Chuyên đề thực tập: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2016-2017

Với việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới thì khi gặp rủi ro chủ xe sẽ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng tiến hành xử lý bồi thường thiệt hại, đảm bảo quyền lợi chính đáng và hợp ph

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

DE TAI: TINH HÌNH KHAI THÁC BAO HIẾM VAT

CHAT XE CƠ GIỚI TAI CONG TY BAO HIỂM

PJICO ĐÔNG DO GIAI DOAN 2016-2017

Họ và tên sinh viên : Vũ Thị ThươngLớp chuyên ngành : Kinh tế bảo hiểm 57B

MỤC LỤC MUC LUC 105 1

1.1 Khái quát chung về Bảo hiểm xe cơ giới 2 s<ssecserxeerxeere 8

1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm xe CO giới - c«©-e<©ceeceekeereersereererrre 8

1.1.2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe CO giới .« -« ‹«e «« 9

1.1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới -:-©2:©5s+2cc2cxczccscxcsxei 9

1.1.2.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới ©2252 22+22+t22vscxvszxrsrt I]1.2 Nội dung cơ ban của nghiệp vụ bao hiểm vật chất xe cơ giới 12

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiiỄM -c+©cse©c<©5se+ 12

1.2.1.1 Đối trợng bảo hiỂH 5:52 522SS2E2EtEEE£EE22Et2E2E2EzExzrrerrrrei 12

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm - 2+ +S++SE2E£EE£EE£EEEEEEEEESErrrerrerrrrei 131.2.2 Giá trị bảo hiếm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiỂm - -. 15

1.2.2.1 Giá trị bảo WIGM ooecccccccecscesssesssvesssesssesssessssssssesssesssesssessssssseesseesvees 15

D2501 1.17 .nnn ga ốa.a ẢAd.Ả 16 1.2.2.3 Phí bảo Wi€M voecceccccccescsssvessvessesssessessseessesseessesssesseessessiessesssessessseesess l6 1.2.3 Các điều khoản bảo hiểm bổ suHg . -©-ec©cs©csecceeceeeeecseee 20

1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe CO giới . ‹ 22

1.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 221.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe CO giới -. -s« «+ 23

1.3.3 Kênh phân phối bảo hiểm xe CO giới -. c-©-«c©ceeceecceeceeeeeereeee 25

1.1.3.1 Kênh phân phối trực tiẾp -2:©++2©+++S+22E+2EE22EE2E22Exsee 26

1.1.3.2 Kênh phân phối gián tiẾp ©-:©5¿+52+St2SE2EE2EE22E22222E22222xcxe Zi

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết qua và hiệu qua bảo hiểm xe cơ giới 28

1.4.1 Kết quả Kirh (ÍOAHÌH: ec-cs< 5+5 SeeEtEEeEEeeEterteertetxeerreereerverre 26

PAD PHONE QUA ITA COQKW scsscurecocesensoersevsesronvsaconsenssuusseoverersonssexvvesvcenerareseeery 29

CHUONG II: PHAN TÍCH TINH HÌNH KHAI THAC BAO HIEM VATCHAT XE CƠ GIỚI TAI CONG TY BAO HIEM PJICO DONG ĐÔ GIAI

DOAN 2017-2018 csccsssssssssssessssesssessssssecssscsssessscssscsssesssecssesssecssecssccssecsseessseesseesseess 30

2.1 Vai nét về tong công ty cô phần bảo hiểm Petrolimex 30

2.1.1 Về tông công ty bảo hiểm PeFOlÏHL€XX -. . s< s5ce5se+sesexeeeeexeexeexee 30

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát trÌỂH -.: 2:©2+55+25x2Exv2xszxsrrrre 302.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty cổ phan bảo hiểm Petrolimex 31

2.1.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh của tổng công ty bảo hiểm

JDấIHG HỆ «ve seekKKeY HA eeekarseskds13.45813445455 05355/0055/5556115990368016V56306 0E0/143500200 32

2.1.2 Về công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô e«-ccseccsecesrreseee 34

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát trÏỄH -:©-+©2s+22s+2s++zx+zzs++rxres 34

2.1.2.2 Tình hình kinh doanh của công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô giải

LO GÌ DOL TA 2OLS oon snnewsnmneanmnnanonesanantii tics) Sts 305.5590810338100.30180808500018431y4gMi0-2480880.33 30 30)

2.2 Thực trang khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiếm

PJICO Đông Đô giai đoạn 2017-2018 <-5ĂSS S2 SY1816885181556 36

2.2.1 Sản phẩm bảo hiểm vật chat xe cơ giới của công ty PJICO Đông D636

2.2.3 Tổ chức kênh phan phi oecsecssecseecsecssecsecsvesssessesssssesenesssessceasesneesseessees 46

2.3 Đánh giá tình trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai công ty

bao hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2018 5 s«cse5s«ee 49

2.3.1 KEt qud dat g 1nnn nh nn nan nh 49

2.3.1.1 Trign khai kênh phân pho iceecccccccccccccsccssscesssessseessessssssssscssecsssesssecsees 49

1008 1200/00 nh ea etl Sate eee ốc cố 31 2.3.1.3 HIG QUG FANN (NO HH các kkns S54 1A Sử La 559435514483288.1580095.56603530058804008541390402060613i0 32 2.3.2 Hạn chế và ngHyÊH Nnan c©e-©5<©5se+se+Exe+xeEketrteereerxeerxesrveee 53

CHUONG I: GIẢI PHAP VA KIÊN NGHỊ NHAM NANG CAO HIỆUQUA KHAI THAC BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY

BẢO HIEM PJICO DONG DO cccsssssssessssssssesssecssecssecsssecsscssnecssscsseccssccssecessesssees 55

3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty báo hiểm PJICO Đông Đô . -s©s«<©cseecssecrseee 55

LAI 1.0066 am 55

3.1.1.1 Về thị trường Bảo hiểm Việt NAM ceccccccescssscesseesseessessessseesseesseesses 55

3.1.1.2 Vé plhia CONG t)ivccvcssscssvssssssssssssssvvssevsssssessessssvssvesssssssssssnssiveesseseeee 56

B.L2 KAO MGI cesesssscsssssesssesssesssssssesssecessesssccssccssecssesencsessecsuscsuccssseesucseaseesseesse 57

t©

3.1.2.1 Về phía thị trường bảo hiểm Việt NM veces eee 57

22/12 CONG nan e.e 58

3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bao hiếm vật chất xe cơ

giới tai công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô «-©-sc©cscxesreerssee 59

3.2.1 Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp, hiệu q Hả . - 59

3.2.2 Tăng cường chất lượng khai thắc - -e -«<cesecsseeeeeerxeereeersee 59

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực khai thác bảo hiểm 60

3.2.4 Một số giải pháp lỗ trợ KNGC « cs«-cs«©e£ceeeseerterrxerrreerrseee 61

3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiếm vật chất

xe cơ giới tai công ty bảo hiểm PUTCO Đũng Đồ oceiiiiiiiiiiiasnnnsaa 61

3.3.1 Kiến nghị với Tong công ty CP Bảo hiểm PetroliHiex -. - 61

3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội bảo liỄM -s «-©cee©ceeeeeseeserrssrre 623.3.3 Kiến nghị với Cơ quan qHẲH Ïj c«- «se =ssceseeeeeereerrerrsrrxee 62 KET LUAN 0Š 64

DANH MỤC TAI LIỆU THAM KHẢ ÿeỶeeeireiirrairnsenanaansnonasnn 65

DANH MỤC VIET TAT

TNGT Tai nạn giao thông

TNGTDB Tai nan giao thông đường bộ

BH Bao hiém

TNDS Trach nhiém dan su

STBH Số tiền bảo hiểm

HDBH Hợp đồng bảo hiểm

ĐLBH Đại lý bảo hiểm

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểmGYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

KTV Khai thac vién

DANH MỤC HÌNH - BANG

Hình 1.1: Tình hình tai nạn giao thông giai đoạn 2016-20 7 -+ 10

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của tong công ty bảo hiểm Petrolimex - 31Bang 2.1: Kết qua hoạt động kinh doanh của công ty bao hiểm Petrolimex giai đoạn

0110921070027 thaasade SLAs suseepay cdeauase vareeenesteseesenerarecciNs 32

Bang 2.2: Cơ cau doanh thu theo nghiệp vu của công ty bảo hiểm Petrolimex giai

GOA 201162) ]ÍJ::ss::ssssetecoitsitsrsdis0s08g08.0758.20380095517359480088/80058008540X3H8D895000306192E.200T20948014101411°385 15g 35

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh công ty bảo hiểm PJICO giai đoạn 2016-2017 35

Bảng 2.4: Doanh thu và bồi thường theo nghiệp vụ của công ty bảo hiểm PJICO

Đông Đồ giai đoan 2016-2017 scsesessasnccvcesvecocesnvsnvanvonswesrsarsconsoneetennserscconeeerecesenraneonnen 36

