Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình giám định, bồi thường bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

LOI CAM DOANTôi xin cam đoan Chuyén đề thực tập tốt nghiệp: “Tinh hình giám định, bôi thường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô” là công trình nghiên

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

Dé tai:

TINH HÌNH GIÁM ĐỊNH, BOI THUONG BAO HIẾM CHÁY VÀ

CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PJICO

ĐÔNG ĐÔ

Giáo viên hướng dẫn : TS NGUYEN THỊ CHÍNH

Sinh viên thực hiện : TRỊNH THỊ QUỲNH

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo hướng dẫn — TS Nguyễn Thi

Chính, người đã hướng dẫn em trong suốt quá trình hoàn thành chuyên dé thực tập.

Em xin chân thành cảm ơn các quý thầy, cô giáo trong Khoa Bảo hiểm —

Trường ĐH Kinh tế Quốc dân đã luôn tạo điều kiện môi trường học tập bổ ích và truyền đạt kiến thức giúp em trau đồi để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp

của mình.

Bên cạnh đó, em xin cảm ơn các anh chị phòng Tài sản kỹ thuật — Công ty

Bảo hiểm PIICO Đông Đô đã nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập tại

công ty.

Do thời gian thực tập ngắn ngủi và kiến thức thực tế và nghiệp vụ chưa nhiềunên chuyên đề còn nhiều hạn chế Em rất mong được nhận những ý kiến đóng gópcủa quý thầy cô để đề tài được hoàn thiện hơn và mang tính khả thi hơn trong thựctiễn hoạt động kinh doanh của công ty.

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan Chuyén đề thực tập tốt nghiệp: “Tinh hình giám định, bôi thường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Bảo hiểm PJICO Đông

Đô” là công trình nghiên cứu của mình Các số liệu, tài liệu và kết quả được trình

bày trong bài là trung thực, hoàn toàn xuất phát từ tình hình kinh doanh thực tế của

PJICO Đông Đô.

Sinh viên thực hiện

Trịnh Thị Quỳnh

MỤC LỤC

DANH MỤC VIET TAT

DANH MỤC SO DO, BANG

LOT MO DAU 0 cccceccccccsscsssessesssessessvessessecssessvesvsssecsuessessnsssessessuessecsnessesssessecasesseeess |CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE GIÁM ĐỊNH, BOI THUONG BAO

HIẾM CHAY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT - 2 s2 sccEtEeExrrxrrxerred 3

1.1 Khái quát về bảo hiểm cháy va các rủi ro đặc biệt 2-c5c©c5+¿ 3

1.1.1 Sự cán thiét khách quan và vai trò cua bảo hiém cháy và các rủi ro đặc DIET, averenteserneseceossencesrvecesewrsonneveuenestenresanzeisuncnnsnesansessesnqusntsangasseneususeayasasteencosaisss |

1.1.2 N6i dung bao hiém cháy và các rủi ro đặc ĐiỆF c5<<s<<<ss5+ 5

1.1.2.1 Một số khái niệm có liên qMAH -+- 5+ ©cs©s2cstsrxescsez 51.1.2.2 Đối tượng bảo hiỂm -e-©2©©+e+teEE‡EEEEEEEEkEEErrkerkret 7

1.1.2.3 Người tham gia bảo hiỂm -+- ce©5e©5e‡2cteEEeEveertserrserred 7

1.1.2.4 Rui ro được bảo WiE Me erececccsesccsesessesvssesessesessssssrercaresessesvavereseeseseevens 101.1.2.5 Giá trị bảo hiểm ©c++c+cEteeEteEEEEEEEEterrterrkrrrk 11

1.1.2.6 Số tiền bảo hiểm -+©e+©e++E++EEkeEEEEEEErrEtrrrkerrtrrk 111.1.2.7 Phí bảo hiỂm -. -e-©tcctt+EeEESEEEEEEEEkrrkktrkerkeerke 12

1.1.2.8 Thời hạn bảo hiỂMm -5c©ccsSccecEckeEEterrkerrteerrrree 131.2 Giám định, bồi thường trong bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt 14

1.2.1 Nguyên tắc giám định, bồi thường trong bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc

2a 14

1.2.1.1 Nguyên tắc giám định -¿- set E111 11.11 1xx 141.2.1.2 Nguyên tắc bồi thường 2: sex kEEEEEE1111111211 1E ctye, 151.2.2 Vai trò của giám định, bồi thường trong bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc

DƯ rae soca ốc ốc cố CỐ CC CC CÔ OE 17

Data NGS TRÒ I8, EAN AO angunaneeresnipatbvoranstneeinisttxiiBS100/4403/0130X20161240L824.sexiyk 17

1.2.2.2 Vai trò của bồi thuUONg oo eececesssessesssessesssecsesssessesseesseeseesseesenseeases 18

1.2.3.1 Quy trình giám ổịnh - -¿- c c n1 1121121 vn ng ng nay 19

1.2.3.2 Quy trình bồi thường -.2 2c t9 EtEEEEEEEEEEEEEEEEEEErErrrrrrrree 24

1.3 Cac chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả giám định, bồi thường trong bảo

hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt 5 Sx2t2xtExEerxertrrrrrrrrrerrirrerrrie 27

CHƯƠNG 2: THUC TRANG GIÁM ĐỊNH, BOI THƯỜNG BẢO HIẾM CHAY VÀ CÁC RỦI RO DAC BIỆT TẠI CONG TY BẢO HIẾM PJICO

ĐÔNG ĐÔ - 2222 2221 HH Hưng 30

2.1 Giới thiệu về công ty bao hiểm PJICO Đông Đô 5555: 30

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát trÏỂN -.: ©5525 Sxtecvtertervesxverxerrvres 30

2.1.2 Bộ May QUẦN: LY CONG ÍWocta túng gio ng Ghing41156150056)30181811000015815101113550656182688105 32 2.1.3 Lĩnh vực hoạt đỘH - - + kh nh ng nhiệt 33

3.1.4 Từnh:hình heat động Binh GGHỈH::‹icsscsssoesasssnnniaiaasnigaskikhsnoiiaES835v 458118106018 34

2.2 Thực trạng giám định, bồi thường bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại

công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô - 2-2252 222SvEE2EEtEEveExrrrrrrrrrrrrrrrrer 39 2.3 Đánh giá tình hình giám định, bồi thường bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô -.2-©2252222+2v£vvevverxrrrvree 42

2.3.1 Kết quả và hiệu quả giám định, bồi thường -:-c:©cs 55+: 42 2.3.2 Hạn chế và nguyên nÌÂH - 22-52 5+2St+St‡EteSEtSExt+Exerterxververtesrvree 43

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUÁ

GIÁM ĐỊNH, BOI THUONG BẢO HIEM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PJICO ĐÔNG ĐÔ ccsec: 45

3.1 Phuong hướng và mục tiêu thúc đây hiệu quả kinh doanh của Công ty bảohiém PJICO DOng DO N8" 45

3.1.1 Phương hưỚng St HH HH tiệt 45

4⁄2 CỶẻii 46

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả giám định, bồi thường bảo hiểm cháy và cácrủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô 2- 2 5255525522 463.3 Kiến nghị - 2c 2t E2 2112 122112112121211 211111111 11x rre 50z0 52

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2 2© Sx£EE2EeEEerExrrxerrvee 53

DANH MỤC VIẾT TẮT

STT CHỮ VIET TAT GIẢI THÍCH

1 |STBH Số tiền bao hiểm — |

2 NDBH Người được bao hiém

-7 HDBH Hop dong bao hiém

[— 8 DKBS Điều khoản bố sung

9 SDBS Sửa đôi bô sung

15 STBT Số tiền bồi thường

16 DNBH Doanh nghiệp bảo hiém

[I1 |BPGD |Bộphậngiám định

DANH MỤC SƠ DO, BANG

Hình 1.1: Quy trình bồi thường theo phân cấp của Phòng nghiệp vu, Chi nhánh 19 Hình 1.2: Quy trình bồi thường thuộc phân cấp của Phòng Nghiệp vụ, Chi nhánh 25 Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy quản lý công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô 32 Hình 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc tại Công ty PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-

