cho kinh tế mà cịn góp phần ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để ổn định đời sống khôi phục sản xuất kinh doanh Nhờ có bảo hiểm, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy người bảo hiểm bù đắp, san sẻ từ khoản đóng góp nhiều người ngun tắc số đơng bù số Do đó, bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho người, tổ chức, giúp họ yên tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Kinh tế phát triển, đời sống nhân nhân cao nhu cầu bảo hiểm lớn loại hình bảo hiểm ngày hoàn thiện Cùng với việc hội nhập kinh tế nước mở hội phát triển mạnh cho ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng, đặc biệt bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Khi hỏa hoạn xảy ra, khơng thiệt hại trực tiếp người mà để lại tổn thất khổng lồ cho cá nhân, doanh nghiệp sản xuất phải khôi phục lại hoạt động sản xuất kinh doanh Hàng loạt vụ cháy lớn nhà xưởng, công ty, khu công nghiệp hay chung cư cao tầng…gây thiệt hại hàng trăm tỉ đồng năm Năm 2010 tính riêng cho thành phố Hồ Chí Minh, tồn thành phố xảy 190 vụ cháy , thiệt hại hỏa hoạn tăng 304% so với năm 2009, thiệt hại ước tính 108,3 tỉ đồng, người chết, 48 người bị thương Vì vậy, bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt ngày trở nên cần thiết Tính đến hết năm 2010, tính thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt đạt doanh thu 1.436 tỉ đồng, tăng trưởng 23%, BH cháy nổ bắt buộc đạt doanh thu 304 tỉ đồng tăng 67,5% với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp Đây nghiệp vụ chủ chốt mảng phi nhân thọ công ty bảo hiểm Vậy làm để hoạt động kinh doanh đem lai hiệu cao mà đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng phức tạp tổ chức, doanh nghiệp cá nhân lĩnh vực bảo hiểm Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương quan tâm lớn doanh nghiệp, có cơng ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long Qua thời gian thực tập cơng ty nhận thấy kinh doanh hiệu nghiệp vụ khơng góp phần nâng cao doanh thu, lợi nhuận cho Cơng ty mà cịn giúp Cơng ty có vị trí vững thị trường bảo hiểm Vì em chọn đề tài “ Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt Cơng ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long” Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề em gồm chương: Chương 1: Tổng quan chung nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt hiệu kinh doanh nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm Chương 2: Đánh giá hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt công ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long Do trình độ kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy bạn để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Th.S Tô Thiên Hương anh chị phòng Kinh doanh 2- Cơng ty bảo hiểm dầu khí Thăng Long tận tình hướng dẫn, bảo để em hoàn thành chuyên đề này! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương CHƯƠNG I TỔNG QUAN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY NỔ VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM 1.1 Sự cần thiết vai trò bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt 1.1.1 Lịch sử đời bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt Ngày cụm từ “ bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt ” (gọi tắt bảo hiểm cháy) quen thuộc với Lịch sử đời loại hình bảo hiểm có từ lâu đời bắt nguồn từ Châu Âu Vào thời kì Trung đại, Phục hưng, Châu Âu chưa có hệ thống phòng cháy , chữa cháy hiệu Khi hỏa hoạn xảy người bị hại thường dựa vào giúp đỡ phường hội Phải đến năm 1666, sau vụ đại hỏa hoạn Luân Đôn (2/9/1666) kéo dài ngày phá hủy gần tồn khu vực phố cổ Ln Đơn với khoảng 13.200 nhà, gần 90 nhà thờ, nhà nguyện nhà tù bị phá hủy người ta ý thức tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống phòng cháy , chữa cháy bồi thường cho người bị thiệt hại Sau nhà kinh doanh nước Anh nghĩ việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn cách đứng thành lập Công ty bảo hiểm cháy như: " Fire Office" (năm 1667), "Friendly Society" (năm 1684), "Hand and Hand" (năm 1696), "Lom Bard House" (năm 1704) Tiếp đời hàng loạt công ty khác lan rộng khắp nước khác lục địa Châu Âu “ Company L’assuarance Centree L’incedie ”, “Company Royade”( Pháp năm 1788) Ngày nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ tiến hành hầu giới ngày phát triển Ở Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ ban đầu triển khai từ cuối năm 1989, sau có định số 06/TCQD ngày 17/01/1989 Bộ trưởng Bộ Tài bảo hiểm cháy nổ Qua thời gian thực hiện, nghiệp vụ ngày phát triển Xét số tuyệt đối, năm 2005, doanh thu bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt đạt 5.678 tỷ đồng đến năm 2009, số 13.641 tỷ đồng Ngày có nhiều cơng ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn ngày phong phú, ngày khẳng định vai trò chắn cho tổ chức, Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương doanh nghiệp , cá nhân tham gia bảo hiểm Đặc biệt, từ Luật phòng cháy chữa cháy (số 27/2001/QH10) Nghị định 130/2006/NĐ-CP (ban hành 8/11/206) bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có hiệu lực thi hành có tác động định ý thức phòng cháy chữa cháy tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc người dân tổ chức Nghị định quy định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tài sản sở có nguy hiểm cháy nổ, đồng thời khuyến khích quan, tổ chức cá nhân không thuộc đối tượng bắt buộc mua bảo hiểm chảy nổ Nhưng phải đến 24/04/2007 sau Quyết định số 28/2007/QĐ-BTC Bộ Tài bảo hiểm cháy nổ bắt buộc thức vào đời sống 1.1.2 Sự cần thiết vai trò bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt 1.1.2.1 Sự cần thiết khách quan Khi hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật tư, hàng hóa lớn, quy trình cơng nghệ ngày phức tạp việc ứng dụng máy móc kĩ thuật đại nhiều Tuy nhiên, tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật sản xuất nhanh nhiều so với kỹ thuật cơng nghệ an tồn, nguồn vốn chi cho biện pháp an toàn thường nhỏ so với nguồn vốn chi cho phát triển sản xuất Thêm vào người sử dụng ngày nhiều nguyên nhiên liệu dễ cháy gas, xăng dầu, loại hố chất Khí hậu ngày khắc nghiệt , lượng chất thải vào bầu khí ngày lớn gây nên tượng hiệu ứng nhà kính, El Nino…đã làm số vụ cháy ngày gia tăng Theo thống kê giới năm có khoảng triệu vụ hỏa hoạn lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỉ đô la Các vụ hoả hoạn không xảy nước chậm phát triển mà nước có kinh tế phát triển Mỹ, Anh, Pháp…nơi mà khoa học công nghệ đạt tới đỉnh cao đại an tồn hoả hoạn xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng Như Mỹ, vụ cháy gây thiệt hại khoảng 1,5 tỷ USD năm, hay Anh khoảng 1,8 tỷ USD Ở Việt Nam, vòng 30 năm từ Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh phịng cháy chữa cháy (4/10/1961) xảy 566.036 vụ cháy (không kể cháy chiến tranh) làm chết 2.574 người ,bị thương 4.479 người, gây thiệt hại ước tính 948 tỷ đồng Trong năm gần đây, kinh tế phát triển số lượng vụ cháy ngày gia tăng Theo thống kê Cục Cảnh sát Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương PCCC&CNCH, giai đoạn 2000-2010 nước xảy gần 16.000 vụ cháy, làm 2.581 người chết cháy bị thương, gây thiệt hại trực tiếp tài sản trị giá 3.291 tỉ đồng Đáng ý, vụ cháy Trung tâm thương mại Quốc tế ITC TP Hồ Chí Minh ngày 29/10/2002 cướp sinh mạng 60 người, làm 70 người khác bị thương, Khảo sát riêng 1.209 sở KCN, khách sạn, chợ, siêu thị, trung tâm thương mại, sở trọng điểm quốc gia thành phố lớn cho thấy, giai đoạn 2004-2008 sở xảy 86 vụ cháy làm 11 người chết, 15 người bị thương, gây thiệt hại vật chất trực tiếp 98 tỉ đồng Vì hỏa hoạn thực gây thiệt hại nghiêm trọng với hậu nặng nề Để đối phó với hỏa hoạn, người sử dụng nhiều biện pháp khác như: phòng cháy, chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức, thông tin PCCC Tuy nhiên, họa hoạn xảy với hậu không lường trước Mặt khác, kinh tế thị trường tổ chức, doanh nghiệp phải tự chủ tài Nếu xảy hoả hoạn, họ phải đương đầu với nhiều khó khăn tài chí bị phá sản Vậy đảm bảo vốn sản xuất kinh doanh, đảm bảo đời sống công ăn , việc làm cho người lao động, để ổn định nhanh chóng tiếp tục hoạt động sau xảy hỏa hoạn Khi tham gia bảo hiểm cháy nổ, sau hỏa hoạn xảy ra, họ nhanh chóng ổn định đời sống sản xuất tiếp tục kinh doanh nhờ vào khoản tiền bồi thường nhận từ phía nhà bảo hiểm Do vậy, bên cạnh việc tích cực phịng cháy chữa cháy bảo hiểm hoả hoạn giá đỡ cho cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm 1.1.2.2 Vai trò bảo hiểm cháy nổ Hỏa hoạn coi rủi ro