Bảng 2.5: Biểu phí bảo hiểm cơ bản của công ty bảo hiểm Petrolimex - 40

Bảng 2.6: Biểu phí điều khoản bảo hiểm bổ sung của công ty bảo hiểm Petrolimex

ea eee eee //////// //.// 77 7 7170.770 7 27 7 7 r2 41

Hình 2.2: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai công fy 42

0108013n882100)010 15004 42

Bảng 2.7: Một số chỉ tiêu khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo

hiém PJICO Đông Đô giai đoạn 2016-20 [Ï7 + 52+ + *+‡sseerrerrerrrrrrrrree 49

Hình 2.3: Tỷ trọng khai thác của các kênh phân phối tại công ty bảo hiểm PJICO

Tổng DO -.erenesovosccneseansseessnenescenensnessivannnissebuncensnetacsobedsatacsionsacsanedssdaacs 00851134181 289868 50

Bảng 2.8: Tỷ trọng cơ cấu đoanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

công ty bảo hiém PJICO Đông Đô giai đoạn 2016-2017 5+5 <5<++<<+s 51

Bang 2.9: Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại công ty bảo hiém PJICO Đông Đô giai đoạn 2016-20 L7 - - 53

LOI MỞ ĐẦU

Trong công cuộc đôi mới của đất nước, bảo hiểm là một trong những ngành

dịch vụ quan trong, không thé thiếu Hiện nay, ngành bảo hiểm phát triển khá toàn

điện và có những bước tiến đáng kể cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Khi

đời sống và nhu cầu của mỗi người một cao hơn, hoàn thiện hơn thì đòi hỏi các

ngành trong đó có ngành bảo hiểm cũng phải đáp ứng được những nhu cầu mới ấy.

Người ta nói giao thông là huyết mạnh của một quốc gia, là cầu nối giữa các vùng miễn, giữa các khu vực diễn ra thuận lợi Một quốc gia muốn phát triển toàn

diện mọi mặt thì không thé không phát triển giao thông, đặc biệt giao thông đường

bộ có vai trò rất quan trọng Tuy nhiên giao thông đường bộ lại diễn ra nhiều và có

xu hướng gia tăng Điều này thực sự là không tốt, bởi nó không chỉ gây ra sự ngừng

trệ, cản trở giao thông mà còn gây thiệt hại lớn về người và của Bảo hiểm xe cơ

giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng góp phần lớn trong việc giúp người gặp tổn thất do tai nạn giao thông có thể nhanh chóng ổn định cuộc

sống.

Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô là một công ty mới thành lập trên thị

trường nhưng nhờ có sự hậu thuẫn từ công ty mẹ là công ty cổ phần bảo hiểm

Petrolimex đã có những bước đột phá và đạt được kết quả kinh doanh khá tốt Với

định hướng hoạt động kinh doanh đúng đắn, Công ty lấy phương châm phục vụkhách hàng tham gia bảo hiểm một cách tốt nhất trên cơ sở hợp tác để giải quyết cáchậu quả tổn thất giúp khách hàng ổn định đời sống, hoạt động sản xuất kinh doanh

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh thu của công ty và ngày càng cho thấy tiềm lực phát triển bền vững Vì vậy

sau thời gian thực tập Công ty, em chọn đề tài cho chuyên dé thực tập la: “Tinh

hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm PJICO Đông

DO”.

Ngoài phan mở bài và kết luận chuyên dé có ba phan chính:

Chương 1: Tổng quát chung về bảo hiểm vật chat xe cơ giới

Chương 2: Phân tích tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công

ty bảo hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2016-2017

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm

vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

Do thời gian và kiến thức có hạn nên bài viết khó tránh khỏi những khiếm

khuyết nhất định, kính mong thay cô giáo giúp đỡ dé bản chuyên đề hoàn thiện hon.

Trong thời gian thực tập và viết chuyên dé em đã được sự hướng dẫn va chỉ

bảo tận tình của cô giáo Nguyễn Thị Hải Đường và ban lãnh đạo, các anh chị Phòng

bảo hiểm xe cơ giới của Công ty.

Em xin chân thành cảm ơn!

CHUONG I:

TONG QUAT CHUNG VE BAO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Khai quat chung về Bao hiểm xe cơ giới

1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm xe cơ giới

Trong đà phát triển của nền kinh tế hiện nay, Bảo hiểm ngày càng chứngminh được vai trò quan trọng của mình đối với đời sống kinh tế xã hội Vai trò quan

trọng của bảo hiểm với tư cách là một loại hình dịch vụ tài chính và là một trong

những cơ chế đảm bảo an sinh xã hội trong nền kinh tế quốc dân như là san sẻ, én

định chi phi, giảm thiểu tổn thất,giúp người tham gia an tâm về mặt tinh thần Đờisống càng cao, nhu cầu của con người ngày càng mong muốn được bảo vệ toàn diện

từ sức khoẻ, tài chính cho đến những nhu cầu đặc biệt khác tuỳ thuộc vào khả năng

tài chính của mỗi người Bảo hiểm xe cơ giới cũng không ngoại lệ, nó là sản phẩmthiết yếu bảo vệ người tham gia giao thông trước những rủi ro bất ngờ có thể xảy

đến

Bảo hiểm xe cơ giới là cụm từ được sử dụng để gọi chung các gói bảo hiểm

cho phương tiện giao thông cơ giới đường bộ ( xe cơ giới), tức là bảo hiểm cho

những loại xe sử dụng động cơ và tốn nhiều liệu gồm các loại xe con, xe khách, xe chở hàng (xe tải), xe ô tô chuyên dụng (xe bảo ôn, xe trộn bê tông, xe 6 tô cau, xe chở xăng dau ), xe taxi, xe đầu kéo ro móc, xe buýt tới các loại xe máy chuyên

dùng trong công trình, bến cảng, và các loại xe tương tự được thiết kế để chở

người và hàng hóa trên đường bộ.

Bảo hiểm xe cơ giới gồm các loại hình sản phẩm cơ bản sau:

e Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

Đây là loại hình BH bắt buộc được thực hiện theo Quy tắc BH TNDS của chủ xe cơ giới ban hành theo Thông tư số: 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 của

Bộ trưởng Bộ Tài Chính.

e Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

- _ Đối tượng bảo hiểm: Lái xe, phụ xe và những người khác được chở trên xe

CƠ gidi.

- Pham vi bảo hiểm

+ Tai nạn người ngồi trên xe: Là những thiệt hại về thân thể đo tai nạn khi

đang ở trên xe, lên xuống xe trong quá trình xe tham gia giao thông.

+ Tai nạn lái phụ xe: Thiệt hại về thân thể lái xe và phụ xe do tai nạn liên

quan trực tiếp đến việc sử dụng chiếc xe đó

e Bảo hiểm thiệt hại vật chat xe

- Đối tượng bảo hiểm: Là vật chất (thân vỏ, máy móc) của xe cơ gidi

- Pham vi bảo hiểm:

+ Các thiệt hai vat chất xe tham gia bảo hiểm gây ra do:

+ Dam va, lật dé;

+ Hoa hoan, chay, nd;

+Những tai hoa bat kha kháng do thiên nhiên như: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá;

+ Vật thé từ bên ngoài tác động lên xe cơ giới ;

+Mat cap, mat cướp toàn bộ xe;

e Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hang hoá vận chuyền trên xe

Phạm vi trách nhiệm: là TNDS của Chủ xe đối với hàng hoá của Chủ hàng

(bên thuê vận chuyền) theo Luật Dân sự(không áp dụng đối với hàng hoá chở trên

xe khách)

1.1.2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới

1.1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới

Từ khi nền kinh tế Việt Nam chuyền từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung

sang nền kinh tế thị trường thì bức tranh về kinh tế của Việt Nam có nhiều điểm

sáng, mức sống của người dân được cải thiện từng bước, được bạn bè các nước

trong khu vực và quốc tế hết lòng ca ngợi về những thành tựu đổi mới trong quá

trình xây dựng đất nước Tuy mức tăng trưởng kinh tế của Việt Nam đạt được làkhá cao nhưng đi liền với nó là vấn đề về tai nạn giao thông và ùn tắc giao thông,đặc biệt là giao thông đường bộ số vụ giao thông không ngừng tăng cả về quy mô

và số lượng Tai nạn giao thông luôn là vấn đề nhức nhối và được qua tâm đặc biệt

vì luôn duy trì ở mức cao, thê hiện cụ thê dưới biêu đô sau đây:

-Hình 1.1: Tình hình tai nạn giao thông giai đoạn 2016-2017

(Nguồn: Uỷ ban an toàn giao thông quốc gia)

Từ bảng trên cho thấy, năm 2017 toàn quốc xảy ra 20.080 vụ TNGT, làm chết 8.279 người, bi thương 17.040 người So với 12 thang năm 2016, tai nạn giaothông giảm cả về số vụ giảm 1.509 vụ (giảm 6,99%), số người chết giảm 406 người

(giảm 4,67%), số người bị thương giảm 2.240 người (giảm 11,62%) Dù tình hình

giao thông có được cải thiện về cả ba tiêu chí là số vụ tai nạn, số người chét và số người bị thương có giảm nhưng vẫn duy trì ở mức đáng báo động Điều đáng lưu

tâm nhất đó là tai nạn giao thông đường bộ chiếm tỷ lệ lớn nhất khi năm vừa qua cả

nước đã xảy ra 19.798 vụ, làm chết 8.089 người, bị thương 16.970 người trong đó

có 62 vụ đặc biệt nghiêm trọng, làm chết 199 người, bị thương 189 người.