Hình 2.3: Biểu đồ cơ cấu doanh thu phí các nghiệp vụ tại Công ty bảo hiểm PJICO

ĐĐnE.0.2012wg2000 0 37

Bang 1.1: Bang thống kê số vụ cháy ở Việt Nam giai đoạn 2015-2019 4

Bảng 2.1: Doanh thu từng nghiệp vụ của PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2019 36

Bảng 2.2: Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty bảo hiểm

PHCO Đồng 136 giai đoạn 2015201 c các 22 0202222262061 1.412 1022c6 38

Bang 2.3: Tổng chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty bảo hiểm

PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-20 119 - - +t3 231 1 3119118 1 1111 1 kg ngư 39

Bảng 2.4: Tình hình giám định nghiệp vụ Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt của

PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-20 19 cv vv 9g 1111111 1 ket 40

Bảng 2.5: Tình hình bồi thường Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt của PJICO

Đông Đô giai đoạn 2015-2019

LỜI MỞ ĐẦU

Từ xa xưa ngọn lửa đã đóng một vai trò vô cùng quan trọng và thiêng liêng cả

về vật chất lẫn tư tưởng của con người Nó như một vi thần mang lại sự ấm áp bình yên trong mỗi mái ấm gia đình, ngọn lửa như truyền cho ta lòng nhiệt huyết luôn

nóng trong tim Tuy nhiên, lửa sẽ gây ra những nguy hiểm khôn lường khi conngười không thé kiểm soát được nó Trong thời gian ngắn,lửa lớn sẽ trở thành hỏa

hoạn, khi đó, tài sản, sức khỏe thậm chi là tính mạng của con người sẽ bi de dọa.

Việt Nam là quốc gia thường xuyên xảy ra các vụ cháy nổ, hỏa hoạn lớn nhỏ gây thiệt hại về kinh tế, tính mạng và đời sống của con người Trong đó không thể không ké đến các tác nhân từ bên ngoài như thiên tai, nước ta nằm trong vùng có

khí hậu nhiệt đới nóng am, vì vậy rất hay xảy ra các van đề về thiên tai, đây cũng là

một trong những mối lo ngại lớn Ngoài những nguyên nhân khách quan khiến tìnhtrạng cháy nỗ diễn ra phức tạp thé ta cần nhấn mạnh về những nguyên nhân chính

xuất phát từ các yếu tố chủ quan như ý thức của con người hay trình độ hiểu biết hạn hẹp của người dân về phòng cháy chữa cháy Các tổ chức, doanh nghiệp hay

người dân vẫn chưa thực sự thấy được tầm quan trọng của việc phòng cháy chữa

cháy Bên cạnh đó, các thiết bị phòng chữa cháy còn lạc hậu, thiếu hiện đại vàngười dân chưa được trang bị kiến thức một cách đầy đủ

Đi cùng vớ sự phát triển của toàn xã hội, các vụ cháy, nổ, hỏa hoạn diễn rangay càng nghiêm trọng và thường xuyên hơn, điều đó làm ảnh hưởng không nhỏđến nhiều mặt đời sống kinh tế xã hội, đặc biệt là tính mạng của con người Chính

vì thế, bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt ra đời nhằm chia sẻ những tổn thất mà

rủi ro xảy ra, ôn định tài chính và ổn định lại kinh tế sau những tổn thất Song songvới nó, công tác giám định, bồi thường bao hiểm cháy va các rủi ro đặc biệt vô cùngquan trọng, nó quyết định liệu tổn thất đó có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không và

bồi thường như thế nào là hợp lý

Nhìn nhận thấy vai trò và ý nghĩa quan trọng của công tác giám định, bôithường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt, qua quá trình thực tập và tìm hiểu tại

phòng Tài sản Kỹ thuật của Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô — một đơn vị thành

viên của doanh nghiệp bảo hiểm đứng thứ ba cả nước về triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm phi nhân thọ, em rất tâm đắc và lựa chọn đề tài “ Tinh hình giám định, boi

thường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô

” làm chuyên dé thực tập tốt nghiệp của mình

Về mục đích nghiên cứu, chuyên đề thực tập tốt nghiệp giới thiệu và phân tích

thực trạng công tác giám định, bồi thường trong bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc

biệt của Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Dé, nhằm nêu ra những thuận lợi cũng như

khó khăn và hạn chế công ty đang gặp phải trong quá trình tiến hành thực hiện.

Trên cơ sở đó đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả giám định,bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm nói trên

Đối tượng nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt được

PJICO Đông Đô khai thác bao gồm tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp

của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi

thành phần kinh tế trong xã hội Chuyên đề tập trung nghiên cứu tình hình giámđịnh, bồi thường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Bảo hiểm PJICO

Đông Đô giai đoạn 2015-2019.

Kết cấu của bài chuyên đề gồm có 3 chương chính như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về giám định, bồi thường bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc

Trong quá trình hoàn thành chuyên đề của mình, em đã nhận được rất nhiều sự

giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị cán bộ chuyên môn của Công ty bảo hiểm PJICO

Đông Đô và đặc biệt hơn đó là sự hướng dẫn tận tình của cô giáo hướng dẫn — TS.

Nguyễn Thị Chính Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đối với những sự giúp đỡ

quý báu đó Tuy nhiên, dưới góc nhìn là một sinh viên nên bài viết sẽ còn nhiều hạn

chế và thiếu sót, chính vì thế em rất mong nhận được sự góp ý đánh giá của quý

thầy cô dé em có thé hoàn thiện và trau dồi thêm hiểu biết của mình.

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE GIÁM ĐỊNH, BOI THƯỜNG BAO

HIEM CHAY VA CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT

1.1 Khái quát về bảo hiểm cháy và các rúi ro đặc biệt

1.1.1 Sự can thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc

biệt.

Cháy né là một loại rủi ro đặc biệt khó lường và rat dé gây hậu quả thiệt hai

nghiêm trọng đối với con người cả về đời sống lẫn tinh thần Theo Luật phòng cháychữa cháy, cháy nỗ hay hỏa hoạn có nghĩa là những trường hợp xảy ra do không

kiểm soát được sự cháy, có thể gây thiệt hại về tính mạng, tài sản và ảnh hưởng đếnmôi trường Theo số liệu thống kê, hằng năm trên thế giới có khoảng 7 triệu vụ hỏa

hoạn lớn, gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la và hàng nghìn người thương vong Các vụ

cháy nổ không chỉ xảy ra ở các nước có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy ra ởcác nước có nền kinh tế phát triển như Anh, Pháp, Mỹ những quốc gia có nền

khoa học, công nghệ đạt đến đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì cháy nỗ van

xảy ra ngày một tăng vê sô lượng và mức độ nghiêm trong.

Năm 2018 cũng có nhiều vụ cháy mà gần đây nhất là vụ cháy rừng California

hôm 10/11 ở Mỹ Số người mắt tích trong trận cháy rừng tàn phá ở miền Bắc

California đã tang vọt lên trên 600, và thêm bay thi thể được tìm thấy, theo chính

quyền địa phương Danh sách số người mat tích đã tăng gấp đôi ké từ đầu ngày thứNăm Camp Fire, ngọn lửa chết người và tàn phá nhất bang đã làm chết ít nhất 63người Gần 12.000 tòa nhà bị phá hủy.Ít nhất 42 người chết và thiệt hại rất lớn về

vật chât.