mang tính thảm họa, khơng ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đến đời sống người lao động mà gây ảnh hưởng nặng nề tâm lý Vì bảo hiểm cháy nổ đời giúp cá nhân, tổ chức kinh tế- xã hội nhanh chóng ổn định sống, ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh khơng may xảy rủi ro, từ góp phần ổn định trật tự xã hội Điều thể hiện: - Việc mua bảo hiểm cháy, nổ giúp doanh nghiệp bảo toàn vốn tái sản xuất kinh doanh trường hợp không may xảy cố cháy, nổ Bằng việc đóng góp khoản phí bảo hiểm hỏa hoạn định kì, rủi ro xảy người tham Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương gia bảo hiểm bồi thường cho tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm Do họ nhanh chóng khác phục khó khăn ban đầu tài - Tham gia bảo hiểm doanh nghiệp hỗ trợ cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất, cơng tác phịng cháy, chữa cháy, biện pháp giảm thiểu rủi ro để đảm bảo an toàn cao nhất.Để giảm xác suất xảy rủi ro hỏa hoạn việc đề phịng hạn chế tổn thất vơ quan trọng Nhưng để đạt hiệu cao địi hỏi phải có hợp tác hai bên: bên mua bảo hiểm bên bán bảo hiểm Bên bán sau cung cấp sản phẩm bảo hiểm cháy nổ trở thành người tư vấn, kiểm tra, kiểm sốt hỗ trợ bên mua cơng tác phịng cháy chữa cháy - Bên cạnh lời ích trên, bảo hiểm cháy nổ cịn góp phần quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Bởi thông qua việc hướng dẫn doanh nghiệp tham gia bảo hiểm cháy thực biện pháp an toàn, công ty bảo hiểm làm giảm thiểu tổn thất, rủi ro sản xuất kinh doanh Mặt khác triển khai nghiệp vụ cịn tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động Phí bảo hiểm nhàn rỗi tái đầu tư vào kinh tế góp phần khơng nhỏ vào tăng trưởng phát triển kinh tế , số tiền bồi thường giúp cá nhân, tổ chức nhanh chóng trở lại sản xuất kinh doanh góp phần đảm bảo ổn định trật tự xã hội Mặt khác phần nguồn vốn thu đón góp vào ngân sách nhà nước để sử dụng vào mục đích phúc lợi xã hội Vì vậy, bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho người, tổ chức giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thể tính cộng đồng tương trợ nhân văn sâu sắc 1.2 Nội dung bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt 1.2.1 Các khái niệm liên quan đến bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt Bảo hiểm hỏa hoạn nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, nhằm bảo hiểm cho loại tài sản cá nhân tổ chức kinh tế xã hội Đây nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp nên triển khai nghiệp vụ cần phải thống số khái niệm có liên quan đến bảo hiểm cháy sau: - Cháy : Hiểu theo nghĩa thơng thường cháy phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát sang - Hỏa hoạn: Là cháy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương - Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách khơng cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác( khoảng cách gần khơng 12m ) - Tổn thất toàn bộ: Tổn thất toàn quan niệm theo loại: + Tổn thất toàn thực tế: Là tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng hồn tồn, số lượng cịn ngun giá trị khơng cịn + Tổn thất tồn ước tính: Là tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng đến mức sửa chữa phục hồi chi phí sửa chữa phục hồi lớn số tiền bảo hiểm Thống khái niệm giúp công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy dễ dàng chuyên nghiệp hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm 1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt Bảo hiểm cháy đời lâu giới mốc triển khai nghiệp vụ với nước lại khác Do tổ chức triển khai nghiệp vụ ta cần phải ý đến số đặc điểm bảo hiểm cháy - Thiệt hại hỏa hoạn gây lớn khơng lường trước Vì triển khai nghiệp vụ cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất luôn đặt lên hàng đầu - Các loại tài sản khác khả xảy hỏa hoạn khác Ngay thân loại tài sản, làm nguyên liệu khác khả xảy hỏa hoạn khác Cho nên việc tính phí bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp - Công tác đánh giá quản lý rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ phức tạp, địi hỏi cán có trình độ chun mơn sâu - Vì mức độ thiệt hại hỏa hoạn gây lớn, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ đồng thời phải triển khai công việc khác tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương 1.2.3 Nội dung bảo hiểm cháy nổ rủi ro đặc biệt 1.2.3.