TNGTDB là tai nạn xảy ra đối với những phương tiện giao thông đang tham gia giao thông trên các tuyến đường bộ hay trên đường chuyên dùng và đối với

người đi bộ Đây là loại TNGT phổ biến và làm nhiều người thiệt mạng, bị thương

nhất là ở các quốc gia dang phát triển, gây ra những thiệt hại không 16 về kinh tế, sức khoẻ và tinh thần bao gồm

e Chi phí y tế cho người bị thương, thiệt hại về phương tiện giao thông, về hạ

tang, chi phí khắc phục, điều tra vụ TNGT đó cùng với thiệt hại do hao phí thời gian

lao động của chính người bị tai nạn và cả của những người chăm sóc người đó.

e Mặt khác TNGT gây nên những tác động tâm lý cả trước mat cũng như về

10

dài đối với mọi người, nó để lại những di chứng về tâm lý hết sức nặng nề cho

người bị tai nạn, người thân của người đó và nếu như trong một địa phương, một

quốc gia xảy ra TNGT quá nhiều sẽ gây nên hiện tượng bất an cho cư dân ở đó.

e Xã hội ngày càng hỗn loan, mất trật tự an toàn giao thông

e Gián đoạn kinh doanh của chủ phương tiện vì mat thời gian đòi bồi thường,

sửa chữa

Nhà nước đã thực hiện rất nhiều biên pháp khác nhau để giảm thiểu tai nạn

như là kiểm soát chặt chẽ với những người tham gia giao thông, xử phạt thích đáng với đối tượng vi pham, Tuy nhiên những biện pháp trên chưa thực sự hữu hiệu và

hậu quả của tai nạn giao thông vẫn ở đó mà khó có thể khắc phục được, đòi hỏi phải

có một phương pháp khác dé giải quyết những vấn đề trên Chính vì vậy sự ra đờicủa bảo hiểm xe cơ giới là điều tất yếu, cần thiết để giảm bớt nỗi lo, gánh nặng cho

người tham gia giao thông, gia đình của họ và cũng như cho toàn xã hội

1.1.2.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới

Qua việc nghiên cứu trên, ta thấy được vấn nạn giao thông gây nhức nhối hiện

nay và dé giải quyết vấn đề này thì bảo hiểm xe cơ giới ra đời vì nó có một vai trò

là những xe dùng cho mục đích kinh doanh, thậm chí có những thiệt hại lớn làm cho chủ xe phải ngừng sản xuất kinh doanh Với việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới thì khi gặp rủi ro chủ xe sẽ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng tiến hành xử

lý bồi thường thiệt hại, đảm bảo quyền lợi chính đáng và hợp pháp về những thiệthại về tài sản, giúp chủ xe khắc phục hậu quả tài chính, góp phần phục hồi sản xuất

kinh doanh, ổn định kinh tế xã hội Trong trường hợp có thiệt hại về người như bị thương hoặc chết, doanh nghiệp bảo hiểm cũng tiến hành chỉ trả để gia đình và chính bản thân họ có được chi phí khám, chữa bệnh, thuốc thang, mai táng góp

phần én định tinh thần, sức khoẻ và xoa dịu nỗi đau khi có rủi ro xảy đến

Thứ hai, đây mạnh hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất, góp phần làm giảm

bớt tai nạn giao thông, giúp người tham gia giao thông yên tâm hơn Khi chủ

lãi

phương tiện tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm thì sẽ được các công ty

bảo hiểm hướng dẫn và phối hợp thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.

Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thành lập một quỹ để đề phòng hạn chế tôn

thất, quỹ này có tác dụng giúp người tham gia có thể phòng tránh được những rủi

ro bất ngờ có thé xảy đến Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm và các khách hàng

phối hợp với ngành công an, các cơ quan có liên quan tuyên truyền về an toàn giao

thông, thành lập ban chỉ đạo an toàn giao thông, phát động phong trào lái xe an

toàn, Từ đó tạo cho xã hội ngày một an toàn hơn, văn minh hơn, tốt dep hon,

Thứ ba, góp phan xoa dịu bớt sự căng thang, giải quyết mâu thuẫn giữa chủ xe

với nạn nhân của vụ tai nạn Khi có tai nạn xảy ra, hầu hết tron g các trường hợp đều

có xảy ra xích mích, căng thăng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn Công

ty bảo hiểm sẽ tiến hành điều tra, căn cứ vào biên bản giám định dé xác định phan

trăm lỗi và mức độ tổn thất của hai bên từ đó đưa ra mức béi thường thoả đáng, hợp

lý Ngoài ra bảo hiểm còn giúp bòi thường một cách nhanh chóng tránh tăng thêm

xích mích khi chủ phương tiện không nhận lỗi cũng như không đủ điều kiện kinh tế

dé bồi thường

Thứ tư, góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước từ đó tạo điều kiện nâng

cấp, xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho người lao

động Vì khi các công ty bảo hiểm hoat động, hàng năm có doanh thu và lợi nhuận,

điều đó cũng đồng nghĩa với việc các công ty bảo hiểm phải hoàn thành nghĩa vụ

đóng thuế cho nhà nước, điều này góp phần tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nướcngày một tăng thêm Chính từ đó mà nhà nước có thêm một nguồn thu và cũng

chính từ đó mà các công trình hạ tầng, các công trình giao thông có cơ hội được tu sửa, xây dựng mới, Và điều nay giúp cho việc giao thông đi lai được thuận tiện hơn, dễ dàng hơn, giảm bớt sự ùn tắc giao thông cũng như tai nạn giao thông Ngoài

ra, một phần không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động cũng được gải quyết

vì các công ty bảo hiểm có quy mô lớn, nhu cầu tìm kiếm nhân viên rất nhiều, có đa dạng các công việc cho người có nhu cầu tìm kiếm việc làm ứng tuyển như là nhân viên, cộng tác viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm

1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Trước hết, xe cơ giới có thé hiểu là tat cả các loại xe tham gia giao thông trên

đường bộ băng động cơ của chính chiéc xe đó, bao gôm 6 tô, mô tô, xe máy Khác

lễ

với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe và

đối với người thứ ba được áp dụng bắt buộc bằng pháp luật đối với các chủ xe Bảo

hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới

hình thức bảo hiểm tự nguyện.

Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máy thường

các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ô tô, các chủ xe

có thé tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể từng bộ phận của xe ( tổng thành xe) Xe ô

tô thường có các tổng thành: Thân vỏ, động cơ, hộp SỐ,

Về cách thức tham gia của loại hình bảo hiểm này gồm có: bảo hiểm giá trị

thực tế của xe ( bảo hiểm ngang giá trị); bảo hiểm dưới giá trị; ngoài ra còn có các

điều khoản mở rộng áp dụng cho từng đối tượng cụ thể như điều khoản bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bao hiểm, điều khoản bảo

hiểm không trừ khấu hao thay thế mới vật tư, điều khoản bảo hiểm có áp dụng mức

- Xe tải trên 8 tan.

Xe vừa chở người vừa trở hàng.

Đầu kéo các loại

Xe có thiết bị đặc biệt chuyên dùng như thiết bị nâng bốc hàng, làm vệ

sinh,

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm

thông thường bao gồm: Tai nạn do đâm va lật dé; cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động

đât, mưa đá; mât cắp toàn bộ xe và các tai nạn do rủi ro bât ngờ khác gây nên.

13

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán

cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý như: Chỉ phí bảo vệ

xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gan nhất; chi phi giam dinh tén that néu

thuộc trách nhiệm của bảo hiểm; ngoài ra còn có các chi phí nhằm ngăn ngừa và

hạn chế tồn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm.

Bên cạnh các rủi ro được bảo hiểm trên thì công ty bảo hiểm sẽ không chịu

trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

Hư hỏng do khuyết tật, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho đù có Giất

chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường Tén thất đối với xăm lốp, dé can, chụp đầu chục bánh xe, chắn bùn, chữ nhãn hiệu, biểu tượng nhà sản

xuất trừ trường hợp tén thất này xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn Hoặc các thiết bị lắp thêm trên

xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp hoặc trừ khi có thoả thuận bổ sung

bảo hiểm phần giá trị thiết bị lắp ráp thêm

Ngoài ra, trường hợp tôn thất xảy ra khi xe bị ngập nước và động cơ đã

ngừng hoạt động, lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất như: kéo,

đây xe ra khỏi vùng ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ mà khởi động lại động

cơ gây nên hiện tượng thuỷ kích phá hỏng động cơ xe ( trừ khi có thoả thuận khác).