Dù đã có những biện pháp phòng, chữa cháy nhưng vào những năm gần đây,

số vụ cháy ở nước ta gia tăng đáng kể 9 tháng đầu năm 2019, cả nước ta xảy ra gần

3.000 vụ cháy nỗ lớn nhỏ làm 76 người chết và 124 người bị thương thiệt hại ướctính hơn 1.057 tỷ đồng Điển hình là vụ cháy Công ty Rạng Đông là vụ cháy xảy ratại Công ty Cổ phan Bóng đèn Phích nước Rang Đông, Ha Nội vào ngày 28 tháng 8

năm 2019 tai cơ sở ở phường Hạ Đình quận Thanh Xuan, Hà Nội, đã dé lại hậu quả

vô cùng nghiêm trọng.

Bang 1.1: Bảng thống kê số vụ cháy ở Việt Nam giai đoạn 2015-2019

2 Tông sô người chêt (người) 62 98 96 83 93

3 Số người bị thương (người) | 264 150 203 192 176

Làm hạn chế các rủi ro do cháy gây ra, con người đã sử dụng nhiều biện phápkhác nhau như áp dụng các phương pháp phòng cháy, chữa cháy tốt nhất; việc trang

bị kiến thức và ý thức về phòng cháy chữa cháy cũng được chú trọng nâng

cao Tuy nhiên, rủi ro cháy vẫn tiếp diễn gây ra cho các tổ chức, doanh nghiệp, các

nhân phải gánh chịu những ton that rất nặng nề Và biện pháp hữu hiệu tối ưu nhất

để hạn chế những hậu quả đó chính là bảo hiểm Bảo hiểm cháy không chỉ bồi

thường nhằm bù dap những thiệt hai về tài sản do hoả hoạn mà người được bảo

hiểm còn nhận được các dịch vụ tư vấn về công tác phòng cháy chữa cháy từ

phía doanh nghiệp bảo hiểm, giúp cho người được bảo hiểm lựa chọn được cácbiện pháp phòng cháy, chữa cháy có hiệu quả nhất Mặt khác, trong điều kiệnkinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài

chính Các hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác ngày một gia

tang; khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển tập trung rất lớn; công nghệ sản

xuất càng đa dạng và phong phú hơn Do vậy, nếu rủi ro cháy xảy ra, họ phảiđối mặt với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí có thể dẫn đến phá sản

Chính vì vậy, bên cạnh ý thức trách nhiệm phòng cháy chữa cháy thì việc tham

gia bảo hiểm cháy nổ thực sự là một cứu cánh hữu hiệu cho các tổ chức, doanh

nghiệp, cá nhân.

Hiệp hội bảo hiểm cháy đầu tiên mang tên Feuer Casse ra đời ở Đức năm 1591

Ở Anh vào năm 1667, văn phòng bảo hiểm cháy đầu tiên được gọi tên là “The fireoffice” với tiền thân là những người lính cứa hỏa Luân Đôn được thành lập Năm

1684, Công ty Bảo hiểm cháy đầu tiên (Công ty Friendly Society) ra đời, hoạt động trên nguyên tắc chi phí cố định, có nghĩa là người được bảo hiểm phải chịu một phần tổn thất khi rủi ro xảy ra Sau đó, bảo hiểm cháy ngày càng phát triển và lan

hỏa hoạn, những thiệt hại do bạo loạn, đình công cũng được nói tới từ đó, nghiệp

vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt được hình thành

Ở Việt Nam vào cuối những năm 1989, bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệtcũng là một nghiệp vụ được triển khai thành công sau khi có quyết định 06/ TCQDngày 17/01/1989 của Bộ trưởng Bộ tài chính Bảo Việt là doanh nghiệp đầu tiêntriển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy Hiện nay đã có rất nhiều doanh nghiệp bảo

hiểm kinh doanh loại hình bảo hiểm này và đồng thời phạm vi bảo hiểm là các rủi

ro đặc biệt được mở rộng thêm để thuận tiện cho cả khách hàng và doanh nghiệpbảo hiểm

Nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt có vai trò và ý nghĩa quantrọng không chỉ đối với các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân mà còn đối với toàn xã

hội.

1.1.2 Nội dung bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

1.1.2.1 Một số khái niệm có liên quan

Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản ra đời nhằm

bảo hiểm cho các loại tài sản của các cá nhân và tổ chức tế kinh xã hội Dé triển

khai nghiệp vụ này một cách hiệu quả nhất, trước tiên nên thống nhất một số khái

niệm sau :

- Chay : là quá trình phan ứng nhiệt tạo ra khói, bụi, nhiệt và ánh sáng Quá trình

này gọi là quá trình phát hỏa.

- _ Hỏa hoạn : là một hiểm họa do lửa gây ra do không kiểm soát được nguồn lửa,

tạo ra một đám cháy lớn thiêu rụi tài sản, làm ảnh hưởng đến sức khỏe cũng như nguồn sống của sinh vật Một trận hỏa hoạn có thé do nguyên nhân từ thiên tai như núi lửa, sét đánh làm cháy rừng, nổ khí ga hoặc có thể do con người vô

tình hoặc cố ý tạo ra đám cháy

- Don vị rủi ro: là những nhóm tài sản tách biệt nhau với khoảng cách không cho

phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác gần nhất không dưới 12m.

- Rủi ro: là một điều không lường trước được về khả năng xảy ra, thời gian cũng

như không gian xảy ra Có loại rủi ro có thể gây thiệt hại cho tài sản này nhưnglại không gây thiệt hại cho tài sản khác Bên cạnh đó, những gi con người cố ýgây ra cho chính mình hay có thể lường trước về thời gian xảy ra thì đó không

phải là rủi ro.

Mức độ rủi ro là khả năng phát sinh rủi ro; tuy nhiên, không phải tất cả mọi rủi

ro đều có khả năng phát sinh giống nhau và gây tác hại giống nhau

- Tổn that: là những thiệt hai sau những rủi ro vừa mới phát sinh Tén thất có

nhiều dạng:

+ Tổn thất về vật chat, thu nhập : những tổn thất có thé đo lường được và có thé

bù đắp, sữa chữa, khôi phục được Chính vì thế, bảo hiểm chỉ có thé bồi thườngcác thiệt hại về tổn thất tài chính như trên

+ Tén thất về tinh mang, sức khỏe: tốn that này không thé đo lường bằng giá tritiền, tuy nhiên hai bên vẫn có thé thỏa thuận bằng số tiền bảo hiểm trong trườnghợp tử vong, thương tật; sức khỏe con người sẽ được tính bằng tỷ lệ phần trăm

thương tật.

Bên cạnh đó, đối với những tốn thất không đáng kể, người được bảo hiểm có

thể tự khắc phục được bằng khả năng tài chính của mình Đối với những tổn thất

lớn hơn, hoặc những tốn thất doanh nghiệp bảo hiểm riêng lẻ hoặc các doanhnghiệp đồng bảo hiểm nhưng cũng không thể bù đắp được thì các rủi ro như vậythường bị loại trừ, không nhận bảo hiểm.

Tổn thất toàn bộ : được chia thành 2 loại :

+ Tén thất toàn bộ thực tế: là tài sản mà được bảo hiểm bị hư hỏng toàn bộ cóthể cả về số lượng và giá trị hoặc là số lượng còn nguyên nhưng không còn giá

trị sử dụng.

+ Tén thất toàn bộ ước tính: là tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng đến

mức nêu sữa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa đó sẽ bằng hoặc lớn hơn số tiền

bảo hiểm.

1.1.2.2 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt là tài sản

thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch

vu, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Cụ thể như

Sau:

- Công trình xây dung, vật tư kiến trúc đã đưa vào sử dụng ( trừ đất dai)

- Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh

- Sản phẩm, vật tư hàng hoá dự trữ trong kho.

- Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dé, thành phẩm, thành phâm trên dây chuyền

sản xuất.

- Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, cửa hang, khách sạn ).