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm - Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm cháy tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế xã hội Đối tượng cụ thể hóa sau: + Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng( trừ đất đai) + Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh + Sản phầm, vật tư, hàng hóa dự trữ kho + Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm, thành phẩm dây chuyền sản xuất + Các loại tài sản khác( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khác sạn…) - Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm cháy, cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại chi phí sau: + Những thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây cho tài sản bảo hiểm + Những chi phí cần thiết hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản bảo hiểm sau hỏa hoạn xảy + Những chi phí dọn dẹp trường sau hỏa hoạn xảy Từ phạm vi bảo hiểm ta có rủi ro bảo hiểm sau:  Rủi ro chính: “Rủi ro hỏa hoạn”- Rủi ro A( bao gồm cháy, sét nổ) - Cháy : Cháy coi hỏa hoạn hội tụ đủ yếu tố : + Phải thực có lửa phát + Lửa khơng phải lửa chun dùng + Lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên phát Trường hợp có chủ ý hay đồng lõa người bảo hiểm không thuộc phạm vi bồi thường Tuy nhiên Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương hỏa hoạn xảy lỗi bất cẩn người bảo hiểm thuộc phạm vi bồi thường - Nổ tượng cháy xảy nhanh tạo áp lực lớn, kèm theo tiếng động mạnh, phát sinh theo dãn nở đột ngột chất lỏng, rắn khí Trong rủi ro A bao gồm: + Nồi phục vụ sinh hoạt + Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sang sưởi ấm nhà + Không phải nhà xưởng làm công việc sử dụng đốt + Các trường hợp nổ gây hỏa hoạn bảo hiểm Như lại thiệt hại nổ mà không gây hỏa hoạn + Các tổn thất thiệt hại không gây hỏa hoạn khơng bồi thường, trừ trường hợp nổ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoạt, với điều kiện nổ khơng phải ngun nhân bị loại trừ + Tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ : Thiên tai ban đầu hỏa hoạn bồi thường tổn thất hậu nổ khơng bồi thường - Sét : Các công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tài sản bảo hiểm bị phá hủy trực tiếp sét sét đánh gây hỏa hoạn Nếu sét đánh mà không gây hỏa hoạn không phá hủy trực tiếp khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên, sét đánh phá hủy trực tiếp thiết bị điện tử bồi thường, cịn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử khơng bồi thường  Rủi ro phụ - Rủi ro B : Là rủi ro từ bên ngồi, độc lập khơng nằm rủi ro cháy lựa chọn để bảo hiểm với bảo hiểm cháy, đồng thời rủi ro bảo hiểm kèm rủi ro Rủi ro B bao gồm: - Máy bay, phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào tài sản bảo hiểm gây thiệt hại Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Tô Thiên Hương - Gây rối , đình cơng, bãi cơng, sa thải - Động đất, núi lửa phun bao gồm lụt nước biển tràn vào hậu động đất núi lửa phun - Giông bão, lũ lụt, mưa đá - Vỡ hay tràn nước từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước đường ống dẫn nước - Hành động ác ý loại trừ thiệt hại trộm cắp hay cố gắng thực hành động trộm cắp  Rủi ro loại trừ: Trong nghiệp vụ bảo hiểm nào, bên cạnh rủi ro bảo hiểm có điểm loại trừ Mặc dù nhà bảo hiểm cố gắng đáp ứng yêu cầu khách hàng việc mở rộng rủi ro bảo hiểm tất rủi ro lựa chọn nhà bảo hiểm chấp nhận Trong bảo hiểm cháy ngồi điểm loại trừ riêng cịn có rủi ro loại trừ chung sau : - Động đất, núi lửa phun hay biến động khác thiên nhiên - Tài sản tự lên men tỏa nhiệt - Tài sản chịu tác động q trình xử lý có dùng nhiệt - Tổn thất hành động cố ý đồng lõa bảo hiểm gây - Những tổn thất gây do: + Gây rối, quần chúng dậy bãi công, sa thải công nhân trừ rủi ro ghi nhận bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, với phạm vi bảo hiểm quy định rủi ro + Những hành động khủng bố + Chiến tranh , xâm lược, hành động thù địch nước ngoài, chiến sự, loạn, nội chiến, khởi nghĩa, binh biến, bạo động, đảo chính… - Những tổn thất xảy máy móc, thiết bị điện hay phận thiết bị điện chạy tải, q áp lực, đồn mạch, tự đốt nóng, rị điện nguyên nhân kể sét đánh Sinh viên: Nguyễn Thị Hà Kinh tế bảo hiểm 49