Mat cap bộ phận của xe; thiệt hại mang tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá tri

thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; thiệt hại do chiến tranh, khủng bố và

các nguyên nhân tương tự như chiến tranh như: nội chiến, bạo động, đình công; hay

tai nạn xảy ra ngoải lãnh thé nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừ khi có

thoả thuận khác) cũng đều không được bảo hiểm

Bên cạnh đó để tránh nguy cơ đạo đức, lợi dụng bảo hiểm những thiệt hại,

tốn thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng se không được bồi thường: như hành đọng có ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe; Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và

thiết bị an toàn dé lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ;

Lái xe không có Giấy phép lái xe (đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phéplái xe) hoặc có nhưng không hợp lệ Ngoải ra, còn tai nạn xảy ra do Lái xe có nồng

độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định của pháp luật hiện hành, khi có kết luận bằngvăn ban của cơ quan nhà nước có thâm quyền hoặc có chất ma tuy và các chất kíchthích khác mà pháp luật cấm sử dụng Bên cạnh đó, xe vận chuyên hàng trái phéphoặc không thực hiện đầy đủ các quy định về vận chuyển, xếp đỡ hàng theo quy

14

định của pháp luật; xe sử dụng đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa

chữa (trừ khi có thoả thuận khác); hoặc xe di vào đường cấm, khu vực cấm, vườt

đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe đi

đêm không có đèn chiếu sáng theo quy định

Trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng thì cần

lưu ý một số điểm cụ thé sau: trong mọi trường hợp mà đối tường được bảo hiểm

gặp một trong các rủi ro trên thì tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm là

không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm.

Ngoài ra trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe

khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới; tuy nhiên, nếu chủ

xe cũ không chuyền quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ

hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe

tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường Việc xác định giátrị xe trên thị trường gặp rất nhiều khó khăn vì giá xe trên thị trường luôn có những

biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông Chính vì thế mà

các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau dé xác định giá trị xe:

- Loại xe

- Nam sản xuất

- Mức độ mới, cũ của xe

- _ Thể tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp

dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thé:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao ( nếu có)

Đối với xe sử dụng dưới một năm giá trị khấu hao bằng 0 nên giá trị bảo hiểm

bằng giá trị ban đầu của xe.

Đối với xe sử dụng trên một năm thì khấu hao được xác định như sau:

Giá trị khấu hao = Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khấu hao x Số năm sử dung

Ví dụ: Một chiếc xe ô tô mua ngày 08/01/2014 với giá 700 triệu đồng, mua bảo hiểm vật chất xe vào ngày 28/03/2018 Công ty bảo hiểm tỷ lệ khấu hao là

15%/năm, mức khấu hao được tính cho từng tháng, nếu mua bảo hiểm trước ngày

15

16 thì tháng đó không phải tính khấu hao, còn nếu mua từ ngày 16 trở đi thì tháng

đó phải tính khấu hao

Trong trường hợp này, giá trị bảo hiểm sẽ được tính như sau:

Khấu hao năm 2014-2017: 0,15*700.000.000*4= 420.000.000 đ

Khấu hao năm 2018: (0,15/12)*3* 700.000.000 = 26.250.000 đ

Tổng khấu hao :446.250.000 đGiá trị ban đầu : 700.000.000 đNhư vậy giá trị bảo hiểm sẽ là:

700.000.000 —446.250.000 =253.750.000 đ

1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm (STBH) là khoản tiền cao nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm có

thể phải trả khi giải quyết bồi thường được thoả thuận trong Hợp đồng bảo hiểm

hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất toàn bộ xe, STBH

được xác định dựa trên giá trị thực tế xe vào thời điểm kí kết hợp đồng Yêu cầu

khai thác viên phải nắm vững các thông tin từ đơn yêu cầu bảo hiểm của các chủ xe

Trường hợp bảo hiểm tổng thành thân vỏ xe, STBH được tính trên cơ sở giá trị

toàn bộ xe và tỷ lệ % của tổng thành thân vỏ xe trên giá trị toàn bộ xe (Tỷ lệ nàyđược các Công ty bảo hiểm quy định cụ thể cho từng loại xe)

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với các trường

thiệt hại vật chất xe cơ giới, chủ xe thường tim cách dé bảo hiểm trên giá trị Chính

vì vay, khai thác viên phải xác định đúng giá trị của chiếc xe đó và giải thích với chủ xe về việc giải quyết bồi thường của Công ty bảo hiểm là: Trong mọi trường

hợp tong s6 tiền bồi thường không được vượt quá GTBH.

Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác

nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thông thường

các công ty bảo hiểm đưa ra các biểu phí bảo hiểm được xác định phù hợp cho hầu

hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại

này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chỉ phí và mức độ khó khăn khi

sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng xe Đối với các xe hoặt động không thông

dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo

hiểm thường được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho

mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

Trong đó: Si : Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ I,

Ti : Thiệt hại bình quân một vu trong năm thứ i, C¡ : Số xe hoặt động thực tế trong năm thứ i.

Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (d), bao gồm các chi phí như

chi đề phòng hạn chế tôn that, chi quan lý

e Khu vực giữ xe và dé xe:

Khu vực giữ xe và dé xe có ảnh hưởng tới xác suất xảy ra rủi ro Nơi giữ xe

hay để xe an toàn hơn như nhà riêng, các điểm trong giữ xe, thì xác suất rủi ro xảy

ra se thấp hơn khu để xe không an toàn như ngoài đường phé, Trong thực tế

không phải công ty bảo hiểm nao cũng quan tâm đến nhân tố này Tuy nhiên, cũng

có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe, để xe rất

chặt chẽ.

e Mục đích sử dụng xe:

Có thể nói đây là một nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm Nó

giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra Xe lăn bánh trên

đường càng nhiều, rủi ro tai nạn xảy ra càng lớn Chẳng hạn, một chiếc xe do một người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phí bảo

hiểm thấp hơn so với chiếc xe do một người lái của một hãng kinh doanh taxi hay

xe do một thương gia sử dụng để đi lại trong những khu vực rộng lớn.

Một số công ty bảo hiểm sử dụng những nhóm truyền thống sau:

Sử dụng xe loại A: dành cho mục đích xã hội, nội bộ và giải trí và do đích

thân người chủ phương tiện được bảo hiểm sử dụng có liên quan tới nghề nghiệp của

người đó ngoại trừ sử dụng với mục đích cho thuê, vận chuyển cho mục đích thương

mại, hay bất cứ một mục đích nào có liên quan đến kinh doanh xe cơ giới, và sử dụng

xe dé đua xe, thi tài hoặc thử xe.

Một số công ty bảo hiểm đồng ý giảm phí bảo hiểm nếu phạm vi bảo hiểm

chỉ giành cho mục đích xã hội và nôi bộ Định nghĩa này vẫn cho phép người sở hữu đơn bảo hiểm dùng xe đi lại nơi làm việc của mình bởi vì nó gộp cả vào cụm từ “ xã hôi, nội bộ và giải trí”.

Nội dung đạt tiêu chuẩn loại A yêu cầu người chủ của phương tiện được bảo hiểm phải ở trong xe khi xe được sử dụng cho mục đích công việc cho dù người đó không lái xe Công việc nói trên phải là công việc của người chủ phương tiện được bảo hiểm.

Sử dụng xe loại BI dành cho “ mục đích xã hội, nội bộ và giải trí và sử dụng

cho công việc của người chủ phương tiện được bảo hiểm, và chủ lao động của

người đó hay các cộng sự ngoại trừ sử dụng cho thuê, vận chuyển cho mục đích

thương mại hay bất cứ một mục đích nào có liên quan tới kinh doanh xe cơ giới,

đua xe, thi tài hoặc thử xe” Đây là loại sử dụng hoàn toàn cho công việc ngoại trừ

vận chuyển cho mục đích thương mai.

Sử dụng xe loại B2 tương tự như BI tuy nhiên phần loại trừ có khác biệt “

loại trừ sử dụng để vận chuyền hành khách, sử dụng cho thuê, hay dé đua xe, thi tai hoặc thử xe” Không loại trừ van chuyền cho mục đích thương mại.

Việc chia loại A thành hai loại như trên có nghĩa là có bốn loại mục đích sử

18

dụng xe Đây cũng là một căn cứ đề xác định phí bảo hiểm được chính xác hơn.

e Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người

thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm

Số liệu thống kê cho thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các

lái xe lớn tuổi Trong thực tế các công ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo

hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi do kinh nghiệm cho thấy số người này gặp

ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên với những lái xe quá lớn tuổi (

thường từ 65 tudi trở lên) thường phải xuất trình giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp

để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra dé khuyến khích

hạn chế tai nạn, các công ty bảo hiểm thường yêu cầu người được bảo hiểm tự chịu

một phan tốn thất xảy ra với xe ( hay còn gọi là mức miễn thường) Đối với những

lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường cao hơn so với nhứng lái xe lớn tuổi

hơn.