1.1.2.3 Người tham gia bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm được quy đinh là:

Theo Nghị định 23/2018/NĐ-CP - Quy định về bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc và

phải có giấy chứng nhận đủ điều kiện về PCCC hoặc biên bản kết luận cơ sở đủđiều kiện về PCCC

“1 Các tô chức, cá nhân Việt Nam

2 Các tô chức, cá nhân nước ngoài đang sinh sông và làm việc tại Việt Nam

3 Các cơ quan ngoại giao

4 Các doanh nghiệp, cơ quan, tô chức, cá nhân có nguy hiém về cháy nô, bat buộc phải mua bảo hiêm cháy nô.”

Theo Phụ lục II ban hành kèm theo Nghị định số 79/2014/NĐ-CP ngày 3l tháng 7 năm 2014 của Chính phủ, các doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức, cá nhân có

nguy hiểm về cháy né bắt buộc tham gia bảo hiểm Cháy nổ như sau:

“1 Học viện, trường đại học, trường cao đăng, trường trung cấp, trường dạy nghề,

trường phổ thông và trung tâm giáo dục có khối lớp học có khối tích từ 5.000 m3

trở lên; nhà trẻ, trường mẫu giáo có từ 100 cháu trở lên.

2 Bệnh viện tinh, Bộ ngành; nhà điều dưỡng và các cơ sở y tế khám bệnh, chữa

bệnh khác có quy mô từ 21 giường trở lên.

3 Trung tâm hội nghị, nhà hát, nhà văn hóa, rạp chiếu phim, rap xiếc có sức chứa tir

300 chỗ ngồi trở lên: nhà thi đấu thé thao trong nha có thiết kế từ 200 chỗ ngồi trở

lên; sân vận động có sức chứa từ 5.000 chỗ ngồi trở lên; vũ trường, cơ sở dịch vụ

vui chơi giải trí đông người có khối tích từ 1.500 trở lên; công trình công cộng khác

có khối tích từ 1.000 m3 trở lên

4 Bảo tàng, thư viện, triển lãm, nhà lưu trữ cấp huyện trở lên; di tích lịch sử, công trình văn hóa, nhà hội chợ cấp tỉnh trở lên hoặc thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp

của Bộ, cơ quan ngang Bộ, cơ quan thuộc Chính phủ.

5 Chợ kiên cố, bán kiên cố thuộc thâm quyền quản lý trực tiếp của Ủy ban nhândân cấp huyện trở lên; các chợ kiên cố, bán kiên cố khác, trung tâm thương mại,siêu thị, cửa hàng bách hóa có tổng diện tích các gian hàng từ 300 m2 trở lên hoặc

có khối tích từ 1.000 m3 trở lên.

6 Cơ sở phát thanh, truyền hình, bưu chính viễn thông cấp huyện trở lên

7 Trung tâm chỉ huy, điều độ, điều hành, điều khiển quy mô từ cấp tỉnh trở lên

thuộc mọi lĩnh vực.

8 Cảng hàng không, cảng bién, cảng thủy nội địa, bến xe cấp tỉnh trở lên; bãi đỗ có

200 xe tô tô trở lên; gara ô tô có sức chứa từ 05 chỗ trở lên; nhà ga hành khách

đường sắt cấp I, cấp II và cấp III; ga hàng hóa đường sắt cấp I và cấp II

9 Nhà chung cư; nhà đa năng, khách san, nhà khách nhà nghỉ cao từ 05 tầng trở lênhoặc có khối tích từ 5.000 m3 trở lên

10 Trụ sở cơ quan hành chính nhà nước; viện, trung tâm nghiên cứu, trụ sở làm việc của các cơ quan chuyên môn, doanh nghiệp, các tô chức chính trị xã hội và các

tổ chức khác từ 05 tang trở lên hoặc có khối tích từ 5.000 m3 trở lên

11 Hầm lò khai thác than, hầm lò khai thác các khoáng sản khác cháy được; côngtrình giao thông ngầm có chiều dài từ 100 m trở lên; công trình trong hang hầm cóhoạt động sản xuất, bảo quan, sử dụng chất cháy, nồ và có khối tích từ 1.000 m3 trở

^

lên.

12 Cơ sở hạt nhân, cơ sở sản xuất vật liệu nỗ, cơ sở khai thác, chế biến, sản xuất,

vận chuyển, kinh doanh, sử dụng, bảo quản dâu mỏ, sản phâm dâu mỏ, khí đôt; cơ

sở sản xuất, chế biến hàng hóa khác cháy được có khối tích từ 5.000 m3 trở lên.

13 Kho vũ khí, vật iiệu nô, công cụ hô trợ; kho sản phâm dâu mỏ, khí dot; cảng

xuất nhập vật liệu nỗ, dầu mỏ, sản phẩm dâu mỏ, khí đôi

14 Cửa hàng kinh doanh xăng dau có từ 01 cột bơm trở lên; cửa hàng kinh doanh khí đốt có tổng lượng khí tồn chứa từ 70 kg trở lên.

15 Nhà máy điện; trạm biến áp từ 110 KV trở lên.

16 Nhà máy đóng tàu, sửa chữa tàu; nhà máy sửa chữa, bảo dưỡng máy bay.

17 Kho hàng hóa, vật tư cháy được hoặc hàng hóa vật tư không cháy đựng trong

các bao bì cháy được có khối tích từ 1.000 m3 trở lên; bãi hàng hóa, vật tư cháy

được có diện tích từ 500 m2 trở lên.

18 Công trình sản xuất công nghiệp có hạng nguy hiểm cháy nổ A, B, C, D, Ethuộc day chuyền công nghệ san xuất chính có khối tích từ 1.000 m3 trở lên

19 Cơ sở, công trình có hạng mục hay bộ phận chính nếu xảy ra cháy nỗ ở đó sẽ

ảnh hưởng nghiêm trọng tới toàn bộ cơ sở, công trình hoặc có tổng diện tích haykhối tích của hạng mục, bộ phận chiếm từ 25% tổng diện tích trả lên hoặc khối tích

của toàn bộ cơ sở, công trình mà các hạng mục hay bộ phận đó trong quá trình hoạt

động thường xuyên có số lượng chất nguy hiểm cháy, nổ thuộc một trong các

trường hợp sau đây:

a) Khí cháy với khối lượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích

không khí trong phòng trở lên hoặc có từ 70 kg khí cháy trở lên.

b) Chất lỏng có nhiệt độ bùng cháy đến 61°C với khối lượng có thể tạo thành hỗnhợp dễ nỗ chiếm từ 5 % thể tích không khí trong phòng trở lên hoặc các chất lỏngcháy khác có nhiệt độ bùng cháy cao hơn 61°C với khối lượng từ 1.000 lít trở lên.

c) Bui hay xơ cháy được có giới hạn nỗ đưới bằng hoặc nhỏ hơn 65g/m3 với khốilượng có thể tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích không khí trong phòngtrở lên; các chất rắn, hàng hoa, vật tư là chất rắn cháy được với khối lượng trung

bình từ 100 kg trên một mét vuông sàn trở lên.

d) Các chất có thể cháy, nổ hoặc sinh ra chất cháy, nỗ khi tác dụng với nhau vớitong khối lượng từ 1.000 kg trở lên

đ) Các chất có thể cháy, nỗ hoặc sinh ra chất cháy, nỗ khi tác dụng với nước hay với

ôxy trong không khí với khối lượng từ 500 kg trở lên.”

1.1.2.4 Rui ro được bảo hiểm

Trong rủi ro được bảo hiém sẽ bao gôm các rủi ro chính và các rủi ro đặc biệt:

a) Rủi ro chính: Cháy, Sét, Nổ.

Cháy: rủi ro nay sẽ được bao hiêm nêu hội tụ đủ các yêu tô sau: có sự cháy

phát lửa, lửa phát ra phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên và lửa đó không phải là lửa

chuyên dùng.

Khi sự kiện bảo hiêm xảy ra, có đủ các yêu tô trên và có thiệt hại vê vat chat

thì những thiệt hại đó sẽ được bồi thường cho dù là do bị cháy, do nhiệt độ cao hay

do khói Tuy nhiên, các nguyên nhân gây ra sự cháy đó phải được xem xét là hợp

lượng khí và nhiệt độ cao.

b) Các rủi ro đặc biệt

Ngoài các rủi ro chính đã nêu trên, các rủi ro đặc biệt đi kèm cùng các rủi ro

chính sẽ được công ty bảo hiểm chấp nhân bồi thường Bên tham gia bảo hiểm

có quyền lựa chọn tham gia thêm những rủi ro đặc biệt này đồng thời trả thêm

phí bảo hiểm cho chúng Những rủi ro đặc biệt bao gồm:

Động đất hoặc phun trào núi lửa, sóng thần, lốc xoáy

Bạo động dân sự, đình công, nổi loạn, những người tham gia các hoạt động gây

rối

Cháy đo tài sản tự tỏa nhiệt bốc cháy

Thiên tai gây hậu quả nặng do giông, bão hay lũ lụt.

V6 tràn nước từ các bề chứa lớn, đường ống dẫn.

- Sự rò rỉ nước từ các thiết bị phòng cháy tự động tại nơi được bảo hiểm.

1.1.2.5 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt chính

là giá trị của tài sản được bảo hiém Nó được tính trên cơ sở là giá trị mua mới

hoặc giá trị thực tế của tài sản đó tại thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, do

đối tượng tham gia bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt vô cùng đa dạng và giá trị tàn sản rất lớn nên khi xác định giá trị bảo hiểm phải chia làm các loại sau:

- Giá trị bảo hiểm của thành pham được xác định trên cơ sở giá thành san xuất.

- Giá trị bảo hiểm của vật tư hàng hóa trong kho được xác định theo giá trị bình

quân hoặc giá tri tối đa của các loại vật tư, hàng hóa có mặt trong thời gian bảohiểm

- Gia trị bảo hiểm của máy móc thiết bị và các laoji tài san cố định khác được xác

định trên cơ sở giá mua mới bao gồm cả chi phí lắp đặt, chi phí vân chuyền

- Gia trị bảo hiểm của các cơ sở hạ tầng như nhà xưởng, văn phòng, nhà ở được

xác định bằng giá trị mới hoặc giá trị còn lại Gía trị mới là giá trị mới xây baogồm các chi phí liên quan Gia trị còn lại là bằng giá trị mới trừ đi hao mòn đã

sử dụng theo thời gian.

1.1.2.6 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền được dùng làm cơ sở để xác định quyền lợi bảohiểm theo quy định Số tiền bảo hiểm được bên mua bảo hiểm lựa chọn phù hợp với

những quy định của công ty bảo hiểm và được ghi tại giấy yêu cầu bảo hiểm hoặctrong phụ lục của hợp đồng Số tiền bảo hiểm còn là căn cứ xác định phí bảo hiểm

Vì vậy, việc xác định số tiền bảo hiểm là vô cùng quan trọng và có ý nghĩa đặc biệt

Đối với các tài sản cô định, việc xác định số tiền bảo hiểm phụ thuộc vào giátrị bảo hiểm của tài sản đó Còn đối với các tài sản lưu động, có thể xác định theo

gid tri trung bình goặc giá tri tối đa do giá trị thường xuyên bị biến động

+ Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì người được bảo hiểm phải ước tính và thông

báo cho nhà bảo hiểm biết giá trị của số lượng tài sản tối đa có thể đạt được vào mọt

thời gian cố định thuộc thời hạn bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra, nhà bảo hiểm sẽbồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vướt quá giá trị tối đa đã khai báo trước

đó Đầu tháng hoặc đầu quý theo thỏa thuận của hai bên bảo hiểm, người được bảohiểm thông báo cho nhà bảo hiếm số lượng hàng hóa, tài sản thực tế có trong tháng

hoặc trong qúy trước Sau đó đến cuối thời hạn bảo hiểm, nhà bảo hiểm sẽ tính giá trị của số lượng hàng hóa, tài sản tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm và tính toán lại phí bảo hiểm Trong thời gian bảo hiểm,nếu có tổn thất thuộc phạm vi bảo

hiểm sẽ được nhà bảo hiểm bồi thường và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa

bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa vào số tiền bồi thường đã trả Trong

trường hợp này, số tiền được bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm.

+ Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình thì người được bảo hiểm ước tính và thông báo cho nhà bảo hiểm biết giá trị hàng hóa trung bình có trong kho hàng Trong thời

gian bảo hiểm giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm Khi tổn thất xảy

ra thuộc phạm vi bao hiểm, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế nhưng

không vượt quá giá trị trung bình đã khai báo.

Áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa sẽ phức tạp hơn bảo hiểm theo giá trị

trung bình, nó đòi hỏi nhà bảo hiểm phải theo dõi giá trị hàng hóa, tài sản trong suốt

thời gian bảo hiểm Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình rất thuân tiện đối với

loại hàng hóa có giá trị ít biếm động trên thị trường.

1.1.2.7 Phí bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm sẽ trả một số tiền cho công tybảo hiểm dé đổi lay sự bảo đảm trước các rủi ro, số tiền này gọi là phí bảo hiểm,

Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng giữa 2 bên hoặc có

thể nộp định kỳ trong năm Phí nộp một lần sau khi ký hợp đồng sẽ phải đóng góp íthơn so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ theo năm Vì hiệu quả đầu tư của việc

đóng phí một lần cao hơn và chỉ phí quản lý sẽ thấp hơn

Do đối tượng của bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt khá đa dạng và phức

tạp cả về chủng loại đến mức độ rủi ro nên không thé áp dụng một biểu phí cố địnhcho tất cả các đối tượng bởi chúng có mức độ rủi ro khác nhau và việc phòng cháy

chữa cháy cũng khác nhau.

Xác định phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt được xác định

theo công thức sau:

P=SbxR

Trong đó: Sb: STBH

R: Tỷ lệ phí bao hiểmP: Phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được chia thành 2 bộ phận

- Vat liệu xây dựng: các vật liệu nặng khó bắt lửa và chịu lửa tốt như bê tông, cốt

thép, đá Vật liệu trung gian là các vật liệu hỗn hợp các chất hóa học và vậtliệu thiên nhiên dé bắt lửa Vật liệu nhẹ là những loại dé bắt lửa, không có sức

chịu lửa.

- Anh hưởng của các tang nhà: khi có hỏa hoạn xảy ra, lửa và khói sẽ lan ra khắp

các tầng nhà, qua cầu thang hay lối thoát hiểm nếu hỏa hoạn lớn xảy ra có thé

làm sập các tòa nhà và làm hư hại tài sản bên trong vì vậy sức chịu đựng của các

tầng nhà là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến phí bảo hiểm

- Công tác phòng cháy, chữa cháy: các biện pháp và thiết bị phòng cháy, chữa

cháy cũng là điều kiện cho nhà bảo hiểm quyết định phí bảo hiểm Nếu công tácphòng cháy, chữa cháy được trang bị tốt và hiện đại thì phí bảo hiểm sẽ thấp

hơn.

- Chung loại hàng hóa, vị trí đặt hàng hóa vật tư: tùy những loại hàng hóa bao bì

như thé nào, có dé bắt lửa như bìa giấy,caton và cách sắp xếp vị trí hàng hóa đó

có gần các thiết bị dễ phát cháy hay khoảng cách đặt mà phí bảo hiểm phải căn

cứ vào dé xác định

- Cách phân chia don vi rủi ro: khoảng cách phân chia giữa các tòa nhà hoặc

tường chống cháy cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Các đơn vị rủi ro càng

gần nhau thì phí càng cao và ngược lại

1.1.2.8 Thời hạn bảo hiểm

Tuỳ theo yêu cầu của Người được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thường nhậnbảo hiểm cho nghiệp vụ này trong thời hạn 1 năm hoặc ngắn hạn (dưới 1 tháng, từ |

đến 3 tháng, từ 3 đến 6 thang, từ 6 đến 9 tháng ) Sau khi kết thúc thời hạn bảo hiểm,

người được bảo hiểm có thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm và yêu cầu tái tục cho dịch vụ

đó Thời hạn bảo hiểm được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Bảo hiểm chỉ thực

sự có hiệu lực khi người được bảo hiểm tuân thủ theo đúng quy định thanh toán phí

bảo hiểm như thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

1.2 Giám định, bồi thường trong bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt.

1.2.1 Nguyên tắc giám định, bôi thường trong bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc

biệt.