Đề đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, thu hút ngày càng nhiều

hơn khách hàng đến tham gia bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm cần phải xem xétnhững van đề liên quan khi tính phi bảo hiểm vật chất xe cơ giới Cụ thê như sau:

e Giảm phí bảo hiểm

Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng tham gia bảo hiểm tại công ty mình,

các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo sốlượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng

giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại, hoặc không bịtổn thất trong nhiều năm liên tiếp

Đối với những xe hoặt động theo tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoặt động một

số ngày trong năm, để hài hoà lợi ích của các bên tham gia bảo hiểm thì các chủ xe

chỉ phải đóng phí cho những ngày hoặt động đó theo công thức sau:

Phi bảo hiểm = Mức phi ca năm * ( Số tháng xe đã hoặt động trong năm / 12)

° Biểu phí đặc biệt.

Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, dé tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có thé áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên số liệu về bản thân khách hàng này, cu thể: Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm; Tình hình bồi thường tốn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những năm trước đó; Tỉ lệ phụ phí

19

theo quy định của công ty Trường hợp mà mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung của công ty bảo hiểm cung cấp thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí

đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là cao hơn ( hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tôn that của khách hàng là cao hơn hoặc bằng mức tồn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung Cần lưu ý rằng để

áp dụng biểu phí riêng thì khách hàng này phải có số lượng xe tham gia bảo hiểm

nhiều, số liệu tính phí đặc biệt này phải đủ lớn đủ các căn cứ phù hợp dé việc tính

phí đặc biệt chính xác, đúng đắn hơn

e Hoàn phí bảo hiểm

Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhưng trong năm xe

không hoặt động một thời gian vì một lý do nào đó Trong trường hợp này thông

thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoặt

động đó cho chủ xe Các công ty bảo hiểm thường quy định tỷ lệ hoàn phí bảo hiểm

này là 80%, và số phí hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm * Số tháng không hoạt động /12* Tỷ lệ hoàn lại phí

Ngoài ra, trong trường hợp mà chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi

chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe

chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm

1.2.3 Các điều khoản báo hiểm bỗ sung

Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe sẽ được bảo vệ và chi trả

một số quyền lợi cơ bản theo quy định, nhưng trong trường hợp người tham gia bảo

hiểm có nhu cầu bảo vệ cao hơn thì hoàn toàncó thể lựa chọn thêm một hay nhiều

điều khoản bảo hiểm bổ sung để được tăng thêm quyên lợi bảo hiểm Dé tham gia

được các gói bảo hiểm bổ sung thì điều đầu tiên là khách hang đang tham gia bảohiểm vật chất ở công ty đó và thời hạn bảo hiểm bổ sung không vượt quá thời hạn

bảo hiểm vật chất đang hiệu lực Tuỳ thuộc ở mỗi công ty bảo hiểm mà các điều

khoản bồ sung lại khác nhau đôi chút, tuy nhiên có một số điều khoản bỏ sung cơ

bản có ở hầu hết các ông ty trên thị trường như là:

e Bao hiểm vật chất xe cơ giới ngoài lãnh thé Việt Nam

Điều kiện để xe tham gia bảo hiểm là phải có giấy phép lưu thông qua các nước

tương ứng (Trung Quốc, Lào, Campuchia, Thái Lan, ) với yêu cầu bảo hiểm

Quyền lợi bảo hiểm mà người tham gia nhận được là xe được giải quyết bồi thường

20

khi bị tai nạn trong phạm vi các nước ngoài lãnh thé Việt Nam tương ứng với yêu cầu bảo hiểm, loại trừ trường hợp mắt toàn bộ xe ngoài lãnh thd.

e Bao hiểm vật chat xe cơ giới lưu hành tam thời

Điều khoản áp dụng cho xe mới xuất xưởng và xe nhập khâu từ kho, cảng hoặc

trong quá trình xe đi từ nơi bán đến nơi đăng ký, đăng kiểm, nộp thuế trước bạ.

Quyền lợi bảo hiểm mà khách hang nận được là trong thời hạn bảo hiểm công ty

bảo hiểm sẽ trả tiền bồi thường cho Chủ xe các ton thất, thiệt hại trực tiếp đối với xe

lưu hành trong thời gian từ xưởng sản xuất hoặc từ nơi bán đến nơi giao nhận xe,

hoặc từ kho Hải quan đến nơi giao nhận xe, hoặc từ nơi bán đến nơi làm các thủ tục nộp thuế trước bạ, đăng ký xe, đăng kiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm được ghi theo

số khung và số máy của xe.Loại trừ tốn thất do lỗi kỹ thuật của Nhà sản xuất.

e Bảo hiểm mat cắp bô phận

Tình trạng nhiều xe ôtô ở thành phố lớn gặp phải rủi ro là bị kẻ gian đánh cắp

các bộ phận của xe như logo, gương khiến khá nhiều chủ xe lo lắng nên khia tham

gia điều khoản bổ sung bảo hiểm mat cắp bộ phận chủ xe sẽ được bồi thường các

chi phí thay thế thực tế các bộ phận bi mat cắp bộ phận của xe, giúp chủ xe an tâm

hơn khi sử dụng xe

e Bao hiểm thuê xe trong thời gian sửa chữa Khi tham gia điều khoản bồ sung này, chủ xe sẽ được thanh toán chi phí thuê xe

dé sử dụng trong thời gian xe sửa chữa (tính cả thời gian do cơ quan chức năng giữ)

đo tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bao hiểm, theo mức trách nhiệm mà chủ xe

yêu cầu được ghi trên hợp đồng bảo hiểm.Thời gian thanh toán chỉ phí thuê xe tối

đa không quá 30 ngày/năm bảo hiểm

e_ Bảo hiểm cho các phụ tùng, thiết bị lắp thêm ngoài thiết kế của Nhà sản xuất

Quyền lợi bảo hiểm: chủ xe sẽ được chỉ trả toàn bộ chỉ phí sửa chữa hay giá trị thay thế thực tế đối với các phụ tùng, thiết bị lắp thêm này khi có thiệt hại trong

phạm vi trách nhiệm bao hiểm Nghĩa vụ của chủ xe là phải khai báo chủng loại và

giá trị của các phụ tùng, thiết bị lắp thêm.

Các rủ ro bị loại trừ

- _ Lỗi kỹ thuật của chính các phụ tùng, thiết bị lắp thêm

- Tén thất do lỗi khi lắp giáp.

e Bảo hiểm thay thế mới Quyền lợi bảo hiểm mà chủ xe nhận được khi tham gia là được trả bồi thường

sẽ |

toàn bộ giá trị thực tế của các bộ phận bị hư hỏng cần phải thay thế thuộc phạm vi

bảo hiểm mà không trừ phần hao mòn (khấu hao) sử dụng.

e Bảo hiểm tự chọn cơ sở sửa chữa

Khi có thiệt hại về xe, một số chủ xe thường có yêu cầu cao trong việc chọn cơ

sở sửa chữa dé đảm bảo xe của mình được xem xét sửa chữa và thay thế phụ tùng

một cách chính xác và chất lượng nhất Quyền lợi bảo hiểm mà chủ xe nhận được

khi tham gia là công ty bảo hiểm sẽ đồng ý chấp nhận cơ sở sửa chữa (Garage) mà

chủ xe lựa chọn trước thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm.

e Bao hiểm thiệt hại về động cơ do xe hoạt động trong vùng bị ngập nước

Khi tham gia giao thông, có một số tình huống khi xe di chuyền trên địa hình

bị ngập lụt, hay khi xe xảy ra tai nạn rơi xuống vùng ngập nước như hồ,

bién, ma lái xe van tiếp tục cho động cơ hoạt động dẫn đến hư hỏng do nước

tràn vào Để có thể nhận được bồi thường cho chỉ phí sửa chữa, thay thế những

thiệt hại thực tế của động cơ do việc xe hoạt động trong vùng đang bị ngập nước

gây ra chủ xe nên tham gia điều khoản Bảo hiểm thiệt hại về động cơ do xe hoạt

động trong vùng bi ngập nước

1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

© Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

Hoạt động chủ yếu của doanh nghiệp bảo hiểm là tổ chức kinh doanh cácnghiệp vụ bảo hiểm nhằm dat được các mục tiêu đã dé ra Dé đạt được hiệu quảtrong kinh doanh thì mỗi một nghiệp vụ bảo hiểm thường được doanh nghiệp bảohiêm triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơ bản: Khai thác

bảo hiểm; Dé phòng và hạn chế tổn thất và giám định và bôi thường tổn thất khi co

rủi ro xảy ra đối với đối tượng được bảo hiểm

Ba khâu trên có quan hệ chặt chẽ với nhau mỗi khâu đóng một vai trò quantrọng trong toàn bộ quy trình triển khai bảo hiểm và cả ba khâu đều có ảnh hưởng

trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh của doanh nghiệp bảo hiểm.