1.2.1.1 Nguyên tắc giám định

Giám định bảo hiểm là việc xem xét, kết luận về tình trạng của đối tượng bảo

hiểm Giám định bảo hiểm được bên bảo hiểm tiến hành trước khi kí kết hợp đồng bảo hiểm Căn cứ kết quả giám định (kết luận giám định) bên bảo hiểm sẽ quyết

định việc chấp nhận hay từ chối bảo hiểm, mức phí bảo hiểm mà bên mua phải đóng Thông thường, do bảo hiểm cho nhiều loại đối tượng ở nhiều lĩnh vực kinh

tế, kỹ thuật nên bảo hiểm phải thuê chuyên gia có trình độ chuyên môn phù hợp dé giám định.Sau khi nhận được thông báo tổn thất từ người được bảo hiểm, phải

nhanh chóng tiến hành giám định Việc này nhằm dé hạn chế ton thất, trục lợi bảo

hiểm Đây cũng là cơ sở dé tiến hành bồi thường chi trả nhanh chóng.

Để kết quả giám định có tính trung thực, khách quan và hợp pháp thì quátrình giám định phải có sự có mặt và ký tên xác nhận của các bên liên quan: người

tham gia bảo hiểm, giám định viên Đây là một nguyên tắc quan trọng cần phải có

khi thực hiện giám định hiện trường.

Đối với những trường hợp ton thất khó xác định hoặc giá trị tài sản quá lớn, công ty không thé tiến hành giám định trực tiếp, dé việc đánh giá rủi ro chuẩn xác nhất thì có thé thuê giám định ngoài; tuy nhiên sẽ mat chi phí giám định cho bên thứ

ba Còn nếu kết quả giám định không được thống nhất giữa người tham gia bảo

hiểm và công ty bảo hiểm thì chi phí cho việc giám định lại tuỳ thuộc vào kết quả

giám định Nếu kết luận khác so với kết luận ban đầu thì công ty bảo hiểm phải chịu

chi phí và ngược lai.

Một nguyên tắc khi tiến hành giám định đó là phải kết luận một cách khách

quan, trung thực tuyệt đối, kết quả chính xác, nhanh chóng đảm bảo quyền lợi và lợiích của người tham gia và uy tín của công ty bảo hiểm Trong đó, có các yêu cầu sau:

- _ Yêu cầu về nhân sự: công việc giám định phải do GDV, hay còn gọi là chuyên

viên giám định trực tiếp thực hiện là người trực tiếp thực hiện, hiểu rõ quy tắc và điều khoản trong bảo hiểm, có năng lực chuyên môn, trung thực tuyệt đối và độc

lập quyền lợi với các bên

- _ Yêu cầu về tính chính xác: kết quả giám định phải đảm bảo, khách quan

- Yéu cầu về thời gian: tiến hành nhanh nhất sau khi nhận thông tin từ NDBH.

1.2.1.2 Nguyên tắc bồi thường

Nguyên tắc bồi thường là một nguyên tắc trong bảo hiểm trong đó chính sách bảo hiểm sẽ không mang lại lợi ích lớn hơn về mặt giá trị so với tổn thất mà người được bảo hiểm phải chịu Đây là một nguyên tắc cơ bản của luật bảo hiểm, một người được bảo hiểm chỉ có quyền được bồi thường cho những tổn thất thực sự phải

chịu.

Ngày 23/02/2018, Chính phủ ban hành Nghị định 23/2018/NĐ-CP quy định về

bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm thực hiệnxem xét, giải quyết bồi thường bảo hiểm theo quy định của pháp luật về kinh doanhbảo hiểm và theo nguyên tắc sau:

1 Căn cứ vào biên bản giám định và giá thiệt hại, người bảo hiểm sẽ xét bồi

thường theo các trường hợp :

- Đối với tổn thất toàn bộ thực tế hay ước tính Công ty Bảo hiểm sẽ bồi thường

theo giá trị ton thất thực tế trên thị trường nhưng không vượt quá số tiền bảohiểm theo hợp đồng bảo hiểm và trừ đi mức khấu trừ

- _ Đối với tốn thất bộ phận Số tiền bồi thường được tính như sau:

THI: Nếu tại thời điểm xay ra tổn thất, tổng giá trị của tài sản lớn hơn hoặc bằngSTBH, thì số tiền bồi thường sẽ là:

STBH

STBT Giá trị ton thất thực =X) TAng gid trị tài sản tại thời

điểm xảy ra tôn thất

TH2: Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất, tổng giá tri của tài sản nhỏ hơn STBH, thì sốtiền bồi thường sẽ là:

STBT = Giá trị tổn thất thực tế

2 Giảm trừ tối đa 10% số tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp cơ sở cónguy hiểm về cháy nổ

- Không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các kiến nghị (ại Biên bản kiểm tra an toàn

về phòng cháy, chữa cháy của cơ quan Cảnh sát phòng cháy và chữa cháy:

- Và dẫn đến tăng thiệt hại khi xảy ra cháy, nỗ

3.Không có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm đối với những khoản tiền phát

sinh, tăng thêm do hành vi gian lận bảo hiểm

Bản chất đặc trưng của nguyên tắc bồi thường như sau:

- Bồi thường có nghĩa là sự đảm bảo hạn chế tồn that khi bị thiệt hại hu hỏng camkết nhằm giúp người được bảo hiém khôi phục trở lại trạng thái ban đầu như trước

khi xảy ra rủi ro.

- Theo nguyên tắc bồi thường, khi xảy ra rủi ro không mong muốn, công ty bảo

hiểm phải bồi thường sao cho đảm bảo cho người được bảo hiểm có thể cân

bằng tài chính như trước khi có tổn thất xay ra

- Mtr bồi thường phải bằng với mức thiệt hại thực tế, không lớn hơn và cũng

không nhỏ hơn.

Nguyên tặc bôi thường bảo hiêm cháy và các rủi ro đặc biệt cũng mang một

ý nghĩa vô cùng sâu sắc:

- _ Trường hợp xảy ra tổn thất nếu phải bồi thường ma không bồi thường hoặc bồi

thường quá ít so với mức ton “thất sẽ không giúp người được bảo hiểm bù dapđược thiệt hai nhằm khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh do vậy khôngđạt được mục đích của bảo hiểm.

- _ Trên thực tế số tiền bảo hiểm hoặc mức bồi thường có thé thấp hơn một chút so

với giá trị tài sản và mức thiệt hại, nhằm gắn” trách nhiệm và khuyến khíchngười được bảo hiểm giữ gìn và bảo vệ tài sản tốt hơn

- Quan trọng hon, bảo hiểm chi “đảm bảo cho người tham gia bảo hiểm được bồi

thường đúng mức khi bị tổn thất chứ không tạo ra cơ hội để kiếm lời, không thé

để cho người tham gia bảo hiểm có được lợi ích” không hề có trước khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm

1.2.2 Vai trò của giám đình, bôi thường trong bảo hiểm cháy và các rúi ro dặc

biệt.

1.2.2.1 Vai trò của giảm định

Công tác giám định đóng vai trò hết sức quan trọng trong bảo hiểm, cụ thể như

Sau :

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

Công tác giám định là căn cứ để doanh nghiệp bảo hiểm quyết định có chỉ trả

bồi thường cho người tham gia hay không và mức bồi thường sẽ được căn cứ dựa

trên kết quả giám định đó

Bên cạnh đó, việc khai báo sai thông tin về rủi ro xảy ra hay cố tình trục lợibảo hiểm là các hành vi khó có thể tránh khi tham gia bảo hiểm, để ngăn chặn cũng

như hạn chế điều đó xảy ra, vai trò của giám định không thể không được nhắc đến

Để làm tốt được điều đó, một đội ngũ cán bộ chuyên viên giám định giỏi luôn phải

phát huy năng lực của bản thân, vì việc giám định không chính xác về mức độ thiệt

hại sẽ làm ảnh hưởng không nhỉ đến quyền lợi của người được bảo hiểm và doanh

thu của công ty.

Trong bảo hiểm, tín nhiệm là điều đặc biệt quan trọng Chính khách hàng là

người khang định uy tin và sự chuyên nghiệp của nhà bảo hiểm, vì thế công tác

giám định được tiến hành nhanh, chính xác và khách quan sẽ làm cho khách hàng

có niềm tin vào bảo hiểm hơn Điều này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm giữ chân

được khách hàng tái tục hợp đồng và xây dựng được số lượng lớn khách hàng

truyền thống

- _ Đối với bên tham gia bảo hiểm

Giám định viên thực hiện quy trình giám định một cách chính xác, trung thực

và công tâm không những đảm bảo được quyền lợi cho khách hàng, mà còn giúp

khách hàng có những giải pháp dé khắc phục và hạn chế tổn thất xảy ra.

Hơn nữa, công tác giám định suôn sẻ là điều kiện để công ty bảo hiểm thực hiện chi

trả quyền lợi bảo hiểm một cách nhanh chóng giúp cho người được bảo hiểm giảm

bớt đi gánh nặng về tài chính dé ổn định cuộc sống, ổn định sức khỏe, ổn định sản

xuất kinh doanh và nâng cao niềm tin đối với doanh nghiệp bảo hiểm.

| ĐẠI HỌC K.TQD _

lceder THU VII

58-0" UANAN-TU cui |

- _ Đôi với các cơ quan chức năng có liên quan

Két quả giám định là cơ sở dé các cơ quan công an, toàn án tô chức hòa giải va xét xử nêu có tranh chap giữa doanh nghiệp bảo hiém va người được bảo hiém đê

đảm bảo quyên lợi cho các bên.

Từ thực tế trên cho thấy công tác giám định là một yếu tố quyết định sự thành

công và phát triển của DNBH Công tác giám định nhanh, hiệu quả thì mới đáp ứng

được nhu cầu của khách hàng, tạo dựng được niềm tin ở khách hàng, hơn nữa sẽ giúp công ty phát hiện và hạn chế được các hành vi trục lợi Vì vậy, xây dựng đội ngũ giám định chuyên nghiệp là cần thiết và rất quan trọng.

1.2.2.2 Vai trò của bồi thường

Công tác bồi thường có vai trò và ý nghĩa vô cùng quan trọng trong bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, nhà bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường tén thất, chia sẻ một phan rủi ro thiệt hại với người được bảo hiểm Góp phan ủng hộ về kinh tế cũng như tinh thần sau tổn that Công tác bồi thường tốt sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm tạo dựng được uy tín của mình đối với khách hàng cũng như giữ vững vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm

1.2.3 Quy trình giám định, bôi thường bao hiểm cháy và các rủi ro đặc bit.

1.2.3.1 Quy trình giám định

Hình 1.1: Quy trình bồi thường theo phân cấp của Phòng nghiệp vụ, Chỉ nhánh

Trách nhiệm Nội dung thực hiện

GDV/ NĐPC = SỐ Quu.

Xác định giám định Trao đôi với NDBH

Lên KH giám định Tiên hành

Bao cáo tiếp theo

Báo cáo cuỗi cùng

NDPC/ DVBT

rex Đóng HS; Luu HS

Nguôn: Phòng Giám định, bôi thường — PJICO Đông Đô

Bước 1: Xác định giám định

Khi nhận được thông tin ban đầu về vụ tổn thất qua thông báo tốn thất bằng văn

bản, điện thoại, email , GDV/NDPC có trách nhiệm xác nhận và thu thập thông tin

sơ bộ ban đầu về vụ tôn thất như sau:

I Họ tên, địa chỉ và điện thoại của người phụ trách bảo hiểm của khách

hàng.

2 Hạng mục tốn thất, địa điểm và thời gian xảy ra tổn thất.

3 Sơ bộ diễn biến và nguyên nhân tổn that.

Bước 2: Trao đổi với NDBH(Sau khi nhận thông tin tốn thất)

1 Điện thoại/email yêu cầu NBH cung cấp bộ HDBH day đủ, bao gồm nhưng

không giới hạn bởi:

- _ Giấy yêu cầu bảo hiểm;

- _ Giấy chứng nhận bảo hiểm;

- Hop đồng bảo hiểm chính;

- _ Danh mục tài sản được bảo hiểm;

- _ Nội dung các ĐKBS và SĐBS (nếu có);

2 Liên lạc ngay với NĐBH/Công ty môi giới để:

a) Yêu cầu NDBH thực hiện những vấn đề sau:

- Git nguyên hiện trường dé tiến hành giám định;

- Bảo quản các tài san bi ảnh hưởng/tổn thất từ sự có dé tranh thiệt hại thêm;

- _ Trong trường hợp tôn thất do Cháy phải mời Công an có thầm quyền tiến hành

điều tra và sau đó thu thập kết luận điều tra của Công an;

- Déi với các rủi ro đặc biệt do Nước (ngập rò rỉ, ) Thực hiện ngay các biện

pháp phân loại, tách tài sản ướt khỏi tài sản khô, sấy khô các tài sản bị ướt, di

đời, che chắn các tài sản khô dé hạn chế các tài sản nay bị tốn thất thém ;

b) Hỏi thông tin sơ bộ về tôn thất: Loại tài sản bị tổn thất và giá tri tốn thất ước

tính tương ứng (nếu được) để điều động nhân sự cho phù hợp;

c) Hỏi thêm một số thông tin sau:

- Duong đi đến hiện trường:

- _ Cần liên lạc với ai và chỉ tiết liên lạc của người đó;

3 Tìm kiếm nhà thầu có chuyên môn về tài sản bị tổn thất và mời nhà thầu

cùng xuống hiện trường (nếu cần thiết);

4 Sau khi thực hiện các việc trên, gửi mail cho NDBH và các bên liên quan để

chôt lại các nội dung trên.

Bước 3: Lên kế hoạch giám định

Phân công nhân sự dé giám định hiện trường:

Trao đổi và đưa ra chỉ dan về phương pháp tiếp cận sơ bộ dé nhân sự được phân

công thực hiện theo.

Lưu ý rằng, trước khi di chuyển xuống hiện trường, GDV phải chuẩn bị day đủ dụng cụ tác nghiệp : các biên bản giám định, máy ảnh, thiết bị đo đạc, trang thiết

bị bảo hộ, cặp giám định, cặp hồ sơ, giấy nháp, bút xóa, USB

Bước 4: Giám định hiện trường

1 GDV họp nhanh với NĐBH tại hiện trường trước khi giám định chi tiết dé

giới thiệu quy trình giám định bồi thường:

Lưu ý:

Tùy theo tinh chất và giá trị của tốn thất, nhân sự của NDBH sẽ phải có nhữngai dé giải thích cặn kẽ quy trình giám định và thống nhất kế hoạch làm việctrước khi tiến hành giám định

Dé NDBH dễ theo đối và nắm bắt nhiều nhất có thé, cần cung cấp cho họ bảngtóm tắt quy trình giám định trước khi giới thiệu quy trình

Sau khi họp nhanh, GDV cần điều tra để làm rõ một số vấn đề như: tài sản dohỏa hoạn gây ra có phải là tài sản được bảo hiểm không, thu thập đủ tài liệu để

xác định số tiền bảo hiểm Việc này phải được thực hiện ngay trong ngày giámđịnh hiện trường lần dau

Đối với các vụ cháy, GDV phải thu thập hồ sơ phòng cháy chữa chay của

NDBH Điều tra và thu thập hồ sơ liên quan đến việc tuân thủ các quy định vềphòng cháy chữa cháy của NĐBH Danh mục hồ sơ cần trình bày và bao gồm

các tài liệu sau :

+ Giấy chứng nhận thẩm duyệt về phòng cháy chữa cháy

+ Biên bản kiểm tra nghiệm thu phòng cháy chữa cháy (nếu có)+ Văn bản nghiệm thu hệ thống phòng cháy chữa cháy

+ Biên bản kiểm tra định kỳ về phòng cháy chữa cháy (lần gần nhất trướcngày xảy ra ton thất).