Có thể khẳng định rằng khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp

bảo hiểm nói chung và của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, đặc biệt là những

nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai, những sản phẩm mới tung ra thị trường Xuất

phat từ nguyên tắc chung của hoặt động kinh doanh bảo hiểm là “/ay số đông bù số

22

it” nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn dé dé dang san sẻ rủi ro; đặc biét với

đặc thù của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ - một loại sản phâm vô hình

người mua không thể có cảm nhận được sản phẩm bảo hiểm thông qua các giác

quan của mình Vì thế để giúp khách hàng hiểu được tính ưu việt của sản phâmcũng như để bán được sản phẩm này đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm cần phải tổchức tốt khâu khai thác ( tức là khâu bán hàng); Kết quả của khâu này thể hiện chủ

yếu ở các chỉ tiêu: Số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm ( số hợp đồng bảo hiểm

đã được ký kết, số giấy chứng nhận bảo hiểm, số đơn bảo hiểm đã cấp), số phí bảohiểm đã thu được, Bước này mà thực hiện tốt sẽ tạo nhiều thuận lợi cho các bước

tiếp theo.

e Đối với khách hàng

Khách hàng được biết và tiêu dùng thêm một sản phẩm nữa trong dé hàng hoá sản phẩm của mình Nhờ có hoạt động khai thác mà khi khách hàng đến với công ty bảo hiểm thì họ sẽ được công ty bảo hiểm giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm từ đó

họ có thể tự do lựa chọn được sản phẩm mà mình ưa thích.

«_ Đối với xã hội

Khâu khai thác bảo hiểm cũng tạo thêm nhiều công ăn việc làm hơn cho người lao

động đem lại thu nhập đáng kể cho người lao động, giúp cho tỷ lệ thất nghiệp ngày

càng giảm đi, xã hội ngày càng hoàn thiệt hơn

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiém xe cơ giới gdm các bước cơ bản sau:

Việc tìm kiếm khách hàng dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và đứng

trên danh nghĩa Công ty chứ không phải là bat cứ cá nhân nào Khai thác viên, cộng

tác viên, đại lý phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho người tham gia bảo hiểm như:

e Nghi định 115/1997/NĐ-CP của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc đối với Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, như vậy tat cả các chủ xe cơ giới tham gia

23

giao thông đều phải mua bảo hiểm loại này nhưng vật chất xe cơ giới là hình

thức tự nguyện khách hàng không bắt buộc phải tham gia

- Quy tắc về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp xe cơ giới: giải thích rõ về phạm vi

bảo hiểm nếu khách hàng có yêu cầu

- _ Biểu phí cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm mà khách hàng tham gia

- _ Các chỉ tiết khác nếu khách hàng có yêu cầu

Khai thác viên phải thực hiện tốt dé đảm bao đưa được thông tin chính xác đến

với khách hàng trách những khiếu nại có thé xảy ra sau khi bán bảo hiểm

e Bước 2: Cap giây yêu câu bảo hiém cho chủ xe

Giấy yêu cầu bảo hiểm vật chất xe ô tô được khai thác viên cung cấp cho chủ

xe nhằm qua đó nắm được thông tin liên quan trực tiếp tới chiếc xe yêu cầu bảo

hiểm như: tên, loại xe, năm sản xuất, trọng tải, số năm đã sử dụng, giá trị hiện tại,

số tiền bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm được coi là bộ phận của hợp đồng bảo

hiểm Nếu như chỉ đơn giản là vấn đề chấp nhận mọi rủi ro thì hầu như không liênquan đến đơn yêu cầu bảo hiểm Như vậy, hiển nhiên có mối liên hệ giữa đơn yêucầu bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe 6 tô Dé đi đến thoả thuận

về các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, khai thác viên phải thu thập các liênquan đến chiếc xe mà chủ xe yêu cầu bảo hiểm như:

- Muc dich str dung xe

- D6 tuổi và giới tinh của lái xe

- Loai xe

- Thông tin vùng dai lý hoạt động xe

e Bước 3: Bán bảo hiểm

Đây là bước ký kết thoả thuận xác định quyền, nghĩa vụ của 2 bên.

Sau khi khai thác viên đánh giá rủi ro từ các thông tin thu thập được sẽ kết hợp với chủ xe đề thoả thuận về các yếu tố liên quan đến hợp đồng bảo hiểm như:

- Những rủi ro được bảo hiểm

- Về các điều khoản mở rộng đặc biệt như

+ Bảo hiểm không khấu hao vật tư thay mới

+ Bảo hiểm có áp dụng mức miễn thường có khấu trừ hay không khấu trừ + Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam (giới hạn trong phạm vi

các nước Trung Quốc, Lào, Campuchia).

Từ tất cả các yếu tố trên, khai thác viên sẽ tính hành tính phí bảo hiểm Hợp

24

đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi chủ xe thanh toán phí bảo hiểm đúng thời hạn.

Trong bước này phải thực hiện 2 việc: cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu

phí bảo hiểm.

Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm: Giấy chứng nhận phải ghi rõ mức trách nhiệm,

phí bảo hiểm ở tất cả các mục mà khách hàng yêu cầu bảo hiểm, mục nào không

tham gia thì phải gạch chéo dé đảm bao rõ rang, không nhằm lẫn Cán bộ bảo hiểm

phải ký, ghi rõ họ tên vào mục “người ban bao hiểm” Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì trên giấy chứng nhân bảo hiểm phải thể hiện được giá trị bảo

hiểm và số tiền bảo hiểm của xe.

e - Bước 4: Thống kê báo cáo.

Thống kê báo cáo là công việc cần thiết và quan trọng trong việc quản lý

nghiệp vụ, là cơ sở xây dựng biểu phí cho phù hợp cũng như chính sách đối với

khách hàng và lãnh đạo đơn vị thường xuyên quan tâm nhắc nhở cán bộ thống kê

phải cập nhật đầy đủ số liệu theo quy định của Công ty Định kỳ hàng tháng/quýphải có báo cáo theo những mẫu biếu thống kê về xe cơ giới theo quy định chung

Qua báo cáo thống kê này, công ty bảo hiểm sẽ nắm vững được tình hình hoạtđộng của khâu khai thác, đặc biệt là có thể nắm vững được danh sách khách hàngtham gia lâu dài với sé lượng lớn để thực hiện công tác chăm sóc khách hang, tangkhả năng tái tục của hợp đồng của họ

1.3.3 Kênh phân phối bảo hiểm xe cơ giới

Phân phối sản phẩm bảo hiểm là quá trình đưa khách hàng tới những sản phẩm

Bảo Hiêm mà họ mong muôn.

Kênh phân phôi có nhiệm vụ đưa sản phâm từ nơi sản xuât tới nơi tiêu dùng, tạo

ra sự thuận tiện cho việc mua sam tiêu dùng các sản phâm bảo hiêm Hệ thông kênh phân

phôi sản phâm bảo hiém là một mạng lưới ket hợp các cá nhân, tô chức thực hiện các hoạt động nhằm đưa các sản phâm tới tận tay người tiêu dùng.

Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, do đó sản phẩm bảo hiểm cũng có các đặc

điểm chung của sản phẩm dịch vụ như tính vô hình, tính không thể tách rời và

không thê cất trữ được, Ngoài ra, sản phâm bảo hiểm còn có các đặc điểm riêng

đó là: Sản phẩm không mong đợi, và là sản phâm của chu trình kinh đoanh đảongược vì vậy việc cung cấp các sản phẩm này ra thị trường là hết sức khó khăn vàtrừu tượng đòi hỏi phải có hình thức phân phối chuyên nghiệp, phù hợp với từng

loại sản pham và chiến lược của từng công ty dé có thể khai thác hiệu quả nhất Bao

25

hiểm xe cơ giới cũng không ngoại lệ, thực tiễn cho thấy có hai kênh phân phối bảo hiểm chính xe cơ giới chính đó là: kênh phân phối trực tiếp và kênh phân phối gián

tiếp

1.1.3.1 Kênh phân phối trực tiếp

Kênh phân phối trực tiếp là hình thức mà khách hàng có thể đến trực tiếp phòng ban, chi nhánh, văn phòng kinh doanh, của công ty để mua bảo hiểm mà

không phải qua bất kỳ kênh trung gian nào Hoặc công ty bảo hiểm có thể tự tiếp

cận với khách hàng thông qua nhiều hình thức để chào bán sản phẩm Cụ thê một số

dạng kênh phân phối bảo hiểm xe cơ giới trực tiếp phổ biến là:

e Phân phối qua các văn phòng bán BH của công ty.

Đây là kênh phân phối trong đó nhân viên có hợp đồng lao động, được trả lương của

DNBH sẽ trực tiếp thực hiện việc bán các sản phâm BH của công ty tại trụ sở chính haycác chỉ nhánh của doanh nghiệp và tại các phòng bán bảo hiểm khu vực

e Phan phối qua các phương tiện truyền thông, mang internet

Hình thức bán hàng này sử dụng các phương tiện truyền thông như ti vi, radio déquảng cáo, giới thiệu các sản phâm BHNT của doanh nghiệp Sau khi có thông tin về sảnphẩm và đồng ý mua sản phẩm, khách hàng có thể gọi điện tới công ty hoặc đến trực tiếp

dé kí hợp đồng Ngoài ra, công ty có thể thành lập trang Web, Facebook, riêng của

mình Trên đó có cung cấp các thông tin đầy đủ cụ thể, trung thực về công ty, về các sản

phẩm đang triển khai( quyền lợi BH, phạm vi BH, mức phí, phương thức thanh toán phi,

mạng lưới đại lý, các dịch vụ đi kèm )Qua đó, khách hàng có thể tìm hiểu các thông tin

cần thiết Nếu quyết định mua họ có thé thực hiện các giao dịch mua bán trực tuyến VỚI

công ty hoặc tới trực tiếp công ty để kí hợp đồng.

e Phan phối qua hệ thống điện thoại

Với hình thức này, các nhân viên của công ty bảo hiểm sử dụng hệ thống điện thoại

dé gọi điện trực tiếp cho khách hàng chào bán sản phẩm Khách hang sẽ thanh toán phi BH

sau khi nhận được sản phẩm theo yêu cầu qua điện thoại.

Có hai hình thức bán hàng qua điện thoại được sử dụng

- Công ty Bh trực tiếp gọi điện tới khách hàng mục tiêu với mục đích khai thác hợp

đồng mới, mở rộng thêm phạm vi cho người đã tham gia BH hay gọi điện lại sau khi đã gửi thư trực tiếp.

26

- Công ty cung cấp cho khách hàng những số điện thoại miễn phí để khi cần thêm

thông tin về các sản phẩm, yêu cầu tư vấn hoặc có ý kiến phản hồi đối với công ty,

họ có thể gọi tới DNBH Hình thức này thường được dùng dé hỗ trợ các kênh bán

hàng khác, thu nhận ý kiến phản hồi trực tiếp, giải đáp các thắc mắc cho khách

hàng.

1.1.3.2 Kênh phân phối gián tiếp

Kênh phân phối gián tiếp là loại kênh phân phối thông qua các trung gian bán hàng,

các công ty BH sử dụng một lực lượng bán hàng hay mạng lưới phân phối kết hợp dé đưa các sản phâm của mình tới tận tay khách hàng Kênh phân phối gián tiếp có ba đối tượng

tham gia đó là: công ty BH, các trung gian phân phối và khách hàng Trong đó công tyBHNT đóng vai trò là người ủy quyên, ủy quyền cho các đại lý hoặc môi giới bán các sản

phẩm của mình, phạm vi quyền hạn của đại lý được nêu rõ trong các hợp đồng đại lý

e Kênh đại lý

Đại lý là cá nhân làm việc cho DNBH, được DNBH ủy quyền trên cơ sở hợp đồng

đại lý bảo hiểm dé thực hiện hoạt động đại lý theo quy định Hoạt động đại lý là phương

thức bán hàng theo đó đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc kí kết hợp đồng bảo hiểm giữa

doanh nghiệp và người mua bảo hiểm theo ủy quyền của DNBH trên cơ sở hợp đồng đại

ly dé hưởng hoa hồng Nói tóm lại đại lý là trung gian đứng giữa doanh nghiệp và khách

hang, đại diện, thay mặt cho doanh nghiệp và hoạt động vì lợi ích của doanh nghiệp.

Các đại lý BHNT phải thực hiện các hoạt động liên quan tói công tác khai thác BH,

thu phí BH, thực hiện các dịch vụ sau bán và thu thập các thông tin phản hồi từ phía khách

hàng.

° Kênh môi giới

Môi giới là các tổ chức, cá nhân làm nhiệm vụ giới thiệu, tư vấn, đưa khách hàng đến

sản phẩm phù hợp với yêu cầu cảu họ nhất Họ là trung gian giữa doanh nghiệp và khách

hàng, đại diện chủ yếu cho quyên lợi của khách hang Môi giới được hưởng hoa hồng do

DNBH chỉ trả.

Phân phối qua môi giới thường làm tăng uy tín của doanh nghiệp nhưng doanh nghiệp

không được trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nếu không có sự đồng ý của môi giới nên

hạn chế khả năng thu thập thông tin từ phía khách hàng.

27

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả bảo hiểm xe cơ giới

1.4.1 Kết quả kinh doanh

Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm và của cả một doanh nghiệp bảo hiểm được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là: Doanh

thu và lợi nhuận Có thể thấy khâu khai thác là khâu đầu tiên khi kinh doanh một

nghiệp vụ BH nói chung và BH vật chất xe cơ giới nói riêng, vì thế kết quả khai

thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thể hiện bởi chỉ tiêu: doanh thu phí bảo hiểm, hoặc cũng có thể là số hợp đồng, số đơn BH cấp trong ky,

Ngoài ra, để hiểu rõ hơn về kết quả khai thác BH trong kỳ còn có thé sử

dụng thêm một số chỉ tiêu đánh giá các mặt liên quan đến khâu khai thác như:

Chi số hoàn thành kế hoạch (i„„x): là quan hệ tỷ lệ giữa mức độ thực tế đã đạt được trong kỳ kế hoạch với mức độ kế hoạch đã dé ra về một chỉ tiêu kinh tế nào

Chỉ số thực hiện (i): là quan hệ ty lệ giữa mức độ thực tế đã dat được trong

kỳ kế hoạch với mức độ thực tế của chỉ tiêu này đạt được ở trước kỳ kế hoạch

i=y1/Yo

va i= inkx YHK

Bên cạnh các chỉ tiêu trên còn sử dung một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng

của khâu khai thác như: Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe so vớitổng số xe tham gia BH vat chất hay tỷ lệ giữa Số tiền BH so với Giá trị BH, nếu tỷ

lệ này càng lớn thì chứng tỏ chất lượng khai thác càng cao vì các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thé tham gia BH từng bộ phận của xe và tỷ lệ đó cao càng chứng tỏ xe tham gia BH toàn bộ chiếm nhiều hơn so với xe tham gia BH từng bộ phận Hoặc các chỉ tiêu đánh giá năng suất khai thác của các khai thác viên

như: Số hợp đồng bảo hiểm trung bình mà một khai thác viên có thể ký được trong

kỳ; hoặc doanh thu phí bảo hiểm bình quân cho một hợp đồng cấp được trong kỳ,

28

tốc độ tăng doanh thu, tốc độ tăng số đơn bảo hiểm được cấp, tốc độ tăng lợi

nhuan,

1.4.2 Hiệu qua kinh doanh

Trước hết ta thấy, đối với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm thì hiệu quả kinh

doanh là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp bảo hiểm và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm

đạt được các mục tiêu đã đề ra Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được xác định

bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả đạt được với các chỉ phí đã bỏ ra dé đạt được kết qua

đó Nếu lấy mỗi chỉ tiêu phan ánh kết quả kinh doanh so với một chỉ tiêu phản ánh

chi phí đã bỏ ra thì ta được một chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh.

Với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải qua một số khâucông việc cụ thể: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng vàhạn chế tốn thất Để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu

quả từng khâu công việc Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả của từng khâu

công việc, từ đó xem xét đánh giá xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra

nguyên nhân và hướng khắc phục hiệu quả Để đánh giá hiệu quả khai thác bảo

hiểm ( HQKTBH), phải xác định chỉ tiêu:

HQKT= Kết quả khai thác trong kỳ/ chi phí khai thác trong ky.

Trong đó: Kết quả khai thác trong kỳ có thé là doanh thu phí bảo hiểm, hoặc

cũng có thé là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ

Chỉ khai thác có thể là tổng chỉ phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là

số đại lý khai thác trong kỳ.

20)

CHƯƠNG II:

PHAN TÍCH TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PJICO DONG ĐÔ GIAI DOAN 2017-2018

2.1.Vài nét về tông công ty cỗ phan bảo hiểm Petrolimex và công ty bảo hiém

PJICO Đông Đô

2.1.1 Về tong công ty bảo hiểm Petrolimex

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex được thành lập năm 1995, là công ty bảo

hiểm đầu tiên được thành lập và hoạt động theo mô hình công ty cổ phần trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, là sự tập hợp sức mạnh kinh tế và uy tín của các tổng

công ty Nhà nước lớn như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam, Tổng công ty Thép

Việt Nam, Tổng công ty Tái Bảo hiểm Quốc gia Việt Nam, Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Việt Nam, Công ty Điện tử Hà Nội

PJICO hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm và Điều lệ hoạt động đã được

Đại hội cổ đông thông qua Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của PJICO gồm

kinh đoanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính.

Trải qua 23 nắm hoạt động Pjico đã trải qua nhiều đấu mốc quan trọng như:

Ngày 15/6/1995: Thành lập và đi vào hoạt động chính thức với vốn điều lệ

ban đầu là 53 tỷ đồng với 5 đơn vi trực thuộc

Năm 2000: tăng trưởng doanh thu từ 95 tỷ đồng lên 125 tỷ đồng với quy mô

12 chi nhánh trực thuộc, PJICO đón nhận huân chương lao động hạng Ba

Năm 2003-2004: Tăng vốn điều lệ lên 150 tỷ đồng, tăng trưởng doanh thu

vượt bậc lên 700 tỷ đồng với quy mô 35 chi nhánh trực thuộc và hang chục

văn phòng đại diện trên toàn quốcNăm 2009: Tổng doanh thu đạt 1.605 tỷ đồng với quy mô 50 chi nhánh trực

thuộc, 1 trung tâm cứu hộ và sửa chữa xe cơ giới, hơn 3.000 dai lý trên toàn

quốc

Năm 2012: tổng đoanh thu đạt 2.757 tỷ đồng, tăng trưởng bền vững, hiệu quả

PJICO kỷ niệm 20 năm thành lập và đón nhận Huân chương lao động hạng

Nhất

Thang 5/2017, Samsung Fire&Marine( thuộc tập đoàn Samsung) đã mua 20%

cô phan và trở thành cô đông chiến lược nước ngoài của PJICO

30

e Ngày 12/11/2018, PJICO chính thức trở thành công ty bảo hiểm thứ tư trên thị

trường Việt nam được chứng nhận xếp hạng năng lực tài chính B+ (Tốt) và

năng lực tín dụng tô chức phát hành bbb- (Tốt) từ A.M Best 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty cổ phan bảo hiểm Petrolimex

Mỗi một tổ chức lại có một tổ chức bộ máy riêng dé vận hành, giám sát các

hoạt động được đúng cách và chặt chẽ nhất Công ty bảo hiểm Petrolimex là công ty

cổ phần và được vận hành như sơ đồ sau đây:

Đại hội Đồng Cô Đông

Tổng Giám đốc

Hội Đông Quản Trị Ban Kiêm soát

Phó Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc

Các chi nhánh

Văn phòng đại diện

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của tông công ty bảo hiểm Petrolimex

(Nguôn: Công ty cổ phan bảo hiểm Petrolimex)

Mỗi bộ phận đều có cách thức hoạt động và nhiệm vụ riêng, cụ thể như sau:

© Đại hội đồng cỗ đông: Là cơ quan quyết định cao nhất của PJICO Đại hội

cô đông có nhiệm vụ thông qua các báo cáo của Hội đồng quản trị; Thông

qua, bô sung, sửa đổi điều lệ; Quyết định tăng giảm vốn điều lệ; Thông qua

định hướng phát triển trung và dài hạn; Bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm Hội

đồng quản trị, Ban kiểm soát và quyết định bộ máy tổ chức của công ty.

31

e Hội đồng quản tri Là cơ quan quản lý cao nhat của công ty, có toàn quyên

nhân danh PJICO để quyết định mọi van dé quan trọng liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO, trừ những vấn dé thuộc thẩm quyền của Đại hội

cổ đông Hội đồng quản trị PJICO gồm 9 thành viên: 3 thành viên đại diện cổ

đông Petrolimex, 5 thành viên đại diện cho Š cổ đông lớn (Vietcombank,

Vinare, VSC, Matexim, Hanel), 1 thành viên đại diện cho các cô đông thể

nhân.

Ban kiểm soát Ban kiểm soát của PJICO do Đại hội cổ đông bầu ra có chức

năng kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong hoạt động quản lý của Hội đồng

quản trị, hoạt động điều hành kinh doanh của Tổng giám đốc; Kiểm soát,

giám sát việc chấp hành điều lệ và nghị quyết Đại hội cổ đông Ban kiểm

soát PJICO gồm 5 thành viên.

Ban Tổng Giám đốc Tổng giám đốc PJICO do Hội đồng quản trị bé nhiệm,

chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Đại hội cổ đông về điều hành vàquản lý hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty Ban Tổng Giám đốc điềuhành PJICO gồm 4 thành viên: trong đó có 1 Tổng giám đốc, và 3 Phó Tổng

giám đôc

2.1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của tổng công ty bảo hiểm Petrolimex

Trải qua 23 năm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, công ty bảo hiểm Petrolimex

đã đạt được những thành tựu đáng nề Cụ thể được thé hiện dưới bảng số liệu sau:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm Petrolimex giai

Doanh thu phi bảo hiểm gốc 2.435 2.612 7,2

Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh 1051 74,8 (29,7)

bao hiém

Lợi nhuận trước thuế 117,9 156,4 24,6

(Neguon: Báo cáo thường niên của PJICO giai đoạn 2016-2017)

Năm 2016: Tổng doanh thu đạt 3.082 tỷ đồng, trong đó doanh thu phí bảo

hiểm góc đạt 2.435 tỷ đồng( chiếm tỷ trọng 79,01% trong téng cơ câu doanh thu)

điều này cho thấy hoạt động kinh doanh bảo hiểm đóng vai trò chủ đạo, hàng đầu,

quyết định thành công của công ty

32

Tuy doanh thu tăng trưởng ở mức cao nhưng lợi nhuận còn chưa tương xứng(1 17,9

tỷ đồng), lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh cũng chỉ ở mức tương đối là 105,1 tỷ

đồng

Năm 2017: tông doanh thu đạt 3.146 tỷ đồng, tăng 2,1% so với năm 2016,

trong đó doanh thu phí bảo hiểm gốc chiếm 2612 tỷ đồng tương ứng tăng 7,2%,

tăng thấp hơn nhiều so với thị trường(20,4%)

Lợi nhuận của công ty năm 2017 lại tăng lên một cách đáng ngạc nhiên, lợi nhuận

trước thuế năm 2017 đạt 156.4 tỷ đồng( tăng 24,6% so với năm 2016), lợi nhuận

gộp từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng tăng trưởng ở mức 2 con sỗ(29,7%)

Từ khi thành lập đến nay, PJICO đã triển khai và cung cấp trên 50 sản phẩm

bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm đóng góp chủ yếu trong tổng phí bảo hiểm gốc

của PJICO là: Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm con người; Bảo hiểm hàng hải (bao

gồm tàu thuyền và hàng hoá vận chuyển); Bảo hiểm xây dựng lắp đặt công trình và bảo hiểm tài sản hoả hoạn Có thể thấy, đây là những sản phẩm có tỷ trọng doanh

thu phí bảo hiểm gốc cao trong tổng doanh thu toàn Công ty và cũng là các nghiệp

vụ bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng cao trong những năm gần đây, điều đó được thé

hiện rõ ràng dưới bang số liệu sau:

Bang 2.2: Cơ cấu doanh thu theo nghiệp vu của công ty bảo hiểm Petrolimex

4 | Bao hiểm xe cơ giới 1.085,2 41,25 1.099,2 44,06

5 Bao hiém cháy nô 186,8 7,1 154,3 6,18

6 | Bảo hiém thân tàu va 411,6 15,64 441,7 17,7

tach nhiém dan su chu

Từ bảng số liệu trên ta thấy trong giai đoạn 2016-2017, nghiệp vụ chiếm vai

trò lớn nhất trong doanh thu vẫn là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, tiếp theo đứng

thứ hai đó là bảo hiểm tàu và thứ ba là nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ Đây là ba

nghiệp vụ đứng đầu, mang lại doanh thu cao nhất cho công ty

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn giữ vị trí quan trọng trong công ty, qua 2 năm ta thấy nghiệp vụ BH này luôn giữ trên 40% doanh thu toàn công ty Năm

2016, doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đạt 1.085 tỷ đồng( chiếm 41,25%),

năm 2017 đạt 1.099,2 tỷ déng( chiếm 44,06%).Qua đây có thé khang định nghiệp

vụ BH xe cơ giới là nghiệp vụ mũi nhọn của công ty Chính vì thế cần phải có

những chính sách, biện pháp phù hợp để ngày càng nâng cao hiệu quả nghiệp vụ

nay trong các năm tiếp theo

Tuy nhiên các nghiệp vụ bảo hiểm khác cũng đóng góp vai trò không kém

phan quan trọng vào doanh thu chung của toàn PJICO (chiếm hơn 1/2 doanh thu),

vì thế bên cạnh nghiệp vụ BH xe cơ giới thì cũng cần phải có những chiến lược kinh

doanh cụ thé giúp cho các nghiệp vụ còn lại kinh doanh ngày càng có hiệu quả hơn

2.1.2 Về công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngày 14 tháng 9 năm 2015, tại Hà Nội, Tổng CTCP Bảo hiểm Petrolimex

(PJICO) chính thức ra mắt Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô, nâng tổng số đơn vị

thành viên PJICO lên con số 59 và trở thành đoanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

đứng 2 thị trường về số lượng công ty bảo hiểm thành viên

Với sự hiện diện của PJICO Đông Đô, số đơn vị thành viên PJICO đang có

mặt tại Hà Nội cũng được nâng lên con số 3 Việc thành lập thêm đơn vị 59 này cũng nhằm mục tiêu hiện thực hóa chiến lược mở rộng mạng lưới kinh doanh trên

phạm vi toàn quốc nói chung và tại Hà Nội nói riêng, khẳng định nỗ lực không

ngừng của PJICO trong việc tăng khả năng tiếp cận khách hàng cũng như nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ sau bán hàng Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô đăy

mục tiêu hướng tới mở rộng quy mô kinh doanh sau 3 năm đạt doanh thu 100 tỷ

đồng/năm.

Một số thông tin cơ bản của công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô:

Tên chính thức: CONG TY BẢO HIẾM PJICO ĐÔNG ĐÔ

Mã số thuế 0100110768-046

Ngày cấp: 03/08/2015

Cơ quan Thuế đang quản lý: Cục Thuế Thành phố Hà Nội

34