Việc điều tra này phải được thực hiện ngay trong buổi giám định hiện trường

đầu tiên, và tiếp tục theo dõi dé thực hiện vào những ngày sau đó

Thu thập thông tin về diễn biến, nguyên nhân, mức độ và giá trị tổn thất

- Trao đổi với NDBH và chốt lại trong biên bản giám định hiện trường về ngoài

tốn thất còn có các chi phí phát sinh như : chi phi dọn dẹp hiện trường, chi phi

chữa cháy, chi phí bảo vệ tạm thời

2 Thông tin NDBH cung cấp là những thông tin, tài liệu, giải thích mà NDBH

tự đưa ra; có trường hợp NDBH có thể cung cấp tài liệu để chứng minh cho các thông tin này, va có trường hop NĐBH chi có thé đưa ra thông tin nhưng

không có tài liệu chứng minh.

Dù NDBH có thé đưa ra những tài liệu chứng minh cho những tài liệu mà họ

tự cung cấp hay không thì:

- GDV tuyệt đối không được phép chấp nhận thông tin NDBH cung cấp ngay khi

đón nhận những thông tin này;

- GĐV phải điều tra độc lập, thông qua các kênh thông tin khác để kiểm tra xác

nhận lại;

3 GDV lập biên bản giám định hiện trường.

Bước 5: Họp lần 1 - Thống nhất phương án

Chỉ ghi lại những nội dung đã thống nhất dé thực hiện nhằm:

- Điều tra số lượng tổn thất, đơn giá tính toán, tỷ lệ giá trị còn lại của tài sản tại

thời điểm tổn thất;

- - Xác định báo cáo mẫu được sử dung;

Bước 6: Báo cáo nhanh

- _ Lập báo cáo nhanh theo biểu mau

Bước 7: Báo cáo sơ bộ

- _ Soạn thảo báo cáo sơ bộ tùy theo yêu cầu ngôn ngữ của nhà Tái bảo hiểm;

- Sau khi hoàn tat, tự kiểm tra lại trước khi BGD kiểm tra

Bước 8: Yêu cầu, thu thập và kiểm tra hồ sơ

1 Yêu cầu hồ sơ

- _ Soạn thảo hồ sơ, yêu cầu cung cấp hồ sơ theo biểu mẫu

- Sau khi hoàn tat, tự kiểm tra lại trước khi BGD kiểm tra

- Sau khi kiểm tra xong, gửi bản mềm hồ sơ qua email/fax và gửi bản cứng qua

đường chuyên phát nhanh cho NDBH

2 Thu thập hồ sơ

Tùy theo đặc thù và mức độ nghiêm trọng của vụ cháy mà chọn phương pháp

liên hệ hiệu qua nhất, cụ thé như:

Đối với hồ sơ bình thường việc liên hệ nên dùng email trước, nếu thấy khong

hiệu quả thì mới gọi điện;

Sau khi gọi điện thì phải gửi email để chứng từ lại tất cả nội dung hai bên đãtrao đôi và cung cấp thông tin dé hai bên nắm tình hình

3 Kiểm tra hồ sơ

Kiểm tra tổng thê hồ sơ cả về số lượng và chất lượng

Ước lượng thời gian cần dé kiểm tra toàn bộ hồ sơ

Gửi email cho NĐBH/Công ty môi giới bảo hiểm để thông báo: vào ngày, giờ

nào và qua phương tiện nào nhận được hồ sơ

Bước 9: Họp với các bên (nêu có)

Trong quá trình giải quyết khiếu nại, nếu có tổ chức họp với sự tham gia của GĐV

và các cấp quản lý cao hơn thì:

GĐÐV có nhiệm vụ ghi chép day đủ và chỉ tiết tat cả các nội dung mà các bên đã

thống nhất trong cuộc hop;

Sau đó, nếu biên bản họp không được lập và ký trực tiếp tại cuộc họp, GDV phảigửi mail tóm tắt hoặc lập biên bản họp dé tổng kết các nội dung đã trao đổi vàthống nhấtđể các bên tham gia tiện theo dõi và thực hiện theo;

Cuối cùng, GDV phải theo sát và thực hiện đúng, đủ từng nội dung đã được

thống nhất trong email tóm tắt/biên bản họp nói trên

Bước 10: Xác nhận bên thứ ba

Trong và sau khi giám định hiện trường, phải điều tra để xác định:

Có hay không bên thứ ba có trách nhiệm với tốn thất nay;

Nếu có xác định rõ danh tính, chỉ tiết liên hệ của cá nhân/tổ chức này va cơ sopháp lý dé thu đòi;

Chứng từ hóa đơn chứng cứ liên quan đến lỗi của bên thứ ba dẫn đến tốn thất.

Bước 11: Xác định chỉ phí khác và giá trị phế liệu thu hồi

1 Chi phí khác

Nếu các chi phí này được bảo hiểm theo HDBH như: Chi phí

don dep hiện trường, chi phí chữa cháy, chi phí bảo vệ tạm thời, chi phi nạo vét

cống rãnh, chỉ phí chuyên gia

- Căn cứ theo mức độ tốn that thực tế được ghi nhận trong quá trình GDHT, xác

định đề bài (được các bên đồng ý) cho công tác chào giá;

- Duyệt giá, gửi email/CV thông báo cho NDBH và yêu cầu NDBH triển khai

công việc sớm để thu thập các hồ sơ liên quan.

2 Giá trị phế liệu thu hồi

Bước 12: Xác nhận đủ hồ sơ để thông báo phát hành báo cáo tiếp theo

Bước 13: Chuẩn bị viết báo cáo

Bước 14: Tính toán điều chỉnh

Việc tính toán điều chỉnh được chia thành 2 trường hợp:

- Tinh toán điều chỉnh sơ bộ: Được thực hiện khi NDBH cung cấp được một phần

hồ sơ và có yêu cầu bồi thường tạm ứng:

- _ Tính toán điều chỉnh cuối cùng: Được thực hiện khi NĐBH đã cung cấp đủ hồ sơ.

Căn cứ theo tất cả hồ sơ thu thập được, xem xét trách nhiệm bảo hiểm và tiến

hàng tính toán điều chỉnh theo các điều kiện, điều khoản của HĐBH đã cấp.

Bước 15: Báo cáo tiếp theo

Báo cáo tiếp theo được soạn thảo và phát hành khi:

- NDBH có yêu cầu bồi thường tạm ứng;

- Khi có sự thay đổi thông tin cần cập nhật tại một thời điểm nào đó;

Bước 16: Báo cáo cuối cùng

- Khi nhận duoc đầy đủ hồ sơ, tiến hành soạn thảo Báo cáo cuối cùng, trong đó

trình bày tất cả nội dung mà chưa được trình bày trong các báo cáo trước đó;

- Sau khi hoàn tất, cần kiểm tra lại trước khi phát hành va báo cáo cấp trên kiểm

tra.

Bước 17: Đóng hồ sơ

Bước 18: Lưu hồ sơ

Tiến hành lưu giữ tất cả hồ sơ theo quy định của công ty

1.2.3.2 Quy trình bồi thường

Khi có tổn thất xảy ra và đã được giám định chuẩn xác, nhà bảo hiểm tiếnhành công tác bồi thường Công tác bồi thường tốt, hỗ trợ khách hàng kịp thời hợp

lý luôn tạo niềm tin vững chắc cho khách hàng Quy trình bồi thường chung cho

bảo biểm cháy và các rủi ro đặc biệt như sau: